内容摘要………………………………………………………………(2)
第一章：农业发展银行发展历史及目前的经营状况。………………(3)
第二章：目前国内金融环境与信贷市场需求状况。…………………（6）
第三章：美国的一些经验和做法。……………………………………(9)
第四章：农业发展银行体制改革的方向和定位。…………………（11）
第五章：中国的农业政策性银行必须走纯政策性的发展之路。…（16）
关于农业发展银行体制改革的思考
我国农业发展银行（下称农发行）的发展问题，实际上是对整个农村金融体系再造的总体思考，不仅涉及到农发行在新的历史时期如何深化改革、重新定位、实现体制机制转换等内容，而且也涉及到农村金融体系创新的全局性问题，对此要放在建设社会主义新农村的大背景下来统筹考虑。目前农发行的机制上存在严重弊病，其改革不能是修修补补。农发行改革将走向何方？各有关部门提出了形形色色的改革方案。大致有：其一，保留现有组织机构，调整职能，扩大业务范围，从目前支持粮棉流通扩大到其他领域；其二，与中国农业银行基层机构、农村信用社合并，成立“农村区域发展银行”；其三，并入国家开发银行或农业银行；其四，将粮棉油业务移交其他政策性银行，改组为不发达地区开发银行；其五，将粮棉油业务移交其他政策性银行，成立农村信贷担保银行或者农村中小企业担保银行。究竟哪种思路较优？还要根据农村经济发展、农村金融体系发育状况来选择。从目前我国的农村经济发展、中央政策需求、保障资金安全性的最佳组合中选择，笔者认为：应当将农业发展银行改造为国家扶持农业产业发展和传导国家农业产业政策的纯政策性银行，并彻底分清保障粮食安全的责任，终止国有粮食企业、地方政府、银行吃中央财政“大锅饭”的体制，有效传导国家的农业产业政策。
第一章：农发行的历史及目前经营状况
一、农发行的发展历史。
１９９３年１２月２５日《国务院关于金融体制改革的决定》决定建立“中国农业发展银行”，当时粮棉流通企业挤占挪用收购资金的行为已经漫延全国，给农民打白条的问题成为社会问题。当时情景是，专业银行从讲政治角度出发，把资金贷给垄断性经营的国有粮棉流通企业，企业收购农民的粮食和棉花出售后，大量回笼资金不偿还银行贷款，而用于其它支出，主要是新上附营业务项目、人员费用、建宿舍和楼堂馆所及消费性支出。来年再收购时，就给农民打白条，或倒逼银行继续贷款。
１９９４年４月１９日下发了《国务院关于组建中国农业发展银行的通知》，公布了《中国农业发展银行组建方案》和《中国农业发展银行章程》，成立农发行总行，省以下农业银行设立农发行帐务，成立代理科室，全面代理农发行信贷和财会业务。随后，人民银行、农业银行、工商银行、建设银行等国有银行，将有关农业政策性信贷资产与负债划转农发行（代理行农业银行）。
1994年８月至1995初完成组建省级农发行，业务仍由农业银行代理。
1997年初农发行完成组建市、县级机构工作，业务开始自营。
至此，四级农发行机构建立起来，才真正开始履行它的使命。
１９９８年，农发行的开发性贷款、扶贫贷款等被划回农行（但划转工作并不顺利，大量粮棉收储企业的附营业务贷款没有划出，企业失去供血机制，形成农发行的历史包袱）。此后，农发行的唯一业务是对粮棉油贷款，农发行因此被戏称“粮棉油银行”。
二、农发行的目前经营状况。
随着粮食流通体制改革的深化，农业发展银行逐渐陷入尴尬境地：粮食流通市场化进程加快，政策性粮食收购、存储规模缩小，加上历年亏损挂账、挤占挪用资金巨大，农业发展银行的业务萎缩、政策性地位下降，急于寻找生存出路。
随着粮改的推进，粮食主产区政府收购明显减少，农发行的业务逐年萎缩。２００３年末，农发行粮油和棉花贷款占其贷款总量的９９％，其他贷款仅占１％。这种贷款结构直接导致了农发行贷款量的萎缩，２００３年，农发行贷款余额同比减少４６４亿元。
随着业务量的减少，农发行获得央行的再贷款也相应减少。更致命的是，粮食企业普遍不景气，导致农发行不良贷款高居三家政策性银行之首，到２００５年末，农发行不良贷款余额７９８.６亿元，占比为１０.２％；而国家开发银行的不良贷款占比在２００５年６月已降至０.９９％。
