一、当前我国商业银行中间业务发展中的问题
二、制约国有商业银行中间业务发展的因素
（一）经营理念和经营管理机制约束。
（二）银行经营管理水平的制约。
（三）金融法律、市场和信用软环境建设滞后。
三、发展与壮大商业银行中间业务的建议
（一）商业银行要调整经营理念，加强中间业务总体规划和规范管理
1. 加快制定中间业务长远发展战略
2．成立专门业务管理机构，统一组织协调中间业务发展
3．加大产品研发与创新力度，努力扩大客户群体
4．整合中间业务现有可用资源，规范中间业务收费市场
5．加强业务创新，做好传统业务与新兴业务的有机结合
6、强化中间业务的市场营销工作
7．加强风险防范，促进中间业务稳健经营
8．加快电子化建设的进程，为中间业务的规模化和品牌化发展提供基础平台
（二）积极引导创造中间业务健康有序发展的软环境
１．完善与国际法律和惯例接轨的成套的法律法规体系。
２．建立良好的社会信用体系和公平有序的市场环境。
（三）加强内部管理，提高商业银行从业人员素质
1．强化管理、建立科学的考核奖励制度
2．加快中间业务人才培养，提高从业人员素质
内 容 摘 要
我国融入世界经济一体化以后，中外银行竞争的主要聚焦点是中间业务。我国中间业务的开展存在时间短，业务品种单一，附加值不高等显而易见的缺陷。因此，商业银行要从全行业务发展的战略高度来制定中间业务营销策略，兼顾近期和长远利益，建立中间业务投入产出的战略目标，才能实现从资产优化增长战略向非资产收入增长战略的根本转变，作为提升我国商业银行竞争力的突破点和支撑点。这也是商业银行的重要利润增长点。
关键词：商业银行 中间业务 思考
论商业银行中间业务的发展与壮大
中间业务是现代金融企业功能完善，服务齐全，产品丰富，竞争力强的标志, 是金融深化与金融业竞争的必然产物，既可为银行创造广阔的发展空间，促进与资产、负债业务的联动发展,又以其高效的盈利性成为当代银行业的主要收入来源。随着世界经济一体化的快速发展，我国金融市场进一步对外开放，促进了外资银行抢滩内地金融业务、商业银行改革继续向纵深推进，金融市场日益活跃，银行传统业务的发展空间日趋狭窄，我国商业银行要完善业务功能，调整收入结构，扩大市场份额，提高自身的竞争力，只有大力发展中间业务，作为提升商业银行竞争力的突破点和支撑点，是其在激烈的市场竞争中生存和发展的必然选择。
一、当前我国商业银行中间业务发展中的问题
近几年，国内各家商业银行中间业务发展迅速，但由于起步晚，我国商业银行在产品创新、服务创新、机制创新等方面存在较大的差距，金融产品单一，在中间业务中起主导作用的仅是那些筹资功能较强，操作简单的结算类、代理类业务；而层次高、为市场提供智能服务收取手续费的业务很少效益低下，发展水平与国外银行中间业务收入相比还有很大的差距，并且存在一些亟待解决的问题，这些问题主要表现在：一是没有设立专门的中间业务管理机构，管理不很规范；二是缺乏一套完善、细致的开办中间业务的详细管理办法和具体操作程序；三是中间业务发展力度不够，金融创新能力跟不上经济的发展需求，市场拓展不深；四是业务种类不多，收费的项目更少，收益差；五是产品创新缓慢，公司产品种类少，缺乏整合。中间业务产品不能为客户量身定做，致使竞争力弱、业务量少、回报率低，没有在客户中形成有持久影响力的拳头产品；六是产品技术含量不高，项目软件开发进度迟缓。
