一、农村金融服务存在的主要问题 ………………………………………………3
(一)农村资金严重外流 ………………………………………………………3
(二)农户和农村中小企业农户贷款难 ………………………………………3
(三)农村金融风险较高 ………………………………………………………4
(四)信贷结构调整滞后 ………………………………………………………4
(五)金融服务明显不足 ………………………………………………………5
二、农村金融服务滞后的主要原因 ………………………………………………5
（一）“三农”的市场发育“先天不足” …………………………………………5
（二）农村信用社经营管理和服务不到位……………………………………5
（三）农村金融市场体系不健全………………………………………………6
三、转变观念，把为“三农”服务的措施落到实处…………………………………8
（一）提高思想认识，把服务“三农”作为农村信用社的永恒主题 …………8
（二）大力推进农村信用社产权制度改革，不断完善法人治理结构。……9
（三）找准支农着力点，全力打造“信合品牌”。 ……………………………10
（四）坚持服务原则，规范信贷支农…………………………………………11
（五）增强贷款营销意识，创新营销手段……………………………………12
（六）坚持以人为本，大力改善和提高服务质量……………………………14
（七）坚持积极引进人才与加大培训力度相结合，加强信用社队伍的素质建设……………………………………………………………………………………15
（八）整顿农村信用秩序，创新农村金融市场体系…………………………16
内 容 摘 要
解决“三农”问题是我党和全部经济工作中的重中之重。目前我国农村金融服务体系不完善和农村金融组织功能不健全，农民贷款难、农村企业融资难等问题日益成为制约农村经济发展的“瓶颈”。如何坚持为农民、农业、农村经济发展服务，增加农业信贷投入，促进农业的可持续发展，保持农村的持续稳定，拉动农业经济快速增长，已成为摆在我们面前的一个重要课题。
浅谈农村信用社金融服务的若干问题及对策
目前我国农村金融服务体系不完善和农村金融组织功能不健全，农民贷款难、农村企业融资难等问题日益成为制约农村经济发展的“瓶颈”。如何坚持为农民、农业、农村经济发展服务，增加农业信贷投入，促进农业的可持续发展，保持农村的持续稳定，拉动农业经济快速增长，已成为摆在我们面前的一个重要课题。
农村金融服务存在的主要问题
近年来，我国农村金融发生了重大变革，但总体看仍然滞后于农村经济发展步伐，存在诸多矛盾和问题。
(一)农村资金严重外流。目前，在农村吸收资金的正规金融机构主要有中国农业银行、中国工商银行等国有商业银行、农村信用社和邮政储蓄机构网点。除中国农业银行外，其他几家国有商业银行很少在农村地区发放贷款，大都将资金转到城市，农业银行在农村的资金投放也呈逐步减少趋势。近年来，国有商业银行县以下机构网点大幅减少，县域分支机构相当一部分已被剥离，没有剥离的也日趋“储蓄所化”，使其以资金上存形式抽掉了相当大一部分县域资金，致使农村金融资源严重不足。另一方面，邮政储蓄机构只吸收存款，资金转给人民银行，自己不发放贷款。通过其强大的网络资源优势吸收走了农村的大量闲散资金。
(二)农户和农村中小企业农户贷款难。2007年，我市贷款余额为304.52亿元，其中农业贷款仅为30.21亿元，占10.5%。乡镇企业贷款为25.88亿元，占8.5%。即使加上农业发展银行收购农产品的贷款，金融机构支持农业和农村的贷款余额也仅占全市贷款余额的25%。由于农业银行大幅收缩农村基层业务，比重严重下降，从而使农村信用社成为农业贷款的主要金融机构。农村信用社农业贷款的60%以上是农户贷款，虽然农村信用社是直接覆盖广大农村、网点众多的正规金融机构，但为农户提供的贷款非常有限。
(三)农村金融风险较高。当前我国农村金融风险突出表现为：农村金融机构不良贷款占比重较大，信贷资产质量低下。目前，在四大国有商业银行中，农业银行的不良资产比率最高。在农业银行所有贷款中，涉农贷款的不良贷款比率又是最高的。到2007年底，阳江全市农村信用社不良贷款6.15亿元，占贷款总额的14%，资产质量严重不够。
