一、概述核心竞争力
二、农村信用社打造核心竞争力的必然性和必要性
（一）打造农村信用社的核心竞争力是农村信用社可持续发展的必然选择。
（二）打造核心竞争力是发挥优势促进可持续发展的迫切需要。
三、社农村信用如何打造核心竞争力
（一）开发农村信用社的人力资源。
（二）产品多样化，以技术资本为基础增强创新能力。
(三)打造农信社自己的金融品牌。
(四)建立健全高效的内部管理和组织结构。
四、打造核心竞争力应坚持的原则和处理的关系
注重原则，正确处理核心竞争力建设与业务经营的关系。
内 容 摘 要
作为经营货币的特殊企业，尤其是在世界金融危机的背景下，面对金融市场如此激励的竞争，还要肩负灾后重建、服务“三农”的艰巨任务，农村信用社如何生存及持续发展已是摆在我们面前一个刻不容缓的课题。农村信用社正面临着竞争的挑战，发展的挑战、生存的挑战。面对新的经济金融形势，农村信用社要做到又好又快地发展，真正确立农村金融主力军的地位，必须进一步深化改革，着力加强核心竞争力。 优秀的企业都有其核心竞争力,根据核心竞争力的特征和农信社的现状,本文认为点多面广、人熟、地熟、情况熟就是核心竞争力，通过分析核心竞争力的内在层次结构和核心层以及外部的战略联盟等方面的优劣势，提出培育和提升我农村信社的核心竞争力,促进农信社经营水平和业绩的提升。
论农村信用社——打造核心竞争力
一、概述核心竞争力
核心竞争力自上个世纪九十年代正式提出至今,其理论的发展先后经历了资源流派、技术创新流派、组织流派、知识流派等几大流派。尤其是进入到二十一世纪后，随着市场竞争的白热化趋势的加剧，在全世界的各个商业领域，关于核心竞争力的探讨越来越成为商家的必修课程。所谓企业竞争力实际上是指企业配置和使用各种生产要素的能力，具体表现在多个方面，如获取资源的能力、掌握某种技术的能力、创造低成本的能力、开拓市场的能力以及构建市场营销体系的能力等等。只有能使企业保持长期竞争优势，获取超额利润的竞争力，才是企业最关键的竞争力，即企业的核心竞争力。作为经营货币的特殊企业，农村信用社在这一点上也不能例外，尤其是面对金融市场如此激励的竞争，如何生存及持续发展已是摆在我们面前一个刻不容缓的课题。
二、农村信用社打造核心竞争力打造核心竞争力的必要性和必然性
农村信用社经过五十多的时间，到目前可以说是各项业务都取得了长足的发展，但是，随着中国加入WTO，各种外资银行的涌入给国内的商业银行及其他金融机构带来了巨大的压力，大家纷纷摩拳擦掌，意欲在金融市场上争得一席之地，金融市场准入条件的降低为邮政银行、村镇银行开辟了一条绿色通道；2008年世界金融危机爆发，2009年还是危机在我们内地的纵深阶段，而农村信用社抗风险能力相对较低，在这种情况下，农村信用社的生存空间可以说是危机四伏，如何探索出一条在夹缝中求生存、求发展是目前农信社的当务之急。兵书上说：“知己知彼，百战不殆”。
（一）打造核心竞争力是解决突出问题、不断完善机制的必须手段。
农村信用社的劣势需要打造核心竞争力来解决：
1.法人治理结构不完善，经营决策缺乏有效监管。
长期以来，农村信用社的“三会”都流于形式。按照《农村信用合作社管理规定》，农村信用社的最高权力机构是社员代表大会，理事会由社员代表大会产生，信用社主任由理事会聘任，理事会向社员代表大会负责。主任向理事会负责。可是实际上的社员代表们根本不可能做到对信用社进行民主管理，大部分的入股社员仅仅是把在信用社的入股看作是一种高息的存款，没有理解也不可能尽到入股后的权利与义务。“三会”仅仅是形似，并没有形成有效的决策、监督和执行机制。理、监事会无法对经营者的业绩进行考评。 2.市场定位不明确，缺乏长期性的发展目标。
农村信用社先后经过了由农业银行、人民银行、银监局监管的不同时期，在不同的时期，农村信用社的发展方向是由监管方而定。直到2003年，国务院的15号文件《深化农村信用社体制改革试点方案》的出台，在全省范围内成立了省联社，农信社有了为发展制定战略性规划的可能。 3.人员整体素质较低，年龄普遍偏大。
