一、网络银行及其经营管理
二、对招商银行的网络银行经营管理的SWOT分析
三、招商银行的网络银行经营管理的策略建议
内 容 摘 要
随着Internet 的发展与普及，网络银行作为一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点，将引发银行业经营管理模式的大变革。招商银行是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，其“一网通—网上支付”业务则是国内首家提供Internet网上支付服务的银行。本文基于SWOT模型，对招商银行的网络银行的Strengths(优势)、Weaknesses（劣势）、Opportunities（机遇）、Threats（威胁）四个方面进行分析，发现招商银行的网络银行在经营管理上有许多需要改进和创新的地方。最后分别从运用优势、改善劣势、抓住机遇和规避威胁四个方面提出关于招商银行的网络银行经营管理的策略建议。这些策略建议的提出具有合理性和创新性，将对招商银行的网络银行未来的发展有积极的促进作用。
基于SWOT模型的招商银行网络银行
经营管理策略分析
一、网络银行及其经营管理
（一）网络银行的相关概念
从1995 年世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行诞生到现在，绝大多数银行都拥有自己的网络银行。然而国际上对于网络银行至今没有一个统一的定义。、笔者认为可对网络银行的理解分成三部分，一是网络银行的服务对象；二是网络银行的运作工具；三是网络银行的服务业务。作者认为网络银行是指通过利用电子渠道（包括计算机网络、因特网和无线互联网等），用户可以随时办理银行的相关金融业务的有别与传统另一种形式。根据上文的分析，我国网上银行发展将会呈现以下特点：第一，低成本智能化。第二，业务综合化。第三，虚拟化，实现了“AAA”式服务。第四，创新化。第五，全球化。
（二）网络银行经营管理的概念
网络银行作为特殊的企业，其经营对象是货币和货币资金，以及与之相联系的相关金融服务这项特殊的商品，但仍以获得利润为其主要的经营目标，而要获得高额利润，就要不断地从事产品开发和服务供给的经营活动。为了有效地实现经营活动的最佳目标，根据客观事物内部条件和外部环境，运用一定方式（计划、组织、控制、指挥、沟通、协调、激励、决策和核算等）进行的一项综合性活动。
（三）SWOT分析为网络银行的经营管理提供可行思路
SWOT指的是与企业发展密切相关的四方面因素:S(Strengths)优势，即企业自身所具有的各种有利方面，为企业内部因素;W(Weaknesses)劣势，即企业自身所存在的弱点或不利方面，为企业内部因素;O(Opportunities)机遇，即企业所处环境的有利条件，为企业外部因素;T(Threats)威胁，即企业所处环境的不利因素或危险因素。
利用SWOT分析方法，不但可以看清企业生存的内外环境，理清自己的经营管理思路，制定正确、有效的经营管理计划，而且在设计、选择各种发展战略、策略时，也能突出重点，明确目标，使你在每一步都能做到心中有数、气定神闲。
二、对招商银行的网络银行经营管理的SWOT分析
招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全有企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。1997年4月，招商银行又一次率先在国内建立起了银行业的第一家网站，并于1999年9月，招商银行率先在国内全面启动“一网通”网络银行服务。
“一网通”就是招商银行网络银行(://。cmbchina。com)的称呼，是指通过Internet网络或其他公用信息网将客户的电脑终端连接到招商银行网站，客户全天24小时在世界各地任意地方上网，均可通过互联网进入招商银行“一网通”网站，以获得招商银行“一网通”提供的：网上企业银行、网上个人银行、网上支付、网上证券及网上商城等网络银行服务。
