1私人银行业务概况
1.1私人银行业务概述
1.1.1私人银行的定义
1.1.2私人银行的服务对象
1.1.3私人银行的核心业务
1.2私人银行业务的发展趋势
2国内外私人银行业务的现状比较
2.1国外私人银行业务的现状
2.2我国商业银行发展私人银行业务的必要性
2.3我国私人银行业务的现状
3我国私人银行业务发展环境和存在问题分析
3.1我国发展私人银行业务的条件
3.2我国私人银行业务发展存在的问题
4我国商业银行开展私人银行业务的策略建议
结 论
内 容 摘 要
私人银行位于商业银行业务金字塔的塔尖，它以投资管理业务为基础，以高层次人才为支撑，以研究分析为手段，以专业化经营为特色，已成为当今国际知名商业银行的战略核心业务。私人银行业务在西方发达国家已经有很长的发展历史，但在中国才刚刚起步。面对私人银行业务广阔的发展前景和无限的市场潜力，我国的商业银行要做好充分的准备，去迎接这份挑战，在了解我国市场环境以及存在问题的前提下，发展中国式的私人银行，从而提高我国商业银行的综合竞争力。
我国私人银行业务发展趋势研究
1私人银行业务概况
1.1私人银行业务概述
1.1.1私人银行的定义
关于私人银行的定义，目前并没有一个统一的说法。下面列举的是几个比较有权威的解释。
Belgian Congo Bank 认为，私人银行业务就是向客户提供的一系列服务，其特征在于比向一般零售客户提供服务的质量更高。私人银行以量身定做的理念为基础，为投资和遗产继承提供建议，为交易行为提供积极支持，为资产相关业务提供解决方案。
在Wikipedia 百科全书中，私人银行一方面是指银行向高端客户提供的服务；另一方面是指向上述客户提供支票、储蓄、贷款等业务的机构。
2005年5月25日，中国银行业监督管理委员会发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（征求意见稿），在第九条中首次正式提出了私人银行的概念，并在第十条中做出如下定义：“私人银行服务，是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。”在这里，私人银行服务被视为个人理财业务中的一种综合委托投资服务，而不包括个人理财顾问服务。
根据国际银行业开展私人银行服务的实践得出，所谓私人银行，是指商业银行面向社会富裕人士提供的以财富管理为核心的专业化一揽子高层次金融服务。
1.1.2私人银行的服务对象
相比于一般的零售银行业务，私人银行的门槛是很高的，其服务对象不是一般大众客户，而是社会上的富裕人士，或称为高净资产客户。至于富裕人士的标准是什么，私人银行服务的底线是多少，不同的国家、银行金融机构并没有一个统一的衡量尺度。
在美国，美林集团私人银行的服务对象是个人资产拥有100万美元以上的富裕人士；摩根大通、高盛私人银行业务的开户金额为500万美元。
汇丰亚洲私人银行的目标客户，以前资产下限为100万美元，但2002年提高到了300万美元，低于300万美元的客户交给零售银行的“卓越理财服务中心”。汇丰私人银行亚洲客户现已达到5000多名，目前正试图为总资产达10亿美元以上的亚洲巨富提供“一站式”服务，包括投资、信托、遗产安排、现金管理、股权变动以及继承人教育安排等。
1.1.3私人银行的核心业务
当今银行服务可以分为三类：基本银行服务、私人银行服务和财富管理。特别要指出的是，现代私人银行业服务的中心已经在上移，以财富管理为重点的特征越来越突出。在实践中，人们常常把私人银行服务的财富管理服务相等同，这也在一定程度上反映出“私人银行的核心业务就是财富管理”这一事实。
所谓财富管理，是指通过专业化的团队向客户提供系列化的顾问式服务，帮助客户制定一系列的解决方案，从而使客户实现个人理财目标。私人银行一直把财富管理等收费金融服务作为可持续发展的战略重点。一方面，通过完善的服务功能，组合金融资源，提供高级金融服务，满足当今客户复杂且标准极高的金融需求。另一方面，通过银行业务表外化，确立非利息收入在银行盈利中的主导地位，其中财富管理业务可为银行带来投资管理、信托、托管、咨询、组合服务等多渠道的费用收入，已成为利润率最高、成长最快且最有前途的业务。
