一、与其它贷款种类比较，消费信贷所具有的显著特征……………………3
（一）贷款对象和标的不同……………………………………………………3
（二）贷款金额大小和利率高低不同…………………………………………3
（三）贷款的流转过程不同……………………………………………………4
（四）贷款安全性保证不同……………………………………………………4
二、在市场经济运作过程中所发挥的作用……………………………………4
（一）有利于促进市场健康发育………………………………………………4
（二）有利于促进专业银行向商业银行转轨…………………………………5
（三）有利于减轻企业负担，促进名优产品发展……………………………5
（四）有利于挤兑民间借贷，抑制高利贷行为………………………………5
三、目前我国推广消费贷款所存在的问题……………………………………5
居民负债消费观念还未形成…… ……… ………………………… 5
（二）信贷消费缺乏经济实力支撑……………… …………………… ……5
（三）个人信用制度不够发达…………………………………… …… ……6
（四）基层银行开展消费信贷积极性未能得到充分调动………… …… …6
（五）市场环境不够协调，消费信贷受到外力“挤压”………… … ……7
四、针对我国消费信贷存在问题的对策建议…………………………………7
切实加强引导，正确认识和对待信贷消费… ……………… … …7
（二）明确消费信贷政策的指向性 …………………………………… …… 7
（三）搭好个人信用制度的框架，设计各种措施控制放贷风险…………… 8
（四）强化改革措施配套效应，化解抑制消费信贷的外部成因… ……… 8
（五）切实发挥银行职能作用，下大力气给发展消费信贷加温… ……… 9
结论………………………………………………………………………………10
参考文献……………………………………………………………………… 11
内 容 摘 要
消费信用涉及助学金贷款,住房按揭贷款,汽车贷款等.消费信贷，又称消费者贷款，它是银行采取信用贷款或抵押贷款方式对消费者个人或团体购买消费品或劳务等提供的贷款。它创源于30年代，流行于80年代的西方国家，90年代盛行全球，在许多国家是很普遍的经济行为。而目前我国推广消费信贷面临着很多问题,各种掣肘因素的作用成为这项金融业务实现突破性进展的最主要障碍。家庭收入水平不高和支出预期增大 ,信贷消费缺乏经济实力支撑、市场环境不够协调 ,消费信贷受到外力“挤压”等都是其中的障碍之一。本文深入分析了消费信贷在市场经济运作过程中所固有的特征和作用，对我国消费信贷推广中存在的问题提出了相应的对策建议，例如切实加强引导，正确认识和对待信贷消费；明确消费信贷政策的指向性，通过提高城乡居民收入有针对性地扩大消费需求；搭好个人信用制度的框架，设计各种措施控制放贷风险；强化改革措施配套效应，化解抑制消费信贷的外部成因；切实发挥银行职能作用，下大力气给发展消费信贷加温等。
论消费信用--助学金贷款,住房按揭贷款,汽车贷款等
消费信用涉及助学金贷款,住房按揭贷款,汽车贷款.消费信贷，又称消费者贷款，它是银行采取信用贷款或抵押贷款方式对消费者个人或团体购买消费品或劳务等提供的贷款。消费信贷创源于30年代，流行于80年代的西方国家，90年代盛行全球，信用消费在许多国家是很普遍的经济行为。在法国,1/2家庭有债务，1/4家庭靠贷款买房子。美国每年有6000多万户家庭用信用卡消费，累计债务4000多亿元。美国70% ，日本50% ,德国60%的汽车销售是通过分期付款的信贷方式进行的。
由于我国专业银行信贷资金投向长期受单纯计划经济思想指导下的消费与积累观念束缚，消费信贷一直处于被挤兑和压抑状态，未能得到应有发展。随着我国社会主义市场经济的确立，随着政府扩大内需、启动消费等一系列政策出台，专业银行向商业银行转轨，“花明天的钱，圆今天的梦”的新观念开始渗透人们的日常生活中。于是，消费信贷在市场经济运作过程中所固有的特征和作用逐渐呈现出来。但是，目前我国推广消费信贷仍面临很多的问题，各种掣肘因素的作用成为这项金融业务实现突破性进展的最主要障碍。这些都有待我们去充分认识和解决，推动我国消费信贷的普遍开展，为当前经济发展寻求长效动力而带来积极的影响。
