欠发达地区银行卡产业发展的现状和问题
二、银行卡产业发展对当地经济的特点及贡献
三、欠发达地区银行卡产业发展的对策建议
内 容 摘 要
1951年，世界上第一张银行卡问世。经过半个世纪的发展，银行卡已经成为集存款、消费、结算、信贷、理财等功能于一体的新型支付工具，体现了传统金融业务与现代信息技术的完美结合。银行卡产业在国际上已经成为一个庞大的产业体系，发达国家在银行卡的经营管理、银行卡的受理环境、持卡人用卡意识等方面已经步入相当成熟的阶段。然而，与先进国家相比，我国银行卡产业还处于较低的发展水平，还有许多方面的不足,尤其是欠发达地区,银行卡产业的发展水平就更低了。本文就欠发达地区银行卡产业发展的现状和存在问题及对策、银行卡产业对地方经济的贡献进行一点粗浅的分析和思考。
对欠发达地区银行卡产业发展的思考
自从1985年6月中国银行在国内发行第一张信用卡——中银卡以来，我国的银行卡产业至今已走过了20年的发展历程，取得了显著的成绩，银行卡联网通用的目标已基本实现，由多元化市场主体构成的银行卡产业链初步形成。银行卡业务得到了迅速发展，银行卡的软件、硬件环境有较大改善，发卡银行和发卡数量以及交易金额等方面都有较大增长。为实现银行卡联网通用、改善流通环境、减少现金流通，江泽民主席于1993年亲自倡导了“金卡工程”,目标是各个发卡机构遵从统一标准发行银行卡、受理网络互联互通，终端机具共享共用。2002年，中国人民银行实施了银行卡建设“314”工程（300个城市跨地区受理、100个城市跨行受理、40个城市发行“银联”标识卡）。同年3月26日，中国银联股份有限公司在上海挂牌成立。目前已开通了在香港、澳门、新加坡、泰国、韩国、美国、日本、欧洲等国和地区的受理业务
虽然我国银行卡产业有较大的发展，但仍处于初级阶段。用卡频率、持卡消费比例、商户普及率等都较低，同时还存在相关法律制度建设滞后、产业扶持政策缺乏、受理市场不规范等突出问题。为此，九部委联合下发了《中国人民银行 发展改革委 公安部 财政部 信息产业部 商务部 税务总局 银监会 外汇局关于促进银行卡产业发展的若干意见》、人民银行下发了《中国人民银行关于规范和促进银行卡受理市场发展的指导意见》，这将促使银行卡产业快速健康发展，体现了国家对银行卡民族产业的高度重视，标志着我国银行卡产业进入了一个新的发展阶段。
一、欠发达地区银行卡产业发展的现状和存在的问题
目前，银行卡已逐步成为部分欠发达地区经济社会重要的非现金支付工具，由持卡人、商户（行业）、发卡机构、收单机构、信息交换组织（银联）、专业化服务机构等多个主体组成的产业链正逐步形成，并将成为这些地区金融业重要的产业平台。但是和全国相比，欠发达地区的银行卡发展水平还十分落后。截至2005 年底全国银联卡累计发卡5.5亿张,其中银联标准卡8600万张，境内特约商户已达 39.4万户，POS机具 60.8 万台。2005年实现银行卡跨行交易 22.1亿笔，交易金额 1.08万亿元。而以云南省为例，截止2005年三季度末，全省16家发卡银行共发行银行卡1,824.89万张。截止10月末，累计入网商户5778家，POS终端8843台。累计入网ATM终端2047台。云南省银行卡产业发展和全国的差距相当大。
（一）欠发达地区银行卡产业发展存在的问题
1．业务规模偏小，尚未形成良性循环。
目前欠发达地区银行卡业务发展与其城市地位、经济规模和经济增长速度不相适应，突出表现在“三低”：一是商户普及率低。如截至2005年11月中旬，红河州5家发卡机构发展特约商户仅为192户,涉及7个行业，商户普及率远落后于全国4％（韩国87％，美国近100％）的水平，数量仅占全省（5778户）的3%。商户受理意愿低。
目前全省每台POS机日均消费为1.6笔，消费金额为3000多元，如红河州每台日均受理刷卡消费仅0.4笔，消费金额很低。多数商家（行业）尚未意识到刷卡消费所带来的长远效益，有些商户甚至抵制刷卡，更有少量商家违规发放代币卡，分流了正常的卡交易。二是持卡消费率低。截止到目前，如红河州共发行各种银行卡100 万张左右，人均持卡量远不到1 张(1/4张)。同时，99%以上的银行卡长期处于“睡眠”状态：今年1-10月全州银行卡仅有消费交易1.29万笔，消费金额1555.7万元，占社会消费品零售总额的比率很低(约为0.43%),远低于全国的5%、云南省的11%，发达城市20%的水平。