2006年上半年，农发行加大贷款投放力度，到6月末，各项贷款余额8072.3亿元，比年初增加201.6亿元，同比增98.4亿元。已累计发放收购贷款294.7亿元，支持收购小麦286亿斤。到6月末，新的非收购类贷款业务余额达356.4亿元，占比4.4％。积极开展不良资产处置。1-6月，清收不良贷款44.3亿元。尽管通过新增贷款稀释和不良贷款处置，不良贷款率仅比年初下降0.2个百分点。
第二章：目前国内金融环境与信贷市场需求状况
一、目前国内农村经济环境。国家财政重视对“三农”的投入，但不能满足需求。
针对我国经济社会发展中城乡不协调的突出矛盾，党的十六大明确提出了统筹城乡经济社会发展的要求。在党的十六届四中全会上，胡锦涛同志指出：“纵观一些工业化国家发展的历程，在工业化初始阶段，农业支持工业、为工业提供积累是带有普遍性的趋向；但在工业化达到相当程度以后，工业反哺农业、城市支持农村，实现工业与农业、城市与农村协调发展，也是带有普遍性的趋向。”温家宝同志在十届全国人大三次会议《政府工作报告》中，明确提出要“合理调整国民收入分配的格局，更多地支持农业和农村发展”。近年来国家较大幅度地增加对新农村建设的投入，使公共财政的阳光雨露更多地照耀和滋润农村、农业，惠及农民。1998～2003年，中央财政直接用于支农资金累计支出9350多亿元。2004年中央各项财政支农资金为2626亿元，2005年这一数字为2975亿元，2006年则增加到创纪录的3397亿元。“两减免三补贴”政策彻底打破了国家与农民之间的传统的“取予”关系，同时又昭示了“城市支持农村、工业反哺农业”的开始。今年中央1号文件对2006年的投入提了“三个高于”的要求，即国家财政支农资金增量要高于上年，国债和预算内资金用于农村建设的比重要高于上年，其中直接用于改善农村生产生活的资金要高于上年，并对建立健全财政支农资金稳定增长机制提出了原则要求。
从目前来看，财政支农仍存在一些问题。一是资金投入总量不足。2004年，我国农村固定资产投资为11452.4亿元，占全社会固定资产投资总额的16.34%；各级财政支农支出1671.4亿元，占国家财政总支出的5.89%。农村在上述各项资金支出中所占的比重，与农村人口所占的比例、农业和农村经济在国内生产总值中所占的份额相比，显然很不相称。二是资金使用分散，没有形成有效的合力。目前，财政支农资金按照支出大类就有15项，涉及发改委、财政部、农业部、扶贫办、教育部、水利部、林业局、卫生部、民政部等多个部门。这些政府支农资金以不同的项目由各个中央部门支配，在分配投入上没有有效的协调机制，基本上是各自安排，资金使用分散，交叉和重复严重。
二、金融在支农中发挥重要作用，但农村金融体系存在缺陷
由于我国新农村建设是一项长期的历史性任务，建设资金需求巨大，加之财政投入有限，为保证国民经济和社会发展“十一五”规划的顺利实施，实现新农村建设的既定目标和任务，金融机构责无旁贷地要在新农村建设中发挥重要作用。
目前我国农村金融机构主要有农业银行、农业发展银行、农村信用社、农村商业银行和农村合作银行。以上各类机构目前共有124255个，其中104671个分布在县市及以下地区。2005年末，农村金融机构的资产总额10.8万亿元，占金融机构资产总额37.5万亿元的28.8%；贷款总额5.8万亿元，占金融机构贷款总额20.7万亿元的28%。2005年末，各主要农村金融机构涉农贷款余额达到4万亿元。占全部金融机构贷款总额20.7万亿元人民币的19%。各家农村金融机构在促进农业农村经济发展、农民增收方面发挥了重要作用。但总的来看，目前我国农村金融体系仍存在较大缺陷。
1.目标不明确，体系不完善。农村金融体制改革的目标是什么一直不太明确，从而导致了农村金融体系不完善的问题日益突出。尤其是欠发达的中西部地区的县及县以下的商业银行纷纷撤并机构网点。1998年以来，四大国有商业银行撤并县及县以下机构4万多个，目前机构撤并仍在继续。中国农业银行在机构撤并高峰期的2002～2003年，减少了基层机构及网点7837个；政策性金融机构布局不尽合理；农村信用社机构商业化趋向明显；农业保险机构欠缺。由于农村金融机构布局问题的存在，进而造成了金融对农业和农村经济发展支持的日趋乏力，最终结果势必导致农业和农村经济发展严重滞后于其他产业的发展。
