内容提要
欠发达地区消费信贷市场发展现状
（一）居民收入和消费信贷的关系
（二）思想意识与消费信贷的关系
（三）社会保障和融资体系和消费信贷的关系
（四）满足消费需求与防范个贷风险存在现实冲突
二、消费信贷业务的缺陷
（一）公平、诚信原则的缺失
（二）银保合作前景难料
（三）相关法律法规制度建设相对滞性
三、消费信贷业务存在的风险
（一）决策性风险
（二）信用与信息不对称风险
（三）操作性风险
（四）法律风险
四、规避风险的措施
（一）完善社会保障制度，规范社会信用行为
（二）建立高效、完善的消费信贷风险监测体系
（三）加强对消费贷款业务各环节的风险控制
（四）建立检查落实考核机制
（五）建立检查落实机制和责任追查制
内 容 摘 要
消费信贷业务是商业银行新开发的低风险业务，具有广阔的市场前景和利润空间，但同时风险与收益同在。本文通过对齐齐哈尔地区居民消费水平、居住条件等方面的数字的调查与分析，对商业银行业在办理消费信贷过程中遇到的各种风险，进行分析，有针对性的提出解决的方法与措施，为商业银行在实际操作提供了理论依据。
论欠发达地区消费信贷业务
的风险及规避措施
金融业是一个高风险的行业，每一笔贷款都不同程度地存在着风险，特别是在经济欠发达地区，在大力开展信贷业务追求利润最大化的同时，如何有效的防范和规避信贷风险就成为当前银行业所探讨的主要问题。近年来，随着金融体制的改革的深入，商业银行间的竞争日趋激烈，消费信贷业务作为新的利润增长点而成为这一时期金融创新和业务发展的重点。因消费信贷业务开发时间较短，各项措施和风险防范体系还不健全，市场发展前景也不明朗，所以，此业务在给银行带来丰厚利润的同时，也潜在着各种风险。银行部门必须强化风险防范意识，研究一套可行的方案，确保国家财产的安全。
一、欠发达地区消费信贷市场发展现状
（一）居民收入和消费信贷的关系
居民收入增长趋缓，制约了消费信贷业务的开展。消费需求是否旺盛与居民的收入关系密切。随着国民经济增长速度的放慢，居民的收入增长速度趋缓。以齐齐哈尔市为例，2003年全市金融机构各项贷款余额250.98亿元，各项存款188.65亿元，2009年全市金融机构各项贷款余额288.8亿元，各项存款281.8亿元；2003年城市居民整体平均每人每年实际收入3251元，可支配收入3248元；2009年城市居民整体平均每人每年实际收入4798.03元，可支配收入4762.56元。2003年农村家庭平均每人每年总收入2525元，纯收入1627元，2009年农村家庭平均每人每年总收入5320.7元，纯收入2734.2元。2003年—2009年6年间年均增长仅为6.60%；而同期各阶段农村居民人均纯收入年均增长17.52%。从这组数字可以看出，齐齐哈尔市居民收入增长速度明显趋缓。与此同时，原来由政府和国有企业向城镇居民提供的就业、住房、医疗、养老、子女教育等保障，相继将转变为居民自己承担全部或部分风险与费用，而这种情况都是在居民个人收入没有明显提高的情况下进行的。这时，人们的消费心理就发生了变化，消费行为比以前更加谨慎，一部分消费者风险意识和自我保障意识明显增强，从而使预期支出增加，现实消费减少。因此，增加储蓄就成为大多数居民的必然选择，这也正是近年来中央银行连续降低金融机构存款利率之后，城乡居民储蓄存款继续增加，而消费需求增幅持续回落的原因所在。城市居民生活基本情况的调查中，恩格尔系数呈逐年降低的趋势，从1985年的0.6下降到2001年的0.52。居民各项收入增长缓慢，制约着消费信贷的发展。