农村信用社自1996年与农业银行“脱钩”以来，大量的专业性的人才都留在了专业银行，随着业务的发展，在、陆续也充实了一些员工。但是通过一种行之有效地考核制度录取员工的情况很少，而是本着解决职工困难，优先考虑了一些家属就业，而家属的素质是参差不齐的。而且，在相当长一段时间，农信社对于业务的培训很松懈，专业知识和劳动技能很缺乏，难以适应订报形势下金融业发展的需要。 4.结算网络滞后于其他金融机构。
长期以来，农信用固守着自己的“铁款、铁账、铁算盘”的“三铁”声誉，靠一把算盘、一枚印章就开门办业务的状况持续了相当长一个历史时期。近年来，逐步投入电子化网络的建设。但是起步太晚，始终赶不上其他银行的步伐。随着四川省联社SC6000的开发运行，在一定程度上解决了结算的困难，但也只是覆盖到全省，在个别省份之间实现了通存通兑。信用卡业务的发行也还在起步阶段，是否成熟还需观望。这与其他行高效快捷的适时到账还有较大差距。 5.业务缺乏创新，产品单一。
农村信用社长期以来经营传统的存、贷业务，其主营业务收入以贷款利息收入为主，中间业务收入所占比重少之又少。而如今，其他金融机构都建立了相应的理财部门，在这一点上，农信社至今还没有起步。 6.包袱沉重，资产质量较低，经营成本过高。
多年来，农信社一直没有享受到专业银行那样的优惠政策，过去的保值贴补一直是由农信社自己垫支来执行国家政策。在上个世纪的八、九十年代的改革开放中，由于地方政府的干预和农信社自身经营管理的不善，造成了很多无法弥补的坏账。大部分农信社累计亏损额较高。2003年以后，国家出台了一系列的“花钱买机制”的政策，主要手段是发行央银行票据。但是众所周知，央行票据的入门和出门条件都很高，对于有着多年历史包袱的信用社来说，很大程度是望梅止渴、画饼充饥。 （二）打造核心竞争力是发挥优势促进可持续发展的迫切需要。
农村信用社的优势需要打造核心竞争力来总结和发扬：
1.点多面广，有多于其他金融机构的接触的平台。
目前在金融系统中，只有农村信用社能够做到每个乡镇都有营业网点，仅四川省就有近6000个网点，4万多人。近年来，专业银行采取了收缩网点、打造精品的策略，这也在一定程度上为农信社放宽了业务空间，农信社能够最充分最直接地与最基层的农户接触，这一点是其他金融机构无法比拟的。 2.以支持“三农”和地方经济为宗旨，真正做到了资金“取之于农、用之于农”，在地方政府及老百姓是的信誉非常好，农村这块陈地很牢固。
3.人熟、地熟、情况熟三熟优势，与其他金融机构相比是最突出的优势。
4.十七届三中全会后，政府毅然关注“三农”，农村信用社潜在市场和发挥空间将进一步扩大，并且还可以适当争取到政策倾斜。
5.应对全球金融危机的扩大内需计划，对农村信用社应该是危中有机。农业一直是我国根本，而农村人口占比60%左右，扩大内需刺激消费就为农村经济加入了活力，在支持“三农”的同时又刺激消费，应该是不错的选择。这就为农村的基础设施建设和各种补贴埋下了伏笔。农村经济将更加活跃的同时信用社也迎来了发展的机遇，厚积薄发的时机正在到来。
通过上述分析可以知道，在现阶段农信社最大的优势就是有着宽阔地农村天地，那么，如何利用好这一优势打造出农信社自己的核心竞争力就成了我们此项工作的关键。 三、农村信用社如何打造核心竞争力
农村信用社经营的产品和其他银行一样，都是货币。银行间的竞争不同于其他生产性企业，产品和服务都具有高度的同质性，这使得一家银行的产品和服务很容易被另一家银行模仿。此特性决定了银行间竞争的应该是一种文化形态的东西。要在保证资金安全性、流动性、效益性的同时，增强企业持续发展，占领持续优势的能力，要求农村信用社的核心竞争力具有价值创造性、难以模仿性、延展性及持续学习性的知识资本。其构成要件主要包括以人力资本为基础的核心员工能力、以技术资本为基础的核心创造能力、以组织资本为基础的核心组织能力。
