国内保险市场的基本状况
1、保险市场体系初步形成。
2、经济体制改革和快速发展为保险业提供了巨大的发展空间。
3、保险主体竞争激烈。
二、加入WTO对国内保险业的作用
1、有利于提升保险业发展的质量。
2、有利于国内保险业进一步深化改革，扩大开放，促进学习和借鉴国外的先进经验，加快国内保险业现代化进程。。
3、有利于改善经营管理，促进经营理念和经营方针的更新，提高经营管理水平。
4、有利于国内保险业调整产品结构，促进创名牌和精品，提高产品在市场上的竞争能力。
5、有利于改善服务，促进强化服务上档次，提高文明服务质量和水平。
三、加入WTO后国有保险公司面临的挑战
1、管理体制方面的挑战。
2、经营机制方面的挑战。
3、人才培养和使用方面的挑战。
4、保险技术方面的挑战。
四、加入WTO后国有保险公司应采取的应对措施
1、改革现行管理体制，实现国有保险公司管理体制的转变
2、改革经营机制，实现国有保险公司经营机制的转变
3、改革人事制度，实现人力资源科学化管理
4、加快技术创新，实现国有保险公司跨越式发展
5、正确处理发展与管理关系，实现保险业的可持续、健康与协调发展
内 容 摘 要
根据加入世界贸易组织的承诺，２００４年１２月１１日，我国将全面开放保险市场。面对外资进入后全方位的激烈竞争，中国的进一步对外开放已成大势，中国保险业发展如何取得突破？本文通过对加入WTO后的积极作用，国有保险公司所面临的形势与挑战进行分析，结合本人的保险实践工作，探索了国有保险公司应采取的应对措施。笔者认为加入WTO是一把“双刃剑”，它在给国有保险公司带来冲击和挑战的同时，也给我们创造了前所未有的发展机遇，关键在于审时度势，抓住机遇，总结经验，完善自己，提升实力，才能实现中国保险业的跨越式发展。
加入WTO对国有保险公司的挑战和对策
中国加入WTO，对推动国内保险市场的繁荣和健康发展具有深远的积极意义。根据中国入世承诺，2004年12月11日起，中国保险市场允许外资寿险公司提供健康险、团体险和养老金/年金险业务，取消对设立外资保险机构的地域限制，设立合资保险经纪公司的外资股比可至51%。这正式宣告了中国政府对本土保险业的三年保护期结束、土洋保险公司和睦相处的“蜜月期”也将烟消云散，伴之而来的是两者的近身肉搏。随着中外保险的战线进一步扩大，我国将全面开放保险市场，保险市场的竞争也将日益激烈。这给起步较晚、基础薄弱的国有保险业带来技术、管理、价格、人才、资金运用等诸多挑战。因此，国有保险公司如何在激烈的保险市场中进一步求生存，谋发展，在竞争中立于不败之地，是我们保险人当前亟待研究和解决的一项重大课题。
一、国内保险市场的基本状况
1979年，我国恢复了国内保险业的开展。二十多年来，随着改革开放的不断深化和国民经济的高速发展，我国保险业取得了突飞猛进的快速发展。国内保险市场呈现出如下几个基本特点：
1、保险市场体系初步形成。中国保险市场的对外开放始于1992年的美国友邦保险公司上海分公司的开业，据不完全统计，国内保险市场目前除44家中资保险公司外，另有外资保险公司41家，还有18个国家或地区的124家保险公司在我国设立了188家营业性机构（代表处）。随着时间的推移，将不断有外资保险公司在我国保险市场开业。进入我国保险市场的这些保险公司大都经营历史悠久、保险技术水平较高、人才丰富、资本规模大。外资保险公司的进入将会逐步占有一部分市场份额，同时国内保险公司的市场份额会逐步下降，可以说，一个以国有商业保险公司为主，其它各种经济形式的保险公司并存的保险市场格局已初步形成。