（二）思想意识与消费信贷的关系
思想守旧，教育水平落后是制约经济发展的思想根源。思想上的保守和守旧桎梏新的思想和消费观念，结果是使这一地区更为落后和贫困，花明天的钱圆今天的梦的消费理念也很难让公众接受，贫困制约着教育的发展，教育的落后导致新的贫困。 “落后——贫困——落后”的恶性循环影响着人民的生活。
（三）社会保障和融资体系和消费信贷的关系
社会保障和融资体系发展滞后性，制约着消费信贷业务的发展。中国虽然经过20多年改革开放的发展，社会主义经济建设取得巨大成就的同时，社会保障体系得到不断发展，但仍然没有建立健全起来，居民仍然将大部分收入用于储蓄，很少用于消费，以防止今后生活中所遇的不可确定性困难，同时社会融资渠道的单一，资本市场发展还不成熟，居民的投资也仅局限于储蓄、股票等方式，因股票的风险性和不可预期性，使居民将资金大部分投入到储蓄上，也制约着居民收入和消费的增长，从而一定程度的限制了消费市场的发展。
（四）满足消费需求与防范个贷风险存在现实冲突
该冲突已经成为阻碍消费信贷的正常发展重要因素。以住房消费信贷为例，在我国已经停止住房实物分配的背景下，住房消费信贷市场潜在的需求量极大，但因银行以严谨周密的业务程序和多种担保保险形式来规避信贷风险，造成手续繁琐及贷款费用增加，限制了潜在的消费贷款需求。随着我国居民信贷消费观念不断强化，住房消费信贷供给不足将使大多数居民面临信贷约束，如何使住房金融业务在广度和深度方面同时得到拓展，以解决加强个贷风险防范与扩大金融支持及满足住房消费需求之间的冲突，就成为构建个贷风险防范体系的关键环节和突出难题。也成为制约消费信贷快速发展的瓶颈。
二、消费信贷业务的缺陷
现在开展的消费信贷实质是银行提供信贷资金、商家或保险公司提供以保证保险形式的担保，帮助借款人在资金不足条件下满足某种消费需求的目的，银行收取贷款利息，商家销售产品，保险公司收到保险费收入的三盈的信贷方式，目的是拉动内需，促进经济发展，解决人民的生产、生活问题，这就要求前三者本着“公平、平等、诚信”的原则真诚合作来达到互赢的目的，但是在运作中却存在如下问题。
（一）公平、诚信原则的缺失
以汽车消费信贷为例：汽车经销商为达到利润最大化，通常采取不正当竞争方式，人为降低购车者首付款比例。他们为了多招揽客户，销售更多的车辆，抢占更大的市场，竟挺而走险，为购车人多开、虚开购车发票，以降低购车人首付款比例，有的做到了零首付、负首付。以价值30万元的汽车为例，有的汽车经销商对客户宣传只要拿2万元现金，就可把30万元的汽车开回家。而按照人民银行现行的个人消费贷款政策，30万元的汽车，从交首付款30％(9万元)，办理车险和保证保险(1.8万元)，交纳购置附加费10％(3万元)，再有落户费、交纳汽车经销商等费用(2万元)，合计客户得拿出15.8万元，才能把车购到手能够上路，而经销商只让客户交2万元，那么其余的13.8万元资金，只有靠人为提高汽车销售价格了，这样实际上购车人达到了负首付。在这种不公平的诚信合作情况下，倘若贷款购车人由于某种原因或恶意不还贷款那么最终将会给相应合作伙伴尤其银行带来巨大的风险或损失。
（二）银保合作前景难料
