一、中小商业银行的界定
二、我国中小商业银行的生存现状
三、发展战略选择
内 容 摘 要
20几年的时间里，我国的银行业发生了巨大的改变，中小商业银行的出现推动了市场有序的竞争，其自身组织结构灵活，决策迅速，金融创新能力强等优势使得成为中国银行界不可小觑的力量，但同时伴随着我国经济发展和金融深化，特别WTO下资本面全面放开以后外资银行的巨大竞争，我国中小商业银行由于自身规模，资金，网点，人员等的限制，面临的内外竞争日益加剧，如何正视困境，如何利用自己的比较优势，在竞争中成长壮大是现如今中小商业银行所必须面对和考虑的问题。本文首先客观分析了我国中小商业银行生存状态，并为中小商业银行的发展提出了几条建议：树立以顾客为中心的服务理念，坚持为中小企业服务的市场定位，引进境外战略投资者，不断创新产品和服务，做好授信风险的有效防范，在相对不理的外部环境中谋求自身发展的同时，有效解决中小企业融资难的问题。
我国中小商业银行生存状态与发展模式探讨
关键字：中小商业银行，生存状态，优势，劣势，发展模式
前言
以1987年交通银行成立为标志，中小商业银行在我国产生并迅速成长起来，经过20几年的发展，中小商业银行已经成为了我国金融体系中不可或缺的重要力量。它们的存在，提高了金融业的服务水平，不仅活跃了金融市场。
同时，伴随着四大国有银行股改，WTO以后资本面全面打开以后的外资银行的涌入，中小商业银行本省规模，地域等的限制，中小商业银行面临着更加严峻的生存环境，面对激烈的行业竞争，如何才能生存和发展，已经成为急需解决的问题。
一、中小商业银行的界定
中小商业银行的含义
中小银行一般定义为：我国四大国有商业银行之外的银行，包括全国性和区域性的股份制商业银行，地方（城市）商业银行、信用合作社等。中小商业银行大概可以分为两类：一类是跨区域性的全国性的银行，如招商银行，交通银行，中信银行等，它们大部分已经或者有市场定位的雏形，另一类属于地域性的商业银行，如泉州市商业银行等地方性银行。
二．我国中小商业银行生存现状
1．中小商业银行发展状况
20几年的时间里我国中小银行迅速成长，到目前我国股份制银行共达12家，其中既包括实力相对较强的交通、中信、招商等银行也包括实力相对较弱的华夏、民生、上海浦发等银行。同时包括北京银行、上海银行等在内的城市商业银行共达112家。
从机构网点、从资产总额上来看，截止到2003年末，12家股份制商业银行资产总额3万多亿元；112家城市商业银行资产总额1．12万亿元。中小商行资产共计4.12万亿元，已占到全国商行资产总额的20%。从业务份额上来看，截止2002年6月末，中小商行存款总额2．83万亿元，占全国商业银行存款总额的21.27％，贷款总额1.96万亿元，占全国商业银行贷款总额的20.96％。其中尤以股份制银行发展势头迅猛，截止2003年6月末，12家股份制银行贷款余额为21069．80亿元，比上年同期增加6355．51亿元，增长43．2％。【1】
2.中小商业银行的作用
中小商业银行的快速发展已经打破了国有商业银行一同天下的局面，为我国金融市场的发展和经济增长起到了积极的作用。
1）从市场的角度，中小商业银行的存在有利于建立一个统一，竞争，开放，有序的金融市场。竞争是获得繁荣和促进繁荣最有效的手段。中小商业银行的进入增加了金融服务供给者的数量，自上而下给我国金融带来勃勃生机，给四大国有商业银行形成巨大的压力，加快市场化的进程，在存贷市场、中间市场等展开激烈的竞争，促进金融产品种类的增加，提高服务水平。
2）从银行的角度来说，中小商业银行的成长壮大，打破了四大国有银行垄断的局面，银行体系开始合理化。同时从银行管理角度来说，有利于提高银行的管理水平，引入竞争和忧患意识。
