内 容 摘 要
我国商业银行经过20年来的不断发展，经营方式经历了由粗放建设向集约化调整两个阶段,经营竞争能力有较大的提高。但仍存在网点配置不合理、服务功能单一、服务手段落后、整体联动能力不强、市场营销乏力等弊端，因此面对入世后日趋激烈的金融竞争，我国商业银行必须通过改造传统经营模式、技术创新、实施个性化 差别化服务,服务收费同国际接轨、呼唤CIO机制、加强资金托管、个人贷款、资产增值方面合作等经营方面的创新与管理方式，以加快提升自身的国际金融竞争力。
目录
论我国商业银行经营的创新与管理2
一、 商业银行概念的理解2
二、 我国商业银行经营管理现状2
（一）同城营业网点2
（二）营业网点发展状况2
（三）经营管理存在问题3
1、存在网点配置不合理的弊端3
2、服务功能单一 手段落后3
3、整体联动能力不强3
4、市场营销乏力3
5、网上银行问题3
三、银行经营的创新与管理对策4
(一)实施个性化 差别化服务4
（1）服务层差别性化5
（2）业务流程差别化5
（3）资源配置差别化5
（4）服务价格差别化5
（5）服务产品差别化5
(二)改造传统经营模式5
1、改造经营模式5
2、优化资源配置5
3、分业经营 混业服务5
4、现代银行呼唤CIO机制7
5、加强电子银行安全管理8
6、服务创新8
7、技术创新11
论我国商业银行经营的创新与管理
商业银行概念的理解
商业银行是英文ＣｏｍｍｅｒｃｉａＩ Ｂａｎｋ的 意译。[1]在给这个概念下定义问题上，中西方提法不尽相同。我们认为商业银行的定义应包括以下要点：
1、商业银行是一个信用授受的中介机构
2、商业银行是以获取利润为目的的企业
3、商业银行是唯一能提供货币的金融组织
综合来说，对商业银行这一概念可理解为：商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。这个定义方法实际上是把中西方学者对商业银行所下定义做了一个概括。
4、商业银行的特征如下： （1）商业银行是不同于一般工商企业的特殊企业。其特殊性具体表现于经营对象的差异。工商企业经营的是具有一定使用价值的商品，从事商品生产和流通；而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品即货币和货币资本。经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务。从社会再生产过程看，商业银行的经营，是工商企业经营的条件。同一般工商企业的区别，使商业银行成为一种特殊的企业—金融企业。 （2）商业银行与专业银行相比又有所不同。商业银行的业务更综合，功能更全面，经营一切金融“零售”业务（门市服务）和“批发业务”，（大额信贷业务），为客户提供所有的金融服务。而专业银行只集中经营指定范围内的业务和提供专门服务。随着西方各国金融管制的放松，专业银行的业务经营范围也在不断扩大，但与商业银行相比，仍差距甚远，商业银行在业务经营上具有优势。
我国商业银行经营管理现状
（一）同城营业网点
同城商业网点是指商业银行在中国境内同一城市行政区划内设立的分行以下(不含分行)提供金融服务的营业性支行、自助银行设施。自助银行是指商业银行在营业场所以外设立的自动取款机(ATM)、自动存款机(CDM)等通过计算机、通信等科技手段提供存款、贷款、取款、转账、货币兑换和查询等金融服务的自助设施。自助银行包括具有独立营业场所、提供上述金融业务的自助银行和不具有独立营业场所、仅提供取款、转账、查询服务的自动取款机(ATM)两类。
（二）营业网点发展状况