（一）开发农村信用社的人力资源。
建立健全现农村信用社发展相适应的人力资源体系,提升农村信用社的核心员工能力。与企业核心竞争力关联度最高的，是与企业人才战略相联系的人力资源管理机制和激励机制。在用人制度上建立以人力资源管理为中心的人员规划、职业设计、绩效评价、开发培训、分配激励、提拔晋升等一整套管理制度。通过这系列的机制，让员工热爱工作、忠实于工作，从而从“事业、待遇、感情”三方面吸收并稳定一批优秀员工，让企业有一支高素质的，能打硬仗的员工队伍，这是企业以不变应万变的精髓。。具体说来从如下几方面着手： 1.为员工量身订做一套完善的职业规划，为管理层、经理层和柜员层三级层次进行打造，既有益于员工自身价值的彰显，又有利于企业价值的实现。 2.建立一套科学的考核机制，在考虑岗位的技术含量的基础上，充分体现多劳多得、体现多投入多产出。分配上尤其要体现出向创造利润的部门倾斜，营造出个人利益与集体利益息息相关的氛围。 3.着力进行企业文化的打造，组织员工开展有利于团队合作、技能创新的活动。搭建各类平台，让员工“秀”出自己最优秀的一面，让自我得到承认。通过这一系列的活动增强信用社的向心力和凝聚力，增强员工的忠诚度。 （二）产品多样化，以技术资本为基础增强创新能力。
农村信用社是银行业金融机构，其产品与其他金融机构相比有很大的同质性，且服务手段也易于模仿，在这方面的创新要做到“人无我有、人有我精、人精我特”，要做到这一点，需要从产吕创新和服务创新两方面着手： 1.产品创新。 （1）信用工具创新：a.在负债方面，可开办支票存款、基金存款、大额可转让存单、养老金存款等，同时还要大力发展电话银行、网上银行，使客户资金能够在多个金融机构中流动。b.在资产业务方面，可发放地方公务员贷款、消费贷款、质押贷款，同时可以进入银行间拆借市场、国债市场，购买人民银行的特种存款，甚至可以购买全国性的大型企业的债券等。c.在非贷款资产业务和中间业务方面，要在开展代收代付的基础上，积极发展票据贴现、租赁业务、咨询评估业务，逐步实现资产多元化，经营多样化，不断拓展收入渠道，提高整体资产质量。 (2)结算工具要创新。充分利用人民银行的大、小额支付系统、农信银系统及省联社自己的SC-6000。适当借助商业银行的汇路，扩大更大范围的异地通存通兑，使结算渠道更加畅通。 (3)农村信用社的市场定位是支持“三农”和中小企业。在支农方面，农信用社特有的工具是小额农户信用贷款。因此，应当创新小额贷款的发放与管理方式，增强对“三农”的服务力 a.创新贷款发放机制，扩大发放范围，提高限制额度； b.建立城乡一体的信贷管理系统，杜绝冒名顶替、超额贷款等违规问题发生；c.创新农户信用评价等级制度，培养优质客户和黄金客户；d.创新贷款发放考核办法，加大对客户经理的考核力度，按照绩效好坏，进行授权；e.创新贷款营销管理理念，提高小额贷款管理的技术含量。 2.服务创新。
服务创新要体现出农村信用社的特色，构建起农信社自己的特色服务体系。 (1)积极主动地推进服务新理念。在提高服务水平的基础上要制定和完善服务规范标准和业务操作流程，对每一工作岗位都要制定统一、详细、规范的标准，使每位职工接待客户都要做到有礼、有利、有节；自理业务要规范、准确，让顾客感到温馨、融洽、愉悦，同时又能超越客户的期望。 (2)积极推行客户经理制，为客户提供多层次，全方位的金融服务，缔结客户伙伴新关系。树立新的特色服务的理念，赋予金融服务新内涵，构建互利互惠共发展的新银企、客户关系。 (3)构建弹性服务体系。减少决策层次，实行扁平化管理模式，采用分级授权方式，在同样的技术条件下提高决策效率、加快业务办理速度。 (三)打造农信社自己的金融品牌。 金融品牌是指金融企业在长期的市场营销活动中，在其金融产品的开发、管理销售过程中所形成的被市场广泛熟悉、与其他同类商品在标志上有显著区别，为客户乐于接受和一致谋划认同的某一金融产品，并使客户对其所属银行本身形成偏好、信任感和依赖感的金融企业。 