一、引言
二、商业银行中间业务概述
三、我国商业银行中间业务的发展现状
（一）我国商业银行中间业务发展的起步
（二）我国商业银行中间业务的发展
（三）我国商业银行中间业务的对策研究
四、我国商业银行中间业务存在的管制问题
（一）管理问题
（二）制约因素
五、我国商业银行中间业务管制问题应采取的对策
六、小结
内 容 摘 要
随着经济竞争的日益激烈，全球商业银行中间业务呈现出的新的发展趋势。我国商业银行中间业务也不甘示弱，但还是存在不少问题。针对我国商业银行目前开展的中间业务发展之现状，如其品种、收入、管理、收费进行对策研究，就近期来看，我国商业银行应在巩固传统中间业务的同时，加快拓展新的金融服务类中间业务，并进一步完善已经开办的中间业务。正确处理中间业务与传统业务、市场拓展、投入与产出、前台与后台以及部门管理方面存在的问题，拓展商业银行中间业务的经营空间。
我国商业银行中间业务问题及对策研究
一、引言
西方商业银行的中间业务经过几十年的发展完善才日趋成熟,而且中间业务的发展与壮大与西方发达国家的资本市场,法律制度以及商业银行创新密不可分。而我国社会主义市场经济制度尚未完善,法律制度保障还不健全,商业银行内部体制机制还没有达到完全市场化的要求。随着我国加入WTO后金融市场开放的迫切要求，我国的商业银行加快了中间业务的发展。中间业务的品种，收入和管理方面都有了较快的发展，虽然仍存在制约商业银行中间业务发展的因素。中间业务以其服务与资金相分离、收入来源稳定、盈利性高等特点，越来越受到现代商业银行的重视和青睐，成为现代西方商业银行业利润增长的重要来源。可以预见，随着我国金融形势的发展，中间业务也必将成为我国银行业一个新的利润增长点。
商业银行是一种经营综合性金融业务，具有综合性、多功能以盈利为目的的金融企业。在漫长的历史发展进程中，商业银行不断地适应着社会，发挥着信用中介、支付中介、信用创造和金融服务的职能，促进了社会经济的发展。
商业银行中间业务概述
（一）商业银行中间业务的涵义与种类
所谓中间业务,是指银行不需动用自己的资金,依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势， 以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。它与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型。
中间业务种类繁多，不胜枚举。根据巴塞尔委员会的划分，银行中间业务大致可分为四类：1、商业银行提供的各类担保业务。主要包括贷款偿还担保、履约担保、票据承兑担保、备用信用证等；2、贷款承诺业务。主要有贷款限额、透支限额、备用贷款承诺和循环贷款等；3、金融工具创新业务。 主要包括金融期货、期权业务、货币及利率互换业务等。4、传统中间业务。包括结算、代理、信托、租赁、保管、咨询等业务。
（二）商业银行中间业务的发展趋势与展望
自七十年代后，西方非银行金融机构不断进入银行传统业务领域，使传统银行业务领域竞争加剧，银行占存贷款市场份额逐渐萎缩，贷款质量下滑，利差越来越小。面对新的金融环境，银行为在竞争中求生存和发展，就必须不断进行业务创新，向其他金融服务领域进军，大力发展中间业务。对此，以美国为代表的银行中间业务的发展最为突出。统计^^文档表明，1985-1998年，全美银行业的非利息收入（非利息收入包括托管业务手续费收入，传统的银行业务手续费收入，资本市场收入，保险收入，清算业务手续费收入，信用卡业务收入，其他收入）占总收入的百分比逐年提高，1985年为26%，1998年为42%，年均增长3.76%；而美国前20家大银行则远远高于这一数字，特别是1994年后发展更快，到1998年平均高达53%。
为了在全球经济一体化的过程中取得和保持竞争的优势，近年来，各银行业大张旗鼓地进行了最剧烈的变革。这些变革对全球金融业特别是商业银行的中间业务的发展产生了深远的影响，使之呈现出以下值得关注的新的发展趋势：1、经营全能化。2、业务全球化。3、竞争白热化。4、规模大型化。5、服务创新化。 6、管理系统化。7、行为法制化。8、手段现代化。9、体制股份化。