二、制约国有商业银行中间业务发展的因素 （一）经营理念和经营管理机制约束。一是中间业务发展效益低下，缺乏积极发展的意识。受传统银行经营观念的束缚及客户金融意识较弱等原因的影响，对中间业务没有合理的定位和规定，缺乏足够的认识，各行为追求短期经营业绩，普遍把中间业务作为吸收存款和争揽客户的一种手段，大部分中间业务成为银行的无偿服务，不讲价格，不计成本，致使银行信用价值扭曲错位，中间业务发展缺乏积极性和主动性。二是中间业务发展缺乏全局性。目前各商业银行的业绩考核体系仍以存款和贷款指标为主，利润没有作为主要指标，在这种考核体系作用下，中间业务收入对经营业绩的影响不明显。商业银行对中间业务的组织管理考核力度不大，缺乏引导性。基层银行对中间业务的经营原则、经营范围掌握不准，没有统一的程序可循，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，影响了中间业务的发展。 （二）银行经营管理水平的制约。一是中间业务组织管理体系缺乏。目前国有独资商业银行中间业务品种都是由总行统一推出，逐级授权办理，基层行没有专门机构主动地研究市场和客户需求，对上级行推广的中间业务，只强调一个“有”字，零散地分布在对公信贷、个人信贷、国际业务、会计等不同的职能部门。开展业务存在自发性、随机性特点，各职能部门往往各自开发、自成体系，不同业务之间难以衔接，缺乏对中间业务统一的规划和管理，在一定程度上使中间业务的管理缺乏统一性、连贯性以及业务推动的有效性。中间业务的拓展与管理力度弱于存贷款业务。二是金融信息化建设落后。目前国有独资商业银行信息化还没有形成大规模的网络系统，中间业务操作软件的开发和应用滞后于业务发展的需要，不能满足市场和客户的需要。有些行尽管配备了先进的计算机系统，但设备故障多，软件适用性差，行际间缺乏有效对接，设备潜力不能充分发挥。同时，目前国有独资商业银行知识面广、业务能力强、懂技术、会管理的高素质管理人员和经办人员明显不足，大部分工作人员对非自身专业的中间业务品种知之甚少，人才的缺乏必然造成中间业务新品种难以开发、运作。信息化建设水平低和人才缺乏成为制约国有独资商业银行中间业务发展的客观因素。 （三）金融法律、市场和信用软环境建设滞后。目前现行的金融政策和制度出于防范风险的目的，对金融创新业务进行了严格限制，从机制上抑制了中间业务的发展。一是严格的分业经营一定程度上制约了商业银行中间业务的开展。分业经营政策使得与证券业、保险业交叉的新产品开发，与资本市场相关的收益较高的表外业务创新，根据客户需求提供的各种咨询、承诺、中介、理财服务开展困难。二是对中间业务的市场准入，国有独资商业银行分支机构结合自身客户结构和地方经济结构开发中间业务缺乏相关规定，商业银行分支机构只能在上级行已获批准的业务范围内开展业务，其业务灵活性和地方商业银行相比处于劣势。三是开展中间业务缺乏相应的配套法律支持。现行政策和制度对中间业务费率规定不明确，部分创新的中间业务管理缺乏完备的规定和操作规程，相关的法律法规建设没有跟上，造成各商业银行中间业务无序竞争，中间业务发展缺乏法律法规支持。四是不完善的社会信用体系使银行缺乏发展业务所必备的社会环境。目前对单位和个人的信用评级制度、机构欠缺，整个社会信用机制尚不健全，社会信用意识淡薄，银行票据欺诈、信用证恶意透支、客户弃保等事件屡屡发生，结算类和信用类中间业务的开展将使银行承担更大的风险，一定程度上增加了中间业务发展的难度。 三、发展与壮大商业银行中间业务的建议
建立现代商业银行经营体制，加快科技创新和产品创新，不断提高整体竞争实力和发展水平，是国内商业银行的当务之急，大力发展中间业务是我国商业银行在激烈的市场竞争中生存和发展的必然选择。面对制约中间业务发展过程中的因素，要充分利用政策优势，认真分析与探讨中间业务的发展取向，积极稳妥地发展中间业务，成为商业银行亟待解决的战略课题。建议：
（一）商业银行要调整经营理念，加强中间业务总体规划和规范管理