十年前如果有人说去银行，不是存钱就是取钱。但现在去银行可能意味着交电话费、水电费、交通违章罚款，从事外汇买卖或者证券交易。大量中间业务的引入为银行带来了丰厚的利润，同时大大增加了业务流程的复杂程度，对计算机系统也提出了越来越高的要求，基层营业网点的网络改造已经成为各家银行业务发展的重中之重。经过20年来的不断发展，我国银行业的网点建设经历了由粗放建设向集约化调整两个阶段，如今我国银行的营业网点基本摆脱了单一办法支付的局面，功能日趋增强。但面对入世后日趋激烈的金融竞争，如何巩固我国银行业营业网点点多面广的优势并加强创新管理，是我国商业银行面临的重要问题。
（三）经营管理存在问题
1、存在网点配置不合理的弊端
银行的网点曾经是银行规模与实力的象征,在“有网点就有存款”的朴素的规模扩张型经营理念的指导下,银行网点遍地开花.“银行多过米铺”的说法一点都不夸张.但都没达到预期的目标.相反,大量的单产低、效益低、竞争力低的“三低”网点的存在，严重制约了经营效益的提高。
2、服务功能单一 手段落后
目前，我国商业银行营业网点基本上还是局限于传统的对公结算、居民储蓄等。有些网点还开办了一些代发工资、代收代发等中间业务，但由于相应的软件和产品跟不上。业务的单一决定了服务的单一。
3、整体联动能力不强
目前，商业银行的管理及核算模式仍然基本以账户和产品为中心展开。银行业务与客户被割裂于各职能部门之间，各职能部门之间都是各自为政，按部就班。这种传统的管理模式，削弱了商业银行的整体联动能力，一旦某一环节出现问题，很容易造成服务链的中断。
4、市场营销乏力
目前，我国的商业银行营业网点普遍缺乏市场营销意识，临柜员工很少能积极主动推销和有意识地引导客户使用自己的金融产品，缺乏整体的规划和营销意识。
5、网上银行问题
（1）客户误操作
客户操作疏忽及复核不严,将转入账号输错,就会发生将自身资金转入他人账户的风险。
（2）客户^^文档被盗
客户在公用的计算机上使用网上银行,可能使数字证书等机密^^文档落入他人之手,从而直接使网上身份识别系统被攻破,网上账户被盗用。
（3）不注意保密
客户不注意密码保密,或者将密码设为生日等容易被猜测的数字,账号和密码被他人窃取或猜出后,就可能在网上被盗用,从而造成损失。
（4）不慎带入病毒
客户在网上银行交易中不慎将病毒带入其应用的计算机系统,导致网上交易不能完成或出现差错。
（5）系统故障或维护失误
商业银行网上银行计算机系统故障,将直接影响网上银行客户的支付与资金划转及其经营管理活动:一是硬件故障；二是软件技术不能及时更新从而危害网上银行提供产品或服务的能力；三是网上银行技术不匹配,包括硬件和软件,导致支付、清算及其他服务发生错误。
（6）技术人员过错
商业银行网上技术人员过失或故意：一是技术人员出现操作失误；二是技术人员利用工作之便，有目的获取客户^^文档，利用客户账户进行各种风险投资，将交易风险转移到客户身上；三是技术业务人员利用工作之便伪造电子货币，攫取客户或银行资金。
（7）“黑客”侵袭
网上银行使商业银行在互联网上建立自己的主页，并把自己的网址链接到其他机构的网址上。网上银行安全系统是保障网上支付安全性、可靠性的最重要的技术，但由于超级“黑客”的存在，仍存在防不胜防的问题。如果“黑客”侵袭网上银行，就有可能使客户受到损失。
（8）法制不健全
网上银行电子支票使用数字签名技术，数字签名的法律效力由于各个国家的数字签名法进行认可。电子交易无纸化使得发生纠纷时的证据提供甚为困难，同时我国法律尚未明确规定数据电文证据的法律地位及其认定的具体要求，如何在票据法中承认数字签名的合法性是一个紧迫的问题。
