一、农村信用社中间业务发展中存在的问题及其成因分析。
二、拓展农村信用社中间业务所要坚持的原则。
三、拓展中间业务的对策和建议。
内 容 摘 要
拓展中间业务领域，增加中间业务收入，已经成为商业银行新的利润增长点，也引起了农村信用社各级管理层的高度重视。然而，农村信用社在服务对象、网点布局、人员结构、组织体系等方面，具有鲜明的行业特点，有别于商业银行、股份制银行、以及外资银行等金融机构，这就决定了农村信用社开办中间业务，必须走有自己特色的发展之路。本文从农村信用社开展中间业务存在的问题及其成因进行深入的分析，并归纳出农村信用社开展中间业务所要坚持的原则，从而提出拓展中间业务的一些建议和对策。
论农村信用社中间业务的拓展
拓展中间业务领域，增加中间业务收入，已经成为商业银行新的利润增长点，也引起了农村信用社各级管理层的高度重视。然而，农村信用社在服务对象、网点布局、人员结构、组织体系等方面，具有鲜明的行业特点，有别于商业银行、股份制银行、以及外资银行等金融机构，这就决定了农村信用社开办中间业务，必须走有自己特色的发展之路。农村信用社中间业务的发展毕竟还处于起步、探索阶段，中间业务的成长还需要过程，在经济日益活跃的广大农村，发展中间业务的潜力是非常巨大的。
农村信用社中间业务发展中存在的问题及其成因分析。
存在的问题
在认识方面，从信用社自身来看，受考核办法和经营观念的制约，中间业务在地位上远远低于传统业务，普遍认为中间业务的发展与否，关系不大，有些人只顾埋怨客观落后，缺少发展信心，还有的人认为信用社不具备中间业务的发展土壤，中间业务只会使信用社误入歧途，在宣传上也有些人把自已的错误认识和信息传递误导客户，参差不齐的认识使中间业务内部运行环境较差，处于可有可无的状态；从社会方面看，多数农民由于地理位置相对封闭以及金融意识、知识缺乏，对于中间业务如何判断和利用不甚了解，在农民的意识中一提到信用社就是“存贷汇”老传统，降低了信用社开办中间业务的积极性和农民的有效需求。
在品种的开发方面，受自身资金、机构、人才和技术手段的限制，首先种类单一，仅停留在代理、结算等残缺不全的简单性业务，只能为客户提供中介性质服务，而各种贷款承诺、评估担保、信用卡等新兴业务尚未开展，不能实现品种的多样化和服务的多元化需求，使大量的黄金客户流失；其次档次不高，一般性居多，中高档很少，并且环节多、手续繁、操作性不强，如在代理业务方面，局限于为个别单位代发工资、代收个别机关行政事业性收费。在结算业务方面，只能为客户提供现金、汇款、转帐结算服务，而且在途时间较长，与广大农民的期望值相差甚远，有的业务只有名目，却无实际内容；第三，范围狭窄，受服务和业务的区域限制，服务对象仅限于开户单位和辖内农户，使中间业务的收益性大打折扣。
在人才方面，目前人才匮乏、队伍素质低已成为乡镇信用社发展中间业务的主要障碍，与中间业务的发展不相适应，表现在：一是业务上，中间业务是一项综合性业务，要求从业人员既要精通传统基本业务，又要懂得金融非银行业务等专业知识，还要具备较高的政治理论水平和金融政策水平，并兼备操作性和理论性，从从业队伍的现状看，难以达到上述要求；二是思想上，中间业务对多数员工来说是一个新课题，涉及范围广，而现有人才对其认识和掌握尚处于粗浅阶段，思维更新跟不上中间业务的发展要求；三是知识修养上，受工作环境、工资待遇等方面限制，乡镇信用社十分缺少有较强的综合分析、预测、决策和公关开拓能力的复合型、开拓型人才，现有的人才资源仅能维持勉强发展。主要制约是，一方面对中间业务的理解不准确，把中间业务定位于传统业务的辅助，成为招揽存款、应付竞争的手段，另一方面缺乏先进的发展理念与手段，尽管经济金融形势发展变化迅速，而目前的发展方式仍保留在简单、粗放、传统的层次上，未能根据形势变化推陈出新，优秀人才极度缺乏使中间业务收效甚微。
