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一、何为金融电子化-------------------------------------第3页
二、我国的金融电子化-----------------------------------第4页
（一）我国金融电子化概况-----------------------------第4页
（二）我国金融电子化发展中存在的主要问题-------------第7页
（三）我国金融电子化中存在问题的对策建议-------------第8页
三、结语-----------------------------------------------第9页
参考文献--------------------------------------------------第9页
内 容 摘 要
计算机的出现和逐步普及，把信息对整个社会的影响逐步提高到一种绝对重要的地位。以几何级数的方式增长的信息量、信息传播的速度、信息处理速度以及应用信息的程度等，将人类带入了信息时代。 在这一时代，电子商务的兴起理所当然的将金融服务业推向信息化的最前沿，这使得全球金融服务不仅在内容上迅速扩大，在手段上也正面临新着的变革。在全球金融电子化的浪潮下，建立先进、高效的，能够全方位、全天候的支持我国金融业务、金融治理和金融决策的金融电子化系统，已经迫在眉睫。本文就我国金融电子化的现状及存在的问题做以分析和总结并相应提出了一些建议措施。
浅析我国金融电子化现状及存在的问题
当进入20世纪50年代末，计算机的出现和逐步普及，把信息对整个社会的影响逐步提高到一种绝对重要的地位。以几何级数的方式增长的信息量、信息传播的速度、信息处理速度以及应用信息的程度等，将人类带入了信息时代。 在这一时代，电子商务的兴起理所当然的将金融服务业推向信息化的最前沿，这使得全球金融服务不仅在内容上迅速扩大，在手段上也正面临新着的变革。在全球金融电子化的浪潮下，建立先进、高效的，能够全方位、全天候的支持我国金融业务、金融治理和金融决策的金融电子化系统，已经迫在眉睫。本文就我国金融电子化的现状及存在的问题做以分析和总结并相应提出了一些建议措施。
一、何为金融电子化
金融电子化，是指计算机技术和通信技术在银行及其它金融机构的业务处理和管理领域的应用。早期的金融电子化主要是通过计算机实现银行传统业务和会计帐务数据处理的电子化，借以提高业务处理的效率、减轻劳动强度、增强服务能力。随着70年代后计算机和通信技术的快速发展，以银行为主的金融界推出了自动存取款机(ATM),商业网点电子资金自动转账(EFT-POS),电话银行以及网上银行等许多新的金融业务服务品种，IC卡的出现和广泛应运带来的货币电子化趋势更是为客户消费渠道与金融行业服务创新提供了新的选择。金融业正由以处理纸张、票据为主转向以处理、加工信息为主，金融界向企业和个人提供信息服务及信息咨询而非仅仅是资金的借贷及结算。
传统的金融电子化内容主要是通过计算机等电子信息技术模拟银行业务的手工处理流程来处理交易并输出格式化的信息。因为忽视了银行内部业务活动和流程的改造，使信息技术很难在降低经营成本、提高管理效率和质量、吸引客户等方面发挥作用。90年代初开始，发达国家商业银行开始根据新的管理理论和方法，结合信息技术的特点和功能，进行“业务再造”（Business Reengineering），重新定位金融电子化的方向，通过信息技术手段更新业务流程，帮助银行找到业务与竞争的盲点，直接创造利润。
二、我国的金融电子化
(一)我国金融电子化概况
随着我国社会主义市场经济的逐步建立，金融在国民经济中的地位和作用已从单一的信用中介部门成为国民经济发展的重要支柱部门。采用最新的科学技术成就，改造我国传统的银行作业方式，建立以计算机技术为基础，金融业务现代化、管理决策科学化的金融电子化新体系，一直受到党和政府的高度重视。实现金融电子化也已成为我国金融体制改革的重要内容和加快我国金融业发展的战略任务。