（9）不可抗拒事故和障碍
供电系统停电、通讯系统故障、全球性网络共同遇到的技术难题（如类似“千年虫”问题）等新型灾难事故，由于法律尚未明确归属免责范围，这些外在灾难的发生引发的网上银行运行暂停、系统紊乱及瘫痪、必然引发交易纠纷。
三、银行经营的创新与管理对策
(一)实施个性化 差别化服务
市场和客户千差万别，不断寻找、细分的拓展优质目标客户群体，不断提升对市场和客户的服务与管理水平，是商业银行业务发展的需要，也是入世后同业竞争的焦点。商业银行各营业网点要加强对客户信息的收集、整理，对优质目标客户实行分类管理和差别化服务，做到有所为有所不为。服务的差别化体现在以下五个方面：
（1）服务层差别性化
对于优质客户，特别是VIP客户，要配等级相当的客户经理，不断巩固和扩大优质客户群体的基础，积极实施标准化服务，提升网点形象与经济效益。
（2）业务流程差别化
对于重要客户，要建立快速反应通道，减少中间环节，提高工作效率。
（3）资源配置差别化
加大资源配力度，实行重点倾斜，满足不同客户需要。
（4）服务价格差别化
实行综合定价策略，在政策允许的范围内，实行价格浮动。
（5）服务产品差别化
加强产品创新，提供个性化的金融产品服务组合，增强优质客户的依存度和忠诚度。
(二)改造传统经营模式
1、改造经营模式
改造传统的网点经营模式，逐步实行开放式的网点管理。改造服务模式，转变服务观念。传统的服务模式已不适应“以客户为中心”的管理要求。各行纷纷推出综合柜员制。一位柜员可以独立地对外开展服务，基本上可以实现“一站式”、“一对一”、“一手清”的服务方式，服务质量与服务效率等都有很大突破。但仍不能实施面对面无障碍的沟通,仍不能实施真正意义上的客户经理制。
2、优化资源配置
投入产出和盈亏平衡为基础，实行营业网点的战略性进退。近几年的实践证明,网点数量与存款份额并不存在完全正相关关系,网点多,存款份额不一定就多.因此,应运用盈亏平衡分析的方法测算出每个营业网点的收益和成本,由此判断每个营业网点的盈亏情况,加大对现有网点的调整和重组力度,加大对“三低”网点的撤并力度,优化资源配置,强化骨干网点的支撑作用,实现更快更好的发展. 银行本身是一个金融企业，它是个经营货币的企业。那么金融企业作为一个企业，它的经营目标，应该是尽量地要提高自身的收益，提高自己的效益。就是企业自身的这种内在要求，和整个社会资金的配置上，提高它的资金配置的效益，要求是一致的。那么商业银行如果真正能够按照不断提高自身效益、防范风险、保证安全的要求去做，真正按照商业银行的要求去做，必然会极大促进金融资源的合理配置。
3、分业经营 混业服务
中国农业银行北京市朝阳支行副行长宋张岩说金融超市实际上是一种新的营销载体，它等于是融于个人的资产负债以及中间业务的一种新型的营销载体，实际上它是把个人业务的方方面面都在这个金融超市里办完了，就像你到超市里去买东西一样。 其实，早在1996年，中国银行深圳分行就成立了与金融超市相类似的“私人理财中心”，中国工商银行天津分行也在1999年就推出过“金融超市”的经营理念。目前正忙着整合营业网点，打造金融超市的，还有中国建设银行。金融超市改变了银行与客户之间传统的沟通方式，实行开放式经营和消费贷款发放“一站式”流水作业，可以直接代办住房、汽车贷款、法律咨询、资产评估、公证、抵押登记、保险等各种手续。对于客户来说，在一个金融超市便可办理所有个人金融业务，当然是再好不过的事情。在我国加入WTO后，为应对外资金融机构咄咄逼人的竞争态势，我国银行界对“取消分业经营的限制，开展混业经营”的呼声越来越高涨。虽然还不能实施混业经营，但开展国内金融行业之间的合作，实现强强联手、优势互补和资源共享，达到双赢甚至多赢和增强我国金融企业竞争力的目标，则是国家政策所允许甚至是鼓励的。作为正在积极谋求上市的各家银行，应采取的主要策略是：建立一种“分业经营、混业服务”的新经营模式。为实现这一目标应主要做好以下几个方面工作：
