内 容 摘 要
本文从国际经济大环境出发，论述了个人投资理财的内涵及其在中国发展的现状，提出了在中国开展个人投资理财业务的必要性和紧迫性，并讨论了国内商业银行发展个人理财策略，如，转变观念、建立创新工作机制、加强市场调研、明确市场定位、引入客户关系管理系统等等。从而为我国商业银行更好地开展个人理财服务出谋划策。
关键字：个人投资理财 商业银行 个人理财
目录
论我国银行个人投资理财业务的发展方向2
一.我国银行个人投资理财业的发展3
二。我国银行个人投资理财业务的新挑战4
三。我国银行开展个人投资理财的重要性及其意义4
1.个人投资理财的发展趋势5
趋势之二：由自行操作向专业机构求助方向发展5
2.个人投资理财市场潜力巨大，将是银行利润的重要来源5
3. 加入WTO后，个人投资理财业务成为商业银行竞争的焦点6
4. 银行开展个人投资理财的可能性和必然性6
（1） 居民个人资产增加，相应的个人储蓄存款余额增加6
（2） 居民投资意识的增强，但投资技能的缺乏7
（3） 人们消费层次的提升为商业银行个人投资理财服务创造了有利条件7
5．目前我国国有银行的个人投资理财服务品种还不够健全7
6． 目前我国银行个人理财的存在的问题8
7. 银行为个人资产投资理财品种开发方向10
（1） 各种投资的最佳业务组合10
（3） 个人投资理财信息咨询服务10
（4） 拓宽代理业务的范围和提高代理业务的水平10
（5） 研究和开展网络银行业务10
8.为客户提供个性化的消费投资理财套餐10
四：我国银行开展个人投资理财的对策与思考11
参考文献13
2. 吴光德，浅谈银行拓展个人投资理财新业务的途径，海南金融，13
4. 乌通元，个人理财新途径:人寿保险，上海金融13
论我国银行个人投资理财业务的发展方向
随着收入的增加、观念的转变，人们对投资理财的需求日益迫切。手中有钱了的老百姓不能不考虑为自己手中的余钱选择合适的投资渠道。而对于普通老百姓来讲，利率在变动，股市在涨跌，社会风险在加大。在这飞快变动的世界，要想使自己的资产既安全又能得到投资较高的回报真是不容易。那么，现在可以选择的投资理财产品有哪些呢？
长久以来，国有银行提供的个人投资理财产品一直以储蓄为主。近年来，储蓄利息一路下降。据中国人民银行调查显示，我国居民拥有的最主要金融资产为储蓄存款的城镇家庭从1999年第4季度的72%逐季下降到2000年第一季度的63.6%，居民手持金融资产多元化格局基本形成。从人们对存款的态度上看，人们投资理财的心态开始趋于理智和成熟，人们开始更多地根据自己对风险的承受能力，和可用于投资的资产数量及对金融操作了解的程度，合理地安排家庭的投资理财。但银行现有的投资理财渠道却存在许多不尽人意的地方。
在“全民炒股”的热潮中，股票曾一度成为人们最佳的投资工具。但资本市场的投机性浓厚，“庄家”的恶性投机活动，损害中小投资者的利益，继而影响了中小投资者对股市的信心。
投资类保险是近年来国有银行新推出的理财产品，代表保险投资理财业的发展方向。在保险公司纷纷宣布其产品的高回报率面前，消费者也表现出理性的态度，保险的信誉仍没有得到普遍的认同，毕竟退保难、索赔难是现实。
买楼置业，靠房地产保值增值，需要大量的资金。对普通百姓来讲，买房子是安身立命的需要。但随着人们手头的个人资产的充裕，房产作为投资项目，离百姓已不再遥远，尤其是目前经济较发达的城市里那些小资们。 国有银行对房产投资贷款的进一步放松，由于房产投资回报率高，越来越多的人开始在这一个人理财领域投资。
收藏金银，靠金银保值增值的传统理财观念，如今也已经行不通了。随着金银货币功能的减弱，国内金银市场的放开，金银保值增值功能已经荡然无存。 目前，国有银行在这业务领域的所能获得利润较少，目光已投向中间业务。
汇市需要外汇，不是一般百姓可以进入的。但是有了银行这个中介，炒外汇也成了个人投资理财的一种新手段，银行在其中作为中间人所获利益不少。但随着外资银行的进入，国有银行此块业务受到了影响。