3）从企业的角度来说，中小商业银行的出现，为中小企业和私营企业提供资金支持。自2004年起我国中小企业和私营企业对我国经济的贡献率已经超过了60%，成为了我国国民经济增长的主要推动力，但是中小企业和私营企业由于规模小，风险大的原因造成的融资难的问题始终得不到很好的解决，国有大银行主要服务于国有大中型企业，提供金融批发业务，出于风险和成本的考虑往往对这些企业的贷款要求予以回绝。中小商业银行则以管理灵活等特点使中小企业和私人企业成为其理想的客户，很好的弥补了市场的空白。
3.中小商业银行的优势
我国中小商业银行是在国有商业银行的夹缝中发展起来的，经历了激烈竞争的市场洗礼，绝大部分都具有强大的生命力，“其生命力主要得益于股份制的产权明晰、职责明确、管人治理结构和机制灵活的优势”【2】，我国中小商业银行主要优势有：
1）金融创新和服务
我国中小商业银行必须“自主经营、自负盈亏、自担风险”，因此大部分全国性和区域性的中小商业银行都有很好的激烈和约束机制，敏感的市场灵敏度和创新意识，开创了许多新的金融产品和金融服务，例如上海银行、民生银行、浦东发展银行为中小企业度身定做了一个多元化、多层次、全方位的“中小企业社会化服务体系”，为中小企业提供信息、资金、技术、市场和人才方面的便利和服务。招商银行提出招商银行明确提出了建立“零售银行”战略定位。在零售业务方面，大力发展信用卡业务，首家建立了“一网通”网上银行。中小商业银行在金融创新方面有更大的优势：一方面，灵活的用人机制以及科学的管理方式能够吸引人才，科学的绩效考核机制能够激励人才发挥聪明才智，员工的结构优于国有银行；另一方面虽然中小商业银行在规模网点上处于劣势，但是其在资本收益率、资产收益率、人均利润率等盈利指标上优于国有银行，表明其盈利能力较强，为金融创新提供了资金上的保证。金融的创新使得中小商业银行更能满足了客户多种的市场需求，有利的推动了我国金融市场的发展。
2）体制优势
我国中小商业银行大多建立起了股份制，建立了较为完善的法人治理结构，在经营过程中以安全性、流动性和营利性为指导，“为了最大限度地实现资本的价值增值，不遗余力的开拓中小企业在内的信贷市场”【3】。同时，中小商业银行于大银行相比，中小商业银行实习一级法人制度，委托代理层次少，其决策效率高，灵活性好，能更好得为中小企业量身定制好的金融产品，提供个性化服务，满足其金融需求。
3）中小企业贷款中的“小银行优势”
国外的一些实证研究证明了在银行对中小企业贷款与银行规模之间存在着很强的负关关系，即银行规模越大，对中小企业贷款余越少。在我国也存在着类似的情况，银行规模越大，对中小企业的贷款越少。在我国由于企业不需要强制信息披露，因此信息透明度不高，银行经常需要承受由于信息不对称带来的道德风险，因此，大银行往往出于风险和利润的考虑不愿意为中小企业贷款。“而大部分中小商业银行作为地方银行，熟悉当地的经济状况和市场前景，了解企业的基本情况，于客户存在‘关系型’融资联系，具有信息优势，可以较低的解决与中小企业之间信息不对称的问题。”【4】同时由于中小商业银行组织结构相对简单，较好的保证了信息真实性，决策迅速，对中小企业贷款的成本相对要低。
4．中小商业银行的劣势
我国中小商业银行作为一股新生的力量，不仅需要面对国有银行的压力，还要面对外国高水平银行的竞争，其生存和发展面对严重的考验：
1)日趋激烈的竞争环境
①国有商业银行的垄断优势
