内 容 摘 要
我国网络银行的发展迅速，但起步较晚，业务量小，同国外相比，我国网络银行具有以下特点：第一，业务方式演变迅速；第二，业务范围和服务品种相对单一；第三，网络银行模式都是混合模式，业务基本依赖于母行，尚无纯网络银行出现。
由于我国网络银行起步较晚，许多新的网络及计算机技术都得以应用于我国网络银行的建设之中。因此从技术因素方面看，我国网络银行的技术并不比发达国家落后多少，我国网络银行与发达国家网络银行的差距主要体现在非技术因素方面。
我国网络银行发展存在的具体问题，主要有以下几点：第一，就网络银行本身而言，技术安全管理尚不完善；第二，网络银行的顾客层面较为狭窄，数量很少；第三，在网络银行的基础设施建设落后；第四，缺乏相应的风险揭示和责任界定规则；第五，经营发展模式相似，业务雷同，基本上都将重点放在查账和转账上，缺乏创新和竞争力；第六，在网络银行间不能相互协调，造成重复投资、浪费，而且给整个网络体系今后的协调设置障碍；第七，网络银行的监管问题无法回避。
网络银行是现代银行业的发展方向，是虚拟现实世界中的一颗明珠，指引着银行未来的趋势。目前，我国的银行金融业还比较落后，实现银行业务无纸化和银行机构虚拟化还有很远的距离。但正如英特尔公司（Intel）总裁格罗夫（Grove）指出的那样，“国际互联网的魅力就在于它能拉近不同社会之间的距离。在全球网络中发展中国家同发达国家的差距势将缩小，而决不会拉大”。我们应该抓住当前的发展契机，积极创造条件，为我国的网络银行建设而努力。
目录
我国在发展网络银行中存在的问题及对策探讨2
1、我国发展网络银行的必要性3
2、我国网络银行的发展状况5
2．1我国网络银行发展的现状5
2．2我国网络银行的特点6
3、我国网络银行发展过程中存在的问题6
3．1我国网络银行与发达国家网络银行发展比较7
一、经营环境比较7
1、互联网的社会普及程度不同7
2、网络银行法律制度及相关标准的完备程度不同7
3、社会信用程度不同8
二、经营观念及内部管理制度比较8
3．2我国网络银行发展存在的具体问题9
4、促进我国网络银行发展的设想10
4．1我国网络银行的发展战略10
一、确立我国网络银行发展的战略目标10
二、我国网络银行的发展模式选择11
4．2促进我国网络银行发展的具体措施12
二、商业银行应在网络银行的具体发展方案上做出积极地尝试和探索。13
三、加强我国网络银行的风险防范15
5、我国网络银行的发展前景16
我国在发展网络银行中存在的问题及对策探讨
21世纪的今天，信息革命正悄然融入世界的每一个角落，建立在数字化技术、光纤通讯技术、多媒体技术有机结合基础上的计算机互联网把超国界的亿万个厂商和家庭联系在一起。在经历了农业经济时代和工业经济时代之后，以计算机网络通讯为重要特征的新经济时代的到来又为社会经济带来了一场更加深刻的变革。
顺应网络和通讯技术的迅猛发展，金融电子化潮流在短短十几年间席卷全球，网络银行正日益成为全球金融市场一种崭新的银行经营交易方式，引导着银行业迈上崭新的制度变迁之路。银行的组织结构、经营理念、运作模式、服务方式、企业文化以及业务流程都在发生重大变革，银行电子化、综合化、全能化、虚拟化的趋势逐步加强。
商业银行应充分认识到发展网络银行业务是在激烈竞争中取胜的契机。从国际形势来看，我国加入WTO以后，很快就会面临外资银行的大举进入，银行业的竞争将日趋激烈。国外银行在初始阶段可能采取避实就虚的市场竞争策略，即借重信息网络技术，通过为客户提供多样化的金融产品和优质服务，弥补其营业网点和人力的不足，达到依靠自身的比较优势抢占市场的目的。从国内形势来看，新兴商业银行只有10多年的发展历史，机构网点数量现在和将来都无法与国有大商业银行相比，不可能、也没有必要再走大摊子、高成本、低效率的发展道路，而必须运用高新科技手段争取客户、赢得市场。