2、发卡机构市场营销策略及公众用卡意识薄弱。
目前欠发达地区银行发卡机构都是非法人机构，银行卡产品开发和发展策略由上级行统一制定，这样做虽然可以获得较强的技术和智力支持，但是难以兼顾各地的实际情况。各银行借助银行卡这个平台开展业务创新仍处于空白阶段，市场营销的重点放在银行卡沉淀的存款上，对刷卡消费、贷记卡透支利息、手续费等盈利点还无足够的认识。加之对银行卡知识的宣传不到位，公众对银行卡的认知程度低，缺乏共同建设民族银行卡产业的参与意识。
3、政府各部门对银行卡产业发展的政策扶持有待加强。
银行卡产业是现代经济发展的有力支撑，是城市经济发达、社会文明的重要标志之一，但从目前情况看，欠发达地区银行卡产业化程度很低，银行卡业务靠自身发展和市场自然增长显然已经不能适应加快发展的要求。交通、卫生、旅游、教育、公安、社保、烟草、水电公用事业收费等诸多领域都是银行卡加快发展的广阔空间，在市场培育和行政指导等方面都需政府有关部门的大力引导和推动。
综上所述，欠发达地区银行卡业务规模小、收益低、链条短，产业化发展程度低已经成为制约银行卡产业发展的瓶颈。走产业化发展道路，是推动欠发达地区金融业务创新、促进经济快速发展的必然选择。
二、银行卡产业的特点及对欠发达地区经济发展的贡献
（一）银行卡产业的特点
纵观发达国家银行卡产业发展历程，银行卡业务形成产业要具备六项特征：
1、市场化运作。银行卡与活期、定期、理财和外汇等多种账户相结合，衍生多种不同类型的金融产品，通过市场化运作，满足客户多元化的要求。
2、发展规模化。银行卡是经济社会的重要支付工具，与各行各业紧密联系，市场规模巨大，产业的规模化特征非常明显。
3、产品标准化。目前国内所有银行发行的银行卡遵从万事达（MASTERCARD）、维萨（VISA）和中国银联这三种标准，银行卡产品已经完全达到标准化。2003年中国银联推广的银联标准卡是带有银联标识，国内各发卡机构发行，符合国际标准，可以跨行、跨地区、跨国使用的银行卡。
4、技术现代化。支撑银行卡业务的是当今最前沿的计算机、网络技术，是纯粹高技术含量的金融产品。
5、投资多元化。银行卡受理终端ATM机除了银行投资外，还有专业化公司租赁投放的形式；POS机除银行可以投资外，银联、商户都可以投资。
6、效益产出最大化。银行卡形成产业化后，除给银行业带来丰厚的收益外，形成的产业链也将深入整个社会的各个领域，覆盖绝大部分经济活动，对整个社会经济发展的拉动作用十分巨大。银行卡支付的成本只有现金支付的1/2，如果一个地区从现金支付转向卡基支付，节约的总成本至少相当于GDP的1％。
（二）发展银行卡业对欠发达地区经济发展的贡献
各地经验证明，一个地区银行卡产业化发展，对地区经济发展意义重大。对欠发达地区而言，银行卡产业发展无疑将更有利的推动多数行业的快速增长。
1、有利于改善流通环境，拉动消费增长。
中央多个经济部门提出，消费将成为我过最重要的经济增长方式。银行卡产业的发展直接体现了拉动消费，促进贸易，联动产业发展的经济增长方式。研究表明，银行卡交易可以强化消费者的购买力，能够比现金支付增加10%的消费值。而电子支付在消费支出中的比重每增加10%，就能为GDP带来0.5%的额外增长。假设红河州拥有1000台POS机，每机日交易2000元，那么1年将可能实现相当于全州财政收入（2004年为70亿）1%的增加值----7千万元。
2、有利于提升投资形象，提高金融服务水平。
根据沿海经济发达地区的招商经验，金融服务的现代化程度也是吸引资本投入的重要因素。地区金融服务的质量，直接彰显着购买能力和资金流向，也就是该地的盈利空间。银行卡交易作为现代化的支付手段，其安全性、便捷性、通用性深受国内外投资机构的认同，是地区金融服务的新亮点。因此，银行卡产业发展能够为欠发达地区促进招商引资，完善投资环境创造良好的形象。
3、有利于展现城市的开放程度、发达程度和文明程度。