保险公司的保证保险有些条款非常苛刻，不利于银行维护债权。也以汽车消费贷款为例，汽车消费贷款按现在运作方式主要是由客户购买保险公司的保证保险作为担保的，这也是主要的第二还款来源。这样就存在两个主要问题：一是客户连续三期或累计六期不还款时，保险公司能否及时给予银行赔付；二是若客户大量出现保证保险时，保险公司能有多大的赔付能力。因为从齐齐哈尔地区来看，现在还没有出现保证保险情况，所以有些出险的赔付情况很难预料结果如何。但是有一点必须引起银行注意，就是保证保险有些条款非常苛刻，特别是免责条款和被保险人义务条款对银行维权相当不利。如责任免除部分第六条第二款规定“贷款期间内投保人未将贷款所购机动车辆向本合同保险人连续投保机动车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、自燃险，且被保险人末代投保人投保上述四个险种”责任免除。也就是说投保人不连续投保上述四个险种，那么保证保险无效。在被保险人义务部分第十二条第二款也有上述相同的内容。由于汽车的流动性相当大，尤其运输车辆经常跑全国各地，如果客户由于经济和经营原因或主观上不愿投上述四种保险，或者不能及时交上保险费，那么保险公司对保证保险出险不予赔付。倘若出现这种情形，银行债权根本得不到保护。这种担保也就失去其价值，但是保险公司却得到了保费收入。
（三）相关法律法规制度建设相对滞后
消费贷款是新生事物，各项相关法律和规章制度不完备，管理相对松散，同时有些银行为了争抢客户和消费信贷市场，放宽了消费信贷政策和条件来办理业务，使信贷管理较严银行的汽车经销商纷纷转到管理较松的银行办理业务，为别有用心的汽车经销商采取不正当手段售车或与客户共同骗取银行提供了可乘之机，那么必将给银行信贷资产的安全埋下隐患，为银行的信贷管理造成了很大困难，加大了信贷经营风险。
三、消费信贷业务存在的风险
风险是指预期收益的不确定性。贷款业务同时面临着外部风险和内部风险。由于消费信贷主要为中长期贷款，贷款的风险短时间内很难显现，加上经办行自身约束机制不健全，控制风险的经验不足，因此，增加了消费信贷的风险。在当前贷款风险管理实践中，国家及银行所服务区域的商业周期、社会信用体系、经济立法执法环境等外部风险和银行风险管理与业务发展战略结合程度、风险控制措施落实、信贷人员工作技能及道德水准等内部风险是当前贷款业务风险管理的难点和重点。消费信贷因其低风险性而发展迅速，但是我们不能忽视潜在风险。
（一）决策性风险
决策性风险主要指由于风险管理战略不明确或不正确导致贷款产生的风险。这主要反映在决策层和管理层对贷款业务的整体风险现状、风险结构和风险变化趋势认识不足，导致风险管理指导思想、措施不适应需要。消费信贷作为一种贷款期很长，跨时大的长期信贷业务，其风险的释放和显露有一个过程。由于跨时长，所以不能以借款人现在对的履约表现推断其未来的信用表现。相应的，也不能以此业务目前的整体状况推断其今后资产质量状况，更不能以此业务目前的低风险断其今后业务经营无风险或低风险。根据国外消费信贷的经验，一般5—7年后，其风险才逐渐显露出来。
（二）信用与信息不对称风险
银行贷出贷款并收受只不过是偿付承诺的证券。当借款客户不能偿还部分或全部其承诺的利息或本金时，这些违约的贷款将造成损失，并最终侵蚀银行资本。当前信用风险是银行业最难以控制的风险。消费信贷市场存在着严重的信息不对称，个人还款能力和意愿无法监控，主要表现：（1）、个人消费贷款的期限很长，而借款人收入的持续性较难预知。借款人个体差异、未来收入的不确定性以及行业风险存在，使得借款人的收入状况不易确定，在这种信息不对称情况下，容易产生道德风险。（2）、银行与个人之间信息沟通较难。银行面对的是众多的借款人，其分散性和流动性使得客户经理对个人还款能力的变化及还款意愿难以及时掌握。（3）、我国目前尚未建立个人资信体系，银行难以对个人信用做出科学、客观的评价。贷前调查中银行主要以申请人提供的职业、收入证明等为放贷依据，缺少申请人的信用记录和对各项指标的综合评价，^^文档的真实性也不能保证。
