一、 北京市农村信用社到北京农村商业银行的转变．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．１
（一）、 经营业绩明显好转，经营规模、质量、利润显著提高．．．．．．．．．．．．．１
（二）、 支持“三农”工作取得新进展．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．１
（三）、 现代商业银行架构基本形成．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．２
（四）、 加强同业合作，努力实现金融创新．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．２
二、 北京农村商业银行存在的问题．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．２
（一）、 “所有者”地位问题还不十分明确．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．２
（二）、 统一法人后，风险发生的比率会增加．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．３
（三）、 人事改革与薪酬改革．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．３
（四）、 中间业务构成单一，收入水平很低．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．３
（五）、 网点调整和电子化建设步伐缓慢．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．５
三、 对北京农村商业银行发展的建议．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．５
（一）、 加强自身建设．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．５
（二）、 加强风险管理，提高防范和化解风险的能力．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．７
（三）、 创新服务品种，增加服务手段．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．７
（四）、 完善法人治理结构，加强内部控制．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．８
（五）、 面对新形势与任务，北京农商行还必须始终坚持、把握以下两点．．．．８
结论．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．９
内 容 摘 要
农村金融的主力军，联系广大农民的金融纽带，事关“三农”和国民经济全局的农村信用社改革深化的工作正在紧锣密鼓的进行。2005年10月19日全国首家农村商业银行，北京农村商业银行正式挂牌成立，标志着成立于1951年，拥有近7000名员工、近700个营业网点，资产突破1000亿元，人民币存款余额857亿元，人民币贷款余额471亿元，先后经历了1984年农行代管，1996年与农行脱钩，2000年全国首家成立省级组织的北京市农村信用合作社顺利完成了从农村信用社到农村商业银行的历史性转变。同时也宣告了拥有54年历史的北京农村信用合作社从此退出历史舞台。
本文在开头简要介绍了北京农村商业银行的基本情况，介绍了从北京市农村信用社到北京农村商业银行这次改革的大概情况，深入分析了目前北京农村商业银行存在的问题，并从自身建设、风险管理、创新服务和完善法人治理结构等多个方面着重探讨了今后北京农村商业银行该如何发展。
关键词：改革，农村金融，信用社，农村商业银行
论北京农村商业银行发展中存在的问题
2005年10月19日北京农村商业银行在人民大会堂宣布正式挂牌成立。北京农村商业银行注册资本金为50.75亿元，实现了股权结构多样化、投资主体多元化。其中企业法人387家，占56.2％；自然人27893人，占43.8％。从资本金规模来看是迄今为止国内规模最大的一家农村商业银行和区域性地方商业银行。目前，拥有市级机构1个，区县机构14个，乡镇机构152个，在北京市15个区县内共拥有营业性机构网点697个，员工7000多人。北京农村商业银行的前身是北京市农村信用社。
