一、我国商业银行的体系和结构
二、我国商业银行在金融体系中的地位和作用
三、我国商业银行现阶段所面临的挑战和对策
内 容 摘 要
一、我国商业银行的体系和结构
经过改革开放近三十年的发展，当前我国商业银行，体系健全，有全国性、地方性各类型商业银行全方面发展。
二、我国商业银行在金融体系中的地位和作用
商业银行在一国的金融体系中居主体地位，是世界各国现代银行中最基本、最典型的银行组织形式。我国商业银行的全面、健康发展将有效推动社会主义现代化建设。
三、我国商业银行现阶段所面临的挑战和对策
我国商业银行特别是四大国有商业银行，发展至今一些体制、管理上的弊端开始显现，加入WTO后，面对全球竞争，我国商业银行的改革势在必行。
关键词： 银行体制 地位 面临挑战 对策
商业银行在金融体系中的地位和作用
我国商业银行的体系和结构
自1979年以来，中国的经济改革取得了巨大的成功，国内生产总值年平均增长率达了9%左右。大量的国有企业被改造成股份制企业，新的私人企业迅速地崛起，外资企业大量进入中国，这些都给中国经济带来了活力。与此同时，我国的银行业也进入了广泛而深入的改革，到2007年10月底，中国共有各类银行机构3万家，其中包括：3家政策性银行，4家国有商业银行，13家股份制商业银行，115家城市商业银行，626家城市信用社，30488家农村信用社，57家农村合作银行或商业银行，238家外资银行，4家金融资产管理公司，59家信托投资公司，74家企业集团财务公司。
目前我国的商业银行可以分为以下几种类型：
国有商业银行
工、农、中、建是我国的四大国有商业银行，简称“四大行”，它们是中国银行机构中最主要和最有影响力的银行。这四家银行的总资产占到了银行业总资产的55%，它们的正常运行直接决定着金融业的发展方向和中国经济改革的进程。
（二） 股份制商业银行
这种商业银行是按照《中华人民共和国公司法》的规定以股权联合的方式设立的。股权大部分是以国家股形式持有的。目前一共有13家股份制商业银行，其中包括交通银行、民生银行、光大银行、招商银行、上海浦东发展银行、深圳发展银行等。它们被允许从事广泛的银行业务，如接受存款、发放贷款、提供外汇和国际结算服务。
（三） 城市商业银行
城市商业银行是由城市信用合作社组建而成的。由于历史上的原因和资本的不足，城市商业银行的经营范围主要集中在它的所在城市。
（四） 农村商业银行
农村商业银行是在农村信用合作社的基础上组建的，它主要局限于某一特定的农业区域。
（五） 信用合作社
信用合作社主要为中小企业和私人提供信贷。它可以分为城市信用合作社和农村信用合作社。
（六） 外资银行
在中国的外资银行，大部分是外国银行的分支机构，其余的是中外合资银行或外商独资银行。
（七）邮政储汇局
1986年1月邮电部和中国人民银行在北京、上海、广州等13个地方试点邮政储蓄业务。同年4月，将邮政储蓄的业务在全国推广。2006年6月，中国银监会批准筹建中国邮政储蓄银行。
我国商业银行在金融体系中的地位和作用
商业银行在一国的金融体系中居主体地位，是世界各国现代银行中最基本、最典型的银行组织形式。商业银行是一种特殊的企业，在一国金融乃至经济体系中的地位是非常重要的。从金融体系来说，商业银行是中央银行货币政策的首要传递者。从经济体系来看，商业银行是现代社会经济运转的枢纽之一。
1、 充当信用中介
2、 充当支付中介
3、 变积蓄和收入为资本
4、 创造信用流通工具
5、 提供多种金融服务
在货币供给量形成过程中,中央银行作为货币供给的总的宏观调控机构，它主要通过存款准备金,再贴现率以及公开的市场业务操作来调节货币的供给量，一般来说，这三种之中对再贴现率的调节是最常用的手段，因为这种方法有效，并且假若操作失误造成的后果也不至于无法转圜！而商业银行在这其中主要起的是一个中间的接触体作用，直接去把中央银行的意图和目的实行起来.