在本文中，我将从特征，作用，存在的问题及对策建议四个方面浅论我国的消费信贷。
一、与其它贷款种类比较，消费信贷所具有的显著特征
（一）贷款对象和标的不同
现阶段我国专业银行的贷款对象主要是国营、集体、个体工商及其它企事业单位，集中反映在生产和流通两大领域。贷款主要用于组织生产所需的原材料购进、技术改造及其商业性购销活动，直接作用于生产和流通，以达到增加社会财富，满足人们不断增长的物质文化需要之目的。而消费信贷则不同，其贷款对象是消费者，贷款主要用于购买所需消费品，直接作用于消费品市场，以满足人们的购买需求来改善和提高其物质生活水平。
（二）贷款金额大小和利率高低不同
企业组织生产，首先要进行土建，其次是购买设备及技术引进，然后才能购买原材料组织生产和推销产品。由于银行贷款直接作用于这一过程，且因企业自筹资金普遍不足，基本上是银行包揽了企业这一过程所需资金，规模自然较大，也就是说银行贷款投入的是企业法人，其规模大于自然法人可想而知。同时由于我国专业银行受国家调控较严，也未能彻底向商业银行转轨，实际上具有履行国家管理和调控经济的职能，因而贷款都具有扶助和支持企业的性质，利率普遍偏低，且受国家利率政策严格限制。而消费信贷则不同，消费信贷面向的是广大消费者，贷款只是资助消费者购进单项或多项消费品所需资金差额部分，贷款金额自然较小，也就是说银行贷款投入的是自然法人，金额必然小于企业法人。同时由于消费信贷不具有扶助和支持性质，完全成为一种商业行为，利率可以略高于国家基准利率，也可以由借贷双方根据资金市场供求状况，自行协商确定。
（三）贷款的流转过程不同
企业贷款流转过程是由银行到企业，企业获得贷款后购进原材料进行生产，产品销售收入回归企业后归还贷款，是一种理想化的贷款流转过程。而消费信贷则不同，贷款由银行到消费者，消费者购买所需消费品后到销售商，销售商再持此资金到企业订购商品，贷款则由消费者预期收入归还。就其本质而言，前者是贷款运作商品流转，具有计划思想含义。后者是商品引导贷款流转，是市场经济的必然。
（四）贷款安全性保证不同
企业贷款的安全性保证主要确立在其贷款流转过程的顺利进行，实际上是确立在产品的市场竞争能力上，即产品被市场确认转化为商品，当产品的质量不过关或技术落后无市场竞争能力时，产品堆积仓库，理想化的贷款流转过程梗阻，贷款虽有物质保证，但保证明显不足或十分低下，影响贷款按期收回，且浪费国家经济资源。这也是当前银行非正常贷款形成的根本原因。而消费信贷则不同，其贷款的安全性保证是消费者可以预期到的未来收入，且因我国是高就业低失业国家，只要劳动者积极工作，锐意进取，未来收入就有保证。万一未来收入还贷发生困难，其所购消费品便成为贷款抵押品。这种抵押品银行易通过法律手段进行处理，收回贷款。
二、在市场经济运作过程中所发挥的作用
（一）有利于促进市场健康发育
首先是由于消费者获取银行贷款后，即投入消费品市场，形成新的购买力，刺激了消费品市场发育。其次，也是更为重要的是消费信贷反映了部分消费倾向，预示着消费品市场发展方向、前景和潜力，从而可以引导企业正确组织生产，避免市场导向的盲动性，充分发挥市场这只无形之手调配经济资源的作用。再次是由于消费信贷是用消费者的未来收入归还银行贷款，可以促进劳动者的劳动积极性，以获取最大的预期收入，充分挖掘劳力资源。第四是因消费信贷由国家银行掌握，易使国家掌握民间消费倾向，从而在客观上加以调控和引导，使我国居民消费行为健康化。
（二）有利于促进专业银行向商业银行转轨