银行卡产业的发展程度是体现城市信息化水平的新标准，银行卡的推广程度是评价城市人居环境的重要因素，银行卡的交易范围是反映城市居民生活水平的最佳指标。如红河州银行卡产业的发展对于展现开放红河，构建和谐红河，提升全州城市特别是“滇南中心城市”的形象将发挥巨大作用。2002年末，北京市将推进“刷卡消费无障碍”工程列为2003年政府向市民做的60件实事之一，发展银行卡产业对政府的意义由此可见一斑
4、有利于规范市场行为，促进产业共同发展。
银行卡支付具有强制产生交易记录的作用，能够有效提高经济交易的透明度，加强税控、增加税收收入、控制非法收入、防止假币流通、预防和遏制腐败，对规范欠发达地区市场行为有积极作用。
银行卡产业发展还能够带动多产业共同发展，如旅游服务行业、教育卫生行业、餐饮娱乐行业等能够因此提升服务层次、优化内部管理、扩大行业效益，甚至对政府公共事业（公务卡、公交卡），银行卡产业都能实现巨大的联动作用。
三、对加快欠发达地区银行卡产业化发展的建议和要求
2005年5月，中国人民银行、发展改革委、财政部、商务部、公安部、信息产业部、税务总局、银监会和外汇局等中央九部委联合下发了《关于促进银行卡产业发展的若干意见》，从整个金融业和国民经济发展的战略高度全面系统地提出了促进银行卡产业发展的政策措施，发展银行卡产业面临着良好的机遇，欠发达地区应抓住这个契机，积极采取措施，推动银行卡产业快速健康发展。
（一）加强组织领导，形成政策合力。
以红河州为例，建议成立红河州发展银行卡产业领导小组，对红河州银行卡产业发展进行总体规划。领导小组由政府分管经济副州长任组长，副秘书长、人民银行红河州中心支行行长任副组长，有关部门负责人为成员。其主要职责是：研究制定推动我州银行卡产业发展的总体思路、发展规划、有关政策和措施，协调解决银行卡产业发展过程中出现的各种问题，改善银行卡受理环境，提高银行卡产业发展规模和速度。领导小组下设办公室，负责落实银行卡产业发展的具体事宜。领导小组要形成联席会议制度，由领导小组办公室负责召集，定期协调沟通产业发展进度情况，解决具体问题。
召集各有关部委办局召开红河州发展银行卡产业会议，讨论通过《红河州人民政府关于促进银行卡产业发展的意见》、《促进红河州银行卡产业实施规划》等方案，为红河州银行卡产业的发展制定目标和实施步骤。
（二）优化用卡环境，增强用卡意识。
改善银行卡受理环境的根本目标，就是方便持卡交易，使得持卡人无论在什么时候、什么地方、通过什么交易通道（anytime、anywhere、anyhow），都能够实现安全、快捷的交易。
在发展银行卡产业领导小组的领导下，以政府指导和市场手段相结合，共同建设好欠发达地区的银行卡受理环境。目前，由人民银行牵头，银联、各商业银行、邮政储蓄等部门共同配合，拟在个旧建设一条“刷卡无障碍示范街”以及为期半年的银行卡宣传和有奖刷卡消费活动。示范街的建设和银行卡宣传是一项公益性较强的活动，以点带面，对提升用卡环境、提高刷卡意识将起到积极的作用。
建议欠发达地区发展银行卡产业领导小组协调工商、税务等部门，积极配合示范街的建设工作；协调城建等部门积极支持，对宣传活动予以公益广告待遇；协调各新闻媒体配合进行宣传报道，共同参予优化用卡环境建设工作。并请领导出席银行卡宣传活动启动仪式。
（三）加大协调力度，加强行政指导
在发展银行卡产业领导小组协调指导下，金融部门积极配合发展规划，在政府部门及所属预算单位推广使用公务卡，在行政经费、差旅费、公务采购等公务支出中采用银行卡支付，为银行卡产业的发展起到示范带头作用；加大政府协调力度，对银行卡发展极具潜力、关乎百姓生活便利的交通、卫生、教育、公安、社保、烟草、水电公用事业收费等行业加强行政指导，全面推广使用银行卡。第三，加快对银行卡业务的创新，完善银行卡的功能。各商业银行、银联公司要高度重视“银联”卡的联网联合工作，广泛开展代授权交易，整合重点中间业务（如银行卡代理收付业务），实现一卡多用，减少交易环节，建立备援机制，提高交易成功率。第四，可结合当地实际，创建一定的品牌，营造使用银行卡的环境。如红河州可利用农业大州和毗邻越南区位优势的特点，积极探索银行卡服务“三农”和“走出国门”的途径。第五，发行政府机关、事业单位领域的公务用卡，倡导刷卡消费首先从机关人员和银行职员做起，在行政经费、差旅费、公务采购等方面推广银行卡的使用。
