绪论……………………………………………………………..2
一、概述…………………………………………………………………..3
(一)、现状……………………………………………………………….3
(二)、发展特点………………………………………………………….3
二、商业银行消费信贷中的风险………………………………………..3
（一）、借款人的收入波动及道德风险………………………………..3
（二）、银行自身管理…………………………………………………..3
（三）、相关法律不健全…………………………………………………4
(四)、借款人多头或透支………………………………………………4
(五)、抵押物难以变现………………………………………………..4
(六)、缺乏资产证券化的有效手段…………………………………..5
三、针对消费信贷风险的策略设计……………………………………..5
（一）、车贷定义………………………………………………………..5
（二）、车贷的种类和条件………………………………………………5
（三）、车贷额度、期限、利率、放还周期…………………………..6
（四）、担保方式、合作方式…………………………………………..7
（五）、贷款流程………………………………………………………..9
（六）、提前还款和逾期贷款………………………………………….10
结论………………………………………………………………………11
参考文献………………………………………………………………..12
内 容 摘 要
我国消费信贷业务从80年代初出现，经过近二十年的发展，对推动经济发展、加快改革进程起到了很好的作用，也带动了商业银行的业务开展。目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用品信贷等业务获得迅速发展。
随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有限地区还表现的比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施，防范消费信贷风险。针对以上问题进行的一些调查与分析。
我的调查分析思路主要为三大部分：第一部分为我国现在消费信贷的发展现状与特点。第二部分主要介绍了目前我国商业银行消费信贷中存在的一些风险。我从借款人收入及道德、银行管理、借款人多头贷款或透支、抵押物难以变现等方面进行了叙述。第三大部分是以汽车贷款为研究对象，对其进行风险防范的具体方案说明。
对消费信贷市场风险防范的具体措施
概述
现状、
目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务迅速发展，2000年，我国金融机构贷款余额曾加1.33亿元，同比成长14.3%，其中消费贷款累计增加2592亿元，比1999年多增加1693亿元，占全部金融机构各项贷款多曾额的68%，在全年贷款总增长额的19.7%。1999年至2003年间，我国14家全国性商业银行贷款每年增长16.35%；10家股份制商业银行贷款每年平均增长33.82%。至2004年10月末，我国商业银行个人住房贷款余额以高达1.71万亿，目前不良贷款率为0.12%，属于商业银行质量最好的资产。
（二）发展特点
我国消费信贷的发展呈如下特点：1、个人贷款将成为消费信贷的主要形式。2、消费信贷将向标准化、批处理方向发展。
随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现的比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与认识，以便及时采取措施，防范消费信贷风险。
二 消费信贷中的风险因素
（一）、来自借款人的收入波动和道德风险
商业银行对消费者的信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在进二十年的信贷业务反战中，我国尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门查看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。
（二）、银行自身管理薄弱制使潜在风险增大
现在，我国商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息^^文档分散在各个业务部门，而且相当一部分^^文档尚未上机管理，难以实现资源共享，通常，仅仅凭借借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法记录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道尽享了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。