（一）招商银行的网络银行经营管理的S(Strengths)优势分析
1、信息资源优势。网络银行的一大优势是信息化共享的及时性。在网络银行中，当客户完成业务交易后，数据自动发送至服务器，完成了信息上传与共享。这种信息资源优势可运用来提高银行内部的管理效率和运用信息扩大客户网两个方面并通过信息服务拓展盈利机会提供了一条重要的营销渠道， 它改变了传统银行依靠获取资金利差盈利的单一结构方式， 银行拥有的大量信息资源将成为盈利的重要资源。
2、低成本价格优势。把银行的业务直接放到互联网上， 使原本复杂的业务大大简化， 而且还节省了大量的人力资源， 有效降低了银行的成本。这种优势具体体现在组建成本低、业务成本低和运营成本低等几个方面。一般而言，网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。金融电子化的引入和深化持续降低银行的经营成本，并使网上银行代表未来银行业的发展方向，网上银行的经营成本只占经营收入的15%——20%，而相比之下传统银行的经营成本占经营收入的60%左右。
3、业务空间优势。网络银行业务种类、服务品种迅速增多。在内地银行中，业界比较认可的、个人网上银行业务发展较早、较好的银行是招商银行。招行的个人网上银行分为大众版和专业版。大众版提供账户信息查询、自助转账、财务分析、自助缴费、修改密码、账户挂失，“一网通”网上支付卡的申请、查询、转账、修改密码，楼宇按揭贷款月供计算等全方位的理财服务。
4、服务质量水平优势。 近年来，招商银行积极借鉴国外先进商业银行的服务经验，重视服务理念的提炼和服务文化的创建，全行形成“因您而变”的经营理念和“葵花向太阳”的服务文化。坚持以客户为中心、以市场为导向的服务理念和服务文化。为了方便客户投资理财，还开发了专门的证券信息网站和外汇咨询网站。同时，在网站上还开辟了“理财教室”、“业务简介”、“操作演示”等栏目，帮助客户熟悉网上银行的使用。
（二）招商银行的网络银行经营管理的W(Weaknesses)劣势分析
经过多年的努力，我国的网络银行的发展也得到国际的好评，但与欧美日本等发达国家相比，还存在不少问题。
1、法制监管问题。虽然我国已先后发布实施了《网上银行业务管理暂行办法》、《中华人民共和国电子签名法》等，但现有的法律依然远远不能满足网络银行业务监管的需要。网络银行的快速发展却未得到法律的相应跟进， 关于网络银行的立法还不健全。我国的金融立法工作相对滞后成为我国网络银行监管上的障碍，影响监管效果，也就无法保障网络银行客户的利益。此外电子货币的兴起增加了监管当局对金融的控制难度，相应法律法规的空白使监管无法可依，因此逃税问题也凸现出来，洗钱犯罪更加隐蔽和方便。
2、安全问题。网络安全事关网络银行的生死存亡，是当前网络银行发展中的核心问题。
（1）信息安全。信息安全主要包括银行系统本身的信息和用户的个人隐私。由于在因特网环境下，网络银行将面临着假银行网站、黑客攻击、病毒破坏及自身计算机系统等威胁，可能出现信息丢失、损坏等问题。
（2）交易安全。在网络交易过程中，由于信息不对称与银行自身的失误，存在着网络诈骗、交易系统故障等安全问题。这就会影响银行的声誉，为银行和客户带来有形的财产上的损失。此外，网络系统本身的安全系数不够、银行内部人员（特别是技术人员）作案和网络系统本身的不稳定都会引发网络银行的安全问题。同时，网络上新近又冒出许多钓鱼网站的欺诈形式， 网络银行有责任去监督。
3、创新能力问题。业务流程过于繁杂。出于对安全性的特殊要求，国内各家网络银行儿乎无一例外地通过繁杂的手续和操作来提高安全性。从申请开通网络银行开始，客户就被置于繁琐的流程中，等到功能开通办理业务时，客户又不得不一遍又一遍地输人各种账号、密码。这还是顺利的情况，如果客户遇到点特殊情况，比如客户不在开户行所在地，网络配置不合要求，文件被误删等等，更不知要消耗客户多少时间和精力。