三、我国商业银行中间业务的发展现状
（一）我国商业银行中间业务发展的起步
我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。我国商业银行长期以来靠存贷利差谋生，而对中间业务的发展不甚重视。但随着我国金融体制改革的不断深入和加入WTO的日益临近以及经济发展对金融需求的推动，国内各商业银行逐步认识到加快中间业务发展的重要意义 ， 开始积极拓展业务领域 ，使中间业务的品种、规模和收入都得到了一定的发展。 表现在：1 、业务品种不断增加。 以工行为例，据统计，到2006年初该行已开办各项中间业务品种达430种，是目前国内开办中间业务品种最多的银行。2、业务规模迅速扩大。20多年来，随着中间业务品种的增多，交易量也呈迅速增长态势。以人民币结算业务为例， 2006年对公人民币结算已达260万亿元 ， 为 1978年 的 24． 99倍 。尤其是信用卡市场的发展更令人瞩目，1987年全国信用卡交易量只有0 .2亿 元 ，到 2006年 底 ，仅工商银行信用卡发卡量就达1047万张。 3、业务收入有所增长。1978年 我国商业银行非利差收入占总收入的比重平均不到1%， 至 2006年底，该比例最高已达30% 左右 。
（二）我国商业银行中间业务的发展
全面发展中间业务是现代商业银行的趋势，我国商业银行的中间业务发展也取得了一定的成效。
（1）成效
经过多年的发展,我国商业银行的中间业务规模和在营业收入中的占比都在提高。2004年农行中间业务收入71.72亿元,占营业收入11.24%；中行中间业务收入115.27亿元,占营业收入12.33%；建行中间业务收入73.52亿元,占营业收入9.17%。
数据显示,从2000年到2004年五年间,工商银行中间业务收入占经营净收入的比例由4%提高到8.77%,中间业务收入与利差收入的比例由7.48%提高到14%,人均中间业务收入由0.7万元提高到3万元,每万元资产中间业务收入由7.7元提高到21元。
招商银行2005年中报显示,截至2005年6月末,与上年同期比较,招行上半年全行累计实现中间业务收入9.28亿元,同比增幅28.96%,并且呈逐月增长态势,尤其是从二季度开始明显提速；中间业务收入占比7.12%,同比提高0.43个百分点。
目前中资商业银行中间业务发展取得了一定进步，2006年其中间业务收入所占市场份额为72.42%，仍居主导地位，但比2004年下降4.34个百分点，与此对应的是外资银行中间业务的市场份额在稳步上升，其中间业务收入所占份额从2004年的23.24%提高到2006年的27.58％。 1995年到2005年十年间,工、农、中、建四大银行境内机构中间业务收入由69亿元增加到378亿元,年均增长25.6%。
我国商业银行中间业务已从货币、信贷市场延伸到资本、外汇、黄金等新兴市场,从商品流动服务延伸到资金流动服务和资本流动服务领域。
针对我国商业银行目前开展的中间业务发展之现状，总结起来有如下特点：
（1）中间业务品种较少，发展不均衡。
我 国的 商 业银行与国外现代商业银行的最大差距就在中间业务上。《巴塞尔协议》对商业银行的中间业务划分为四类，目前国有银行开办的主要是第4类，即传统的中间业务，而且仅局限于结算、审价咨询、信托、信用卡和一般性代理业务。在代理业务方面，仅开办少量的代收付款业务，很有市场潜力的商业保险代理、失业保险代理、医疗保险代理、证券资金清算代理没有很好开展:在咨询业务方面，还没有开办为大公司充当财务顾问、投资顾问，为企业的兼并、资产重组、收购提供项目融资和理财策划等咨询业务。其他如租赁、贸易融资等业务也有类似情况。
虽然和国各家商业银行中间业务的发展程度不同，但普遍具有以下特征：A一般性、传统性服务品种较多，理财性、创造性服务品种较少。同时，已情节办的品种也存在着业务规模尚需扩大，服务层次尚需提升，品种组合性尚需加强等问题。B中间业务发展不平衡。部分品种发展较快。因政策性限制，相对四大国有独资商业银行而言，股份制商业银行在开办部分中间业务品种方面也显得力不从心。C个别银行在个别品种上已形成和拥有自己的优势，但中间业务的整体特色不够明显，趋同性较为显著。D各行是间业务品种数目差异较大。
