1、内容摘要………………………………………………………………………..2
2、农村信用社该确定怎样的发展经营理念………………………………………3
3、农村信用社该确立怎样的经营发展策略……………………………………….5
4、农村信用社该确立怎样的市场定位…………………………………………….7
5、农村信用社该确立怎样的经营新思路……………………………….…………9
6、参考文献…………………………………………………………………………12
内 容 摘 要
本文首先通过对农村信用社的优劣势分析，得出农村信用社应确立"普通市民的银行、社区居民的银行、中小企业的银行"的经营理念，然后提出找准市场定位，将农村信用社的市场定位放在"立足零售业务、服务社区居民、发展一方经济"上，并进一步明确农村信用社的服务区域与客户群，使其服务具有特色化、个性化、差别化等策略。其次针对农村实际，提出农村信用社要用发展的观点提高对"市民"服务宗旨认识。在业务经营上不仅要立足农村，注意研究社区的经济结构与特点，最后提出应不断创新经营思路：包括牢固树立创新发展、优质服务、人才资源、整体、全局和绩效分配等观念，以适应时代的发展，从而为农村信用社拓展出一片独特的发展空间。
关键词: 农村信用社 经营发展 创新思路
论农村信用社经营发展之路
农村信用社作为金融市场的重要组成部分，在支持地方经济的发展过程中也获得了较为充分的发展空间，在某种程度上适应了经济多元化格局对金融服务的需求，起到了"拾遗补缺"的作用。然而，设在农村的信用社在经营环境与服务对象上有着明显的特点。目前，农村信用社处于体制转换阶段，在政策设计、制度安排、服务定位等方面，引起决策层、管理层乃至有关研究机构及人员高度关注。随着金融体制改革的不断推进和国家扶持政策的逐步到位，信用社面临难得的发展机遇，“发展才是硬道理”，当前信用社如何抓住机遇，加快发展有多种思路，本人认为，信用社的改革与发展，必须紧密联系信用社的客观实际，以确立信用社全新的发展观，促进信用社的全面发展，采取切实有效的措施，引导和促使信用社尽快走出经营管理的误区，步入健康、快速、高效发展的轨道。
那么，农村信用社怎样才能适应区域特点，确定适合自身发展的"经营理念"和"市场定位"，为加快发展拓展出一条充满生机的阳光大道呢？
一、农村信用社该确定怎样的发展经营理念
农村信用社要确立适合自身发展的经营理念，就必须"量体裁衣"，摆正自身位置，认清自己所处的地理位置、面临的经营困难、存在的"先天不足"等，扬长避短，从而为自己拓展出一片独特的发展空间。
（一）、农村信用社处在金融机构的"夹缝"中
农村信用社不但地处农村，且属于中小金融机构，同国有商业银行相竞争仍然处于劣势地位。随着国有商业银行扩展农村阵地，大规模地拓展城区地盘步伐的加快，弱小的农村信用社必将要迎对一场"不见刀枪剑击，不闻硝烟炮火"的激烈之战。农村信用社面对群雄逐鹿，激烈竞争的金融市场，突破"重围"自然困难重重，但退避三舍、熟视无睹显然没有出路。
（二）、硬件设施的相对落后及自身体制的不健全，是农村信用社发展的一大"硬伤"。
当前，农村信用社无论是营业环境，还是办公设施，都同商业银行相差甚远，竞争起来显得力不从心。加之自身体制不健全，结算渠道不畅等"虚弱症"，使农村信用社显得无奈而无助。同时，农村信用社在社会形象整体较差，农村居民认可程度较低，也为农村信用社业务开展造成了不少"层峦叠障"。
（三）、农村信用社面临着严峻的经营形势
1、农村信用社存在着沉重的历史包袱和农村金融风险问题。
农村信用社同农业银行脱钩时，农业银行将一部分对乡镇企业的不良贷款甩给信用社，加之基金会的清理整顿，又使农村信用社背上了一部分债务，使得农村信用社不良贷款居高不下。近几年来，尽管农村信用社在盘活不良贷款方面多策并举，也付出了艰辛的努力和汗水，但农村信用社的不良资产低下状况并没有得到实质性改观，不良贷款占比较高依然是影响农村信用社发展的"瓶颈"。
