一、中间业务发展现状分析
（一）、中间业务已成为国内外银行业利润的增长点和银行业竞争的焦点
（二）、发展中间业务是现代银行业的必然选择
二、农村信用社中间业务发展存在的问题及其成因
1、品种单一，收益水平低是影响农村信用社中间业务发展的一个主要障碍
2、服务水平跟不上
3、电子化水平不高，制约了中间业务发展
4、宣传、推广缺乏计划性，层次不分明
5、金融业之间缺乏联合创新，相互协作
三、发展农村信用社中间业务的总体思路和措施
转变经营理念是发展中间业务的前提
提高认识，统一思想，确立农村信用社市场定位
3、积极进行产品创新，适应市场发展需要
4、加强市场营销，有机结合各种业务品种
５、加快中间业务人才队伍建设，加大电子化投入，强化素质
四、选准中间业务发展重点，循序渐进发展
五、发挥网络优势，加大科技投入，加快技术创新
内 容 摘 要
中间业务以其独有的对资本无要求、风险低、盈利高、服务性强等特点，逐渐成为金融业发展的“新宠”，被越来越多的金融机构所热衷，日益成为金融机构提高资产质量、增加经营收入的重要途径，是现代银行业分散风险，社会需求，资本市场的发展，投资渠道的多样化和自身发展的必然选择。农村信用社中间业务发展存在产品单一，服务不到位，电子化水平低，欠缺推广手段等绪多问题和因素的制约。农村信用社发展中间业务首先是转变经营理念提高认识，统一思想，确立农村信用社市场定位。其次，建立规范的管理体制，实现可持续发展，积极进行产品创新，适应市场发展需要，加强市场营销，有机结合各种业务品种，加快中间业务人才队伍建设，加大电子化投入，强化素质。再次，农村信用社中间业务发展应抓住重点，立足于市场环境的变化，建立健全创新市场需求的中间业务发展机制，循序渐进发展，根据自身实际情况和优势，整合经营资源，有重点有选择地拓展中间业务应找准切入点，抢占先机，推出特色服务项目，开发理财产品，打造信用社品牌，同时退出低效业务，提升中间业务档次。最后，农村信用社中间业务发展应发挥网络优势，加大科技投入，加快技术创新。
论农村信用社中间业务发展
一、中间业务发展现状分析
（一）、中间业务已成为国内外银行业利润的增长点和银行业竞争的焦点
中间业务以其独有的对资本无要求、风险低、盈利高、服务性强等特点，在整个国际银行业获得了空前的发展，并受到广泛而高度的重视。开展中间业务已成为发达国家商业银行经营收入的重要来源。加入世界贸易组织后，我国将按照承诺逐步全方位放开银行业务市场，银行业将和世界各大银行进行直接竞争，中间业务领域将成为竞争的焦点。随着我国金融市场的进一步开放，外资银行将充分利用其信息、技术、产品、服务等优势，利用其在代客理财等投资银行业务、担保承诺及金融衍生产品等表外业务方面的丰富管理经验，进一步抢占国内中间业务市场。
从中国金融市场来看，中问业务亦逐渐成为金融业发展的“新宠”，被越来越多的金融机构所热衷，日益成为金融机构提高资产质量、增加经营收入的重要途径。目前，我国四大国有商业银行中间业务收入已占利润构成的10%左右，中间业务收入已成为商业银行利润新的增长点。发展中间业务，拓展效益空间同样应该成为农信社利润增长的一个重要渠道。
（二）、发展中间业务是现代银行业的必然选择
1、随着金融自由化的深入，金融风险增强，银行业经营的安全受到威胁，特别是受到亚洲金融危机的警示，为回避和降低风险，银行业不得不寻找新的增长点。在经营战略上，由过去的优先增长风险较高的资产业务转移到优先增长风险低的非资产业务，并利用衍生金融工具如金融期货、期权、互换等金融工具避免风险，促进了中间业务的发展。
2、社会金融服务需求扩大是发展中间业务的客观要求。随着经济全球化的推进，国与国之间的贸易往来日益频繁，对国际贸易结算、国际咨询和信用证、融资及非融资保函、代客即期和远期外汇买卖、国际租赁担保等中间业务的需求增加。
