一．我国商业银行卡业务发展现状以及大学生信用卡使用情况
（一）我国银行卡发展现状
（二）大学生使用信用卡的现状
（三）引出“睡眠卡”的问题
二． 大学生的“睡眠卡”的成因及数据调查分析报告
（一）被调查大学生主要的办卡途径分析
（二）大学生使用信用卡的频率分析
（三）大学生的“睡眠卡”的占有率
三．怎么样减少大学生“睡眠卡”的应对策略
（一）对现有的“睡眠卡”形成的原因展开分析
（二）“睡眠卡”存在的危害
（三）如何让“睡眠卡”苏醒过来
内 容 摘 要
银行卡一直是银行大力推崇的一项业务，它的市场比较广泛，但随着银行逐渐增加的发卡量，一个不可忽视的严重问题困扰了几乎每一家银行：发卡的数字虽然提升飞快，但正真被开通使用的卡却微乎其微，特别是大学生这个市场，产生睡眠卡的比重在所有发卡数量中占很大一部分。为了找出其原因并提出有效解决方案，我运用问卷调查的方式在下沙金融职业学院中对一部分学生进行了抽样调查。通过调查研究，并结合了一些专家对此问题的看法，不难发现导致这个现象的原因所在，只要找出一些恰当的方法解决，相信再过不久，睡眠卡就将苏醒了。
大学生“睡眠卡”成因及对策调查报告
随着生活水平的不断提升，人们对生活质量的要求也变的很高。而质感的生活总是与金钱挂钩的，现在的我们也不可能揣着大把的现金去街上溜达。银行看好这一市场，于是银行卡就火了。
一．我国商业银行银行卡业务发展状况以及大学生信用卡使用情况
（一）我国银行卡发展现状
银行卡的市场营销已经成为金融界非常关注的一个问题。在我国，所有的商业银行较劲脑汁，有的在推销方式上下功夫，有些在银行卡的卡面，花色上做手脚，使劲儿吸引客户的注意力。努力终归是会有成果：
从1985年中国银行发行我国第一张银行卡——长城卡开始，我国的银行卡发展业务迅速，截至2008年6月，中国信用卡发卡量已经达到1.22亿余张，信用卡信贷总额6931.73亿元，发展势头迅猛，各家银行围绕信用卡业务的竞争正日趋白热化。
当然在拥有良好业绩的同时，我国信用卡业务也存在很多问题，像是在安全性、收费、投资利息等方面的问题，成为了消费者在使用信用卡方面的障碍。此外，独立、权威的第三方信用卡评价机构的缺乏，亦是中国信用卡市场发展不成熟的重要体现。
（二）大学生使用信用卡的现状
银行通过对市场的细分，发现了一个块“大蛋糕”——大学生市场。于是乎一夜之间每家银行都推出了自己针对大学生市场的信用卡，并且给它们取了好听的名字，穿上漂亮的衣服上市了。比如招商银行的YONG卡，农业银行的优卡，建设银行的名校卡，中信银行的I卡等等。看似风格各异，其实千篇一律，都是要让大学生养成用卡的习惯，为今后银行卡的发展铺上一条康庄大道。
现在几乎每个大学生包包里都会有一两张甚至更多的银行卡。走在大学的校园里，我们也经常会发现银行办信用卡的展台，在个别校园甚至同时有两三家银行针锋相对。尤其在中午人流集中的时段，本已拥挤的食堂门口更是被繁忙的银行工作人员和蜂拥的办卡学生挤得水泄不通。这种在学校办展台的银行，在营销信用卡的时候往往是通过赠送各种抱枕、水杯等礼品来增加其产品的吸引力。这也导致了学生们的注意力是在那些礼品上，而对于银行卡本身并不是特别关注，只要一张身份证和一张学生证就能免费拿到那么可爱的礼品，办张卡又何妨呢，我想大部分的学生应该是这么想的吧，当然也不排除有些学生是真正想用信用卡才去办的。
（三）引出“睡眠卡”的问题
这些层出不穷的银行卡营销模式，确实给银行带来了不错的业绩，但是在发卡数量逐渐上升的同时，又有多少卡是没有被使用的呢。一边是银行大规模发卡，另一边许多学生办了卡并没有激活只用，甚至说有些学生根本已经忘记自己办过银行卡。银行的工作人员称，他们只负责发卡，而最终有多少学生使用信用卡，他们不能够确定。
银行在针对大学生这个市场推出信用卡的理念是培养学生有用银行卡的习惯，先用银行的钱消费，然后按时还款，有一个良好的信用程度。然而对于现在的学生来说，没有固定的收入，所有的生活来源都是家里的，一些学生就觉得反正没钱就问父母要，为什么要多此一举用银行卡消费呢。也正因为有这样的想法他们的卡就这么静静得躺在他们的钱包里睡着了，这也就是睡眠卡的由来。
