内 容 摘 要
全球网络银行业正在蓬勃发展，网络银行已成为当前金融业的热点话题。网络银行的蓬勃兴起既给银行带来新的发展机遇,也使银行面临许多新的风险,使银行管理阶层和金融监管机构面临新的挑战。因此,及时对网络银行发展中可能产生的风险进行研究和防范,是确保银行健康稳定发展的重要课题。
本文首先分析了网络银行的特点及其现状，然后详细分析了网络银行的新风险，最后对这些风险防范与监管提出了一些建议。
关键词：网络银行；挑战；风险防范；监管
目录
网络银行带来的新风险及监管措施3
一、网络银行的特点及其现状3
二、网络银行的新风险5
三、网络银行风险的防范与监管7
网络银行带来的新风险及监管措施
近年来，随着信息技术突飞猛进的发展和计算机技术的广泛应用，计算机通讯网络得到了长足的发展，特别是随着INTERNET用户的激增，世界正步入网络经济的新时代，网络银行也成为当前金融业的热点话题。自1995年世界上第一家网络银行即美国安全第一网络银行(Security First Network Bank)的诞生开始，世界各国的
网络银行如雨后春笋般不断涌现。可以预见，在网络风潮的强烈冲击之下，利用因特网技术的网络银行必将成为银行未来发展的趋势。
一、网络银行的特点及其现状
网络银行是指通过英特网或其它公用网络与客户直接联系,进行各种资产、负债业务的银行。网络银行作为依托高科技的金融机构，与传统银行相比，具有鲜明的特点：
1.以网络为基础。
网络技术的飞速发展是网络银行诞生的必要条件。目前,世界上已有180 多个国家加入了各大网络(主要是英特网) , 200 多万台网上计算机遍及世界各个角落,估计到21 世纪,全球将有10 亿人上网。网络技术的不断进步, 网络访问设备的不断丰富, 使上网越来越快捷、方便, 从而给网络银行提供了生存和不断发展的网上空间。
2.方便、快捷、超越时空。
网络银行能够提供全球24 小时服务,银行客户可以在有上网条件的任何地方、在任何时候获得服务,不需要像以前那样在柜台前等待,这使网络银行与客户更加贴近, 为客户提供了极大的便利。在网上客户与银行间进行银行业务，每一笔业务的操作均通过客户的计算机与银行之间自动进行。时间与空间对银行与客户来说不再那么重要, 每秒绕地球7圈半的信息传播速度使得跨国联络比去当地银行还快; 客户与银行联系也不必再受银行营业时间的限制,可享受真正的全天候的金融服务。
3.创新、发展很快。
网络技术迅速更新, 加之人们对银行产品需求不断发展,日趋个性化,决定了网络银行必须不断创新以满足消费需求的变化。网络银行的金融产品生命周期越来越短,产品的更替越来越快,各银行只有不停地推陈出新,才能立于不败之地。
4.运作工具有别于传统。
人类所使用的货币从最初的实物货币到信用货币,信用货币又从纸币转换为信用卡。现在,与网络银行的发展相适应, 货币形态将向电子货币转换。所有以前传统银行使用的票据和单据将全面电子化,改用电子钱包等电子货币；一切银行业务文件和
办公文件也将完全电子化,采用数字化签名、数字验证技术和公共密钥密码技术等； 银行与客户之间的联系不再通过邮寄, 而是改用数据通信和网络传送等方式。网络银行是信息革命、知识经济推动金融电子化的结果。随着作为网络银行支付工具的电子钱包、智能信用卡等网上电子货币的出现，以及电子票据支付等业务的开通，银行的支付工具从传统的纸张化向电子化发展，现金在网络银行的出现大大减少，银行与客户的面对面操作通过计算机实现人机无纸化操作。
5.业务运作的自由度更大,竞争也更激烈。
网络银行开展的业务超越时空, 金融业全面自由、金融市场全球开放,网络银行业务的运作有极大的自由度。但同时, 银行业的竞争已不再是传统意义上的竞争,而是金融业与非金融业、网络银行与非网络银行的更加激烈的竞争。