面对当前外资银行对中间业务的竞争，国有商业银行中间业务的发展要坚持以市场为导向，以效益为中心，树立中间业务在全行经营中的支柱地位，对经营结构实行战略性调整。 1.加快制定中间业务长远发展战略
商业银行更新观念，提高认识。在金融同业激烈竞争的今天，商业银行经营传统业务的优势正在日益削弱，单纯靠吃存贷款利息差过日子已越来越困难。商业银行发展中间业务，首先应改变传统的思想观念，统一和提高各级经营管理者和全体员工对发展中间业务重要性的认识，树立市场观念，增强竞争意识。世界经济一体化，银行业未来核心竞争焦点是多渠道的金融服务，要求在满足客户需求的同时，不断地增加一些增值性中间业务，把发展中间业务提到在未来的同业竞争中求得生存发展的高度予以重视。为此，商业银行必须尽快转变经营思路、经营战略、经营目标、经营方式，从战略高度认识发展中间业务对全行改善经营管理、转变经营机制、提高经济效益的现实意义和重要作用，由主要靠增加贷款，扩大规模来发展，逐步转向依靠拓宽服务领域，增加服务功能，实现经营业务多元化，增加新的经营效益来源渠道，实现盈利构成的多元化。
2．成立专门业务管理机构，统一组织协调中间业务发展
首先是要建立健全组织机构。中间业务的拓展关系到银行各部门和各项业务，因此，发展中间业务应建立一个专门组织、推动、协调和管理中间业务的机构，负责制定长期发展目标，提出开办中间业务的总体构想和切实可行的实施方案，制定中间业务发展策略，协调好行内各部门、各业务品种之间的关系。该部门的主要职责是统一负责组织、指导、管理全行中间业务的开展，协调各相关业务部门之间的关系，发挥各业务部门的特长，把各业务部门的功能及其相互联系统一协调起来，形成整体优势，确保中间业务长足发展。其次是根据全行中间业务发展的总体规划及发展目标，建立健全一套完整的中间业务管理制度和操作规范，有计划、分步骤、分层次积极稳妥地推进中间业务的发展。第三是掌握政策，树立“以经济效益为中心，合法经营为前提，规范管理为基础，大力发展中间业务”的新观念，在政策允许的前提下，积极开拓新的中间业务品种，扩大业务领域，提高服务质量，促进中间业务快速发展；四是根据不同的业务种类和市场需求，确定收费标准，改变无偿代理的模式，以实现收入产出的平衡。五是实行有差别授权。对于风险较大的中间业务按照中间业务的品种、风险程度高低、金额大小、操作程度难易等标准来界定相应权限，确定分、支行经营种类。对经营管理水平高的分支机构大胆放权，支持鼓励这些单位根据各自实际和市场需要，积极主动地开拓新业务、新品种。四是建立中间业务的成本效益核算和指标考核体系，逐步把利润指标完成情况作为考评主要依据，从而推动中间业务的发展。
3．加大产品研发与创新力度，努力扩大客户群体
国外商业银行的中间业务品种丰富，而且服务手段科技化程度相当高，支付网络发达，具有多种账户服务功能，而我国商业银行由于中间业务起步较晚及对银行业实行严格的分业管理等因素，使中间业务的发展受到了很大的限制，从事的主要是结算类、代理类、银行卡等业务，业务范围相对较窄。国内商业银行必须认清形势，抓住机遇，迅速大胆进行业务创新。要加大中间业务产品的研发力度，拓展中间业务的发展空间。国内商业银行中间业务的产品研发要以市场为导向，敢于突破传统商业银行中间业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，融合西方商业银行的经验资源，引导和创造市场需求。一方面，要积极借鉴西方商业银行现有的经营管理理念，引入中间业务品种；另一方面，要充分考虑中国市场现状和市场需求，充分调研、科学设计、适时推出、强化营销和完善服务。当前我国商业银行中间业务的创新要突出以下几个重点：一是适应电子商务之需，建设国内企业的通存通兑结算网络；二是大力发展面向企业的财务顾问和咨询业务；三是发展资本市场的代理开放式基金发行、债券发行业务；四是面向个人的账户管理和投资理财服务；五是面向跨国经营的融通业务；六是面向资产证券化的中间业务。
