一、银行卡业务运行发展现状
二、银行卡业务风险表现形式
三、银行卡业务安全制约因素
四、银行卡业务风险防控对策
五、小结
内 容 摘 要
伴随着银行卡业务的快速发展，银行卡业务也暴露出诸多风险，极大地影响了银行卡产业的安全稳健发展。如何有效地防范和控制风险是当前银行卡产业发展中必须解决的现实问题。本文，立足我国银行卡业务运行现状，认真分析银行卡业务风险的种类、形式及其形成原因，从影响银行卡业务风险控制的制约因素着手，相对应地提出有效防范银行卡业务风险的对策建议。
论银行卡业务风险的防范与控制
在我国，银行卡业务是一个传统金融业务与现代信息技术有机结合的新兴业务，它的方便、快捷给消费者带来了切身的利益。我国的银行卡起步于上世纪80年代中后期， 此后随着计算机的快速发展，网络技术的迅速蔓延，我国银行机构相继推出了各种各样的银行卡业务。作为我国居民使用最频繁的非现金支付工具，银行卡的发展对于促进消费、减少现金流通、降低交易成本、加强反洗钱、扩大税基、提升国际形象、促进相关产业发展已经有了重要的意义。
银行卡已为广大社会公众所认知，银行卡业务也渗透到社会经济生活的方方面面，极大地适应了各类经济主体多种经济活动和居民居家服务的需要。但我们不得不承认，银行卡业务在给人们带来便利的同时，也滋生了诸多风险，这些风险的潜隐和发生，极大地扰乱了正常的银行卡业务工作秩序，危害着国家金融的安全和稳定，这也给银行卡业务风险防控工作提出了强烈挑战。
一、银行卡业务运行发展现状
银行卡是由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。作为一种特殊的非现金支付工具，信用卡在现代社会中发挥着日益重要的作用，也受到了越来越广泛的欢迎。自1986年我国发行第一张银行卡以来，国内银行卡市场发展迅速。特别是近几年来，各商业银行投入大量的自助设备资源，争相发展网上银行等电子商务，纷纷成立银行卡中心，建立起不受时间、地点、场合限制的现代化银行服务体系，为银行卡业务发展提供了广阔空间。
随着银行卡业务的迅速扩张和竞争的日趋激烈，银行卡业务风险也在不断凸现，各地有关银行卡方面的投诉、纠纷甚至案件频频发生，暴露出了较大的安全隐患。国家有关部门统计^^文档显示，当前银行卡业务风险正处于多发、高发期，特别是近年来，信用卡犯罪的发案数量上升较快，而且呈现出密集化和蔓延趋势。
二、银行卡业务风险表现形式
银行卡业务风险表现形式很多，可依据不同标准进行不同的分类，如站在金融机构角度，可分为内部风险和外部风险，站在持卡人的角度，可分为网络运行风险、ATM机操作风险、卡片保管风险等。目前银行卡主要存在的有四大风险：欺诈风险、中介风险、操作风险和信用风险：
（一）外部欺诈风险。即不法分子通过ＡＴＭ机取现，ＰＯＳ机套现以及网络、电话转账等渠道进行欺诈。从欺诈手段看，主要有伪卡欺诈、直接骗取客户资金和利用ＡＴＭ机骗卡等形式。在各类银行卡风险中，外部欺诈风险是目前最严重、危害最大的一类风险。ATM机是银行卡使用最为频繁之处，风险比较高，这主要是在ATM上安装卡陷（假吞卡）、摄像头、键盘、利用张贴假通知、假告示、假服务等手段，以盗取持卡人银行卡及密码或骗取持卡人存款。
（二）中介机构交易风险。即特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡行资金损失的风险。包括不法商户提供信用卡套现交易和中介机构或个人不规范的信用卡营销所引发的风险。
（三）内部操作风险。是指银行工作人员违规操作或操作失误造成银行资金损失，或者工作人员利用职务之便，与不法分子勾结、串通作案，引起发卡行或客户资金损失的风险。内部操作风险的特征主要有以内生性为主，涵盖全部业务，难以度量性。与外部欺诈风险和中介机构交易风险相比，此类案件不具有普遍性，但是由于是内部专业人员作案，手段更加隐蔽，对银行声誉的影响也更严重。