（1）发展银证通业务
证券公司共同发展银证通业务。对于广大的个人客户来说，银证通业务具有资金管理方便和交易手续费低的优越性。随着我国证券交易手续费率的不断下降，许多券商为了降低固定成本支出，都在积极发展银证通业务，把现金交易客户转化为非现金交易客户。银行要充分利用这个机会与证券公司强强联手开展银证通的营销活动。
（2）改变客户资源不合理的局面
改变当前银行单向开放客户资源的不合理局面，开展对证券、保险、基金、信托和期货客户的营销，提高银行的客户质量。基金公司、信托公司、保险公司和期货公司利用银行的营销渠道和客户资源营销他们的产品，而银行却很少对他们的客户进行营销，形成了单向出让客户资源的不合理局面。因此，银行今后要把证券、保险、基金和期货的客户作为银行今后拓展优质客户的主要目标，为他们提供银行卡、保管箱、电子汇款、个人贷款、资金结算、外汇买卖等银行所特有的服务。实现双方客户资源的共享。从而丰富银行营销活动的内容，提高银行营销活动的吸引力和效果。
（3）利用优势 开展代销工作
充分利用网点数量优势，大力开展各类金融产品的代销工作。相对证券公司、保险公司、基金公司和期货公司，银行在资源上占有了绝对的优势。然而遗憾的是，银行的网点资源优势没有得到有效地利用，经济效益差且亏损网点多，针对以上的现实情况，银行要充分发挥自身的网点资源，提高银行网点的资源利用率，大力开展各类金融产品的代理销售工作，使客户在银行可以买到各类金融产品，把银行的网点变成包含各类金融产品的金融超市或金融百货公司。
（4）加强资金托管方面的合作
加强与基金管理公司等金融机构的合作力度。由于商业银行在资金托管方面具有无可比拟的优势和特殊的作用，得到了许多运作规范和对资金安全性要求较高的理财客户的青睐。在各种托管的业务中，基金托管业务是近来各家商业银行积极拓展的一项业务，不但能够获得大量沉淀资金，而且还能得到丰厚的无风险中间业务收入。尽管2002年基金表现不佳整体亏损，但工、农、中、建、交五大托管银行却获2.41亿元的托管收入。随着我国基金业的超常规发展,基金公司数量和基金资产的不断增加,基金这托管这人蛋糕将会越来越大.
（5）加强个人贷款方面合作
银行应加强在个人贷款方面与保险公司的合作。银行可以与寿险公司联合开发“保单质押贷款”业务，既能把客户的“死钱”变“活钱”，解决客户燃眉之急，提高客户资金的使用效率，同时，又能丰富银行的贷款种类。增加贷款投放。在个人住房按揭贷款业务、二手楼按揭贷款业务、个人汽车消费贷款、个人装修贷款等一系列个人贷款业务方面，银行与保险公司有很大的合作空间。
（6）加强资产增值方面合作
加强与证券、保险、基金、信托和期货等机构的合作，满足客户对资产增值的迫切需求。当前针对高端客户的个人理财业务是各类金融企业发展的一个重点。各家商业银行的计划财务方案都为该业务制定了客观的预算。个人理财是金融业务未来重要的发展方向和利润增长点。为应对同业的激烈竞争和适应客户在当前低利率时期对资产增值的迫切需求，银行也要尽快与相关的金融机构合作开发具有高技术含量的跨行业的综合性理财产品。可以满足高端客户的各种需求偏好，增强银行在个人理财业务市场的竞争力。
4、现代银行呼唤CIO机制
（1）认识IT工作