二．大学生“睡眠卡”的成因及数据调查分析报告
（一）被调查大学生主要的办卡途径分析
我在与被调查的某些大学生交谈的过程中了发现他们办卡的途径也各不相同，上面我说的在学校办展台除外，有些是自己去柜台办理的，这些学生属于主动型的，他们感觉到信用卡对自己来说是必要的，因此卡到了他们手里是不太可能成为睡眠卡的。但是更多的学生处于被动状态，像我有个朋友是在银行工作的，上级下达命令这个月要完成多少多少发卡量，然后她便开始使劲推销，为了完成艰巨的任务她就想到了大学，于是就打电话给自己还在学校的姐妹，让他们想办法给他们身边的大学生朋友办卡来完成业绩。就这样又一群大学生办了信用卡。可能他们还不太明白这是怎么回事的时候，卡已经发到了他们的手上。你说这样的情况下会去使用这张信用卡的学生会有多少呢？
(二)大学生使用信用卡的频率分析
根据我的调查报告，在被调查的10名学生中，基本都开过银行卡，但是真正在生活中用并且经常用卡的人并不多，大概也就2-3个人。
在大学里，几乎每个学生都住校，所以多多少少总得有个花费。因此家里离杭州比较远的同学用信用卡的频率可能就比杭州本地的同学要高一点，因为家里汇钱过来都要用到银行卡，平时出去玩，或者去超市买日用品，或者去买电脑之类的都可以刷卡。而杭州本地的同学，基本上每个礼拜都回家里，生活费大多拿的都是现金，不太存卡里，也不太会出现不够用想要透资的情况，一般一礼拜钱用完了都会回家去拿。而且在学校生活区，基本能刷卡的地方很少，一半都是付现金的，要不就是学校的充值卡，很少有商家装POS机。这样一来能用卡的机会就越加少了。
（三）大学生睡眠卡的占有率
就我以上的调查数据显示，那40%没有用卡的同学，他们的卡就成了睡眠卡。这样算起来，平均每100个大学生中就有40个同学拥有睡眠卡，而且说不定他们办的也不止一张银行卡，杭州有那么多大学生，推算一下，睡眠卡的数字是多么可怕。
据中国银联浙江分公司透露，到08年6月底，浙江省银行卡累计发卡数量9000万张，其中仍然活动的卡数量不足2000万张，也就是说，近八成的银行卡处于“睡眠”状态。这其中大概有一半都是大学生的睡眠卡吧。
三．怎样减少大学生“睡眠卡”的应对策略
（一）对现有的“睡眠卡”形成原因展开分析
在我调查的学生中，有一个女生小陈，她打开自己的卡包让我欣赏了一下，至少有10余张的信用卡，而且大多都很亮眼。我采访她的时候，她告诉我，这些卡里面她正真在用的也就1到2张，其余的是因为漂亮或者是因为联名卡，买东西的时候有些优惠才办的，不去商场购物的话，平时基本都用不上，另外的还有一两张是朋友推销的“人情卡”，碍于情面半推半就情况下申请的。
在银行大规模“进攻”校园的，不断增加发卡量的同时，到底有没有想过那些银行卡一经发出便很有可能搁置一旁成为“睡眠卡”呢？ 他们当然知道了，但是即使这样银行发放银行卡特别是信用卡的速度仍有曾无减。各种新奇的概念和时尚主题的信用卡携各种优惠纷至沓来。因为国内的信用卡市场与国外不同，国外可以通过收年费、交易费、手续费等渠道来赚钱，而国内基本上是免年费的，交易手续费又很低，只能靠刷卡手续费盈利。因此只要是有收入意识的银行，一定会下大力争取客户的进入。这也是造成大量睡眠卡的主要原因之一。
另外“先消费后还款”的概念还没有被大学生们普遍接受，因为这里关系到一个偿还能力的问题，大学生是一个基本没有收入的群体，那消费以后的还款就要由家长承担。所以除非自控能力很好的学生适合信用卡，其他学生都存在着过度透资无能力偿还的潜在危险。因为想到了这一系列问题，很多学生都不太敢用。
在我的调查中，也有几个同学是因为其他原因将银行卡搁置不用的，比如说在学校附近，银行下达的网点太少甚至没有，存取钱都很不方便，或者是因为投资额度不够高，也有人是因为某次去那家银行，对他们柜台服务不是很满意，产生了一种抵触心理，因而再也不用这家银行的银行卡了。这些形形色色的状况都是不断扩大“睡眠卡”数量的重要因素。