（四）持卡人信用风险。即发卡行盲目追求发卡量而对申请人状况审查不严或者降低门槛所造成的风险。如向高风险群体、收入不稳定人群发放信用卡，造成过度消费、透支炒股等高风险事件。当前各行在信用卡业务的发展上，重规模、轻质量，不能有效区分潜在客户，对客户授信未予以严格把关，发卡对象有向高风险群体扩展的现象。另外，不少银行向收入不稳定人群发放信用卡，也埋下了较大的风险隐患。这些均反映出部分商业银行盲目追求发卡量而对申请人状况审查不严或者降低门槛的问题。
三、银行卡业务安全制约因素
（一）观念的制约。首先，持卡人风险意识不强。现阶段，由于“数量型”推销工作的盲目发展，一人多卡现象非常严重，加上持卡人用卡经验不足，安全防范措施不到位，一旦丢失被盗或账号密码泄露，很容易被不法分子利用。其次，发卡行安全防范不力。目前仍有很多机构ATM自动提款机前没有配置监控设备，对ATM操作没有实施录像监控，不能及时发现违法犯罪行为，这也给公安机关侦查案件和提取证据带来不必要的麻烦。
（二）素质的制约。近年来银行卡业务发展很快，特约商户不断增加，业务量飞速增长，各银行也因此大量配置银行卡工作人员，但目前从事银行卡业务的许多人员都没有经过专门培训、考察和考核就匆忙上岗，给银行卡业务埋下了一定的风险隐患。
（三）制度的制约。我国银行卡业务缺乏必要的法律支撑，目前尚没有从法律或条例等较高层面对银行卡的发行、受理、清算以及有关各方的权利、义务、责任等做出比较统一有效的规范。
（四）管理的制约。在发卡环节上，对风险管理的认识不全面。部分发卡机构对风险管理重要性认识不足，存在“重市场、轻风险”倾向。把精力主要用在扩张市场上，在面临市场、发卡等指标考核压力时，风险往往被淡化、回避甚至搁置。随意发卡、盲目发卡，在很大程度上加重了恶意透支的程度；为缓解人员紧张状况，一些行岗位控制松散，导致内部或内外勾结作案；为了增加发卡量，一些行随意放宽信用额度，客观上加大了信用风险。在收单环节上，一些行对特约商户管理不严，资格审查管理松弛，相对弱化了风险控制，在日常工作中，也未能有效监测商户的异常交易，导致特约商户套现、POS消费套现等风险的频繁发生。
（五）手段的制约。一是资信审查乏力。在现有技术条件下，由于发卡行不能全面了解和掌握持卡人资信情况，导致不正常用卡现象难以及时发现。二是业务控制乏力。
（六）技术的制约。首先是网上银行漏洞多。从目前情况看，金融机构的网上银行系统防伪科技含量仍然不是很高，比较容易被恶意程序或病毒侵入。据权威技术人士称，一些网银盗贼通过将木马程序植入网银客户端，获取交易人的账号密码，冒名登录后，将卡内资金收入囊中。其次是卡片防伪技术低。我国信用卡大多采用磁条卡技术，离转换为IC卡还存在着较大的距离，自助设备也不能支持这种转换。从技术本身而言，磁条卡存在着数据信息容易被复制或盗取的先天缺陷，用卡的安全性大打折扣。
（七）环境的制约。一是竞争激烈，银行卡业务是商业银行效益的有效增长点。正是这种巨大利益的诱惑和驱动，近几年来，国内各商业银行纷纷拓展银行卡业务，以发卡量作为业务竞争的主要目标，但在这种竞争激烈的市场环境下，发卡行相对放松了发卡环节的管理，疏于审查申请人资信状况，为今后的信用卡业务留下了严重的安全隐患。二是信用淡化，目前我国个人征信体系不完善，社会化和规范化程度较低，难以从源头控制风险。
四、银行卡业务风险防控对策
（一）完善法规制度体系。
