一、农村信用社的现状（资金运用方面和服务方面）
二、存在此现状的原因
三、建议及解决办法
内 容 摘 要
随着经济社会的发展，在解决“三农”问题的过程中必将发挥其独特的作用，这不仅使农村信用社为农村服务的任务更加艰巨，作用更加凸显，而且也给农村信用社的发展带来了更大的机遇和挑战。在市场竞争日趋激烈的今天，信用社要适应新的农村形势和特点,促进发展、农民增收和农村稳定,拉动农村,增加农业贷款的需求,提供更好的支持和服务。农村信用社要通过改革确立起新的经营理念, 提升服务水平，提高其资金的营运能力,对基层农村信用社的发展至关重要。
提升农信社服务水平 优化农信社经营结构
在我国金融体系中，农村信用社是支持农村经济发展的重要金融机构，农村信用社已成为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带，从筹建设立时起，农村信用社一直肩负着支持“三农”发展的重要任务,经过多年的发展，现在农村信用社已经成为农村金融市场最主要的信贷机构和农村经济发展重要的资金来源。作为在农村发展最迅速、从业人员最多、覆盖范围最广的农村金融机构，随着经济社会的发展，在解决“三农”问题的过程中必将发挥其独特的作用，这不仅使农村信用社为农村服务的任务更加艰巨，作用更加凸显，而且也给农村信用社的发展带来了更大的机遇和挑战。目前，农村信用社正在有计划、有步骤地向商业性的农村合作银行过渡，这是我国金融体制改革的重大突破，也是经济发展的必然趋势，能否尽快实现这一目标，最大限度地提高农村信用社的经营效益，逐步真正成为自主经营、自负盈亏、自担风险、自求平衡、自我发展的经济实体是其平稳过渡的关键所在。
一、农村信用社的现状
（一）资金运用方面
农村信用社的经营业务相对传统,存款在其资金来源中占绝对优势，且很少主动通过金融市场融通资金，从一定程度上反映出农村信用社资金来源的单一。从运作模式看，长期而言应当向商业银行的运营模式转变，大力发展各类信贷业务，从长期发展趋势来看，商业银行将逐渐走向混业经营，因此在建立起完善的风险控制体系的基础上，可以考虑少量开展股票质押贷款业务和债券基金以及股票基金的投资。
从储蓄的资金性质来看,所投资方向应是低风险、具有较好流动性的资产，为此配置的主要方向是短期资金运用和金融债券投资。但日益恶化的贷款业绩、不断下降的存贷比使其贷款在不同客户群中进行分配。储蓄资金可供投资的领域主要是银行存款、同业拆借与回购、同业借款、央行票据、国债市场、政策性金融债市场、协议存款、政策性银行发起的银团贷款、国债资金项目贷款；可供选择性投资的领域是股票质押贷款、债券基金投资、股票基金投资。低风险投资领域的市场容量较大，流动性良好，但其收益率却相对较低；而适度风险投资领域的市场容量较大，流动性下降,但其收益率相对较高。在资产选择上应当在注重收益性与流动性的配比关系，同时注意政策性限制、市场惯例和市场容量对投资选择的限制。
过去资金配置模式的非利益驱动化，弱化了强势信用社的积极性，增强了弱势信用社的依赖性，导致了信用社资产结构的不合理性，制约了信用社盈余资产的生息能力。资金来源与运用期限上严重不匹配，筹资成本高,而生息能力弱，受利率政策的影响，利率倒挂便出现经营上的硬性亏损。由于信用社长期追求资产的安全性和流动性，过分强调了短期资产的运用，使得对利率敏感的短期贷款在各项贷款中占绝对比重。调整思路，充分运用市场手段，进一步完善信贷资金体制，在资金管理上运用利率手段完善域内资金配置，信贷资产质量较低,盈利能力弱,硬化信贷资产营运管理，提高信贷资产盈利水平，农村信用社贷款利息是其经营收入的主要来源和效益之本。为此要特别注重抓好信贷资产存量风险的转移消化，把提高信贷资产质量作为提高信用社经营效益的根本途径来抓。加强资产营运管理，建立有效的信贷资产风险防范新机制。
（二）服务方面