（二）“睡眠卡”存在的危害
最近几年，银行为了克制睡眠卡的问题，对于银行卡收费政策屡屡出台，比如第一年开卡免年费，然后刷5-6次后次年免年费，依此类推，但是就算你不用卡，也依然要缴纳年费。如果不按时缴费，将成为逾期贷款，产生高额的滞纳金，同事个人信用也会留下不良几率，直接影响到以后的购房贷款和买车贷款等贷款的审批。对于这些，客户处在一个很被动的状态，说白了，不想交年费就得刷信用卡。
即使是这样，还是有好多人因为欠了年费而产生了不良记录，甚至有些人自己都浑然不觉，到贷款的时候才发现呢。所以作为我们学生，要把我们包里所有的卡都翻出来检查个遍，能开通的就开通用起来，但是要按时还款积累自己的信用度。在这里我们也不排除有些信用卡就算是没有激活也会扣年费的，对于此类的状况我们只能多加小心，对自己办的卡要了如指掌，没用的卡及时去销户，一旦出现透资逾期不还的现象可不是开玩笑的，这是有敢于前途的严肃问题。
另外在保护环境，节能减排的背景下，睡眠卡也造成了一定的资源浪费。
（三）如何让“睡眠卡”苏醒过来
如何让“睡眠卡”苏醒过来对于银行来说是个严峻的问题。银行毕竟也是一个企业，需要按市场规律办事，国家规定银行必须要了解客户及其自信情况，但要对银行卡发卡的“睡眠卡”和“活卡”比列进行限制并不现实。但银行自身对本行信用的使用平率和用户做好调查，以降低风险，减少资源浪费。
与发达国家相比，我国信用卡业务只能算刚刚起步。因此所提供的服务不能打动消费者，也不能给消费者提供差异化服务。如果信用卡服务能与消费者的日常生活联系起来，多考虑客户的需求，譬如提供一些类似于114的服务，宾馆啊，餐厅和交通之类的。那么信用卡的使用率和价值将会得到大幅度提升。以汇丰银行为例，他们的信用卡就真正做到了人性化服务，他们的信用卡用户不仅能享受到全球20万间自助银行的存取款服务，更能享受到购物保障、意外保险和紧急医疗支持等额外的服务。
其实银行开拓大学生市场是对的，通过“大学生信用卡“这一载体，可以逐步培养大学生的诚信观念，推动大学生信用体系的建立和完善。因为大学生综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预期收入相对较好，是银行潜在的优质客户。银行只要在一些细节上调整一下，就可以有效解决大学生睡眠卡的问题。譬如：
1、在学校附近多设24小时自助银行，让学生们存取方便。
2、据我所知，学生生活区的那些商家都是没有安装POS机的，银行可以向他们推荐一下自己银行的POS机，免费代理一下，这样也可以使一部分睡眠卡苏醒过来。
3、现在刷卡积分也很普遍，但是积分换购的东西不是很吸引人，银行可以考虑适当调整下。还有些银行的客服做的不是很到位，像以前有好几次我的积分都已经过期了他们都没有通知我。所以，在客服这一块银行也应该重视。
4、美食和购物也是大学生的最爱，所以银行也可以多和各大商场或是餐厅协议，让我们可以经常享受到刷某某银行卡打几折的优惠，这方面宁波银行做的还不错，活动还满多的，让人感觉很实惠，会不由自主的去用它的卡。
5、大学校园的学生都来自不同的地方，我想可以提供一些用信用卡订票优惠的活动，来吸引外地的大学生。
6、可以效仿农行都市卡的特有功能，全国各地汇款手续费全免，这样也方面了在异地的父母为自己的孩子打生活费。
7、虽然现在很多银行的信用卡都是消费5次左右免年费的，但这种规定难免在我们心中会形成一种强制性消费的观念。我觉得这种感觉让人很不舒服，何不提供那种终身免年费的信用卡，刷卡的时候也不会有后顾之忧。