1970—1980年，我国金融电子化开始起步，银行的储蓄、对公等业务逐步以计算机处理代替手工操作。80年代到90年代中，逐步完成了银行业务的联网处理。90年代中到90年代末，全国范围的银行实现了计算机处理互联互通。从2000年开始，隔行开始进行业务的集中处理，利用互联网技术与环境，加快金融创新，逐步开拓网上银行、网上支付、手机银行等网上金融服务。
目前为止，我国金融电子化已取得如下一些成果：
1.全国银行营业网点业务处理实现计算机化、网络化。
虽然我国金融电子化相对西方国家起步较晚，但金融电子化建设进展神速，在金融通信网络和金融业务处理等方面已发生了根本性变化。据不完全统计，全国金融行业拥有大中型计算机700多台套、到小型机6000多台套，PC及服务器50 多万台，电子化营业网点覆盖率达到95％以上。中国金融骨干网络运用各种通信技术已覆盖全国近300个地市级以上城市，提供语音、数据、图像等多种信息传输和通信协议服务。各银行内部已基本建成连接行内各分支机构的信息网络，全面支持银行业务经营管理及办公自动化等多个领域的应用。银行系统还在全国近300多个城市建立了城市网络提供通存通兑、银行卡信息交换、同城资金清算、管理信息等服务。
2.国有商业银行具备完善业务处理软件系统和数据集中存储系统。
四大国有商业银行先后完成综合柜员业务处理系统及综合业务处理系统，所有业务趋向一个系统平台，实现各项业务之间无缝对接和自动化处理。全国资金汇划与资金清算系统的开通，实现了实存资金、即时划拔、头寸控制、集中监督的功能。四大国有商业银行先后实现了银行所有核心业务数据集中到指定数据中心、灾难备份中心,形成了数据中心为节点，以总行数据交换总中心为核心的全国信息系统基础架构。 与此同时，银行经营管理信息系统和办公自动化系统发展迅速，提高了经营决策效率和综合管理水平办公效率。中国人民银行“银行信贷登记系统”已实现了全国联网，跨行之间数据共享，成为未来征信系统的基础。
3.电子支付工具得到大力发展，以银行卡为代表的新型支付工具发展迅速。
网上银行突破时间和地域限制，能够为客户提供安全、快捷和个性化的服务。随着科技发展，由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系日益成熟，网上银行开通城市超过300个，2003年电子银行交易额达22.3万亿元，网上银行交易额19.4万亿元。据统计，到2003年底，全国共有发卡金融机构上百家，仅四大商业银行发卡已赶超过5.67 亿张，消费额4800亿元。到2004年末，全国范围内银行卡受理商户超过30万家，累计布放ATM机具约近7万台，POS机具近50万台。各商业银行不断开发出功能更加丰富的银行卡新产品，银行卡作为现代化支付工具，日益融入我国经济生活和社会生活之中，我国已经成为全球银行卡业务发展最快、信用卡潜力最大国家。
4.现代化支付清算体系的建设取得突破性的进展。
以中国人民银行现代化支付系统为核心，商业银行内部电子汇兑系统和同城票据交换系统为基础，构成了我国现代化支付清算体系。自1989年，人民银行开始规划和启动中国金融卫星通信网络建设，已开通运行近700个地面卫星小站，覆盖了全国所有的地市级以上的城市分行和部分经济发达的县级支行，目前通过金融卫星通信网的资金占全国流动资金的90％以上。作为其核心的大额支付系统已经在全国32个城市建成并成功运行,全国电子联行系统开通运行的电子联行收发站覆盖了全国所有地市级以上城市和1000多个经济发达的县。以网络传输为媒介的同城清算系统在全国部分城市推广运行，国内16个经济较发达的大中型城市建立了同城票据自动清分系统，扩大了票据处理范围。现代化支付系统同时也为城市商业银行实现跨区域资金清算开辟了一条高效、快速、安全、准确的资金清算通道。