在人们对投资理财需求越来越迫切的今天，现有的投资理财渠道远远不能满足人们的需要。国债的热销，也正说明国内投资理财渠道缺乏，现有的投资方式不成熟。专家认为，银行应当根据人们的投资需求，对现有个人投资理财业务进一步创新，在服务水平上提高，在产品品种上也要多样化，顺应顾客的需求。然而国有银行在这方面却做得还远远不够，成熟的投资理财环境离国人还很遥远 。
一.我国银行个人投资理财业的发展
在国内，科学合理的投资理财方式也正逐步成为一种大众需求。据调查显示，对于具体的理财方式，19%的被调查者最关心生活理财方面的问题，希望通过专家和专业人员指导设计未来，不断提高生活品质；35%的被调查者最关注投资理财，他们更加注重存款、股票、基金、债券、保险等金融资产的优化组合，希望在最短的时间内获得理想的投资回报；46%的被调查者对两者同样关注。
老百姓资金规模小，缺乏专业理财知识，风险识别和承受能力不强，所以人们更追求收益的稳定性。当前，人们对投资理财服务的需求非常迫切。据调查，在西方发达国家，未经专家理财的家庭，有90%以上存在财务不合理。在这种经济环境里，国有银行推出新的个人投资理财业务不仅能够符合老百姓的需求，也能给自己的创造一片很大的利润空间。
由于单项投资具有的风险性与局限性，为了顺应人们降低风险的欲望，各银行开始往投资组合业务方向进军。如今人们开始选择由单项型向组合型转变。专家指出，投资的最佳组合应该是有多种投资品种，也就是人们常说的“别把鸡蛋放在一个篮子里”。
目前，国内也出现了很多银行开始提供这种投资理财服务，中信实业银行推出的“理财宝”就是一种复合智能理财账户。国内其它商业银行也在调整市场定位，纷纷把理财服务作为开拓金融业务的重点。招商银行的“一卡通”和工商银行的“理财金卡”等理财品牌，也具有理财功能，使得百姓理财方式趋于多元化。
目前，由于政策、法律的限制，我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务，另外，根据有关规定，金融机构不得代客户理财，只能给客户提供理财建议，从总体的情况看，同国外相比，国内的个人理财在理念、品种、渠道等方面都比较窄。
尽管投资基金、投资类保险等一些专家理财已渐现雏形，但即使现有的、仅限于各金融行业本身的综合服务都还不完整，更不用说进行众多渠道的组合投资了。
二。我国银行个人投资理财业务的新挑战
个人理财在中国渐渐升温。对于中国的很大一部分人群来说已经走过了短缺时代和消息时代，渐渐步入投资时代。中国民间金融资产其中大部分得不到有效的增值服务。市场空间很大，日益受到了境内外金融机构的重视。 由于居民投资意愿日益强烈，投资者需求日益分化。我国银行存款利率自96年以来，先后 多次下调，使得储蓄资金对投资产品包括基金的需求大大增加。受生活中不确定因素增多， 投资工具日益丰富以及个人投资获利效应等因素的影响，个人客户投资理财意识逐步增强， 个人客户对投资收益的要求、对风险的承受能力表现得日益差异化，个人客户对新型、优 质投资产品的需求日益强烈。传统的投资机构如证券公司、保险公司等和一般机构客户的 需求差异也日渐明显。由于资产结构、资金来源、财务税收制度以及投资经验、能力上存 在差异，机构投资者对投资产品的需求也各不相同。所以理财的市场的需求，随着市场的发育日趋旺盛。对金融机构的理财服务提供了很大的发展空间。另一方面，随着市场包括货币市场、证券市场等的发展，投资工具、投资渠道也将日益增多，为优质和广泛的个人理财服务提供了可能。
随着我国加入WTO后，国内金融业进一步放开，外资银行带着种种竞争优势进入中国，中间业务利润空间很大，竞争日益重要，因此，银行对中间业务的发展也越来越重视。
三。我国银行开展个人投资理财的重要性及其意义