4．整合中间业务现有可用资源，规范中间业务收费市场
一是要本着巩固一批、发展一批、淘汰一批的原则对中间业务品种进行整合，有所取舍，集中力量做大做深。要重点发展规模大、效益好的，或规模、资产暂时不理想，但潜在市场和效益大、竞争力强，又不需增加投资的项目，并对其进行整体包装，大力向社会和客户推介，争取办成精品业务；要暂缓发展投资大、市场小、竞争不激烈的品种，密切关注市场变化，把握竞争主动权；对成本高、无长远效益的中间业务品种要及时淘汰。目前，我国商业银行的中间业务发展还处于初级阶段，因此，业务发展要侧重于扩大市场份额、盘活资产存量、提高经营管理水平、方便资金结算、加速资金周转的中间业务。商业银行可充分利用机构网点及人员方面的优势，在加强质的基础上发展现有的代收代付、代理清算、代理保险、租赁、项目评估、信用等级评定、承兑贴现、国际结算等产品，提高现有中间业务产品的竞争力，扩大市场占有率，赢得和巩固客户群体。
二是应把理顺中间业务价格，规范中间业务收费管理作为规范和加快发展中间业务的突破口。当前，我国商业银行现行的收费标准过低，导致成本与收益倒挂。同时，银行的一些中间业务收费本属正常的成本补偿和适当的盈利行为，但一些地方物价管理部门却将其视同于乱收费进行“干涉”。在政策性代理业务等多方面也存在着无序竞争现象，如为争抢低成本的存款业务，商业银行在业务发展过程中竞相降低收费标准，有的甚至取消收费。基于以上问题的存在，监管部门必须在对市场、客户、风险、成本等因素进行深入分析的基础上，按照收入与支出相匹配、收益与风险相匹配、投入与产出相匹配的原则，制定统一的中间业务基本收费标准，规范收费管理。其一要对收费标准过低的项目，适当提高费率，实行统一定价基础上的最低限价规定，并统一、规范现行的代理业务收费标准。其二应出台贷款承诺、开户手续费、缴存现金汇款等业务以及其他经批准可开办的新业务的收费规定。其三应从充分利用银行有限的计算机资源考虑，适当收取银行账户管理费，使银行储蓄账户中的小额睡眠账户逐步取消。四是对各商业银行同一品种的收费标准予以统一，杜绝“免费午餐”的恶性竞争。
5．加强业务创新，做好传统业务与新兴业务的有机结合
南京“爱立信倒戈”事件使我们认识到面对日益变化的客户需求，国内商业银行如果不能源源不断的创新业务产品，将无法与外资银行成熟的产品系列相竞争，从而必然导致优质客户流失。所以，只有加快中间业务的创新，特别是保理业务、票据融资、福费廷业务、银团贷款等公司业务，才能在同行业竞争中立于不败之地，才能在与国外银行竞争中立于不败之地。
因此，创新要从实际出发，要有利于充分发挥自身优势，满足客户的实际需要。银行提供的服务必须有针对性，必须能够满足一定客户的需要，否则设计的再好、再先进，也只能是“屠龙之术”，没有实际应用价值。此外，创新还要密切关注国内外同业动态，紧紧围绕提高竞争能力这一核心，借鉴其他银行的成功做法和经营，进行业务创新、产品创新、管理创新。只要自身条件允许，银行就可以采取各种经营手段，包括模仿、紧跟竞争对手的创新产品，能够将他人的创新思想、创新行为和创新成果及时引进，并结合自身的业务经营实际，创造性地运用。目前存、放、汇等业务是商业银行的传统业务，也是主体业务。商业银行的创新不应完全放弃或削弱传统业务，应鼓励依托于传统业务的中间业务创新，努力实现传统业务和新型业务的协调发展。
6、强化中间业务的市场营销工作