首先是消费信贷开拓了专业银行业务空间，打破了银行贷款流向的单一性，改变了银行贷款结构。其次是由于消费信贷通过消费者之手转移到流通领域，再经过流通领域转入生产领域，使我国专业银行信贷资金投入生产或流通领域的直接性转变为间接性，将专业银行直接承担企业生产经营风险转移到广大的消费者，符合贷款分散性原则。再是由于消费信贷面向广大的消费者，不像企业贷款那样易引起地方行政注目，可以避免地方行政为政绩上项目、争规模、上产值强制贷款的地方政府行为。第四是由于消费信贷面广金额小，易由基层信贷人员根据政策掌握发放，从而职责分明，而不像企业贷款那样层层上报各级审批，难以落实风险责任。
（三）有利于减轻企业负担，促进名优产品发展
首先是由于消费信贷具有追逐名优产品的基本特征，其本身就有利于企业聚集资金，发展生产。其次是由于消费信贷通过消费者之手转入流通领域，再通过流通商以定金或预付货款等形式转入生产领域，而这部分资金是不需要支付利息及其它财务费用的，从而减轻了企业负担，壮大了资金力量，有利于企业技术改造，促进产品的更新换代，立足消费品市场。
（四）有利于挤兑民间借贷，抑制高利贷行为
首先是消费信贷的出现，就使城镇居民有了公正的借贷场所，其本身就挤兑了民间借贷，使借贷行为最大限度地归统银行。其次是国家银行消费信贷利率是由国家根据整个资金供求市场确定的，利率自然要低于民间借贷，可有效抑制高利贷行为。
三、目前我国推广消费信贷所存在的问题
（一）居民负债消费观念还未形成
中国人自古就有“量入为出，勤俭持家”的传统美德，有多少钱办多少事成为家庭崇尚的理财模式。目前 ,国民大多还保持传统的思维定势 ,似乎观念更新换代慢了一拍 ,对“用明天的钱 ,办今天的事”的新的消费方式缺乏必要的思想准备 ,向银行借钱预支未来远未取得普遍的认可。据北京未来之路市场调查公司就个人住房贷款这一问题在北京市的调查 ,有 52.8 %的市民认为在最需要资金帮助时不会向银行贷款 ,对贷款持肯定态度的只有 28.5% ,另外有 18.4%的市民表示 “没有想过这种事情”。旧的消费观念不仅根深蒂固 ,而且很有市场 ,不可能在一朝一夕完全消除传统文化对消费信贷的抵触 ,实现自给型消费向借贷型消费过渡需要的是时间。
（二）信贷消费缺乏经济实力支撑
目前制约我国消费信贷快速发展的重要原因是居民家庭的经济承受能力较低。据有关专家分析 ,我国经济增长速度即使达到 7% ,除去用于库存积压、人口增大、偿还外债、各种社会消费以及国有企业的亏损补贴等必须增加的支出项目以外 ,只有 3%左右用于提高城镇居民收入 ,如果再扣除因通货紧缩而导致价格指数下降的因素 ,按现行价计算的人均货币收入量等于基本上不会有什么增加 ,这很难扭转人们对收入增长的消极预期;同时 ,要使近期居民收入增长出现强劲反弹困难重重 ,市场低迷、职工下岗、未来经济前景不明朗 ,人们普遍感到钱不好挣。随着医疗、养老、教育、就业、住房等项制度改革的推进 ,个人要负担的内容不断增多 ,未来收入越来越不明确 ,居民又普遍感到有预期风险 ,面对消费信贷不能不作实际思考 ,如从银行贷款凭什么如期偿还呢 ? 消费信贷充满风险 ,能去做吗 ? 显然 ,这种低收入水平和高预期支出与我们所希望的能带动信贷消费的提高收入和减低预期还相去甚远 ,消费者对此不能不持谨慎的态度。
（三）个人信用制度不够发达
在我国现行体制下 ,个人信用制度基本上是空白 ,银行从绝大多数居民所能提供的身份证、户籍证明、个人存单凭证、实物资产以及有关人事档案中 ,根本不可能获得提供个人以往的信用记录 ,无法判断其个人信用的好坏。在一些先进发达国家和地区都设置专门机构用电脑统一联网 ,每个人的信用记录情况都可以在任何一家银行查到 ,目前 ,我国尚不具备这样的条件 ,有关个人信用情况在银行之间缺乏必要的沟通 ,也很难从其他途径获得相关^^文档。因此 ,我国银行在办理具体个人消费贷款业务时 ,不得不加高防范风险的门槛 ,手续也就随之更加繁琐 ,这反过来又引起贷款人的不满 ,被认为是对贷款人的不信任 ,在银行和消费者之间形成无形的或潜在的信用危机。在我国八大城市进行的一次问卷调查显示 ,在曾有贷款购车计划但最终放弃的家庭中 ,有37%是因为无法找到第三方担保 ,42%是因为所购车无法作为抵押物 ,还有 21%被复杂的手续吓跑了。在香港银行“马上就办”的个人贷款热线广告充斥街头 ,手续十分简便 ,而在我国即使像上海这样经济较为发达的大城市 ,银行对购车人要提出8个贷款条件 ,经过10个环节才能办成。可见 ,个人信用制度对信贷的发展影响是很大的。