基层农村信用社广大员工的整体素质不高。目前有好大部分员工的文化水平还停留在初、高中阶段，致使广大基层农村信用社员工在思想上没有“压力”，感觉不到市场竞争下的社会危机感。不明白谁服务好、服务优，谁就能抢先占领市场，谁占领市场份额多，谁就会拥有更大的效益。农村信用社员工自身素质不高的现状，决定着他们的主人翁意识更差，意识不到信用社的发展直接关系到其自身的利益，有的甚至认为，农村信用社发展的前景如何与自己无关，因此工作就好比“做一天和尚撞一天钟”，懒懒散散。由此造成服务水平相当之低，从而严重影响信用社的社会形象基层农村信用社员工的纪律性不强，服务意识淡薄。对待客户的态度不是以“客户至上”为服务宗旨，而是多由自己的情绪而定，将自己的喜怒哀乐带到工作中是常有之事。由此带来的是与客户发生冲突，严重影响客户对农村信用社的信任，使农村信用社优质客户资源的流失。联社人事部门在人员分配上产生了相当大的反差，由此造成的是一些城区信用社人多办少事与基层信用社人少办多事，即基层信用社业务量大却人员匮乏的尴尬局面，特别是专业人才的缺乏更是成为制约基层信用社向上发展的瓶颈。
二、存在此现状的原因
（一）资金运用方面
1、风险大，制约农村信用社放贷积极性。传统农业是弱势产业，自身的特点决定其风险性很高，利润率较低。功能商业化了的农村信用社为规避风险，追求利润更大化，向农业贷款的积极性不高。
2、利率高，影响了贷款需求量。为了覆盖农业的高风险以及农村信用社自身较高的资金费用率，农村信用社贷款一般都执行高利率政策，相应的也制约了一部分资金需求。农村信用社的贷款利率都远远高于其他金融机构，仅低于民间借贷利率。农村信用社改革试点之后，对入股社员的优惠贷款利率也往往高于其它金融机构。农业偏低的行业利润率很难支付这么高的融资成本，农民能不借贷尽量不借，压制了部分资金需求。
3、贷款管理机制僵化，与农村经济的资金需求变化相悖。办理贷款的程序一般都是信用社主任全权审批，信贷人员具体实施。农村信用社贷款管理缺乏贷前调查，事中风险控制和事后责任追究制度。信贷人员没有市场调研的动力和能力，使贷款不能根据资金市场的需求适当调整信贷政策，不能主动寻找贷款利润的增长点。
4、小额信用贷款额度低，不适应当前我国农村经济的发展需求。改革开放以来，我国农村经济经历了二十几年的发展，家庭联产承包责任制得到了巩固和发展，大部分农民的自有资金积累已经基本满足种植业的简单再生产资金需求，以小额信用贷款为代表的小额金融工具已经不能满足农民的资金需求，制约农民借款的主动性。当前我国农业经济面临着产业升级和结构调整，实现农业产业化、农村城市化，进一步提高农民生活质量。产业结构的调整对资金的需求必然是相对额度较高的，原来小额信贷显然已经不能满足这种资金需求。
5、金融创新能力低，制约农村信用社资金使用效率。金融创新为金融发展提供了深厚而广泛的微观基础，是推动金融发展的最为直接的推动力。因此，现代金融的竞争核心是金融创新，农村信用社不能实现金融创新，墨守成规，当然面临纷繁变化的市场供求关系一筹莫展。这是制约农村信用社资金运用渠道的根本原因。
（二）服务方面
首先，由于商业银行的相继撤出基层乡镇，基层农村信用社在广大农村的市场占有率在不断的提高，甚至在一些地方有“一家独大”的市场地位——即仅有信用社一家金融机构。没有具体的、真真切切的比较，员工根本看不到自身在服务质量、服务水平方面对比其他银行机构还存在着较大的差距。有的甚至就算明白了、意识到了自身与其他银行机构服务上的差距，也不会以此作为自身提高服务质量的动力，由此造成信用社员工的市场危机感相对弱化，没有居安思危的意识，不适应农村信用社发展的整体需要。但是，近年来农业银行重新定位在县域经济，认为其要做大做强县域市场，重新占有农村市场的份额。在市场竞争日益激烈的今天，这些同行业的实际行动，对农村信用社的生存和发展势必会造成不小的冲击。可以说，如果农村信用社员工不审时度势，不改变自己在广大农户心目中的地位，那么农信社所要走的路就会越来越曲折，也就很难达到深化农村信用社改革的最终目标。