3、资本市场的发展，投资渠道的多样化，传统存贷款业务面临着巨大挑战。一是股票、债券的大量发行，直接吸引了一部分社会资金流向资本市场，影响到银行存款业务；二是风险较小、收益较高的投资基金(证券投资基金、产业投资基金、风险创业投资基金和社保基金等)的发展，可能削弱银行业的存款基础，银行存款业务的发展面临着严峻的挑战；三是保险业及保险基金的成长也将对银行存款业务形成挑战；四是快速成长的直接融资和直接投资对银行贷款业务、间接融资产生挤出效应。
4、银行业自身发展的需要和社会需求的存在，促使了银行业中间业务的发展。同时，现代信息技术、国际金融电讯网络的建立和迅速发展，电子传真、计算机在银行中的广泛运用，也为发展中间业务提供了条件。
二、农村信用社中间业务发展存在的问题及其成因
1、品种单一，收益水平低是影响农村信用社中间业务发展的一个主要障碍。目前，受大环境的影响和硬件因素的制约，农村信用社只能开办代发工资、代理保险及代收代付业务，其他的中间业务尚属空白，还远没有达到市场和客户的需求，对中间业务的综合发展十分不利。与此同时，中间业务应该能够带来较为丰厚的手续费收入，是一项创利业务，但由于竞争激烈，开办中间业务的其他金融机构为了争夺市场，纷纷以放弃手续费为竞争条件，造成中间业务收益偏低。
2、服务水平跟不上。中间业务要为客户提供综合服务，要求金融机构具有综合管理能力的个人理财业务等，在农村信用社一时难以开展。因为这些中间业务需要金融机构具有较高的电子化水平，资金结算渠道畅通，有较多的其他中间业务品种供客户一并选择，如可以进行个人外汇买卖和证券投资交易等，而农村信用社目前无法满足。
3、电子化水平不高，制约了中间业务发展。现在，虽然实现了区域的计算机联网，但如果客户有区域外的业务需求，以现有的网络根本无法满足，从而严重影响了中间业务的进一步拓展。同时，从事中间业务的人员素质还有较大差距，实际操作能力、创新能力、综合能力还需不断提高，在人员的配备上与传统业务相比也略显薄弱。
4、宣传、推广缺乏计划性，层次不分明。由于存在宣传力度弱的问题，特别是广告宣传载体不足，使得中间业务没有摆脱面窄、量小的局面，在社会上没有形成广泛的轰动效应，客户对已经开办的中间业务认识程度不高。由于中间业务发展缺乏计划性，新的中间业务不能有效拓展，与原有业务形成断层，致使中间业务发展迟缓。
5、金融业之间缺乏联合创新，相互协作。中间业务是一项社会性的系统工程，必须在金融机构之间形成横向的交流与合作，才能体现出其最大的潜力和优势。但由于各行之间竞争激烈，中间业务无法合作，这种分散作战、零敲碎打的工作方法，不利于中间业务这个系统工程的开发，资源和利益不能共享，造成了人、财、物的极大浪费。
三、发展农村信用社中间业务的总体思路和措施
（一）、更新观念，确立中间业务发展定位
1、转变经营理念是发展中间业务的前提。随着市场经济的日趋完善，传统的金融业务已不能满足客户的多层次需求，我国大多商业银行已将市场竞争的着眼点由传统业务转向了中间业务。从农村信用社自身的业务特点分析，因诸多因素的制约，中间业务几乎是个空白，这使其在激烈的市场竞争中处于明显劣势。应充分认识到发展中间业务是寻求新的生存与发展空间的必然选择，它不仅能改善资产负债结构、降低经营成本、提高自身效益，而且还能最大限度地满足客户的服务需求、提高工作效率，带来可观的社会效益。为此，农村信用社发展中间业务首先必须树立三种意识，一是树立竞争意识，不断丰富中间业务品种，进一步提高市场占有份额，在竞争中争得主动权。二是强化服务意识，改变工作作风，把中间业务延伸到社会经济生活的各个角落，增强其普及性。三是增强中间业务风险防范意识，规范中间业务运作，建立健全各项管理制度，使中间业务的拓展规范化、制度化。其次，发展中间业务必须处理好三个关系。一是眼前利益与长远利益的关系。开办中间业务的效益在初期往往不能体现，而投入却非常之大，要用发展的眼光看待这个问题，发展中间业务并不是短期行为，其效益在取得社会占有份额后才能体现出来。二是整体利益与局部利益的关系。开办中间业务初期，开办单位受益往往是不均衡的，必须要有全局观念，不能因局部的一时利益而对中间业务拓展有所放松。三是传统业务与中间业务的关系。