目前，银行推出个人投资理财服务项目主要有：提供个人消费、投资理财咨询服务；设计个人理财方案；办理个人小额(质)押贷款；提供存款证明服务，委托存款转帐；对优良客户提供特殊理财服务等业务项目。
近两年，国家采取积极的财政政策和稳健的货币政策，刺激消费、扩大内需起到了积极作用。在中国加入世界贸易组织后所带来的机遇和挑战，依据市场经济新特点、新动向不断创新，开办个人投资理财业务，拓展个人投资理财领域，创造有效的品牌，当好百姓“家庭主妇”，是这几年金融业应着重解决的问题之一。
从银行的角度讲，银行个人投资理财就是指在现代经济条件下，银行用经济信息咨询业务手段为客户提供管理财物或财务的统称，它是个人金融业务的一个重要组成部分。
从消费者角度讲，个人投资理财，就是消费者确定自己的阶段性生活和投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家的建议下调整资产分配和投资，以达到个人资产收益最大化。
1.个人投资理财的发展趋势
在国家经济水平日益发达，人民生活水平日益提高的情况下，我国的个人投资理财存在如下趋势：
趋势之一：个人投资理财由单元化投资向多元化投资方向发展
从整个世界范围来看，当今世界经济已经逐渐由资源经济转向知识经济，许多消费、投资、进出口都带有明显的“知识”成分。而个人投资理财也逐渐以知识型投资管理为主。这在我国的表现也比较突出。
今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收入也达到了数万元。富裕的人们不再满足于存钱拿利息这一单一的生财手段，而是开始探讨各种新的、更富魅力的投资渠道。存款、贷款、股票、债券、投资信托、租赁、保险等各种金融投资理财工具，无不使个人投资者眼花缭乱，如何选择合适的投资组合，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。
趋势之二：由自行操作向专业机构求助方向发展
目前，我国越来越多的居民渴望专业理财机构的出现。不久前，中国社会调查事务所曾就有关个人理财服务的问题，在北京、天津、上海、广州四城市对800人做了专项问卷调查。调查结果显示，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣，41%的被调查者回答需要个人理财服务。工行上海分行的一次调查显示，有88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。
趋势之三：向操作方便、信息渠道快捷的网上理财方向发展
现代人生活忙碌，闲暇时间少，都希望以快捷方便的方式完成自己的投资理财，而网络的日臻发达和完善，使投资理财在网上完成成为一大趋势。
以上三大趋势，给银行开展投资理财创造了极好的条件。随着银行其他业务的利润空间逐步缩小，中间业务将成为国有商业银行竞争的主要阵地，也是未来银行很大的利润空间。
2.个人投资理财市场潜力巨大，将是银行利润的重要来源
多年来，银行业的利润主要来源于存、贷款利差收入，各行间在存款立行的思想指导下，为拉存款投入大量人力、物力、财力，使银行的经营成本大幅上升；而贷款“双优”客户相对较小，稍有不慎就会使贷款血本无归。这些年来由于历史和其他人为原因造成各国有商业银行不良增大，收益减少。为收回不良贷款打官司又要支出一批费用，直接影响到各银行的利润收益。因此为了实现银行利润最大化的经营目标，使银行自身具备较强的竞争实力，在日趋复杂的经营环境中，必须冲破限制，开拓创新，为客户提供多种金融服务。目前，我行在开办传统金融服务项目外，已相继开辟了个人金融服务中心，为客户提供房屋按揭贷款，汽车消费贷款，代理保险业务等各种新的金融业务，并取得了显著的成效。所以开拓创新的金融品种不失一种增加竞争力，增加利润源的有益途径。
因此随着我国金融市场的进一步开放，个人理财市场将是银行业务的一个巨大的利润增长点。