（2）中间业务的收入所占比重较低。
我国商业银行的中间业务的收益水平低下，反映这一情况的直接指标昌中间业务占银行总营业收入比重。中间 业 务 是以收取手续费为目的的金融服务性业务。但在实际工作中，有些行处用经营传统业务的思想和方法经营中间业务，把中间业务当作应付存款业务竞争的拉拢客户，作为吸收和稳定存款的一种手段。如有的行在经办财政女托代理业务时，在与财政部门签定的协议中就明确规定了减免手续费;有的代发工资、信息咨询、一般结算等业务，变成了银行的无偿服务，加之对社会公众的宣传不够，部分客户对银行收取中介业务手续费缺乏认同感，致使中间业务收入流失严重:同时，各行对中间业务尚未建立起规范、准确、全面、有力的统计途径和统计数据，核算中也未能真正地反映中间业务的实际效益。有些业务，如保管箱业务投入大产出小，长期亏损经营，影响中间业务的收。据1996年统计^^文档显示，国有商业银行中间业务收入占总体业务收入的比重，工商银行为5%，建设银行为8%，中国银行为17%，农业银行为1%。而从上个世纪 80年代初到90年代初，以中间业务收入为代表的非利息收入占银行总收T的比重，日本由20.4%提高到35.9%，美国从30%上升到38.4%，英国从28.5%升到41.1%，香港一些大银行中间业务收入的占比更高达80%。
近年来，商业银行中间业务收入不断增加，占总收入的比重也在不断上升，但总体发展水平无论怀我国内社会经济民主的需求相比，还是与发达国家商业银行的发展水平相比，均存在较大的差距。我国商业银行中间业务收入所占比重均在10%以内，平均水平在5%左右。而西方民达国家商业银行非利差收入占总收入的比重平均为40%-50%，有的甚至达到了80%以上，如美国的摩根银行。
（3）中间业务的管理混乱
目前，我国商业银行在中间业务的发展上，从上到缺乏主管机构的总体规划。中间业务只是服务于资产负债业务的发展需要，处于自发状态，管理较为滞后。各地的分支机构各行其是，存在着较大的随机性和盲目性，在实际工作中无间、无制、无标准可行，缺乏规范化管理。这不公造成混乱，还出现严重内耗。中间业务分散在各个职能部门中，而我国商业银行传统的组织架构与市场发展的形势不相适应，组织机构中的信息传递较慢，整体组织效率较低。可以说，这一组织管理方式严重阻碍了我国商业银行中间业务的迅速发展。
如结算业务在会计部门、担保业务在信贷部门、审价咨询业务在委托部门、国际业务在国际金融部门、信用卡在发卡部门，各部门散兵作战，不能形成合力，发挥整体功效。同时，有些业务也没有由银行统经营，而是由银行的些下属公司分散经营，如信托公司经营信托业务，租赁公司经营租赁业务等，银行不能统一对外协调营销，不能实现“成套服务”、“一条龙服务”， 不能形成规模经营和规模效益，中间业务缺乏应有的广度和深度。
（4）中间业务的收费善混乱
中间业务是商业银行利用自身拥有的资源优势为客户提供的中介服务。商业银行在提供中间业务时，需要耗费一定的资源，随着银行开办的中间业务越来越多，银行的经营成本日渐上升，加之随着利率的调低，银行盈利空间则不免显得窘迫起来，据了解，仅工商银行的代收交通罚款这一个项目，前后投入就达1亿元。
某些掌握大量资金的部门或单位则自恃其在垄断市场中处于主导地位，漫天要价，大肆炒卖中间业务的委托权。银行之间相互博弈的结果，谁也不愿意冒着损失市场份额的风险。率先打破这种对大家都不利的暂时的均衡局面，造成了客户待价而沽的心理，对银行要价越来越高，甚至将本属自身的支出也转嫁到银行身上，这种无序竞争挫伤了银行开办中间业务的积极性使中间业务走入了一条越来越窄的道路上，进一步发展下去的动力大大降低。
（三）我国商业银行中间业务的对策研究
发展中间业务是我国社会经济环境对商业银行产品与服务供求关系影响的必然选择。