随着2009年1月农业银行宣布成功上市，我国四大国有银行全部完成改革，虽然四大国有银行上市时间较许多中小商业银行来的晚，但是由于历史和体制的原因工、农、建、中四大国有银行在中国金融界中处于垄断地位，大宗业务绝大部分集中在四大国有商业银行办理。“国有大中型企业，国家级企业集团结算往来，事业经费拨付等基本仍由指定银行办理。”【4】四大国有银行在存贷款市场有着绝对的优势，国有商业银行的总资产和总负债占银行业金融机构的比例一直很高，2004年仍分别达到53.6%和53.5%，而股份制商业银行与城市商业银行之和只占20.3%和20.4%【9】四大国有银行遍布全国的分支网点
②外资银行的竞争压力
据调查2005年10月底，根据银监会的报告，来自40个国家和地区的173家外资银行在中国开设了238个代表处。中国已于2006年12月全面开放银行业，外国银行早已盯上了中国高达1.5万亿美元的个人财富市场，纷纷涌向中国。外资银行往往混业经营，集商业银行、投资银行、保险于一身，实力雄厚并拥有良好的市场形象，灵活的经营管理决策，更加灵活的运用金融工具，能够更好得为客户提供更加完善和综合化的服务。比如渣打银行在北京推出了个人无抵押信用贷款，汇丰银行瞄准了许多外向型的中小企业，已经在浙江开展了很多业务。外资银行的大量涌入，将导致我国商业银行优质客户流失，并对我国商业银行中间业务，公司存款业务，外汇业务等造成很大的冲击，对银行的盈利能力构成严重冲击。据人民银行上海分行提供的^^文档外资银行的引进已经给上海的中小银行业带来了冲击，中小商业银行的市场份额下降．中间业务量减少，一太批业务骨干流失。此外，国际银行业的合并和兼并浪潮产生了极富竞争力的超级银行，提供综合“超市式”金融服务的全能银行，对中小银行业的业务经营提出了更高的要求，使中小商业银行的经营更加困难。
③中小商业银行自身实力不足
资本金不足的问题，发展规模受到限制。同时，网点覆盖面小，业务结构单一。中小商业银行的网点分布主要集中在经济发达地区和中小城市，传统的存、贷、汇业务仍占中小商业银行收入的绝大比重。而新型的中间业务、个人业务、信用衍生产品还处于开发探索阶段，不能满足客户的多样化需求。
2)日趋增加的经营风险
从国际影响的角度来看，由于国内银行业参与国际市场的程度还不深，加之近年来商业银行与资本市场实行隔离，以及监管当局审慎监管政策的有效实施，因此国际金融危机对我国银行业的直接冲击并不大，国内银行受到的直接损失是有限的。但是伴随着全球经济一体化，国际金融活动日趋频繁，错综复杂，我国银行业务越来越国际化，因此我国中小商业银行受到国际冲击的影响越来越大，我国的中小商业银行必须要时刻警惕国家信用风险。
从国内经济环境来看，金融危机对我国实体经济产生深远的影响，外向型企业分分减产或停工倒闭，经济增长的速度放慢，结构和效益有待改善，社会平均利润率降低。“金融是经济的反映，实体经济出了问题，金融肯定要出问题。”【5】我国经济经过了高速的发展现在进入了调整的阶段，这将深刻地影响到中小商业银行的业务发展方式和盈利能力，在经济下行、市场趋冷、信心受挫的情况下，银行作为社会融资中介、支付中介和财富管理中介的职能发挥受到很大抑制，无论是公司信贷、个人信贷和贸易融资等一般性贷款业务，还是公司负债、同业负债等对公负债业务等业务，市场拓展都更为艰难，今年乃至今后一段时期银行净利润增速将明显放缓，过去那种超常增长的局面将难以再现。
从国内金融环境来看，我国现阶段实行积极的货币政策和适度宽松的财政政策．据统计显示3月末，金融机构本外币各项贷款余额为36.56万亿元，同比增长26.97%。一方面应该看到，这是由于我国采取灵活、有力的措施，积极应对国际金融危机的冲击，加大金融支持经济发展的力度而带来的经济的回暖，同时也应该看到对于中小商业银行来说，信用风险也值得警惕。