一、 北京市农村信用社到北京农村商业银行的转变
北京市农村信用社成立于1951年，1984年农行代管农村信用社，1996年农村信用社与农行脱钩，2000年全国首家省级联社——北京市农村信用联社成立，2004年8月北京又被列入深化农村信用社改革的试点城市，2005年10月正式挂牌成立了北京农村商业银行。同时也宣告了始建于1951年，已经有54年历史的北京农村信用合作社从此退出历史舞台。
北京农村商业银行按照股份制商业银行的标准构建一个以“立足城乡，服务三农，服务中小企业”为市场定位，以“一级法人，统一管理，总行以及分支机构分级经营”为经营管理机制，以服务农民、农业和农村经济发展为宗旨和经营方向，由农民、农村经济组织、个体工商户和其他经济组织投资入股组建，具有独立法人资格的新型农村商业银行。
2006年上半年，北京农村商业银行在从农村信用社改制后，各项经营管理也在逐步完善，各项业务发展迅速，并取得了很好的经营管理成果。
（一） 经营业绩明显好转，经营规模、质量、利润显著提高
截至2006年6月末，北京农村商业银行总资产达1423.2亿元；存款余额1193.8亿元；贷款余额662.1亿元。实现不良贷款“双降”，按照贷款五级分类口径不良贷款余额87.1亿元；不良贷款率13.2%，比年初下降4.3个百分点。实现经营利润9亿元，实现账面利润4.2亿元。风险抵补能力有效增强，拨备覆盖率达到34.3%，贷款损失准备充足率82.9%，资本充足率由年初的8.12%上升为9.44%，抗风险能力显著增强，各项经营指标明显好于往年。
（二） 支持“三农”工作取得新进展
积极探索服务“三农”的新机制和新模式。通过“凤凰乡村游”等活动，逐步提高北京农村商业银行支持首都新农村建设的服务能力和品种。上半年涉农贷款达363.16亿元，仅农户贷款达20.11亿元，比年初增加3.3亿元。
（三） 现代商业银行架构基本形成
通过职能界定、分级授权和规范管理，建立起“一级法人、统一管理、授权经营”的商业银行经营管理架构，制定了适应现代商业银行要求的组织体系，按照强化支农、整合资源、提高效益、适应市场的原则，制定了各管辖支行的网点建设规划和扁平化管理实施方案。在此基础上，建立了有效运营的商业银行经营管理机制。
（四） 加强同业合作，努力实现金融创新
北京农村商业银行与中国银行、中国人寿保险公司、华北电网北京电力公司等近十家机构签订了合作协议；与工行、国家开发银行等同业正在磋商合作事宜；与多家外资银行进行接触并初步达成代理行合作意向，并且实现了各种业务的金融创新。
二、 北京农村商业银行存在的问题
北京农村商业银行成立以来，虽然各项业务发展迅速，并取得了很好的经营管理成果，但无论是在自身建设，还是在适应为“三农”服务要求等方面，都还存在着不少问题，主要是：产权不明晰、法人治理结构不完善、经营机制和内控制度不健全；管理体制不顺、管理职权和责任需要进一步明确；历史包袱沉重、资产质量差、经营困难、潜在风险仍然很大。深化农村金融改革，提高农村金融服务水平，不仅关系到农商行的稳定健康发展，而且事关农业发展、农民增收、农村稳定的大局。
（一） “所有者”地位问题还不十分明确
农商行既然是由股东出资组建的，原则上股东就是农商行的所有者。但是有可能会出现继续由农商行高层内部人控制的局面，并没有给农商行的治理带来根本变化。具体原因如下：
首先是农商行管理办法规定严格。太过于苛求。比如《农村商业银行管理暂行规定》规定了农村商业银行的发起人不能少于500人，以原农村信用社的社员为基础，并吸收农民、农村工商户、企业法人和其它经济组织参加。同时还规定了农村商业银行单个自然人股东持股比例不得超过总股本的5‰，单个法人及其关联企业持股总和不得超过总股本的10%，本行职工持股总额不得超过总股本的25%。所以导致组建后的农商行的所有权只能是分散型的，过于分散的股权导致没有一个股东有绝对的控制权。
其次是大多数农商行股东的股权意识不明确。这可能与农商行股权的分散性有关。无论是个人股还是法人股，股权都是分散的。银行业监督管理机构制定《农村商业银行管理暂行办法》的初衷是好的，为了避免出现国有企业一样的“一股独大”问题，但股权的过于分散同样会导致权力的不明。所有农商行单一法人股东的股权没有超过10％的，作为整体他们也没有兴趣密切监督农商行及其战略，而且他们知道自己的力量是相当渺小的。