（三）操作性风险
操作性风险主要指贷款各个环节存在的违反有关风险控制规章制度而产生的风险。包括对贷款授权、贷款程序等制度的执行。银行的各项规章制度可以说是为应对各种外部风险和内部风险而制定的，但其执行情况则同样也会产生风险。操作性风险应是银行重点控制的风险。银行贷后监管难度很大，监管成本较高。特别是汽车消费贷款，虽然借款人将以负债形式购买的车辆抵押给银行，但汽车是流动资产，借款人可以在抵押登记的区域之外继续使用，直至车辆无法营运后将旧车交于银行抵债。操作过程中的现实困难为道德风险产生创造了有利条件。此外，汽车行业技术创新水平和市场营销等方面影响，汽车产品本身的经济折旧不断加大，客观上助长了汽车消费信贷束约行为。我国在加入世贸组织后，新车型不断推出，汽车价格预期持续下跌。以汽车作抵押，购车者在新车型、低价位的诱导下必然发生个人信用位移，出现以车抵贷现象。
（四）法律风险
法律风险包括国内外法律法规的变化给银行收益、运营及未来前景带来的负面影响的可能。住房作为居民大宗耐用消费品，也是居民大额投资物品，一般作为家庭的共有财产对待，涉及的法律关系转多处置时手续繁杂，付出的成本较大。同时，由于我国还未建立个人破产制度，在实际处置借款人抵押房产时，往往遇到一些操作上的困难。由于此时，房地产开发商已经不在担保回购期，开发商拒绝回购，最后风险金全由银行承担。
四、规避风险的措施
不管是外部风险还是内部风险，从根本上讲都是当前制约资产质量提高的主要原因，必须通过银行采取积极主动的管理措施才能防范和化解，银行只有不断地提高风险管理水平，才能提高信贷资产质量，实现银行的稳健经营。
（一）完善社会保障制度，规范社会信用行为
在现阶段，因社会保障制度不完善，群众的消费心态很不稳定。事实证明，只有具备了最低生活保障证、下岗再就业保险等完善的社会保障制度，广大群众基本生活有了安全感，才能大胆消费，才敢贷款消费。这是妄动消费信贷的基础。另外，严格规范社会信用行为，建立个人信用登记制度是发展消费信贷业务的一个重要条件。在目前银行要以实行个人存款帐户实务制为契机，着手建立消费者个人档案^^文档，内容由自然人身份证、个人社会档案、个人社会保险、个人银行帐户、收入来源、信用情况记录，个人支配可用于抵押的资产等方面组成，以此作为确定具人信用等级的依据，从而增强贷款人资信状况评价的准确性、科学性，增加贷款的安全系数，有效的防范和化解消费信贷风险。
（二）建立高效、完善的消费信贷风险监测体系
高效、完善的风险监测体系是风险控制的基础。当前需首要解决的问题是风险监控手段的技术支持。一是要加快贷款管理信息资源的网络化，实现上级行对下级行的实时监控，上级行有关人员可直接进入下级管理数据网络随时进行监控，及时发现问题。二是要尽快提高风险分析水平。一方面根据风险监控的要求改革报表体系的设置，突出对行业和大额贷款户的风险分析和监测，另一方面要加强对国家和服务区域经济发展战略和政策的分析研究，加强对各行业整体运行情况、变动趋势等^^文档的搜集整理，与政府公共部门实现信息联网，通过综合分析，及时提出风险管理的目标和措施，并组织实施。
（三）加强对消费贷款业务各环节的风险控制
