一、我国商业银行中间业务发展现状——————-———5
二、目前中间业务发展存在的问题 ————————--—6
（一）、中间业务规模小、收益低———————————————6
(二)、经营范围单一、品种结构不合理————————————7
（三）、我国商业银行对开拓中间业务思想认识低————————7
（四）、管理体制、经营机制不完善——————————————8
（五）、专业人才及科技支撑力度不够—————————————8
（六）、技术与人才支持不够—————————————————9
三、如何促进中间业务开展的政策——————————-9
（一）、我国商业银行加大力度发展更多新品种中间业务—————9
（二）、我国商业银行中间业务，与国外银行存在巨大差距———10
（三）、完善对中间业务的金融监管,管理制度与操作规范————10
(四)、注重人才培养，提高专业人员素质——————————11
（五）、加大科技投入———————————————————12
内 容 摘 要
WTO后过渡期是国内银行提高自身实力迎接外资银行竞争的关键时期。未来银行的竞争,是新兴业务的竞争,尤其是中间业务的竞争。因此,我国商业银行应抓住时机大力发展中间业务,增强国际竞争力。本文分析了我国商业银行中间业务发展现状,透析了存在的问题,并提出对于问题进行相应的政策建议。
关键词:商业银行 中间业务 制度创新
论我国商业银行中间业务的发展与壮大
中间业务是指商业银行为客户办理收付及其他委托代理事项、提供各种金融服务的业务。在办理这类业务时，银行既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托代理地位，以中间人身份进行各项业务活动。银行中间业务基本上都是服务性质的，主要包括结算业务、信托业务、租赁业务、代理融通业务、咨询业务、银行卡业务以及汇兑、承兑、信用证及电子计算机服务等多种业务。
一、我国商业银行中间业务发展现状 随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,我国商业银行开始重视中间业务的发展,特别是近几年为迎接入世后外资银行的竞争,我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展。 经营理念有较大突破。我国商业银行正逐渐转变经营理念,将中间业务发展作为实现金融工具创新、新的利润增长点、建立现代化经营机制的“排头兵”。我国各商业银行的分支机构都成立了中间业务部,对中间业务进行创新和营销,加强风险控制和业务稽核。各行对中间业务的认识逐步由辅助性业务的间接效益向主营业务直接效益转变,收费意识明显增强。 中间业务收入达到一定规模。在2001年底,我国四大国有商业银行中间业务平均收入约占7%,到2002年底中国建设银行已开办中间业务品种达300个,实现中间业务收入43.7亿元,约占总收入的10%。我国四家国有商业银行的中间业务收入由2000年到2003年年均增长约34%,工商银行2004年的国内中间业务收入达到100亿元。 中间业务品种明显增加。随着对外贸易的迅猛增长和金融工具的推陈出新,我国商业银行在开展结算、汇兑、代理等中间业务的基础上,陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务,形成了较为完备的中间业务品种体系。
随着现代金融市场发展出现和变化，在国外商业银行中间业务发展得相当成熟，国外商业银行的主要业务将逐渐向中间业务转移，而我国商业银行中间业务不发达，中间业务占全年总收入7%，其它的收入主要来与贷款利息。与国外银行相比存在很大的差距。造成这种状况的主要原因存在以下几个方面。
二、目前中间业务发展存在的问题
我国商业银行发展中间业务虽然取得了一定的成绩,但同西方发达国家商业银行相比之下,无论在数量上和质量上都存在较大差距,且发展中还存在不规范、低效率、市场竞争混乱等诸多问题,具体表现在:
（一）、中间业务规模小、收益低。
尽管我国商业银行中间业务在近几年取得快速发展,但同国外发达国家商业银行相比还有很大的差距。国外商业银行的中间业务收入一般占到总收入的40%～50%,而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内,平均为7%～8%,有的甚至不足1%,比例最高的中国银行也只有17%。
