一、农村信用社在新农村建设中面临的问题4
（一）农村信用社在新农村建设中面临的机遇4
（二）农村信用社在新农村建设中面临的挑战5
二、农村信用社强化金融服务和支持新农村建设之对策5
(一)、改进支农服务方式，继续做好小额农贷工作。6
(二)、创新产品方式，拓宽金融服务领域6
(三)、找准服务新农村建设的着力点7
(四)、完善运行机制，创造农村信用社支持新农村建设“强保障”7
(五)、齐抓共建，为农村信用社支持新农村建设提供“优环境”8
内 容 摘 要
新农村建设需要建立健全多层次金融机构分工协作、优势互补的农村金融体系。在现有农村金融体系格局的前提下，农村信用社作为我国的农村合作金融组织 ,是为农村经济发展提供金融服务的主力军，在支持我国农业和农村经济的发展方面发挥了巨大的作用，在推进新农村建设中无疑发挥着重要作用。因此，农村信用社应充分发挥其在农村经济的重要地位，明确市场定位，合理配置资源，创新金融产品，完善经营机制，实现服务新农村建设与促进自身发展双赢目标。如何围绕新农村建设，强化服务理念，拓宽服务领域，优化服务方式，增强服务效果，是我们农信部门必须认真思考的一个重要课题。
关键词：农村信用社 金融服务 新农村建设
关于农村信用社服务新农村建设的思考
农村信用社是由社员入股组成的地区性的农村合作金融机构，是农村营业网点最多、覆盖范围最广、服务群体最大的地方性金融机构，是联系农村最好的金融纽带，它主要为本社区的"三农"提供金融服务.在中国,90%以上的农业贷款是由农村信用社提供的,它为农民增收,农业增效,农村经济发展作出了重大的贡献. 作为为农业、农民提供金融服务的社区性地方金融机构，农信社在支持农业经济发展上所起的作用是不可替代的。截至2003年，全国农信社法人机构3.49万个，各项存款余额2.2万亿元，占全国金融机构存款总额的11.5％。特别是近几年来，各地信用社积极开办农户小额信用贷款和农户联保贷款，有效缓解了农民贷款难的问题。信用社已成为农村金融的主力军和联系广大农民的金融纽带。
党的十六届五中全会提出了构建社会主义新农村的宏伟蓝图，作为一直以农村市场为主阵地的农村信用社，如何抓住机遇，迎接挑战，从战略的高度做好农村市场的布局，全面提升自身的综合竞争力，不断巩固和扩大农村阵地，真正实现农村金融主力军的作用，已成为当前农村信用社的首要任务。对此，本文拟从农村信用社在新农村建设中面临的机遇和挑战入手，探讨农村信用社服务新农村建设的市场定位和战略措施。
一、农村信用社在新农村建设中面临的问题
（一）农村信用社在新农村建设中面临的机遇
在我国农村日益走向城镇化、工业化和现代化的重要时期，农村金融也加大了改革力度。而农行在近几年的改革中，实际改变了其面向农村的经营方向，转向了工商业。目前，服务农村的金融机构实质上只有农信社一家。面对国内金融市场的激烈竞争，农信社一度享有“市场、人力、资金、网点”四大资源优势。
首先，在社会主义新农村建设中，国家以优惠财税政策引导各方资金流入农村市场，给农村金融带来了巨大的发展空间。在政府宏观调控下，各地相继对农业龙头企业、农村个体经营户等出台了所得税收减免政策，并采取财政贴息、财政补贴银行贷款的方式，吸引工商企业和社会闲散资金投入。各地也开始积极探索建立农业风险补偿机制，完善农村保险体制等，通过社会保险方式解决农民后顾之忧，减轻财政负担。
同时，在金融市场改革中，国家先后出台了一系列的优惠政策支持农信社发展，农信社面临着前所未有的发展机遇。2003年9月，人民银行会同银监会制定并下发了农村信用社改革试点专项票据操作办法和专项借款管理办法，规定采取专项票据和专项借款管理办法，帮助改革试点农信社消化历史包袱，置换不良资产。目前，部分试点农信社的央行专项票据兑付申请已顺利获得人民银行总行和银监会的批准，款项已下划到各社。自此，农信社终于放下多年来背负的历史包袱，轻装上阵，在社会主义新农村建设中大大降低支农投入成本，提高资本充足率，降低风险系数，加大竞争力度。