大力发展网络银行业务，可以在少增加甚至不增加网点和人员的前提下迅速扩大经营规模、增强资金实力。同时，大力发展网络银行业务的意义并不仅仅是巩固和扩大自身的客户群体，更为重要的是，要从全局角度确立“以客户需求为中心”的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念，并及时调整发展战略，逐步形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局，即以传统银行业务支撑网络银行业务的快速发展，以网络银行业务拉动传统银行业务的持续发展。
新时代为银行业揭示了美好的前景，知识“爆炸”使银行业面临着跳跃性质变的巨大机遇，电子化、网络化、虚拟化、综合化、全能化将成为贯穿未来银行业发展进程的主旋律，发展网络银行己经成为全球银行业发展的必然趋势，这种趋势正在演变为金融领域里一场迄今最为深刻的革命。中国己经加入世贸组织，这场革命将更加迅速地到来。当代银行家必须高瞻远瞩、超前思维、灵活应变、占据先机，同时认清与机遇同在的挑战和自身发展中存在的问题。
本文力图通过对网络银行的发展过程中存在的诸多问题的研究和对中国网络银行发展状况的研究，给当代中国银行的经营者一个网络银行全面清晰的了解，及时准确地抓住当代银行业务创新和金融创新的脉搏，找到中国网络银行的发展目标和战略，主动参与外资银行的竞争，顺应当代银行业发展的潮流。
1、我国发展网络银行的必要性
一、发展网络银行是应对外资银行入侵，提高我国商业银行竞争力的需要。经过多年的发展，我国银行业也积累了较为健全的银行服务网络。相对于外资银行，在某些方面还具有一定的优势。但是这种优势能够保持多久，这取决于国内银行如何迅速提高自身的素质和竞争力。中国加入WTO，承诺将逐步全面开放银行市场。五年后对境内所有外资银行全面开放包括人民币零售业务在内的所有人民币业务。可见，加入WTO后，我国银行业将在存贷款业务、中间业务以及金融衍生产品交易方面与外资银行展开激烈的竞争。由于外资银行机构少，又主要分布在少数中心城市，业务重点又是大机构大客户，他们势必会运用高新技术尤其是发展网络银行以适应竞争。因此，加入WTO后银行业要想在与外资银行的竞争中占有优势，必需抢占网络银行这一制高点。
二、发展网络银行是转变我国商业银行经营理念，提高商业银行经营管理水平的需要。我国的商业银行大力发展网络银行，能促进传统经营理念的转变和经营管理水平的提高，及时加入到国际银行业的竞争行列中。从现实和长远的发展态势看，网络银行对我国商业银行的经营与管理观念、业务类型、经营方式、组织机构、管理体系、员工队伍等都将产生全方位的影响。网络银行将改变我国商业银行竞争格局。
三、发展网络银行是降低商业银行运营成本的需要。我国商业银行大力发展网络银行，能够利用有限资金扩张营业网点，迅速改变银行与客户的联系方式，压缩银行分支机构，大大提高交易的效率，降低商业银业的运营成本，提高业务量。目前我国商业银行大多机构臃肿，行政管理职能设置交叉，人员分工不细，造成办事效率低下，大力发展网络银行能很好地改善现状。
四、发展网络银行是提高商业银行赢利水平的需要。目前商业银行存贷款利差日益缩小，靠传统的存贷款利差赢利变得越来越困难，应该寻找各种创新来提高银行赢利。在业务品种设置上，大力发展网络银行，使我国商业银行具有灵活、强大的业务创新能力，能给客户提供量身订做的金融服务，主动给客户提供方便的投资理财手段，提供多种形式的资金使用途径，例如不仅可以延伸、改良传统的业务，还创造出了诸如存折炒股、在线支付等新业务，其创新的空间还很巨大，给商业银行开拓了新的利润来源。
五、发展网络银行是加快金融电子化进程的需要。我国商业银行利用发展网络银行的契机，投资构建先进网络、网络设备、系统和软件产品，加快金融电子化进程。各商业银行总行可以统筹网络银行建设，处理网络银行业务和传统银行业务的关系，平衡电子化建设的地区差异。同时可以减少重复投资建设。
