网络银行的相关概念
二、我国网络银行的产生及现状分析
三、我国网络银行发展存在的问题
四、我国网络银行发展问题的解决对策及前景展望
内 容 摘 要
网络银行是在Internet时代里金融电子化与信息化建设的最新内容，是电子银行的高级发展阶段，是银行利用公共信息网络将客户的终端链接到银行网站，从而实现将银行的金融服务直接送到客户办公室，缩短了客户与银行的距离。网络银行是新生的事物，是网络及电子商务发展的必然结果。本文通过对中国网络银行的概念、网络银行的分类等具体因素以及发展现状的探析，对中国目前网络银行发展的特点、发展的有利条件、发展中存在的弊端以及实现中国网络银行发展的对策等问题进行深入分析。
中国网络银行的产生与发展现状探析
一、网络银行的相关概念
网络银行义称网上银行、在线银行，是指银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、网络证券、投资理财等传统服务项目。通俗地讲，网络银行是在互联网上的虚拟银行柜台，就是传统的银行服务不再通过物理的分支机构来实现，而是借助技术手段在互联网上来实现。
（一）网络银行的分类
网络银行的组织模式主要可分为三种：纯网络银行、以因特网为主的网络银行、“水泥加鼠标”型网络银行。
1. 纯网络银行。纯网络银行是那种仅仅依赖因特网展开业务的银行，此类银行一般只有一个办公地址，不设置分支机构和营业网点，另外，其整个银行的员工也要少于传统银行的概念，面对的客户完全通过因特网与银行建立服务联系。
2. 以因特网为主的网络银行。这种银行是纯网络银行的进一步延伸的发展形式，其提供的主要服务仍然是通过因特网进行操作，与纯网络银行不同，它拥有有限功能的分支机构以及不被视为分支机构的物理设施，如业务厅、ATM等，从而克服了纯网络银行无法收付现金的缺陷。
3. “水泥加鼠标”型网络银行。此类网络主要是在现有传统银行的物质基础上，添加一些网络银行服务，将网络银行作为传统银行的一个新的业务部门，利用因特网作为新的服务渠道，建立交易型网站。
（二）网络银行的运行特点
1. 业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。
2. 服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。
3. 金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。
二、我国网络银行的产生及现状分析
（一）我国网络银行的产生
我国网络银行建设起步比较晚,与西方发达国家比,有近二十年的差距,但发展速度还是很快的。回顾我国网络银行的发展历程,大概可以分为以下三个阶段:
第一阶段:起步阶段(20世纪70年代中后期至80年代初)。从中国银行引进第一套RICOH型主机系统开始,这一阶段的主要特征是过去的手工操作被计算机代替,改用计算机批量处理的方式来进行大量繁琐的账务处理工作,大大提高了银行业务的工作效率。
第二阶段:推广应用阶段(20世纪80年代后期至90年代)。这一阶段仍然以计算机替代手工操作为主。值得一提的是,计算机已经广泛地应用于银行的各项业务中,基本完成了各营业网点之间的业务联网工作,手工处理的落后状况已不复存在,电子银行在这个时期刚刚萌芽。
第三阶段:发展创新阶段(20世纪90年代至今)。1991年电子联行正式投入使用。随着1997年2月28日,招商银行率先推出“一网通”,并在1999年全面启动网络银行业务,成为国内第一家开展在线业务的银行,至此,中国真正意义上的网络银行诞生。
（二）我国网络银行使用现状分析
1. 网上银行使用情况。在2010年调查的10个经济发达的城市中,有37. 8%的个人正在使用网上银行服务。与2009年33. 6%的比例相比较, 2010年使用个人网银的人数增加了4. 2个百分点。在2010年调查的10个经济发达的城市中,有31. 7%的企业正在使用网上银行服务。与2009年30%的比例相比较,增加了1. 7个百分点。
2. 用户选择网银时看重的因素。用户选择网银的因素由“网银的安全性能”超过了 “主要根据原来的开户行而定”上升到了第一位。调查显示,对比2009年和2010年企业选择网上银行的因素,公司根据原有银行帐户的原因仍然排名第一,其比例仍然在50%以上；2009年排名第二、第三和第四名的分别为网银的安全性能、银行的知名度和网银的服务水平及态度。
