图3、使用场所的趋势
根据调查统计的结果，信用卡消费的主要场所分别为：百货商店、餐厅、宾馆、酒吧、网上购物。
信用卡的持有者都会在百货商店使用信用卡消费，在百货商店中的信用卡消费已经逐渐成为了一种习惯；同时，这种趋势也正在向餐厅和宾馆蔓延，在酒吧里，也有一部分人会用信用卡支付；而对于渐渐流行的网上购物等其他方式，信用卡支付方式也渐渐被采用。
通过对信用卡使用场所分析，可以得出基本结论：信用卡更多是用于高层次与高档次的消费，因此，能否合理的选择特约商户，也将成为信用卡产品成败的关键因素。
（三）信用卡选择的影响因素
目前，各家银行为了抢占市场，纷纷推出各自的信用卡，并采取各种措施吸引客户。那么，居民在选择信用卡时，会主要考虑哪些因素，又有哪些因素会对银行造成阻碍呢？我们对此也进行了调查。
根据调查结果，“取款、刷卡、还款等服务使用的便利性”是持卡人考虑最多的因素。“办卡时的优惠政策或礼品赠送”排名第二，这反映了人们在办信用卡时的主动性不强。其他几个因素中，“信用卡的样式设计”相对较少，而对收费、发卡行的品牌、还款期限和额度方面考虑较多，说明人们在选择信用卡时和选择商品一样既讲究方便实用，又讲究实惠，希望能够得到银行的优惠。
对于阻碍人们办理信用卡的因素，我们也作了调查。调查显示，申请途径不方便，特约商户少、可使用信用卡的消费有限，不方便是主要因素。
另外，安全性也是大家担心的问题之一，除了信用卡使用，对安全性的需要也体现在持卡人的办卡途径上。我们对此做了调查，如图11所示，通过柜面办理和设点办理的居多，而网上办理的较少。这说明人们在办理信用卡的时候还是偏向于与服务人员面对面地接触，这样他们感到更安全。
通过对信用卡选择的影响因素分析，可以得出基本结论，信用卡选择受到网点机构、优惠政策、透支额、免息期、产品设计、增值服务、办卡途径及使用安全等多种因素影响，各发卡机构应该从自身实际出发，充分发挥自身优势，优化产品设计，强化风险管理。
四、对策建议
根据以上调查分析，我们认为目前台州信用卡市场主要存在以下一些特点：
1、持卡人无性别差异，但集中于高收入人群，具有年轻化倾向。
2、除开“人情”因素，居民在选择信用卡的发卡行时，更优先考虑用卡的方便性、实用性、安全性等因素，国有商业银行在这方面占有优势。
3、大多数居民在使用信用卡时，未体现出其相对于借记卡的优越性，无主动利用信用卡优势功能的意识。
4、受到外在用卡环境的影响，居民使用信用卡的频率有限。
针对以上问题，我们提出如下建议，希望对发卡机构有所借鉴：
1、细分市场，找准定位，创新产品 ：从我们调研的结果来看，目前，银行在竞争过程中使用的是 “跑马圈地”式的方式来开发市场，各家银行信用卡的差别不明显,少有“个性化”的品牌。对于银行来说，发行一张卡需要投入一定的人力、物力，再加上制卡的工本费等往往是一笔不小的开销，如果仅仅是为了提高在市场上的占有率，达到发卡量而随便发卡是一种不明智之举。各家银行的这种粗放式营销，造就了很多“睡眠卡”，这些卡其实主要是人情卡和任务卡。面对这种情况，我们认为现在银行在新客户营销过程中，应该对市场进行细分，针对不同的客户群体发行带有不同增值功能的信用卡，找寻优质客户，提供他们所需的服务，使客户产生主动的需求。对已经存在的客户，不断开发信用卡的新功能，稳定并扩大客户群。
2、在推出各种刺激消费的活动的同时，做好信用卡的维护和睡眠卡的唤醒服务
在调查中，我们发现，信用卡的优惠活动是吸引居民办卡、用卡的重要因素。银行开展的这些活动也确实提高了卡的使用率。但我们认为，除此之外，银行还要做好信用卡维护和睡眠卡唤醒服务，包括：新办卡及换卡的启用提醒；到期卡的换卡提醒；长期未交易卡的用卡提醒；对欲销户客户的挽留等等。通过这些措施，使持卡人的使用率提高，减少信用卡浪费，也节省了银行新客户开发成本。
3、增加受理商户和POS机，完善银行间的结算体系
我们在调查中发现，居民使用信用卡的场所受到银行卡受理商户及POS机的影响，商场、餐厅、宾馆因为有这样的用卡环境成为信用卡消费的主要场所。只有商户和POS机多了，人们刷卡的可能性才会增大，对信用卡的使用率才会提高。另外，调查也显示，信用卡存取款、还款等的便利性是影响居民办理和使用信用卡的首要因素。股份制银行和地方性的小银行，由于服务网点少，丧失了很多客户资源。完善银行间的结算体系，实现跨行存取，可以有效地避免客户流失。
4、加大信用卡知识宣传力度，教会人们会用卡、安全用卡
调查结果显示，目前，居民使用信用卡主要是购物消费、转帐结算。其实，信用卡还有很多的理财和增值功能。用好了这些功能，会给持卡人的生活带来诸多便利。如利用免息期，先消费后还款，就相当于从银行得到了一笔无须手续的短期信用贷款；利用循环信用，通过适当的负债来换取资金的周转，可以降低理财成本；巧用免息分期购物可以实现电脑、高档音响、洗衣机等大件商品的提前消费。大多数居民受到传统消费观念的影响以及收到金融知识匮乏的制约，还不会合理地运用这些功能。另外，信用卡的安全问题一直是人们关注的大焦点，有些人甚至因为担心卡的安全问题而迟迟不选择办理信用卡或不敢用卡。对此银行要加大宣传力度，教会人们巧妙地运用信用卡的各项功能，并安全用卡，避免损失。
5、完善信用体系，培养国民的信用意识
我们在调查中发现，只有近20％的被调查者会为了积累个人信用而主动使用信用卡，其余的被调查者表示对个人征信系统不了解，或对个人信用的积累无所谓。这表明大多数居民还没有很好的信用意识，甚至有些持卡人通过办理多家银行的信用卡，“拆东墙补西墙”的方式套取银行信用。对此，银行及政府部门要进行积极的引导，形成良好的信用环境。
参考文献
[1] 虞月君. 中国信用卡产业发展模式研究[M]. 北京:中国金融出版社. 2004，（04）
[2] 万晓东,何春雷. 我国信用卡用卡环境尚须改善[N]. 北京:中国消费者报. 2006.4.28
[3] 彭千. 银行信用卡业务使用率偏低[N]. 上海:国际金融报. 2006.8.28
[4] 赵挺. 对国内信用卡产业未来发展趋势的思考[J]. 河南:金融理论与实践. 2007，(1)
[5]杜建芳. 我国信用卡营销的短板问题与解决对策[J]商场现代化 , 2007,(01)
[6]刘克俭. 促进银行卡业务健康发展的若干思考[J]河南金融管理干部学院学报 , 2005,(02) .
[7]荣军. 长城卡借“奥运”翻身[J]. 互联网周刊 , 2004,(13)
[8]郭婵,罗剑朝. 我国信用卡消费的现状、问题与对策[J]消费经济 , 2005,(01) .
[9]薛梅. 试论我国目前信用卡业务发展中存在的问题及对策[J]. 东岳论丛 , 2005,(S1)
[10]胡少华.信用卡市场消费者行为研究[J].新金融,2005,(10)