其次，员工素质高低决定综合素质，是制约信用社长效发展的“瓶颈”，特别是在广大农村，经济社会开放程度、科技信息交流频率均处于较低水平。农村信用社员工存在三个方面的缺陷：一是缺乏较高的专业理论素养。大多数员工学历层次较低，未接受过系统的、正规的金融知识培训，工作中只能凭经验被动机械地完成指定任务，缺乏应有的规范意识和业务拓展能力。二是缺乏较高的服务理念。思维观念仍然停滞在计划经济时代，思维决定作为，服务态度、服务质量、服务效率不高，与国有商业银行相比差距较大。三是缺乏较高的政策认知能力。有相当部分员工对近年来国家“三农”政策认识不深不透，对建设新农村的新形势、新任务、新要求不甚了解，对辖区产业发展信心不足，调研不充分，自然不能主动作出前瞻性思考，更不能做好支持新农村建设开创性工作。
再次，由于基层信用社分布在乡镇各地，特别是在机构改革后，一般的基层信用社只有一个营业网点，业务量大、任务重。因此基层信用社员工面对的服务对象多是农民。广大农民的朴实无华使他们对农信社员工服务质量的要求并不高，有的甚至习惯成自然，认为到农信社可以办理业务就行，对信用社员工服务态度的好坏并没有太大的在意。在此情况下，更淡化了基层信用社员工服务意识，甚至认为态度好不好一个样，服务优不优一个样。从而，影响、制约了服务质量的提高。
三、建议及解决办法
（一）优化农村信用社经营结构的策略
1.实行科学管理,促进业务稳健发展
农村信用社要想有所发展，创造出一定的效益，要引进科学的管理模式，建立起一个系统科学的决策体系。按照结构多样化、投资主体多元化的原则，分别进行股份制、股份合作制和完善合作制的试点，从而明晰农村信用社产权关系，完善农村信用社法人治理结构，使农村信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体，以尽快解决农村信用社法人治理结构中存在的问题。
2.优化信贷结构,促进资金良性周转
由于当前信贷资金匮乏，信贷结构的调整主要是通过“总量控制，盘活存量，优化新量”的手段实现，结合地方经济发展情况，发挥特色优势，在效益偿还的原则下择优扶持，确保新放贷款的低风险高质量，从而达到逐年逐步优化结构的调整目标。
农村信用社资金运用问题由来已久，需要政府给予较大扶持力度。目前协议存款与政策性银团贷款实际上都存在市场限制。对于协议存款，目前通行的办法是在进行协议存款业务时搭售一定比例的基金。对于政策性银团贷款，历来是各家商业银行争夺的重点，此类贷款是各类贷款中风险收益配比较好的品种，市场规模却有限，需要政策给予特别扶持，如规定国债资金项目配套贷款中有一定比例是农村信用社资金专项贷款。
3.拓宽投资渠道，加强资金运用
发展迅速的商业票据、个人零售贷款业务和企业债券投资应当在未来储蓄资金运用中占据重要业务，对委托资产管理也应适度参与。拓展业务领域、品种，扩大收入来源途径、渠道，结合目前农村信用社的实际情况，主要是通过结算服务手段及利用安全设施比较牢固有利条件相应开办代理、代收等中间业务，收取手续费，增加收入，提高经营效益。
（二）服务方面的建议
1、实施“人才兴社”的战略，坚持以人为本的管理思想，加强员工的综合素质管理，提高员工的综合素质。基层农村信用社员工存在人员老化，综合素质低的问题对信用社自身的发展的影响是不容忽视的，尤其是在市场竞争日益激烈的今天，员工素质问题将对本行业的发展起到决定性的制约作用。因此，农村信用社应该结合其相应的实际情况，向专业的大专院校吸收、引进一批素质较高的人才，充实员工队伍，改善员工素质现状。同时，要加强现有员工的组织学习，给员工“充电”，将新老员工进行融合，在提高员工整体素质的同时，改善企业的人员状况，从而培养出大量适合于信用社自身发展的人才。