此外，我国银行电子化、网络化建设起步较晚，发展也很不平衡，一些国有大银行和经济发达的中心城市如深圳等地发展较快，在银行网络电子科技技术方面有了与外资银行抗衡的能力，而一些中小商业银行则有很长的路要走，但他们的起点会更高。利用日益发达的网络创建网络银行，会成为现在一些地区性商业银行和中小商业银行发展壮大的突破口。因此，网络银行对我国商业银行来说，既是挑战，也是机遇。大力发展网络银行成为我国银行业发展的必然选择。
2、我国网络银行的发展状况
2．1我国网络银行发展的现状
自1998年3月，中国银行和世纪互联有限公司联合推出国内首家网络银行以来，我国网络银行的发展十分迅速。现已有中国工商银行、中国银行、中国建设银行、招商银行、浦东发展银行等开通了网络银行业务。
目前，我国已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50多家，客户超过40万。
招商银行的“一网通”发展最为成功，其业务量和客户在国内都占绝对优势。招商银行己逐步建立了网上企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付等功能模块，为客户提供不间断的服务。其交易信息传送采用SSL+128位加密和IC卡电子认证授权机制，使其更为安全。截至今年一季度末，仅网上企业银行的用户就超过4200家，其特约商户超过300家，累计交易金额800多亿元。“一网通”为招行带来可观的经济效益和社会影响。
中国工商银行网络银行依托于具有国际先进水平的“新资金汇划清算系统”，已在国内31个主要城市开展了业务。目前正式开通的网络银行是对公业务系统，适用于公司、企业、行政事业等单位客户。适于个人客户使用的支付系统不久也将开通。据了解目前单位客户使用中国工商银行的网络银行，能享受到以下服务：账户查询、转账付款、企业集团理财、客户证书管理等可查询的账户；种类包括存款账户、贷款账户、基金账户等各类账户；转账付款可适用于同城异地。
中国银行的网络银行服务系列产品，包括“企业在线理财”、“支付网上行”和“银证快车”。“企业在线理财”是针对企业公司客户需求开发的网上服务产品，可为公司客户在互联网上提供集团账务查询、集团内部转账、国际收支申报等项服务。“支付网上行”将首先在北京上海开展，个人客户可利用中国银行的长城电子借记卡和免费提供的电子钱包（软件），实现网上购物。“支付银证快车”是专为券商开发的产品，可使券商在一、二级市场中快速完成资金清算业务。中国银行的网络银行还可以提供外币的网上支付。
银行
中国工商银行
中国银行
建设银行
招商银行
网址
.icbc.com.cn
.bankofchina.com
.ccb-on-line.com
.cmbchina.com
功能介绍
向各中小企业客户集团、企业客户提供查询账户信息、内部转账、资金划拨等金融业务，今后还将向用户提供银证联网业务，个人储蓄账户、信用卡账户的转账，代理缴费，外汇买卖，住房贷款、还贷，代发工资各种统计分析咨询服务个人资金异地划拨等金融业务。
对企业（集团）客户提供账务查询、内部转账、资金划拨、国际收支、申报等业务活动，包括企业集团查询服务、对公账户实时查询服务、网上转账服务、国际结算业务、网上查询服务、国际收支、网上申报服务，此外中行还推出了银证快车，这是根据券商要求开发出的一项金融清算产品。
网上银证转账服务和网上支付业务，股民个人客户可通过网络银行查询账户余额、明细和转账银行账户的资金状况，已经在建行开办的客户即可进行网上银证转账交易。目前建行的网络银行服务仅限于北京和广州两家分行。