总之，私人银行服务是一种综合解决方案。为了满足客户复杂多样的金融需求，延长客户关系价值链，私人银行业务形成了多元化的产品结构。
1.2私人银行业务的发展趋势
20世纪90年代以来，私人银行服务呈现出如下发展趋势。
1.在岸业务发展快于离岸业务
近年来，各国监管机构在全球范围内合作打击洗钱的力度不断加大，各国的税收政策与水平不断趋于一致，私人银行客户对保密性需求减少，离岸私人银行业务的发展受到一定的阻力。发达国家私人银行业越来越注重提供本地的产品和服务。如瑞士银行在岸私人银行业务的资产增长速度已连续四年高于离岸业务速度。注重在岸业务已成为国际私人银行业务发展的一大趋势。
2.大量资金流向跨国私人银行
由于金融市场持续动荡，投资者对资产安全性的考虑远超过对回报率的追求，促使大量资金流向跨国私人银行。国际私人银行业的崛起，与贫穷国家尤其是非洲国家陷入债务危机密不可分。20世纪80年代后期，第三世界国家尤其是非洲国家陷入债务危机后，西方银行在减少向这些国家贷款的同时，大量鼓励这些国家的权贵把钱存入其经营的私人银行的账户，以致国际贷款流入穷国后，绝大多数直接流入了权贵们在西方开设的私人账户。
3. 网上理财增多
网上理财日渐增多也是近年来发展的一个趋势。2003年，在私人银行管理的全球20多万亿美元资产中，有2500万投资者超过2万亿美元的资产是通过电子私人银行管理的，产生了200亿美元的收入。
4.产品多样化发展
产品日趋复杂多样，现金管理或资本账户服务、投资账户、资产组合服务、投资服务、信托服务、顾问服务、代理服务、代理收费服务等不断增加。
7.新老私人银行中心并存
私人银行业最早起源于被称为“避税天堂”的瑞士。瑞士由于宣布其永久中立，并有《金融保密法》，使得瑞士成为私人银行业务之都。
私人银行在卢森堡一直有“私人领地”之称。由于欧洲老龄人口增多，卢森堡加大了私人银行业务，尤其是人寿保险业务的发展力度，目前卢森堡的离岸金融业务占全球8%的份额。海峡群岛、加勒比群岛、百慕大群岛向来是私人银行的主要地点，但由于亚洲的私人银行市场增长潜能大，更多富裕人士希望分散资产记账的地点。因此，不少银行把眼光开始转向新加坡和香港地区，于是逐渐形成了新的国际性私人银行中心。目前，全球高净值人士的25%在亚洲居住，总数约170万人，而香港的地理位置优越，是接触亚洲私人银行投资者的门户，香港不仅聚集了很多高净值人士，且背靠庞大的中国大陆，因此不少境外机构把私人银行亚太总部设在香港。
2国内外私人银行业务的现状比较
2.1国外私人银行业务的现状
目前，世界私人银行业巨头仍主要集中在欧洲和美国。瑞士私人银行业是传统私人银行业务模式的代表；美国则是现代私人银行业务模式的代表，是金融创新的摇篮。
西方私人银行国际化也带动了亚太地区本土的私人银行业的发展。亚太区主要包括日本、亚洲发达经济体和亚洲发展中经济体，这个区域是过去十年私人银行业务增长最快的市场。亚太市场由国际零售银行和当地信托银行共同主宰。这些银行通常提供高度个性化的服务，来迎合客户的所有金融服务需要。
2.2我国商业银行发展私人银行业务的必要性
20世纪后期，由于商业银行业务的大力拓展和不断创新，西方商业银行的中间业务收人占的比例，已远远超过利息收人占的比例，个别大银行的中间收人已占总收人的70%以上，成为利润的主要来源。但是，我国银行业在中间业务方面远远落后于外国同行，因此开辟新的利润增长点是当务之急。
私人银行位于商业银行业务金字塔的塔尖，它以投资管理业务为基础，以高层次人才为支撑，以研究分析为手段，以专业化经营为特色，已成为当今国际知名商业银行的战略核心业务。大力发展私人银行银行业务，这对于提高国有商业银行整体竞争力和抗风险能力具有重要意义。
同时，随着中国改革开放的深人及经济的稳步增长，我国已形成一支在社会经济中越来越具有影响力的高收入群体。对于这些高收入群体，更需要有专业的银行机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务，在确保资产安全的前提下实现不断的增值。这都为我国商业银行发展私人银行业务提供了有利的条件。
因此，我国商业银行现在大力发展私人银行业务是必要的也是紧迫的。
2.3我国私人银行业务的现状