2、提高认识，统一思想，确立农村信用社市场定位。农村信用社市场定位在农村，以服务“三农”为宗旨，“三农”需要多样化、多层次的金融服务，特别是沿海发达地区农村城市化趋势较快，金融服务需求层次更高、内容更多；同时随着外资银行的进入，存贷款业务的冲击逐渐波及农村(沿海发达地区)，中间业务更是占尽先机，为各类企业提供了更全面、更优质的金融服务，农村信用社如果不积极应对，早作准备，不但中间业务“蛋糕”享受不到，而且原有的“奶酪”也会被蚕食。因此农村信用社广大干部员工要充分认识加快发展中间业务不但是沿海地区农村信用社增加收入的重要来源，也是巩固农村市场必然要求，把发展中间业务作为农村信用社在现代经济条件下与存贷款业务并列的主业之一，从在竞争中图发展的高度来实施拓展中间业务的战略，在经营管理的机制上营造有利于中间业务发展的动力机制和压力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康快速发展。在巩固其传统业务的同时，有效拓展中间业务，确定“巩固传统业务、拓展中间业务、形成两翼齐飞”的总体工作思路，促进农村信用社形成快速稳定健康发展的良好格局。
（二）、建立中间业务发展机制
１、以规模效益特点研究开发。面对金融业竞争加剧和入世后外资银行进入的严峻形势，农村信用社应该把目光投向风险相对小、成本低、效益高的中间业务上来。中间业务不仅能给农村信用社带来新的利润来源，也可以为现阶段农村信用社改善产品结构、实现资产多元化、增加金融服务种类、提高综合竞争能力创造条件。因此，农村信用社应该充分利用其在经济信息、资金实力、经营信誉、机构网点、技术设备等条件，把开展中间业务与开展传统的存贷业务等同重视起来，力争“三驾齐驱”，同步发展。
２、建立规范的管理体制，实现可持续发展。
一是建立健全适合市场需求、开发市场需求的中间业务经营体系。中间业务品种开发、开拓和管理需要高层次的组织提供服务，针对中间业务经营分散、自发性强、收费不规范的现实，从上到下建立了独立的专门中间业务管理的组织机构，成立了市场开发部，并下设计算机网络信息中心、货币市场业务中心和票据业务中心，专门负责各类中间业务的开发和拓展工作，打破了以存贷为中心、以产品来设置职能部门的旧框架。二是加强中间业务营销队伍建设，真正使中间业务融入社会和经济生活之中。一是建立了授权体系，按照品种、风险程度高低、金额大小、操作程序难易等标准来界定相应权限，确定了营业机构经营种类与额度。二是强化统计考核指标体系建设，建立科学完整的中间业务考核指标体系，加强对中间业务拓展状况的调研分析和把握。建立了目标责任制和考评激励机制，把开办中间业务的种类、中间业务存款、信通卡发卡量和信通卡年消费额等内容切实纳入各社经营目标责任制，纳入了经营目标责任制考核，不断扩大其在整个业务目标中的权重，并将目标任务的完成情况作为考评领导者业绩、各级社年度评选的重要依据，从而使大家感到了压力，产生了动力，增强了忧患生存意识。同时，制定并实行了《业务创新奖励办法》，对在中间业务的开发和营销中做出突出贡献的员工给予重奖。三是建立健全中间业务管理制度，尽快出台相应的政策、法规，使中间业务有章可循。发展中间业务是农村信用社一项重要的系统工程，它需要体制上的支撑和政策上的扶持，因而，必须建立健全相关的政策法规体系、市场交易规则和定价规则，加强规划、调控和监管，各级政府和人民银行必须为农村信用社业务经营创造公平的竞争环境，完善农村信用社中间业务发展的制度基础，建立中间业务财务管理制度、风险防范制度和监督管理制度，根据与商业银行同等待遇的原则，从农村信用社实际出发，允许农村信用社积极创造条件开办各类中间业务及与中间业务有关的业务，消除制约中间业务发展的环境因素。
3、积极进行产品创新，适应市场发展需要
