(二) 中国商业健康保险的现状…………………………………………..2
中国商业健康保险起步晚，发展速度快。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。2
中国健康保险还比较落后，但市场潜力比较大。。。。。。。。。。。。。。。。。3
保险公司开拓健康保险市场，已经取得一些经验。。。。。。。。。。。。。。。4
目前中国商业健康保险存在的主要问题。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。4
（一）促进商业健康保险发展的政策与法律等外部环境还不够完善。。5
（二）现行的医疗管理体制不利于商业健康保险的进一步发展 (主要是不合理医疗费用过大) 。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。5
（三）健康险的症结在于风险控制难度大、专业技术要求高。。。。。。。。5
（四）保险公司产品雷同，不能满足市场的需求。。。。。。。。。。。。。。。。。。6
解决中国商业健康保险存在问题的对策和措施。。。。。。。。。。。。。。。。。。6
断完善相关的法律、法规及相应的监管体系。。。。。。。。。。。。。。。6
结合我国现行的医疗管理体制，合理发展商业健康保险。。。。。7
监管机关加强宏观指导的政策，鼓励商业健康保险专业化经营。7
保险公司在确定产品战略时目光要长远，积极引进国外保险产品设计思路进行产品创新……………………………………………8
中国商业健康保险的前景……………………………………………9
内容摘要
我国社会医疗保险制度改革的过程中，虽然商业医疗健康保险的发展空间很大，但是，就目前来看，商业医疗健康保险仍然是一个烫手的山芋。中国商业健康保险起步晚，发展速度快，保险公司开拓健康保险市场，已经取得一些经验。本文分析了目前中国商业健康保险存在的主要问题，针对问题提出了相对适用的对策及措施。
本文首先论述了商业健康保险的产生背景及现状，接着分四个方面揭示了中国商业健康存在的问题，即：促进商业健康保险发展的政策与法律等外部环境还不完善；现行的医疗管理体制不利于商业健康保险的进一步发展；健康险的症结在于风险控制难度大、专业技术要求高；保险公司产品雷同，不能满足市场的需求。然后针对存在的问题阐述了解决这些问题的对策及措施。即不断完善相关的法律、法规及相应的监管体系；结合我国现行的医疗管理体制，合理发展商业健康保险监管机关加强宏观指导的政策，鼓励商业健康保险专业化经营保险公司在确定产品战略时目光要长远，积极引进国外保险产品设计思路进行产品创新。最后，总结性的阐述了中国商业健康保险的前景：目前年轻的中国民族保险业面临了巨大的挑战与冲击，也为其商业健康保险的高速发展带来了前所未有的机遇，只要我们能善于借鉴国际保险业的经验，吸取教训，不断提高自身的经营管理水平及竞争能力，就一定能够开创中国健康保险进一步发展的新局面。中国健康险市场充满巨大的潜力。
关键词：商业健康保险、背景现状、存在问题、对策及措施、前景
试述我国商业健康保险
在我国社会医疗保险制度改革的过程中，虽然商业医疗健康保险的发展空间很大，但是，就目前来看，商业医疗健康保险仍然是一个烫手的山芋。医疗保险在国际上一直是一类操作难度大、盈利空间小的业务，而且，目前我国医疗体制改革刚刚起步，医疗服务节约化的制约机制还尚未形成，加之必要的统计^^文档不足，保险公司对医疗费用支出的预测和监控难度大、运作成本高，同时国家对商业医疗健康保险尚未出台减免税收的优惠政策，公众对保险产品价格的接受能力有限，可以说商业医疗健康保险发展的外部环境还不理想，保险公司经营此类业务的风险较大，这是我国当前保险公司开办的医疗保险险种单一，保障功能不足，业务量小的一个重要原因。值得一提的是，从各国保险发展的经验来看，医疗健康保险对于寿险公司扩大并稳定客户群体、推销主险产品的带动作用是十分是明显的，况且当前医疗改革热潮中凸现的如此巨大的保险需求正是寿险公司打破业务僵局、扩大市场份额的有利时机，所以说各家保险公司面临的问题不是该不该大力发展医疗保险业务，而是如何调整产品战略，在将风险控制在可以承受的条件下，如何配合医疗保险改革开发适应性产品，以迅速打开局面、占领市场。现就国内外健康保险的现状作一初步探讨。