现代商业银行在未来几年将遇到银行业务电子化中几个重大问题。以新的观点认识IT工作 面对新经济对传统银行的严峻挑战，银行界的一个共识是：“只有创新，才能生存”；面对信息技术革命的不可缺性，银行界的一个共识是：“只有依靠信息化，才能创新”。生产力的发展 ，我们对IT的认识，也要改变以往的传统看法。传统认为IT就是对电子信息的“技术性”工作，这是20世纪80年代中期以前的看法，而在我国，至今多数人仍是这样一种认识。由于电子信息技术、特别是网络技术的迅猛发展，以及IT在促进生产力发展中的显著地位和巨大作用。当今，对IT的认识，是“技术+管理”而构成的一个全新的概念。商业银行在以往激烈的市场竞争中扩大市场份额，增加收益的措施往往是增加营业网点，聘用更多人员加大营销力度等，但在今天世界里，增设营业网点，聘用更多人员，加在广告宣传等措施已不再那么重要、那么有效果。原因是过去的传统银行业务存、贷、汇在目前银行业务比重中下降很多，中间业务即依靠银行的经营网络，财经专业特长、信息网络技术服务于客户的银行派生业务，如投资理财、代理基金的销售赎回业务、代理国债和保险业务、银行代理证券结算业务联网交易等在大幅度增加。因此，传统业务处理模式已不能满足新生的客户群众需要，另一方面讲，大量布设营业网点，聘用人员，投入巨大，成本费用昂贵，不利于银行提高利润的目标。银行业务的扩展，业务品种的创新，业务量的增长越来越多依靠信息技术、网络技术扩大服务范围，服务渠道和服务内容，促进业务发展，今天的信息技术为银行经营战略变革提供了不可替代的手段。
（2）现代银行呼唤CIO机制
CIO是指在决策层面负责战略信息管理职责的高层管理者或群体。[3]他们具备技术和业务过程两方面的知识和管理能力，具有多功能的观念。CIO和传统的“信息中心主任”，有两个方面的本质区别：
A、CIO机制地位和作用不同
传统的“信息中心主任”，是企业和机构中某一个部门的领导，处于中层领导地位，体现中层领导职能，发挥一个部门的作用；而CIO是决策领导层中的一个职务，发挥着全局性和决策性作用，相当于企事业单位三总师（总工、总经、总稽）或副总裁的地位。
B、管理的内容不同
传统的“信息中心主任”，只是管理单纯的IT技术性工作；而CIO对IT工作的考虑，是要从战略信息技术、战略信息资源和战略信息组织结构，从这“三大战略管理角度”来统筹、协调整个信息工作。同样，针对以上的两项不同，我们应该注意的是今后的IT人员，除一部分是专司技术的专业技术人才，另有相当部分的IT人员，是要既懂专业技术又懂管理的复合型人才，就像2002年底国家新设置的“信息管理工程师”、“高级信息管理工程师”职称类的复合型技术人员一样，要既懂技术，又懂管理。而且，层次越高，管理素质水平越高。
5、加强电子银行安全管理
加强网上银行的安全管理,网上银行作为商业银行一种全新的服务渠道,使客户不论身在何处,只要能够轻松自如地随时办理各种非现金银行业务,管理自己的资产.鉴于目前网络秩序比较混乱,将网上银行可能遇到的风险隐患进行分析,并提出相应对策.商业银行防范网上银行风险的对策探讨。
（1）强化告知意识
强化安全告知,有效发挥证书、密码防范作用。商业银行在向客户推荐使用网上银行时，应明确告知客户在网上银行服务内容、银行和用户的责任、电子交易记录的确认和领取方法、错误操作的纠正方法、系统安全的措施等等，使客户具备基本的风险防范意识。
（2）完善管理
完善管理，防范计算机软硬件故障。商业银行在发展业务时一要加强计算机及其机器设备的运用、维护及管理，避免随意购买相关机具、随意开发、应用相关软件程序，并定期在检查现有硬件和软件的状况，以减少软硬件故障或系统降速及崩溃的风险；二要采取适当的措施以减少由于依赖外部服务提供商，从而有效防范网上银行的计算机软硬件故障。