3. 最受欢迎的网上银行排名。根据一项网络在线调查，不完全统计计,目前各商业银行网上银行在用户中的知名度不断提高,调查显示,工商银行网上银行的知名度在网上银行用户中是最高的,达到了95. 8%,这和工行的市场推广、优质服务是密不可分的。
（三）我国网络银行发展的有利和不利条件
促进我国网络银行发展的有利条件，主要包含以下两个方面：
1. 互联网的普及。据CNNIC发布的第二十三次《中国互联网发展状况统计报告》的数据显示，截至2009年l2月31日，中国网民规模达到2．98亿人，普及率达到22．6％，超过全球平均水平；网民规模较2008年增长8800万人，年增长率为41．9％，中国网民规模依然保持快速增长之势。随着互联网不断普及，居民、企业接入网数不断增加，这都为网络银行发展提供了一个很好的平台。
2. 法律环境的不断改善。随着网络的影响不断扩大，国家也逐渐对此加强重视。近年来，国家政府相关单位一直致力于改善网络环境，规范网络行为。从国家的一系列举措可看出其改善的决心。而网络环境本身同样得到了很大的改善。CFCA的成立、《电子签名法》的颁布，都为规范改善网络金融环境做出了贡献。相信随着网络环境的改善，将会有越来越多的人加入使用网络银行的队伍当中。
在我国网络银行迅速发展的同时，也存在着诸多不利因素，主要包括：
1. 网络安全风险。网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。计算机病毒通过网上银行入侵大银行主机系统，从而造成数据丢失等严重后果。黑客也可能通过互联网侵入银行专用网络或银行电脑系统，修改或删除服务程序，窃取银行及客户的^^文档，盗用他人身份接管网上银行客户的储蓄和信用账户，将银行或客户的利息收入划入自己的个人账户中，甚至直接非法进行电子资金转账。
2. 内部欺诈风险。商业银行内部的某些职员利用其职业优势，有目的地获取客户的私人^^文档。以使用客户的账户进行各种风险投资，将交易风险直接转嫁到客户身上。也可能直接偷窃电子货币，让客户蒙受损失，或者制造各种假的电子货币从网络银行获取利益。
三、我国网络银行发展存在的问题
我国网络银行虽然有个良好的发展开端，但是与发达囤家的网络银行比，还是有较大的差距。我同网络银行现在主要存在的问题有：
1. 网络建设的滞后阻碍网络银行的发展
网络银行是金融业与高科技产业完美结合的产物，因此科技水平是否能够快速提高是决定网络银行能否进一步发展的重要因素。要想实现真正实时的网上交易，要求网络有非常快的响应速度和较高的带宽，这必须由硬件提供对高速网络的支持。而我国由于经济实力和技术方面等原因，网络的基础设施建设还比较缓慢和滞后， 己建成的网络其质量离电子商务的要求相距甚远。中国银行业在网络银行上由于投入不足，造成银行电子化规模小，网络化程度低。
2. 法规不完善
网络银行能够突破时空限制提供服务，大家都可以在因特网上设立网页，而注册地义缺乏足够的监管制度，一旦该金融机构缺乏足够的资金实力或业务实力，便会引起保障存款人利益以及保密措施等各种监管问题，扩大金融风险。由于网络的普遍性与连动性，金融风险一旦现实地发生，还将波及到世界其他角落，产生一系列连锁反应 另外，网络银行是在开放式网络环境中提供资金结算、使用电子货币的电子化结算服务，因此在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂难以界定，必须通过法制的手段来解决。
3. 电子支付系统缺乏规范性
金融电子化之后，大量的现金、票据交易被电子资金划拨所取代。虽然这种支付方式具有快捷、低价等优点，但由于电子划拨涉及多方当事人．经济责任较难划分确认，若无相应的法律规范作保障，则可能带来某些始料末及的后果在支付的效力问题。信用卡的支付已经比较普遍，现实社会中应用也比较普遍，其效力己经得到充分认可。但电子支票和电子现金，因为其与传统法律具有一定抵触，其效力存在一定争议。关键是要在法律方面进行调整：一点限制电子现金的发行人：二点建立合理的电子现金识别制度。由于电子现金可以实现跨同交易，税收和洗钱将成为潜在的问题。目前唯一的办法是建立一定的密钥托管机制，使政府在一定条件下能够获得私人的密钥，而这又会损害客户的隐私权，但作为预防洗钱等违法行为的措施，许多国家已经开始了这种做法。