2、农村信用社曾长期承担政策性支农任务，但又不能享受政策性银行同等的财政补贴待遇，使历年来形成的政策性亏损难以消化，造成农村信用社风险加剧，亏损严重。
3、农村信用社外在形象较差，服务品种匮乏，制约了其业务的发展。在组织资金方面，同各家银行争"饭"吃，米少僧多，难以为继；在信贷服务方面，高端客户不愿"屈尊光顾"，边缘客户和低端客户又潜在着巨大的风险，使得城区农村信用社在服务对象上显得"杂乱无章"，没有自己固定的客户群体，缺乏自己独特的经营品牌。
（四）、农村信用社存在着国有商业银行所不具备的优势
农村信用社虽然规模小、效益差、服务手段落后，但并不等于农村信用社在市场竞争中毫无优势可言，在50多年的发展历程中，农村信用社也逐渐形成了自身的特点：
1、农村信用社营业网络广布，贴近社区和居民，与当地居民有着独特的人缘、地缘关系。
2、农村信用社资产单一状况有所改变，信贷资产质量逐年提高，电子化网络建设初具规模，市场占有份额不断回升，广大社区居民对信用社的信任程度得到提高。
3、农村信用社近年来在人民银行指导下，统一宣传口径，统一标识的企业形象宣传，加之方便快捷的小额农贷和农户联保贷款的有效投放，逐渐塑造了农村信用社的品牌形象。
4、农村信用社同农业银行脱钩后，强化内控制度建设，完善法人治理机构，逐步建立健全和完善了一整套适合自身的内部管理制度，内部管理制约机制进一步强化。
通过对农村信用社的优劣势分析，我认为：农村信用社应确立"普通市民的银行、社区居民的银行、中小企业的银行"的经营理念。农村信用社要始终坚持为城乡居民服务、为中小企业服务的办社方向，尽可能避免和大银行在高端客户市场展开无谓竞争，避免与各家银行争"饭"吃的尴尬，而要面向市场自己找"饭"吃，谋求自身的发展壮大。
二、农村信用社该确立怎样的经营发展策略
根据农村信用社发展的现状，农村信用社若要进一步发展，就应当适应经济结构多元化发展的需求，积极调整经营策略，细分客户市场，找准市场定位，进而拓展目标市场，开发个性化产品，提供差异化服务，努力扩大市场份额，增加经营效益，在推动当地经济发展的同时谋求自身的发展壮大。
（一）、以社区居民、个体商户为主要服务对象，全力打造"社区银行"
目前金融市场上有着不同层次的客户群，需要不同性质的金融服务。社区居民人数众多，金融服务琐碎、频繁，服务成本偏高，商业银行的经营模式及追求利润最大化的逐利原则，决定了他们不能有效地满足广大社区居民分散的金融服务需求，社区金融服务基本上处于一种空白状态。作为地方中小金融机构的农村信用社则可利用自身营业机构贴近社区，与社区地熟人熟的优势，全力弥补这个"市场空白"，提供及时、快捷、便利的全方位社区服务，积极拓展客户群体，抢占这一前景光明、发展空间巨大的市场。在业务拓展上，要充分借助街道办事处、居委会、派出所等基层政府机构的力量，利用他们熟悉社区成员基本情况的优势，进行业务宣传推广，扩大市场占有份额。在金融产品上，要包括存、贷款、代收、代付、投资、理财等，在提供常规性优质金融服务的基础上，要以个人消费信贷作为拳头产品，以灵活多样的个人消费信贷品种和形式，引导和满足城区居民各种消费需求，抢占个人信贷市场份额。在服务手段上，改变现有经营模式，完善基层网点金融服务功能，下放小额贷款权限，大力推广社区一揽子金融服务，将基层营业网点转变为社区金融服务中心。服务方式要多样化、先进化，除基本的柜台服务外，还要借助现代化服务手段，发展电话银行、汽车银行、流动银行等，为社区居民提供方便快捷的服务。