（二） 统一法人后，风险发生的比率会增加
统一法人，有利于减少管理成本、提高管理效率，但是随之而来的问题也会出现，那就是操作风险也会相对增加。由于明晰产权关系，实行统一法人、统一核算的管理体制，因此权利高度集中，责任相对也就更加重大，这样对高管人员要求就相当高，现阶段农商行的高管人员还是比较匮乏的。另外，系统内部现还有一些原农村信用社内部的高层管理人员，素质相对来说是不够高的，素质的不高直接导致了对规章制度理解的不深、不透，业务操作的不规范，加之有一些法律法规意识淡薄，隐含着一定的道德风险和业务操作风险，这样会进一步加大风险管理与控制的难度。而且农商行对各种风险的防范还是一个薄弱环节，大量不良资产产生，效益低下，经营的稳健性得不到保障。也许因为高层决策上一次小小的疏忽，就会造成相当大的甚至无法弥补的损失。另外，特别是在统一法人后，实力得到进一步增强，在把农商行做大做强的口号鼓舞下，会使农商行产生强烈的扩张冲动，这种扩张冲动会给农商行带来更多的风险。鉴于此，农商行必须要构建有效的风险控制体系，强化法人治理，加强内部控制，加强提高风险管理人员的素质。
（三） 人事改革与薪酬改革
北京农商行的现有员工大多是上个世纪六七十年代北京郊区的居民，由于生活环境的影响和生活水平的限制，大多毕业于职业高中或技术学校的金融类专业。他们在农信社工作多年，虽然没有很高的学历，但是工作经验丰富，熟悉基层情况，熟悉原有的运行机制，拥有大量的客户资源，为信用社的壮大发展做出了很多贡献，其中很多人已成为各部门的骨干力量。
而此次改革，急需大量的商业银行管理人才，为此，农商行高薪招聘了一些具有高学历、相关从业经历的高级管理人员，并一律冠以高职。这种只重学历而忽视历史原因的做法，不符合农商行的现实状况，必将影响现有员工对企业的忠诚度，打击他们的工作热情，对未来的农商行发展不利。
原有人员对商业银行专业性知识不强，自然没有新员工的知识结构和从业经历，这点不可否认。但要论对农商行的感情和忠诚度，对农村市场的了解，新招聘的员工肯定无法与他们相比。农商行不可能一下子转变为商业银行，这需要一个过程。现阶段，引进人才是为了与原有人员携手并肩，共同作战，他们应该起填平补齐的作用而非生硬地取代，如果光凭学历就把大家划分等级、薪酬上拉开较大差距的话，必将引起原有人员的不满和敌对情绪，带着这样的情绪怎能把工作做好呢？
因此，在农商行发展中，不光要引进外部人才，更重要的是加强内部培训，提高原有人员的专业知识和技能，激活员工的潜力和创造性。
（四） 中间业务构成单一，收入水平很低
中间业务是指银行业在资产业务和负债业务的基础上不运用或较少运用银行的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理委托、担保和信息咨询等业务并收取服务费用的业务。由于中间业务以其独有的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性能强等特点，在银行业获得了空前的发展，并受到广泛而高度重视，成为与资产负债业务并驾齐驱的重要业务领域，中间业务正被快速抢占和瓜分。
随着市场经济的不断完善，农村经济正发生着深刻的变化，农商行的经营环境和发展战略也随之改变。为适应市场的客观需要，发展中间业务已成为农商行的现实选择，也是农村商业银行信用提高和业务发展的重要标志。但由于农商行无论是在思想认识、人才队伍建设、机制措施等方面都与其他商业银行存在较大的差距，从而造成农商行中间业务起步晚、层次低、种类少、市场占有率低等。目前农商行在中间业务方面主要存在着以下的问题：
1． 思想认识存在误区
从农商行自身来看，受考核办法和经营观念的制约，中间业务在地位上远远低于传统业务，普遍认为中间业务的发展与否,关系不大，处于可有可无的状态；从社会方面看，多数农民由于地理位置相对封闭以及金融意识、知识缺乏，对于中间业务如何判断和利用不甚了解，一提到农商行就是“存贷汇”，农民的有效需求没有得到很好的调动。
2． 有发展空间缺少开发
农商行受自身资金、机构、人才和技术手段的限制，中间业务种类少、档次低、范围窄，基本上以传统的中间业务为主，仅停留在代理、结算等残缺不全的简单性业务上，只能为客户提供中介性质的服务，效益很低，且环节多、手续繁、操作性不强。如银行卡、贷款承诺、评估担保、保管箱、委托业务、证券等科技含量高、收益性好的新兴中间业务开展得很少，使大量的黄金客户流失。