（3）健全体系 堵塞隐患
健全安全体系，堵塞内外风险隐患。商业银行发展网上银行业务就要健全安全体系，包括安全策略、安全技术措施、业务安全措施、内部安全监控和安全审计等。完善业务章程及业务协议，规范与客户关系。商业银行开展网上银行业务应针对不同业务品种拟有关银行和客户之间权利义务的合同规范文本、并应尽可能详尽地规定双方的具体权利和义务，使其成为调整银行与客户之间的重要约束规范。
（4）限定准入资格
限定客户准入资格，严格客户身份认证。鉴于网上银行业务中的法律风险和技术风险，银行对网上银行客户在信用、收入、经济活动等方面应加以合理的条件限制。只要满足一定条件，才能成为银行网上银行客户。使客户资格准入成为网上银行业务风险控制的第一道防线。为从源头上防范网上银行业务欺诈风险，银行在为客户开立账户时应注意对客户身份的认证。
（5）保全证据 维护权益
保全证据^^文档，维护银行合法权益。客户与银行之间的网上银行交易纠纷，法院一般会将主要的举证责任加在银行一方，这就对银行数据管理提出了更为严格的要求，明确保存和管理电子数据的有关措施，注意对软硬件的备份和数据的备份，同时注意保存其他每日电脑打印的日结单，以及银行定期向客户发出的信函、传真等书面材料证据。防止因数据丢失致使银行的权利重不到法律保护。
6、服务创新
（1）服务收费思考
对商业银行服务收费问题的理性思考:《商业银行服务价格管理暂行办法》（以下简称《办法》）将在2003年10月1日全面实行，这意味着从10月1日起，商业银行向客户提供各种本外币业务时，将根据服务的性质、特点和市场竞争状况，分别按政府指导价和市场调节价收费，国内商业银行从此跨入服务收费时代，开始实行有服务。商业银行服务收费的思考：[4]
1）商业银行是否具备了收费的资本
2）收费是否将激发价格战或形成价格联盟
《办法》指出，商业银行服务价格将实行政府指
导价和市场调节价。市场调节价的明确，意味着各商业银行总行有权对其权限内的收费项目自主制定价。现阶段，国内商业银行所面对的国外银行竞争还不是很激烈，但彼此之间的较劲则从来没停止过，尤其是基层，各商业银行间的竞争尤为激烈。
3）收费是否同国际接轨
收费是否可以加快同国际接轨的步伐及提高效率。个别银行认为，对部分服务项目进行收费，是与国际化接轨，但综观国外的一些商业银行，也不是所有都收费。而消费者则认为我们的商业银行不在服务水平、服务创新上下功夫，却在服务收费的速度上与外资银行比高低，让人不能接受。另外，商业银行又认为收费是有自己的苦衷。四是如何实现收费后银行受益、客户受惠的双赢局面关键是服务水平和服务创新要与国际接轨 商业银行要从思想上认识到收费意味着消费者对银行服务进行监督的权利得到了进一步确认，而且由于各家银行在市场调节价收费领域可以自行定价，客户选择银行服务时就像买东西一样，可以货比三家，这些都对银行服务质量提出了更高的要求 商业银行要不断深化改革，逐渐走向市场化，理顺体制上的问题。同时，必须采取切实措施解决经营观念和内控制度上的不足，在服务水平、服务创新上与国际接轨。银监会在决策、制定办法时，要注意遵循公开、公平、公正的原则，以免造成公众不必要的猜测和误解。
（2）告别“免费大餐”时代