一是要加强立法。为切实加强银行卡业务的管理，有效防范银行卡业务风险，应尽快推进银行卡立法工作。可考虑出台《银行卡管理条例》，将分散于《刑法》、《商业银行法》、《外汇管理条例》、《支付结算办法》以及《银行卡业务管理办法》中的相关条款加以整合，统一信用卡风险认定标准、信息披露、套现追索等内容，明确相应的权利、义务和法律责任，系统全面地规范银行卡业务，形成有利于银行卡风险管理和健康发展的法制环境。
二是要完善制度。商业银行要根据业务的发展状况和新的风险点，制定相应的风险管理办法，对银行卡发行、交易、清算等环节的工作进行制度约束，努力完善银行卡业务风险防范措施。如建立发卡管理制度，落实源头控制；建立支付认证制度，切断非法交易线路；建立授信审批制度，明确分级授信权限和授信限额；建立风险认定标准，推行风险监管指标的科学监测。
三是要规范流程。在银行卡业务工作中，要落实精细化管理理念，通过清晰界定有关各方的风险控制责任，将风险控制效果与经济利益挂钩，有效促使风险防范职责落到实处。具体要根据银行卡属性、业务种类及风险特点制定相应的业务操作流程，将业务风险控制指标分解、细化并落实到每一个岗位每一个环节，从而保证银行卡整体风险控制目标的实现。
（二）健全风险控制系统。
一是要健全完善身份信息识别系统，积极推进征信系统建设和与公安等部门信息的横向联网工作，使银行在开户发卡时，能准确了解申请人真实身份^^文档，防止银行卡诈骗、洗钱等风险的发生。
二是要健全完善自动取款业务系统，对于被监控的账户，做到只要持卡人将磁卡插入，系统便自动延误，自动提示方位，自动向银行或公安机关报警，拦截被监控账户的支付交易。
三是要健全完善支付交易监测系统，通过预设交易管理参数，优化加密技术和安全控制程序，努力实现银行卡交易检测、预警的自动化，实现对恶意透支等风险的实时监控和异常情况的随时报告，及时提醒银行防范，达到有效控制风险的目的。同时要注意在业务系统程序中安装杀毒软件及木马防护软件，定期查杀病毒，以便建立一个隔离的银行卡安全运行环境，有效保护网上账号、密码及交易的安全。另外，要注意健全完善信用卡支付交易监控系统中信用卡动态监控及跟踪信息网络，加快特约商户、代办行和发卡行之间的信息传递和反馈速度，以便及时掌握犯罪信息。
四是要健全完善实时录像监控系统，在自助设备营业场所安装闭路电视监控系统，加强对自助设备银行卡交易的监控、录像工作。在实际工作中，要做到定期或不定期地调阅自助设备区域的全程录像^^文档，重点查看有无可疑人员在银行自助设备上安装物件，并做好调阅情况记录，以便在案发时，能立即配合公安部门的调查取证，有效打击非法活动。
（三）强化日常操作规范。
第一、加强基础设备管理。
一是要加强自助设备管理，按照“一柜一机”的要求布放POS机具，并严格按照业务规范设置商户各项关键信息，为发卡银行对交易风险度的判断和对交易的正常授权提供准确信息。在实际工作中，要建立台账，加强对银行自助设备的日常检查和管理，对每台POS的购入、领用、故障待修、报废等进行分类登记、交接和签收，实现从购入到报废的全程跟踪管理。加强ATM巡检、监控。布放的ATM终端要符合要求，确保ATM的安全技术防范能力。要对ATM建立定期巡检制度，及时发现和排除风险隐患。
二是要提高卡片安全性能，加大对银行卡的防伪技术指标的升级，研究开发防伪性能更强的银行卡卡片，争取在设备上，技术上，能尽快支持磁条卡装换为IC卡，与国际金融行业实现接轨，使客户用上放心卡，为持卡人创造安全的用卡环境。
第二，加强发卡环节的管理。
一是要严格卡片实物管理。在实际工作中要加强对空白卡和成品卡的保管、领用、发放工作。同时注意引导持卡人妥善保管和正确使用信用卡，提醒客户银行卡及其账户只限本人使用，不得出租和转借，防止被冒领或盗用，避免因此造成的资金损失。