（1） 中间业务既然能给农村信用社带来广阔的效益空间，那么，农村信用社就应该抓住良好的发展机遇，审时度势，立足长远，与时俱进，加快中间业务发展的步伐。首先，农村信用社应从面时入世挑战，拓展赢利空间，提高综合竞争力的高度认识发展中间业务的必要性和重要性。其次，要因地制宜，突出重点，在开办好传统业务基础上，认真研究中间业务发展规划，组织专门人员对中间业务进行战略研究，提出总体思路和近、中、长期发展目标，提升中间业务在各项业务中的比重。第三，拓展中间业务要分阶段、有层次、分步骤地实施，并根据农村信用社经营状况和所在区域的经济发展水平，将中间业务的拓展分为三个层次：第一层次是开展代理类中间业务，利用农村信用社人力和网点资源的优势为客户提供中介服务；第二层次是可以开展票据贴现、银行汇票、银行承兑汇票、债券、信用卡等业务；第三层次是可以开展衍生金融工具交易性业务等。不同的经济区域可以有不同的业务重点和发展层次。欠发达地区农村信用社应着重拓展第一层次的业务，发达地区农村信用社应在稳步发展第二层次业务基础上探索第三层次业务的拓展；第四，要以代收代付为突破口，全面启动中间业务发展。充分发挥农村信用社点多面广的优势，重点抓好代客理财和代理保险等业务。此项业务的开展既可以增加低成本存款，又可以获得较多的手续费收入，还可以扩大社会影响。在此基础上，农村信用社应逐步创新更多业务品种，扩大业务覆盖面，全方位为客户提供金融服务；
（2）开展与他行合作。农村信用社的定位和现有经营管理条件，不可能全部由自己来开发、开办中间业务，应该利用自己人员多、网点广的特点和他行建立良好的合作伙伴关系，借助大银行窗口、工具，吸纳他行管理经营经验，培养人才，开办一些层次较高的中间业务，减少开办成本。当然在合作中要注意优势互补，防止风险和利益不对称，本着平等互利的原则，区别对象选择合作项目，渐进发展票据业务
（3）农村信用社根据中间业务的风险程度，使用的广泛程度和当前市场准入的监管要求可以逐步拓展以下类别的中间业务：
一是结算类中间业务，如汇款、托收、资金清算业务。此类业务借助的主要结算工具包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。在这方面，合作金融因不具有全国统一的结算网络使得其略显逊色，但其借助其他银行的结算网络及代理行关系同样可以达到目的。
二是代理类中间业务，包括代理政策性银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务及代理证券业务、保险业务及其他银行银行卡收单业务等。此类业务在某些合作金融机构已经开展的较为顺利。
三是承诺类中间业务，主要指贷款承诺及资金拆借承诺。对于资金实力雄厚的合作金融机构，完全可以从事此项业务。
四是交易类中间业务及担保类中间业务、银行卡业务等。在发达地区的合作金融机构亦作了一些有益的尝试。
五是咨询顾问类业务，包括经济咨询、兼并重组顾问、现金管理、融资顾问，可以为客户提供个人财务计划、投资计划及纳税申报咨询等。经济咨询类业务则涵盖面较宽，但农村信用社应将重点放在农业行业的咨询上。农村信用社源于农业和农村，因此对农业行业有着深刻的理解，并在为“三农”服务的过程中积累了大量的信息和经验。因对农业即农村市场前景的看好以及政策扶持上的优势，一些投资机构亟需对相关市场及行业的调查及分析报告，为其投资决策提供依据。而农村信用社如成立专门的研究和咨询部门，则既可拓宽服务领域，又可为其将来的发展积蓄潜在的客户。
个人理财业务除了咨询业务外，还涵盖了储蓄及消费信贷两个方面。个人理财可根据客户要求提供个人支票、外汇保本投资存款、教育储蓄等业务品种。此外，可提供个人小额质押贷款、汽车及农业机械贷款、个人消费贷款等。
４、加强市场营销，有机结合各种业务品种
（1）建立科学合理的考核体系，完善奖惩激励机制，促进中间业务的快速发展。一是根据实际组建专门的中间业务机制部门，负责全社中间业务的规划、研发、统筹、管理、协调、宣传推广等，不断开拓新的经营领域、开发新的业务品种，为客户提供不断丰富的多元化金融服务，以取得良好的经济效益。二是在奖惩激励机制上把中间业务的发展切实纳入经营考核指标体系，将指标任务完成情况作为考核主管领导者的依据，同时对员工实行绩效挂钩，奖惩结合，指标层层落实，月月分解，将中间业务的完成情况及经营效益与工资奖金挂钩，超奖差罚。以此调动和提高各基层社拓展中间业务的积极性并借此形成各级高度重视中间业务、大力发展中间业务的氛围。