商业银行要在中间业务市场稳定地占有一定的市场份额，必须要做好市场调查和研究工作，广泛了解社会对中间业务的需求，并在此基础上加强金融创新，开发满足各方面不同需要的业务品种，推行自身鲜明特色和多样化的营销策略。因而如何开展有特色的宣传和市场营销工作，采取灵活多样的市场营销手段，促进中间业务快速发展并取得实效至关重要。首先，要及时了解中间业务市场和客户需求的新变化，准确把握同业竞争焦点及同业中间业务开展动态，不断拓宽中间业务范围。同时，要针对不同客户的不同需求，设计出不同产品的组合“套餐”，加大宣传与推广力度。其次，要充分运用国际市场惯用的各种营销手段和方法，对产品策略、促销策略、目标市场以及价格策略等营销组合进行分析研究，使中间业务产品能有效地进入市场，并树立自身独具特色的多个名牌产品，扩大市场影响。第三，依托现有资源，扩大中间业务产品的市场容量。中间业务的开展不是孤立的，与资产负债业务有着紧密的内在联系，是一个相互依存相互促进的有机整体。在中间业务发展初期，其业务营销必须与资产负债业务有机结合起来，实行联动营销、“捆绑”营销。商业银行可依托各自的独特优势资源，提高中间业务产品的营销实效。如建设银行的优势业务在于住房按揭贷款，基于此优势产品，建设银行可选择目标客户群，提供一系列的咨询、服务和贷款，为个人提供住房金融超市服务；为房地产开发商、房地产销售商建立信息资源库等，将企业的融资、生产和销售有机的结合起来，如此，则可有效的节约信息搜集成本，合理匹配供给与需求，为企业和个人提供增值服务。条件允许的，还可以成立个人理财中心、个人信贷中心等专门机构，要突出抓好代理业务、外汇业务、银行卡业务和电子银行业务，重点发展代收代付、代客理财、代理销售保险、基金、证券、国际结算、个人外汇买卖等，提高服务效率和水平，增强客户的品牌忠诚度、依赖感，不断扩大优质客户群体，提高本行中间业务社会知名度。
7．加强风险防范，促进中间业务稳健经营
中间业务品种繁多，个性差异大，相应的业务风险自由度也大。所以，商业银行必须坚持开拓与风险防范并重的原则，完善内部控制制度，增强风险控制能力，实行稳健经营和分步发展的方针。一是大力发展无风险或风险系数较低的中间业务，特别是不直接产生资产的中间业务，如信用卡、代理业务、结算、金融咨询等。二是为企业和个人提供全方位切合实际的金融投资理财服务，积极参与企业收购、兼并、资产重组、项目融资、理财顾问、投资管理、信息咨询、基金托管等。最后，随着金融市场的发展和市场经济的不断完善，逐步发展融资性、信用性等带有一定风险的中间业务。
8．加快电子化建设的进程，为中间业务的规模化和品牌化发展提供基础平台
从发达国家商业银行中间业务迅速发展的实践来看，中间业务的发展与银行设备电子化及各种新型通讯技术现代化是密不可分的。中间业务的竞争已演变成为各行科技实力、水平的竞争。因此，银行电子化程度的高低将决定中间业务的发展规模和发展速度。国有商业银行由于中间业务科技含量不高，没有形成整体合力，因此，只有依托先进的科技手段，中间业务的发展才有突破、才有出路。所以，加快银行业务处理系统中间业务软件的开发周期，继续加大资金投入，逐步完善开办中间业务所需的硬件设施，建立每个行统一标准的中间业务平台，通过业务处理系统全面实现银行与客户联网一体化，并根据业务发展和客户需要不断开发新的中间业务软件系统，促进中间业务整体实力的增强。加快在电话银行、网上银行、手机银行、ATM和自助终端等自助电子设备上开通各种金融服务功能，不断创新服务方式和手段，为客户提供现代化方便、快捷的服务。
（二）积极引导创造中间业务健康有序发展的软环境