三、我国商业银行现阶段所面临的挑战和对策
（一）资本市场的发展给我国商业银行带来的挑战
1.对商业银行存款业务的影响。资本市场的迅速发展所引起的社会资金分流，既影响了商业银行的存款总量，又影响了商业银行的存款结构。从总量来看，资本市场的发展为广大的居民和机构提供了更多的投资渠道。为了获得更高的收益，他们纷纷从商业银行提取存款购买股票、债券、证券投资基金、保险等资本市场金融工具，因而直接影响着商业银行对于存款的吸收。据有关专家统计，1991年我国证券存量占金融资产的比例为3.6%，到2000年，这一比例则上升到51%，10年之间增长了13.2倍；从证券投资基金来看，我国从1998年第一批5家证券投资基金试点开始到2001年底，全国证券投资基金已有51只，基金总额已超过800亿元，而且基金的发展势头非常强劲，因而对商业银行的存款构成了潜在的严重的威胁。据中国建设银行在12个城市进行的开放型基金问卷调查显示，被调查者中有47%的机构和55%的个人表示愿意动用银行存款购买开放式基金。另外，随着人们风险意识和投资意识的增强以及社会保障制度的改革，保险公司尤其是投资类险种的出现（如分红保险）对商业银行存款的冲击也不容忽视。到2001年底，我国保险资金已达4000亿元。虽然从理论上说，这些投资中会有相当一部分最终以财政存款或企业存款的形式又回流到商业银行，但这其中总有一定的漏损。因此，资本市场的迅速发展在相当程度上会引起商业银行现有存款的减少及存款增长速度的下降。从存款结构上看，投资者进行投资动用的是储蓄存款和企业存款，且这些存款多为定期存款，而回流的往往是活期存款或短期存款，这就导致商业银行资金来源的稳定性下降，期限缩短，从而不利于商业银行的经营管理。
2.对商业银行贷款业务的影响。资本市场的发展首先影响了银行的贷款总量。一方面，由于存款规模的减少，商业银行可贷资金减少，因而贷款规模相应受到影响；另一方面，由于资本市场的发展使企业直接融资比例上升，通过银行间接融资的比重亦相应下降。根据中国人民银行的统计，1995年我国直接融资（股票和企业债券）只有366亿元，占当年全部融资额（金融机构贷款新增额加直接融资合计11307亿元）的3.6%，到2000年直接融资额达到2176亿元，占当年全部融资额的27.9%，从发展的势头和趋势看，其所占比重会进一步扩大，因此，以商业银行为主体的贷款间接融资比重会进一步缩小（张喜军，2002）。其次，资本市场的发展也影响了商业银行贷款的结构。一方面，资本市场的发展使业绩好的企业纷纷到资本市场融资而不从银行或少从银行贷款，导致从银行贷款的大多是效益不太好的企业，进而造成商业银行贷款的客户结构发生变化，风险上升；另一方面，由于企业在资本市场上筹集的主要是长期或永久性资金，因此，商业银行贷款的期限结构也相应发生了变化，短期流动资金贷款比重增加，长期固定资产贷款比重下降，银行利息收益受到影响。
3.对商业银行的盈利能力形成了冲击。由于资本市场发展对商业银行业务的上述影响，传统的贷款收入减少，因而商业银行的利润下降。
（二）外资银行对我国商业银行的挑战
据统计，到2002年3月，进入我国的外资银行已经有400多家，其中200多家已经开始营业。虽然外资银行目前只占有市场份额的2%，但据亚洲开发银行北京代表处首席代表布鲁斯估计，10年或15年之后，外资银行占有的市场份额可能会上升到30%左右，外资银行对我国商业银行构成的潜在威胁由此可见一斑。外资银行进入中国后，将会在优质客户、优秀人才、中间业务等方面与我们展开激烈的竞争，因此，我国银行业将面临越来越多的来自外资银行的挑战。
1.优质客户资源的激烈竞争。一般说来，银行80%的利润由20%的主要客户形成，因此，优质客户的争夺对商业银行经营绩效的影响是非常大的。而外资银行拥有较强的服务意识和金融创新能力，可为客户提供高效全面的服务，因此，中资银行的一部分优质客户可能会转移到外资银行，从而导致中资银行较大的损失。据报道，有不少外资金融机构已在中国市场进行有关市场调查，并掌握了有关中资金融机构优质客户的确切数据，其目的就在于为将来的竞争做准备。