2、经济体制改革和快速发展为保险业提供了巨大的发展空间。改革开放以来，我国的各项事业取得了巨大成就。特别是经济保持快速发展，人民生活水平有了显著改善，保险逐步成为经济发展和人民生活中必不可少的服务领域。经济体制由过去那种高度集中的计划经济模式向在资源配置上起基础性作用的社会主义市场经济模式过渡，政府体制改革、国有企业改革、宏观调控机制改革等都得根据市场化的要求加以推进。以市场为导向的各项改革鼓励企业和个人自行寻求防范和化解各种风险的途径。保险作为一种风险转移机制，可以为它们提供各种风险保障。随着改革的深入，保险业可以开拓许多新的业务领域，并在为企业和个人提供保险服务的同时获得迅速的发展。
3、保险主体竞争激烈。保险业是一个新兴的产业，国内保险市场已由原中国人民保险公司独家经营垄断的保险市场发展为拥有上百家保险公司群雄逐鹿的多元化市场竞争格局。随着我国保险市场的完全放开，发达国家的保险公司纷纷想方设法进入国内有巨大潜力的保险市场，或设立分支机构，或与所在国家的保险公司合资设立营业机构，以实现其全球发展战略，抢占新兴的保险市场。中国保险市场的主体形成了以国有保险公司唱主角、多家公司竞争、中外保险机构并存的局面。
勿庸置疑，中国保险市场随着中国经济的快速发展和人民生活水平的不断提高而迅速扩大，高速发展的国民经济和已超过13亿并继续增长的人口预示了一个潜在的庞大的保险市场，使中国保险市场将成为21世纪世界最大的潜在保险市场。
加入WTO对国内保险业的作用
加入WTO，国有保险公司将受到巨大的影响和冲击，既带来了严峻挑战，更为国内保险业的进一步发展提供了良好机遇。
有利于提升保险业发展的质量。加入WTO，国外资本和技术的引进，将促进中国传统产业的升级和重组，推动中国经济和对外贸易的发展；而经济的快速增长将为中国保险业提供前所未有的市场契机和发展空间。通过吸收、利用外资不仅提高了我国保险业的资本存量，而且大大提升了我国保险业存量资产的质量。截至２００３年末，外资公司通过设立独资的分支公司、成立合资公司、参股中资保险公司，形成的保险业资本达１０６．８８亿元。
有利于国内保险业进一步深化改革，扩大开放，促进学习和借鉴国外的先进经验，加快国内保险业现代化进程。入世后，国内保险业将逐步全面放开，客观形势要求必须尽快与国际接轨，按照国际通行惯例开展业务，这就迫使国内保险业必须深化改革，扩大开放，加强国际交流，加速与国际接轨的步伐。同时，市场竞争的压力将促使国内保险公司改革管理体制，转换经营机制，建立起适应社会主义市场竞争的现代企业制度，缩小与国际保险业间的差距。国内保险业的进一步深化改革，也将促使国内保险市场结构、组织要素、中介系统、经营管理和宏观调控等方面不断发展和改进， 开放也促成了市场导向型的法律框架和监管体制的形成，从而推动中国保险市场体系的成熟和完善。
有利于改善经营管理，促进经营理念和经营方针的更新，提高经营管理水平。入世后，更多的外国保险公司将进入中国保险市场，外资公司的进入，一方面会带来新的经营理念、管理经验和技术服务，另一方面也会带来完善的内控制度、审慎的经营原则。外资直接参与并推动了我国保险业所有制多元化的过程，加大了国内经济体制改革的力度、广度和深度，推动了符合市场经济要求的企业经营、管理体制和经营理念的形成，加速保险增长方式的转变，保险业的增长模式正在从粗放型向集约型转变。
有利于国内保险业调整产品结构，促进创名牌和精品，提高产品在市场上的竞争能力。入世后，国外发达国家开发保险产品的经验和技术，必然会随之带进来，促进国内保险业尽快学习，开拓思路，开阔视野。从而促进国内保险业提高产品开发能力，创名牌和精品，满足人们日益增长的物质需要，增强在市场上的竞争能力。
有利于改善服务，促进强化服务上档次，提高文明服务质量和水平。由于我国保险业改革受过去计划经济影响根深蒂固，不同程度地存在官商作风，服务理念、服务手段、服务措施等都比较落后。入世后，一方面国外成熟保险市场提供全方位服务参与市场竞争以及承揽业务，向保户提供与保险相关的边缘服务，给国内保险业提供了学习和借鉴经验；另一方面市场竞争的客观环境，迫使国内保险公司要生存发展，就必须提供更多的优质产品和服务，加大服务力度，扩大保险的社会影响，提高公众的保险意识，从而促进保险服务上档次、上水平。