商业健康保险的产生背景及现状
健康保险是以被保险人的身体为保险标的，对被保险人因遭受疾病或意外伤害事故所发生的医疗费用损失或导致工作能力丧失所引起的收入损失，以及因为年老、疾病或意外伤害事故导致需要长期护理的损失提供经济补偿的保险。” 因此，健康保险包括医疗保险、失能保险和护理保险。其中，最常见的医疗保险包括了疾病医疗保险和意外医疗保险。健康保险的责任不仅包括对被保险人医疗费用损失方面的经济补偿，而且还包括被保险人因疾病或伤残而不能工作引起的收入损失的经济补偿，以及生活不能自理时所需要的护理经济补偿。
每个人为健康支付的费用是其生命价值的函数。当人们在解决温饱以后，愿意为健康支付的费用，常常高于收入增长的速度，国家预算的医疗卫生开支也往往高于GDP增长的速度。美国在1960年时，国民支付的医疗费用占GDP的5.3%，1980年上升为8.9%，1990年上升为12.2%，到2000年已经占到GDP的13.5%。还是在美国，1992年时，医疗保健支出已经取代食物和烟草，成为居民第一位的支出；在1997年时，美国居民收入的17.4%用于医疗保健，15.1%用于食物和烟草，15.1%用于住房。在中国，当人们从温饱进入小康以后，医疗费用的占比越来越高也是必然趋势。
现就中国商业健康保险的产生背景及经营现状论述如下：
中国商业健康保险产生背景：
如今人类的生命科学突飞猛进，医疗变得昂贵，是人们不得不接受的事实。陈有钢先生《让保险深度介入医卫体制改革》（本版8月22日）和周洛华先生《富医生，穷医生——中美医疗保险体制分析》（本版9月5日）分别从不同视角向我们介绍了美国保险业控制医疗市场，由此带来病人满意、医生高收入、保险公司赚钱一举三得的局面。美国整个医疗体系是围绕着保险公司管理风险而展开的，医生其实是保险公司防范风险的一种金融工具。选择医院、医生的权利在保险公司，保险公司通过控制医院和医生来控制医疗成本，赚取利润。而无须像我们这里一样由患者个人来控制成本。人们希望享用最先进、最有效的医疗保健服务，与中国人均GDP处于世界100位之后的矛盾，是我们面临的尴尬。目前中国医疗费用过快增长并非完全合理，甚至应该说有很多不合理的方面。通过改善医院管理和规范医生行为，就有相当大的节省成本、降低费用的空间。而要做到这些，光靠禁令，而没有医疗服务的竞争就很难做到。目前国有医院“一统天下”的局面必须打破，医院在展开竞争的同时，能够满足多层次的医疗服务需求。而要减轻患者过重负担，还应建立健全旨在社会共济、制衡供求的医疗保险制度。下面我们来分析一下我国商业健康保险的现状
(二)中国商业健康保险的现状：
1、中国商业健康保险起步晚，发展速度快
我国商业健康保险开始于上世纪80年代初国内保险业复业时期。经过二十多年的发展，我国商业健康保险已经取得了一定发展。尽管商业健康保险与社会健康保险都能为人民提供保障，但两者在经营原则、经营方式、保障范围、运作过程以及目的等方面都不相同，两者互为补充，相辅相成，共同发展。在改革开放前，中国实行公费制度为国家机关、事业单位工作人员提供健康险保障，实行劳保制度为全民所有制企业和县以上的集体所有制职工提供保障。上述人群以外的职工、城镇居民以及广大农民为被纳入社会健康保险的保障范畴，保险公司也未开办商业健康保险业务。现阶段中国社会健康保险的覆盖面还很窄，保障水平也很低，但这却给商业健康保险的发展提供了广阔的空间。1995年寿险市场引入营销体制后，根据市场需求，我国现有29家寿险公司经营健康保险，商业健康保险品种已经超过300种。由于风险控制难度比较大，各家保险公司均采取比较谨慎的发展策略，主要以附加险和团险形式办理业务，但业务发展的速度仍然比较快。据相关^^文档预计中国健康保险市场，在今后5年间将快速发展，市场规模有望达到1500亿至3000亿元。