目前招商银行启动的网络银行服务包括企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付等内容：其中，企业银行服务方便企业实时了解财务运作情况，及时调度资金；个人银行为客户提供账户查询、自动转账、财务分析等服务；网上证券使股民在任何一台电脑上都可以直接进行操作；网上支付是招行为“一卡通”客户提供付费、订票、网上购物等服务
建行定位于网络银行的开发及建设，主要是考虑国内电子商务受到四个因素的制约，全面发展的条件尚未成熟。建行发展网络银行的总体设想是：建立包括总行、区域中心和城市行三个层次的网络银行体系，其中总行负责Web信息管理和CA认证，区域中心负责交易服务、客户服务以及与城市行综合业务网的联接。其功能主要包括四大块：信息服务；客户服务（包括投诉中心等）；网上转账交易（包括代收代付、账务查询等）。
2．2我国网络银行的特点
从上面的介绍中可以看出我国网络银行的发展迅速，但起步较晚，业务量小，同国外相比，我国网络银行具有以下特点：
第一，业务方式演变迅速。我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，而且主要的商业银行在这一阶段停留的时间也很短，很快就进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网络银行的转变。
第二，业务范围和服务品种相对单一。网络银行业务以查询转账为主，少有或没有经营存贷款、保险、证券、信托投资等业务。
第三，网络银行模式都是混合模式，业务基本依赖于母行，尚无纯网络银行出现。
3、我国网络银行发展过程中存在的问题
3．1我国网络银行与发达国家网络银行发展比较
由于我国网络银行起步较晚，许多新的网络及计算机技术都得以应用于我国网络银行的建设之中。因此从技术因素方面看，我国网络银行的技术并不比发达国家落后多少，我国网络银行与发达国家网络银行的差距主要体现在非技术因素方面。
一、经营环境比较
1、互联网的社会普及程度不同
中国互联网络信息中心（CNNIC）最新统计数据显示，我国现有上网计算机数约1002万台，上网用户达到2650万，并且呈现出翻倍的增长速度。我国国际线路的总带宽是2799M.这使我国成为继美国、日本之后的世界第三大互联网用户国。而截至2000年6月30日，中国上网电脑数量还只有650万台，上网用户约为1690万；1999年年底这两个数字分别是350万和890万，也就是说，这两个数字每年以几乎翻倍的速度增长。
尽管互联网在我国的发展速度是如此的惊人，但与发达国家相比，我国互联网的社会普及程度仍然是较低的。根据美国战略集团的最新统计，美国现在使用互联网的成年人已经超过了1亿，相当于我国网络用户人数的五倍多。目前我国上网用户占总人口比重只有2％，这个数据与美国的40%及德国的10%比较起来，差距是不言而喻的。
CNNIC的问卷调查结果还显示网民之中有21%是正在上学的学生，而他们使用网络银行服务的可能性相当小。同时绝大多数网民上网的主要目的还是进行通信和获取信息，真正使用网上支付服务的用户少之又少，网民进行网上消费及网上支付的意识和习惯还不强。因此，单从用户角度讲，西方网络银行的优势是我国网络银行所无法比拟的，我国互联网的社会普及程度在很大程度上制约了我国网络银行的进一步发展。
2、网络银行法律制度及相关标准的完备程度不同