3． 人才匮乏、队伍素质低
中间业务是一项综合性业务，要求从业人员既要精通传统业务，又要懂得金融知识，还要具备较高的政治政策水平和金融政策水平。从农商行目前的从业队伍的现状看，现有员工对中间业务的认识和掌握尚处于粗浅阶段，思维更新跟不上中间业务的发展要求，十分缺少有较强的综合分析、预测、决策和公关开拓能力的复合型、开拓型人才，仅能维持正常业务的开展，难以达到上述要求。
4． 有措施但不完备
一是管理不规范，组织机构不健全，造成农商行缺乏统一有效的管理和协调，缺乏专职的机构和人员，中间业务发展有一定的随机性和盲目性；二是制度不完善，造成没有完整统一的中间业务操作办法，在实际经营中无章可循，无制度可依，分工不清、责任不明；三是激励机制落后，造成目标不明确，在分配上不能体现多劳多得，难以调动职工的积极性和主动性。
北京农商行应根据农村经济发展趋势调整经营方向，努力开拓中间业务市场，及时扫清以上四大障碍，缩短农商行与其他商业银行的差距。
（五） 网点调整和电子化建设步伐缓慢
农商行成立至今仅新增ATM机58台，每个营业网点还不到一台，与其它商业银行银行相比相差甚远。至今内城区尚未有一家支行开业，全行网点调整完毕的仅7家，正在调整的有16家,与其它大银行相比，农商行在繁华城市的网点建设还相差很远，只有不断的加强网点及电子化建设，才能有条件与大银行去竞争。
三、 对北京农村商业银行发展的建议
（一） 加强自身建设
1． 推行企业标准化建设
农商行要制定统一的标准，进行统一设计和规范，要在思想、机制、运作、制度流程等各方面进行全方位的规范化。积极推进经营网点的标准化建设和管理，争取在短时间内，实现农商行网点布局科学化和建设标准化。各机构网点按照标准化服务流程和服务规范，实行标准化服务，早日达到股份制商业银行的标准。
（１） 规范思想观念
思想观念的规范包括养成现代商业银行经营思想，去掉自然增长、分散经营、各自为政的经营观念，将思想集中到统一法人、令行禁止、有法必依、市场动作、参与竞争的轨道上来
（２） 规范制度和规章
严格按照国家和监管部门法律法规修订、制定或完善农商行的各项规章制度，保证每个员工对自己的工作中所涉及的法律、规章、制度和要求了然于胸，保证每项工作合法、合规，实现规范经营。针对现阶段的发展，应继续完善规章制度。
（３） 规范流程
按照现代商业银行的标准，重造农商行各项业务流程和操作规范，严格遵守办事程序和业务操作流程，减少人为的随意性和不适当的干预，保证每项业务流程合理、简约、高效，强化基础工作，包括健全授权制度、完善档案管理、确立例会制度等等。
（４） 规范管理
借鉴国内先进股份制商业银行的成熟做法，规范管理环节，强化制衡约束机制，优化管理手段，建立科学管理的机制，达到规范化管理的目的。
（５） 规范服务
从服务态度、服务方式、服务内容和服务产品上全面规范，全行要树立客户为本、服务为上的服务理念，从客户利益出发，端正服务态度、完善服务方式、规范服务内容、丰富服务产品，以方便、快捷、真诚、有效、规范的服务去赢得客户的依赖。
2． 全面抓好员工队伍建设
北京农村商业银行要发展壮大，从根本实现经营上的转变，就离不开一大批高素质、懂管理、精业务，并符合股份制商业银行要求的经营管理人才。而制约未来农商行发展的关键所在，就是高管人员的素质和专业人才的缺乏。目前系统内的员工不论是专业素质还是工作能力都与现代股份制商业银行的要求存在较大的差距，要想改变这一不利局面，必须把人才吸纳和培养作为各项工作的重中之重，以提高全员素质为核心，不断改革人力资源管理机制，加快企业文化建设，锻造一支敬业、拼搏、奉献、综合素质优良的干部员工队伍。
在提高全员素质方面，实行梯次培训，从而使员工基本素质得到全面提高。在规范员工管理方面，建立符合现代企业制度并与市场接轨、充满公平竞争的用工制度，实行岗位优化组合、推行员工录用考试和优胜劣汰制度，优化队伍结构。
（１） 在提高领导班子的整体能力和提高员工素质上下功夫
把农商行领导班子的整体能力的提高作为最首要、最急迫的任务来抓，努力造就一大批在各个层次领会总行战略思路、具有敬业精神和创新意识，懂经营、善管理，能够身体力行地贯彻各项规章制度，弘扬农商行企业精神的干部队伍。还要立足现有人才的培养，重视对现有员工的培训，针对不同部门、不同岗位和不同层次的员工，采取多种手段分类施训，提高其履职能力。
（２） 要加大人才引进力度