（四）基层银行开展消费信贷积极性未能得到充分调动
中国人民银行关于消费信贷的举措出台后 ,除全国大城市部分商业银行有所动作外 ,覆盖全国的中小城市及农村的银行基层行处 ,目前大多基本上没有动作。个中原因是利益动机不足 ,主要表现在四个方面:一是个人住房抵押贷款利率较低 ,其资产收益亦相对较低；二是个人消费信贷涉及面广 ,银行难以管理；三是与个人消费信贷相关的政策法规尚不配套 ,比如住房贷款的利率按一年一定 ,而同期存款的固定利率连续下降 ,若居民短期化储种进一步增加 ,则银行住房贷款的流动风险也将增大；四是不少金融机构“重存轻贷”,一般实行“规模控制”,强调“谁放贷谁收回 ,收不回包赔全部损失”,令基层行该出手时不出手。 于是 ,老百姓只是从新闻媒体上获得国家个人消费信贷出台的信息 ,至于靠近身边的银行却是反映迟缓 ,银行的作用未有到位。
（五）市场环境不够协调，消费信贷受到外力“挤压”
由于旧的体制仍未彻底改变，一些部门和地区以前制定的不少限制消费或惩罚多消费、高消费的政策，目前有的仍被沿用。如电力、邮政通讯、教育等部门或行业具有垄断政策，限制甚至剥夺了消费者讨价还价的权利，拉大了社会购买力与价格之间的差距。同时，消费者对住房、汽车等大件消费也有望而生畏的感觉 ,不仅房价、车价依然是道难以跨越的壁垒 ,而且市场发育也不健全 ,缺乏相对规范的二级市场 ,缺乏操作性强的相关配套法律法规。当然 ,消费者对购后的大件商品使用情况也表示担忧 ,1998 年全国十大城市商品房缩水率为24 % ,购房者损失12亿元 ,至于私家车“火”不起来 ,主要是各类收费比重太大“想买车 ,又不敢买”,的现象确实存在。所有这此都说明信贷消费的外部环境还比较紊乱 ,信贷消费的推力往往被外部的“挤压”力所抵消 ,由此产生的负效应不容低估。
四、针对我国消费信贷存在问题的对策建议
（一）切实加强引导，正确认识和对待信贷消费
信贷消费是消费领域内的一场革命，这种消费方式的推行，是以观念更新为基础的 ,而观念更新离不开正确的引导。在当前消费不旺己成为经济运行最大制约因素时，有必要从思想教育入手 ,对人民进行消费兴国宣传 ,提高人们消费觉悟 ,使之真正懂得国家推行的信贷消费 ,并不违背艰苦奋斗的传统 ,也不主张剥削阶级的生活方式 ,它是一种文明的、正当的、科学的消费 ,目的是提高和改善人民群众的生活质量 ,城乡居民大可理直气壮地做 ,鼓起“花好明天的钱，办好今天的事”的勇气 ,支持银行信贷业务的推行 ,对国家经济发展多作贡献。同时 ,我们对信贷消费的现状和发展也要有个正确的认识 ,要把它作为一个系统工程来研究 ,对于目前“火”不起来的局面 ,既不能悲观失望 ,消极等待；又不能急于求成 ,盲目推进 ,在这方面的确要树立良好的精神状态 ,认清形势 ,看准趋势 ,把握局势 ,科学造势 ,做到积极而稳妥地推进 ,使之在促进国民经济的发展中更好地发挥“角色”作用。
（二）明确消费信贷政策的指向性
国务院发展研究中心发表的一项报告指出 ,在我国占城市居民家庭10%的最高收入户和中等偏上户能承受10万元以上的消费贷款；占城市居民家庭约 3 %左右的高收入户和中等偏上户能够承受 5 万～10万元消费贷款；占城市居民家庭约 20%的中等收入户只能承受 5 万元以下的消费贷款；还有 30%的居民家庭尚不具消费信贷的承受能力。至于农村居民家庭平均收入水平相当于城市的 40% ,其承受消费信贷的比例更低。基于现在并不是所有人都具备向银行贷款消费条件的实际情况 ,要求政府和金融部门弄清当前消费政策调整的消费群体和引导消费领域 ,在消费群体的选择是 ,应重点引导中等收入阶层和具有较好预期的青年消费群体 ,着重启动这部分人的消费活动。