由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，各国现有的传统金融法规及银行行业标准都已明显不适应网络银行的发展。新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准尚需制定。欧美发达国家己在这方面做出了积极的尝试，如1999年10月，负责对全国性银行和外国银行执行中央银行监管职能的美国财政部货币总监署出版了《总监手册一互联网银行业务》。该手册从监管角度确定了网络银行业务风险的范围，要求银行注重这些风险的内部控制，并规定了相关监督机构进行监管时的检查要点。可以说这本手册的出版为美国银行及监管机构提供了网络银行风险控制及监管的基本依据和框架，有利于美国网络银行的健康发展。而我国在这方面几乎还是空白，目前我国针对网络银行的法律制度和网络银行行业标准都未出台，这在很大程度上阻碍了我国网络银行的发展。由于没有强有力的法律保障，当网络银行发生经济纠纷时，在诸多当事人之间经济责任难以划分确认，这降低了网络银行的安全性。而标准制定工作的滞后也使许多银行在发展网络银行业务时踌躇不前，如中国银行没有推出企业对企业的网上资金结算业务，主要就是考虑到人民银行还未制定相应标准。同时，在我国数字签名还不具有法律效力，这使网上支付发展受到很大阻碍。
3、社会信用程度不同
由于网络银行上进行的支付与交易都是在不见面的“虚拟”环境中完成，所以健全的信用机制是网络银行发展的基本条件之一。网络银行在美国之所以可以很快的发展起来，其主要原因正是其社会在多年的建设中，己经建立了完善的社会信用机制，信用己经成为美国社会经济活动的道德基础，而我国在这方面差距还很大。我国目前虽已进入市场经济阶段，但我国信用体系发育程度低，失信现象十分普遍，整个社会处于信用失灵状态。在企业信用方面，据分析，在发达市场经济国家中，企业间的逾期应收账款发生额约占贸易总额的0.25%至0.5％。而在我国，这一比率高达5%以上，且呈逐年增长势头。根据财政部公布的会计信息质量抽查公告显示，在被抽查的157家企业中，有155家企业存在虚报利润的现象，占被抽查企业的98.7％。让我们再看一组数据：目前我国制假经济的规模己高达1270多亿元；而在另一项调查中，至少有34.76％的样本企业被假冒产品侵权。而在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白。所有这些均表明，在我国信用危机开始浮出水面，信用缺失十分严重。我国迫切需要重建信用管理体制。目前的信用状况是绝大多数客户对网络银行及其他电子交易方式采取观望态度的原因之所在。
二、经营观念及内部管理制度比较
由于新经济的巨大冲击，西方金融业经营观念及银行内部管理制度改革早己开始。网络经济已使西方金融业管理和经营模式发生了前所未有的变化。反过来，西方金融业新的管理和经营模式又极大地促进了银行业的发展。尽管这种改革进程仍在继续，但改革的方向是非常明确的。在西方，金融业非常注重市场营销，并将市场营销观念作为指导银行业务经营的基本思想。50年代后期，美国银行家协会正式提出，要求银行的一切与客户有关的活动都应该按市场营销因素协调起来，将市场营销观念渗透到银行业务经营的各个领域。现在西方银行已普遍建立了以客户为中心的网络营销模式。同时，西方银行的内部管理制度也从以物为中心的管理转向以人为中心的管理。而我国在这方面的改革还刚刚起步，其所受到的重视程度也还远远不够。管理是第一位的，技术是第二位的，如果我们只是采用了先进的技术，而没有及时更新管理制度和经营观念，我国网络银行的发展只会陷于停滞状态，也不可能跟上国际金融业发展的潮流。我国应借鉴发达国家银行经营模式变革的经验，迅速更新观念，进行管理制度的改革。
3．2我国网络银行发展存在的具体问题
第一，就网络银行本身而言，技术安全管理尚不完善。由于具体的监管规则滞后，商业银行在创办网络银行时，有相当一部分未经过独立的权威机构或专家，对其交易的软硬件系统、管理监测制度进行的独立检验评估，也没有专业的评估和建议报告。一些银行为了加快发展，甚至对那些涉及到核心技术与信息的软件，也是从第三方购买，或由其他公司开发、维护和保管。一些网络银行仍在使用64位的RSA加密算法，潜在的安全风险较大。