4、参与者问题。客户观念和习惯转变的滞后。目前网络银行的主要客户群以年轻人为主，老年人受制于传统的习惯做法，比较守旧、排斥新事物。这些人对新生金融产品不敢尝试，思想不能及时更新，从心理和认知上都不接受网络银行。接受程度低，使用度也就相应降低，这样会使得网络银行很多新业务无法开展，网络银行的规模效应无法体现。
客户对电脑技术的掌握。即使是信息化飞速发展的今天，仍然有一些人对于计算机和网络的专业知识了解不深，他们甚至不会用电脑或者不会利用网络，加之网络银行使用方法过于烦琐， 易用性差。对于老人和低教育人群来说， 学会使用网络银行业务就显得尤为困难。因此他们就不能对网络银行有正确的理解，即使办理开通了网络银行相关手续，也迟迟没有上网操作。
银行专业理论和技术人才匮乏。网络银行就是计算机网络和金融机构的混合体，具有网络和金融的高度渗透性，网络银行迫切需要的就是既有金融知识又懂网络技术的复合型人才，国内网络银行基层从业人员的业务技能与知识结构较为老化，偏重于传统的银行业务，难以适应新形势下银行业务发展与创新要求。网络银行迫切需要的人才是：具有战略性眼光的高级管理人才，有金融知识和科技专业的人才，有较强数理及财务分析、运用能力的人才。另外，现有人才中的结构也不合理，缺乏高端技术专家和复合型人才，网络银行业还缺乏大批熟练操作的高等技术人员。
（三）招商银行的网络银行经营管理的O(Opportunities)机遇分析
1、互联网普及的推动。随着国内各网络银行业务的大范围推广，中国网络银行用户规模发展迅猛。截至2009 年6月30 日，我国网民规模、宽带网民数、国家顶级域名注册量（1296 万）三项指标稳居世界第一。企业通过网上银行交易的笔数和金额占全行全部企业交易笔数和交易金额的比率分别达26% 和39%，各项业务指标均名列同业前茅。
2、网络银行规模的扩大。我国网络银行的规模主要是从两个方面体现出来的：第一是网络银行的数量，自中国银行之后招商银行、交通银行、工商银行、建设银行、中信实业银行等商业银行也陆续推出了各具特色的网络银行业务，其他一些金融机构也正在筹划逐步涉足这一领域。同时外资银行开始进入网络银行领域。目前，获准在中国内地开办网络银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中；第二是网络银行的总额规模，
3、3G 手机银行业务。手机银行是移动通讯技术和网络银行功能融合的产物，从手机银行的定义可以看出，手机银行属于网络银行的延伸。3G 高宽带、高传输速率的优势，使得手机银行能够真正实现除现金交易之外的所有银行业务，银行用户可以通过手机上网随时随地办理银行业务，增加了银行业务的外延和内涵。随着经济的发展和网络的普及，越来越多的消费者通过网络进行购物、理财、投资等网上交易。手机银行使用十分简便，用户开通网上银行后，通过手机登录银行网站即可使用。
央行着力构建的第二代支付系统的“先行军”——网银互联应用系统或将于2010年8月份上线运行，从此消解国内银行业金融机构网银的无序竞争状态。由于包括支付宝在内的第三方平台仍未获得相关牌照，或许将被暂停接入网银互联系统。
电子商务的发展有效实现支付手段的电子化和网络化，促进网络银行的发展。电子商务技术为突破银行传统的业务模式，拓展和延伸银行的服务提供了有利的武器。网络银行以优质、快捷、全面的服务为人们展现了未来银行的发展模式，成为金融发展的方向。电子商务给网络银行业的发展所带来的影响和机遇表现在以下几个方面:1。 巨大的市场，全新的竞争规则。2。 全新的服务模式。3。 全新的运作模式。
（四）、招商银行的网络银行经营管理的T(Threats)威胁分析。
1、其他支付方式。电子商务的开展，并发着诸多新型电子支付方式的产生。网络银行作为其中的一种，以我国实务为例，虽然目前招商银行均有网络银行业务，但是从实践上看，网上银行支付业务仍以银行卡为基础，“个人网络银行支付模式的实质还是信用卡网络支付”。 第三方支付是一种新的支付模式，它是一种居于网上消费者和商家之间的公正的中间人，它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。目前我国第三方支付平台已达50多家， 但真正有实力的支付平台包括支付宝、易宝、贝宝、首信易支付等大约10家左右。