在全球金融危机和国内经济下行的叠加作用下，银行面临的风险不断呈现出系统性、连锁性和突发性的特征与趋势，包括行业风险、信用风险、利率汇率风险、流动性风险、操作风险、合规风险和声誉风险等在内的各种风险相互交织、相互作用，银行稍有不慎，就有可能陷入深渊。
3）政策上得不到支持
长期以来，国家在政策上对中小金融机构的态度摇摆不定，忽视了中小金融机构的建设和发展，甚至在较长一段时期里不允许其存在，这就很难形成一个健全的中小金融机构体系。同时国家对市场进入的严格限制以及传统上经营范围条块划分的参与，使得中小金融机构失去了改进经营的压力和动力。
三．发展战略选择
应发挥中小商业银行在体制和机制上的优势,以产权界定清晰的股份制为基础, 根据社会主义市场经济发展规律、市场规律和机制, 不断健全和完善现代商业银行制度和科学管理机制。
以客户为中心倡导服务质量领先战略
“银行业是一个以人为导向的行业，应围绕着客户制定其战略计划。”【6】中小商业银行更应从顾客的需求出发，以客户为中心。中小商业银行应以拓展市场为重点，主动适应市场，制定科学的营销战略，强化营销与服务，大力进行金融创新，开发新颖独特的有吸力的新产品和服务，并在定时期内形成规模，站稳市场。建立名牌客户群，实现客户经理制，即抓住大户，巩固老户，开辟新户。培植黄金客户，建立市场与客户信息系统，健全客户服务体系。以尽快形成规模经济、增资扩股、增强资本实力、增强抗险能力为战略重点；加强网点建设，优化组织结构和市场布局。
从产品的角度，要围绕现有产品功能的扩展、延伸和不同产品间的交叉补充，重点开发金融产品的附加价值，注重高档次服务，启发社会金融意识、培育社会金融需求、创新银行服务产品。比如上海银行努力打造市民银行，以“来自市民，服务市民”为宗旨，不断开拓业务新品，完善服务渠道，提高服务质量和科技含量，努力打造金融服务品牌。秉承“尽心尽智，唯您专享”的服务理念，为中高端客户推出了“慧通理财”品牌。
从服务的角度出发，服务是企业获得客户资源的一种手段，客户资源是商业银行利润的主要来源，更是现代银行的立行之本。因此中小商业银行必须坚持服务精神，从客户的需求出发，站在客户的立场上真诚为客户着想，使客户能真的感受到银行员工的优质服务，改善银行于客户之间的关系，提高银行的服务形象，在激烈的市场竞争中取得竞争优势。
2.网络银行发展战略
网络信息化的今天，银行业不再是以资本取胜，规模取胜和地域取胜了，在新的竞争规则下，银行信息化可以改变中小银行规模小，网点少，基本集中在某一区域经营的弊端，借助网络优势建立网络银行，提供客户服务平台，打破中小银行地域限制，比如招商银行“一卡通”、“一网通”等业务，使得其在网点数不多的情况下，业务规模开展迅速。同时，中小银行借助信息搭建金融创新的技术平台，从以柜面服务为主的传统服务渠道向以“机构加鼠标”的立体式、全方位服务渠道的全面转型，开创基于IT的产品和服务，提高竞争能力。我国中小商业银行里除了少数几家银行信息化水平较高以外，大部分中小银行的信息化建设只是停留在办公的计算机化，
3.定位中小企业战略。
“营销就是定位。【7】”市场定位是银行市场营销过程中重要的决策。金融服务相当容易模仿，优势的寿命是短暂的。没有一家银行能够同时成为所有客户心目中的最佳银行，没有一家银行能够提供客户需要的全部服务，因此一家银行必须有选择地吸引一部分特定的客户，在客户心目中确立一个位置。
