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引言
分析当前全国农村信用社普遍存在的问题
当前杭州农村信用社存在的问题
信用社的非银行金融体制，带来竞争上的先天不足
（二） 信用社员工素质明显偏低，缺乏复合型人才。
（三） 信用社技术水平落后，无法于其他银行的技术水平相抗衡。
（四） 信用社金融品种缺乏创新，中间业务所占比重不高。
（五） 信用社贷款质量低，贷款结构不合理。
针对当前杭州农村信用社存在的问题提出几点建议和对策
创新管理体制，加大农信社体制改革的力度
创新劳动、人事、分配制度，提高队伍整体素质。
创新金融服务，打造现代化金融服务品牌。
创新中间业务品种，使它成为提高利润新的增长点。
（五） 创新贷款的品种，稳步推进个人消费贷款和个私民营企业贷款的规模。
内容摘要
中国农村信用合作社从建国后成立到如今，经历了坎坷的发展之路。几经改革都未能给农村信用社创造一个适合的发展空间，倒是增添了许多改革成本，间接加大了农村信用社经营的风险。农村信用社的发展之路在何方？农村信用社到底应该从何处着手对存在的问题进行改革？改革不能到位的症结在哪里？本文力图通过对目前我国农村信用社经营体制现状进行分析，特别是对发展过程中存在的一些热点、难点问题进行较为深刻的剖析，从中找到解决上述问题的一些可行答案，并对今后农村信用社的发展方向或者说前景进行一些思考和探索，从而提出一些农村信用社生存发展的设想，以对眼下正在进行的农村信用社改革能起到抛砖引玉的作用。
试论杭州农村信用合作社的改革与创新
一、引 言
中国人口众多，超过了13亿，而其中农村人口占了8亿之多，占据61.5%。因此，作为我个人非常赞同这样一种逻辑结论，即：中国当前以及未来面临的最大问题仍然是农民问题，农民的根本出路仍然是农村经济发展的重要问题，农民生活水平的提高关系到全社会的稳定，关系到中国能否预期实现小康生活的奋斗目标，因此可以这么说，中国老百姓的生活水平有否达到小康标准，最主要的问题是要改善广大农民的生活状况，提高他们的生活水平。而要提高和改善农民的生活水平，最关键的问题是发展经济。而金融作为现代经济的核心，对经济发展的促进和推动作用无庸置疑。因此我们可以得出这样一个说法即现代农村经济发展问题的关键环节主要是金融问题。存在的金融问题能够有效得到解决，那么经济必将得到持续稳定地发展。现在农村信用合作社作为农村金融体系中的主力军或支持“三农”的主力军，支持农村经济发展、帮助农业增加效益、提高农民收入责无旁贷。
二．分析当前全国农村信用社普遍存在的问题
农村信用合作社是集体所有制形式的合作金融组织，是农民和农村集体经济单位，按自愿互利原则入股组织的独立核算、自负盈亏民主管理的经济实体。经济体制改革以来，农村经济制度组织形式和法人治理结构发生了深刻变化，但仍然存在着以下几点不足：
1、农村金融组织产权不清状况依然存在。1996年农信社从农行脱钩后，恢复了合作金融组织地位。农民可以通过入股成为社员，产权归社员所有。这里产权关系是清晰的，但是绝大多数农信社不是新建的，而是几经历史变迁的农信社基础。那么，原有的农信社所有者权益历年积累或亏损该由谁承担、谁享受很难鉴定。
2、农村金融市场缺乏竞争主体和竞争机制。目前，我国农村金融市场虽然存在着多种形式主义组织，但这些组织之间并没有形成有效的竞争机制。农信社作为农村金融市场上唯一的正规金融组织，经营活动有着明显的地域限制，其经营绩效，主要取决于区位优势。
3、政府对农村金融组织管理混乱、政企不分，对人事、财务、业务等方面仍有许多干涉。
应当从以下几方面，来走出困境：
1、农村金融制度创新的供需矛盾问题。解决矛盾的有效途径是进行金融深化，增大制度创新供给。
2、农村金融制度创新方式问题。唯有新的改革方式，将政府供给主导型方式过渡到需要诱发型方式。
三 当前杭州农村信用社存在的问题：