在机制方面，一是管理不规范，组织机构不健全，缺乏自上而下统一有效的管理和协调，没有专职的机构和人员，使基层信用社发展存在着一定的自发性、随机性和盲目性；二是制度不完善，实际经营中无章可循，无制度可依，分工不清、责任不明。上级社没有制定一套完整统一的中间业务操作和管理办法；三是激励机制落后，目标不明确，有的社把吸收存款的多少作为衡量中间业务开展好坏的唯一标准，有的社忽视中间业务带来的效益功能，为了业务竞争，中间业务收费少或不收费，有的社中间业务考核办法弹性较大或流于形式，在分配上不能体现多劳多得，难以调动职工的积极性和主动性。
在差距方面，近年来，尽管信用社在中间业务发展方面有所进展，但差异较大。一方面社与社之间发展不平衡，沿海发达地区发展较快，并且创出不少成功经验，但从全国来看，很多地方开展得不够理想，有的社甚至是空白，有些地方只是把中间业务作为拉拢客户，应付竞争的服务手段，成了一种无偿提供的服务内容，没有经营意识。另一方面，由于信用社起步晚，层次低，种类少，市场占有率低，无论从思维观念，硬件装备，组织机构，利润效益等方面都存在较大差距。
成因分析。
我国农村信用社中间业务发展滞后的原因是多方面的，其中主要表现在：
1、农村信用社仍然沿袭以传统的信贷业务收入为主要收入来源的经营方式，把中间业务当作“派生业务”、“辅助业务”等副营项目，没有把它作为一种独立的金融产品来开发和运用，没有把中间业务联系作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段，因而没有象抓存款来源、抓信贷资产质量那样重视和拓展中间业务。
2、缺乏高素质的专业人才。中间业务门类多，有些项目知识内涵丰富，经营和管理对人的素质要求很高，而从目前农村信用社人员结构和状况来看，素质普遍不高，复合型人才很少，能够从事中间业务开发和经营的人才远远不能满足中间业务发展的需要。
3、拓展中间业务动力不足，激励机制缺乏。各级管理部门在农村信用社业绩考核机制上，主要不是以存贷款规模为主，辅以资产质量指标考核，而中间业务发展的快慢与好坏，对农村信用社领导班子业绩考核影响不大，致使基层农村信用社管理人员对中间业务发展的巨大潜力认识不足、重视不够、措施不力。另外，部分信用社员工也因许多代收代付业务金额小、笔数多、手续烦琐而积极性不高。
拓展农村信用社中间业务所要坚持的原则。
（一）坚持立足应用搞开发的原则，稳步发展农村信用社的中间业务1、完善组织体系，规范管理机制。省级联社的建立，为农村信用社发展中间业务提供了组织保障。开发和推广中间业务新品种的任务必须由省级联社承担起来，走省级联社侧重开发，县级联社侧重应用；省级联社协调推广，县级联社具体实施之路。省级联社更应全面加强全省范围内开办中间业务的管理，根据农村信用社发展的实际，坚持量力而行，统筹兼顾的原则，统一辖区近期发展目标和远期发展规划，统一辖区新产品的研发与营销，统一辖区中间业务发展水平和步伐，使农村信用社中间业务的开展与应用稳步有序，既要符合实际，也要独具特色。
2、做好深入细致的调查研究。立足于服务农村、农业、农民，围绕农村经济做文章，围绕农业产业化发展做文章，围绕农村需求做文章。坚持走为应用而开发之路。当前，国际上商业银行中间业务收入占全部收入的50%－70%，我国四大商业银行中间业务收入占利润构成的10%左右，而对农村信用社而言，中间业务的发展尚处于起步阶段，已经落后于日新月异的地方经济发展步伐，当务之急是要开展广泛的调查研究，在深入农村，深入实际的基础之上，开发出适合农村经济发展的中间业务新品种，不断提高对外服务水平，提高中间业务在整体业务中的占比，提高中间业务带来的收入占比。
3、建立有效的激励机制，鼓励中间业务的开发和创新。省级联社可以尝试建立“新产品开发创新基金”，对开发新产品的有功人员给与奖励，也对处于起步阶段的中间业务发展给与扶持。