商业银行服务已经进入收费时代。2003年6月26日，中国银监会、国家发改委联合发布了《商业银行服务价格管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)，对商业银行服务收费行为做出了明确规定。《暂行办法》自2003年10月1日起施行。这使最近一年多来关于商业银行是否应对服务业务收费的争议终于有了定论，意味着我国商业银行服务已经告别“免费大餐”，而进入收费时代。自银监会正式挂牌以来，在短短两个月的时间里，银监会实施新政，体现了它与时俱进的精神和雷厉风行的作风，反映了它创新、有效、全面、动态的监管理念鼓励商业银行积极创新，丰富银行服务品种，给商业银行提供了发展中间业务的空间和动力。然而，我国对银行中间业务的收费政策并不配套，原有收费法规政策缺乏一致性，在一定程度上造成了各家银行中间业务的收费标准参差不齐，导致商业银行服务收费行为的混乱，银行与客户之间、银行与地方物价局之间的收费纠纷事件时有发生。《暂行办法》正是为了克服这一现象而出台的暂行办法》的出台既给商业银行发展提供了有利的机遇，也带来了严峻的挑战。
1）发展机遇
《暂行办法》对商业银行来说是一次发展的机遇。以银行卡业务为例，银行卡的制作以及提供网络资源、设备维护等方面的惊人费用给银行带来了沉重的负担。在不同商业银行发行的银行卡联网初期，各发卡行向持卡人免费提供ATM同城跨行取款服务，自行承担所有成本。眼下发卡量越多，银行赔得越多，这是银行业正在面临的悖论。据悉，工行、农行、中行、建行和招商银行等在深圳发卡量过百万的银行，在银行卡的投入与产出上常常是不成正比的，成了一笔赔钱的买卖。虽然大银行营业网点多，但发卡量大，在ATM跨行取款的机会就多，使这些银行仅在这一项上每年都出现巨额的净支出。不断增加的服务成本支出让银行普遍感到不堪重负。随着银行中间业务领域进一步扩大，如果依然提供免费服务，银行就失去了利益驱动，给企业和居民提供的中间业务服务质量也会大打折扣。因此，以收抵支就成为银行特别是大银行的迫切要求。发卡量大的银行由于已经具有一定的客户基础和忠诚度，实行服务收费不一定会造成客户流失，况且还可以对跨行取款收费实行“返还机制”。
2）新的利润增长点
目前在银行利差不断缩小的情况下，收费服务已成为银行新的利润增长点对跨行取款业务进行收费首先是出于弥补成本的考虑。目前在全国范围内，发卡行需要为银行卡每一笔跨行取款支付约4元的费用。在广东省，发卡行需为每一笔跨行取款业务共支付3.5元的成本，其中1.2元给银联公司，2.3元给出机行。以农行广东省分行为例，2002年该行平均每个月为持卡人垫付的跨行取款费用为108万元左右(约为54万笔业务)，一年下来就是近1300万元。收取每笔2元手续费后，银行还需支付每笔1.5元的租借网络等费用。随着我国银行卡业务的快速发展，这笔费用会越来越大，银行将无力继续承担，只能实行收费。其次，对跨行取款业务收费是对那些不能为银行带来多少利润的低端客户的筛选，可以在很大程度上遏制无节制的跨行取款行为，减少那些金额小、次数多的跨行取现交易，有效降低银行卡业务的运营成本。
3）进入服务收费时代
目前市场上ATM机的装机量较少，对跨行取款业务适当收费，有利于鼓励商业银行增加ATM设备投入，改善用卡环境随着中间业务逐步发展，银行的经营成本将越来越大；加上多次降息使存贷业务利差进一步缩小，如果再提供“免费午餐”，势必会削弱中国银行业的市场竞争力，缩小银行的生存空间。因此，银行所有的服务业务都应当是有偿的。商业银行在中间业务收费市场化的初期，也许会因为各家银行的步调不一致而出现一些不和谐的音符：在一定的区域内，面对同样的客户和同样的服务项目，一家银行收费，另一家银行则免费。但是这种看似无序的竞争状态并不能阻碍商业银行中间业务的市场化运营。目前各地银行同业公会以同业公约的形式对中间业务收费市场博弈进行了规范，在一定程度上抑制了错位竞争。此外，商业银行以效益为核心的利益驱动机制正在真正形成，商业银行中间业务之间的博弈应当权衡成本和收益，以及时更新经营理念，调整经营策略。不管现在各家银行对中间业务收费持何种态度，采取何种做法，可以预计，银行对越来越多的中间业务收费将是大势所趋，收费市场化将是今后的发展方向，这一点已达成共识。而且，以下政策信号表明，我国银行中间业务的定价正逐步走向市场化 种种迹象表明，我国商业银行中间业务已经进入市场化的收费时代。