2、加强组织纪律和思想精神教育。金融业作为一个特殊行业，要求从业人员要有极高的思想素质，这就要求我们在抓业务经营的同时，必须以相当的精力去抓好职工的思想政治教育，不断加强职工的人生观、道德观、世界观的改造，培养敬业爱岗、以社为家的崇高品德，摸准职工的思想脉搏，多与职工交流思想，教育好自己的职工。积极创造条件和注重构建激励机制，鼓励职工追求上进，注重新技能、新业务的学习，不断吸纳金融知识和更新金融理念，以提升综合业务素质。加强对信用社员工进行组织纪律和思想精神教育，改变他们懒散的思维模式。加强员工的集体主义教育，使他们有强烈的集体荣誉感，能将自身的利益和信用社的发展相结合起来，让信用社员工明白信用社的发展与自身的利益息息相关，让他们深刻领会到“信社是我家，发展靠大家 ”的含义。增强员工的组织纪律性，制定切实可行的规章制度，防范内部经营风险的产生。改变基层信用社员工的服务态度，明确树立“客户至上”的服务宗旨，全力为广大农户提供金融服务。
3、加强员工的业务知识培训，提升服务能力。农村信用社干部素质的高低，决定着服务群众的质量。结合农村信用社发展需要和农村工作需求抓培训，突出个性化、差异化培训，因人因业施教，通过组织实施“一人一技”工程、专业技术人员“岗位素质提高”工程，使全体党员干部人人掌握一门以上的服务技能，成为帮助农民致富奔小康的“行家里手”。树立良好的窗口服务形象，巩固和提高农信社的市场占有率。
4、对基层信用社人员少，特别是人才少的现象，建议联社人事管理部门可以借鉴教育部门的用人模式，即在联社机关或城镇信用社工作的员工，首先要到基层信用社去磨练一年，参加高级职称的评比，同样要到基层信用社去感受一下基层的生活。同时联社人事部门应对这些人员在职称评比和任职上作优先考虑。这样，一方面可缓解基层信用社人才缺乏和人手不够的尴尬局面，另一方面可以帮助提高基层农村信用社的服务水平，有助于提高整个农信社员工的综合素质。
5、建立科学的员工价值评价体系。从工作业绩、业务技能和职业道德三个方面实行自我评价、社会评价和组织评价体系。以绩效为依据，定性和定量相统一，自评与他评相结合，扩大考评范围，严格责权利的对等关系。既要看员工达成的结果，又要看达成这种结果的投入。把员工的职业道德技能、责任置于社会公众的监督之下，全面、公正、公平、透明地评价每位员工将考评结果分成优秀、合格、基本合格、不合格四个等级，考评结果不同的员工在奖励、选拔任用等方面要有所区别，以防止有人躺在功劳簿上睡大觉，激发员工不停地努力，提高自身的工作能力和服务行为。
总之，农村信用社要借改革之东风，不断规范完善资源管理体系，增强内部活力，挖掘内部员工潜力，建立公平合理的分配制度，用科学考核机制激活员工的工作积极性和创造性。使之成为名符其实的农村金融主力军。农村信用社要借鉴其他行社的先进经验，学习各个级别的优质文明服务标兵的方法和做法。要教育员工不要在心理上“贬低”自己，要对信用社充满信心，对自己充满信心，将个人思想完全融入到全力为信用社发展的思想中，形成全社的“合力”。要用整个企业的积极向上的思想影响每一个信用社员工，增强其主人翁的意识，使全体员工思想与信用社整体思想相一致、相融合，形成百川入海之势。农村信用社应当从多角度、全方位、深层次支持农村，为农办实事，谋实利，充分发挥支农主力军和联系农民金融纽带的作用。相信在中央不断深化农村信用社改革的大好形势下，在农村信用社不断完善管理机制，改善办公环境，改进办公效率，提高企业形象的机遇下，基层信用社员工也将会在不久的将来以全新的面貌出现在我国最基层的农民大众面前，展示国家金融行业新形象，昭示农村信用社发展的大好前景。参 考 文 献
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