对于未来预期收入低于未来预期支出 ,靠停止医疗、养老、就业、住房等项制度的改革以减少未来支付风险绝对不可能 ,突破这个关节点的办法只能是加快改革 ,在进一步完善社会保障制度的同时 ,通过大力发展经济 ,实行扩张性的收入政策 ,提高城乡居民特别是中低收入者的收入 ,以此减轻人们对未来预期的心理压力 ,刺激信贷消费的发展。当然 ,提高居民收入并不是简单地发票子 ,其中有个市场约束问题 ,要遵循市场经济规律 ,合理地运用财政政策、货币政策和社会政策 ,增加就业机会 ,提高商品价值和劳动力价格 ,减少城乡居民负担 ,增加家庭实际收益水平。另外 ,还要把拉大收入差距 ,保证效率对公平的反哺 ,为积极开展消费信贷打下良好的经济基础。
（三）搭好个人信用制度的框架 ,设计各种措施控制放贷风险
逐步创造条件 ,实行个人信用实码制 ,将可供证明、解释、查询个人信用^^文档锁定在一个固定的编码上 ,在需要个人提供自己的信用情况时 ,只要出示当事人的信用实码 ,通过计算机联网查询系统 ,就可以获得个人所有必要的^^文档。适应开展消费信贷的需要 ,应尽快建立健全银行中介服务组织机构 ,如设立个人咨信咨询公司、个人贷款担保公司、个人资信评估机构、个人或家庭耐用品拍卖公司等 ,为各个金融机构提供相关帮助。同时 ,银行对贷款者要放宽贷款条件 ,降低首付金额 ,简化手续 ,延长还贷期限 ,扩大居民信用卡的使用范围和透支额度 ,通过在银行和消费者之间建立一个正常的可供互信机制的基础上 ,共同为保证个人贷款的安全创造条件。
（四）强化改革措施配套效应 ,化解抑制消费信贷的外部成因
要妥善处理好与消费管理有关部门的关系 ,对消费领域中以前制定的限制消费政策 , 要积极创造条件予以清理和废除 ,新出台的有关各项改革措施应和推进消费信贷相互协调。借鉴西方发达国家的经验 ,建立住房二级市场 ,实行住房销售与消费信贷和谐对接；要认真清理各种摊派和收费 ,合理规范大宗商品成本构成 ,在降低房价、车价的同时 ,努力提高产品质量 ,真正使消费者放心贷款消费；同时个人消费信贷业务的发展，还需要健全法制 ,当前要加快《分期付款法》、《住房法》等法律法规的出台步伐 ,把消费信贷逐步纳入法制轨道。
（五）切实发挥银行职能作用 ,下大力气给发展消费信贷加温
根据人民银行《关于开展个人消费信贷业务的指导意见》,各有关金融机构要把“积极稳妥地开展消费信贷作为一项重要的工作来抓”,并“加大消费信贷投入”。现在 ,各家银行都具备拓宽个人消费信贷的能力 ,千万不能因为防范金融风险 ,就对个人消费贷款等业务的开拓和金融创新持保守态度。一个起码的要求是 ,要端正所查动机 ,自觉从大局出发 ,未开办消费信贷业务的应积极创造条件尽快上马 ,已经进行的要设法提高运行质量 ,并在纳入消费信贷的品种上不断丰富和创新 ,在贷款项目、利率、期限、还款方式上向消费者提供多种选择。当前尤其要拓宽个人消费贷款的品种和范围 ,在耐用消费品贷款、教育助学贷款、旅游贷款等方面下功夫。当然 ,人民银行也应在信贷政策 ,以此调动基层行开办消费信贷业务的积极性 ,加快实现由传统的生产型信贷资产经营方式向支持生产与消费并重的资金经营方式的经营策略转变 ,使个人消费信贷真正成为促进金融发展的一个新的增长点。
结论
综上所述，消费信贷既能提高生活质量，又能拉动经济增长，是利国利民的好事。不过，过日子欠债，不是中国老百姓观念上马上能接受的。白古以来，人们崇尚的是勤俭持家，“一分钱掰成两半花”的传统，看不起那些借钱生活的人。真要提前消费，观念上还真的需要变一变才成。当然，作为消费者，既要敢提前消费，又要量力而行；而作为商业银行既要积极放贷，亦需防范风险。总之，什么都不能搞一窝风，发展我国的消费信贷业务任重而道远！
参 考 文 献
1、叶永刚、邓亚平,“西方发达国家的消费信贷及其发展”,《理论与实践》，2000（20）
2、刘锡平主编,《消费信贷指南》,湖南人民出版社
3、粟勤,《消费信贷》,中国审计出版社
4、曾益,“关于国有商业银行个人信贷业务的思考”,《投资与研究》,2001（2）