在未来时期内，随着体制转轨和结构调整措施的落实，我国经济将进入一个“次高增长期”，经济总量将保持7-8%的增长速度，加之经济货币化和金融深化程度的发展，使社会对商业银行产品与服务的总需求继续保持较快的增长速度；但同时，中资银行的快速发展和外资银行加速进入中国市场，将使商业银行中间业务产品与服务的总供给也将快速增长。因此，商业银行中间业务产品与服务的供求关系总体上将保持平衡。
与此同时，在新的社会经济环境下，银行的产品与服务市场将呈现多层面分割，供求关系的结构失衡会进一步发展。但从业务品种层面看，社会对商业银行某些产品与服务（如简单业务的柜面服务、银行贷款等）需求的增势将放缓甚至出现下降的趋势，使这些产品与服务的供给过剩；而某些产品与服务，如安全便捷的结算服务、高知识含量的理财服务等，则将出现短期供给不足的特征。这也为商业银行发展与创新中间业务提供了广阔的空间。
就近期来看，我国商业银行应在巩固传统中间业务的同时，加快拓展新的金融服务类中间业务，并进一步完善已经开办的中间业务。
（1）巩固传统的金融服务类中间业务。从现已开展得经较普遍的金融服务类中间业务来看，主要是结算业务、代收代付业务、代理业务等传统性的中间业务。这类业务也是最基本的中间业务，不仅没有风险，而且还能增加收入，并可带来大量的低成本资金存款。
（2） 加快发展新的金融服务类中间业务。中间业务创新重点放在发展的服务类中间业务上，而且必须加快发展速度。这些业务主要有以下几个方面：委托业务，包括委托贷款和委托投资。这项业务是由商业很行接受客户的委托，将客户的资金以贷款（委托贷款）或投资（委托投资）的方式投入到客户指定的项目或企业中去。在这项业务中，商业银行仅仅是作为中介机构，按照客户的要求去动用客户的资金，不形成商业银行自身的资产或负债，商业银行不需要承担风险，但可以从中收取服务费。
（3）信息咨询业务，包括资信调查、信用等级评估、资产评估咨询、金融信息咨询等业务。商业银行利用所掌握的信息、技术优势，可以有效地开展资信调查、信用等级评估等业务，从而将信息优势和技术优势转化为可用资源。随着个人信贷业务和抵押贷款业务在商业银行贷款业务中的比例不断上升，以用企业重组和股份制改造的推进，将为商业银行开展资信调查、信用等级评估、资产资询等业务提供广阔的市场空间。
（4）企业投融资顾问业务。随着我国投融资体制改革的深化，企业的投融资活动将更多转向直接投融资市场，这就使银行的间接融资业务面临着严峻的挑战。企业投融资源共享顾问业务可使商业银行在间接融资市场趋于萎缩的环境下加辟蹊径。开展企业投融资顾问业务对于商业银行来说既不需要运用自己的资金，也不需要太高的技术成本，我国商业银行完全可以利用现有的信息优势和人力、技术资源优势来开办这项中间业务。
（5）个人理财服务。随着我国居民收入水平的不断提高，个人理财问题受到越来越多的关注。在为个人提供的服务中，商业银行不应只是充当个人的“出纳”，还应当成为个人的“财务顾问”，为其投资“出谋划策”。如开设综合理财账户、开办个人外汇买卖等业务，同时为个人提供投资咨询、信息咨询等项服务。
四、我国商业银行中间业务存在的管制问题
（一）管理问题
就目前各商业银行对中业务管理的总体现状而言，由于受思想观念落后，理论研究滞后等原因的制约，各商业银行总行在管理上作用发挥相对不足，有以下几点问题：
A、在产品开发上，自发性强，系统性较弱；
B、在业务发展上，注重完善服务功能，忽视效益水平；
C、在营销方式上，缺乏系统性、组织性，较为分散、各自为战；
D、呆板的费用指标管理致使奖励机制和激励制无法实现；
E、在宏观管理上，侧重事务管理，忽视战略管理。
（二）制约因素
总体看来，与先进国际商业银行相比，我国商业银行在中间业务与传统业务、市场拓展、投入与产出、前台与后台以及部门管理方面存在较大的差距，制约我国商业银行中间业务发展的因素有环境因素，也有银行及市场需求方面的因素
（1）经营环境因素
A、 我国经济市场化程度的不断提高，经济金融全球化、金融自由化、金融信息化为我国商业银行中显务发展带来了机遇。经济市场化促使一些新兴的金融中介需求如代理证券买卖、基金托管、承兑、信用卡、投资理财、财产保管等的产生，客观上要求商业银行加快中间业务的发展；金融技术的发展为商业银行中间业务发展提供支持。尽管如此，目前的市场经营环境中仍存在制约我国商业银行业务发展的不利因素。