2、中国健康保险还比较落后，但市场潜力比较大
中国健康险的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，健康险保费收入一般占当年国内生产总值的3－5％。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8－10％左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1．5％，在世界排名70位左右。按人均保费计算，仅为100元人民币，虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化，但仍在世界排名第80位左右。当然，我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为，从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国商业健康保险远远未发挥在保险体系中的应有的作用。
当前，中国国民经济的健康、快速发展与医疗体制改革的顺利推行，为中国商业健康保险的发展拓开了巨大的空间，商业健康保险的潜力非常大。
（1）、从健康保险覆盖人群看，目前推行的基本医疗保险制度主要覆盖约1.6亿城镇职工，而部分乡镇企业职工、城乡其他劳动者，部分农村人口、学生等基本医疗、大病医疗保障问题，没有任何社会保障，必须通过商业健康保险等方式解决。按2000年的口径测算，这样一批人群占总人口的90％，占从业人口的82％，占城市人口的50％。社会健康保险覆盖范围以外的人群的巨大保障需求，为商业健康保险的发展提供了十分巨大的市场。
（2）、从健康需求来分析，中国社会实现医疗体制改革后，社会健康险保障的上限为各地职工年平均工资的4倍，这一保障水平并不能满足城镇职工的全部需求，尤其是随着居民收入的不断增加和医疗技术水平的提高，人们的健康的重视程度会不断提高，对基本健康只健服务以外的高质量、高层次服务需求也会越来越多。社会基本健康保险统筹基金支付限额以上部分的高额费用、以及特殊检查、治疗、用药等的费用需求主要通过商业健康保险的途径解决。
（3）、从费用方面看，在公费、劳保医疗的医疗费用支出（约700多亿元）之外，2002年个人负担的医疗费用城市居民约为780亿元，农村居民约为590亿元，如果现行职工基本医疗制度实施后，城镇职工约有340亿元补充医疗费用支出需要保险。其费用空间达到约1700亿元。此外，全国卫生总费用的一项调查显示，2002年个人实际负担的医疗费用已达到2300亿元，比上述测算还要多600亿元。如果再加上因疾病而损失的收入等费用，需要商业保险提供服务的费用空间是惊人的。
然而，2000年，各家商业保险公司实际承保的健康保险业务规模（保费）才约为160亿元左右，覆盖人群仅占总人口的4％左右，全国年人均保费约12元，总保费占gdp的比例不到0.23％。这一规模，不仅无法与美国等商业健康保险占主体的国家比，而且与社会保险占主体的德国（商业健康保险保费占gdp1％）也相距甚远。可见，我国商业健康保险市场发展的潜力巨大。