5.外汇管理、证券交易、国债登记和国库等系统实现了网络化处理。
国家外汇管理局与海关总署联合推广了电子口岸执法系统，实现了核销单证的网上发布和事后自动核对。国家外汇交易中心开发推广的中国外汇交易系统覆盖全国，上千家金融机构通过该系统进行实时、公平、开放的外汇交易。2003年开始，中小证券交易商率先实施集中交易，2004年许多大型证券公司加快了对原有交易模式的改造步伐，着手建立集中交易模式。国债登记管理公司开发的国债登记系统与全国的商业银行联网，降低了国债发行成本。中央债券综合业务系统成功接入中国人民银行大额支付系统，顺利实现了券款对付结算，加快了资金清算速度，提高了债券交易结算效率。国库系统走向成熟稳定，资金清算并入大额支付系统，与财政、税务实行了横向联网。
6.建立了初期金融信息系统安全保障体系。
全国主要金融机构已完成本系统信息系统安全技术总体设计，配置了各种加密设备，采用了各种安全措施来保障核心业务数据的传输安全；针对非法入侵和计算机病毒等不同类型的威胁，分别配备了防火墙、入侵检测、病毒防治、数据备份等技术防范措施；网上银行普遍采用了身份认证、高强度支付网关、专用区域隔离、实时监测等技术，切实保证交易行为和外连接口的安全；各家银行统一建设的金融安全认证中心（CFCA）和支付网关的建成投产，为网上银行和电子商务网上支付结算等网络金融服务提供了安全保障。
7.金融电子化法律保障建设取得重要进展。
《电子签名法》在2004年8月28日经全国人大常委会审议通过之后，电子签名开始受到法律保护，也合理解答了之前我国电子商务面临的诸多问题，对中国电子商务业界产生了深远的影响。《电子签名法》使电子商务活动中使用的电子签名具备了法律效用，电子商务交易双方可以通过电子认证服务提供者即第三方CA所发放的数字证书，解决交易者身份的真实性和交易的不可否认性问题，提高电子商务交易的安全；可以实现网上自动在线支付，解决目前中国电子商务、金融电子化的瓶颈问题。
8.金融标准化建设取得初步的成果。
形成了基本完善的金融标准化机构和管理运作机制，制定了金融业国家标准、行业标准。
（二）我国金融电子化发展中存在的主要问题
虽然我国金融电子化在起步较晚的情况下仍然取得了快速的发展和较好的成绩，但是与全球尤其是发达国家的金融电子化程度相比，仍旧存在如下一些问题和不足：
1.金融电子化的效率有待提升。
发达国家的企业对信息技术的应用观念已经有了彻底的更新，许多公司开发新信息系统的目的更多是为了进行业务改造，通过将信息技术的特点和功能与新的管理理论和方法紧密结合，借以利用信息系统的开发实现组织和组织业务流程的重新设计，直接创造利润。而我国的金融电子化的发展过程中，大部分时间的大多数系统始终是围绕着手工业务的自动化在开发，涉及业务流程改造的系统和技术的研发才刚刚起步，因此电子化带来的效率提升还有很大的发掘空间。
2.缺乏统一的标准与总体的规划。
我国金融电子化起步时既无相应标准也无统一规划。各银行都是应自身业务需要而自行开发的各类业务系统，而我国计算机硬件平台和软件又主要依赖于国外技术，因此目前各银行终端型号、系统平台、计算机接口以及数据标准都不统一，许多银行都有自己的业务体系和应用系统，差异较大且存在重复开发现象。正在运行的很多系统相互独立，难以完成系统之间的动态交流与信息共享，并且造成人力、物力的高投入和过高的维护成本。而这种现状又致使现行系统难以整合，无法标准化。
3.全国性支付清算体系建设面临很多困难。
我国现有的支付清算体系在相当程度上满足了金融企业之间的互联互通需求。但由于各金融企业主体之间在信息资源相互交换的过程中产生了现有市场资源再分配的问题，利益分配不均导致一些恶性竞争行为在相当程度上阻碍了全国性支付清算体系正常和健康的建设与发展。
4.金融信息系统安全保障体系有待强化。
