目 录
一、简述中间业务的概念、特点及分类
二、目前农村信用社中间业务发展的现状
三、制约农村信用社中间业务发展的主要问题及其成因
四、对解决农村信用社中间业务存在的问题提出相应的对策及建议
五、发展中间业务应注意的问题
内 容 摘 要
随着我国金融开放程度的不断提高，国外的发达金融机构争相涌入中国，金融市场竞争空前激烈使得当前中国的金融业实际上已进入了薄利时代。传统存贷款业务盈利空间逐渐缩小，加之存贷款的优质客户群体已相对稳定，银行追求利润最大化被束缚。为此各国有商业银行、股份制银行都在积极寻求新的利润增长点，积极开拓市场广、成本低、风险小、收入稳定的中间业务，抢占中间业务制高点，提升自身竞争力。
对发展我国农村信用社中间业务的思考
一、中间业务的概念及其分类
中间业务（Intermediary Business），是指金融机构在资产业务和负债业务的基础上，利用信息技术、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资产，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、代理、委托、担保、租赁、信息咨询和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。中间业务与传统存贷业务的最大区别是不构成金融机构表内资产、表内负债，但可形成非利息收入。由于中间业务以其独有的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性强等特点，在银行业获得了空前的发展，并受到广泛而高度重视。发达国家把商业银行称为“金融百货公司”，就是因其中间业务品种多、涉及面广。开展中间业务已逐步成为我国银行业经营收入的重要来源，农村信用社也不例外。为了应对我国加入世贸组织后银行业全方位放开的挑战，2001年中国人发银行发布实施了《商业银行中间业务暂行规定》，鼓励银行业开展中间业务。2002年4月3日，人民银行又发布了《关于落实<商业银行中间业务暂行规定>有关问题的通知》，进一步关注商业银行中间业务的发展。
中间业务种类繁多，大致可分为九大类：1、支付结算类中间业务，包括国内、国外结算业务；2、银行卡业务，包括信用卡和借记卡业务；3、代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等；4、担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等；5、承诺类中间业务，主要包括贷款承诺业务；6、交易类中间业务，例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等；7、基金托管业务，例如封闭式或开放式投资基金托管业务；8、咨询顾问类业务，例如信息咨询、财务顾问等；9、其他类中间业务，例如出租保管箱业务等。
二、目前农村信用社中间业务的发展现状：
（一）、对发展中间业务的认识不足，开办中间业务的创新意识滞后，市场竞争意识不强。目前，农村信用社经营的着力点仍是放在传统的吸收存款、发放信贷上，没有把发展低成本、小风险、高收益的中间业务摆上重要位置。中间业务的发展基本上还是处于自发状态，具有一定的盲目性和随机性。不是市场需要什么中间业务，农村信用社就开办什么中间业务，而是跟在其它商业银行后面跑，缺乏自主性、创新性和灵活性。在对中间业务的认识上，许多人认为经营中间业务“无利可图”。例如，代收一笔电费，即使不算机器折旧，也只有不到一角钱的手续费收入，还要浪费打印色带和时间。还不如多放一笔贷款，多收一笔利息，就能给信用社增加几百元或上千元的收入。因此，对发展中间业务的前景看淡，存在着一定的畏难情绪，往往把中间业务当作“副业”与“三产”来抓，从而导致市场竞争意识落后。
（二）、中间业务品种单一，开办的业务范围狭小，无法满足市场竞争的需要。目前，由于受各种条件的制约，我市开展的中间业务仅仅局限于支付结算业务、代办受理银行汇票业务、自办省辖汇票业务、代收代付业务以及电子联行业务等，相对其它商业银行来说，品种不多，市场竞争力不强。