(四)信贷结构调整滞后。我国农业生产正在由数量性粗放增长方式逐步向效益型集约增长方式过渡，农产品的精深加工持续发展，对融资提出了新要求。但是农村信贷结构的调整并没有跟上农村经济结构优化的步伐，贷款投放仍主要局限于传统小农业领域；贷款品种局限于短期流动资金贷款，缺乏针对大农业的固定资产和更新改造中长期贷款；新增贷款缺乏新意，存量贷款调整困难，资金来源狭窄，不能满足“三农”市场多形式融资需要。
(五)金融服务明显不足。一是信贷服务缺乏创新。对“三农”服务品种单一，满足于传统方式，消费信贷、科技信贷和助学信贷基本空白；二是资产抵押登记收费过高，贷款方式有待简化；三是结算手段落后，仍以传统结算为主，现金、同载结算占据主导地位，信用卡、通存通兑等先进工具的应用覆盖率极小；四是缺乏服务观念，普遍存在“等贷”现象。
二、农村金融服务滞后的主要原因
农村金融服务滞后有多方面的原因，主要是由“三农”市场发育“先天不足”，农村信用社经营管理和服务不到位，农村金融市场不健全造成的。
（一）“三农”的市场发育“先天不足”
一是农民思想观念陈旧，组织化程度低。当前，在我国的农村仍是以家庭为经济单位的传统耕作模式为主，组织化程度低，大多数农民的知识化、科学化、专业化水平低，导致了农户种养方式简单、经济收入低、信息互通困难和法制观念淡薄等诸多问题，大多数农民不明白负债经营对经济增长的促进作用，怕到农村信用社贷款，怕多承付一定的利息。
二是农村生产力水平低，受自然灾害等因素影响大。由于农业生产的生物特性，气候、环境和土壤等自然因素对农业的生产和收益具有很强的主导作用，具有低效益、高风险的特点。自然灾害的损失往往使农民遭受毁灭性的打击，信用社的业务也会受到重大影响，造成“三农”贷款抗风险能力较差。
三是农业比较效益低，抵御市场风险能力弱。以家庭联产承包制为主体的经营模式，分散广、技术含量低，农村中小企业规模小、经营分散、市场化程度低，受市场因素影响大。特别是近年来受市场影响，农产品价格持续下跌，增产不增收，部分农户收入下降，传统的农业生产支大于收，农民贷款后怕还不起。
四是农民对信用社贷款缺乏有效的认识和引导。在贷款选择上，个别农户认为扶贫贷款利率低，坐等扶贫贷款。一些老贷款欠账户，因抵押担保不落实或无偿还能力，缺乏贷款条件而无法承贷。一些条件好的农户不需要小额农贷，要求大额的非农贷款。由于对金融政策宣传不够，个别农户对支农政策不甚了解，怕麻烦，不去信用社贷款。
农业产业化是农业发展的新的增长点，它是以市场为导向，以农业为基础，实行贸工农一体化的经营方式。多年来，我国农村流通体系总体上仍然停留在短缺经济、自给经济的传统模式上。流通的机构组织、运行制度等“软件”基础设施，流通和生活消费、生产消费中，包括金融服务方面的“硬件”设施，都与农村市场购买力的要求不相适应。从广大农民角度来说，虽然金融服务网点很多，但是不少农民总是感觉到银行遥远而神秘。有钱不存银行，结果失盗、遭鼠咬或发生霉变的事件屡见不鲜。即使想到存款安全和资金增殖，到信用社存款，也往往不了解利息计算方法。不少农民因为金融知识缺乏，在农业生产和其他经营活动中急需资金时，不惜借高利贷，却不去银行贷款，认为贷款要走“后门”，没有熟人办不成。这又导致农村非法集资案层出不穷。客观上，农村信用社的人情贷款、关系贷款及信用贷款占有一定比例，有的资本充足率达不到8%的要求，这都是引发信用社高风险的重要因素。
（二）农村信用社经营管理和服务不到位
1、服务力度不够。少数农村信用社过多考虑自身利益，贷款未按农业生产的周期确定期限，农民一旦还不了款便加收罚息，在一定程度上挫伤了农民贷款的积极性。大部分农村信用社人员少，素质较低，服务意识不强，认为小额农贷金额小，涉及面广，效益不高，因此不愿下大力气推广。特别是对不良贷款占比高、历史包袱重、欠账多的信用社，由于对贷款管理得较紧，制约了部分贷款的发放。
2、慎贷、惧贷思想严重。由于农民贷款金额小，都是以生产设备等不动产作抵押，效益低，点多面广，清收工作难度大，信用社不合算，划不来，不愿贷。随着信用社内部贷款责任制的建立和完善，部分信用社主任、信贷员存在怕负责任、少贷为妙的思想，对把握不大的贷款不愿贷，即使要贷在担保抵押上要求也较严格，非常慎重，影响了贷款发放。加上个别农民还贷信用观念又比较淡薄，致使一些信用社惧贷思想严重，本可以发放的贷款也拒绝发放，使一些农民正常的生产需求贷款得不到满足。