中小商业银行应该在市场细分的基础上，避开与国有银行正面竞争，找到心的市场机会。中小商业银行要从其规模小，资金实力薄弱的特点出发制定好市场定位和营销策略。中小商业银行往往无力单独承担大项目融资和满足大型企业的信贷资金需求，即使勉强承担了也可能承担过高的经营风险，因此中小银行要转变对大企业大客户的偏好，改变“重大轻小”的观点，避免信贷资金和金融服务集中在少数大企业身上。
自20世纪90年代以来，我国工业增加值的76.6%是由中小企业创造的。中小企业已成为国民经济中的一支重要力量和新的经济增长点，以中小企业为主的民营、私营经济已占据国民经济的半壁江山。中小企业、民营私营经济这片广阔市场对中小商业银行来说是一个绝佳的战略机遇。中小商业银行应当紧紧抓住这个机遇，下大功夫去研究中小企业市场，开发中小企业市场，服务中小企业市场。转变观念要克服“唯大至上”的旧观念，分析自身的优势和劣势，扬长避短，发挥中小商业银行“小、灵、快”的优势，在做活、做优“小”字文章上下功夫，准确、科学的把自己定位于中小企业银行，创新服务，把中小商业银行办成真正意义的中小企业银行。
在我国有关中小企业融资的法律和信用体系还不健全、不完善的情况下，中小商业银行应充分运用国家现有政策，在把握机遇中创新服务。根据中小企业规模小、担保弱，贷款资金笔数多、金额小、周期短的特点，量体裁衣，因企制宜，提供流动资金融资、商业资产融资、房产融资、贸易融资、设备融资、抵押融资、特殊融资等多元化服务，通过票据贴现、承兑汇票、货物抵押贷款、房产及设备抵押贷款、商业抵押贷款、银行卡小额透支、个人创业贷款、摊位按揭贷款、商铺经营权抵押贷款、信用贷款等多种途径实现中小企业融资。但前提是必须抓好对中小企业定性质量评价、风险评价、综合收益评估，以及在授信条件、贷款额度、贷后管理等方面的改革与创新，做好、做细中小企业融资中各个环节的工作，既促进中小企业融资，又防范金融风险。
在为中小企业提供全方位满意服务中，与中小企业建立共生共荣、共同发展的双赢互利和信任关系，使中小商业银行成为真正意义上的中小企业银行。建立中小企业服务中心或中小企业部，专门从事对中小企业的管理与服务；开辟为中小企业服务的绿色通道，设立为中小企业服务的电话、网络专线或电话银行、网络银行，建立不同规模、不同行业中小企业档案、信息需求管理中心，及时提供金融服务和创新服务；与所在地区各级政府合作，牵线搭桥，促进与中小企业的合作和服务；开展上门走访、服务咨询，举办中小企业沙龙、中小企业战略合作论坛、银企联谊会、银企合作座谈等多种形式的活动，加强与中小企业的沟通，在相互沟通中建立“亲密”的合作关系。
4.人才战略
在如今的知识社会，人才是生产力诸要素重最积极、罪活跃的因素，对于一个企业来说，只有人的潜能得到发挥，人的积极性被充分调动，人与人之间的关系和谐融洽，工作才会有效率并有行动的动力。人力资源具备了价值性、稀缺性、难以模仿性和组织化这四个特征，所以在现代企业中，人力资源已经成为重要的核心能力要素，支撑着民营企业核心能力的构建。正如松下幸之助所说的：“企业最好的资产是人。”（）人力资本将逐渐成为企业获取核心竞争力的重要资源。因此要想在竞争中取得有利的地位，就必须要营造健康良好的企业环境，吸引和留住人才。首先，要坚持人才立行的经营理念，把人才摆在战略的高度，加大人事改革力度，给予人才施展才华的空间，完善待遇与业绩挂钩的分配体制；其次，建立“以人为本”的企业文化，创造一个公平竞争、充分发挥才能，实现自身价值的环境，让人工作顺心，生活舒心，对前途和未来充满信心；最后还必须“用人育人”， 金融工具日新月异，员工所需要的金融知识也应该紧跟时代，因此培训显得尤为关键。领导要关心爱护人才，做到有爱才之心、识才之智、荐才之明、容才之量、用才之道。。同时，结合实行员工持股制，从精神和物质上，培养员工归属感和爱行意识．增强员工凝聚力和团队精神。