4. 网络安全问题
消费者的个人信息存储在银行，如果银行的网络遭到攻击，私人信息可能会泄漏，若补救不及时，很可能给消费者造成巨大损失。所以，应从法律和技术两方面二共同防止黑客攻击。推而广之，网络银行的其他业务也处于缺乏规范制约的状态。网络的公开性势必威胁到其安全性，而安全机制的缺位将进一步扩大网络金融的风险。加之目前世界各主要信息技术公司和软件开发商都分别推出各自不同的网络银行运行模式，它们分别基于不同的技术平台和环境，遵循不同的业务处理流程。如果不对之加以统一规范，放任自流．则会影响到金融秩序的稳定乃至社会经济的发展
四、我国网络银行发展问题的解决对策及前景展望
（一）促进我国网络银行发展的措施
除上述所列举的网络银行发展中存在的问题外，网络银行的发展还面临着如观念更新、制度、安全、人才等等诸多题。尽管欧美国家网络银行的发展提供很多宝贵经验，但由于我国金融业经营环境与欧美国家存在较大差异，所以思考我国网络银行在现有基础上的深层次发展战略，是摆在我们面前的首要任务。以下是对促进我国网络银行发展所提出的应对策略：
1. 技术上的对策
首先，加大对银行网络化信息系统的基础建设，不断增加电信设备的性能与功效，并大幅度降低电信业用户的收费水平。只有银行的信息高速公路建好了，银行的知识资源才能充分利用，才能为适应未来网络银行的发展打下坚实基础；其次，继承银行既有资源并制定统一标准，要保证现有资源的利用和现行网络的正常运转。制定网络银行的统一标准，确保硬件、软件、通信协议的兼容性，保证今后网络银行的建设和扩展。网络银行的主机系统应采用可持续运行技术，一旦出现故障，能启动备份系统或不停机更换设备。以保证系统的不间断运行；最后，实施网络银行安全策略，加强网络安全体系的研究，确保网络正常、安全运行。
2. 法律上的对策
目前，我国对网络银行的建设和发展的监管缺乏相应的法规，传统的监管方式和程序己不适应于新的金融业务。要认真研究网络银行开展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制订和完善相应的监管办法和措施。加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。
3. 产品上的对策
要以网络为业务发展平台，以银行服务为核心，构筑涵盖保险、证券、基金等金融服务领域的“金融超市”，为“E一客户”提供“一站式”、全方位的金融产品和服务体系。将网络银行溶入广义的电子商务服务中，不能孤立地发展。加快有关网上贸易融资的发展步伐，密切关注网络银行随着互联网发展所产生新的银行业务品种及商业机会等。
4. 营销上的对策
网络银行应以满足消费者需求为导向，通过客户信息系统的反馈，分析需求偏好，发现潜在需求，以成本优势提供个性化的服务，使消费者获得满足，并通过持续的在线交流，使消费者最终成为银行的忠诚稳定的客户群，达到营销目的。我国网络银行也可以通过提供高附加值的金融产品和服务，体现不同品牌的差异．来留住客户
5. 人才培养上的对策
我国不仅面临既精通网络技术又精通金融业务知识的复合型专业人才的匾乏，同时也面临外资银行激烈的人才竞争。对此，我们要更新金融业高科技人才的激励与约束机制，从政策上稳定人才。充分发挥人才作用，为其提供更好的培训机会和发展机会，促使他们不断更新知识。并积极吸收外部人才充实内部，为科技人才队伍注入新鲜血液，从而增强机构活力，为网络银行的进一步发展做好人才的储备工作。增强银行员的网络意识，加强网络知识的教育培训，建设一支适应新经济时代网络经济发展要求的高素质队伍。
（二）对我国网络银行发展的前景展望
飞速发展的网络经济、电子支付环境的改善以及新兴渠道的建立，为电子银行发展带来大量的业务需求和价值增长机会，电子银行将成为现代商业银行新的战略性业务和利润增长点。电子银行将赋予现代商业银行新的生命力，成为电子商务时代商业银行核心竞争力的重要标志，并成为提高银行的整体竞争力不可或缺的关键性业务。在这一战略背景下，各商业银行电子银行发展呈现出六大趋势：