第二，网络银行的顾客层面较为狭窄，数量很少，上网客户集中在20～35岁、收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物的知识阶层，但是网上交易屈指可数，这是因为网络银行只提供网上查询、申请等非盈利性服务，真正的网上金融交易尚未实质性地开展，无法实现盈利。
第三，在网络银行的基础设施建设落后。目前我国电话普及率不足4％。电脑普及率、光纤覆盖率很低，网络的吞吐能力非常有限。加上我国人均收入仅为美国的1/20，而上网支付的电信费用是美国的20倍，高昂的费用将众多的潜在用户据于门外。上网人数与网上消费不成正比，使企业和个人（B to C）间的电子商务交易量也还处于低水平，网上金融交易规则也自然很有限。网络银行的发展离不开电子资金转移体系，尤其是零售电子支付体系的发展。我国虽然建起了多套电子支付系统，但相互不能配合，层次也不清，效率不高，形成了网络银行进一步发展的“瓶颈”。
第四，缺乏相应的风险揭示和责任界定规则，一些网络银行在吸收客户时，既没有与客户签订划分各自责任的法律合约，又未建立相应的纠纷处置原则。
第五，经营发展模式相似，业务雷同，基本上都将重点放在查账和转账上，缺乏创新和竞争力。
第六，在网络银行间相互协调方面，由于“金卡”工程仍处在推广阶段，银行间的授信系统还有待于完善，各个网络银行既无现成资源可利用，又不可能再建一套授信网络系统，各自的支付工具不能通用。同时，一些银行过于考虑眼前的实用性，开发出来的应用系统、业务项目自成体系，互不兼容。其直接后果不仅可能造成重复投资、浪费，而且会给整个网络体系今后的协调设置障碍。
第七，网络银行的监管问题无法回避。如何对迅速发展的没有时间和地域限制的网络银行进行监管是我们必须研究解决的问题。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。网络银行的信息跟踪、监测，信息报告交流制度和规则都未建立，防范性的技术规则指引尚未开展。除了《合同法》以外，还未对其他法律、法规和规则进行相应调整。我国网络银行面临的这些问题，从根本上看，是因为我们对网络银行的认识仍处在不断探索阶段，还受到我国经济和设施建设发展水平的限制。
4、促进我国网络银行发展的设想
4．1我国网络银行的发展战略
立足自身状况、结合自身优势、开发特色服务，这是当前形势下我国银行的普遍发展方针。而在网络时代该如何发展网络银行则是值得我国银行深入思考的问题。
在网络银行建设过程中，我国可以借鉴发达国家己经取得的经验和教训，多走捷径，免走或少走弯路，这对于提高投资效益和投入效率很有益处。
一、确立我国网络银行发展的战略目标
根据发达国家银行业的实践经验，“网络银行”主要可以实现以下目标：降低成本，增加盈利；确立银行的企业形象；改善客户服务手段；提高金融创新速度；吸引客户，扩大市场占有率；提高工作效率等。我国网络银行应借鉴国外发达国家的发展经验，并根据我国目前的经营环境来确定适合我国网络银行进一步发展的战略目标。西方有许多网络银行都以盈利作为其战略目标，而在我国网络银行发展的现阶段，面对我国尚不成熟的经营环境，这种方案则是行不通的。同时我国商业银行的市场占有率现在仍是由银行分支机构的多寡及所提供传统业务种类多少为主要决定因素的，由于网络银行的客户与传统银行客户的数量相比还较小，在扩大市场占有率方面发挥的作用还不是很大。因此，我认为我国网络银行现阶段的发展战略目标应定位于利用网络树立银行良好的企业形象从而吸引高质量的黄金客户。
通过对现有使用网络的用户群体进行考察，可以发现，网络用户中个人用户主要是那些有比较稳定的工作和收入、受过高等教育、个人理财愿望比较强、容易接受新鲜事物的客户。这些人都是社会的中坚力量及社会财富的主要创造者。上网企业中，主要包括跨国公司、外商独资企业、中外合资企业及中国的外向型企业、大型集团公司、高新科技企业。根据80/20黄金规则，这些客户正是银行的黄金客户，也是目前我国网络银行的目标客户群体。因此我国网络银行应针对这些用户进行大力宣传，通过网络银行来体现自身的竞争力和技术的领先性，利用网络媒体建立起一种积极进取，勇于创新，注重高质量服务的企业形象，以此赢得黄金客户的青睐，从而增强银行整体竞争能力。