纵观农信社的历史变迁，农村信用社先后经历了由农业银行、人民银行、银监会管理的几个阶段，但是无论在哪个阶段，都没有形成农信社自己的特色品牌。近年来，农村信用社加大了产品的开发和运用，但是，大量的金融产品的种类、结构和功能上都比较接近，既没有明显的标志，又没有建立持久的产品品牌，难以吸引消费者的注意；另一方面，农村信用社通常在宣传某项服务时，不能构思出一个富有想象力的品牌名称来统领全局，而是遵循就业务谈业务的老路与公众进行泛泛的沟通，并且容易出现产品与宣传不同步或不衔接的现象，这样直接会导致同一个产品在电视广告或营业网点等渠道的宣传中出现矛盾，进而影响农信社产品的形象和效果。 (四)建立健全高效的内部管理和组织结构 (1)建立现代企业制度。
提高法人治理能力，完善治理结构，建立“三会一层”的法人治理机制，健全各司其职、各负其责的社员代表大会和监事会制度，降低经营决策风险。 (2)创建能够获取核心竞争力的金融管理模式。
创建高效稳健的管理模式是农村信用社获取核心竞争力的关键。实行业务管理、风险管理、审计监督分离，风险防范控制垂直化，建立一整套明确完整的传导、执行、监控机制及灵敏的市场反应机制。建立风险预警系统来传递风险信息；建立风险规避系统来具体实施风险规避行为，力求从贷款的整个流程上对实施控制。 (3)建立能够获取核心竞争力的资源整合机制。
任何一个单一的资源不可能形成核心竞争力，但是一个有效的整合机制却可以将相互关联的资源转化为具有核心竞争力的金融产品或服务； (4)优化配置营业网点，提高服务效率。
首先，根据区域经营环境、金融资源及经济发展趋势进行分析预测，合理确定辖区见风使舵营业网点的最佳数量，优化区域布局，提高市场占有率。其次，确定不同网点的目标客户群和业务种类，打造精品网点，提升网点在客户中的地位。
四、打造核心竞争力应坚持的原则和处理的关系
打造核心竞争力应坚持注重原则，加强核心竞争力建设与业务经营的关系核心竞争力与业务经营是一个矛盾的两个方面，抓好核心竞争力建设不仅不会影响业务经营，相反还会促进业务发展。要避免单纯地抓核心竞争建设而抓核心竞争力建设，把它紧密地融合到业务经营中去，在业务经营中结合去做，使其内容更加丰富，员工更加乐意参与。要加强载体建设。如青年岗位能手、巾帼示范岗、业务发展标兵等载体形式；开展不同的业务研究、问题探讨、网上博客等；结合节假日开展一些节日文化活动，如球类比赛、文艺会演。还可以结合一些重大的业务活动、新的金融产品面市，开展一些专项的宣传咨询活动，一方面大力宣传信用社的新产品，另一方面可以增强企业的凝聚力、向心力和战斗力
打造农村信用社的核心竞争力是农村信用社可持续发展的必然选择，要围绕农村信用社的优劣势展开，要在市场竞争中扬长避短、趋利避害，实现农村信用社良性的可持续发展，需要建立健全一套完善的运行机制，从人力资源、组织架构、市场营销、风险控制等方面打造一种能为农村信用社长期发展可用的、内在的、不可替代的、无法模仿的、具有延展性、动态性、价值性、特有性的竞争力。
参 考 文 献
[1]李玉平：《加快企业重组迎接新世纪》，《世界经济》,1998年12月。 [2]刘世锦等：《企业重组中的多元化战略问题》,《管理世界》，1999年2月。 [3]国家统计局工交司课题组：《转轨过程中我国国有工业结构调整的方向》。
[4]魏守华,吴贵生; 区域科技发展的10个影响因素 [J]; 中国科技论坛; 2007年09期
[5]刘玲利; 科技资源配置理论与配置效率研究 [D];吉林大学; 2007年
[6]张宏云,柴华奇; 西部国有企业竞争力的评价 [J]; 工业工程; 2008年04期
[7]://.scrcu.com/ 四川信合网
[8]卢智东 盘继培 论农村信用社核心竞争力建设 [J]；湖南领导人才网 2009年3月