3、服务创新不大。农村信用社对农户贷款回收期要求严格，而农民的粮食及经济作物一旦销售不出去，使所借贷款通常在逾期后才能归还，加之农村结算渠道不畅，农民在劳务结算上，普遍感到不够方便，及时。
（三）农村金融市场体系不健全
第一，存在明显的供给短缺。由于农村金融的供给方仅为农村信用社、农业银行、农业发展银行，且资金供给长期难以满足农民和农村经济的需要，资金的卖方市场长期存在。由于农业发展银行根本不与个体农户直接发生信贷业务关系，农业银行设置在乡镇及乡镇以下的分支机构，被大量撤并，对于落后地区大多数农村居民和农村企业而言，可以享受的金融服务仅来自农村信用社。由于金融供给主体区域布局失衡现象严重，自身资金实力有限等客观因素影响，农村金融商品供给严重不足。
第二，金融产品供给不足，水平较低。农户和农村企业由于经济活动内容和规模不同，其金融需求也表现出多层次性的特征。而以农信社为主力军的金融机构提供的金融产品仍然停留在存款、贷款等传统业务上，且资金规模有限、金融产品创新少、结算手段落后，难以适应不断发展的农村经济和农民的需求。
第三，民间自由借贷市场依然活跃。民间金融组织虽几经政府禁止与取缔，但至今仍在许多地区或明或暗、或多或少地存在，民间自由借贷仍然相当活跃。民间金融组织存贷款利率普遍较高，风险极大，使借款单位的生产经营成本上升，影响了农村经济主体的发展后劲。并在相当大的程度上影响到正规金融体系对资金的筹集和运用，严重扰乱了金融秩序，影响了金融市场的稳定。
三、转变观念，把为“三农”服务的措施落到实处
农村信用社作为农村金融的主力军，必须转变观念，尽快适应新的形势，牢固树立现代农业观点，加大聚资力度，增强支农资金实力，掌握农村资金需求，进一步改善服务，加强信贷管理，实现“三农”和信用社“双赢”。
（一）提高思想认识，把服务“三农”作为农村信用社的永恒主题。随着国家对“三农”工作重视程度的提高，“三农”市场必定发展成为一个极具潜力和诱惑力的大市场。要增强“三农”服务的自觉性和责任感，树立现代农业观念，实现三个转变：一是从支持农业产品经济向支持商品经济观念转变，二是从支持粗放经营向支持集约经营、规模经营观念转变，二是从重放轻营向加强信贷管理、提高经营效益观念转变。要切实增强做好支农工作的紧迫感，把主要精力放到服务“三农”上来，树立“以农为本、为农服务”的办社宗旨，咬定“农业、农村、农民”的市场定位和“小额、流动、分散”的信贷定位，确立“以市场为导向，以客户为中心”的营销理念，积极开发业务品种，进一步提高信贷支农水平，切实把支农金融服务工作做深、做细、做实。
（二）大力推进农村信用社产权制度改革，不断完善法人治理结构。进一步完善法人治理结构，在明晰产权关系的基础上，建立符合现代金融企业制度的法人治理结构。加强内部管理，强化约束机，制定激励有效、约束严格、权责明晰、奖罚分明的内部控制制度。要把有效的行业管理和企业自律结合起来，规范监督管理行为，落实监督管理责任，形成比较完善的监督管理机制。加强风险控制制度建设，建立严格的授权授信管理制度，对信贷决策实行问责制。切实转换经营机制，坚持以效益为中心，实现商业化经营，切实解决农村信用社发展中长期存在的产权不清与经营中的独立法人要求的矛盾，分散的法人与系统性风险的矛盾，特定的服务领域和对象与经营效益的矛盾，服务功能扩大与服务手段局限性的矛盾等，使农村信用社成为独立、健康的市场主体，不断提升为“三农”服务和支持农村经济全面发展的水平。
（三）找准支农着力点，全力打造“信合品牌”。在对农村、农民、农业的支持上，农村信用社要利用点多面广，利用地缘、人缘优势，向个体工商户、私营企业、居民提供及时快捷、便利、灵活的全方位服务，满足不同层次的客户群，全力打造“信合品牌”。
一是找准着力点。要抓住机遇，找准支农着力点，优化信贷投向，引导农民“瞄准市场种田，围绕增收赚钱”，共同以市场为导向，以效益为目标，把提高支农效益和信贷效益作为信贷投入的准则，继续加大支农力度，全面开办农户小额信用贷款和农户联保贷款，按照农业产业结构的布局，调整支农信贷结构，扶持发展具有特色的区域农业，重点支持种养殖和农副产品深加工企业，推进农业龙头企业的综合开发，扶持有实力的农业龙头企业，建立“市场牵龙头，龙头带基地，基地连农户”的支农新格局。