2.优秀人才的争夺。外资银行进入中国后，本土化及经营管理的需要都会促使其在人才方面与中资银行进行争夺，而外资银行高薪、高福利及较多的培训机会对优秀人才有较大的吸引力，因此，中资银行人才的流失在所难免。优秀人才的流失短期内会导致中资商业银行一部分客户的流失，长期内则在一定程度上会造成中资商业银行发展后劲不足，因此，优秀人才流失对中资银行的影响不容忽视。
3.中间业务方面的挑战。中间业务作为现代商业银行新的利润增长点，具有成本低、风险小、收益高的特点，因此是商业银行非常理想的业务类型。而我国商业银行中间业务种类少、创新能力差、发展滞后，在中间业务的开展方面和外资银行存在着较大的差距，因此，在中间业务的竞争方面我国银行业处于劣势地位，从而对我国商业银行的发展极为不利。以外资银行较为集中的上海为例，目前上海市外资银行的进出口结算业务量占上海市进出口结算总额的比重已经达到了35%～40%.
（三）网络银行的发展对商业银行的挑战
网络银行与传统银行相比，设置成本和营运成本都很低。在美国，开办一家网络银行的成本为100万美元，而开办一家传统银行分支机构的成本则为150～200万美元，这样会使一大批非银行机构通过网络进入银行领域，进一步加剧银行业的竞争；另外，据美国联邦存款保险公司的统计，各种客户服务渠道的平均每项交易成本也有较大差别，利用传统手段完成一笔业务的费用高达1.07美元，而网络银行的成本仅为1美分。根据艾伦米尔顿国际管理顾问公司的调查预测，到2003年，网络银行将瓜分30%的银行业利润。因此，我国传统银行业也必将面临着同样的问题。据CNNIC调查，截止到2001年6月30日，我国网民数量已达到2650万，是2000年同期的2倍，上网计算机台数达1002万台，也比2000年同期翻了一番。据预测，我国网民数量在2014年将超过美国，成为世界第一，这为网络银行的发展提供了巨大的空间，同时，这也意味着传统商业银行将面临前所未有的来自网络银行的挑战。而且，外资银行进入中国后，也会在网络银行业务方面和我国银行业展开激烈的竞争。
（四）非银行金融机构对商业银行的挑战
从国际金融业的发展来看，由于金融创新和金融自由化步伐的加快，因此，各国纷纷放宽金融管制，与此相伴随，混业经营已成为世界潮流。在这种情况下，其他非银行金融机构如储蓄贷款协会、信用社、证券公司、人寿保险公司和某些金融公司纷纷涌入传统的商业银行经营领域，从而使得商业银行传统业务优势丧失，进而面临的对手空前增多。在英国，这一特点尤其表现在建筑协会通过结构重组，大量地向银行转变。我国金融业亦面临着同样的问题。从20世纪80年代信托机构大办银行业务到目前邮政储蓄与商业银行的存款争夺，证券投资基金及保险公司对商业银行存款的分流，如此等等，都表明我国商业银行将面临着来自非银行金融机构的激烈竞争。而且，当前我国实行的还是分业经营，且金融创新步伐较慢，金融自由化程度不高，应该说，这些因素在很大程度上限制了非银行金融机构对于商业银行的冲击。可以预计，随着这种情况的改变，非银行金融机构对商业银行构成的威胁将会大大增加。
综上所述，21世纪我国商业银行面临的竞争不再是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格的竞争，而是金融业与非金融业、国内与国外、网上银行和网下银行等多元竞争格局。因此，如何应对来自方方面面的挑战，在激烈的竞争中求得生存和发展，是我国商业银行目前亟待研究的重要问题。
我国商业银行迎接挑战，加快自身发展的对策
不断深入推进内部整合