（三）、农村信用社中间业务回报周期长，即期效益不明显，导致开办积极性不高。从农村信用社中间业务的发展阶段来看，目前农村信用社中间业务的开办仍处于起步、探索、成长阶段，加之受客观条件的限制，从所开办的中间业务经营状况来看，回报率低，即期效益难以体现。以浙江省温岭市温峤农村信用社代发温岭市温西中学教职工工资为例，每个月退休职工工资近300户，月工资发放额约有30余万元，一般是当日进帐，次日开始支取，这样，几天后剩余资金只有一两万元。何况，每次在工资金额和户数变化较多时，经办人员都要进行逐笔修改，笔数多，工作量较大，每次修改都需要忙半天时间，付出的成本也较高。在不计固定资产折旧等经营费用的情况下，大多数网点中间业务经营状况不佳，即期效益普遍不明显，因此开办积极性不高。
（四）、农村信用社中间业务经营人才少，专业人才缺乏，无法满足中间业务发展的需要。从目前农村信用社人员结构和状况来看，素质普遍不高，复合型人才很少，兼、代办人员业务知识、业务技能欠缺，不能胜任中间业务工作。这在很大程度上制约了农村信用社中间业务的发展。同时，由于我省农村信用社计算机网络刚刚建成，计算机网络的充分利用率不足，落后于中间业务发展的需要。
（五）、农村信用社中间业务管理不完善，管理体制不健全，没有明确的激励约束机制。目前科学、合理、实用的有关中间业务的考核办法相当缺乏，对中间业务管理薄弱，没有建立有效的激励约束机制。由于中间业务没有独立的经营管理机构与对外营业服务网点，无法进行专业化经营与管理，攻关的力度极其脆弱。这种经营格局与中间业务的特点极不相称，在一定程度上制约了中间业务的发展。
（六）、中间业务收入占总收入的比重偏低。按照国际经验,中间业务是金融机构利润的重要来源。中间业务以其高技术含量、高附加值,可以为金融机构带来稳定收益而受到各国金融机构的重视,发达国家金融机构中间业务收入已成为其经营收入的重要来源。在国内商业银行中,工商银行在中间业务开展方面处于前列,但该行2000年全行中间业务收入仅占其总收入的7.48%,而国外同业的中间业务收入一般占到总收入的40%-50%。如20世纪80年代,日本银行的非利息收入占银行收入的比重为20.4%,到90年代初达到35.9%；美国则从30%上升到38.4%,英国从28.5%上升到41.4%,其中一些大银行的中间业务收入占到其总收入的一半以上，如美国花旗银行甚至达到79.83%。而我国商业银行经营收入的80%以上是来源于利息收入,农村信用社经营收入更是90％以上来源于利息收入。利润来源结构单一,特别容易受经济环境波动的影响。
三、制约农村信用社中间业务发展的主要问题及其成因：
(一)、是思想认识有偏差。影响和制约农村信用社中间业务发展因素很多，但首要原因是认识上的偏差，很多信合员工不是将中间业务视为“挤兑业务”，产生严重的抵触埋怨情绪；就是将其视为“派生业务”或“辅助业务”，对其重视不够。没有清晰地认识到中间业务不与负债业务争资源、不与资产业务争市场、不与传统业务争人力、不直接承担债权债务关系、以较少的投入、承担较小的风险、获得较为稳定收入的本质特征。因此规划缺乏系统性、发展缺乏前瞻性、工作缺乏主动性。
(二)、是组织构架有缺陷。一方面，从农村信用社的外表来看虽然显得很庞大，但在区域管理和跨区合作上却又各不相干，难以为跨区客户提供便捷服务；另一方面，由于农村信用社目前尚未形成全国统一的行业管理组织架构和出台统一的行业管理法规，导致农村信用社在开办中间业务过程中对其经营方向、原则和范围较多地依靠自身理解和实施，使得中间业务在长期发展目标上存在模糊性、品种开发上存在盲目性、经营操作上缺乏规范性；同时各级联社也放松或疏于中间业务的管理，没有成立专门的组织机构进行市场细分、品种开发、容量预测、协调管理和组织推进。
(三)、是人员素质不适应。在庞大的信合队伍中，不乏传统业务经营管理的高手和能手，但真正能全面了解现代或前沿金融理论的复合型人才却少之又少，使农村信用社开发的中间业务种类多集中于“传统型”业务领域，难以实现中间业务的“高层次”、“高品位”和“高效益”。
(四)、是内外环境有影响。从内部环境来看主要表现在两个方面：一是技术支撑水平不够；二是对中间业务的考核力度不够，没有将其纳入经营指标考核体系同力度、同进度予以同步考核。从外部环境来看，一方面受制于农村信用社特定服务对向经济活跃程度和理财理念和影响；另一方面又受制于某些品种市场准入条件的限制。这一点在银行汇票、银行承兑汇票的市场准入条件上可见一斑，农村信用社申请签发银行汇票除必须符合所有银行都要符合的7个条件外，另附加了3个条件。
但我们也要清醒的认识到，在经济日益活跃的广大农村，发展中间业务的潜力是非常巨大的。农村信用社要充分利用自身在中间业务发展上的后发优势，发挥农村信用社点多面广、贴近农村的积极因素，锐意进取，开拓创新，就一定能在中间业务的发展上取得巨大进步。