二是要严格资信审批程序。各发卡银行应遵循“了解你的客户”原则，注重持卡人有效身份的确认，发卡前认真进行资信调查，尽可能了解客户的基本信息、财务状况、消费信贷和还款记录等，将必要的核实内容、评估情况和授信情况以适当形式记录保存，为银行卡业务风险治理提供持续稳定的基础。对发卡业务外包的，应慎重选择营销服务商，并严格约束与外包商之间的外包关系，对于发卡营销外包服务商或单位批量提交的申请^^文档，应加大资信审核力度。对于代领卡、邮寄卡等非本人领卡的银行卡发放方式，发卡银行应通过适当方式核实持卡人身份，不得激活未经签名确认、未经开卡程序确认的银行卡。
三是要严格授信额度治理。初始额度审批及其适度调整要遵循审慎原则。具体根据银行卡申请人的整体^^文档和财务情况，综合评估其偿还能力后核定各类银行卡的授信额度。在实际工作中要注意对持卡人的资信状况进行定期复查，相对应地调整其信用额度。同时要按照《银行卡业务管理办法》的规定，严格控制透支额度和透支期限，把握信用卡业务风险控制指标。另外，还要注意督促银行和特约商户加强对止付名单的管理，保证止付名单发送和接收的及时性。
第三，加强收单环节的管理。
严把特约商户准入关，落实特约商户实名制。建立健全对特约商户的现场检查和非现场监控制度。通过加强资质审核，建立管理台账，登记商户经营变化状况、收单业务量及风险控制情况，指定专人通过POS监控系统监控商户交易情况，强化对特约商户的风险控制。重点关注和调查商户的的异常交易情况，防范特约商户套现等风险发生。对有疑似受理伪卡、盗录信息、套现、欺诈行为的，收单机构可暂停其银行卡交易。
（四）建立和完善银行卡风险联合防范和预警机制。
银行卡风险防范是各市场参与主体及相关部门共同的责任。因此，应建立和完善银行卡风险联合防范和预警机制，形成共同防范银行卡风险的合力。
首先，各发卡机构和银联应加强与有关方面的合作，尽快建立与立法、司法等的联系渠道及案件通报、协查机制，加强对欺诈风险的打击力度。要按照“堵疏结合，标本兼治”的原则，坚持防范和打击并重，规范和治理并举，从源头上预防银行卡风险案件的发生。人民银行应牵头组建联席会议制度，及时将发现的具有扩散性、典型性的风险事件，在成员内部进行通报，防止同类风险在业内扩散。加大打击力度，遏制银行卡犯罪案件高发态势。
第二，银行业协会要充分发挥银行卡专业委员会的职能作用，督促各会员行把银行卡业务审计纳入到银行内部审计工作整体规划，完善内部监督管理，建立合规风险管理的长效机制。同时应逐步推动建立发卡银行和收单机构之间的不良客户信息的互动，共同防范银行卡欺诈风险。
第三，金融机构应加强与相关部门的合作与沟通，一方面要与公安机关110报警系统联网，及时通报犯罪情况。同时要落实集中审核作业制度，密切关注和监测风险客户用卡及付款情况，对已确认为存在套现行为的信用卡持卡人，及时将相关信息录入征信系统和银行间共享信息库，以“黑名单”形式实行全面监控。
第四，多方协作，扩大用卡安全宣传教育效果。通过金融、司法、特约商户等多种渠道，以网络、电视、墙刊、宣传栏等多种载体，通过发放“用卡须知”、“操作提示”、“警方告诫”等多种方式，大力向客户宣传安全用卡知识、要点与技巧。各发卡行在销售银行卡产品时，不但要介绍银行卡产品的优势，也要注意介绍其风险点和安全使用知识。对于已发生的银行卡风险案例，应通过媒体等方式及时进行披露，提高持卡人了解犯罪分子的作案手法和掌握相应的防范手段，提高持卡人防范意识和能力。努力提高持卡人的风险防范意识。
（五）提升风险补偿效果。
一是推行银行卡业务保险。由发卡行每年初按上年信用卡交易额预测值和一定费率向保险公司投保，保险期内发生保险范围内的损失，由保险公司按约定予以赔偿。
二是建立银行卡风险准备。由发卡行结合业务特点、实际经营和财务状况，按规定建立和并使用风险准备金核销呆账，以增强抵御银行卡业务风险的能力，保障银行卡业务经营的持续性。