2.定位不清晰，功能不健全。农发行的业务范围过于狭窄和单一，无法对农业农村的基础设施、公共事业、综合开发、扶贫和科技投入提供必要的金融支持，其支农作用十分有限。农信社由于机构和体制的约束，资金薄弱、管理落后，也很难为农业和农村经济发展提供多方面的金融服务和金融支持。国有商业银行正在调整经营战略，改变贷款投向和投量，资金投向转移向经济发达地区、大中城市、大项目、大企业，在这些地区和领域的竞争日益激烈。基于对利润最大化的理性选择，不愿对风险大、周期长、需求分散、管理成本高、收益少的农业贷款项目予以支持。中部和西部等经济欠发达地区、中小企业、特别是农村基础建设项目、农户生产经营资金需求等严重缺少信贷资金支持。
3.支农作用明显减弱。总体上看，近年来农村金融的支农作用在减弱，突出的问题是农村资金外流严重。据统计，改革开放以来，平均每年从农村流向城市的资金高达上千亿元；城市占用农村土地的差价高达2万亿元。由于调整经营战略，撤并农村机构网点，上收贷款权限，国有商业银行每年以吸储上存方式从农村拿走的资金估计高达3000亿元。2004年“三农”对信贷资金需求总量为17048亿元，而农村金融机构对农村融资的总供给规模仅为10000亿元左右，差距十分明显。
第三章：美国对农业信贷支持的一些做法和经验
美国是世界上农业最发达的国家，这与其有完备的农村金融体制密不可分。经过多年的发展，美国农村从整体上形成了多层次、全方位的金融体制，通过政府补贴、发展农村金融体系、增加农业贷款和农业生产社会化等各种渠道，为农业融通资金，满足农业发展的各种资金需要，为农业现代化提供了资金保障。
美国农村金融制度属于一种复合信用型模式，这种模式具有如下特点：一是提供农业信贷资金的机构中，既有专业的农村金融机构，也有其他类型的金融机构。二是在金融组织体系上，一般是合作性金融机构、政策性金融机构及商业性金融机构幷存。美国现在已经形成了政府主导的农村政策性金融体系、农村合作金融体系以及农村商业性金融体系。
(一)美国的政策性农村金融体系
美国根据《农业信贷法》建立了一个分工合理、相互配合的政策性金融体系，这个体系由农民家计局、农村电气化管理局、商品信贷公司和小企业管理局组成。美国政策性农村金融机构是由美国联邦政府主导创建的，专门针对本国农业发展和农村发展提供融资的机构。其主要功能是为农业生产和与农业生产有关的活动提供信贷资金和服务，幷通过信贷活动调节农业生产规模和发展方向，贯彻实施农村金融政策，控制农业发展规模等。这些金融机构的资金主要来源于政府提供的资本金、预算拨款、贷款周转资金和部分借款，资金运用主要是提供一些商业银行和其他贷款机构不愿提供的贷款，在贷款对象上各有侧重。
1.以改善农民生活、改进农业生产为宗旨的农民家计局。该机构不以盈利为目的，旨在帮助贫困地区和低收入的农民解决资金短缺问题，其借款人主要是那些无法从商业银行和其他农业信贷机构贷到款的农业从业人员。近年来，农民家计局也成为美国政府贯彻实施农业政策的主要工具。如美国政府为了合理利用农业生产资源，通过农民家计局对农场主发放兴修水利和土地改良贷款，期限可达40年之久。到20世纪90年代，农民家计局在各州、县设立的办事处已达1700多个，有力地支持了农业发展。
2.为改善农村公共设施和环境而设立的农村电气化管理局。成立于1935年的农村电气化管理局，也是美国农业部下属机构，其主要职责是对农村电业合作社和农场等借款人发放贷款从而提高农村电气化水平。该局的资金运用也是以贷款和担保为主。
3.商品信贷公司。1933年，美国政府建立商品信贷公司主要是为了应对自然灾害和农业危机。商品信贷公司对农场因自然灾害造成的减产给予补贴，与农业生产保险相类似。其主要功能是管理实施价格和收入支持计划，进行价格支持，控制农业生产，避免农业的生产波动给农业生产者带来的影响，保护广大消费者的利益。其资金运用形式主要为提供贷款和支付补贴，主要包括农产品抵押贷款、仓储干燥和其他处理设备贷款、灾害补贴和差价补贴等。