5.联合经营
混业经营是银行业发展的大势所趋，虽然2008年金融海啸使世界对混业经营持怀疑的态度，但是随着2006年银行业全面开放，混业经营有利于增强我国商业银行的竞争力，延伸业务领域，开辟多元化收入来源，优化业务结构和收入结构，同时能够为客户提供整体金融服务，提高客户的忠诚度。因此2005年我国发布了《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》．揭开了我国金融业混业经营的序幕。2008年4月央行表示，将在我国经济发展最为活跃的区域之一长江三角洲率先推进银行、证券、保险等方面的混业经营试点。而对于中小企业来说更应该把握机遇，适应混业经营的发展趋势，在分页经营框架下，与保险、证券公司建立战略联盟，开展新业务，提高上方竞争力。在现有法律框架下，解决中国金融机构分业、混业经营难题的一个町行办法是通过金融持股公司的形式来实现金融机构之间的业务整合。例如光大银行曾成功兼并申银万国证券，成为中国第一家业务横跨银行、证券、保险的金融机构。在跨业经营上作出了新的探索。中小银行应向光大模式靠拢。向多元化经营发展中的主力军。
我们在促进中小商业银行进行混业经营尝试的同时，也应该看到，混也经营将使得银行风险管控难度增加。混业经营涉及不同金融机构、不同金融业务的，它们之间在法律法规、监管政策、内控制度等方面存在很大的差异，需要识别个类别的风险，协调相互之间的矛盾。因此中小商业银行要提高风险控制能力：首先树立风险管理理念，培育风险文化，在银行内部倡导和强化风险意识，树立囊括各个部门、各项业务、各种产品的全方位风险管理理念，教育和引导员工树立风险防范文化和风险管理理念；其次推行全过程的风险管理，应该涵盖事前检测、事中管理、事后处置的全过程风险管理，引导和推进风险管理业务的发展，突出对重点部门，重点环节，重点岗位，重点时段的事前和事中控制和防范，即使纠正违规操作，同时强化后续审计。此外要通过先进的科技手段，逐步建立高效的远程监控体系，真正将事前、事中、事后的全过程纳入内部控制之中。
结束语
我国中小商业银行是我国金融体系不可缺少的重要组成部分，代表了真正的现代金融企业制度发展方向，因此，管理当局要给予其与国有商业银行同等的待遇，扶持其健康发展。中小商业银行为了迎接全球金融危机带来的挑战，不断发展壮大，应该在努力发挥自身优势的同时，更好的利用国家扩大内需，市场主体结构重新洗牌的好机会，一方面努力争取参与我国扩大内需的金融活动，努力为中小企业提供优质综合的金融服务，做好客户服务工作。面对挑战与机会并存的形式，中小商业银行要坚定信心，坚持“既审慎又积极”的方针，努力健康稳定持续发展。
参 考 文 献
[1] 程惠霞 ，我国中小银行的现状与发展 2005
[2] (姜)罗纳德·I·麦金农：《经济自由化的顺序》．中国金齄出艟社．1993年
[3] 牛薇薇，蔡军 试析我国中小商业银行的市场定位及其经营策略调整 金融教学于研究 2007年第三期
[4]. 我国中小商业银行市场定位战略研究 王明华 财经问题研究 2000年第11期
[5] 马蔚华：危机中的中国银行业十大机遇 ://.cmbchina.com/CMB+Info/news/CMBnews/news20090202.htm
[6] 我国中小商业银行市场定位战略研究 王明华《财经问题研究》2000年11期
[7]飞利浦，科特勒《市场营销管理》
[8] 田百海．中资银行与外资银行差距在哪[J】现代商业银行，2003，(2)．29．