（4）、从中国将逐渐进入老龄化社会的现实情况来看，中国人均预期寿命2002年已经达到70岁，平均寿命的延长和出生率的降低，使老年人占社会总人口的比重越来越大。而老年人的疾病发生率较高，疾病病程长，治愈率低，护理费用支出高，老年人的健康费用支出是年轻人的两倍以上。因此人口的老年化将增加健康险需求，加大社会健康保险的压力。在社会年龄结构趋向老龄化的情况下，商业健康保险可以为老年人的高额医疗费用发挥作用。
3、保险公司开拓健康保险市场，已经取得一些经验
目前全国各保险公司开办的健康险险种超过300种，在这些险种之中，有相当一部分是各保险公司新近推出的，如中国人寿保险公司开发的“生命绿荫”险种，疾病保障范围有581中，且在险种的设计思路上颇具创意；中国太平洋安泰人寿保险公司的“住院医护补贴终身保险附加合同”，在主险合同有效的前提下，保障期限至被保险人终身，在市场上具有教强的竞争力；中国平安保险公司推出的个人住院安心保险（99型）、个人住院费用保险（99型）、团体住院安心保险、高额医疗费用保险（A款）、高额医疗费用保险（B型）等五个产品，既可以满足人们的基本医疗需求，又可以在费用上与社会医疗保险衔接，向人们提供了多层次的健康医疗保障，受到广大群众的普遍欢迎。中国太平洋保险公司等则在城镇职工补充医疗保险方面与社保机构密切合作，进行了有益的探索，为已参加社会健康保险的城镇职工提供超过基本保障上限部分的补充医疗保障，较好的解决了社会保险的“低水平”的不足，满足了职工参加社会医疗保险后对重大疾病的保障需求。此外泰康、新华等人寿保险公司也均在商业健康保险领域谨慎探索。随着各保险公司陆续推出健康保险产品，积极开拓商业健康保险市场，保健知识日益普及，人民群众对健康保险需求不断增长。
分析完我国商业健康保险的现状后，我们再来探讨一下我国商业健康保险还存在哪些主要的问题。
目前中国商业健康保险存在的主要问题
目前中国商业健康保险存在的主要问题是：促进商业健康保险发展的政策与法律等外部环境还不完善；现行的医疗管理体制不利于商业健康保险的进一步发展；健康险的症结在于风险控制难度大、专业技术要求高；保险公司产品雷同，不能满足市场的需求。
（一）促进商业健康保险发展的政策与法律等外部环境还不够完善
一是保险公司尚不具备法律赋予的可参与医疗服务定价以及对医疗卫生资源的有效利用实施见空的权利；无法了解在医疗活动各环节执行价格政策以及对被保险人治疗的真实情况，在定价、控制资源浪费、保证患者治疗的真实性等方面没有任何行为。在实际运作中只是纯粹作为事后付钱的一方。二是在税收政策方面，由于国家税务总局规定只对一年期以上的长期返还型险种给予免征营业税的优惠，而商业健康保险（特别是费用型和补贴型）大多为一年期短期非返还性险种，故不能享受这种优惠政策。对于团体健康保险，目前不能享受将保险费在税前成本列支的优惠政策，购买个人健康保险的被保险人也不能享受诸如将保险费抵扣个人所得税等的优惠。三是社会健康保险和商业健康保险具体的业务界限还不够清楚，存在社会保障机构开办商业保险，与商业保险争夺业务的情况。四是对涉及医疗保险的诉讼案，在审问以及新闻媒体报道时，也往往存在偏袒被保险人的情况。此外根据《刑法》第一百九十八条规定，保险人可对保险欺诈者追究刑事责任，但由于骗赔案件涉及的金额不高，保险公司往往无法提起诉讼，追究骗赔者的法律责任。凡此种种，使商业健康保险的进一步发展面临困难。
（二）现行的医疗管理体制不利于商业健康保险的进一步发展 (主要是不合理医疗费用过大)
健康保险在很大程度上和医疗服务领域有很大的关系。在现有卫生体制下，保险人作为独立于医患双方的第三方付款人，缺乏对医患双方的约束机制，另外被保险人缺乏动力机制去努力控制医疗消费需求，而且医疗市场信息的非对称性也使得被保险人很难控制医疗费用的不合理支出，相反医疗机构处于信息技术的优势地位，存在着诱导服务的冲动，给患者提供额外的不必要的服务，即诱导需求，致使医疗费用上升，而这些费用全部转嫁给保险人。并且长期以来我国医疗机构实行“医药合作制度”，医院除了有处方权外，还有药品专卖权，这样容易产生“以药养医、以患养医”现象。长此以往，必将出现“医院开馆、投保人点菜、保险人买单”的恶劣现象……医疗费用逐年大副度上升的现状对刚刚起步的中国商业健康保险构成了巨大威胁，各保险公司对开办商业健康保险均十分谨慎的态度。