1. 强力推进消费者日常交易活动向。电子渠道转移电子银行对商业银行降低经营成本，促进经营模式转型将起举足轻重的作用。电子渠道运营成本远低于网点。根据工行的有关统计数据，网点单笔业务的平均成本约为3.06 元人民币， 而网上银行的单笔业务成本仅为0.49 元。另外，根据美国银行业对单笔交易成本的统计， 网点为1.07 美元，电话为0.55 美元，ATM0.27 美元，网上银行仅为0.1 美元，网上银行的运营成本远远低于网点。各商业银行主动引导消费者日常交易活动向电子银行渠道转移，由此引发的电子银行收费价格战愈演愈烈。各商业银行直接对消费者采取的相应措施，主要包括：网上银行安全工具“U 盾”打折，甚至全免；电子渠道转账、汇款等业务打折，甚至全免；部分商业银行承诺客户使用个人网上银行和电话银行的安全保障。
2. 抢推或优化升级手机银行。手机银行是电子银行未来发展的重要方向。手机银行有两个基本的发展趋势，一是替代银行卡。将手机的SIM 卡与银行卡芯片集成，实现“刷手机”消费；二是替代网上银行。手机可以作为替代“台式机”和“笔记本”的终端，实现移动上网的功能。
3. 银行与第三方支付的合作与竞争成为趋势。第三方支付的兴起，日益弱化银行作为“社会支付”平台的功基本功能，蚕食银行传统的支付领域垄断地位。银行有两个传统的基本功能：社会融资的中介；社会支付的平台。社会支付的平台过去是银行独家完成的，但随着支付宝、便民支付点以及中国移动的手机支付等新兴第三方支付手段的兴起，银行传统的支付领域垄断地位受到前所未有的挑战，银行只有加快转型，不断创新经营模式，才能获得新的生存发展空间。
4. 网上银行差异化品牌发展战略。目前国内网上银行（尤其是个人网银）的产品功能基本趋同，主要商业银行的个人网上银行的产品功能基本都能覆盖投资理财、转账汇款以及缴费支付等业务。这主要是因为：一是与互联网相关的产品具有很强的可复制性，随着网上银行业务的不断成熟，各银行网上银行业务的功能差距逐渐缩小。二是国内银行的传统柜台业务和金融产品同质化，导致电子银行作为银行柜台的延伸和产品的销售渠道在功能上大同小异。我国网上银行正逐步从产品竞争、价格竞争转向品牌竞争。打造个性鲜明的品牌成为网上银行跳出产品同质化和价格战红海的新思路。
5. 对公业务成为网上银行新的争夺点。目前我国主要商业银行电子银行业务竞争的重心逐渐由对私业务向对公业务转移，对公业务是电子银行最大利润来源。但是，对电子银行来说，与个人客户相比，企业客户对个性化要求更高。我国电子银行业正致力于探索如何通过电子渠道满足对公客户的个性化需求，并系统分析企业网上银行的哪些功能和服务是绝大多数对公客户都需要的。工商银行、招商银行、中信银行等已推出一些有借鉴意义的做法。
6. 远程银行是银行服务模式的一次全新变革。远程银行是以全新的理念、全新的模式、全新的体验、全新的技术打造的新一代银行，其将远程渠道的方便快捷和柜台面对面亲切体贴的服务融为一体，以客户经营管理为核心， 以客户价值实现为目标，由远程理财专家通过多媒体、全方位、立体化、零距离的服务方式，并利用高度集约化、流程化、智能化的银行交易系统和客户经营管理平台， 为客户提供实时、全面、快速、专业的各类银行交易、顾问式投资理财、产品销售和增值服务。
参 考 文 献
1、谢兴龙 付玉嘉 廖春良，《中国网络银行的发展策略研究》，2008年3月
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5、谢康 肖建华，《网络金融》，长春出版社, 2000年
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7、刘树兴 王云飞，《给建行网上银行支招》，《国际金融》,2006年第7期
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9、李兴智 丁凌波,《网上银行与传统银行的关系辨析》，《中州学刊》, 2003年8月
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11、杨敏茜，《关于我国网络银行业务发展对策的探索》，财税金融，2009年
12、沈红梅 胡士平，《我国网络银行发展中的问题与对策》，合作经济学，2009年