（4）服务收费是把双刃剑
银行服务收费是一把双刃剑，收费是迫于银行控制经营成本的压力，不收费则往往是迫于竞争对手的压力。所以，不能操之过急，应静观市场反应。一般来说，中资银行服务收费的最终前景取决于银行服务质量和客户观念这两个因素。没有银行服务质量的改善，就缺乏了银行收费的生存基础；没有客户观念的国际接轨，就失去了银行收费的服务对象。因此，结合目前国内银行业的发展现状，要立刻实现大多数中间业务收费并不乐观，收费的完全市场化也需要有一个渐进的过程。换言之，商业银行中间业务“免费午餐”时代的终结将是不可逆转的客观趋势，但也不排除现时一些小银行为了拓展客户、抢占市场的需要，反其道而行之。金融服务已成为现代社会的必需品，进入21世纪以来，公众与金融的关系更加密切了，除了储蓄之外，小到缴纳费用，大到投资理财，人们正享受着金融服务带来的种种便利。由于角度、认知、期待等多方面的复杂原因，已经习惯了无偿服务的客户一时对有偿服务回不过神来，纷争潮起也属正常现象。然而，在相对成熟的市场经济条件下，仍然将国有商业银行定性为公共性质，将“社会效益”理解为“免费午餐”，将服务收费看成是拒小客户于门外，将差别化服务误认为“人格歧视”，就未免过于偏颇。
7、技术创新
（1）商业银行在以往激烈的市场竞争中扩大市场份额，增加收益的措施往往是增加营业网点，聘用更多人员加大营销力度等，但在今天世界里，增设营业网点，聘用更多人员，加上广告宣传等措施已不再那么重要、那么有效果。原因是过去的传统银行业务存、贷、汇在目前银行业务比重中下降很多，中间业务即依靠银行的经营网络，财经专业特长、信息网络技术服务于客户的银行派生业务，如投资理财、代理基金的销售赎回业务、代理国债和保险业务、银行代理证券结算业务联网交易等在大幅度增加。因此，传统业务处理模式已不能满足新生的客户群众需要，另一方面讲，大量布设营业网点，聘用人员，投入巨大，成本费用昂贵，不利于银行提高利润的目标。银行业务的扩展，业务品种的创新，业务量的增长越来越多依靠信息技术、网络技术扩大服务范围，服务渠道和服务内容，促进业务发展，今天的信息技术为银行经营战略变革提供了不可替代的手段。 （2）现代的商业银行面对入世后金融服务业对外开放所带来的激烈的市场竞争，在市场竞争中增加服务内容和业务品种，增加利润收益，又要降低经营成本，提供体质的服务，可供选择的方法并不多。最好办法则是利用信息技术来实现银行的发展战略，银行可以通过对数据仓库技术，筛选出银行优质客户，分析他们的需求，进一步个性化服务。可以通过网络技术实现大量的中间业务，与证券公司、电话公司等联网代收代付，实现为大众化的普通服务。通过Internet技术与更多客户群体保持服务联系，增加服务渠道，通过采用大量银行自助服务设备ATM、CRS、多媒体查询机有效扩大、延伸营业网点，更好地服务客户。今天的商业银行无论从增加业务品种、服务渠道、服务手段、提高服务效率、抢占市场先机、防范风险、降低成本、增加利润收益等都更依赖于技术，离开技术的支持，现代商业银行几乎是不可能开门营业的。
资 料 来 源