虽然实行市场化、公司化运作是银行卡产业化发展的必由之路，但是，要实现产业化运作还需要政府、发卡机构、持卡人、特约商户等的密切配合，共同推动银行卡业务向产业化方向发展。特提出如下建议：
1．健全银行卡法制体系。银行卡业务不断扩大的同时也带来了很多问题，其中有部分原因就是我国的法制不健全。比如当信用卡丢失或被窃被他人透支后，现有的法规对挂失止付的时间及责任的分担规定不明，处理不好很容易引起纠纷，影响发卡机构的信誉和人们对信用卡业务的信心。要为银行卡产业化发展营造一个良好的法律环境，首先要尽快出台《银行卡条例》，对发卡机构、持卡人、特约商户、当事人之间的相互关系、当事人的权利、义务、产生纠纷时法律责任的分担、客户服务、挂失止付等作出明确的规定，使银行卡业务有章可循。此外，要完善相关法律、法规，包括《保密法》、《商业银行法》、《税收征收管理法》、《储蓄存款管理条例》、《贷款通则》等。特别要注意完善《刑法》对信用卡诈骗罪的规定，严厉打击信用卡犯罪活动。
2．发挥政府在银行卡产业化中的作用。虽然市场经济要求市场在资源配置中起基础性作用，但仍然不能忽视政府的宏观调控职能。政府借助行政手段和经济杠杆能极大地推动银行卡产业的发展。尤其是目前银行卡产业还比较脆弱，又面临着外资银行的强大冲击下，发挥政府在银行卡产业中的导向作用具有重要意义。
（1）建议政府把银行卡产业作为推动经济和社会发展的战略产业来对待，将其纳入到自己的整体经济计划中。
（2）政府特别是工商、税务、财政等部门应该采取一系列措施鼓励持卡消费。第一，税收优惠。通过个人收入所得税优惠政策为持卡消费人减免部分个人收入所得税；通过税收优惠鼓励商户尤其是零售、餐饮、酒店等服务行业受理银行卡以方便持卡人持卡消费。第二，政府机关带头用卡。比如行政机关和预算拨款的事业单位的公务用车的燃料费、保险费、保养修理费，内外宾招待费，境内差旅费等使用银行卡支付，这样一方面可以为全社会使用银行卡做出表率，另一方面有利于提高行政机关财务管理效率。
（3）政府应牵头完善社会征信体系的建设、相关部门应该尽早制定银行卡产业的相关配套政策，为银行卡业务发展营造一个良好的外部环境。
3．加快个人信用体系的建立。美国的个人信用体系非常发达。在美国，一个人出生后3个月即可办理并拥有一个终生不变的由9位数字组成的“社会安全号码”，它包含一些基本的个人^^文档以及一切信用记录。一旦个人有不良信用记录，将在规定的年限内无法从报告中抹去，这样对其在贷款、处理问题、求职等问题上将造成极大困难。所以，许多人把信用看得比自己生命还重要。所以，发卡机构无须担心持卡人的个人信用问题，在发卡时可以不用担保，从而大大提高办卡效率，而且也可以有效防范风险。
针对我国社会信用体系存在的问题，笔者认为应该采取以下措施来健全我国的社会信用体系。
（1）建立一个准确公正的个人信用档案系统。信用信息首要和基本的要素条件是信息的准确性。个人信用^^文档收集广，来源渠道多、持续时间长、内容变化快，保持和维护个人信用^^文档的准确性至关重要。这就要求我们联合相关部门，如公安、银行、保险等机构，将个人信息加以集中整理，建立一个权威的个人信用档案系统，从而为信用体系的建立打下坚实的基础。
（2）设计一个科学、透明的信用分评估模型，用定量分析的方法，将消费者按一定的标准分类、预测消费者还贷的可能性。
（3）加快个人信用立法的步伐。首先要修改现行相关法律法规。在我国，除《保密法》、《商业银行法》、《税收征收管理法》、《储蓄存款管理条例》等法律法规对数据有限制规定以外，目前尚没有其他对个人征信数据进行管理的政策法规，也没有对某些不可以向社会公开的个人征信数据进行严格界定。所以要明确规定何种个人数据可以向社会开放，开放的方式等。另外还应对《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等有关个人信用方面的条款作出适当的修改和补充。其次，尽快出台关于征信数据开放和规范使用征信数据的法律法规。再次，要完善配套制度建设，如进一步完善个人储蓄存款实名制、建立个人财产申报制度、建立个人基本账户制度、建立个人破产制度以及建立个人信用担保、保险制度。此外，社会保障制度、住房制度、医疗制度也要完善。