三是完善银行卡挂失业务。由发卡行网点开设“银行卡挂失专用窗口”，及时受理、办理银行卡挂失业务，以便快速终止付款，有效避免客户资金风险。
四是充分行使资金追索权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，及时进行追踪催收，对恶意透支或套现的，要充分行使追索权，积极申请法律保护，努力降低或减少风险损失。
（六）大力推进信用环境优化。
一是要疏通信用信息收集渠道。各金融机构应积极协调配合，及时提供申请人收入和信用记录的真实^^文档，同时联合税务、保险、社保、房管、工商、公检法等部门全面的征集企业和个人的信用状况，建立起完善的信用档案。
二是要建立和完善“个人征信系统”，防范持卡人信用风险。各家银行应联合起来，建立一个包含全社会的“个人信用数据库”，优化和开放信用信息系统查询功能，使所有机构都可以通过系统查询到相关资信信息，有效降低银行卡业务风险控制成本。
三是要疏通信用信息评估渠道。由人民银行协调各相关部门组成评估委员会，对各信用主体的资信状况做出综合评价，相应地出具信用分析报告，提出风险管理措施和建议，为银行卡风险控制提供依据。
四是要疏通信用信息监督渠道。采取有效措施，疏通法律和舆论对企业和个人信用的监督路径，加大对失信行为的法律制裁和舆论监督力度，为银行卡业务安全发展提供良好外部环境。
（七）重视人才资源培养。抓风险管理，先抓人的管理。对于银行卡业务的风险控制来说，关键是要提高银行卡业务人员的思想、业务和技术水平。
一是要注重培养风险管理人才。充分挖掘人才潜力，选择知识丰富、业务能力强、勇于开拓的复合型人才进行培养，实施战略人才储备，要建立竞争形势下新的用人机制和健全的激励机制，形成一个留住人才、用活人才的良好的人文环境，从而建立起一支高素质的银行卡风险管理队伍。
二是要加强在岗人员素质教育。首先是要做好岗前培训，落实好持证上岗制度，重点是加强卡片防伪、欺诈识别以及应急处理等方面的针对性培训，提高风险防范能力。同时要对进入卡部的工作人员实行竞争上岗，切实把好进人关、用人关，适应银行卡业务发展的需要。
三是要提高从业人员素质，推行员工思想动态管理。要树立危机意识，重视队伍建设，加强专业人才的培训，稳定银行卡从业人员。注意加强对银行工作人员职业操守和安全警示教育，特别要重视对员工思想的动态管理，加大对有异常活动员工的排查力度，及时发现问题，把风险消除在萌芽状态之中，避免产生道德风险。
五、小结
银行卡产业的发展是具有潜力的，但目前还处于初级阶段，在卡产品的开发、风险防范、持卡人服务体系方面还需要不断加强和完善。我国拥有全球最大的潜在银行卡持卡人群体，我国经济持续增长，居民收入迅速增加，为银行卡产业发展提供了巨大的市场空间。然而我国还没有具备国际竞争力的大型发卡机构和高效率的大型专业化服务机构，整个银行卡产业的总体竞争力有待进一步提升。因此，我国商业银行必须及时解决当前所存在的问题，加快银行卡业务的结构调整功能创新，抓住机遇，按照科学发展观的要求，统一思想，协同推进，不断开创银行卡风险防范工作的新局面，促进银行卡产业全面、快速、协调、健康发展。
参 考 文 献
1、中国人民银行会计司．支付结算制度汇编——企业、银行正确办理支付结算指南［M］．北京：新华出版社，1997．1.
2、中国人民银行.银行卡业务管理办
3、梁英武．支付交易与反洗钱[M]．北京：中国金融出版社，2001．6.
4、中国银行业监督管理委员会.关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知
5、邹靓.银监会警示银行卡外部欺诈风险
6、中国新闻网.银监会提出六项措施有效防范银行卡业务风险
7、中国银行业监督管理委员会:《当前银行卡业务风险及其防范》
8、中国金融网