（二）农村信用社在新农村建设中面临的挑战
要充分开发和有效配置农信社拥有的这四大资源，使之转化为竞争优势，必须正视和面对农信社当前面临并存在的问题。一是信用社人员虽多，但个体素质差异较大，大多文化水平、管理能力都偏低，创新意识不强，高端人才严重缺乏，特别是法律、计算机等专业人员、核心人员少只又少；二是市场空间虽大，优质客户资源不足。长期以来扎根农村，农信社与地方建立了深厚的人缘亲和力，培育起一支以广大农民、个体工商户、农村集体经济组织为主的客户群。但面对弱质产业的农业、弱势群体的农民，农信社现有的客户群中，优质客户比重极低。三是资金总量虽多，且呈快速上升势头，但较为分散，资金成本高，并未形成规模优势，资金集约效应无法发挥。四是营业网点虽多，辐射面也宽，但效益和规模并不尽如人意。无论是经营规模和经济效益上，都无法与商业银行的网点相比，网点的设置上未能坚持效益原则，只是一味追求数量。五是竞争压力较小，创新动力不足。由于当前农信社在农村金融中的“垄断”优势，使农信社的竞争压力相对较小，从而形成了一种自得情绪，严重影响了竞争意识、竞争氛围的形成。
农信社在清醒了解自身的优势和不足之后，牢牢把握“面向农村、服务农民、发展农业”的市场定位，加大中间业务的拓展力度，不断适应农村金融服务，全面提升自身的服务水平和服务能力，合理制定经营目标，尽量实现业务精品化、市场最优化、利润最大化，更好地服务于“三农”，发挥出农村金融主力军的作用，加快促进农村经济的发展，为社会主义新农村建设贡献出自己的力量
二、农村信用社强化金融服务和支持新农村建设之对策
新农村建设需要建立健全各层次金融机构分工协作、优势互补的农村金融体系。在现有农村金融体系格局的前提下，农村信用社应充分发挥县域商业金融的基础作用，秉承国家支农政策原则、效益最大化的原则、突出重点的原则、防范风险的原则做好新农村建设服务工作。笔者认为农村信用社强化金融服务应从以下方面入手。
(一)改进支农服务方式，继续做好小额农贷工作。
农村信用社应根据国务院有关指示精神，结合本地农户需要，把小额农贷工作作为重中之重抓紧抓实，进一步巩固和发展农户小额信用贷款，做大做强做优支农服务。县市级农村信用社应继续推广农户小额信用贷款，不断规范小额农贷的投放管理。一方面宜认真总结小额农贷工作管理经验，防止贷款发放和管理上出现失误，对以往小额农贷工作存在的漏洞、偏差等问题，应及时进行研究，提出解决办法，采取纠正措施，完善小额农贷的后续管理。应组织开展农户信用等级评定，对农户贷款证进行年检，对失信持证农户，在教育转化之前，宜收回贷款证。对回归信用农户，应当补发贷款证，以此防范信用风险。另一个方面，应该做好小额农贷的发放工作。基层农村信用社应加强与乡镇党政的合作，特别要取得村两委的支持，尽力满足农村合理资金需求，破解农民贷款难题，保证信用社资金安全，切实把好事办实，力争取得农民欢迎、政府满意、信用社受益的良好效果。
(二)创新产品方式，拓宽金融服务领域
在确保传统农业生产贷款需求的基础上，农村信用社应进一步在支农深度和广度上下功夫，大力支持农村产业结构调整，促进农业产业化经营。宜根据各地的资源优势，加大对有特色、有市场、有效益的农村个体及民营、私营企业的信贷支持力度，将信贷投向和支持重点，与地方政府的具体规划紧密衔接起来，带动地方经济的发展。应大力拓展信贷领域，支持农村产业的产前、产中和产后管理。农村信用社应建立相配套的信贷流通服务市场，对“种、养、加”和“产、供、销”一体化的农村企业、农业公司建设，加大信贷支持力度。通过信贷服务“支帮促”，培植一批有优势、有潜力的农业产业化龙头产品，起到培植一个，带动一片的效应。在推动农村经济发展的同时，还应注重防范信贷风险，提高自身效益，确保取得社农“双赢”。