（一） 信用社的非银行金融体制，带来竞争上的先天不足。
随着杭州市城市化建设步伐的不断加快，农村农业产业结构的调整、金融体制改革不断深入，农村金融组织还存在综合竞争力较弱，难以适应市场经济的需要。
1、相互独立的法人治理机构难以发挥作用。我市农村信用社的企业组织形式是按照合作金融的模式构建的，在外部管理体制中实行二级法人治理体制，联社与信用社之间的产权相互独立，这导致市区农信联社不能按照市场经济规律合理、有效地配置资源，各信用社资产营运中难以产生规模效应。市区农信联社都为独立法人，没有统一结算网络，在业务开展和服务功能上不能自成体系，其资金结算需要借用银行的结算系统，有些业务也因受其体制影响而不能办理。这样的服务在时间和效率上明显低于各商业银行。此外，各信用社在一定程度上处于单枪匹马且缺乏统一谋划、协同作战的动作体统，在杭城日益激烈竞争中常处于不利的地位。
2、农村信用社放贷难。我市的乡村企业一般都具有一定的规模，基层信用社作为一级法人，受其资金的限制，加上我市农信社由于体制的原因而形成不良规模，所以信贷资金投放量小，发挥不了整体优势，适应不了经济发展要求。
3、信用社资本金严重不足，增加了经营风险。到2003年底，农信社的资本金充足率不到3％，处于高风险经营范围。
（二） 信用社员工素质明显偏低，缺乏复合型人才。
目前，信用社职工大多数只有高中文化，具有大专以上学历的员工只占员工总数的30%，具有初中级职称的员工不到8%，且年龄结构趋于老龄化，其中35岁以上的在职员工超过了50%。多数的员工缺乏相应的专业知识和基本的技能，且服务意识淡薄，服务水平低，存在着无表情、无秩序的问题，令广大客户不满，无法与其他银行的高素质人才相竞争。管理人员也存在着同样的问题，没有运用现代化先进的管理手段进行管理，普遍缺乏基础业务知识。
（三） 信用社技术水平落后，无法于其他银行的技术水平相抗衡。
信用社的硬件设施陈旧，无法满足其日益增长的业务的需要，特别是电子通讯落后，一遇到线路繁忙，就无法运行。随着银行卡特别是异地借记卡业务的迅速发展，以及农信社各类跨系统、跨数据库的计算机联网交易开展，经常出现诸如“单边帐”等现象。
（四） 信用社金融品种缺乏创新，中间业务所占比重不高。
1、自农信社2003年开办中间业务以来，据统计，其收入只占到总收入的5%，难以与外资商业银行的中间业务占收入的70%至80%相比。因此，中间业务的收入难以抵补其投入的巨额成本及承担的风险。信用社提供的中间业务也仅仅成了争取存款的一种竞争手段，中间业务难以摆脱“副产品”的从属地位，因此信用社开展中间业务的利益驱动相对比较弱。
2、信用社组织结构体系有缺陷，目前尚没有全国统一的行业管理法规，使中间业务的经营缺乏规范性，长期发展目标模糊。
（五） 信用社贷款质量低，贷款结构不合理。
信贷部门对农村金融市场的管理，忽视了农村经济多样性、复杂性、分散性对金融服务要求的零星性和季节性，而与城市金融市场的管理“一刀切”。农信社从农户吸收的储蓄存款总额中所占比例不断增长的同时，农户从农信社获得的贷款占农信社总贷款的比重却在不断下降，形成了农户存贷余额的剪刀差。
表：农户贷款情况反应表
年度
1999
2000
2001
2002
2003
农户贷款比例
10%
9.5%
11%
18%
20%
四、针对当前杭州农村信用社存在的问题提出几点建议和对策：
（一） 创新管理体制，加大农信社体制改革的力度。
1、将原来的非银行金融体制改为更具有竞争力的股份制商业银行体系。从企业组织形式看，股份制显然更适合现代市场经济的需要，更有利于企业实行有效的资源配置；从经济发展和金融发展的协调性看，由于我市经济较发达，尤其是市区城乡一体化程度较高，更符合城市化建设的需要。第一，改革现行法人体制和企业组织形式，在现有基础上成立独立的农村金融组织。目前，应尽快将现行的乡镇农村信用社的独立法人体制，改为农村信用联社为一级法人，乡镇农村信用社为其分支机构的一级法人体制。政府及有关部门应逐步培育其成为金融市场上具有竞争力的农村金融机构。第二，加强对地方金融机构的领导和管理。明确管理职责，制定各项规章制度，进行定期，不定期的检查。