电话支付则更偏向于使老年人接受，相对于网络银行支付方式，电话支付无疑更容易掌握，所以其也广受老年客户的青睐。
2、银行系统中的电子货币。“网币”是网络银行电子货币的简称，电子货币在网络上流通，并且在使用过程中有支付、划入。由于它既看不见又摸不着，如何通过技术手段来确保它们完全按照买卖双方的意志可靠地流动，是一个令人不放心的问题。我国的电子货币存在的诸多问题为网络银行的持续发展带来了威胁。 “网币兑换”等现象对我国外汇市场的冲击和危害将远远大于外汇黑市和地下钱庄，没有专门的配套法律使客户通过“网币兑换”途径洗钱埋下了隐患，同时也增加了反洗钱调查的难度。
三、招商银行的网络银行经营管理的策略建议
招商银行将发展精品网上银行列为极其重要的优先发展战略，试图将网上银行作为其主要的业务渠道。招商银行网络银行经营管理的策略建议
（一）运用优势
首先，因网络银行不受地域的局限，招商银行的网络银行可以开拓海外业务，借助网络银行的技术平台，研发和创新了离/在岸联动的一体化网络金融服务新模式。通过离岸网上银行业务实现离岸与在岸业务的有效协同与资源整合，将客户的在岸金融需求与离岸金融需求进行有机结合，实现了离岸金融服务和在岸金融服务的无缝对接，为开展跨国业务的中资企业提供了低成本一体化的境内外金融服务，提高市场占有率。同时价格竞争可以作为营销的一种手段，但绝不应该占据主导地位。尤其是网络银行的网站建设，为了使客户在参加网络银行交易前拥有充分的信息，银行可在自身网站上提供相关信息，惟有如此，才能保障客户与网络银行签约时做到知己知彼，并表达其真实的意思。
（二）改善劣势
确定网络银行监管模式。招商银行应结合本国的实际情况，吸收美国和欧盟两种监管模式的优点，确定网络银行监管模式。主要可通过分设帐户、限定消费、资格审查、服务监控和交易跟踪来完善自身业务流程， 逐步建立以人民银行为主的、服务全球的统一监管模式。
加强网络监管制度建设。应加快金融监管电子化的步伐，采取电子中央银行的监管方式，对网络银行实施有效动态监管。监管机构应运用先进的网络技术改革监管方式，建立一套完整的网络银行业务审批和监管机制。中央银行应密切关注网络银行的最新发展以及科技创新对国际银行业及其监管所造成的影响，确保监管制度能够配合银行业结构因科技发展而出现的转变。此外，还应结合国情，借鉴国外发展经验，成立专门机构对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行统筹规划，为网络银行监管的发展提供技术上的服务、支持和指导，并利用网络等先进技术进行非现场监管。
改善网络银行业务服务管理体制。在管理策略上，银行应建立合理的内控组织机构， 加强网络银行内部风险管理体系，构筑稳固的操作平台，健全授权授信审批机制、完善审计稽核管理体制等，不断提高自身管理水平，填补安全漏洞。
要想安全使用网上银行，就必须使用数字安全证书，银行账号和密码只提供了一层保障，这层保障是很脆弱的，因为账号和密码都是明文，容易被不法分子窃取。而数字安全证书相当于一张电子身份证，如果网上银行的每项操作都需要出示这张电子身份证的话，不法分子即便获得了账号和密码也很难对你造成什么危害。笔者建议用户在申请网上银行业务时，务必选用数字安全证书以保证安全，并应该设定如果不使用证书就不能进行有风险性的操作（比如转账、消费等）。
提高社会整体信用水平。网络银行通过和政府的合作以及银行自身的宣传工作的积极开展，加强全民信用教育，发挥强大的舆论宣传力量，大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念，将守信观念深植人心。
加强社会信用机制建设。网络银行运用法律、经济、道德等多种手段来建立完善的社会信用机制，营造一个良好的信用环境。我们应当着手网上支付信用机制的建设， 建立个人社会信用体系， 网络交易采用实名制， 普及CA 认证， 及时收集和反馈用户信息并做出相应解决方案， 促进用户建立网络信用。