由于没有一套完善的管理消费信贷业务的规章制度，造作手段相对落后，主要仍采用手工办理，加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，只是消费信贷的潜在风险增大。
（三）、与消费贷款相关的法律不健全
“欠债还钱”这是天经地义的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我国实践中常常发生“欠债有理”的现象，一些法律法规中视乎也有“维护债务人权益”的倾向。现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费贷款业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、比数多，保护银行扎全的法规又不健全，特别是再个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。如汽车消费贷款，国外通行的桌发是以所购车辆抵押担保，而在我国购买汽车的单据中，没有一项是出具给银行的，因此汽车抵押给银行后，银行却无法控制过户行为，造成不小的风险隐患。
（四）、借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升
目前，国内许多银行官僚主义严重，部门之间缺乏整体的联动机制，是一些道德水准不高的借款人有机可乘，如公司业务部、房地产信贷部、零售业务部、银行卡部等基本上各自为政、自成体系地办理不同的消费信贷业务，且各自都有一套不完整的借款人信息^^文档，一套核算管理办法和风险控制措施等，致使一些借款人在同一银行里多头借款或透支的显现时有发生，增加了消费贷款风险。
(五)、抵押物难以变现，贷款担保形同虚设
一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二期市场上处于起步初创阶段，交易秩序上不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出，先借款，我国住房一、二级市场很不完善，政策上要求对方大量非商品房产进行商业信贷支持，而一旦购房人无能力还贷，这些非商品房产抵押又无法进行过户转让，银行男的到充分的处置，贷款抵押形同虚设。
（六）、缺乏资产证券化的优先手段
资产证券化将不具备流动性的贷款转化成为具有流动性的资产，有利于提高商业银行资产的流动性，缩小商业资产和负债在期限和流动性方面的差距。而个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都比较长、金额较大、客户分散，可商业银行的负债期限相对较短，在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下，银行无法通过资产在全化等方式建立融通长期资金的渠道，从而形成“短存长贷”的格局，是资产负债期限结构不匹配，流动性风险显著上升。
三 、 针对消费信贷风险的策略设计
——对于汽车消费信贷健康发展具体方案
（一）、车辆贷款定义
车辆贷款（一下建成贷款）是指贷款人向申请购买车辆的借款人发放的人民币担保贷款，该贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。原则上贷款人、借款人、车辆经销商、保险人应在同一城市，贷款不得异地发放。
（二）、贷款种类和条件
1、车辆贷款的种类：车辆包括以下三类：汽车、工程车辆及机械设备。
（1）、汽车：是指用于满足购车人日常使用或经营只用的机动车辆。
①一手车：指在交通管理部门首次办理登记注册的机动车辆，由机动车生产厂家或厂家指定经销商直接销售的汽车。
②二手车：指在机动车二级市场购买，通过过户购得的汽车。
（2）、工程车辆：指可上牌照同于流动作业，带汽车底盘，上国家汽车目录公告的特殊车辆。
（3）、机械设备：指不需上牌照用于非流动作业，主要指除工程车辆以外的建设系统工程所需要的工程机械设备。太宽对象和条件车辆贷款的对象；年满十八周岁、具有完全民事行为能力的中国国籍自然人。
2、借款人必须同时具备下列条件：
①在贷款人当地（或地区）有常住户口或有效居住证明，有固定地址；
②有合法、稳定的职业，有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力；
③持有合法、有效的车辆购买合同或协议；
④贷款人处开立了人民币个人储蓄账户或持有贷款人同城分支机构发行的阳光卡；