这是防范外部风险和内部风险的关键。重点是规范各环节的操作。为此，首要的要制定实施规范的贷款操作手册，明确贷款调查、审查、发放、贷后管理以至清收措施等一整套的标准化操作，包括贷款调查、审查和贷后管理报告的规范化格式，明确具体内容，包括所应采取的方法、步骤。为防范信用风险，要建立贷款企业财务指标数据库，对同类企业的财务数据进行比较分析，从而及时发现问题。为保证报表的真实性，银行可指定会计师事务所对申请借款企业的财务报表进行审计，并将报表的真实与否作为贷款条件之一，对恶意提供虚假报表的申请人，拒绝贷款，净化信用环境。同时，要真正推行尽职调查机制，不能仅仅是以往职能的翻牌，避免审查部门就材料审材料，无法对重大疑难问题从另一视角重新核查的弊病，提高贷款决策水平，切实做到风险关口的前移。另外，要将贷款的清理责任和贷款的管理职能相分离，信贷人员的职责要通过贷后管理及时发现并报告贷款中的问题，而将问题贷款交由有经验的资产保全人员解决，以避免与信贷员可能的利益冲突。
（四）建立检查落实考核机制
任何一项好政策要取得成效均依赖于贯彻实施。贯彻实施的成效如何，必须有检查监督作保证。当前有章不循、违规操作屡禁不止，与检查监督不力有关，与处罚力度不够有关。建立有效的消费信贷考核及风险防范机制就成为消费信贷风险防范的又一举措。根据当前国内消费信贷市场的实际，各家银行都在努力争取更大的市场份额，因此，消费信贷的相关法律和约束机制都尚处在准备阶段，因此，要防范消费信贷的风险就要加强对消费信贷的管理和考核。主要是对全行个人消费信贷风险管理的考核。上级行必须认真履行监督管理职能，定期对管辖行的制度执行情况进行检查、指导，及时发现问题，予以反馈，同时也要对制度可操作性、有效性进行评价，根据实施情况及时进行修订、完善，对下级行要承担管理责任。各行可以实行“按季监测，半年通报，风险警示，极限上收”的管理考核方法，对出现风险的单位可以在消费信贷的管理上进行差别管理，直至上收信贷权限。
（五）建立检查落实机制和责任追查制
任何一项好的政策要取得成效均依赖于贯彻实施。贯彻实施的成效如何，必须有检查监督作保证。一是要明确职责，确定奖罚机制，确保消费信贷业务的职责明确。对客户经理要实行星级管理，责任追究制度，激励客户经理的责任与管理意识到位。二是要加强各级管理人员和客户经理的业务培训，做到制度化、经常化，同时实行持证上岗、考试考核工作。三是要落实个人信贷业务发展与资产质量双项奖惩机制，实行绩效挂钩。当前有章不循、违规操作屡禁不止，与检查监督不力有关，与处罚力度不够有关。上级行必须认真履行监督管理职能，定期对管辖行的制度执行情况进行检查、指导，及时发现问题，予以反馈，同时也要对制度可操作性、有效性进行评价，根据实施情况及时进行修订、完善，对下级行要承担管理责任。
所以在金融业高风险和高回报并存的条件下，如何找到二者之间最佳的结合点，就成为金融理论工作者所追求的，这就要不断在实践中总结经验，丰富金融理论与实践知识，配养创新意识，进取思想，独立分析问题的能力，只有这样才能在未来的金融大潮中成为真正的赢家。
关于欠发达地区居民消费信贷业务
开展情况的调查报告
一、调查的目的
近年来，消费信贷业务成为商业银行开发的重点，也成为银行利润新的增长点，同时新的不良也随之产生了，本文通过对齐齐哈尔消费信贷市场的调查，运用比较分析等方法，对消费信贷发展中的桎梏、缺陷进行一一剖析，从而制定出好的措施和解决办法。
二、调查的结果分析