国际互联网范围广阔，建立一个完整的网络银行便可以让全国甚至是全球的网络使用者存取使用，比新建同样业务量的营业网点节省大量投资，同时网络银行摒弃了银行由店堂前台承接业务开始的传统服务流程，把银行的业务直接在因特网上推出，可以与大量客户同时进行银行服务且客户的等待时间大大减少，操作简便易行，从而极大地降低银行的经营成本，提高服务效率。
虽然网上银行呈现出蓬勃发展的态势，但从目前的状况来看，国内银行开展实质性网络银行业务的分支机构却只有50余家，企业与个人客户仅有1000万户。究其原因，其中仍有不少因素制约着网上银行的发展，解决这些问题成为网上银行可持续发展的当务之急。首先，安全问题愈发成为网上银行交易的生命线。去年6月初，有人盗用工商银行网站公开信箱，假借“网络银行系统升级”名义，给网上银行客户发送电子邮件，索要网上银行客户的用户名和密码。另据AOL今年6月发布的数据显示，在不使用网上银行业务的美国用户中有26％的用户对安全问题有所顾虑。可见，安全已经成为网上银行发展的首要因素。其次，服务不对口，不能有效地根据客户需求提供相关服务。网上银行是以提供个人金融产品知识、账户查询及户内转账等为主要内容的网上银行服务。目前个人网上银行提供的服务不能很好地满足愿意付费用户的需要。再次，客户不足也是困扰网上银行发展的现实问题。由于人们的消费习惯和对网上银行业务信誉效率的担心，导致社会对接受网上银行的心理准备不足，使得网上银行的用户量不够，从而对网上银行的收益产生直接影响。
二、网络银行的新风险
网络银行在充分享受现代网络技术的便捷时,也面临着网络技术带来的一系列风险。
1.法律风险。
(1)网络银行属于新兴事物,大多数国家政府尚未有配套的法律法规与之相适应,这一方面造成了银行在开展业务时无法可依,另一方面,没有严密的法律对其进行约束,使银行难以采取主动措施,针对某些意图从网络银行上谋取不义之财的人,将其犯罪活动消灭于萌芽之中。
(2)银行体系在各国经济中的地位极其重要,各国政府一般都从法律、财政、货币、产业政策等各方面加强对银行业的监控,可以说各国政府无不把对银行业的监控看作是其主权的象征。但网络是全球性、跨越国界的,具有超政府的特点,而各国之间有关金融交易的法律、法规存在国别差异,在对网络银行的跨国交易业务过程中,会产生国与国之间法律问题上的冲突。目前国际上尚未就网络银行涉及的法律达成共同协议,也没有一个仲裁机构,客户与网络银行很容易陷入法律纠纷之中。
2. 技术风险。
网络银行面临的竞争更加激烈,其生存与发展依赖于电子金融技术的不断创新和网络使用效率的高低。网络银行的客户通过网络非常方便地获得所需的各种信息,在将各家银行所能提供的产品品种和服务项目进行充分比较后选取最为满意的银行。
如果银行不能在技术上跟上时代步伐,势必在竞争中落在后面,面临没有客户光顾的生存之忧。
3. 信用风险。
信用风险是指借款人违反贷款协议,拒不清偿贷款,或丧失清偿能力而无力履行还款义务,给贷款人造成损失的潜在危险。网络银行没有实体办公地点,银行与客户之间没有面对面的接触,目前又缺少足够丰富的客户资信评估数据,对借款人信用评价格外困难。而传统银行业务中的抵押、担保等保证方式不再适用于快捷的网络金融业务交易。根据借款人不能偿还的原因,信用风险又可分为国民经济风险、行业风险、政策风险、经营风险等。
4. 管理风险。
通常指操作性风险, 它是指由于商业银行内部信息系统和内控系统出现问题而使银行遭受损失的可能性。这包括两个方面:
(1)人员素质风险。网络银行业务较新,它需要银行职员既要掌握现代金融知识又要掌握高超的计算机和网络知识,目前银行非常缺乏这方面的人才。
(2)内部控制风险。网络银行超越时空,方便、快捷,往往转瞬之间上亿美元的交易完成,对内部控制要求更高;同时,网络银行的网上操作使内部犯罪更易发生,因为部分内部人员对于网络密码、认证方式都了如指掌,居心不良或在交易中求胜心切的员工都可能试图超越权限进行交易。
5.网络犯罪风险。
网络系统是网络银行的依托,那么,网络本身存在的不足就会给网络银行带来风险,造成威胁。这包括三个方面:
(1)网络黑客入侵并破坏网络系统。随着网民数量的增加和技术的提高,网络黑客的人数和技术水平都在上升,许多黑客为了消遣或炫耀技术而攻击网络,使网络银行受到系统受损甚至崩溃的威胁。
(2)网络黑客入侵网络系统,窃取商业机密或盗取“资金”。有的网络黑客会利用自己的技术来窃取商业机密或盗取“资金”,以谋取不义之财。电子资金必须存放于网络上,容易被识破,因而盗取“资金”的危害性相对不大;窃取商业机密却会给网络银行造成很大的声誉方面的影响,而声誉对网络银行来说意义重大,关系到生存。
(3)如何防止犯罪分子利用网络银行进行洗钱也是网络银行面临的一大难题。虽然微软和网景开发了128 位的隐性网络流览器,使英特网上信息传送的安全性大大提高,比已有的金融数据转移方式还要好,但这并不能有效地防范网络黑客的入侵。往往由于网络某一局部的破坏可能导致整个网络的瘫痪,这对于网络银行将是灾难性的打击。因此,安全保障是网络银行的核心问题,不解决这个问题就会大大限制网络银行的发展。
三、网络银行风险的防范与监管
由于网络银行正处于发展之中,对网络银行的风险控制及其研究处于起步阶段。目前,巴塞尔委员会也只是就网络银行的监管制度进行研究,还未形成较为系统和完整的网络银行监管和风险控制制度。对网络银行监管的难点之一在于,因特网技术发展迅猛,管制部门对技术和信息的掌控有待提高,许多被监管对象总是能借助因特网的广泛性和多样性找到监管当局一时难找到解决方案的市场机会和生存环境。对网络银行监管的难点之二在于,因特网的国际性或跨国界性,使得网络银行所处的法律环境较传统银行更为复杂,目前,还难以制定各个国家和地区都遵守的一致的国际法制。对网络银行监管的难点之三在于,网络银行的虚拟性,使得监管当局对这种虚拟金融交易的合法性检查存在难度。在中国,网络银行处于起步状态,对其风险控制的研究可以说刚刚开始。
针对以上对网络银行风险的分析与认识，网络银行的风险应从下面各个方面进行有效控制。
加强网络银行法制建设与政府进行适当的干预相结合。
健全法律、法规体系是完善网络银行监管体系的前提和基础。目前主要国家和国际组织都开始采用风险管理的方法对运用计算机和网络技术的银行进行监管。
我国应首先制定法律对利用电脑实施犯罪行为的犯罪分子进行严惩，尽快补充和完善刑法上金融计算机犯罪的种类及相关条例，以填补该领域的空白；其次，制定包括调整网络银行业在内的电子商务法等法律、法规对网络银行业务操作、电子资金划拨的风险责任进行规范；最后，加强与世界刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的联系和磋商，共同制定法律打击网上金融犯罪，防止当事人逃避本国司法控制，从而确保网上金融业的顺利发展。
1.必须尽快制定配套的法律、法规,使网络银行的业务运作、风险防范有法可依。
2.政府的职能不容忽视,在国与国之间的法律、法规协调上发挥应有的作用。首先,参与国际对话,建立一个国际社会普遍接受的网络银行国际框架,包括一个较为成熟的、统一的仲裁体系,解决跨地域的纠纷, 以及适当的统一税收政策;其次,根据网络银行的特点,适当调整其财政、货币及产业政策,以适应网络银行发展的需要;另外,政府还应加强标准制定和安全技术研究,进行宣传教育,普及电子金融基本常识等。
(二)开发人力资源,提高员工素质。
1.网络银行要求不断创新,而不断创新依靠的是有丰富金融和计算机专业知识的专业技术人员,需要的是勇于创新的人才;同时,对于网络犯罪的防范也需要培育一大批高水平的计算机网络人才。
2.网络银行不同于传统银行,在管理方法、营销方式上都有所不同,需要相应的熟悉网络技术的管理、营销人员,充分研究如何在网络上进行营销和管理。
(三)建立有效的信用评价模式。
为了达到方便、快捷的效果,网络银行对信用评价模式的准确度和速度有更高的要求,要求客户的资信情况能够储存于网络系统当中,在需要时随时调出。因此世界各银行必须密切合作,建立联网共享的客户资信信息库,及时将各客户的守信或违约情况记录入库,这样做一方面有助于各银行共享客户资源,另一方面有助于各银行共同防范信用风险,有利于整个网络银行业的安全发展,因而对于每个银行来说也是有着积极意义的。