虽然我国已初步建立金融信息系统安全保障体系，但新型网络金融带来的金融服务的外延和范围的拓展、金融数据集中处理带来技术风险的相对集中、急剧增加的跨部门网间互联及内部业务网与国际互联网互联的需求、社会第三方服务的引入等，不可避免的使对人员与设备的管理、软件系统、计算机及其设备的运行环境、通信网络、银行卡系统、系统使用操作方面等方面普遍存在安全问题，并且随着时间的推移和技术的发展各种新问题和新的危害形式将不断出现。为了保障我国金融信息系统向深层次发展，就有必要进一步强化我国的金融信息系统安全保障体系。
5.缺乏健全有利的法律体系保障。
金融电子化带来的货币电子化与交易主体虚拟化直接导致的问题之一就是问题是金融欺诈。在电子资金划拨中的数字化电子签名汇划指令确认方式存在被破解和复制的风险且电子签名本身的法律效力也有待确认和规范，在因欺诈发生损失时亦存在损失的承担主体的法律界定问题，针对电子化金融进行蓄意破坏等行为的制裁需要相关法律法规提供依据，这些问题都需要专门和系统的金融电子化相关法律法规体系来界定并提供保障。
（三）我国金融电子化中存在问题的对策建议
为解决我国金融电子化过程中存在的问题，建立先进、高效的、全天候的金融业务、金融治理和金融决策的金融电子化系统，我们应该做好以下几方面工作：
1.注重业务改造，提高金融电子化的效率提高电子化***************************************************************************************************************************
今后在进行金融电子化时，应更加注重业务流程改造的系统和技术的研发。在开发某一项系统时，可首先会同有关业务专家和信息技术专家仔细研究该项业务过程目前的合理性，是否需要进行重新设计，然后再进行系统的实施。
2.加强金融电子化的规划和治理，完善金融电子化系统的总体框架
通过央行的领导，在整个金融行业树立和加强系统建设中标准化意识，按照治理信息系统的基本原理，借鉴发达国家支付系统建设的经验，根据几年来我国国家现代化支付系统实施的经验，对现行金融电子化系统进行更新、改造和完善，以建立我国新的金融电子化体系。
3.巩固中国银联在平衡各银行之间电子化支付清算中利益分配的地位和作用，加强中央银行在支付清算系统中对各金融机构和企业的支持、监督和引导。
4.加强金融监管，尽快建立健全电子金融法制
电子金融的全球化和主体的复杂化要求各国在金融行业不断进行业务模式的创新、对业务实施电子化和网络化改造的同时，更要加强对金融监管方面的研究、不断制定相应的规范和标准，以促进这些新型业务的健康发展，为各行参与电子商务、开拓业务、公平竞争建立一个良好的环境。
三、结语
信息技术革命带来的金融电子化浪潮为我国的金融经济发展提供了良好的契机，我国电子金融的发展也不断取得骄人的成绩并为我国经济的健康快速发展提供了有力的推动和保障，因此只要我们正视金融电子化过程中存在的问题并结合国际电子金融发展趋势不断健全我国电子金融体系，电子金融毕竟在经济发展中显现其巨大的优势和潜力。
参 考 文 献
【1】芮廷先：电子化监管技术(金融电子化风险管理)，北京，电子工业出版社，2003。
【2】苏惠香：试论我国电子金融发展中的问题与对策.财经问题研究，2001年第10期
【3】裴立公：我国金融电子化发展现状和展望.华南金融电脑，2009年第1期
【4】张卓其，电子银行安全技术，北京：电子工业出版社，2003。
【5】贺朝晖：金融电子化的发展及其风险防范.国外财经，2001年第4期
【6】李晔：我国金融电子化建设及发展战略概述.计算机世界报，1994年第46期
【7】陈征宇：论金融电子化战略.金融理论与实践，2002年第5期
【8】陈天晴：中国金融电子化概览.系统应用，2000年第3期
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