以齐齐哈尔市为例，2003年全市金融机构各项贷款余额250.98亿元，各项存款188.65亿元，2009年全市金融机构各项贷款余额288.8亿元，各项存款281.8亿元；2003年城市居民整体平均每人每年实际收入3251元，可支配收入3248元；2009年城市居民整体平均每人每年实际收入4798.03元，可支配收入4762.56元。2003年农村家庭平均每人每年总收入2525元，纯收入1627元，2009年农村家庭平均每人每年总收入5320.7元，纯收入2734.2元。2003年—2009年6年间年均增长仅为6.60%；而同期各阶段农村居民人均纯收入年均增长17.52%。从这组数字可以看出，齐齐哈尔市居民收入增长速度明显趋缓。与此同时，原来由政府和国有企业向城镇居民提供的就业、住房、医疗、养老、子女教育等保障，相继将转变为居民自己承担全部或部分风险与费用，而这种情况是在居民个人收入没有明显提高的情况下进行的。这时，人们的消费心理就发生了变化，消费行为比以前更加谨慎，一部分消费者风险意识和自我保障意识明显增强，从而使预期支出增加，现实消费减少。因此，增加储蓄就成为大多数居民的必然选择，这也正是近年来中央银行连续降低金融机构存款利率之后，城乡居民储蓄存款继续增加，而消费需求增幅持续回落的原因所在。城市居民生活基本情况的调查中，恩格尔系数呈逐年降低的趋势，从1985年的0.6下降到2004年的0.52。居民各项收入增长缓慢，制约着消费信贷的发展。一是社会保障和融资体系发展滞后性，制约着消费的发展。中国虽然经过20多年改革开放的发展，社会主义经济建设取得巨大成就的同时，社会保障体系得到不断发展，但仍然没有建立健全起来，居民仍然将大部分收入用于储蓄，很少用于消费，以防止今后生活中所遇的不可确定性困难，同时社会融资渠道的单一，资本市场发展还不成熟，居民的投资也仅局限于储蓄、股票等方式，因股票的风险性和不可预期性，使居民将资金大部分投入到储蓄上，也制约着居民收入和消费的增长，从而一定程度的限制了消费市场的发展。二是商业银行现在的消费信贷业务存在的缺陷。现在我们开展的消费信贷实质是银行提供信贷资金、商家或保险公司提供以保证保险形式的担保，帮助借款人在资金不足条件下满足某种消费需求的目的，银行收取贷款利息，商家销售产品，保险公司收到保险费收入的三盈的信贷方式，目的是拉动内需，促进经济发展，解决人民的生产、生活问题，这就要求前三者本着“公平、平等、诚信”的原则真诚合作来达到互赢的目的，但是在运作中却存在如下问题。
1、公平、诚信原则的缺失。以汽车消费信贷为例：汽车经销商为达到利润最大化，通常采取不正当竞争方式，人为降低购车者首付款比例。他们为了多招揽客户，销售更多的车辆，抢占更大的市场，竟挺而走险，为购车人多开、虚开购车发票，以降低购车人首付款比例，有的做到了零首付、负首付。以价值30万元的汽车为例，有的汽车经销商对客户宣传只要拿2万元现金，就可把30万元的汽车开回家。而按照人民银行现行的个人消费贷款政策，30万元的汽车，从交首付款30％(9万元)，办理车险和保证保险(1.8万元)，交纳购置附加费10％(3万元)，再有落户费、交纳汽车经销商等费用(2万元)，合计客户得拿出15.8万元，才能把车购到手能够上路，而经销商只让客户交2万元，那么其余的13.8万元资金，只有靠人为提高汽车销售价格了，这样实际上购车人达到了负首付。在这种不公平的诚信合作情况下，倘若贷款购车人由于某种原因或恶意不还贷款那么最终将会给相应合作伙伴尤其银行带来巨大的风险或损失。