另外，美国还有一种政策性金融机构——小企业管理局，专门是为不能从其他正常渠道获得充足资金的小企业提供融资帮助。该局资金主要来源于国会拨款的周转基金和收回的贷款本息等，资金主要用于发放直接贷款、参与联合贷款、担保以及其他特殊信贷。
(二)美国农村合作金融体系
受益于美国高度发达的经济金融体系，美国农村也构建了比较完善的合作金融体系。美国政府于1916年开始制定了一系列农贷法律，由美国政府主导设立农贷专业银行及其基层机构组成信贷系统。其主要目的是通过对农业相关组织、农业发展项目放贷，扩大农业可用资金的来源，改善农民工作条件和福利，增加农民收入，加快农业发展。最初的农村金融合作组织都是在政府领导幷出资支持下建立起来的，随着国家资金的逐步推出，现在的农村合作金融已成为由农场主拥有的合作金融机构。
目前，美国农村合作金融由联邦中期信用银行、合作银行、联邦土地银行及土地银行合作社三大系统组成，这三个农村合作金融机构都是在政府领导和出资扶持下，采用自上而下的方式建立起来的。其中联邦中期信用银行是美国最重要的农业信用合作系统,每一个信用银行下属许多生产信用合作社，合作社实行股权所有制，借款人必须拥有相当于借款额5%-10%的合作社股金或参与权证。贷款期限一般为1年，最长不超过7年。与之相对应的便是联邦土地银行系统，该系统由12个农业信用区的联邦土地银行及其下属的合作社组成，该系统已经成为农场主长期贷款的主要提供者；联邦土地银行实行股份所有制，每个合作社必须向联邦银行缴纳占本社社员借款总额5%的股金，银行股权归全体合作社所有，也间接地归全体借款人所有；联邦土地银行只办理长期不动产贷款，贷款对象主要是个体农场主，贷款期限为法定的5-40年。合作银行系统则是美国专门为了给合作社添置设备、补充营运资金、购入商品等提供贷款而设立的。
(三)美国的农业保险体系
美国农业保险体系是经过不断摸索、发展而形成的。早期美国农业保险也是由私营保险公司提供的，但由于农业保险的风险巨大，其经营的农作物保险均以失败而告终。为了帮助农民对付农业生产面临的风险，美国政府积极参与了农作物保险计划。自1938年《联邦农作物保险法》颁布，美国农业保险经过60多年的发展，形成了比较完备的农作物保险业务，保障水平和农民参与率不断提高，对于稳定农业生产、提高国民福利水平起到了重要作用。美国农作物保险的运行主要分三个层次，第一层为联邦农作物保险公司(风险管理局)，主要负责全国性险种条款的制定，风险的控制，向私营保险公司提供再保险支持等；第二层为有经营农险资格的私营保险公司，它们与风险管理局签订协议，幷承诺执行风险管理局的各项规定；第三层是农作物保险的代理人和查勘核损人，美国农作物保险主要通过代理人销售，他们负责具体业务的实施。
第四章：我国农业发展银行体制改革的方向定位
一、目前农业发展银行存在的三大问题
农发行是我国唯一的农业政策性银行，是在适应党的十四大提出建设社会主义市场经济体制，深化金融体制改革，加强对农业支持的背景下成立的。12年来，农发行先后经历了全方位支农、专司收购资金封闭管理和按现代银行要求打造农发行三个发展阶段。从1994年建行至今，农发行在保护和提高粮食综合生产能力、稳定粮棉市场、保护农民利益、促进农业发展、维护农村稳定和推进粮食流通体制改革等方面发挥了重要作用，取得了显著成效。但还存在着亟待解决的问题。
1.功能难以承担起建设新农村的战略任务。党的十六届五中全会明确提出了“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的建设社会主义新农村的目标。同时还提出了要突出抓好几个方面的重点：一是推进现代农业建设，加快农业科技进步，调整农业生产结构，加强农业设施建设，提高农业综合生产能力；二是深化农村改革；三是大力发展农村公共事业；四是千方百计增加农民收入。应该说这几个方面都与农发行有着密切关系，农发行理应在这些方面发挥更大的作用，但目前就农发行职能单一、业务范围狭窄的现实来看，很难发挥作为国家唯一一家农业政策性银行应有的支农作用。