目前我国必须逐步完善适应经济金融深化发展的金融法律、市场和信用环境，促进商业银行中间业务积极、稳妥、规范地发展。 １．完善与国际法律和惯例接轨的成套的法律法规体系。尽管《商业银行中间业务暂行规定》的出台填补了一项空白，但是相关的法律法规尚不够健全。如《商业银行法》等法律法规中对中间业务银行与客户之间的权利义务关系没有涉及，而这恰恰与中间业务的发展密切相关。国内信用证、保理业务等新型中间业务的相关法律法规、业务规范几乎是空白。同时要尽快调整和制定中间业务收费标准，制定中间业务收费管理办法，明确中间业务的基本收费标准。 ２．建立良好的社会信用体系和公平有序的市场环境。一方面应尽快在全社会范围内建立一套完整的评级系统，培养社会信用意识，从而提高整体的社会信用水平。另一方面要充分发挥同业公会的作用，并与人民银行密切配合，加强监督检查，规范各行的竞争行为。对商业银行无视成本，盲目追求市场占有率或争取存款，利用中间业务进行的不正当竞争行为，人民银行要严厉查处，维护银行整体利益，为商业银行营造公平的竞争环境。 （三）加强内部管理，提高商业银行从业人员素质
1．强化管理、建立科学的考核奖励制度
中间业务作为一项创新业务，在制度管理、经营考核上还有许多需要完善的地方。在考核上，不能再局限于中间业务量等规模性考核指标，而是将开展中间业务的种类、数量带来的手续费等收入，特别是直接的收益作为目标考核的一项重要内容列入年度责任目标，调动从业人员有选择地开发中间业务种类，提高中间业务收益率。各商业银行要结合实际制定明确的中间业务发展目标及考核管理办法，把近期计划与长远目标、经营机制与内部管理、任务考核与经济效益有机地结合起来，制订详细的考核目标。要逐步建立健全中间业务监督激励机制，把中间业务的市场调查、营销推广、收入效益纳入分行行长经营责任目标考核之中，设定中间业务专项费用，用于市场开拓、宣传，对完成任务出色、工作有思路、有创新且收效显著的单位和个人，给予重奖。对临柜人员，可按办理中间业务的工作量，计发劳动报酬，使他们切实感到中间业务既能给银行带来利润，也能给个人带来利益。全行上下努力创造一种人人重视中间业务，个个为发展中间业务做贡献的良好氛围，有效地推动中间业务的发展。
2．加快中间业务人才培养，提高从业人员素质
中间业务是知识密集型产业，具有集人才、技术、网络、信息、资金、和信用于一身的特征，人力资源在银行中间业务的发展和创新中起着决定性的作用。培养一支既懂传统业务又具有创新意识、既了解国外中间业务产品的发展趋势又掌握国内市场信息的管理人才队伍，是商业银行中间业务持续健康发展的关键因素。因此，国有商业银行应把引进和培养中间业务的专门人才摆在各项投入的优先位置。要通过理论研修和实务培训相结合等方式加强对现有中间业务从业人员的“充电提升”，促使中间业务人员不断吸收新的知识，提高自身素质、能力，挖掘自身潜能；要尽快实现中间业务基本知识在全行的广泛普及，提高决策层领导中间业务理论素养和科学决策水平，使操作层员工掌握和熟练运用中间业务相关知识技能；要按照中间业务发展的实际需要，适量引进一些高素质人才尤其是从事中间业务开发的高级人才，以提高中间业务的开发和竞争能力；要建立与银行业发展相适应的激励机制，大力开展有特色的企业文化建设，以吸引和留住人才，使他们有更多的发展空间。
参 考 文 献
1．转型时期商业银行发展理论与实践 阎冰竹 《中国金融出版社》
2．中国股份制商业银行发展战略 卓新章 《中国金融出版社》
3．商业银行中间业务风险监管 王兆星 《中国金融出版社》
4．现代商业银行金融创新 杨高林 《中国金融出版社》
5、商业银行发展中间业务的对策（王广升 金融时报）
6、《商业银行中间业务暂行规定》
7、《商业银行中间业务管理暂行规定》