(三)找准服务新农村建设的着力点
一是加强新农村建设政策研究。基层社要与地方政府、发改委、扶贫办、农业局、财政局、教育局、卫生局、民政局等部门建立良好沟通平台，高度关注社会主义新农村建设金融需求，增强金融服务的敏锐性和前瞻性。二是做好项目营销和储备工作。在信贷准入标准不降低、风险可控的前提下，按照商业化、市场化的原则，提高对农业产业化龙头企业的综合服务水平，支持外贸和新兴领域的农村商业企业，扩大对农村私营业主、民营企业金融服务的覆盖率，密切关注和积极介入农村“两水”(饮水和灌溉用水)、“三网”(电、路、通讯网)、“两汽”(沼气、液化汽)、“两个市场”(境内外销售市场)等重大基础设施建设等带有政策性的领域。三是做好涉农公存款营销工作。积极跟踪社会主义新农村建设国家财政支出和预算内固定资产投资、农村养老保险金、农村合作医疗保险金资金动向，对财政转移支付和有关政策性金融业务，要争取代理。四是用活农业扶贫贷款政策，打好“特色牌”。寻找信贷扶贫与商业化经营的结合点，筛选一批扶贫项目，做好组合营销和捆绑营销，走产业化扶贫、项目间接扶贫的路子。五是推进农村城镇化信贷业务。重点介入商业性较强的基础设施、基础行业项目和企业集群化支柱产业，推者相统一的信贷管理体制，可结合当地特色实施“穿透式”授权管理，适当给予基层行一定的贷款审批权，完善支农信贷运作流程，在风险可控的前提下，对支农业务设置“绿色通道”，限时服务，以适应支农贷款业务“小、频、急”的特点。二是建立利率风险定价机制。根据支农贷款风险及所带来的经济效益，灵活制定利率，对不同借款人实行差别利率政策，充分调动经营行发展支农业务的积极性。三是建立有效的激励约束机制。树立以人为本理念，改变激励约束不对称的状况，充分调动营销人员积极性。对贷款已经形成不良的，也要综合各种因素加以分析，实事求是地落实相关责任，使基层社和信贷人员轻装上阵，使信贷人员对支农贷款敢放、愿放。四是建立专业化的人员培训机制。充实信贷营销人员，鼓动城市化水平的提高。
(四)完善运行机制，创造农村信用社支持新农村建设“强保障”
一是建立高效的贷款审批机制。结合经济发展的地域差异性和不平衡性，制定规避风险、支持地方经济发展和自身经营效益三励员工从围绕发展本地区特色经济入手，积极营销各类支农贷款。五是建立支农贷款风险管理机制。每半年组织对信贷客户进行评估和检查，排出退出客户清单，建立支农信贷客户诚信记录，强化贷款责任追究，有效防范经营风险。
(五)齐抓共建，为农村信用社支持新农村建设提供“优环境”
一是加快信用保障体系建设。国家要将诚信教育纳入国民教育体系，尽快建立全国范围内的企业和个人征信系统，继续抓好创建信用村镇建设，积极探索建立区域金融生态环境评价体系，并纳入各级政府的目标考核。二是增强农民的金融法制意识，营造稳定和谐的融资环境。要有效保护金融资源产权所有者的合法权益，规范有关当事人的金融行为。司法部门应尽可能推广简易诉讼程序，降低金融债权案件诉讼费用，提高金融债权的执结率，保证金融债权得到公平清偿。三是加大农村金融市场的监管力度。金融监管部门要为银行业机构提供公平、适度的竞争环境，对不正当的竞争行为要坚决予以制止。只有通过全社会的共同努力，建立良好的信用环境和服务环境，农村信用社服务新农村建设的潜力和效能才能发挥到最大化。
参 考 文 献
【1】杜晓山等主编，《小额信贷十年》，北京：社会科学文献出版社，2005.5
【2】乌东峰，农村信用社向何处去, 求是，2005.年10期
【3】对农村信用合作社改革的思考 国家信息中心 2006.2
【4】寻广新; 统筹城乡视域中的社会主义新农村建设研究 [D];中共中央党校; 2007年
【5】刘长安,赵涟泓; 农村金融支持社会主义新农村建设问题探讨；2006年
【6】孙长岩; 公茂田——新农村建设金融服务要与时俱进 [N];联合日报; 2007年