(二)、经营范围单一、品种结构不合理。
尽管我国商业银行业中间业务品种已达到260多种,但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上,都是技术含量低的低附加值产品,银行投入了大量的人力、物力,但利润率很低。仍存在着品种少、发展慢、范围小、目前，商业银行所开展的中间业务大都是依赖于机构网点多、企事业单位在银行开户等硬件条件，且停留在一般性的服务项目，如银行卡业务、代收代付业务、跨行电汇业务、通存通兑业务等、很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势，充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业的兼并、资产重组、收购提供项目融资等高层次的服务。在这种低档次中间业务的开展过程中，不利于其他银行机构中间业务的拓展，也损害了同业利益，甚至在同一家银行的不同分支机构之间也同样存在过度竞争现象。
（三）、我国商业银行对开拓中间业务思想认识低。
现在银行普遍重视开拓存贷款业务，而没有意识到把中间业务状大创新，发展中间业务的思想认识不足，省略了中间业务，把所有的一切都放在于存贷款业务上，阻碍了中间业务的健康发展。还有中间业务发展环境差、市场竞争无序。由于我国商业银行中间业务起步比较晚,政策、市场、法律和制度都不完善。中间业务产品很多都是证券、保险和银行业务的混合体,而我国实行的分业经营限制了业务的创新。中间业务市场也没有一个完善的法律法规来规范和指导其发展,使银行在中间产品市场竞争中出现了无序的恶性竞争。由于信息不对称,没有一个统一的定价标准,银行为了争夺客户在许多中间业务服务中少收费甚至不收费,银行之间行成了“囚徒困境”博弈均衡,严重打击了商业银行发展中间业务的积极性。
（四）、管理体制、经营机制不完善。
我国商业银行缺乏科学的管理经营体制,在发展中间业务过程中没有统一的规划和管理,在一定程度上使中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性以及业务推动的有效性,严重制约着中间业务的发展。在某些商业银行中,由于对中间业务的认识有偏差,虽然逐级设置了中间业务部,但上级行往往没有制定对下级行中间业务发展状况的考核办法和考核制度,无法形成严格的监督和激励机制。由于管理制度不健全导致代理问题,出现了银行经理和企业勾结利用虚假中间业务套汇、融资,增大了中间业务发展的风险,最终制约了其发展。
（五）、专业人才及科技支撑力度不够。
中间业务涉及领域广，知识面宽，需要大量的高层次、复合型人才。而目前我国商业银行无论在专业人才，还是在技术装备和技术手段上，对中间业务发展支撑力度都不够，既缺乏高效的信息管理系统与配套设备，又缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才，部分人员知识老化、业务素质不高、营销技能不全面、议价能力较低，制约了新产品推广和中间业务服务质量的提高。
（六）、技术与人才支持不够。
中间业务涉及领域广,技术含量高,是知识密集型业务,需要一大批掌握信息技术、精通法律、金融、计算机等方面的复合型、综合型人才来开拓。而目前我国商业银行无论在专业人才、技术装备以及技术手段上,对中间业务的支持力度都不够。
三、如何促进中间业务开展的政策
（一）、我国商业银行应加大力度发展更多新品种中间业务。
1、积极开展银行卡的发卡工作，确保完成全年银行卡万张发卡任务。充分发挥银行卡一卡多能特点及在办理本、异地结算、代理收付费、消费、ATM存取、转帐、电话银行、网上银行等方面的优势，增加有效发卡。同时，积极发展更多商户，扩展银行卡的使用领域，提高银行卡的使用效率。 2、全面发挥个人客户经理作用，大力宣传、营销个人结算业务优势，重点营销以“汇款直通车”为主的个人结算业务，进一步提高个人汇兑业务收入在个人结算业务中的占比，按照新颁布的个人服务价格规定，全面推广有偿服务。 3、积极利用信用优势，开发适合个人需求的产品，发展衍生业务，大力拓展中间业务收入的空间。进一步加大代理业务的力度，大力开展代收电话、手机费、代收水费、天然气费劳动竞赛活动。 