渣打银行中国区总裁曾王景璇透露，渣打面向少数顶级客户的私人银行业务将在北京和上海开业，北京的选址在东方广场，而上海则选择开在富人聚集的新天地附近。德意志银行宣布在中国内地开展私人投资管理业务，其首推城市为上海，门槛设定为1000万元人民币。
荷兰ING集团正在考虑与其参股的北京银行合作开展私人银行。北京银行也已经开始了这方面的筹备，目前已成立财富管理部，并计划在分行和支行设立相应的财富管理中心,全面进入个人理财市场。
2007年3月28日，中国银行和苏格兰皇家银行合作在北京、上海两地的私人银行部正式对外营业，服务目标是100万美元以上金融资产的个人客户。工商银行也正在着手对其"理财金账户"升级。上海工行个人金融部负责人透露，100万美元以上资产的客户，在该行VIP客户中占比约5%～8%。
招商银行正计划进军私人银行领域，门槛初定在50万美元。中信银行已在总行零售业务部下设二级部--贵宾理财部，专门负责私人银行部的筹备。明年初，该行私人银行部将正式设立，届时，私人银行部的负责人将直接对行长负责。民生银行推出的"白金卡"本身就是面向百万元级以上的高端客户，该行表示将以此为基础打造真正的私人银行业务。
深发展银行的"个人VIP健康俱乐部"也已揭牌，门槛只有20万元。该行相关负责人表示，"私人银行"在国内需要一个普及和推广的过程，因此先降低门槛，从满足中端客户理财需求入手，演练成熟后，再向高端市场转移。光大银行将100万元以上的白金客户群体进行再细分，总行级白金客户的门槛在800万元以上，这样的客户享有特别的产品定制功能，包括配备贴身的理财经理。
3我国私人银行业务发展环境和存在问题分析
3.1我国发展私人银行业务的条件
随着经济的发展，我国的私人银行业务有广阔的发展前景和无限的市场潜力。我国发展私人银行业务的条件已基本成熟。
1.从物质基础上看，个人财富快速增长为发展私人银行业务提供了坚实的物质基础。
随着居民收入的快速增长，我国已形成一支在社会经济中越来越具有影响力的高收入群体。根据麦肯锡估计，2001年中国年收入介于4000～6500美元之间的大众富裕家庭为1600万户，今后几年的增速将在20%～30%之间，到2010年这一数据将达到6100万户，年复合增长率为16%；年收入超过6500枚元以上的高收入家庭为300万户，到2010年这一数字将会达到3000万户，年复合增长率达26%。
在麦肯锡“中国个人金融服务市场”的调查中，家庭收入为4300美元以上的大约3000万户中国家庭可以称作“中、高收入家庭”，而其中的4%，即120万户家庭拥有高达10万美元以上的存款。这些富裕家庭的存款实际上已占中国个人银行存款的50%以上。
国家税务部门在确定高收入行业和高收入个人的参考标准是年收入10万元，据此认定的高收入行业是电信、银行、保险、证券、石油、石化、烟草、航空、铁路、房地产、外企、足球俱乐部、高新技术产业等，认定的高收入个人则是私营企业主、个人独资企业和合伙企业投资者、建筑工程承包人、演艺界人士、律师、会计师、审计师、税务师、评估师、高校教师等。近年来，全国税务系统不断加强高收入行业、高收入个人、重点纳税人、个人投资者等独立纳税人的管理，完善重点纳税人建档制度，目前全国税务系统共建立重点纳税人档案超过660万个。
中国高收入人群的集中度非常高，主要体现在两个方面：一是财富集中度高，银行前2%零售客户的金融资产为个人银行业务创造了50%以上的利润。二是区域集中度高，中国70%以上的富裕客户都集中在北京、上海、广州、深圳、杭州等五大城市。
总而言之，中国已拥有足够的富裕人口基数，具有了开展私人银行服务的客户基础。
2.从需求上看，金融资产形式的增加与风险的加大，为商业银行私人银行业务创造了广阔的商机和市场空间。
高收入群体是时尚生活的引领者，是金融投资的主力军，是社会消费的主导者，同时，他们是各种商业组织追逐的黄金客户，更是私人银行服务的直接对象。中国私人银行服务的兴起和发展，是建立在高收入群体日益增长的理财需求基础之上的。
调查显示，66%的高收入群体对个人理财服务感兴趣，39%的受访者明确表示需要个人理财服务。这表明，私人理财、咨询等一些新兴的私人银行业务将有较大的市场拓展空间。
3.从供给上看，丰厚的市场收益为私人银行业务的发展创造了内在的利益驱动。