（2）全面实行了信用社经营以市场为中心、以效益为目标，一线业务人员集各项业务于一体，由市场经营业绩决定员工收入、职务、级别和能否受聘上岗的市场经理制的基础上，积极引导广大员工树立起现代化市场营销观念，积极引进商业经营机制，通过电视、报纸等媒体搞好中间业务产品的整体策划与宣传营销，发挥出整体业务优势，有计划、有系统、有重点地开展中间业务产品宣传营销活动；同时组建专职中间业务营销队伍，真正造就一批乐于奉献、精明强干的中间业务营销队伍，向社会推介金融服务项目和业务品种，在公众中树立了崭新的中问业务整体形象。
（3）客户是银行最重要的战略资产，对客户的争夺是竞争的关键。现代银行经营中的“二八定律”被广泛引用，即银行80%的效益是由20%的客户创造。储蓄抽样调查也表明，60%储蓄存款掌握在20%的人手中。为了牢牢抓住这20%的客户，使中间业务早日走上质量效益型的内涵发展道路，加大整合客户资源的力度：(1)细分客户。在客户的筛选过程中，充分考虑客户的综合效益，按客户在所有金融产品上的综合贡献来进行客户细分。如政府、机关、保险、证券等单位职工收入较多且稳定，金融意识强，易接受信用社营销的各类中间业务，因此重点拓展此类客户。(2)调整客户。信贷中的进退机制同样适用于中间业务，认真分析客户相关中间业务的发展前景，当退则退，当进即进，进退有机结合，留住优质客户，淘汰劣质客户，对客户进行优胜劣汰的选择，确保有限的经营资源创造出更多的效益。（3）整合经营方式，依托综合业务网络，搞好代理、咨询服务、银证合作等重点业务的电子运作软硬环境建设，将分销网络拓展到各个基层营业网点，提高中间业务的集约化水平，提高服务效率和质量，以此争取和稳定大批客户。（4）发挥整体优势，加大公关力度，是发展中间业务的有效途径。存款需要挖掘存款源，同样发展中间业务也必须寻求服务对象，取得社会各界的广泛重视和大力支持。重点开展代收代付和代理保险业务，如开办代收国、地税税款，代收固定电话费、移动话费，代收养路费，代收学杂费、代收电费和代发工资等业务，同时以银证转账、储联保、代收移动话费为媒介与证券公司、保险公司、移动通信公司建立了业务相互渗透、客户资源共享的战略联盟关系，全面启动代理业务，为不断增加服务“含金量”，依托综合业务网络系统，实现了业务功能的综合化、一体化，提高了代理业务的竞争力。
５、加快中间业务人才队伍建设，加大电子化投入，强化素质
加速中间业务人才的培养，壮大专业人才队伍。主要措施一是立足于现实，采取多渠道多形式的办法对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质，以适应业务的急需；各级信用合作管理部门要通过各种途径分层次吸纳开办中间业务需要的人才，要举办相关业务培训班培训专业人员，要组织有关人员学习中间业务知识，逐步形成人才层次结构。二是从现有人员中选拔精通业务、善于钻研、年富力强且具有开拓意识的人员安排到中间业务岗位上，对他们进行中间业务、外语、计算机、公关、营销等方面较高层次的培训，为中间业务的开拓奠定基础；三是注重中间业务人才的培训和引进。针对农村信用社富有创新意识和创新能力的高素质人才短缺、结构不合理的问题，每年根据需要招收一批大学生，并通过专业化培训、理论研修研讨和实务操作培训相结合等方式加强对中间业务研发、管理和操作人员的全方位培养，尤其加强对从事中间业务的高级人才的培养和引进，以提高中间业务的开发和竞争能力，凝聚自身在同业竞争中中间业务方面的比较优势。
四、选准中间业务发展重点，循序渐进发展
农村信用社中间业务发展应抓住重点，立足于市场环境的变化，建立健全创新市场需求的中间业务发展机制，循序渐进发展。
（一）首先制订了较为合理的中间业务发展规划。根据中间业务分散经营的特点和现状，结合自身的优势，在对所经营的中间业务品种的现状、市场和发展前景进行认真分析的基础上，实施中间业务的区域定位发展战略，确定合理的中间业务发展阶段，并在此基础上形成科学合理的中间业务中长期发展规划，确定了中间业务发展比重，每年增加1．5个百分点，中间业务收入每年递增10％的目标。