(四)加强内部控制。
健全的内部控制系统是降低各种风险的最佳手段。网络银行应将各种政策和措施制成专门的网页,用以指导整个银行的运作。
1.银行内的各职责部门要明确各自的职责分工。要实行审贷分离,各部门互相监督;对于贷款额较大的业务,要经过相应层次管理层的审批；对于易出现问题的岗位和重要工作人员进行定期检查、定期轮换交流制度,明确各岗位人员各自的权限和职责。
2.建立有效的风险评估、监测体系。这一体系应既能从总体上把握,又能准确监测不同种类的风险,只有及时准确地进行评估、监测,银行才能及时准确地采取防范措施。
3.最高管理层对信贷业务进行定期或不定期检查。最高管理层定期检查内部风险管理控制政策和措施的实施情况,尽量避免违规业务的产生,对已经产生的进行严厉处罚;根据情况的变化及时对各项政策做出相应的调整和补充,以适应业务的发展及环境的变化。
4.强化网络银行内部监控制度。其一，银行内部要建立真正高效的信息网络系统，由于银行信息网络能够对各种业务信息和其他相关信息实行全过程跟踪，分权限浏览和实时动态反馈，通过银行和客户的计算机网络互联，银行利用计算机客户信息档案，可以随时调集客户的背景档案，分析客户的经营状况和财务状况，这对加强信贷管理、防范金融风险提供了有力的保证。其二，为保护银行之作业安全，网络银行应落实电脑稽核制度，随时检查内部作业程序是否合乎规定，订立各项连线查检制度要求，对各通路据点之终端机予以严格控管以避免传送^^文档遭人窜改或不法复制，并严格执行电脑认证手续及保存各项交易记录供查核。其三，为有效防止用户信息被窃取，除采用加密等技术外，还应控制进出计算机机房的人员，并仔细调查所有能够进入网络及服务器的用户。同时，严格要求网络银行的从业人员依照国家法律规定操作和完善管理，提高他们的安全防范意识和责任感，确保网络银行的安全操作和良好运行。其四，使用电子证书认证的办法，以防止诈骗者冒充合法当事人进行交易。银行也应采用安全电子交易协议，以确保交易信息在传输过程中不被修改。同时建立、健全信用记录体系，通过对客户信用记录^^文档的分析，以决定是否开立账户或提供贷款。
(五)加强银行网络系统的安全保障。
为了防患于未燃,在开展网络银行之初,就应重视网络安全问题。网络安全有四大要素:传输保密性、数据完整性、信息不可否认性和证明原始性。建立一个有足够安全性来杜绝各种技术漏洞的网络安全保障系统,必须考虑几个关键问题,如身份认证技术、密码技术、防火墙技术、告警技术、硬设安全技术等等。需要注意的是,网络安全性的管理是一项复杂的事情,网络安全保障系统只有不断升级,才能有效防范攻击。
网络银行在我国还有很长的路要走。首先，安全性是网络银行的立命之本。针对当前人们对网上银行安全服务的担心，银行要科学引导群众，为网上银行赢得生存和发展的前提和基础。银行一方面要加强网上平台性能的提升，另一方面要通过营销解决对网上银行的认知水平问题。其次，个性化服务是网络银行吸引用户的关键。个性化服务能够帮助网上银行在与客户互动中，实现有针对性的服务，从而提高客户满意度和忠诚度。通过和IT企业搭建安全性能更高的平台、打造合理的合作模式实现个性化服务的创新，网上银行才能更好地发挥网上交易的优越性。
综之，要有效控制网络银行的风险,就必须针对网络银行面临的各种风险建立风险预测系统并在国家层面、行业层面、企业层面这三个层次予以控制和化解。必须指出,网络银行的风险监管与控制,即使是在最早出现网络银行的美国,也没有形成系统的理论;在实践中也需要不断地进行探索,相信经过不断的积累,我国会对网络银行的风险形成有效的防范和控制机制,使得网络银行更健康快速的发展。
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