4、建立有效的推广应用新金融产品的管理考核机制和组织体系。把推广应用中间业务品种纳入到经营目标管理考核体系中来，加强考核，规范管理。旗县农村信用联社要建立“市场营销部”，专司中间业务市场开发工作，从而带动基层员工对新的中间业务品种的对外营销，使新的中间业务品种真正能够推得开，用的活，管得住，服务社会，方便客户，获得良好的经济收益。
（二）坚持中间业务与传统业务协调发展的原则，确保中间业务健康发展
资产业务、负债业务、中间业务是现代商业银行的三大支柱。在提升金融服务水平和经营效益，拓展市场空间方面，三者互为条件，互为依托，
相互促进。商业银行资产、负债业务的不断发展，完善了网络技术、网点布局，提升了综合实力，为中间业务的稳健发展提供了坚实的基础；中间业务的全面发展在为广大客户提供更全面的财经信息、网络服务的同时，也为金融机构带来可观的经济效益，带来了更加优质的黄金客户。就农村信用社而言，传统的资产负债业务还占有绝对比重，中间业务的发展尚属空白，在经营和服务方面都出现“瘸腿”现象，导致农村信用社业务发展滞后，服务功能欠缺，在金融市场竞争中处于劣势。伴随着农村经济的大发展，市场经济激发各种经济要素日趋活跃，农村各类经济组织不断涌现，与国际国内市场联系日益增多，对支付结算、代理、担保、咨询、承诺、银行卡、投资、期货等金融服务从不同角度、不同层次提出了新的更高的要求，给农村信用社的中间业务发展创造了广阔的市场发展空间，带来了前所未有的发展机遇。同时，发展中间业务为农村各类经济组织，各种经济成分提供优良的金融服务，一方面符合农村信用社服务“三农”的办社宗旨，一方面也必将有利于培养起自己的黄金客户群体，推动资产业务、负债业务步入良性发展的轨道。因此，农村信用社必须紧紧抓住机遇，坚持传统业务与中间业务协调并重的原则，积极拓展农村市场空间，确保中间业务健康发展。
（三）、坚持扶持和引导相结合的原则，促进中间业务的健康发展
农村信用社在我国金融行业中属于“弱势群体”，且承担着支持农牧业经济发展的重要任务，为维护农村稳定承担着大量的政策性业务，经营成本和风险大大高于其他商业银行。因此，在农村信用社中间业务的起步阶段，需要社会有关部门的扶持和引导。特别是政府、银监局和人民银行，
要把扶持农村信用社发展中间业务，提升到支持农村经济发展的重要高度去认识。
1、要强化对农村信用社中间业务创新的管理与引导。银监局和人民银行要进一步制订完善关于农村信用社业务创新的政策规定与制度办法，加强对新业务创新的引导与管理，建立健全业务创新风险防范机制，切实规范创新行为，整治市场秩序，改变无序竞争的现状，为农村信用社中间业务创新发展提供有效的制度保障和政策支持，使农村信用社业务创新在宽松、公开、公平的竞争环境中进行。
2、注重培育和引导社会公众的金融意识。政府相关部门，银监局、人民银行和农村信用社都要在不断研究与分析社会公众金融需求变化的基础上，加快金融创新步伐，同时要通过促销手段引导公众金融需求上档次，向消费信贷、个人理财等方面转移。
3、给予农村信用社以公平的待遇。各级政府要为农村信用社中间业务经营创造好的政策环境，制止和取消任何部门以各种名义对农村信用社不公正的规定，根据与商业银行同等待遇的原则，从农村信用社的实际出发，允许农村信用社积极创造条件开办各类中间业务及与中间业务有关的业务，以保障农村信用社中间业务持续、稳定、快速地发展。
（四）、坚持人力资源培养和电子化建设同步发展的原则，为中间业务开展奠定坚实的基础。
要全面提升开展中间业务重要性、紧迫性的认识，特别是要引起各级管理层的高度重视。
1、加强人力资源的培养和储备。在省级联社管理部门要不断加强高素质人才的引进和培养，特别是某些业务领域尖端人才的引进，如金融、财会、计算机、法律、企业管理等方面的专业人才，以求在较短的时间内建立起一支熟知农村情况，通晓农村信用社业务，能自主开发切合农村实际的中间业务品种，能够承担起对中间业务推广、应用、管理职责的专业人员队伍。