中国商业银行不仅加快国际化和综合化经营步伐，与此同时根据发展战略和市场定位，针对客户需求，在内部架构、业务运营模式等方面，大力推进内部整合，核心竞争力得到不断增强。
一是在股权结构多元化基础上，公司治理已进一步完善。股改上市消除了制约中国商业银行内部治理的重大根本性制度缺陷，"三会"之间各司其职、有效制衡、协调运作的治理架构普遍建立；董事会下设了多个专业委员会，专门负责银行的战略发展、风险管理、审计、关联交易、人事提名等重大事项；建立了独立董事制度，引入中外专家担任独立董事，经营管理决策的科学性不断提高。董事会合理赋予管理层经营自主权，提高了银行整体的市场反应能力。2008年各商业银行在已有基础上进一步改善和加强了公司治理机制，完善了公司治理的基础性制度，如公司章程以及"三会"的议事规则、对外信息披露机制等。
二是组织架构坚持市场化导向，积极建设流程银行。中国商业银行不断缩短管理层次，加大管理半径，按照扁平化、集中化、专业化的市场方向进行组织结构设计；加强条线管理，逐步实现公司、个人金融、资金、投资银行的专业垂直运营。信用卡中心、稽核中心、单证审核中心、资金清算中心、个人贷款中心、离岸业务、金融市场业务、电子银行、软件开发、电话客服中心等在部分银行相继分离出来。而在组织架构调整中，打破职能部门界限，嵌入流程银行理念，逐步以"流程导向"替代原有的"职能导向"。如，建设银行和美国银行合作引入六西格玛对业务流程进行的改进等。
三是注重人才队伍建设，优化激励约束机制。高素质的专业人才队伍建设已经成为商业银行核心竞争力的重要内容之一。中国商业银行通过大力推行员工培训、深造计划以培养内部人才，为员工制定明确的职业发展规划，有目的、分阶段地培育各种类型的高素质人才，实现人员结构优化；积极改革完善人力资源管理和激励机制以吸引外部人才，实行差异化薪酬政策，采取灵活的晋升机制，实施高层人员的长期激励机制；注重员工福利与人文关怀，激发员工主人翁意识等，以吸引和留住人才。 四是用信息科技，技术水平日益接近国际水平。电子信息技术在银行业领域的广泛应用，突破了商业银行传统经营边界，带来商业银行革命性变化。从某种意义上讲，信息技术也是商业银行的第一生产力。中国商业银行深刻认识到夺取这一制高点的战略意义，不断投入巨资进行信息技术升级换代。除核心应用系统外，各家银行不断开发、运用和完善各个子业务系统，大型银行甚至构建了全球一体化的业务和信息IT运行网络，同时搭建了跨越银行、证券、期货、保险等不同市场的IT连接平台。尤其是电子银行的信息技术方面，中国商业银行与国际大银行几乎没有差距，甚至某些方面还领先，如电话银行。而在风险管理方面，基于IT支持的风险内部评级法在四家国有控股商业银行和部分中小股份制银行已开始在部分业务领域实施和完善。此外，构建数据仓库基础数据平台，推进数据集市整合改造，也正纳入各家银行的信息科技规划当中。
（二）大力强化客户服务能力建设 商业银行要提高自己的盈利水平，就必须不断提高对客户服务能力，根本落脚点就是以合适的成本通过客户喜欢的方式把合适的产品提供给目标客户。中国商业银行此前存在着对客户服务理念淡薄、金融产品单一、营销渠道狭窄等诸多不足，在经过近几年大力推进客户服务能力建设后，已大为改善。 1.经营管理理念革新，客户为上理念深入扎根。市场化意识不断得到加强，众多商业银行以国际一流银行为标杆，将股东意识、客户意识、风险意识、竞争意识和盈利意识，日渐融入日常经营管理。从过去追求规模和市场占有率，向追求股东价值及持续竞争优势建设转变；从提供单一化产品，向提供多元化服务转变；从以自我为中心，向以客户和市场为中心转变；从粗放式管理，向审慎化经营转变。例如，建设银行每推出一项个人新产品前，就有一套专门流程来让客户体验，让客户来对产品进行评价。 2．是差异化策略显现，多样化产品、服务更加明显。中国商业银行逐步从同质化竞争走向差异化、个性化、特色化的竞争，更加重视自身独特竞争优势的培育、巩固和发挥，不断加强自身品牌建设，以特取胜成为众多商业银行尤其是中小股份制商业银行发展的基本策略。