面向全国公开招聘高管人员和专业人员，积极引进符合股份制商业银行要求的急需优秀管理人才。要打破束缚人才引进的条条框框，抛弃固步自封、班子成员内部自成体系的落后观念，面向社会，面向市场，真正使德才兼备、具有丰富金融工作经验的高素质人才进入高管层和业务部门。只有通过不断地吸纳外部优秀的经营管理和专业人才，引入开放先进的经营理念、谨慎合规的经营作风和积极主动的营销模式，北京农村商业银行才能逐步改变目前的弱势地位，才能得以较好地生存与发展
（３） 要合理配置人力资源
精简人员数量，提高人员质量，发掘人力潜能，人尽其才，才尽其用，将真正有能力、有操守的业务人才充实到重点和核心岗位。
3． 加快电子化建设步伐
随着改革的不断深入，农商行的业务都得到了长足的发展，资产质量也有了明显提高。作为支持业务发展的信息技术在农商行的应用也在不断发展，但是，与其他商业银行相比，农商行的信息化、电子化建设存在着相当大的差距。在科技手段日新月异的竞争格局下，农商行科技手段的落后已成为制约发展的“瓶颈”。由于电子化，尤其是网络化建设落后，造成了市场竞争中的被动局面，在一定程度上制约了业务的发展，在激烈的同业竞争面前明显处于劣势，从而制约了农商行各项业务的进一步拓展。
按照“统一规划、分步实施、基础先行、注重实效”的原则。应尽快完成全系统办公自动化系统、信贷管理系统、风险监测系统、决策支持系统等信息系统的建设，基本完成全系统的集中式计算机网络系统建设，初步建立起符合市场经济管理规则的科技工作体制和网络管理机制。因此，北京农商行要把加快全系统的信息化、电子化建设作为一项重要的战略任务，要让科技引领业务发展和管理水平的提升。
同时，运用信息技术推进管理创新，为实现科学决策、强化内控和改进服务，提供充分的技术支持。
（二） 加强风险管理，提高防范和化解风险的能力
目前我国银行业面临的主要风险为信用风险、操作风险、市场风险和法律风险，农商行应高度重视防范风险的规章制度建设。树立全面风险管理的观念，着重防范“三类”风险，做好对风险的识别、计量、监测与控制管理工作，明确市场风险管理的责任部门，提出各个环节操作风险的控制要求，落实授信尽职情况的审查工作，实行贷款五级分类，全面提高风险管理能力，将经营风险控制在能够承受的程度之内。
强化新增贷款管理，依法合规发放贷款。加强股本金管理，提高资本充足率，严防出现新的风险。积极探索建立贷款联合担保机制和大额贷款担保基金，合理分散和转移信贷风险。尽快建立风险综合评价体系，形成一套科学、合理、操作性强的风险识别和预警体系，对各种可能出现的风险及时发现，及时预警，有效防范。
完善“三会”（股东大会、董事会、监事会）制度，强化法人治理，加强内部控制，转换经营机制。开展案件专项治理工作，推动农商行的发展。结合其他金融机构近年来发生的案件以及自身的实际情况，认真进行反思，充分认识形势的严峻性，从基础抓起，维护农商行的信誉，保证系统的正常运行，从源头上抵制各类操作风险的发生。
（三） 创新服务品种，增加服务手段
金融资产品种单一是我国金融业现实存在的普遍现象，这不但制约着金融服务功能的发挥，而且影响着金融企业的收入和效益。农商行要努力实现业务经营多元化，即突出信贷投向重点的前提下，积极拓展中间业务，抓好代理中间业务。
北京农商行具有地域优势、网点优势和决策灵活的优势。特别是网点优势，全辖拥有机构网点近700个，是北京市网点最多的金融机构。除了要竞争大客户以外，还要着重于作社区银行、中小企业贷款和小额信贷业务。根据辖区内农民、农村经济发展对金融服务的需求，制定适合当地的信贷政策，大力开发以市场定价的多样化的金融产品。
同时，农商行还应认识到金融的竞争从长远看就是服务的竞争，全体员工应该树立“以服务求生存，以质量求发展”的意识，转变员工的原有思维定势，找准定位，使服务理念自发地根植于每个员工的心中。在创新员工经营理念的同时，创新优质服务的内容和方法也是不可或缺的。服务方法和内容的创新，要体现农商行的特点，结合服务对象的文化层次和服务要求，改善服务环境，来满足不同文化素质、不同阶层顾客的要求。
北京农商行应根据农村经济发展趋势调整支持战略，在完善生态功能和社会功能上开展支农服务。比如，在促进农村产业结构调整方面做文章，从支持传统种养业型信贷向生产消费型信贷转变；而对郊区农村，大力推动农村信用体系建设,营造良好的农村信用环境，积极发展小额农户贷款、多户联保贷款、担保资金担保贷款、银农合作贷款、山区水利综合开发贷款等多种涉农金融产品，创新服务品种，增加服务手段，促进郊区农业产业升级，帮助农民脱贫致富。