加入WTO后国有保险公司面临的挑战
管理体制方面的挑战。与先进的外资保险公司相比，国有保险公司的内部管理体制还比较落后，还不能较好地适应高度竞争性市场环境的变化。这一点已从国有保险公司经营成本方面比较明显地表现出来，要使国有保险公司在较短的时间内达到外资保险公司现在的成本水平，近几年内国有保险公司的成本费用率平均每年要下降3％左右，这是一个相当严峻的挑战，需要国有保险公司对现行的管理体制作出艰苦的改革工作才能达到。
经营机制方面的挑战。产寿险分业经营以来，国有保险公司的经营机制进行了多次重大改革，为国有保险公司经营状况的根本好转发挥了重要作用。但是，着眼于中国加入WTO后的国际性、竞争性的保险市场，国有保险公司现行的经营机制尚需进一步完善，特别是在公司考核指标体系、成本管理、资金运用等方面，还需要做大量工作。
人才培养和使用方面的挑战。中国保险市场开放后，在不长的一段时期内，外资保险公司数量上将会超过国内保险公司，保险专业人才的竞争将会非常激烈。国内保险公司在险种设计、精算技术、经营管理手段方面，与先进的外资公司相比还有相当大的差距，还缺少大量的专业人才。国有保险公司也面临着吸引人才、使用人才、稳住人才、培养人才的新课题。为了迎接加入WTO带来的挑战，国有保险公司必须制定能够适应未来保险市场发展要求的人才战略，这是一项刻不容缓的工作。
保险技术方面的挑战。20世纪的最后10年，全球经济发生的一个革命性变化就是网络经济的兴起。近几年，西方各大跨国保险公司把电子网络技术的应用作为保险经营技术升级的主要途径，并且取得了重大进展。中国保险市场开放后，保险网络化经营有可能成为外资公司竞争优势的重要方面，国有保险公司在使用网络技术改造传统的经营方式过程中，将面临长期的挑战。
从以上几个方面来看，加入WTO短时内肯定会对我国幼稚的国内保险业产生很大的冲击，带来一些负面影响，提出较高的要求。但是我们不能因噎废食，坐以待毙，应以积极的姿态，研究制定全面的防范、竞争策略以及相关的配套措施。
加入WTO后国有保险公司应采取的应对措施
（一）改革现行管理体制，实现国有保险公司管理体制的转变
1、党的十五届四中全会指出，“股权多元化有利于形成规范的公司法人治理结构，除少数必须由国家垄断经营的企业外，要积极发展多元化投资主体的公司”。国有保险公司必须以十五届四中全会精神和十六大精神为指导，大胆探索公司组织形式和管理体制改革的新途径，通过增资、扩股、企业并购、股份制改造等多种形式推进国有保险公司基础性的制度创新。多元化、网络式持股结构是国有保险公司现阶段管理体制改革的较好选择。多元化、网络式持股，一方面是指国有保险公司和那些在国民经济体系中起支柱作用的大型企业之间相互持股，激励这些企业为国有保险公司创造保源，同时也可以增强公司资本实力，提高承保能力和偿付能力；另一方面是指国有保险公司和那些在国民经济体系中发挥主导作用的大型金融机构之间的相互持股，以此探索“银保合一”的新型经营模式，充分运用和依托金融机构的优势挖掘保源。
2、公司制是现代企业制度的一种有效的组织形式，公司法人治理结构是公司制的核心。但是，国有保险公司尚未按照《公司法》的要求建立规范、有效的法人治理结构。这种组织制度上的缺陷是国有保险公司内控系统、决策系统、执行系统、信息系统长期低效率运行的主要制度根源。摆脱这种困境的根本出路在于切实贯彻十五届四中全会精神和十六大精神，尽快建立并完善董事会、监事会、经理层各负其责、协调运转、有效制衡的法人治理结构，并按照总、分公司授权经营模式，对现行的管理构架进行战略性改组。