私人银行因其服务于财富高端客户，因而获取了远高于社会平均利润的高额回报，已成为国外商业银行业务领域最重要的组成部分。
据统计，在过去的几年中，美国私人银行的理财业务年均利润率高达35%，年均盈利增长12%～15%，远远高于一般的零售银行业务。即便是在经济不景气的2002年和2003年，私人银行的利润率仍然比其它业务更高。2005年，花旗私人银行业务盈利为12亿美元，大约占集团全部利润的8%，而花旗香港的私人银行盈利占到了当地全部盈利的20%。
3.2我国私人银行业务发展存在的问题
我国商业银行私人银行业务刚刚起步，与发达国家相比，有很大的差距。私人银行业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等方面均存在一些不容忽视的问题。
1.经营理念需要更新，对私人银行业务认识模糊。
在我国，有不少人士认为私人银行服务无非是对个人理财业务的进一步发展。经营理念有时还是以银行为中心。
2.私人银行业务品种单一、规模有限、结构不合理。
一是品种单一，缺乏广度和深度。目前我国商业银行提供的仅仅是以储蓄为主体的单一的产品形式，与发达国家丰富的个人金融产品相比有较大差距，难以满足客户多元化需求。
3.营销体系不健全，售后服务不到位。
目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差，没有设置专门的营销部门，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。
4.组织体系改革的滞后。
国内银行大多是一种传统的宝塔型的经营管理体制，这种模式以分行为利润核算单位，各分行独立运作、分散经营，各区域市场相互分割，致使银行得资源配置过于分散，效率低下，难以发挥整体竞争优势，不符合国际银行业的发展趋势，不适应私人银行的发展需要。
5.人员素质尚需提高。
私人银行业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业，要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才，其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论及操作技能，目前我国商业银行的人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要，需要进一步的培训和提高。
6.分业经营的法律框架难以突破。
私人银行业务的核心是为私人全面经营规模庞大的财富，其提供的投资产品组合极富个性化，绝大多数均涉及银行、证券、保险、外汇等多个市场。我国《证券法》、《保险法》、《商业银行法》等基本金融法律所确立的分业经营、分业监管的法律制度，不仅限制了私人银行业务向其他市场的交叉和延伸，限制了私人银行业务提供投资产品组合的品种，也极大地削弱了产品组合的回报率和吸引力。无法提供高度个性化投资产品组合的私人银行业务将难以获得高端客户的青睐。
7.金融法律体系不完善。
由于零售银行业务在中国还处于起步阶段，政策之后，法律空缺，造成了零售银行在操作上出现不少困难，阻碍了其正常发展。各种零售金融工具的创新、零售银行风险在场的处理、中小金融机构的民间资本准入以及个人金融信息的保密与利用等都缺乏相应的法律规范。
8.监管制度的制约。
私人银行业务需要银行推出大量的跨市场、复合性金融产品,如银行保险等产品,成为真正意义上的“金融超市”，这就需要银行加大与其它金融机构的合作力度,甚至打造金融控股集团。而目前的中国的监管制度还不能完全适应。
9.信用环境的缺失。
我国尚未建立个人信用评估机构，也没有全社会统一的个人信用评估标准，银行间信息无法共享，造成银行在办理个人消费贷款过程中难以对借款人信用的真实情况作出准确的判断。
4我国商业银行开展私人银行业务的策略建议
4.1更新服务理念
私人银行服务不是简单的个人储蓄业务、消费信贷业务加上一两个理财产品。发展私人银行服务就是要树立新的观念，打破产品的界限，提升客户价值，整合组织资源。突破传统的产品概念，以效益为目的，全面大枣资产负债中间产品体系。突破现有利益格局，以客户忠诚度为目标，全面整合客户价值创造体系。突破传统的网点渠道，建立完善、先进、发达的信息网络体系。同时，我国商业银行要扭转过去以银行为中心的经营理念，以客户为中心。