（4）要充分发挥行业协会的作用。作为社会信用体系行业管理的重要组成部分，社会信用管理行业协会的建立对促进信用制度的建立和良好运行能起到重要作用。社会信用体系比较完善的国家和地区都有信用管理行业组织或民间机构，如美国信用管理专业人才、信用报告协会、美国收账协会等。我国也应该建立类似的行业协会，充分发挥其信用自律管理的作用。
4．建立客户服务中心，提高银行卡服务质量。面对日趋激烈的市场竞争，如何巩固和扩大客户群体是各发卡机构应该特别重视的问题。笔者认为应该建立客户服务中心，实行客户服务专门化。由客户服务中心负责银行卡业务的咨询、投诉受理、账户查询、挂失、补寄账单等服务。另外，客户服务中心要建立相应的网络系统，建立科学的分析方法，对客户进行分类，针对不同的客户进行个性化服务。
与商家联合推出联名卡、认同卡是吸引客户的好方法。目前各大商户几乎都在国庆节、春节等节假日期间举行促销活动，如果发卡机构与商家利用这些机会搞联名促销活动，发行联名卡，既能提高自己的品牌知名度，又能吸引更多的客户。比如发卡机构采取向客户提供购物打折、免费停车、积分奖励、为持卡人减免年费等优惠措施；联名企业应持卡人的要求，为其购买机票或外出旅游提供方便等。特别是对一些消费额大、诚信度高的持卡人，当达到一定的积分时，还可采取将其中部分奖励额度转换成现金方式作为对持卡人的鼓励。
5．改变人们的消费观念，大力发展信用卡业务。持卡人持卡消费是银行卡产业发展的核心所在，推广使用银行卡，引导居民养成持卡消费的良好习惯，是银行卡产业可持续发展的重要保证。所以可以开展银行卡有奖消费活动，鼓励持卡消费；继续拓展银行卡在商业、旅游、餐饮等零售和服务行业的应用范围，拓展银行卡在自来水、煤气、电、电信等公用事业缴费领域和医院、航空、铁路等与人民群众生活密切相关的支付领域内的应用。通过这些活动达到引导人们持卡消费的目的。
在改变人们消费观念的同时，要引导人们将持卡消费的重点放在信用卡上。借记卡收益主要来源于利差，利润率较低，难于独立支撑银行卡产业的发展。而且借记卡业务直接受制于国家的货币政策。反视信用卡业务，其基本收入和费用事项包括利息收入、信息交换收入、持卡人年费收入、其他手续费所得。尤其是利息收入，大约占到了全部信用卡业务收入的近80%。[9]根据《银行卡业务管理办法》第二十三条的规定：贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。透支利息率折合过年利率为18.25%，远高于普通贷款利率。可见，信用卡业务的盈利能力远远大于借记卡。因此，银行卡产业就要把市场定位于先消费、后付款的信用卡业务。
6．加强银行卡业务风险管理，保证银行卡业稳键经营。随着发卡行、特约商户和持卡人的增多，银行卡风险体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点。因此，对银行卡风险进行管理就显得尤为必要。银行卡风险管理部门应该特别重视风险的预防工作，制订严密的风险管理规章制度。发卡机构应重视对业务人员及特约商户的培训工作，尤其要加强发卡机构内部的管理。同时还要加强对透支及挂失止付的管理，制定合理的透支和挂失止付操作规章；加强与保险机构的联系，尽量向保险机构投保以转移风险。此外，要树立正确的风险意识，建立风险准备金帐户。实在没把握的，要果断采用风险的回避策略。总之，有效地降低成本、增加收益、保证稳键经营是银行卡风险管理的宗旨。
参 考 文 献
红河州银行卡产业发展计划
中国银行卡产业投资机会研究报告 （ 中国报告大厅市场研究报告网）
《银行卡时代》，作者戴维 S.埃文斯（David S.Evans）；理查德·斯默兰（Richard Schmalensee）
银行卡业务需求函数建模与实证分析 作者： 魏敏
论我国银行卡业的产业化发展思路、信用卡风险管理的经济分析 （作者：肖祖平，上海大学 知识产权学院，上海，201800）
中国银联公司云南分公司有关^^文档