⑤具有不低于所购车辆全部价款的20%（适用于一手汽车）、30%（适用于工程车辆及机械设备）、40%（适用于二手汽车）的存款作为首期付款，或提供有效的相应首付款发票或收据；
⑥借款人同意贷款人将所贷款项划入汽车经销商在贷款人处开立的账户或贷款人认可的其他账户；
⑦能够提供贷款人认可的有效担保方式；
⑧如为工程车辆、机械设备贷款，应提供已与建设单位签订的工程承包合同；
⑨在贷款人处开立还款账户；
⑩贷款人规定的其他条件。
（三）、贷款额度、期限、利率、放款和还款周期
贷款额度：
一手车贷款金额不超过购车款的80%；
二手车贷款金额不超过所购车辆评估后的车价与购买价熟底金额的60%；
工程车辆、机械设备类贷款金额不超过所购车款的70%（特殊情况由总行另行审批）。
贷款期限：
贷款人在确定贷款期限时，应在综合考虑借款人的经济收入状况、还款能力、保证或抵押物状况、健康状况及年龄等因素的基础上盒里确定贷款期限。贷款期日不得超过借款人的65周岁。
汽车类
①一手车的贷款期限最长不超过5年；
②二手车的贷款期限最长不超过3年，同时应满足以下条件：贷款期限+已使用年限≤8年。
工程车辆、机械设备类的贷款期限最长不超过3年。
贷款利率：
贷款利率按照中国人民银行规定的同档贷款利率执行。贷款的利息资贷款本金实际发放之日起计算收。利率调整办法按中国人民银行的规定办理，即一年（含）以内贷款，执行合同利率；一年以上的贷款，利率一年一定，即每年1月1日根据人民银行公布的利率标准确定当年的利率。
还款方式：、
按月等额
按月等本
到期一次还本付息（利随本清）
按月还息到期还本等四种。
还款方式的选择：
汽车类
①贷款期限在1年（含）以内的，借款人可原则按月等额、按月等本、按月还利息、到期还本、到期一次还本付息（利随本清）等四种还款方式（其中，贷款金额超过30万元的只能采用按月等额、按月等本、按月还息到期还本三种方式；
②贷款期限在一年以上的，借款人只能原则按月等额或按月等本还款方式。
工程车辆及机械设备类
无论贷款期限长短，借款人只能选择按月等额或按月等本两种还款方式。
还款周期：
根据中国人民银行规定，借款人在一年以上的车辆贷款，实行从放款的次月起开始还款，每一月为一次还款期，借款人在一个还款期内审核一天还款，按月计收利息 。
（1）贷款人根据终审批复意见，落实相关授信条件，同时在收到分期还款保证保险（太宽履约保证保险）的保单，或办妥其他担保手续后发放贷款至借款人储蓄存折/阳光卡账户。
（2）借款人必须填立借款借据。填立借款借据前，借款人与贷款人必须签《委托付款授权书》，贷款人根据《委托付款授权书》中约定将贷款和首付款划入经销商在贷款人开立的账户。
（四）、担保方式、合作方式
1、担保方式：
（1）本办法采用以下九种单独或组合担保方式，在覆盖风险的前提下，可选择下列1（仅适用于汽车类贷款并限定特定人群，见特别说明）、3、4、1+3、1+4、1+2+4、5、1+6方式之一使用。
①以所购车辆设定抵押，同时须购买车辆保险（鉴于此方式是向个人信用方式的过渡，故建议追加有颈项上提供全程连带责任担保，此方式不可不核担保额度）；
②经销商提供全面的部分保证，并在贷款人处存入一定的保证金；
③通过授信方式给予经销商/担保公司一定担保额度，对借款人提供莞城的全额保证，并在贷款人处存入一定的保证金；
④保险公司提供分期还款保证保险（即贷款履约保证保险，同下）；
⑤以贷款人认可的足额财产设定抵/质押，抵/质押率参照《中国各大银行个人助业贷款管理办法》相关规定执行。
⑥通过手心方式给予生产厂商（经销商）一定回购担保额度，圣山厂商（经销商）对借款人提供回购担保。
特别说明：
保险公司提供分期还款保证保险的可视同为提供连带责任保证，但保险合同的具体条款应当由当地一级分行根据总行的有关要求事先审定。
特定人群指一下群体并在相应岗位工作3年以上者：公务员、行政事业单位员工；教师、科研人员、一声、金融行业从业人员等；大型企业及外资企业部门经理以上人员；具有国家认可的再某一专业领域内获得职业资格的人士（律师、注册会计师、评估师、审计师等）；经济实力较强的私营及个体业主。
汽车类车辆保险包括但不限于车辆损失险、第三者责任险、盗抢险和不计免赔险，二手车还必须购买自燃险。
工程车辆及机械设备类车辆保险包括：
对于可以上牌照的工程车辆，必须投保车损险、盗抢险、第三者责任险，车辆自燃险、不计免赔险等，其他险种可视具体情况由借款人选择购买；
对于不需上牌照的工程机械设备，须投保财产综合险；
无论何种工程车辆/机械设备，有贷款人核定回购担保额度的厂商（或经销商）在额度内提供回购保证，可不购买履约保证保险；否则，必须购买履约保证保险。
2、合作方式应具备以下条件：