2.体制难以支撑在建设新农村过程中的可持续发展。作为国家的农业政策性银行，农发行的工作涉及到全面建设小康社会大局。在建设社会主义新农村的进程中，农发行能否实现健康可持续的发展，其管理体制至关重要。目前，农发行管理体制行政化色彩较浓，还没有建立现代企业制度和健全的公司治理结构，不能跟上形势发展的需要。
3.人才状况难以实现建设新农村过程中的机制创新。人才决定未来，它是直接关系到农发行兴衰的大问题。解决好这一问题，是农发行创新体制机制、促进业务发展、提高经营效益的关键所在。目前农发行由于各种因素和条件的限制还没有很好地实施人才兴行、强行战略，专业人才缺乏是一个不争的事实。
二、农发行应履行的职能
（一）代表和贯彻政府发展意图，保证政府宏观经济调控目标在农村地区的实现 。农发行是以国家信用为基础进行农村经济调节的工具，是一种政府性金融或一种运用金融手段的财政化，是政府与金融相互结合利用的一种特殊融资方式。所以，农发行承担着贯彻政府宏观经济的调控意图的重任。
（二）修正“市场失灵”，对商业性和合作性投资具有“校正”和“补充”的功能 。政策性金融与商业性金融是一个国家或经济体的完整金融统一体中不可或缺的两翼，二者相互对称，彼此平行、并列，是相互补充的而不是替代的。在当代各国经济金融体制中，只有同时存在这两翼，才是协调与均衡的，才是稳定和有效的，否则，就将会是扭曲、非均衡、不稳定和低效。
三、农发行自身性质决定其业务定位。
1、对农业进行有效的扶持和保护。对农业进行有效保护是一项世界性难题。工业化必须以农业的大发展为前提。农业是立国之本。农业作为国民经济的基础及其弱质性产业，决定了要对农业大力支持和保护。西方市场经济发达国家也很重视对农业特别是关系国计民生的粮棉油等农产品的保护。运用政策性金融手段对农业进行扶持和保护成为国际上的一个共性的规律。如日本的农林金融公库，法国的国家农业银行等。更何况我国是“农业大国”而非“农业强国”，对农业的支持与保护愈加显得重要。随着市场经济的深化和发展，资金往往流向效益高的部门、地区、行业和产业，而农业恰恰是国民经济发展中高风险、收益率较低的比较弱势的产业，商业银行不会去投资。这种“循环累积”会产生“马太效应”，势必形成农业资源的巨大浪费和结构失衡，导致农村经济的动荡和公平、效率的不协调。这也就决定了政府干预的必要性。
2、支持西部大开发。党的“十六大”报告提出了实施西部大开发的战略。西部大开发关系全国发展大局，关系民族团结和边疆稳定，是国家总体发展战略的重要组成部分，有经济、政治双重意义。我国西部目前还处在传统经济向现代经济转型的阶段，农业经济的比重大，经济发展的基础设施落后，这些投资交易成本高、效益差、周期长，客观上最需要资金的支持。但商业银行对这些投资或裹足不前或顾虑重重，造成西部大开发中的资金的严重匮乏。实际情况也正是如此。据统计，至2003年底，我国政策性金融机构资产总额21247亿元，占整个银行金融机构总资产的7.7%，其中贷款余额19328亿元，占比9.4%。而同期政策性金融机构在西部新增贷款不到全部的14，这表明政策性金融投资力度不够。所以，西部大开发中如果没有政策性银行的大力支持而依靠市场经济的力量，这些影响经济长远发展的基础设施项目，很难建设成功，农业转型也将更加举步维艰。如何才能保证和提高农发行对西部大开发的支持力度呢？我们认为，应尽快制定《中华人民共和国政策性银行法》和《中国农业发展银行条例》，界定农发行的业务范围，理顺、界定农发行与政府、商业银行、企业间的关系，共同构筑起多层次的投资渠道。
3、改善农业生态环境，促进农业的可持续发展。农业生产还具有优化生态环境的功能，这是人类生存的基础。农发行通过支持农业治污技术，并把加强治理农业环境污染与调控优化农业产业结构结合起来，保持农业生态环境的优化，促进农业可持续发展。
4、建设社会主义新农村。“十一五”规划为农发行业务创新提供了空间和机遇。在发挥建设社会主义新农村中可以发挥重要作用，一是支持乡镇企业快速发展。据统计，乡镇企业为农民提供了近1.3个亿的劳动岗位，这对增加农民收入，促进农业人口充分就业，提高农民劳动技术，培养农民的工业意识发挥了重要作用。我国是农业大国，农发行必须遵照政府的意图支持和建设新农村，以提高农民收入。二是加大对农业科技投入，提高农民的技术素质，使农业走上依靠科技进步和提高农民素质的轨道。通过对提高农民素质这一“软件”支持，为建设社会主义新农村奠定基础，积蓄力量。