3. 加入WTO后，个人投资理财业务成为商业银行竞争的焦点
积极发展个人理财业务是增强竞争实力，是应对加入WTO挑战的需要。在国外，个人金融理财业务早已广为流行，在欧美、日本等发达工业国家，个人金融理财业务规模已达到相当高的程度，个人投资理财服务项目广而深入人心。根据国际银行业长久以来所积累的历史经验，大力发展中间业务，尤其是为广大社会居民提供全面而周到的个人金融服务，是商业银行发展的必然趋势。中国加入WTO后，国内银行业将在5年内逐步对外开放，外资银行将与国内商业银行一样享受同等待遇。鉴于外资银行人民币资金有限，经营网点较少，但同时技术含量高，手段先进，个人理财业务必将成为其重要的业务发展方向。而目前中资银行的个人理财业务尚属起步阶段，业务品种、服务手段、服务范围和收益比重等方面与发达国家商业银行相比均存在较大的差距。因此，面对严峻的挑战，国有商业银行必须认识到发展个人理财业务、增强综合竞争实力已成为我国银行业在新的经济和金融形势下的战略选择。唯有如此，才能在未来的国际国内竞争中立子不败之地。
4. 银行开展个人投资理财的可能性和必然性
我国经济大环境的变化，社会经济的发展为个人银行业务的发展创造了良好、有利的条件。综合消费者、银行、以及经济大环境各方面，我国银行开展个人投资理财的条件已基本成熟，个人投资理财业务已成为银行发展进一步发展的必然性。
经过几年的探索，作为我国金融产品创新和金融服务优化的重要成果之一，个人理财业务的重要性已得到了各商业银行的重视。个人理财业务给商业银行带来的效益也得到了普遍关注。目前的经济环境，银行开展个人投资理财业务的条件已经具备。
（1） 居民个人资产增加，相应的个人储蓄存款余额增加
随着经济改革的深入和多元化经济的发展，居民个人收入不断增长，隐性收入逐步公开化，特别是医疗、养老、住房以及价格补贴等福利性开支正逐步以货币形式直接进入个人收入，这些措施促进了个人资产的日益增加。居民个人金融资产的显著增加，为个人银行业务发展奠定了基础。
随着居民个人资产的进一步增加，储蓄存款也渐增。居民储蓄存款的迅速增长为商业银行的个人理财业务提供了大显身手的舞台。生机勃勃的储蓄市场和储蓄存款在信贷资金来源中的巨大贡献，使任何一家商业银行都对个人理财业务予以最大关注。确实，在企业效益普遍不景气和企业贷款风险不断加剧的情况下，对公存款增长乏力，对公资产业务顾虑重重，商业银行存贷款利差越来越小，个人理财业务市场必将成为商业银行最现实的存款增长来源和利润增长点。
（2） 居民投资意识的增强，但投资技能的缺乏
存款实名制、利息税的实行以及低利率下利率作用的弱化，促使个人投资理财意识日益增强，个人资金呈放射状分布，不断流向股市、外汇、保险、房地产等社会大众投资领域，为商业银行个人银行服务开拓了广阔领域。虽然居民投资意识逐渐增强，但是居民的投资技能还要借助中介机构的帮助，此时银行开展个人投资理财业务正好顺应了这一趋势。
（3） 人们消费层次的提升为商业银行个人投资理财服务创造了有利条件
消费是基于人的需要产生的经济行为。美国心理学家马斯洛提出了“需要层次论”，指出人的需要包括生理需要、安全需要、社交需要、尊重需要和自我实现的需要。随着社会经济的发展和个人收入的提高，人们的需要层次也逐步提高，消费观念发生改变，导致消费层次不断提升，己从原来的保守消费转变为超前消费，为满足高层次的消费，个人需要更多的消费融资渠道，对银行信贷资金的依赖性日益增强，为商业银行个人银行服务创造了有利条件。
近两年来，国内商业银行和保险公司经过对个人理财业务的研究和探索，己普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，各家银行已经把该项业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点。