（二）、以"立足低端、培育高端、巩固边缘"为目标客户，全力打造"中小企业的银行"
由于农村信用社规模小、门头低，将"立足低端、培育高端、巩固边缘"作为目标客户最为现实。"立足低端客户"是指农村信用社在产品设计及服务营销上，应以社区居民及个体工商户为受众主体，通过良好的舆论宣传，从而赢得最广泛的基础客户。"巩固边缘客户"是指农村信用社在产品开发设计及营销策略设计上，要把那些管理规范、信用度高、产品有市场有效益的优质的中小私营企业作为现实或潜在的客户主体，由坐门等客到主动出击上门营销，推荐服务及产品。从而巩固一大批依存于农村信用社业务的客户群体，并辐射到更广泛的区域。"培育高端客户"是指农村信用社要将曾经扶持过且形成良好合作关系的大型企业作为受众主体，扩大农村信用社在社区的市场占有份额。由于高端客户（大型企业或上市公司）管理规范、产权明晰、产品质量稳定，有广泛的市场前景和经营效益，需要银行提供的产品种类较多，要求服务的层次较高，这类企业一般不屑于同信用社打交道。但有一部分大型企业在起步之初，曾经得到了信用社的大力扶持，多年来同信用社形成了良好的合作关系，农村信用社要在服务手段、服务方式、服务功能、产品设计及营销上大胆创新，为扩大市场占有份额赢得一席之地，又为农村信用社的富余资金找到了增效出路。
（三）、以普通市民的现实需求为服务方向，全力打造"普通市民的银行"
有些农村信用社地处城区，面对的是千千万万的市民，只有将普通市民的现实需求作为服务方向，农村信用社才能提高市民的社会信任度，在城区拥有一席之地。
1、要将金融服务渗透到市民生活的方方面面。对于市民的存取款、结算等业务可以通过电话预约、登门服务等，使市民足不出户享受到信用社的贴心服务；对于市民的房租、水电费、电话费等可以进行代收代付，使市民经济生活中日常的金融服务由信用社"打理"，将市民的满意作为城区信用社的服务方向，让市民觉得信用社是"可信赖的银行"。
2、要将金融服务渗透到市民的消费领域。农村信用社要对市民的"安居工程"、"富康工程"、"再就业工程"等作好全程服务，为市民撑起一方"晴空"。
3、要将金融服务渗透到市民的助学及日常生活等方面。对于助学贷款，市民的婚、丧、嫁娶和治病等生活贷款要通过小额贷款的方式优先发放，从而沟通与广大市民间的感情。
三、农村信用社该确立怎样的市场定位
由于农村信用社特殊的地理区域，加之农村信用社又属地方性中小金融机构，将农村信用社市场定位于"三农"是不够。还应将农村信用社的市场定位放在"立足零售业务、服务社区居民、发展一方经济"上。
"立足零售业务"是指农村信用社由于硬件设施相对落后，办公自动化水平较低，结算渠道不畅等，做大型批发性业务会遇到不少"层峦叠障"，有些想做怕也力不从心，只能立足于零售业务。
"服务社区居民"是指农村信用社受众的主体是社区居民和个体商户，只有服务社区居民，才能赢得最广泛群众基础。
"发展一方经济"是指农村信用社作为地方性金融机构，只有将信贷资金取之于民用之于民，支持当地非公制及公有制经济的发展，才能实现政府满意、市民高兴、信用社受益的"三赢"效果。
明确了农村信用社的市场定位，也就明确了农村信用社的服务区域与客户群。针对服务区域与客户群，农村信用社应选准自己的重点产品、重点客户和区域，建立起一个完整的产品选择、产品设计开发、产品促销策略体系，使农村信用社的服务具有特色化、个性化、差别化，从而拓展出一份广阔的生存空间。
（一）、产品选择策略要具有差别化
产品选择策略是指农村信用社在选择产品时必须充分考虑客户的性质、市场占有率，要有别于商业银行，要尽可能地避免同商业银行"撞车"、"抢饭吃"。如商业银行的主要服务对象是大企业、大客户，我们就可选择社区居民、普通市民、个体商户、中小企业等；如商业银行一般对小额服务不屑一顾，对大额服务感兴趣，我们就可选择立足小额、大额小额一样欢迎的服务广积博收；如商业银行主要选择高端客户，而我们就可选择低端客户和边缘客户。打产品选择"空档"，弥补"市场空白"，拓展客户群体，是农村信用社抢占发展空间的必然选择。