（二）整合业务品种，加强新产品的开发，突出发展市场需要的重点中间业务产品。
1、在经营资源有限的情况下，要想占领所有的中间业务市场、满足所有客户的需求是不现实的，因此重点开拓具有竞争力的金融产品，获取有效市场和优质客户。
2、深度开发现有业务。信用社应以业务的大众化、便捷化为前提，以综合效益作为衡量业务发展的尺度，根据客户的需要精心选择一些符合本地情况、体现信用社特色、社会影响广、经济效益好的中间业务，作为重点金融产品，加以拓展开发，进一步完善功能，集中精力营销，加强推广，打出系列品牌。根据需要，开发了代收税款、电话费、电费、银证一户通、储联保等业务品种。
3、拓展新兴特色业务。许多银行都有自己的名牌服务项目或特色新产品，如“花旗贵宾理财”、光大银行的保理业务等。信用社应找准切入点，抢占先机。根据目前国内储蓄率居高不下，理财需求逐渐形成市场的实际情况，推出理财服务作为特色服务项目，开发理财产品，打造理财品牌。
（三）在发展中间业务过程中，以“整合”为核心，以“效益”为中心，根据自身实际情况和优势，整合经营资源，有重点有选择地拓展中间业务，坚持有所为有所不为。
1、有条件的地区要积极参与货币市场业务。通过开展货币市场业务帮助解决部分地区富余资金出路问题，同时改善农村信用社资产结构，提高资金效益。可以组织参与银行间同业资金拆借，购买、承销国债及金融债券，逐步实现资产多元化，提高生息资产比重。广东和江苏等地农村信用社的实践证明，农村信用社通过参加全国银行间同业拆借中心融通资金，资产结构得到了优化，资金变现能力大大增强，中间业务品种在逐步成为农村信用社抵御金融风险的新手段，资产收益新的增长点。
2、增加开展银行卡业务信用联社的数量，试办银行贷记卡业务。目前，只有沿海部分省市开办了农村信用社银行卡业务，而且只限于借记卡，功能比较单一。农村信用社银行卡业务，在全国和区域范围内没有形成统一、鲜明的服务品牌。为了保持农村信用社的市场份额，防止客户转移和存款资金的流失，更好地为地方经济发展提供金融服务，必须尽快增加开办银行卡业务信用联社的数量。同时可以挑选少量有经验的信用联社试办小额授信，确保新的效益增长点，以达到质量、数量、效益的和谐统一。走出了一条城区信用社发展中间业务的特色之路。
3、退出低效业务。建立产品成本核算制度，进行投入产出综合分析，对一些前景不佳、收益不大、影响范围小、市场潜力小、大量占用资源的业务果断放弃，集中精力去拓展更有前景的新业务，提升中间业务档次。
五、发挥网络优势，加大科技投入，加快技术创新
1、强化技术装备和人才配备，消除制约中间业务发展的技术因素，电子化程度的高低决定中间业务发展的规模和规范程度，要积极创造条件，加快现代化电子技术的推广、普及和应用步伐，中间业务的拓展与提高也迫切要求加快金融电子化步伐，农村信用社应集中科技力量攻关，在实现区域性、系统性联网建立全国性的信息共享通讯网络，形成完备的金融信息系统，不仅要形成区域联网、系统联网，还要形成银行间的横向联网，从而与市场经济的发展相适应，满足广大客户的不同需求，为中间业务发展创造技术和信息条件。
2、加大科技投入，加快技术创新。随着现代科技水平的提高，金融服务和交易方式向信息化、网络化发展，信息网络技术是中间业务的必要工具。农村信用社要集中资金开发相对完善的、与时代基本同步的符合农村信用社实际的计算机应用软件，更新落后的硬件设备，增添新型业务机具，加快建立全国的农村信用社计算机网络系统。
参考文献
中国农村信用合作社
1、2003年 第2期
《对农信社开拓中间业务的几点认识》
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2、2003年 第2期
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