（三）健康险的症结在于风险控制难度大、专业技术要求高。
从风险控制上说，寿险的基础是建立在大数法则上，依赖于“死亡事件”，
而死亡是投保人或是被保险人较难人为控制的事件，是一种纯粹风险。而对健康保险来说，其经营的是就医事件和医疗费用风险，被保险人可能在医疗服务提供方的配合下，“无病看病、小病大看”。因此其道德风险要比寿险和意外险严重且不可控。其次，同传统寿险相比，对被保险人的风险控制更为复杂。传统寿险通常将被保险人的健康状况及家族病史作为核保的重点，而对于健康险来说，被保险人保障水平、保险信用记录、过度利用倾向、收入水平、职业情况以及定点医疗机构行医记录等信息也是风险评估的重要部分。
从费率厘定上说，人寿保险主要考虑死亡率、费用率和利率，健康险所要考虑的不仅是疾病的发生率、就医率和住院天数，更要考虑各地的经济发展状况、医疗消费水平、区域及城乡差异、投保团体的情况、医疗环境和诊疗技术的变化等因素。由于医疗保险受免责期、等待期和免赔额的影响，其责任发生带有一定的滞后性，在未到期责任准备金和未决赔款准备金的计提上又不同于财产保险和意外伤害保险。
（四）保险公司产品雷同，不能满足市场的需求
目前中国商业健康保险的险种方面存在着以下问题：尽管各公司提供的险种不少，但普遍存在保险责任相近、单一和缺乏创新的缺陷。二是由于承担长期健康险风险高，目前开办的费用型补贴型健康险普遍存在保险期限太短（只有一年）、为被保险人提供保障不足的问题。三是从目前疾病型、费用型和补贴型三类产品82：17：1的业务量来看，寻求疾病保障是市场的主要需求，但目前疾病型产品主要提供7-12种重大疾病保障，列入保险责任的病种比较少，不能满足市场需求。
通过以上的探讨，可以总结出我国商业健康保险存在问题是很严竣的，而要解决这些问题和矛盾，就必须要有相适用的对策及措施，下面我们来谈谈相应的对策及措施。
解决中国商业健康保险存在问题的对策和措施
（一）不断完善相关的法律、法规及相应的监管体系
针对促进商业健康保险发展的政策与法律等外部环境还不够完善这问题，依据2002年底出台的新《保险法》，不断修订和完善《保险公司管理条例》，研究制定《商业医疗保险管理暂行办法规定》、《商业健康保险管理办法》等，为健康保险的专业化经营创造良好的法律环境。另外，在进行健康险专业化经营时切不可走先发展后监管的道路，应在发展的同时逐步建立起“企业内控、行业自律、政府监管和社会监管”的“四位一体” 的保险监管体系。而政府采取各种优惠的政策，鼓励人民在参加社会保险同时，参加商业保险；重视发展保险业务，要求社会保障和医疗机构与保险公司加强合作，将商业健康保险纳入城市医疗改革的总统框架；要求国家有关部委制定相关的法律、法规，规范医疗部门的行为，为商业健康保险创造较好的发展环境。
（二）结合我国现行的医疗管理体制，合理发展商业健康保险。
针对现行的医疗管理体制不利于商业健康保险的进一步发展 这个问题，可以通过下几方面来加以改善：
1、加快医疗管理体制改革，控制医疗成本。原有的医疗管理体制导致医疗成本支出巨大，经过“两江”医改试点后，各地正在总结经验的基础上陆续的进行城镇职工医疗保险制度改革，包括医药分开、建立个人帐户等措施将有效的控制医疗成本，为商业健康保险的发展提供较好的外部环境。同时将对医院诊疗过程中的不规范行为采取处罚的措施，以堵住诊疗环节中可能出现的漏洞。
2、加快医疗行业电子化建设，防止资源浪费。以国家医疗体系改革为契机，加快医疗医药机构的电子化建设。通过发放社会保险卡，将个人的医疗保险信息全部录入电脑，联网后由医疗机构和保险公司实现有条件的共享，这样既能有效的控制个人无病开药、小病开贵药等行为，防止资源的浪费，又有利于保险公司规避带病投保、诈骗赔款等道德风险。