（二）、产品设计开发策略要具有特色性
产品设计开发策略是指农村信用社要在服务内容、服务方式、产品种类上大胆创新，改变原先单一的存贷款业务模式，大力开拓中间业务、货币市场业务等新业务，根据不同层次客户的需求，量体裁衣逐步推出各具特色的贷款品种。像前几年农村信用社推出的小额农贷、信用贷款、"信用村（户）"贷款等，因其独具特色，很受农民群众欢迎。农村信用社面对的是广大市民、社区居民、个体商户等，因而开发的金融产品就应适应不同层次的客户需求。并贯之以特色化的名称，通过良好的舆论宣传及推广，使之成为代表农村信用社品牌的拳头产品。农村信用社可推出"市民富康"工商贷款（主要帮助个体商户致富奔小康）、"社区居民"生活贷款（主要对社区居民的消费生活提供信贷扶持）、"社区信用"贷款（可参照在农村开展的"信用"工程，在社区中开展"信用社区"、"信用居民"活动，为他们提供小额信贷）、"金钥匙"青年创业贷款、"温馨屋"住房贷款、"大学梦"助学贷款等，以其特色化在农村树立信用社的亮丽旗帜。总之，农村信用社要根据客户需求，量体裁衣，推出市民喜闻乐见的金融产品。
（三）、产品促销策略要具有个性化
产品促销策略是指农村信用社要牢固树立"以客户为中心"的理念，全面建立面向市场、面向客户的营销体系，按照效益原则对营业网点、内设机构进行重新整合，充实营销队伍，以大服务、大营销为手段，抢占有效的产品市场。具体说：
1、调整网点布局，优化机构设置。对地理位置偏僻、业务发展缓慢、整体效益低下的网点，要下决心进行撤并、重组，尽可能地将网点选在人口集中、商贸繁荣、市场前景广、资金潜力大的区域，并加大对网点硬件设施的科技化投入力度，提升网点形象，筑巢引凤。
2、裁减非业务人员，充实营销队伍。让营销人员积极寻找客户、争取客户、培养客户、巩固客户，实行整体化攻关，形成"全员营销"的局面。
3、建立以营业网点为中心，以流动营销为辐射的纵横交错促销体系。农村信用社可将固定的营业网点作为"根据地"，抽调整体素质高、攻关能力强、居民口碑好的同志组成"流动营销小分队"，聘请社区负责人、辖区企业财会人员等为"协理员"，深入社区、企业、居民家中广泛动员，不留营销"空白点"，增加信用社在社区的客户密度。
四、农村信用社该确立怎样的经营新思路
针对农村实际，农村信用社要用发展的观点提高对"市民"服务宗旨认识。在业务经营上不仅要立足农村，注意研究社区的经济结构与特点，不断创新经营思路；而且要把视线放在发展城市业务上，顺应形势发展，明确工作重点，瞄准主攻方向，积极主动地拓展城区业务，实施城乡联动。
（一）、牢固树立创新发展观念
1、要加快负债业务的创新发展，把蛋糕做大、做强。要把组织各项存款作为增强信用社经营实力和提高效益的第一要务来抓。一方面通过增加客户群、提高服务质量等手段，尽可能千方百计增加储蓄存款的总量，提高信用社在城区市场的占有率；另一方面为优化负债结构，要着力巩固"现有客户"、扩大"基本客户"、吸引"发展客户"、培植"黄金客户"等，努力提高低成本资金的比重。
2、加快资产业务的创新发展。信用社要在优化增量，盘活存量，切实防范风险的前提下用足规模，对富余资金实行资产最大化运作，资金富余社要克服放着"葫芦不开瓢"的"惧贷"、"惜贷"意识，资金贫穷社要通过资金调补，做到优劣互补，努力提高资金使用效益。