二是确定支撑点。支农信贷投向要准，要有针对性和选择性，向优强和高效产业投入。认真贯彻《中小企业促进法》，增加对中小企业的信贷投入，发挥金融加速器的作用，支持中小企业发展，促进产业结构的升级，推进县域经济的发展。
三是培育增长点。要开拓新的信贷支农服务种类和服务领域，充分发挥农村信用社点多面广、贴近农民的比较优势，加大研究农村金融市场，特别是农村消费信贷业务，开办优质房产抵押贷款、工作人员消费贷款等低风险的信贷业务，使之成为促进农村信用社发展的新的增长点。
四是寻找新亮点。以评定“信用户”为载体，推广“信用村”、“信用户”的创建工作，推动农村信用工程的筑建，全力打造诚实守信的信用环境，营造一个有序、诚信、热情、服务的经济环境，为经济发展提供信用屏障，引导经济快速发展。
（四）坚持服务原则，规范信贷支农
一要继续推广小额信贷。小额农户贷款周转快，风险小，安全系数大，有利于增强信贷资金的安全性、效益性、流动性。农村信用社要本着“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的原则，推广小额支农信贷，保证优先发放小额农贷，不违农时做好农口资金供应工作。要改粗放投入为集约支持，把小额农贷量化出规模，细化到千家万户，使种、养、加、产、供、销和贸、工、农都得到贷款支持，让广大农户用上贷款，用好贷款。
二要建立优质金融服务体系。一是优先保证基础农业生产资金需要。采取积极有效措施，做到支农贷款早计划、早安排、早投放，确保信贷支农不误农时。二是大力支持农村产业结构调整。根据农村产业结构调整和农民增加收入的需要，优先保证种植业、养殖业等农业贷款的需求，通过调整信贷结构，扶持农民培育新的主导产业，为农村开拓增收渠道。三是支持个体私营经济发展。对一些信誉好、经营实力强、还款有保证的优良私营企业、个体工商业进行授信。按照“择优扶持，突出重点”的信贷策略，对投资少、见效快、效益好的私营企业实行“倾斜服务”。四是支持国家公务员消费贷款。在确保农民种植业、养殖业等有效资金需求的前提下，上门入户，对机关公务员建档授信，积极发放消费贷款。五是为农民提供方便快捷的金融服务，建立“农户信用档案”，做到条件公开、程序公开、额度公开、用途公开、利率公开。
三要严格规范信贷服务。坚持属地原则，杜绝跨区域贷款，防止小额垒成大户，形成新的信贷风险。坚持慎谨性原则，加强调查研究，防止巧立名目假冒贷款。要规范信贷支农服务，实行农户贷款证制，规定广大入股社员、农户、个体经济户持证贷款。坚持农户申请，村组评议，一次核定，集中审批，照证发放，余额控制，加速资金周转，以增强支农信贷透明度，真正把实惠送给农民，帮促贷款农户提高信用等级。坚持双向承诺，促进互惠互利。农村信用社在信贷支农服务上，要做到贷款投向、贷款数量、服务举措、服务态度、违纪查处等方面的承诺，认真贯彻执行农业贷款利率政策，突出让利支农。农户也要向信用社承诺贷款专款专用，贷款按期偿还，贷款受益后到农村信用社储蓄存款，以巩固和发展金融经济优势互补，信用社和群众友好合作。
（五）增强贷款营销意识，创新营销手段
要牢固树立“以客户为中心”的经营理念，在经营观念上实现由“信用社至尊”向“客户至尊”转变；在服务观念上实现“注重服务态度”向“注重服务质量与效率的提高”转变；在项目开发和服务创新上由“开发什么就向客户推销什么”向“客户需要什么就开发什么”转变，由“以产定销”变为“以需定产”；在营销观念上由“坐等客户上门”向“主动贴身式营销”转变。建立客户信息管理系统，细分市场和客户，实现客户的等级化、差别化管理。积极发挥整体作战优势，以支持民营经济和个体私营经济为突破口，培植农信社新的效益增长点，推动其成为当地的“龙头企业”、“骨干企业”，拓宽业务和客户新空间。