四、根据农村信用社中间业务的发展现状，我们也无需悲观。农村信用社中间业务的开办毕竟还处于起步、探索阶段，中间业务的成长还需要过程。只要我们从以下几个方面入手，花大力气，拓宽发展思路，就一定能极大促进农村信用社中间业务的发展。
(一)、切实提高认识，更新观念，自觉发展中间业务。农村信用社应充分重视中间业务，将中间业务定位为新的利润增长点。农村信用社要改变为吸收存款而开展中间业务的出发点，真正把中间业务作为树立良好形象，提高经济效益，增强竞争能力的业务。目前，随着我国农村金融体制的改革，中国农业银行政策向农村方向倾斜，中国农业发展银行进一步拓展农村业务，中国邮政储蓄银行也要在不远的将来成立，农村金融市场的竞争必将加剧，农村信用社传统的存贷业务必将受到冲击。传统的盈利空间受到打压，农村信用社大力扩张中间业务以稳定和提高赢利能力，应成为科学明智的选择。我们农村信用社应当加强管理，充实人才，并利用后发优势学习发达国家先进经验，加强中间业务创新，拓展新的高附加值业务品种，将中间业务提升到战略高度来认识和看待。改变目前农村信用社普遍存在的对中间业务重要性认识不够的现象,改变对中间业务是“副产品”的看法和做法。
(二)、健全机构，强化管理。农村信用社要逐步建立专门机构对中间业务进行统一的、日常的归口管理与协调。其主要职能是负责与社会各职能部门的联系，协调业务关系，负责全辖农村信用社系统中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传与推广，以及全辖农村信用社系统业务的协调与管理等。在目前情况下，管理工作的一项很重要任务就是建立科学合理的中间业务综合考核体系，将开展中间业务的种类、数量、带来的存款收入特别是直接的收益作为目标考核的一项重要内容列入年度责任目标一同进行考核，调动各级领导和从业人员发展中间业务的积极性。对完成任务出色、工作有思路、有创新且收效显著的，给予重奖。努力创造一种人人重视中间业务，个个为发展中间业务做贡献的良好氛围。
(三)、重视中间业务人才的开发和利用，加强对中间业务的人才培养工作。中间业务品种的广泛性，要求从业人员要具备复合性、综合性知识，具备多种适应工作的能力。农村信用社因为历史的原因，人员素质普遍不高，这必将成为农村信用社不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。因此，农村信用社应注意培养一批具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机等专业知识的人才，逐步建立起一支专业管理和业务操作相兼容的复合型人才队伍。在具体的中间业务人员来源上，农村信用社可从以下几个方面考虑：一要立足于现实,采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训,提高从业人员素质,以适应业务的急需；二要在内部公开选拔,挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来,并通过理论研修和实务培训相结合等方式,对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训；三要面向社会公开招聘,从国内大专院校、科研院所和其他金融机构等引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才,充实到中间业务开发队伍中来；四要建立相应激励机制,并辅之以较高的物质待遇,促进优秀人才的不断流入,为中间业务的健康有序、快速发展提供强有力的保证。
(四)、加强市场调查，适应市场的需要，强化中间业务产品开发，致力产品创新，不断推出新的中间业务品种。农村信用社中间业务品种单调,创新能力亟待提高,在推行中间业务产品创新的过程中,应注重实际情况,面向广大客户的需要,具体可朝以下几方面努力:
1、继续做大做强代收代付业务。在农村市场，农村信用社可在目前代收电费、代收税款、代收养老保险费的基础上，继续开发代收固定电话费、移动电话费、小灵通话费、水费、有线电视费、牛奶费、学生缴费、煤气费、代收报刊杂志费、各类税费、各种罚款、代卖车票、飞机票等业务，还可以开发代售基金、保险、电话卡等业务。在乡镇和县城，除了上述业务外，农村信用社可以开展为各类企业代发工资、养老金、下岗职工最低生活保障费、失业救济金、医疗保险金、代理保险、代收物业费、卫生费等各种代收代付服务。不要因为代收代付类中间业务暂时的“无利可图”就没有积极性，其实农村信用社因其地域的特殊性，发展此类中间业务将极大的方便农民群众的生活，为自身带来一笔低成本的资金和一大批优质客户，在一定程度上可以弥补汇路不够畅通、结算服务跟不上要求等因素对农村信用社发展中间业务造成的不利影响。