分业经营，我国目前实行分业经营，在一定程度上限制了各种新兴中间业务的发展。商业银行只能经营支付、代理、结算等传统中间业务，证券类和融资类等品种的中间业务难以得到开发，衍生金融工具的开展更是受到严格限制。中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，因此，国家的宏观金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的开拓空间。我国从1993年开始实行银行、证券、保险、信托的严格分业经营，使银行无法设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，中间业务产品难以形成体系。
B、相关政策与法规。目前，我国关于商业区银行中间业务管理的政策文件有〈商业银行中间业务暂行规定〉、〈中国人民银行关于落实（商业银行中间业务暂行规定）有关问题的通知〉和〈商业银行服务价格管理暂行办法〉。前两个文件侧重于商业银行中间业务的市场准入和监管要求，将商业银行办理的中间业务界定在一定范围内，这样做虽然在一定程度上促进了中间业务发展，但也必然会制约中间业务的创新；〈商业银行服务价格管理暂行办法〉对中间业务等服务业务收费进行了系统、具体、明确的规范，顺应了商业银行费率商场化潮流，但是仅仅赋予商业银行一部分中间为务的定价权，对促进商业银行中间业务成本管理的作用是有限的。我国还未形成与中间业务相关的投资银行法、投资公司法、证券交易法、期货法、投资基金等一整套的法律法规体系。
C、加入WTO后竞争格局。加入WTO后，我国商业银行面对的是国处先进银行的竞争，中间业务已成为中外银行业竞争的焦点。国外银行的中间业务无论从品种种类、服务功能，还是技术水平等各方面都占有绝对优势，相对而言，我国商业银行中间业务正处于起步发展用工阶段，中间业务品种少、层次低，开放后日益激烈的竞争局势在一定程度上制约着我国商业银行中间业务的发展。
（2）银行自身因素
A、经营观念；我国商业银行在经营观念上存在误区，未能对商业银行中间业务进行准确定位。目前我国尚处在计划经济向市场经济转轨时期，加上管理体制的原因，商业银行还不能完全按照市场经济规律的喜怒无常进行经营。我国商业银行长期受传统经营理论影响较深，普遍只重视开拓存贷业务，而没有从经营战略高度上把中间业务作为支柱业务进行发展。目前，商业银行更多的是把中间业务当作“派生业务”，作为吸收和稳定存款的附带服务，而没有把它作为一种独立的金融商品来开发和推广。特别是在基层银行，有的地方对开办中间业务的认识，仅仅定位在依托中间业务来开拓市场、树立形象、带动存款等附属层次上，没有把中间业务收入当作新的利润增长点，未能把发展中间业务作为扭亏增盈、防范化解风险的有效手段。
B、经营机制：我国商业银行中间业务发展初始，中间业务是以非商品的形式出现的，商业银行发展中间业务不是以利润最大化为目标，而是作为吸引更多的客户，扩大资金来源的各种手段。是中间业务为作为商品进入市场并实现其价值，采取不收费或偏低收费，会抑制商业银行对中间业务的资金和科技的投入，必然会使产品的开发和提供者失去积极性影响其对客户提供优质服务，中间业务的发展与创新必然会自我抑制。尽管这类免费服务会带来企业形象效应，扩大银行的客户关系网络，增加存款款来源，但是，从根本上看，中间业务长期的非商品化提供不符合市场经济规律，最终对银行自身业务发展带来影响。
五、我国商业银行中间业务管制问题应采取的对策
改革开放以来，我国金融业发展很快，特别是银行业在改革春风的沐浴下迅速蓬勃壮大。随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快，金融业竞争将愈演愈烈，我国商业银行也将面临着前所未有的挑战，对自身暴露出的问题，急需认清和解决。
针对商业银行管理上的问题，本人有以下建议：
A、在产品开发上，注重系统性
B、在业务发展上，不仅要完善服务功能，更要注重效益水平