国内网络银行如果要增多自己的市场份额，采取创新的战略，提高其创新能力无疑是一个有力的竞争手段。
通过学习国外网络银行的发展历程，可与大型网站合作发行虚拟联名卡，并与银行的实际账户相关联。这样，持卡人可以将自己银行账户的资金划转到虚拟联名卡上，在进行网络消费时使用虚拟联名卡支付。
品牌创新策略。从某种意义上说，品牌形象策略将是创新战略的重心所在。它包括诸多的网络银行产品品牌、网络银行客户品牌等形式。网络银行在网页上应有独特的识别性，出现非常出色的Logo 设计，具有很强的视觉冲击力，容易形成客户的认同，便于网络用户的识别和使用，有利于良好的合作关系的维系。品牌形象差异化创新可以最大限度地降低“信息不对称”程度，赢得消费者的信赖，最终增强品牌的竞争力，将形形色色的各类竞争最终转向知识力的竞争。通过创新战略的实施，可以全面提升我国网络银行的核心竞争力，打造精品网络银行。
参与者问题。建设一支符合网络银行发展需要的高素质人才队伍。网络银行业务的顺利进行，需要具备充分的金融知识和网络知识的人才，而我国目前这种复合型人才奇缺。因此，今后我们应该重视对于人才开发利用。一要加强现有人才资源的培训，充分利用各行属院校培训基地进行再教育，不断提高员工科学技术水平；二要引进人才，建立健全优秀人才的选拔机制。三要对人才进行合理分工和安排，更新人才的激励与约束机制，最大限度地实现对人才资源的利用。
加大对客户的网络银行相关信息宣传教育的力度。加强网络银行的宣传，促进客户对于网络银行使用观念和金融行为模式的改变，不仅有利于网络银行的发展，也可以节约社会金融资源，促进金融交易效率的提高。
此外，网络银行在不断提高用户计算机操作水平的同时还应该通过服务协议、交易规则、安全提示等多种形式，加强客户安全教育工作，帮助客户培养安全使用网络银行的良好习惯。对此，招商银行应采取宣传措施提醒客户，比如养成在输入密码时该键盘输入为点击软键盘键入来防止输入信息被恶意记录，在登录网上银行时最好现行清除cookies 等临时文件，避免采用电脑自动记录输入条等操作，及时升级杀毒软件，保持防火墙的实时监控开启状态，防止注册表被恶意篡改，尽量避免在公共场合、不信任上机环境中登录个人网上银行。
（三）抓住机遇
招行如何能够找到市场厨房里的一块最新鲜的蛋糕，制造金融市场上最快最动人的动作，集中最优势的资源，获得奶油层的最大利益。通过品牌的建设与管理来提高顾客感知价值，是招行简历、增强和保持竞争优势的有力武器。通过模仿和创新，招行在业务雷同性强的银行业创建与其他竞争者相区别的品牌关系。随着互联网的普及，网民数量大量增多，对于通过网络提供的多种服务的内容、方式要求增多。
（四）规避威胁
网络银行与第三方支付的合作。在电子支付市场中，网络银行与第三方支付有竞争，更多的是相互之间的合作。网络银行与第三方支付的合作，比较满意的解决了困扰网上交易的安全信用问题，迎合了电子商务市场网上支付的需求，“银行做大商户，支付公司做中小商户”，双方共同推动着网上支付市场的发展。第三方支付通过与网络银行分支机构的合作，获得了银行安全的支付网关接口，整合了不少中小商户资源，提升了规模和实力；网络银行分支机构也借第三方支付之力开拓了客户渠道发展了商家，并得到结算分成。
发展电子税务，加强各部门间的合作。电子税务（e-tax）是税务部门电子政务的重要组成内容，它是指税务机关利用以计算机网络为核心的信息技术实现税收征收管理和税务服务的职能。除了在技术，监管方面采取相应措施，我国网络银行应该加强与政府税务机关密切合作。
促进国内外网络银行间的学习与合作。通过对国内外网络银行的多方面比较，不可否认，国外的网络银行有许多地方优越我国。在面对国外网络银行带来种种的挑战，招商银行应该积极加强国内外网络银行间的交流和学习，甚至可以提供更多相互合作的机会，在竞争中不断提升自己对网络银行经营管理水平。
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