3、加快中间业务的发展。近年来，信用社硬件设施不断完善，但与其它国有商业银行相比，还存在一定差距。为适应我国入世的新形势，城区的产业结构不断调整，经济不断发展，因此，信用社不仅要巩固发展传统业务，还要积极发展、创新业务。如租赁业务、代理业务和经国家允许的基金、证券、资金市场等业务。以科技为龙头，以卡业为载体，逐步实现地市联社网络化，充分发挥合作金融网络优势，加快发展步伐。
（二）、牢固树立优质服务观念
信用社要牢固树立优质服务观念，构筑大服务体系。
1、牢固树立全员全心全意为客户服务观念，特别是前台服务的部门和临柜人员要实行规范化服务，提高工作质量和办事效率。在服务观念上实现"注重服务态度"向"注重服务质量与效率的提高"转变，在服务创新方面由"开发什么就向客户推销什么"向"客户需要什么就开发什么"转变，由"以产定销"变为"以需定产"，在服务营销方面实现由"银行至尊"向"客户至尊"转变，由"坐等客户上门"向"主动贴身式营销"转变。
2、要牢固树立领导为员工服务观念。关心员工工作和生活，倾听员工意见和建议，为员工排忧解难，增强员工凝聚力、向心力，充分调动员工的积极性、主动性和创造性。
3、牢固树立联社机关为基层社和网点服务的观念。联社机关各部门都要实行一线服务承诺制，提供业务辅导、事后监督、安全防范、后勤保障、电脑维护、信息传递等服务内容，确保信用社对外优质高效的承诺服务需要。
（三）、牢固树立人才资源观念
坚持以人为本，重视人才的使用和培养，广开门路吸引人才，多渠道培养人才。
1、在员工中要形成一种爱岗敬业、积极向上的氛围，提倡务实拼搏、开拓创新、争创一流的奋斗精神。
2、在信用社系统内建立竞争机制。对农信用社的中层干部实行公开竞聘，做到能者上、平者让、庸者下，使每个人的聪明才智都能得到充分发挥。
3、建立配套的激励机制。对一些德才兼备，贡献突出，业绩非凡的优秀人才要敢于破格提拔，委以重任，对一些干事不积极、业绩平平者实行末位淘汰下岗分流。
4、建立"招聘人才、留住人才、培训人才"相结合的人本理念。面向社会公开选拔实用性人才，立足现有人才培养开拓型人才，建立"倾斜"机制稳住自身人才，从而使城区信用社现有人才想在信用社系统建功立业，外界人才想到信用社发展"凤落梧桐"，现有员工想通过自学、培训等脱颖而出为信用社实用性人才，推动农村信用社员工整体素质得到提高。
（四）、牢固树立整体、全局观念
农村信用社尽管机构众多、布局分散，但它对外、对上依然是一个不可分割的整体。为此，农村信用社要形成一个"拳头"，汇聚成一股强有力的力量之源；要形成一个攻不破的"堡垒"，去迎对前进征途上的艰难险阻。农村信用社只有树立整体、全局观念，才能形成向心力和凝聚力，才能提升农村信用社的整体形象。
（五）、牢固树立绩效分配观念
绩效分配就是按工作业绩和效益进行分配劳动成果。农村信用社既然是企业，就必须以效益为核心。对员工按绩效来分配劳动成果，是农村信用社生存和发展的需要。为此，农村信用社要根据工种岗位、技能、职务以及经营业绩和贡献大小、拉开分配差距，彻底打破分配上的平均主义，激发全员的争先创优精神。
1、是改革工效挂钩办法，拉开收入分配差距。按照个人工作职务、工作业绩、学识水平、业务技能进行综合考核，对各岗位人员确定一个分配所得基本总数标准，工资与效益挂钩，多劳多得。
2、是打破身份、职务、级别、年龄、学历等一切界限，统一执行当地政府确定的最低生活保障工资，按月发放，其他收入要按创造的劳动成果来获取收入。
3、是建立自然淘汰的绩效分配机制。对能力差的员工，不能为单位创造较多的劳动成果，也就不能获得较多的劳动收入，一旦拿不到收入就会自然淘汰，下岗分流。从而增强员工的紧迫感、使命感、责任感，促使他们努力工作，为保"饭碗"而孜孜以求，为信用社的发展贡献聪明才智。
参考文献:
1、杜艳《打造社区银行 银监会首度回应农信社改革之争》经济观察报
2、《金融市场学》教材
3、《现代企业制度》教材