C、有组织的进行营销，讲究团队精神
D、灵活分配费用指标，合理实施奖励机制
针对我国商业银行中间业务与传统业务、市场拓展、投入与产出、前台与后台以及部门管理方面存在的问题，有以下几点建议：
1、正确处理传统业务与中间业务的关系。要以传统业务带动中间业务，以中间业务促进传统业务。三、五年内，传统业务依然是银行赖以生存发展的根本，是银行收的主要来源。因此，我们在大力发展中间业务的同时，传统业务这块主阵地不能丢失，工作不能放松，要循序渐进。要花大力气发展传统业务，创新传统业务。发展中间业务要本着有利于促进传统业务的发展，以增强中间业务,.以增强业务的服务功能为主要内涵，通过中间业务的发展，进一步优化负债结构和实现资产多儿化，在提高主体业务经营收益的同时，增加中间业务收益。
2、 正确处理市场拓展与业务管理的关系。拓展先行，管理紧跟。对一项正在开发的新业务，在拓展过程中，相关部门就要考虑相应的配套管理办法、措施，一旦到手，马上铺开，在业务运行过程中继续修改与完善。对于一时难以出台较为成熟的制度、要树立拓展与管理并重的观念办法的新业务，先进行试点，待成熟后再推广，一时难以要树立。如果管理措施不到位，不能为客户提供上乘的服务，那就会削弱竞争力，己经到手的市场也有可能失去。
3、正确处理投入与产出的关系。商业银行要努力追求利润最大化。每一项业务领域的进退，每种金融产品的开发乃至每一家客户的选择，都要进行量本利分析，.测算盈亏平衡点，凡是没有效益的事情坚决不干。对中间业务要进行科学定位，要大而精，而不是大而全。要把业务窗口办成现代金融超市，也要筛选客户群体，有的放矢，而不是四面开花。
4、正确处理前台与后台的关系。后台推出新产品、新业务，对前台的培训、辅导、监管要跟上。各行拓展市场力度的加大，开发的新产品隔三岔五就会冒出个 。但从上到下，培训工作没形成体系，业务指导与产品开发脱节。后台要为前台提供技术支持，前台又要向后台及时反馈业务需求、客户需求、市场信息等内容，使前、后台形成一种相互支持，相互配合、相互促进的良性关系。促使后台不断完善服务，改进措施，开发新产品。后台技术人员要经常到一线与业务尖子交流，学习业务知识，了解有关情况，使开发的软件更适合前台操作，尽量减少重复劳动。
5、 正确处理部门之间的关系。在拓展市场、开发产品的过程中，技术部门要提前介入。一方面自身的信息技术和网络优势推销出去;另一方面要与对方进行信息对话，更好地了解对方对合作项目的技术要求、建议，便于软件的开发和完善。在推出一项新业务前，市场拓展部门与科技部门要达成共识，加强联系，紧密配合，把业务操作规程、资金清算办法、相关人员的培训等系列工作先做好。业务需求书的提出更需要部门间的配合，不仅业务部门、信息技术部门参与，基层员工、临柜操作员也要参与，务必充分征求基层员工的意见，把一线员工的经验、智慧融入到软件中去。
6、进一步拓展商业银行中间业务的经营空间，由于受到分业经营的影响，不能横向发展，则向纵向发展，将中间业务做深做精，如深层次的开发证券类和融资类以及开展衍生金融工具等品种。完善相关政策与法规，如与中间业务相关的投资银行法、投资公司法、证券交易法、期货法、投资基金等一整套的法律法规体系。增加中间业务品种，提升我国商业银行在加入WTO后的竞争档次。对商业银行中间业务进行准确定位，把它作为一种独立的金融商品来开发和推广，它将是新的利润增长点。并将利润最大化作为商业银行中间业务发展的目标。
六、小结
总而言之 ，我国加入WTO以后，全球经济一体化的发展趋势已经向我们发起了严峻的挑战，我们必须正视我国商业银行中间业务相对落后的现实，解决好自身存在的问题，更新经营理念，调整经营策略，不断创新业务品种，创建优质品不中，定位强化市场营销，扩大市场份额，完善机制、防范风险，明确发展方向和市场，逐步与国际惯例接轨，促进我国商业银行的中间业务积极稳妥地向前发展。谁拥有了市场，谁就拥有旺盛的生命力。中间业务正闪烁着朝阳般的微笑，期待我们更多的关注。
参 考 文 献
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