（1）生产厂商在车辆生产领域有一定品牌知名度和完善的销售网络，其中工程车辆及机械设备类生产厂商还应具备提供回购担保能力。
（2）经销商
① 注册资金200万元以上；
②具有相应车辆经营范围的法人营业执照，有一定品牌知名度的产品厂家代理资格；与生产厂家建有稳定的供货关系；进货渠道合法通畅，价格合理，经营规范；能够向客户提供圣餐厂商生产的正宗产品。
③具有单一品牌专卖店模式或多品牌的综合销售市场模式；
④主要管理人员须有从事车辆流通行业2年（含）以上的工作经验
能为用户提供代办业务服务，如代办车牌照、代办抵押登记、代缴相关税费、代办保险费、初检、上牌一条龙服务。
保险公司
同意对不利于贷款人完全实现债券的条款进行修订，并签订履约保证保险条款补充协议；
同意与贷款人及车辆经销商签署有关的《机动车辆贷款及保险业务合作协议书》签订合作协议合作方应按照总行协议文本要求与贷款人签订合作协议，明确贷款操作流程、双方各自承担的责任和义务。提前还款和逾期贷款管理按照《中国各大银行房屋按揭贷款管理办法》有关规定执行。
（五）、贷款流程
贷款流程借款人申请购车，应提交以下文件^^文档：
借款申请书
本事常住户口或有效居留证
有效身份证件：身份证号、姓名的书写与户口本一致，如不一致由辖区派出所出具认证证明。（借款人若为两人（含）以上，瘾提供所有共同借款人的有效身份证件及工作单位、联系电话且必须共同到场申请，一方因故不能到场，应出具贷款人认可的公正的授权委托书）；
本人或家庭经济出入证明：要求加盖公章或劳资部门印章的原件（财务章无效）；
关系证明：指婚姻证、离婚证或未婚证明；
与自定经销商签订的购车合同或协议；
具有不低于所购车辆价格的20%（适用于一手汽车）、30%（适用于工程车辆及机械设备）、40%（适用于二手汽车）的存款作为首付款，或提供有效的响应首付款发票或收据；
如申请工程车辆、机械设备贷款，应提供与建设单位签订的工程施工承包合同；
如购买二手汽车，应提供有贷款人认可的评估机构出具的评估报告；
（六）、提前还款和逾期贷款
1、提前部分还款
借款人若有足够的资金来源要求提前部分还款，应按照合同约定，想贷款人提出书面提前还款申请，并签订《中国各大银行合同变更协议》，经贷款人批准后可在约定日提前还款。
借款人可采用些列方式提前部分还款；
每期还款额不变，缩短贷款期限；
远贷款期限不变，调整每期还款金额。借款人在提前换昆士，应先将档期还本息予以归还，再归还前提还本金额。提前还款后，贷款人对在此前归还的本息不作调整，按剩余本金和合同原定利率、剩余贷款期数重新为借款人打印还款计划书，并于提前还款的下期还款开始执行。
提前一次性全部还清剩余贷款本息，经贷款人批准借款人提前还款申请后，借款人可在约定按照合同约定的贷款利率和贷款余额实际占用天数偿还全部贷款本息
延长贷款期限
在借款人正常上环前期贷款的前提下，如遇还款困难，可向贷款人提出延长行贷款期限的申请。
经贷款人审查同意后，方可适当延长贷款期限。在办理延长贷款期限手续时，应注意延长后总带宽期限不得超过贷款品种要求的最长贷款期限；原定贷款期限加上延长贷款期限若达到新的利率档次，按照新的利率档次执行；在保证期内应取得保证人同意延长保证期限的书面意见；办理抵押变更登记和演唱保险期限的手续。
2、贷款逾期
（1）借款人如未按期偿还贷款本息，即视为逾期。
（2）贷款逾期时应按逾期贷款利率计算逾期贷款罚息，由贷款经办人员进行催收。
（3）逾期贷款罚息计算公式为：
逾期贷款罚息=（本期逾期贷款本金+本期逾期贷款利息）×逾期贷款日利率×（逾期天数﹣宽限期）
结论
通过对“我国商业银行消费音带业务“的各个反面的了解与调查。发现在贷款业务方面，我国仍然存在很多严峻的问题。
对比西方的信贷管理，我们从中看到这样的事实；工作必须从基础做起，工作水平的提高须逊于渐进。我们必须清楚地知道，风险公里时一个系统工程，要经过长期不懈的努力才能逐步完成。而且，他讲究配套、衔接。我们要想西方国家学习一些技术与管理理念，要根据自身的情况制定出一套适合我国现代化经济发展的策略。正如专家们所说，要把“风险补偿“这一关键理念贯彻到整个信贷审批和管理过程；银行内把贷款发放和贷款代后组合管理分隔开来分别管理；从机构设置上把信贷政策的制定、执行和对政策执行的监督检查三厢工作分离开来，一确保制衡和约束机制的足够性和有效性；唧唧培育贷款二级交易市场和信贷风险管理衍生工具市场；建立本土化的信贷风险管理职业任职资格考试、认证制度以及持续学习机制，从人力资源上确保上述各项工作的顺利进行等等。只有不断地改善，我国的商业银行的信贷才可能更加的完善、风险才可能降到最低。
参考文献
1、《证券市场周刊》 作者：袁朝晖 徐蕾
2、求知网 ://35sk.com/
3、金融时报，金时网 ://financialnes.com.cn/
4、《中国金融法律》 作者：王志