4、以个人消费贷款为依托，稳妥开展代理个人财险业务。满足客户不同的投资需求，多渠道增加收入。5、充分利用系统为产品创新提供的强大技术平台，加大结算产品的创新整合力度，深入研究包括集本外币资金汇划清算、综合收付款、综合账户管理、多样化信息服务等内容的金融产品。6、全面开放通存功能，提高客户异地收款能力，在实现有效控制风险的技术手段后，逐步向客户开放。充分利用通存产品及综合服务优势，完善对客户的收付款业务流程。7、加强对中小企业的结算服务。中小企业在我国国民经济中占有重要地位，占全年中间业务收入的8%，是十分重要的客户群体。要根据中小企业的结算服务特点，创新结算产品，重点做好对客户的资金网络结算和现金管理服务。8、加强对账户管理与服务收费的管理。实现账户管理与服务收费项目一是对公开户、账户信息变更、查询账户明细；二是账户、密码挂失；三是补制回单、对账单；四是印鉴变更、挂失。严格执行收费项目和收费标准，力争使其成为会计结算中间业务收入的增长点。
（二）、我国商业银行中间业务，与国外银行业存在巨大的差距。
但同时也具有巨大的发展空间，必须迎头赶上，加快中间业务的发展。一是适应形势，转变观念，从中间业务中寻找发展空间。必须抓住机遇，适应新形势，转变传统观念，要把发展中间业务放到战略高度来认识。要充分认识到开拓创新的紧迫性，认识到中间业务是新的利润增长点，把发展中间业务摆上重要议事日程，以传统业务带动中间业务等的发展，使两者业务相互依存，共同发展，逐步扩大中间业务收入在总收入中的占比。
（三）、完善对中间业务的金融监管,管理制度与操作规范。
监管部门应出台中间业务监管原则,为我国商业银行开展中间业务制定业务规范,加强对商业银行中间业务的分类管理,制定和完善相关的管理法规,构建一个公平竞争的经营环境,加强金融监管、杜绝违规行为的发生,使商业银行中间业务始终处于规范、有序、良好的市场竞争状态。应借鉴国外对商业银行中间业务的监管标准、监管手段、风险测量指标体系等,提高对中间业务的监管水平。由于中间业务不同品种的风险差异很大,监管部门应据此对中间业务实行分类监管, 对商业银行不动用自身的资金,以中间人的身份为客户提供收付服务并收取手续费的业务全面放开,由商业银行自主经营和管理,对担保、承诺以及金融衍生工具类的中间业务,因其可能形成客户对银行的负债,风险较大,监管部门应强化监管,要求商业银行将其纳入授信管理范围加强风险管理。因此,制定与国际惯例相适应的政策、法规就显得尤为迫切和重要。
(四)、注重人才培养，提高专业人员素质。
开展中间业务对专业人员素质有着较高的要求，因此要加强对中间业务人员的培训，严格上岗标准，提高中间业务服务水平，为中间业务发展提供扎实的人才储备。首先，应不断加大中间业务队伍建设和人才开发力度。各商业银行要重视中间业务人才的开发和利用，通过各种方式，大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业知识的人才，采取理论知识培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务研发人员和操作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务产品研发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合型知识，具有适应多种工作能力，拥有综合素质的人才队伍。
（五）、加大科技投入。
中间业务要依托于高科技发展,特别是通过网络计算机和电子通信。商业银行要加快金融电子化步伐,建立全国信息共享的通讯网络,形成较完备的信息系统。要投入一定的资金完善开办中间业务所需的硬件设施, 使我国商业银行的科技信息化水平大大提高，具备了一定的水平。提高服务质量和水平，努力使中间业务壮大和创新。组织研发队伍不断开发新的软件系统以适应新业务发展的需要,还要大力培养高科技人才。
参 考 文 献
1.戴国强,郝广才,田晓军.商业银行金融创新.上海财经大学出版社,1996 2.贝政新,谭寅生,万解秋.现代商业银行中间业务运作与创新.复旦大学出版社,2000 3.张国海.商业银行中间业务的国际化比较与发展战略.金融研究,2003 4.欧阳世伟.拓展我国商业银行中间业务的若干思考.国际金融研究,2001