3、要合理考虑风险因素。就改革趋势看，门诊费用和高档医疗消费是社会医疗保险的真空地带，门诊医疗费用较难控制，而住院医疗保险由于医疗费用数额大、发生率低、医疗方案相对较易于监控，因而保险公司应当优先开发住院医疗产品，谨慎开发包含门诊医疗的综合医疗保险产品。医改政策是动态的，保险公司要研究医疗改革的趋势，把握方向，开发能长期适应医疗改革进展的商业医疗保险产品，这样才能保证险种的生命力，争取到长期的盈利空间。
（三）监管机关加强宏观指导的政策，鼓励商业健康保险专业化经营
针对健康险的症结在于风险控制难度大、专业技术要求高这个问题，国家保险监管机关的宏观调控对保险市场的发展起着很重要的指导作用，在当前国内社会健康保险制度处于改革变动和商业健康保险处于起步摸索的阶段，保险监管机关的宏观调控将对国内商业健康保险的发展起着重要的影响。
1、对商业健康保险进行明确细化的定位。为避免社会健康保险与商业健康保险的界定不明，劳动和社会保障部门涉入商业保险范畴，引致保险公司在办理商业保险过程中出现不必要的纠纷和障碍。国家保险监管机关宜在与其他有关部门沟通后，与劳动和社会保障部门等共同对社会健康保险与商业健康保险的涵义、类别、服务对象、服务内容、经办机构等进行明确的界定。
2、鼓励商业健康保险专业化经营。对经营商业健康保险的保险公司，监管机关可要求其设立必要的机构（或部门）、配备必要的专业人员、建立较为完善的业务管理制度，进行健康险从业人员的统一资格考试。另外在保险公司的设立审批上鼓励成立专业的商业健康保险公司。
3、加强对商业健康保险业务经营的具体指导。监管机构对保险公司在商业健康保险经营中的一些核心问题，如责任准备金的计提方式、再保险业务、业务财务核算等方面应制定详细规定，对商业健康保险的业务经营作出具体指导。
4、建立医疗数据统计、发布的机构。健康险种的开发设计、风险的控制都需要大量准确的发病率、诊疗费用支出、药价等相关数据，只有掌握了充足可用的数据，各保险公司才能据此开发出适销对路的险种，商业健康保险的风险才能得到控制，因此有必要设立或明确一个医疗数据统计、发布的机构。
（四）保险公司在确定产品战略时目光要长远，积极引进国外保险产品设计思路进行产品创新。
针对保险公司产品雷同，不能满足市场的需求这个问题，各保险公司要从战略高度认识加快发展商业健康保险的重要性和必要性。
1、目光要长远。首先，保险公司在进行产品开发和业务拓展决策时要进行长期效益评估和综合效益评估。虽然医疗保险的短期效益并不乐观，但是从长期来看，随着承保规模的扩大、医疗体制改革的推进、资金运用渠道的放宽和国家优惠政策的扶持，商业医疗保险还是有利可图的。而且，从综合效益的角度来看，保险公司还要对医疗保险加强公司形象、扩大客户群体、促进主险展业的外部效应给予一定考虑；其次要保证产品可运行的长期性，这是保险公司进行长期、综合评估决策的前提。成立专门机构和队伍发展健康保险。各开办商业健康保险的保险公司应设立专门的医疗保险部门，具体负责医疗保险的经营和管理工作。要吸收保险、医药、法律等专业的专门人才具体经营医疗保险业务。对于现在的各类人才主要针对医学、保险学的人才加以有计划的培养，争取在较短的时间内将中国健康保险的人才队伍发展起来。
2、加强对健康保险市场的细分和拓展。保险公司应当根据现有技术水平和外部环境优先发展亏损风险小、需求空间大的险种。由于中国国民的收入水平还不高，采用团体保险的方式，以城镇、行业、企业为投保人，开展社会保险封顶线以上的部分大额健康保险，或开办较大的团体健康保险和大中学生的健康保险等价格较抵、风险较容易控制的团体保险业务，应是商业健康保险公司近期的市场定位目标。因为这类“投保人低负担、保险人低风险”的团体健康保险，既有利于商业健康保险的业务规模的拓展，也便于降低商业健康保险的经营成本，防范经营风险。