其实方法很多，就看各家银行提供的个性化服务对消费者的吸引力大不大。但是最主要的还是要先改变人们的消费观念吧，在大学生中广泛推销贷记卡，是要在他们心中先建立一个贷记卡的形象概念，这样他们毕业出来有正常中作的时候也不至于不清楚贷记卡究竟是干什么的。 经过这一年的工作，我发现在柜台推销贷记卡的困难，现在贷记卡就像保险一样让人望而怯步，普通人并不认可贷记卡这种消费模式，为什么我有钱还要想银行借来花呢，而且万一我忘记还了，使自己的信用度下降那不是自找麻烦嘛。有这种想法的他们肯定也不会想到假如自己有一个良好的信用那当自己有需要的时候这会为自己带来多大的方便。 所以，只有在他们心中认可先消费后还款的这种方式，贷记卡才能为银行带来更好的利润。而且现在主流消费人群都是年轻人，在大学生中广泛推销贷记卡也可以提前帮助他们建立一个良好的信用记录，假如有大学生想创业的，银行也可以参考他们的信用记录来考量借款的需要。
说到底，只要银行的领导者能多为客户的利益着想，在提供差异化个性服务的同时也要想一想如何控制如今信用卡诈骗事件泛滥的现状，如何减少卡奴的存在。 只有改变消费者的观念，让消费者消除心中对于银行信用卡的恐惧和对银行的不信任，睡眠卡才能完全苏醒过来，并成为我们生活中不可缺少的一部分。所以，大学生们要积极的培养这种观念，好好看看自己办的那些卡，赶紧都用起来，趁着年轻的时候积累自己的信用度，这个年头要问别人借钱也挺麻烦的，所以靠自己吧，用自己良好的信用把额度提升到一个漂亮的数字。
作为银行这一方，毕竟也是个企业，企业就得以盈利为目的。解决“睡眠卡”这一难题，虽然路程漫长艰难，但是如果圆满解决，就能给银行带来比预期更好的效益。所以就算这条路再曲折，我们也要坚持走下去。
参 考 文 献
1、 周亚琼，2008和讯银行卡发展与营销论坛在北京举行 和讯网，2008年11月12日
2、银行卡包围大学争夺潜力军睡眠卡资源浪费 中华硕博网，2009年04月24日
3、胡一敏. 信用卡告诉扩张：跑马圈还是恶性循环？新华网，2008年10月03日
4、徐麟. 大学生信用卡，蜜糖还是黄连？《江南时报》2006年10月29日
5、徐可达. 睡眠卡的成因与唤醒策略 《中国信用卡》 2005年第7期
6、从“睡眠卡”到“活卡率” 《金融时报》2006年2月21日
7、银行卡资源浪费，南昌大学生信用卡成“睡眠卡” 《经济晚报》 2007年12月15日
8、周芳. 别忘唤醒睡眠卡 《济南日报》 2005年7月11日
9、周慧虹. “睡眠卡”期待唤醒术 《中国消费报》 2008年9月8日
10、杨松涛 杨进山 兰丽梅. 刷卡消费交易额提升慢：睡眠卡在半梦半醒之间 《烟台日报》 2005年03月20日
调查问卷
杭州金融职业学院学生“睡眠卡”调查问卷
您的性别是（ ）
A．男 B. 女
您目前持有信用卡的数量是（ ）
A．1张 B. 2张 C. 3张 D.更多
您手中持有但是没有开通使用的信用卡有多少张（ ）
A. 1 B. 2 C.3 D. 3张以上或者全部开通
您手中持有并开通使用的信用卡透支额度是多少（ ）
A. 200 B. 500 C. 1000 D. 1000以上
您每月生活开销是（ ）
A. 100-300 B. 300-500 C.500-1000 D.1000以上
您使用信用卡的频率（ ）
A. 每天都用 B. 1—3次/每月 C. 4-5次/每月 D. 6次以上 /每月
您办理您现在所持有的信用卡的动机是什么（ ）
A. 卡的设计很吸引你 B. 卡的一些优惠措施很吸引你（比如说免年费）
C. 朋友办我也办 D. 其他原因
您为什么会让您持有的某些信用卡进入睡眠状态呢？（ ）
银行下达的网点太少，取钱很不方便
觉得这张卡的投资额度不够
办好后觉得这张卡太难看，所以一直放在抽屉里没动过
觉得这家银行的服务态度不好，抵触心理作祟
“睡眠卡”有没有给你造成一些不必要的麻烦？（ ）
A. 有 B. 没有 C. 不太清楚
如果银行改善设施分布或服务态度你是否会开通此银行的信用卡并投入使用（ ）
A. 会 B. 不会 C. 到时候看情况
感谢您在百忙之中抽空完成我的调查问卷，
您的调查数据对我来说是非常宝贵，谢谢您的合作！
调查回馈
调查问卷一共下发10份，收回10份。被调查的学生分布非常平均，各个年级，各个地域都有，本次被调查的学生都很认真的对待此份问卷，因此数据真实完整。