5．目前我国国有银行的个人投资理财服务品种还不够健全
储蓄存款
“无论银行再怎么降息，我都会存入银行以求保险，该存定期的还存定期，要多些存款以备将来之需。”一位普通储户的实话实说，道出了广大城乡居民的共同心声。种种迹象表明，储蓄仍是家庭个人投资理财的首选。之所以会如此，一则因为此次存款利率调整幅度总体上还不算大，尽管比预期的又少拿了一块，但钱也变得更值钱了，钱存银行还是划得来的；二是对未来收入不太乐观，目前社保体系不完善，居民谨慎消费心态依旧。有钱存银行乃是一种必然的选择；三是因为客观上目前的个人投资渠道狭窄，投资品种有限，而大多数居民又缺乏相应的理财经验和技巧，不敢轻易将钱投向有风险的地方。也正因如此，对大多数家庭和个人来说，在家庭受增长的情况下，储蓄仍将是个人理财的第一选择。
国债
国债对于城乡居民来说，近年来己成为仅次于银行储蓄的安全、保值和增值的投资渠道。个人资产增多的情况下，如果银行利率下降，那么此消彼涨，银行利率的下调对国债的影响应该说是最明显和最直接的。
将会有更多的居民向这一投资方向上靠拢，对于银行业来说，这可谓是一个好机会，对此类的个人投资理财业务将是一个很大的利润增长点。
保险
我国保险业经历了1999年大降息的考验后，已敏锐地意识到传统保险产品的局限。我国保险市场需求的行情看涨是大势所趋。如果单纯从投资收益角度来看，保险的魅力也日益显现。目前，按中国保监会的规定，我国国内的人寿保险预定利率为2.5％，而且是复利计算，这一数字要高于调整后一年定期存款利率，保户的比较利益非常明显，在这种情况下，老百姓买保险就显得比银行存款划算。特别是分红保险除承担与之相关的保险责任外，投保人还可享受保险公司的经营成果，即寿险公司每年将其可分配盈余的一定比例作为红利返还给投保入。我国保监会规定保险公司至少应将当年度可分配盈余的70％分配给客户，由此可见，保险的投资魅力之大。作为中间人，银行应当发展好这些业务，中间业务对于银行形成自己竞争优势显得越来越重要了。
个人外汇业务
个人外汇买卖是银行比较重要的业务，不过直接收益不会很大，银行开展这项业务不收手续费。个人外汇买卖是商业银行为客户提供的新型理财服务，是商业银行真正开始介入个人投资理财领域。当然这么多银行推行这项业务也有自己的考虑，银行看重的是间接收益，例如吸收外币储蓄存款等，希望这些外汇存款客户能够成为银行新的客户，在其他业务方面就有更大的收获了。
个人房产投资
目前，中国国内银行业务中的个人房产投资正日益红火，可谓前景光明。银行业已经意识到这一点，纷纷推出自己的优质服务吸引更多的客户。
股票
在利率较低的情况下，股市的投资价值就更为凸显了。但是，由于股票投资的风险较大，居民在选择投资工具时一般都比较谨慎，年轻人采用股票投资的相对多一些。保守性的人一般不用这种投资方式。
理财服除了上述的各种个人投资服务外，我国国有银行还开展收藏、信用卡消费、基金投资期货等个人理财产品。另外，老百姓为了分散风险，通常采用合理的投资组合。目前，国内银行为了优化客户的结构，对优质客户已经开始实行个人理财投资组合的分析和推荐业务。
6． 目前我国银行个人理财的存在的问题
目前我国国有银行虽然已慢慢意识到个人投资理财业务的重要，甚至也正试图进一步发展这一块业务，从而获得更大的利润空间。但是却由于种种限制，国有银行在发展个人投资理财业务方面还存在着一些问题，与客户所希望得到的服务需求还存在一定的差距。
目前银行提供的个人理财业务与顾客需求间产生的差别主要表现在两个方面：一是个人理财服务产品的种类少；二是个人理财服务产品缺乏新意。
对银行提供的理财产品，稍加注意便会发现，除了卡，除了咨询，其实没有眩人耳目的新花样。而且，国内各银行所提供的理财产品基本上同质，缺乏品牌。
个人投资理财产品比较单一