3、加强对健康保险的研究和投入。作为新业务拓展的重要部门，保险公司应对健康保险进行专题研究，包括基础性研究和业务经营研究。要加强对健康保险经验数据的收集和整理，提高健康保险产品条款设计和费率的厘定的科学性，在细分市场的前提下开发各种适应不同客户群的健康产品。保险公司可与医疗机构进行合作，比如设立共同研究基金、成立共同研究机构等。要投入适量的经费支持医疗保险进行倾斜性发展。
4、积极探索商业健康保险业务发展的途径。中国商业健康保险市场领域十分宽广，保险公司应抓住医疗体制改革的契机，积极探索发展商业健康保险的有效途径。保险公司可根据健康保险业务发展的需要，探索建立健康保险专业医院的做法。保险公司可单独建立或联合组建或收购专为医疗保险业务配套服务的医院，将商业保险公司的利益与医疗单位的利益捆在一起，使公司、医院、医生成为一致的共同体，改变保险公司在医疗保险中仅承担付费义务而在医疗过程中对定价，控制浪费资源，保证患者治疗的真实性等方面无权过问的被动局面，保证健康保险的健康发展。
5、加强对国外健康保险经验的学习。积极引进国外保险产品设计思路进行产品创新。国外保险技术比较先进，实际业务中出现了许多非传统的风险转移产品，国内保险公司应当充分汲取其中的产品设计思路，结合国内的具体情况进行产品创新。如可以尝试以下思路：一方面要通过.派遣年轻、高学历、有敬业精神的员工到国外进行短期培训和进修，学习国外商业健康保险的各种先进经验和做法；另一方面要通过因特网、图书馆等信息媒介加强对各种信息的收集和研究，使中国的商业健康保险发展跟上世界保险市场发展的步伐。
四、中国商业健康保险的前景：
综上所述，目前年轻的中国民族保险业面临了巨大的挑战与冲击，也为其商业健康保险的高速发展带来了前所未有的机遇，只要我们能善于借鉴国际保险业的经验，吸取教训，不断提高自身的经营管理水平及竞争能力，就一定能够开创中国健康保险进一步发展的新局面。
建立完善的医疗保障体系已经是当务之急，从目前来看，利用商业医疗保险建立一个没有漏洞的多层次的医疗保障体系是一个合理的选择。就险种类别来看，目前上公众急需的医疗保险、老年护理保险，属于健康险的范畴，而目前我国还没有一家专业的商业健康保险公司，健康险也只是作为寿险的附属业务。尽管如此，我国近年来的健康险增长依然迅速，2000年度我国健康险保费达到27.69亿元，占人身险总保费的2.77%；2001年健康险保费达到60.27亿元，占人身险总保费的4.24%。这一成绩较之成熟市场的1/4到1/3有较大距离，但较上年增长117.65%，远远高于同期42.6%的人身险保费增长率。在七月召开的中国保险行业协会健康保险工作部成立大会暨第一次工作会议上，专家们认为，由于国家基本医疗保险覆盖面不足，保障程度相对不高，为商业保险公司发展健康保险留下了巨大的发展空间。较为谨慎的预测是，到2008年前后，我国健康保险的市场规模在1326亿元左右，而较为乐观的估计是在2837亿元左右。这一切表明中国健康险市场充满巨大的潜力。
参考文献:
陈有钢先生《让保险深度介入医卫体制改革》（本版8月22日）和周洛华先生《富医生，穷医生——中美医疗保险体制分析》（本版9月5日）
ttp://.HackArea.com发布时间：2005-12-14 16:25:16 作者:新保软件（上海）有限公司 王颖 张亮<<破解商业医疗保险的“珍珑”棋局>>
朱德祺，《论商业健康保险的产品开发策略》（《广东保险》2006-1）；
蒋永辉，《中国保险业现状与发展趋势》（《上海金融报》2006-5）；
马永伟，《深化改革，加强监管，促进保险业健康发展》（《保险研究》2006-3）；
杨晓燕，《健康险路在何方》（《金融时报》 2004-8）。