3、全面改革各级公司的部门设置，打破以险种划分部门的陈旧格局，按照以功能设立部门的原则，形成与新的承保人制度和核保核赔制度相适应的公司组织管理形式，促进保险管理的专业化和保险服务的规范化。
（二）改革经营机制，实现国有保险公司经营机制的转变
1、在经营指导思想上，必须坚持以效益为中心，强化效益为先的经营原则，加强成本意识，向管理要效益。当前，从国际保险市场的情况看，许多外资公司的承保利润率趋于零，甚至是负值，但仍然存在经营利润，而中资保险公司尽管维持着相当高的承保利润率，但经营利润微薄，基本亏损。入世后，在统一的国际保险市场中，在统一的保险经营规则制约下，随着市场竞争的加剧，中外资保险公司直接承保利润的量差将会越来越小。只有通过加强管理，降低经营成本，加大资本经营力度，才有可能降低开放市场条件下承保利润下降的趋势。
2、加大资本经营力度，拓宽资金运用渠道，提高保险资金的投资收益，逐步实现由单纯的业务经营转向业务经营和资本经营并重的经营方式转变。随着外资保险公司的大量进入，保险资金准入资本市场将是大势所趋。我国现行的《保险法》也有必要加以修改，逐步放宽对保险资金运用的限制。从保险资金加入同业拆借市场到保险资金以证券投资基金的方式进入股市，直到允许保险资金直接进入证券市场。
3、改革国有保险公司现行考核指标体系，建立新的考核指标体系，促进业务结构调整。目前，国有保险公司的基层单位重保费、轻服务，重展业、轻管理，重速度、轻效益的现象相当普遍，这一现象的产生与沿袭过去的带有计划色彩的考核指标体系休戚相关。入世后，取而代之的是能够准确评价经营管理劳动的质和量的科学的考核指标体系。同时，引进并建立公司等级考评制度，对各级分公司的信用等级进行评定。
（三）改革人事制度，实现人力资源科学化管理
1、建立科学的人事考核和人才选用机制，将真正的德才兼备的人才选拔到重要岗位上来。人事考核不仅是人事管理工作的基础，也是整个企业管理的基础。在实际工作中，考核结果不仅与工资晋级、分配系数挂钩，而且成为员工职务晋升和岗位调整的重要依据。而现实的问题在于，现行人事考核制度的某些不足和局限性，使考核工作难于担当大任。表现在：一是传统国有保险公司常用的“评比式”的考核办法，在本质上与计划经济有着千丝万缕的联系，很难适应现代商业保险公司人事考评工作；二是国有保险公司基本上是采用了国家公务员的考核办法，主要从德、能、勤、绩四个方面对员工进行考核，不尽符合公司的实际情况；三是目前国有保险公司通常采用的是定量型考核方法，在一定程度上有失公正性、客观性。为使人事考核工作更具有公正性、客观性，更好地发挥其功能，人事考核应导入一些新的理念，引进一些新的办法。
2、建立竞争、激励和淘汰机制，调动经营管理者和广大员工的积极性。对现代企业来说，建立利益激励机制实属必要，但引进淘汰机制也不可或缺。但是，从某种意义上讲，引进淘汰机制更有必要。现阶段，要进一步深化三项制度改革，促进公司内部经营机制转换；深化用工制度改革，推行竞聘制、试用制和任期制；开展双向选择，优化劳动组合，实行试岗、待岗和下岗制度；加大减员增效的改革力度，积极推行劳动合同制,探索提前解除劳动合同等行之有效的减员新办法。用工制度改革过程中应把人员精减与机构精减并重。此外，还要深化分配制度改革，彻底破除现行的司员等级工资制，引进并建立能评价员工劳动质和量的分配考核指标体系，真正建立起员工收入与个人工作业绩挂钩的分配机制。在公司经营管理层引进“分类考核、经理年薪制、末位淘汰”的绩效考核体系。在这些事关全局的重大问题上，可以先搞试点，逐步推开。