2、创新资本金融资渠道，积极吸收职工参股和民间资本的加入。根据《巴塞尔协议》规定，为了降低经营风险，银行的资本充足率为8%。一方面，改制后的农信社可以吸收员工参股，使员工股在其中占有一定比例。这样，使员工利益与经营成果直接挂钩，充分调动员工的积极性，热情地投入工作中去。员工对经营成果更为关注，对经营管理层的工作能造成更大压力，有助于建立有效的激励机制和监督机制。另一方面，可以吸收农户、农村个体及私营企业等民间资本的加入。可充分体现大多数人入股金额少的小股东意志，从而从股权结构、治理结构上有效地避免被少数人、大股东控制的可能，并能确保改制后的农信社不偏离服务“三农”的方向能够达到支持农村经济发展目标。
3、按照现代企业制度的基本框架改进和完善经营管理体制，创新市场经济环境下的发展道路。第一，作为一个企业首先应以追逐盈利为目标，作为信用社与其他商业银行相比又有其特殊性。信用社的特殊性，决定了在支持“三农”发展方向的基础上，充分实现利润最大化。第二，降低经营风险。众所周知，银行业是一个高风险的行业，因此，必须提高信贷管理水平，防范和化解信贷资金风险。可以采取把贷款风险责任制度真正贯彻落实到位；不定期的开展信贷管理检查，规范信贷操作行为；对责任贷款风险比例超过规定的，要严格按照制度处罚。第三，加强财务会计管理，有效控制经营成本。可以采取加强财务分析和全辖收支管理，坚持“以收定去”的原则，严格落实报批制度，杜绝先用后批的现象。加强费用监督，控制项目规模。第四，加强企业文化建设，增强队伍凝聚力。一方面，应当开展“青年文明号”、“巾帼示范岗”等创建工作，建立“青年志愿服务者组织”，积极参加社会公益活动，把提高服务质量与企业形象建设，对外宣传结合起来，在杭州市民心中树立一个具有亲和力的金融企业形象。另一方面，要加强通讯员队伍的建设，完善考核办法，积极发挥社刊和网站的作用，努力营造“以人为本、积极向上”的企业文化氛围。
（二） 创新劳动、人事、分配制度，提高队伍整体素质。
1、建立能促进员工“我要学，我要提高”的作用、晋升、考核机制，调动员工自觉学习业务知识、业务技能、提高自身素质的积极性。特别抓好二个环节：环节一，培训内容务必注重实用应以缺什么补什么的原则加以确定；环节二，培训与考试或考核．上岗等挂钩。
2、要分流减员。对年龄偏大．文化和业务素质以及身体善状况难以适应工作要求的员工，可实行提前退休的政策。
3、要引进人才。引进人才是提高素质，改善结构的关键所在。农信社应当树立尊重知识、重视人才的观念，适当招收大学毕业的金融、管理、计算机、法律方面的人才，给信用社注入新鲜的血液。从而促进员工队伍素质的整体提高，激励员工的创新精神，营造适合一切劳动、知识、管理、技术的活力竞相迸发的局面，使农信社的人力资源的开发和利用适应金融服务创新的要求。
（三） 创新金融服务，打造现代化金融服务品牌。
当前农信社要加大电子化建设步伐，重视吸收和培养计算机技术运用与管理人才，改进和电子化网络系统，开发计算机服务功能，创新金融业务与业务工具。应当加快信用卡工程建设并加入全国“银联”争取早日开办自助银行、电话银行等，增强服务功能。逐步实现业务操作自动化、客户结算电子化、金融服务多元化、信息处理网络化，各级发展网络银行，为客户提供全天候的金融服务，提升现代化金融服务水平。
（四） 创新中间业务品种，使它成为提高利润新的增长点。
1、大力发展代理业务范围。要在提高现有的品种服务水平和业务量的基础上，重点考查自来水公司等系统大户，争取早日开办水费、煤气费代缴业务。同时，要对已开办的代收业务进行整合，利用农信卡作为有效载体，开办“缴费—卡通”服务项目。