2、加快电子化建设步伐。金融电子化是现代商业银行发展的基础，是发展中间业务的技术依托。要不断加大电子化建设的资金投入，统一规划，统筹资金，强化对电子化建设的资金倾斜，提高电子化建设的层次和起点，尽快缩小农村信用社电子化建设与现代商业银行的差距，为各项业务的发展创造现代化的技术和信息条件，为中间业务的快速发展提供强大的技术支持和良好的内部环境。
（五）、坚持农村市场发展与客户需要相结合的原则，开办符合农村经济发展需求的中间业务。
农村信用社在中间业务发展上虽然起步较晚，但也要看到，在经济日益活跃的广大农村牧区，发展中间业务的潜力是非常巨大的。农村信用社要充分利用自身在中间业务发展上的后发优势，发挥点多面广、贴近农村的积极因素，锐意进取，开拓创新，注重实际情况,紧密结合农村市场发展情况，面向广大客户的需要,创新开办符合农村市场需求的中间业务。
继续做大做强代收代付业务。
2、努力完善网络功能，大力拓展银行卡业务。银行卡已经成为中间业务的发展载体，农村信用社发展中间业务，必须努力完善内部网络功能，借助人民银行大额支付系统，拓展银行卡业务。
3、保管箱租赁业务。各农村信用社在有条件的地方可以开展此项业务，农村信用社通过开办保管业务不光可获得直接收益，还可以扩大社会影响，吸引更多的客户，获得其他业务的间接效益。比如可以从代保管有价证券，他行定期存单到到期转存农村信用社储蓄等。
4、积极创办金融超市。在旗县所在地或城乡接合部地区，对原有农村信用社营业部加以改造，开办金融超市，可以为各类农村经济组织及个体工商户提供全方位的金融服务，能够满足不同群体的金融服务需求，进而扩大优质客户群体，为发展中间业务搭建平台。
拓展中间业务的对策和建议
更新观念，提高认识，自觉发展中间业务。
首先，要给中间业务重新定位。信用社要想实现中间业务的跨越式发展，就必须把中间业务置于资产、负债业务的同一水平线，增强发展的紧迫感和使命感。要认清中间业务对信用社发展的重要性。
其次，在市场开拓上要放开胆量。信用社发展中间业务起步较晚，虽然有其他商业银行的经验作为参考，但是具体工作中仍然有许多我们无法预测到的因素存在。在许多情况下我们只能“摸着石头过河”，如果没有足够的胆识和勇气，我们就会出现原地踏步甚至被市场经济的大潮所淹没的危险。因此，我们应当做到在市场调研的基础上，对农村经济的发展规律、资金运动规律、社会生产经营情况等调查摸底，按照不同地区不同客户的不同需求，加大金融创新力度，积极开发适应市场需求、具有自身特色的金融产品和服务。比如，现代农民渴求不出家门，就能享受便捷的金融资讯、余额查询、转帐结算等服务，信用社发展“电话银行”、“网上银行”就很有前途。总之，我们应当采取积极主动的措施，加强自我管理的基础上，放开胆量去开拓市场，争夺优质客户源。
（二）加强内部管理，促进规范经营。
一是联社必须抓好机构设置，建议设置中间业务的专门机构，协调上下左右关系，负责组织、指导和规划中间业务的发展，并实施检查、监督和考核的职能。对内:制定具体的操作和管理办法，研究解决发展中的各种困难和问题；对外：开展市场需求调查，根据动态变化情况制定开发新的品种，统一形象，扩大宣传，争取客户。对于乡镇信用社，要按照效率、精简的原则，组成业务主干系统，由整体素质较高的人员从事中间业务的开展。二是建立健全中间业务的各项操作规程和管理制度。建立中间业务的财务制度、会计制度、稽核制度、考评制度、授权制度等。三是要注重中间业务的风险防范与控制。目前诱发中间业务风险的因素很多，如从业人员操作不当或工作失误、经济的周期性波动带来信息不准确等所以，应当设立预警机制，密切注视市场动态和客户情况变化，资金流动有无异常，手续审查是否齐全等早期报警信号，并据此对出险部位与后果做出判断和预测。
（三）突出品种开发，明确主攻方向。