3、加强人员培训和基础性的制度研究，培养出一大批高素质的复合型人才队伍。目前，国有保险公司解决人才需求的途径主要有两个：一是企业内部培养；二是从社会上招聘。通过这两上途径获得的人才都需要经过系统的培训，不仅要培训保险专业知识，而且要进行外语、法律、计算机等基础知识的培训，但是，国有保险公司在这方面的工作还比较薄弱。人事管理应以人力资源开发为重点，通过不断培训，挖掘员工的潜能，培养出一大批适应国有保险公司近期和未来发展需要的复合型人才。
（四）加快技术创新，实现国有保险公司跨越式发展
中国保险市场的进一步开放，不仅要求国有保险公司在管理体制、经营机制等方面进行创新，更重要的是要提高中国保险业对技术重要性的认识。在激烈的保险市场竞争中，管理和服务上的技术含量将成为行业竞争致胜的关键因素之一。当前，我国保险业的管理和服务的技术水平还不高，保险电子化建设相对落后，保险主体的决策支持系统和管理信息系统仍然处在低效率、高成本的运行状态，难以适应未来激烈的市场竞争。因此，国有保险公司要加大信息技术资金和人才的投入，提高信息技术的应用水平，增强自身的竞争能力，实现国有保险公司跨越式发展。
（五）正确处理发展与管理关系，实现保险业的可持续、健康与协调发展
保险业的对外开放不仅取得了显著成绩，同时也积累了一些重要经验，为保险业自身未来的发展提供了有益的尝试和借鉴。国内保险业在今后应对加入WTO的策略中，要从战略高度正确处理和把握好以下三个关系：
1、防止重“数量扩张”，轻市场细分与核心竞争力的培育。尽管国有保险公司在营销网点的建设和客户资源上有着先行者的天然优势，但是这些优势并不能为国有保险企业提供进入不同市场的潜力，不能为客户创造巨大的消费者价值，也并非竞争对手所难以模仿和复制的，也就是说，它并不构成国有保险企业的核心竞争力。然而，对外开放以来，国有保险公司在短暂的保护期内，依赖这些简单、短期的竞争优势，在其已有的、雷同的营销渠道和最易触及的客户及险种上进行激烈的竞争，以扩大市场规模、占据有利地势，其结果将是使原有险种结构严重趋同，容易在被占领的主要市场中竞争激烈，同时市场细分不足，很多保险需求又得不到满足。
防止重“输血”，轻“造血”。国有保险企业可以通过经验和技术的学习与模仿、对发达市场先进制度、政策和经验的借鉴等途径实现跨越式发展，但是，单纯地重视“输血”，其结果必然是国有保险企业的专业人才储备不足，与外资竞争对手总是存在一个无法逾越的技术差距。国有保险公司的长远发展必然要依靠其自身创新能力的提高，但这一点却往往为国有保险企业所轻视。
防止重销售经验、产品设计等方面的学习，轻视服务经验的借鉴。服从于“数量扩张”的经营战略，国有保险公司大都将注意力集中在可以迅速扩大业务规模、实现增长的产品销售和设计等方面，因此，在这些方面吸收国外先进经验的速度和力度都相当高；相反，国有保险公司在对其长远发展至关重要的服务方面却着力不足。例如，国有保险公司纷纷借鉴国外个人营销模式，但却将个人营销简单诠释为“利用个人代理人进行产品销售”，导致营销队伍素质普遍低下而无力为客户提供必要的服务。
综合所述，加入WTO是中国保险业的“第二次革命”，这给国内保险公司注入了一股强大的改革动力和发展活力。在新的形势和任务面前，国内保险同仁只有进一步坚定信心，抓住机遇，完善自我，趋利避害，积极应对，注重总结改革开放以来保险业发展与管理的经验，建立与国际接轨的完善的市场体系和运行机制，充分利用WTO提供的开放的、自由的市场环境，努力提升核心竞争力和综合实力，我们就一定能够抓住这个难得的机遇，实现中国保险业做强做大。
参 考 文 献
1、马永伟，《保险知识读本》，中国金融出版社，2000年
2、中保公司人事部，《中保集团风险培训手册》，内部发行，1998年
3、中国人民保险公司机构体制改革文件汇编，内部发行，2003年
4、中国人民保险公司WTO专题研究^^文档汇编
5、党的十六届三、四中全会文件^^文档
6、陈琼生，《理论，实践，创新》，海南出版社，2004年