据了解，目前各家金融机构个人理财服务基本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等日常业务，理财师或客户经理难以给客户提供包括证券、保险在内的综合性理财服务。
提供的个人理财差别化服务不足
严格讲，个人理财包括了投资理财与生活理财两个方面。由于资金水平不一样，不同的人关心的层面也不一样。但实际上，目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议。至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议，当前尚未纳入银行理财业务范畴。
个人理财门槛偏高，大众化的个人理财服务菜单相对不足
首先，目前个人理财业务都设置了一定的“门槛”，客户在银行的账户余额超过一定的金额可获得该项服务外资银行一般“门槛”在 5万美元到 10万美元不等，国内银行一般“门槛”在 20万元到 100万元不等。
其次，绝大多数银行推出的个人理财业务内容空泛，不够具体。有些业务附加条件较多，可操作性不强；有些业务关联性差，不是走精品开发路线，把某种产品开发透彻日渐完善。
另外，现有个人理财业务还存在手续繁琐的缺陷。个人理财业务因涉及面广，内容庞杂，所以一些银行要求填制一大堆文件、表格，许多填空部分即使是大学讲师也不知如何填写，偏偏银行规定，那些申请表、合同等因为是法律性文件不许代客填写，同时，这些文件又规定不许随意涂改。
以上个人理财产品的种种缺陷的存在，使得其产品的市场定位与消费心目中的理想定位产生了差别，从而导致开展个人理财业务时出现问题。
随着人们对个人投资理财认识的提高和服务渠道多样化，给银行发展个人投资理财业务带来机遇。银行应审时度势，利用网点机构遍布城乡、电脑联网优势、客户面广的特点，信用程度高的优越，抓住机遇。抢占市场份额，以高效、热情、主动、耐心、周到、健康的发展，实现个人投资理财业智力投资五巩固五拓展的重大发展战略转变：一是在巩固城市市场的基础上向农村城镇市场拓展转变；二是在巩固宣传上和勤俭节约存款的基础上，向投资多样化拓展转变；三是在巩固狭义的个人金融服务的基础上，向广义的个人金融服务拓展转变；四是在巩固单一传统的存放款业务的基础上，向包括储蓄、个人理财、中间业务、代理业务、消费信贷等多功能拓展转变；五是在只懂存取款业务的专职储蓄员基础上，向存、贷、转帐、保险、个人理财、股票知识等多面手方向拓展转变。
7. 银行为个人资产投资理财品种开发方向
继续发挥银行传统业务的作用下，银行为个人开发出新的投资理财业务产品。各家商业银行在开展个人理财业务的初级阶段，大都仅把传统业务简单地摄入“理财”说法，而在内容上并没有多少创新。因此，在以客户为导向的时代，设计出附加值高、特色强的产品是银行开展个人理财业务的核心。为了满足客户需求，促进、刺激消费，当前可着重对以下个人理财业务进行研究、改进和创新：
（1） 各种投资的最佳业务组合
对现行投资业务进行组合，既可满足客户要求，保持现有市场份额，又可发掘新的潜在客户。对于个人投资：国债安全可靠；储蓄灵活方便、安全保密；企业债券收益率高，流动性差；股票高风险、高收益；保险是一种对将来的投资；房产着眼未来，保值增值；收藏可陶冶情操等。因此伪客户设计的投资组合必须坚持个人资产的安全性、盈利性和流动性的基本原则。
（3） 个人投资理财信息咨询服务
通过与信息类专业公司合作等各种途径，收集综合金融信息、宏观信息等，建立理财信息档案，并采用咨询、讲座等方式，把各种信息传播给客户。
（4） 拓宽代理业务的范围和提高代理业务的水平
除了己经广泛开展的代收代扣代缴等代理业务外，应进一步研究满足客户增值愿望的代客户投资的业务，如代理证券买卖、有价证券投资、外汇买卖、保险以及这些业务的组合等能为之带来极好收益的业务。
（5） 研究和开展网络银行业务