2、要积极发展个人理财业务。当前，储蓄仍然是我市城乡居民的一个主要投资渠道，在利率变化不大的情况下，推出有较高回报率的理财品种，对我们争夺和稳定储蓄源显得十分迫切。因此，各农信社可以大力开发代理保险业务和基金业务，创新更多更新的品种，以满足广大客户的需要。
3、进一步加大农信卡的推广力度。现在，不但要提高农信卡的发卡数量，更要把重点放在发卡质量上，提高交易量和卡均余额。信用社应当运用营销观念在市场上开拓自己银行卡的空间，应当重点分两个阶段进行：第一阶段为打品牌、树形象阶段；第二阶段为拓市场、争效益阶段。第一阶段的营销策略有三种：价格策略、服务策略、产品策略。在激烈的竞争中，且信用社又是初入市场，可采取通过免费办卡、免挂失手续费措施，鼓励消费的长期持卡消费行为，借此增加顾客在商户的消费，从而提高商户佣金收入。还可以从商户佣金收入中拿出一部分资金，建立持卡消费奖励，鼓励客户持卡。在服务策略方面，可以通过完善银行卡基本服务和增加银行卡附加服务来打动顾客。如提高ATM通存通兑的可行性，增加商户POS联网的范围，完善开销户、挂失、补卡服务。同时，发展到一定程度后，服务策略要转向银行的附加服务上来，如银行卡附带购物保障、旅游保险、医疗紧急支持、优先订票及诸多商户的打折优惠，体现对持卡人的年龄、职业、收入、爱好等特点，可划分出不同的细分市场，推出具有特殊服务功能的卡种来赢得消费者。第二阶段的主要目的是以效益为中心，不断增强卡的功能，提高服务水平，持续扩大市场份额，使银行卡业务真正成为利润的中心。
4、积极地拓展国际业务的发展。随着中国加入WTO后，中国企业与外国企业之间的贸易往来更加频繁，金额不断扩大。因此，信用社应当抓住时机积极开展代理信用卡、国际担保等业务，从中可以收取较高的手续费，成为中间业务利润新的增长点。
（五） 创新贷款的品种，稳步推进个人消费贷款和个私民营企业贷款的规模。
1、农信社必须认清自身定位，把个私民营企业贷款作为当前信贷目标市场。农信社的优势在于：熟悉农村，了解农民，且农信社的经营水平与管理能力，恰恰与中小企业的需要应适应。个私民营企业因其所有者和经营的利益紧密结合，在经营管理方面比其他所有制企业有更高的要求，更容易适应市场竞争的环境，再加上近期国家出台了一系列扶持个私民企的政策，不少具有潜力的个私民企得到扶持后极有可能发展成为大企业。从信用社的实力来讲，要与专业银行争夺市场这是相当困难的，农信社要生存发展，必须发挥自身优势，以广阔的农村为依托，找到切入点，特别是重视与个私民营企业的合作。农信社可以针对不同的客户，在利率、期限、还款方式上提供多种选择以满足其需要。
2、消费信贷是今后信贷业务发展的重要方向，因此特别要积极拓展个人消费贷款。第一，开展个人消费贷款过程中，信用社应取得辖内派出所、社区、街道办事处等单位的支持，全面开展信用等级评定活动。可以命名一些诚信的社区、村为“诚信社区”“诚信村”。对其居民在一定额度内，给予信用贷款，简化程序，方便客户。第二，逐步扩大消费信贷的服务领域，开发新的消费信贷品种。发展消费贷款要立足于创建自己的品牌，开发一些结合农信社自身特点的新产品，并加强宣传促销活动。如可以开展建房贷款、汽车贷款、农机贷款等。
目前，我市农村面貌发生了翻天覆地的变化，村民的素质和需求也发生了很大的变化，农村信用社作为中国农村金融服务的提供者，应根据这种客观变化进行相对应的改革和调整，如此才能适应新形势下农村的发展需要，才能为我市的城市化进程贡献出自己应有的力量，才能更好地为“三农”服务，更好地为当地经济建设服务。
参考文献
著作：
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期刊：
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