要加大金融产品和服务的创新力度，以优势行业、重点区域和重点产业为重点进入目标，满足农村金融发展中各种层次消费群的金融需求，抢占优质客户市场。一是加快电算化建设，充分利用科技手段，提高业务发展的科技含量，加快同城电子清算系统、电子联行系统和县辖往来等结算渠道，消除结算“瓶颈”，提高资金汇划、结算、汇兑速度，保证客户资金的及时、准确、安全到位；二是创新金融服务，对一些重点黄金客户，采取个别指导、差别服务，提供协定存款、通知存款、结算、贷款等组合式服务，为大客户理财，稳住黄金客户，拓展新客户；三是充分发挥信用社在农村和城区的网点优势，积极争取开办政策性银行、商业银行委托业务和代收、代付、代办等中间业务，加强银企、银户的横向联合，开办银行承兑汇票代办、代理保险等业务，为客户提供多方位、多层次的金融服务，提升农村信用社信誉；四是因地制宜创新贷款品种，加大宣传力度，做好业务品种的推介。
（六）坚持以人为本，大力改善和提高服务质量
服务“三农”是一项系统工程，对金融的服务需求会从单一走向多种多样化，因此，要牢固树立全心全意为客户服务的理念，改进服务手段，完善服务功能，强化优质服务，提高办更好质量和效率，最大限度地满足“三农”的需求。
一是大力推行标准化、规范化服务。对重点客户从利率政策、业务处理、运作程序、服务手段为客户提供一站式服务等。
二是提供优质高效的金融服务。在服务效率和服务水平上下功夫，做到“人无我有，人有我新，人有我快”，做一流服务、争一流速度、创一流业绩。践行服务承诺和一次性告知制度，构建快速通道，实现服务提速。
三是开展社会化服务，构筑功能多样的金融服务体系。为客户提供包括证券、投资、保险、基金、信用卡、外汇等在内的有效金融产品，进一步锁定客户。
四要灵活经营。适当延长农户贷款期限，特别是遇灾年，要自动为农户办理信贷展期，以给农民再谋增收的新路，同时农村信用社要积极与当地政府配合，做好防灾减灾工作。要做到为农民送资金，送信息，送点子，或为农民发家致富的有力助手和参谋。要坚持流动服务，把辖内有金融需求的农户、企业都纳入视线，努力发现、培育和选择优质的贷款项目；彻底改变等客上门、坐堂放贷的做法，主动出击，深入村组与客户联系，搞现场办公，就地服务，对农资需求和金融支农服务实行边调查、边落实、边发放贷款，真正密切社农、社企关系，建立互动、互惠、互利、共赢的新型战略合作关系。
（七）坚持积极引进人才与加大培训力度相结合，加强信用社队伍的素质建设
当前，金融业面临资金、管理、服务等多方面的激烈竞争，但竞争的核心问题还是人才的竞争。作为服务于“三农”的农村信用社，更是人才匮乏，尤其是高素质人才奇缺。要充分利用产权制度改革的有利时机，抓好队伍建设。在加强自身培养的基础上，要加大引进高素质金融管理人才的力度，提高管理队伍的整体素质。要加大培训力度，有计划、分层次地对员工进行培训，并建立一套严格的培训考评机制，深入挖掘现有人力资源，把那些思想素质好、业务能力强、文化素质高的员工提拔到信用社管理岗位上来。要广开人才渠道，调节人才增量，按照业务经营实际和发展规划，走向市场，特别是要从高校毕业生和金融机构中引进高素质的人才。要建立灵活的用人机制和绩效分配制度，完善收入分配机制，真正形成“事业留人，待遇留人”。
（八）整顿农村信用秩序，创新农村金融市场体系
切实加强对农村信用社员工的法制教育和警示教育，提高依法规范经营和风险防范意识，坚决打击金融犯罪，确保农村金融有序运行。发挥创建主体作用，积极开展创建金融安全区工作，建立较完善的创建指标体系和考核体系，全面推进农村信用建设，营造诚实守信的信用环境。积极推进农村金融的整体改革，加快构建功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系，以适应多样化的农村金融需求。
参 考 文 献
一、姚耀军著，《中国农村金融发展状况分析》，财经研究，2006年第4期。
二、作者：车岳，改善合作金融生态环境的十个建议及其警惕，中国金融网，2005。
三、作者：章政远、祁斌昌，农村金融生态环境建设的矛盾和对策，2005。
四、克利夫德·E凯尔什主编，《金融服务业的革命》，西南财经大学出版社，2004。
五、魏革军著，《中国货币政策传导机制研究》，中国金融出版社，2001。李晓西，余明，《货币政策传导机制与国民经济活力》，金融研究，2000。
六、阙方平，李明理，《融监管对货币政策的支撑与抑制》，贸易经济，2000。
七、丁俊．功能性金融监管：我国金融监管体制发展的新方向，上海金融，2001。