2、保险公司的保证保险有些条款非常苛刻，不利于银行维护债权。也以汽车消费贷款为例，汽车消费贷款按现在运作方式主要是由客户购买保险公司的保证保险作为担保的，这也是主要的第二还款来源。这样就存在两个主要问题：一是客户连续三期或累计六期不还款时，保险公司能否及时给予银行赔付；二是若客户大量出现保证保险时，保险公司能有多大的赔付能力。因为从齐齐哈尔地区来看，现在还没有出现保证保险情况，所以有些出险的赔付情况很难预料结果如何。但是有一点必须引起银行注意，就是保证保险有些条款非常苛刻，特别是免责条款和被保险人义务条款对银行维权相当不利。如责任免除部分第六条第二款规定“贷款期间内投保人未将贷款所购机动车辆向本合同保险人连续投保机动车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、自燃险，且被保险人末代投保人投保上述四个险种”责任免除。也就是说投保人不连续投保上述四个险种，那么保证保险无效。在被保险人义务部分第十二条第二款也有上述相同的内容。由于汽车的流动性相当大，尤其运输车辆经常跑全国各地，如果客户由于经济和经营原因或主观上不愿投上述四种保险，或者不能及时交上保险费，那么保险公司对保证保险出险不予赔付。倘若出现这种情形，银行债权根本得不到保护。这种担保也就失去其价值，但是保险公司却得到了保费收入。
3、相关法律法规制度建设相对滞后，为汽车经销商采取不正当手段售车或与客户共同骗取银行提供了可乘之机。消费贷款是新生事物，各项相关法律和规章制度不完备，管理相对松散，同时有些银行为了争抢客户和消费信贷市场，放宽了消费信贷政策和条件来办理业务，使信贷管理较严银行的汽车经销商纷纷转到管理较松的银行办理业务，为别有用心的汽车经销商采取不正当手段售车或与客户共同骗取银行提供了可乘之机，那么必将给银行信贷资产的安全埋下隐患，为银行的信贷管理造成了很大困难，加大了信贷经营风险。
三、调查的结论和体会
通过对调查结果的分析，可以看到思想上的保守和守旧桎梏新的思想和消费观念，结果使这一地区更为落后和贫困，花明天的钱圆今天的梦的消费理念也很难让公众接受，贫困制约着教育的发展，教育的落后导致新的贫困。“落后——贫困——落后”的恶性循环影响着人民的生活。西方经济学家对金融创新现象进行了大量的研究，提出了不少理信纸和观点，认为金融创新的动因有四个方面：一是金融管制的放松；二是市场竞争的日益尖锐化；三是追求利润最大化；四是科学技术的进步。金融业务创新包括负债业务创新、资产业务创新和中间业务创新。而消费信贷业务创新是资产业务的创新。目前我国欠发达地区的消费信贷品种主要集中在汽车消费贷款、住房按揭贷款、装修、助学、家庭耐用消费品贷款等方面，居民仍然以满足改善居住条件、解决子女上学、大型农机具投入等方面的信贷需求。银行在竞争激化和利润的驱动下，要想将现有的业务品种做大做强，必须在贷款的操作上有所创新，针对当前贷款出现的缺陷，我们应当在以下几方面加强改进。一是从新组合现有的信贷管理资源，实现一站式办公，简化办事手续，方便客户；二是变担保方式，变保证担保为使用有价证券或不动产进行抵押，同时完善担保手续，处理好简化程序和完善担保手续关系，作到简而不缺，简中有细。三是简化机构，面向市场，以客户为中心开展市场营销，建立完全体现以“客户是上帝”和以“客户为中心”的市场营销理念。发挥客户经理与客户的桥梁与纽带作用，反馈客户信息，开展准确、快捷、人性化的高效优质服务，满足客户准确、快捷、人性化的核心需求。
参 考 文 献
齐齐哈尔金融年鉴，2000-2009年
黑龙江金融年鉴，2006年
黄晶微：商业银行消费信贷风险分析与对策研究，黑龙江金融，2008，4
周宏亮，夏洪胜：消费信贷风险管理新论，农村金融研究，2009，9
吴俊涛：农业银行个人消费贷款发展前景评估，农村金融研究，2008，6
于丽：促进个人消费信贷发展的政策建议，黑龙江金融，2007，4