与此同时，还要积极发放中小企业贷款、基础设施贷款、高新科技贷款、物流贷款等，加强对优质产业的信贷投入，大力开展个人消费贷款和个人理财服务，积极开发中间业务，寻找新的盈利点。
（四） 完善法人治理结构，加强内部控制
完善法人治理结构，加强内部控制，是现代企业制度的灵魂，有利于在转化的初期加强对农商行的管理，解决目前农商行非常严重的内部人控制问题。但目前我国农商行“三会”相互制衡和内部管理的自我约束、规范难以到位。现实中，农民的文化素质和农村社会环境，形成了农民管理能力较弱，金融意识、合作意识淡薄的现状。因此，从现有情况来看，完善农商行治理结构，一是要在农商行完善法人治理结构过程中，通过培训和宣传，不断加强入股人员的民主管理意识、法制意识、金融意识，真正的发挥“三会”的相互制衡作用，建立规范化的股东代表大会、董事会、监事会，完善董事会结构，实行董事会下的行长负责制，真正形成股东代表大会、董事会、监事会和行长之间权责分明、相互制衡、相互协调的法人治理结构，明确“谁是农商行的主人，出现风险损失由谁承担”问题，解决内部人控制问题，保障其稳健、合规经营。二是加强内部控制制度的建立健全，不断健全决策机制、监督制约机制和内部激励机制，不断提高风险管理与内控水平，完善规章制度，严格操作规程，规范业务行为。同时加大对制度执行情况的监管力度，解决目前一些农商行经营者误认为农商行就是自己的，想怎么干就怎么干的现象，形成自我约束、自担风险的运营体制，防范内在的金融风险。农商行只有实现产权明晰、制衡有效、内控严密、动作规范的公司治理结构，才能真正有能力防范风险、提高效益、树立形象、服务“三农”。
（五） 面对新形势与任务，北京农商行还必须始终坚持、把握以下两点
１． 坚持服务“三农”、支持辖区经济发展的战略定位
形成鲜明的特色，才能加强和巩固自身的发展基础，赢得广阔的发展空间。用发展的观点正确理解和把握服务“三农”的内涵，把“三农”和经济不断变化的发展需求作为农商行调整经营策略的依据和方向。调整服务方式，创新服务品种，提高服务质量，打造信用平台，提升农村金融服务水平，提高金融服务效率，满足多样化的农村金融需求，构建有利于农商行发展的农村金融市场，牢牢巩固住农村金融主力军的地位。
２． 坚持把实现可持续发展作为经营管理工作的出发点
实现可持续发展，是农商行摆脱困境、赢得主动的第一要务。未来几年，随着农商行可用资金的增加，贯彻“积极稳妥”的经营方针，妥善处理好规模与效益、速度与质量的关系，在确保提高经营效益和确保资产质量的前提下，寻求资金的运用机会，努力扩大业务规模，稳步提高发展速度，有效控制经营风险，持续提高盈利水平，加快消化历史包袱，巩固改革成果，并依此形成与经济发展的良性互动。
结论
加入世界贸易组织五年后，我国金融市场将彻底对外开放。北京农商行要紧紧抓住短暂宝贵的时间，把握改革契机。发展需要改革，改革推动发展，坚持市场化改革取向，以首都城市总体规划布局为依托，明晰产权关系，完善法人治理结构，转换经营机制，提高服务功能，不断改革农村金融服务，继续发挥农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，促进首都城乡积极协调发展，在国际市场激烈竞争中稳步健康地发展。
参 考 文 献
[1] 康立国、袁成刚.改革过程中农信社的的市场定位.《中国农村信用合作》.2005年，总第192期
[2] 董永红.当改革走近你我.《北京合作金融》.2005年，第51期
[3] 范斌、黄佐华.“奶酪”缘何变“鸡肋”.《中国农村信用合作》.2005年，总第191期
[4] 中国银行业监督管理委员会合作金融机构监管部.《农村信用社改革知识问答》.中国金融出版社.2004年，8月第一版
[5] 宋磊.农村信用社的产权改革与创新.《中国农村合作金融》.2005年，总第196期
[6] 汤永全.扭住改革“三点”关键.《中国农村信用合作》.2005年,总第197期
[7] 曹忠群.强化商业银行人员风险管理.《新金融》.2005年，总第198期
[8] 仇铁旗、周昌然.探析农信社改革相关策略.《中国农村信用合作》.2005年，总第192期
[9] 李玉伟.运筹谋策布新局.《中国农村信用合作》.2005年，总第197期
[10] 肖政.统一法人后要解决好五个.《中国农村信用合作》.2005年，总第197期
[11] 中国银行业协会．北京农村商业银行改制后经营管理工作开局良好．://.zgjrjw.com，2006年10月