4.2加快产品和服务的创新
私人银行服务提供的是整体解决方案，而多种金融产品的有机组合则是构成解决方案的重要内容。私人银行应该在充分了解客户的各种现实需求、潜在需求的基础上，针对性地提供金融产品。为满足客户多样化的需求，国内银行要加快产品与服务创新步伐，拓宽业务范围。一方面，国内商业银行要充分利用已有的客户资源和社会资源，开展同其他国内金融机构的合作，适时地推介新的服务品种;另一方面，根据客户实际情况，探索与国外金融机构建立良好的合作伙伴关系，发挥国内金融机构在客户网络和国外金融机构在产品服务上的优势，扩展产品与服务的范围和渠道，降低产品开发成本。
4.3改进营销方式
私人银行业务层次最高，对营销有着特别的要求。对于我国商业银行和居民而言，私人银行的产品大多是新产品，新产品的销售和被人们所接受更要建立在营销的基础上。我们可以借鉴国外私人银行的成功经验，综合使用营销方式。
4.4 培养高素质的专业化金融人才
与传统银行业务相比，以财富管理为核心的私人银行业务，无论在内容上还是服务方式和金融产品的开发设计上都发生了很大的变化，财富管理者所具有的典型的个性化、专业化、综合化、信息化和私密性等特征，对从事私人银行业务的人员的素质提出了很高的要求。目前，国内银行从业人员对不断涌现的新型产品和业务，如现金管理、结构性产品、金融衍生产品、资产管理等不太熟悉，对私人银行的经营管理流程不太熟悉，高素质、现代化金融人才短缺，人才结构不尽合理。发展私人银行业务，加快高素质专业化的金融人才培养至关重要。国内银行要积极培养专家型队伍，还要在私人银行的产品研发、营销管理和风险控制等方面加大引进国际化优秀金融人才的力度。
4.5完善金融法律体系
发展零售业务和私人银行业务必须有相关的法律法规，健全的法律制度能够为经济主体确立明晰的行为规范，起到引导促进和警戒惩罚的作用，以避免零售银行业务和私人银行发展中的风险也混乱。
4.6实施积极的风险监管
私人银行服务大都属于中间业务，存在着大量的风险。健康发展私人银行业务，同样需要构建一套行之有效的风险监管体系。我国发展私人银行业务，一开始就必须高度重视该新兴业务的内在风险点，通过建立健全《商业银行私人银行业务风险管理指引》等有关金融法律体系、加强个人征信体系建设、实施现场与非现场检查等，切实强化对私人银行业务的风险监管。
信用制度是由国家建立的用于监督、管理和保障信用活动健康、规范发展的一系列具有法律效力的规章制度和行为规范，其目的是为了证明和查验自然人资信情况，并通过制度来规范信用活动当事人的信用行为。因此要加快构建社会信用体系。政府和社会各方面要大力开展诚实守信焦炉，建立健全配套的正向激励机制和惩戒机制，培养诚实守信的社会氛围。另外，中央银行要加快个人征信体系建设步伐，推进个人信用信息基础数据库建设，加强与工商、税务、司法等部门的信息共享，减少银行与借款人之间的信息不对称，是商业银行能够更加准确地评价客户的信用状况，更有针对性地发放贷款和科学定价，减少逆向选择的问题，最大限度地防范和控制信用风险。同时，还要健全信用中介服务体系，积极支持资产评估、信用评级等各类征信机构的发展壮大，为商业银行的市场细分和客户定位提供有效的信息服务支持。
结 论
我国私人银行业务市场不同于西方发达国家，有着特殊一面。要发展我国的私人银行业务，不能照搬国外的一套。商业银行在发展私人银行业务时，要根据我国的国情，量体裁衣，发展中国式的私人银行。
对中国商业银行来说，私人银行服务是一个新鲜事物，过去并没有实践经验。随着社会高收入阶层队伍的不断壮大，人们新的财富观念的确立，以及金融制度环境的改善，如何实现从原有的零售银行业务向个人理财业务的跨越，从一般意义上的个人理财业务到现代财富管理意义上的私人银行业务的跨越，是中国银行业面临的一项重要课题。加快发展私人银行服务，不仅需要商业银行自身的不断探索和努力，还离不开政府和社会公众的大力扶持。要发展我国私人银行业务，需要多方多管齐下，共同推进我国私人银行业务发展。
参 考 文 献
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