2、拓展银行卡功能，提高银行卡的利用率。银行卡已经成为中间业务的发展载体，农村信用社发展中间业务，不能不发展银行卡。但目前农村信用社发行的信通卡只有存取、转账、POS机消费、ATM机存取款等基本功能，以后银行卡还应当提供贷款融资、代收代付、网上银行、银证转账、预订国债、酒店预订、代客买票、电话银行、自助银行、预定一些消费场所的场地等多元化服务功能，使得信通卡同时具备一定的IC卡功能。
３、开展信息咨询顾问业务。一是信息咨询业务。为各类服务对象提供国家技术改造、新产品开发、农民朋友脱贫致富实用技术的咨询服务等；二是资产评估业务。通过成立相关组织，取得有关部门认可批准手续，及时为各类产权交易提供资产评估服务；三是专项顾问业务。充分发挥农村乡镇地区的人才、资金及服务优势，为各类客户提供金融财会顾问、法律顾问、企业委托及其他专业顾问服务等。
4、保管箱租赁业务。部分农村信用社网点目前在库房条件、保卫力量方面已基本具备开办保管箱租赁业务的条件，只要投入少量的保管箱等设备，这项业务就能开办起来。各农村信用社在有条件的地方可以开展此项业务，农村信用社通过开办保管业务不光可获得直接收益，还可以扩大社会影响，吸引更多的客户，获得其他业务的间接效益。比如可以从代保管有价证券，他行定期存单到期转存农村信用社储蓄等。
(五)、要将近期效益与长远效益结合起来，加大中间业务投入。中国已经加入WTO，并承诺逐步开放人民币业务，因此我国的金融机构尤其是农村信用社业务将面临更加严峻的考验和挑战。在农村信用社目前的业务中，资产负债业务基础相对稳定，而中间业务基础还十分薄弱。当前只有抓住时机，加大投入，才能抢先占领市场。要将近期效益与长远效益有机结合起来，加大科技投入，加快电子化进程，搭建中间业务基础平台。开展中间业务实际上是在科技进步的基础上进行的，科技化程度的提高可以为中间业务的开展提供有力的技术保证和物质支持，从而实现创新服务功能；要加大知识投入，锻炼培养适应中间业务发展的具有综合素质的人才；要加大攻关力度，在中间业务这块阵地上创出特色，创出名牌，闯出市场。
(六)、大力培育中间业务市场，努力把中间业务这块蛋糕做大。拓展中间业务应因地制宜、循序渐进。在发展现有中间业务的同时，农村信用社应积极采取各种措施，做好中间业务市场的培育准备工作。要结合传统业务的开展，在已有的客户群中培育、挖掘中间业务客户。
(七)、农村信用社要大力做好中间业务的宣传工作，发掘、吸引市场潜在的客户。农村信用社要对自身已开办各类中间业务做好宣传工作，让广大的客户充分了解农村信用社所能够办理的各类中间业务，进而支持使用农村信用社所提供的各项服务，从而进一步提高农村信用社的经济利益和社会形象。
五、发展中间业务应注意的问题：
（一）、发展中间业务一定要切合各自实际，既不能无动于衷、错失商机，也不能贪多求快、急于求成，一定要有计划、有重点、分步实施，千万不可以丢了西瓜捡了芝麻。
（二）、发展中间业务要与传统业务紧密结合，互促共融，相得益彰，多开发能促进负债业务增长、保障资产业务安全的中间业务品种，如黄金客户和信贷大户法人代表人身意外保险等，少发展吸储型、混淆型和耗时型的业务品种，尽力避免“次客入厅堂，主客站门坊”的局面和因品种混淆不清导致客户误解而影响自身信誉等问题的发生。
（三）、发展中间业务不能无序或恶意竞争。一方面，人民银行应尽快出台统一的中间业务收费标准和违规处罚办法，保障中间业务合规、有序的健康发展；另一方面，各金融机构要自觉对无偿服务说不，不能以放弃收费权换取代理权，搞变相的不正当竞争。
（四）、发展中间业务要与发展传统业务同步考核，重点要变品种数量考核为收入比重考核，全面调动各级信用社结合各自实际强化品种开发和加快业务发展的积极性。
参 考 文 献
1、 田军 王家厚 杨旭光，《发挥网络优势 打造科技品牌——中间业务成为潍坊市农信社业务发展新亮点》，《中国农村信用合作》2004第11期
2、吴伟雄，《规范中间业务 发展中间业务——关于规范发展中间业务问题的分析》，2004，10，18
3、杨惠春，《对农村信用社中间业务发展趋势的探索》，2004，09，16
4、段白龙，《论农信社中间业务的拓展》，2005，01，03