信用社发展中间业务不可能也没有必要全面出击，而应根据自身特点和实际，有选择性地发展具有自身优势的业务领域。当前要着重于重新清理评估现有产品，对业务量小，收益差，无发展前途的产品要停办，对有一定市场前景的产品进行补充、重组和挖掘使用，并且要规范手续费的收取标准，应该收取的手续费必须收取。同时更要积极依托传统优势拓展中间业务。首先，是利用网点、主体业务优势开展各类代理业务。从现有条件、风险程度和技术含量看，全面发展各种代理业务将大有可为，会起到事半功倍的效果。代理收付款项，接受单位和个人委托，代为办理指定的收付事宜，可争取更多的低成本资金，发展自已的存款业务，当前应重点抓好财政性经费、水电气等费用的收付；代理理财，随着农村社会财富的日益增加，农民理财意识的不断增强，对财富的保值增值，投资风险的控制等方面有较大需求，乡镇信用社开办投资理财服务大有空间，可遵循客户自愿、比例分散、量身定做的原则有偿提供理财服务；代理保管业务，利用信用社库房、保险柜等安全可靠的有利条件，接受客户委托，代为保管贵重物品或有价单证。 其次，是利用信息技术优势开拓咨询业务。利用自已联系面广、信息反映灵敏、有较完备的农户信用档案、已经初步充当过农村金融顾问的角色等优势，对农副产品的销售引导、价格、技术指导、信息处理等，改变无偿提供信息为一种有偿转让的行为，可以县级（或以上）联社为单位成立区域信息^^文档库，将平时较为零散简单的情况调查反映汇集整理、分类加工、储存成专门的咨询报告提供给农户。另外从需求上看，随着农村经济的发展，农村剩余劳动力的加速转移，农村的经济交往将日益复杂，农户之间的货币收付会更加频繁，信用社要应时而作，加强结算网络的建设与投入，通过提供健全的支付结算工具，简捷的结算渠道和合理的代理方式以及优质高效的服务，增强对农户的归属感。
（四）强化基础建设，完善功能配套。
首先提高人员素质。培养一批金融技师、咨询专家、电脑骨干和懂业务、会管理、懂法律的经营型人才和复合型人才，要更新员工的思想认识和经营观念，按照外引内培的原则，加快配备一批具有理论知识和实践经验的高素质人才，适应中间业务品种多、业务跨度大、涉及范围广、知识密集的要求；其次加强电子化建设。要改变目前信用社技不如人的现状，积极创造条件，加快现代电子计算机技术的推广，网络的开通、普及、应用步伐，推进同业往来、转账交易、数据处理、信息传递和经营管理的全面电子化进程；第三，争取服务制胜。服务是中间业务发展的唯一有效载体，服务质量的高低，直接影响着业务的广度和深度。要根据经济、金融发展水平适时进行金融创新，引进先进的服务手段，不断增强对客户的吸引力。
（五）强化宣传营销，拓展发展空间。
为了唤醒农民的金融意识，刺激农户需求，使中间业务得到社会的认可和接受，必须注重业务形象的设计与塑造。要利用柜台、广告、上门等渠道和方式，以现实和潜在客户为对象，以业务品种为内容，对中间业务的种类、功能、使用方法和好处进行广泛宣传，普及基础知识。同时，中间业务是一项复杂系统服务项目，既牵涉传统业务，又受很多外部因素影响，信用社应建立一个反应敏捷、技术先进、结构合理的销售机制，构建营销网络，高效配置资源，优化市场、服务和销售的方法组合，吸引社会群体的广泛参与和信任。总而言之，宣传引导，营销推广，应当围绕市场的需要和客户的盲点进行，此外还应注意以下几方面的工作：第一，通过有效的策划，争取搞出特色，取得最佳效果，第二，注意反馈宣传效果，检查宣传实施后公众的评价，第三，注重收集业务发展中好的建议，不断总结经验，补充完善更新决策思路。
参 考 文 献
王丽秋，《坚持原则稳步发展农村信用社中间业务》，2008年3月11日
《金融时报》，2004年5月20日
周大光，刘昌平，《对农村信用社发展中间业务问题的探讨》，2006年4月18日
张君洁，《浅析农村信用社如何发展中间业务》，2006年月日12月24日