而随着各家商业银行特色服务和产品的不断涌现，我国银行业的金融产品和服务整体上呈现出"百花齐放，百家争鸣"的多样化趋势。如南京银行的"中小企业银行，市民银行"定位，工商银行、建设银行"国际一流大型商业银行"的定位，招商银行"国内最好个人零售银行"定位，北京银行"环渤海区域银行"定位，等等。 3．是金融创新不断涌现，多渠道服务体系日趋完善。中国商业银行创新意识不断增强，创新已成为业务发展的重要推动力。在业务创新领域上，已覆盖银行资产业务、负债业务和中间业务各个层面；在金融产品设计上，跨越银行、证券、保险、信托等各个金融子市场以及境内外不同市场；在金融产品种类上，有贸易融资、中小企业贷款、第三方存管、企业年金、个人贷款、信用卡、黄金买卖、基金买卖、理财产品、QDII等。多渠道服务体系逐步创建和整合、网点转型已经基本覆盖全国，效率大为提高；电子银行呈现爆炸式增长，大有超越物理渠道之势。据不完全统计，2008年，网上银行、电话银行、手机银行以及电子自助设备的交易规模达到500万亿元左右，占全部银行交易的40%左右。其中，网上银行交易额达到410万亿元左右。
（三）加强自身建设，增强竞争力，以应对外资银行的挑战 1按照建立现代企业制度和现代商业银行运行机制的要求，加快商业银行的改革步伐，使我国商业银行成为法人治理结构完善、内控机制健全、按照市场化机制运作的现代商业银行。 1.加大处置、消化不良资产的力度，努力降低不良资产比例，尽量避免新的不良资产的形成，使商业银行能轻装上阵。 2.借鉴发达国家商业银行的经验，调整我国商业银行的经营管理理念，改革用人机制，加快金融创新，加强内控制度建设，提高我国商业银行的整体竞争力。
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（四）落足于中国广大的农村地区，拓展农村金融服务领域。为我国商业银行的发展寻找一个新的方向。
中国农村金融服务严重不足的现状，制约我国农村经济和发展，同时中国广阔的农村金融市场同样也为银行业金融机构的未来发展，带来良好机遇和业务新增长点。中国银监会于2006年底允许境内外银行资本、产业资本、民间资本，到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构，村镇银行应运而生。2006年12月中国银监会放宽农村银行业金融机构准入政策；2007年3月首批村镇银行在国内6个首批试点省份诞生，主要设立者为农村商业银行；2007年12月首家外资村镇银行成都汇丰村镇银行开业。截至2008年底，全国范围内已成立村镇银行约89家，基本都分布在中部和西部地区。除农村商业银行和部分外资银行外，中国大中型商业银行同样响应号召，陆续已有多家参股或控股村镇银行。2008年8月18日，由中国农业银行作为发起人设立的两家村镇银行在湖北省和内蒙古自治区同时开业，开创了我国大型商业银行发起设立村镇银行的先河。9月，交通银行大邑交银兴民村镇银行开业。12月9日，由中国建设银行发起设立的村镇银行―湖南桃江建信村镇银行股份有限公司正式开业。大型商业银行资金回流农村，对于减弱城乡差距扩大趋势，加大新农村建设，促进"三农" 发展，强化农村金融服务和农村金融供给，优化资源配置具有积极的作用。
总之，针对外部环境的变化，我国商业银行只有勇于进行改革和创新，积极开拓进取，才能在21世纪激烈的竞争中获得生存和发展。
参 考 文 献
1、丁丽，《国际金融概论》，西南财经大学出版社，2004年
2、克鲁格曼，《国际经济学》，外文出版社，2001年
3、赵彦云，《金融统计分析》，中国金融出版社，1999年8月
4、俞乔，《商业银行管理学》，上海人民出版社，2000年
5、邓伟利，《资产证券化》，上海人民出版社，2003年