四、关于法人治理结构问题。
根据我国《公司法》规定，对于国有独资公司来讲，设立董事会是完善其公司治理结构的重要途径，这同国际上农业政策性金融机构完善其管理体制的做法是相吻合的。就农发行而言，可成立由财政部、国家发改委、人民银行、农业部、水利部、科技部和银监会等相关部门有关负责同志组成的董事会，在作为出资人的中央政府的授权范围内，行使对农发行经营和发展中重大问题的决策、协调和监督职能，直接对国务院负责。日常经营管理实行董事会下的行长负责制，行长负责具体落实董事会的决策。
五、关于农发行的法律定位。
农发行成立12年来，到目前为止还没有用于规范农发行经营管理的法律法规。国外许多国家如美国、印度、泰国等都已通过立法的形式对农业政策性金融进行规范，这些法律对农业政策性金融机构的组织领导体制、业务范围、资金来源、财税政策等做了具体规定。应尽快研究制定农业发展银行条例，明确其法律地位，确保农发行依法经营，相关监管部门依法监管。
第五章：农发行体制改革方向设想：构建农业政策性金融集团
将农业发展银行改造为国家扶持农业产业发展和传导国家农业产业政策的纯政策性银行，并彻底分清保障粮食安全的责任，终止国有粮食企业、地方政府、银行吃中央财政“大锅饭”的体制，有效传导国家的农业产业政策。同时承担农业政策性业务、开发性业务、商业性业务、投资业务和农业政策性保险业务。其职责是以国家信用为基础，忠实体现政府支农意图；认真执行国家财政货币政策、宏观调控政策、产业政策和区域政策；筹措归集国内、国外各方面支农资金；完成好政府交办的建设社会主义新农村各项支农任务。构建这样的集团，是从我国国情实际出发，是从当前新农村建设亟待金融支持的客观需要出发。
1.实现社会主义新农村建设目标和历史任务，要靠政策，要靠财政，同时也离不开农村政策性金融的有力支持。据世界银行统计数据表明，2005年我国GDP总量超过了法国，上升到第5位，而人均GDP只有1700美元，排在全球179个国家和地区的第106位。这是由我国的基本国情决定的。一是人口多；二是还没有完成工业化的任务，70%的人口在农村，生产力不发达的状况突出表现在农村；三是农村贫困人口占一定的比重，医疗、科技、教育、文化落后。要想农村稳、农民富，农业农村实现现代化，农民实现全面小康，就应按照党中央关于建设社会主义新农村的总体要求，特别是对于那些农业结构调整、基础设施建设、科技教育和农村公共事业，加大财政和农业政策性金融的支持力度。
2.农村市场发育不健全，培育农村市场需要一个很长的过程。这是由我国农村生产力总体水平不发达所决定的。一是受生产条件、环境和文化程度的制约，农民的市场观念淡薄落后；二是交通通讯不发达，信息不畅；三是区域性经济发展不平衡；四是政府转换职能还没有真正到位，农村缺乏对农副产品的产、供、销一体化的农民组织。因此，我国农村在短期内还很难形成一个流通有序、反映及时、市场供求平衡的有效市场机制。由于目前农村市场的不健全、不完善，很难使各家农村金融机构形成有效的竞争，这就为农业政策性金融支持“三农”提供了现实要求。
3.农业的弱质性和农村经济社会发展的现状，需要政策性金融在农村金融市场中发挥主导作用。推进新农村建设需要大量的信贷资金投入。农村金融具有交易成本高、风险大的特点，而以利润最大化为经营目标的商业性金融，在农村金融生态环境不完善的现实情况下，显然难以提供充分的信贷资金支持，可见完全由市场配置资源难以实现对新农村建设的有效支持。政策性金融作为有效落实国家政策的工具，可以通过示范引导、引领合力等功能，加大对农业和农村的信贷投入，促进资金回流农业和农村，进一步在农村金融市场中发挥主导作用。
参 考 文 献
《中国合作金融》；
《中国农村金融》；
《农民日报》；
《中国经济时报》；
《经济参考报》；
《财经时报》；
《国际金融报》；
《农业发展与金融》；
《粮油市场报》。