互联网络己经开始慢慢渗入人们工作、生活、学习和各个领域。银行经历了自动提款机、无人银行、电话银行、网络银行发展阶段，而网络银行已成趋势。银行很难再靠单纯的存放款业务生存，需在网络上不断增加新功能和不同产品组合成新产品，推上市场，占领市场优势。
8.为客户提供个性化的消费投资理财套餐
个人客户的基本需求相对比较简单，主要包括：资金的安全和增值、代支付各种款项、取现、信息查询等。个人客户的特殊需求可以说与时俱进，各有侧重，目前主要包括个人投资理财、养老疾病等保险、代保管、外币兑换、住房、汽车等融资和产业投融资等。因此，银行应该根据客户的特殊需求，提供个性化的消费投资理财套餐。
（1）全面推行差别服务政策。在对个人客户进行细分的基础上，银行可以通过推进销售自动化、营销自动化进程，全面提升银行服务的品质，同时还必须切实将服务重点瞄准优质客户，把满足优质客户的需求作为服务政策的基本取向。（2）实行差异化营销政策。除继续推行通过媒体、广告、宣传折页等大众营销手段外，重点是在优质客户中开展营销。市场部门要根据不同客户群体能够提出“一揽子”个人理财投资组合，根据客户交易记录推测金融产品的使用范围和频率，从而确定有效的营销方案。
随着我国金融业的进一步开放，为了拓宽银行个人投资理财面，我国银行会逐渐寻找新的途径，避开政策的干扰，尝试与非银行金融业合作经营，实现双赢。目前，随着银行投资一体化、银行保险一体化、金融超市等等的出现。银行与非金融业合作经营之路也会慢慢放开。银行可以作为中介机构，为客户和非金融机构拉线，从中收取佣金等。这一途径将随着我国金融业的进一步放开而被多数银行采用。
四：我国银行开展个人投资理财的对策与思考
在加入世贸组织后，我国金融业进一步开发，面对外资银行个人投资理财业务的竞争，我国国有银行也应当采取相对应的策略，加强个人投资理财业务的经营，发挥国有银行的特有优势，在竞争中去的一席之地。
由于各种因素的影响，商业银行的存贷款业务已日薄西山，为了争取更多的利润，西方国家商业银行提供的个人投资理财品种越来越丰富，服务范围也越来越广，尤其是后者在利润比重中有后来居上的趋势。我国银行对这种现象应引起重视，加大加深服务力度，加快金融创新。个人理财业务对银行来讲，投入的费用少，但佣金高，而且固定操作成本也低，不仅增加了利润而且回避了因开展其他业务所带来的风险。加入WTO后，与外资银行竞争的焦点也在中间业务上，中间业务中传统的结算业务因为中资银行网点多，所以不受威胁，但对于中间业务中的金融服务，尤其是个人投资理财服务方面，国有商业银行则无法与外资银行抗衡，个人投资理财服务是中资银行的软肋，我国银行对此必须有清楚的认识，将个人投资理财业务提到银行战略的高度，给与充分的重视。在以后的工作中，应在持续发展传统的存贷款业务的同时，积极探索业务的多元化，加大以代客理财为核心的知识密集型业务的创新力度，增加技术含量，大力开发理财业务支持系统，拓展网上银行理财服务功能，建立一整套个人理财业务形象识别系统，实现理财业务、服务环境、指示系统、营销宣传相统一的个人理财服务。
参考文献
王金湘，廖君，理财市场大透视［Ｎ］，经济参考报，200２年１月
吴光德，浅谈银行拓展个人投资理财新业务的途径，海南金融，
张凤喜，2003年投资理财“天高任鸟飞”， 企业与市场，2003，4
乌通元，个人理财新途径:人寿保险，上海金融
戴雪里，个人理财,银行业的香饽饽，金融经济2002年03期
姚海，网上银行发展个人理财业务初探，技术经济与管理研究2002年02期
祁宏民，稳健拓展个人理财业务，金融理论与实践2002年07期
廖俊英，发展个人理财,繁荣金融事业——发展个人理财业务的调查与思考，南方经济2002年09期
张岱云，陈静，商业银行个人理财业务的现状与发展对策，新金融，2002年08期
贺小军，WTO,引领个人理财新趋势，价格月刊2002年11期
黄泰岩，殷生，中国如何发展个人理财——与殷生博士对话，经济理论与经济管理，2002年12