从长远来看，网络银行最终也要把盈利作为其发展的战略目标，在银行业树立形象、吸引客户的基础上，也要不断摸索适合我国国情的网络银行盈利模式。只有真正能够降低成本，增加盈利，才能营造网络银行长远发展空间。
二、我国网络银行的发展模式选择
到目前为止，我国基本上是以传统商业银行在互联网上提供网络银行服务的模式来发展网络银行的，尚未出现完全依赖于国际互联网而设立的纯网络银行。传统银行的网络化己经是不可阻挡的趋势。而在网络银行的构建和深度开发中有些问题还必须要有所考虑。那么我国网络银行发展的合理模式究竟是什么呢？
西方的网络银行发展过程中的经验教训表明，脱离了传统银行的纯网络银行在目前没有生存空间，网络银行必须在传统银行的基础上逐步构造。在现阶段，我们应当坚持以传统商业银行发展网络银行服务为我国网络银行发展的主要模式。这是因为，第一，建立网络银行需要有较大的技术和设备投资，我国各大商业银行己经在过去十几年中投入了巨额资金，计算机网络信息系统建设也初具规模，这是网络银行建设的基础，应当保护和有效利用；第二，相对落后的基础设施、普及面窄的互联网用户和规模小的网络银行用户群，使得目前发展纯网络银行的物理条件还不够成熟；第三，传统银行拓展电子化业务，逐渐引导客户进入网络交易空间，出于我国银行业的特殊经济地位，以及企业与大众对传统商业银行的信任，新型的交易方式可能更容易、更快速地为社会所接受；第四，在必要的法律规范建立之前，过早允许非银行企业进入网络银行市场，可能会对金融秩序的稳定带来冲击，容易形成不利局面，影响我国网络银行发展的整体进程。
在鼓励传统商业银行发展网络银行服务的同时，我们也应当积极努力探索建立纯网络银行的模式。这是因为，我们已经了解到，纯网络银行与传统银行兼营网络业务相比，具有更多的优势，是未来商业银行发展的方向和必然趋势。我们有理由进行必要的准备，来迎接这种崭新的商业银行模式的到来。
4．2促进我国网络银行发展的具体措施
政府、中央银行、各家商业银行都应当进行必要的准备，采取相应的策略和措施，促进我国网络银行的发展。
一、政府和中央银行应当积极地支持、促进和引导商业银行发展网络银行，并创造有利于其发展的环境。
第一、大力推广应用网络银行成果，提高银行体系网络化水平是推动网络银行发展的前提。现阶段必须提高认识，增强紧迫感，必须进一步推广应用网络银行成果，使国民通过感性认识，感觉到网络银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势，感受到网络银行对于促进国民经济发展的重大作用，感知到网络银行迅速发展没商量。通过教育、培训等方式提高国民素质、更新理财观念、大力发展互联网业务、提高银行体系网络化水平，这是推动网络银行发展的前提，也是当务之急。
第二、人民银行应当加大信用卡、借记卡及各种电子支付工具的普及程度，大力推广智能卡，并致力于用卡环境的改善，帮助商业银行在营业网点及重要的公共场所多设置各类电子终端，使人们体验电子支付的优越性，转变观念，为接受电子货币打下基础。我们注意到目前我国各家商业银行的网络支付服务，仍然是采用信用卡、借记卡等作为基本结算工具。虽然这是世界各国银行目前普遍采用的较为成熟的网络支付方式，但是，我们必须看到世界电子货币的发展潮流已是势不可挡。我们应当在中央银行的统一规划下，大力拓展智能卡的广泛应用，积极探索发行网络货币，进行建立电子货币体系的有益尝试。
第三，应当大力加强网络基础设施建设。这包括继续发展CHINANET，特别是重点建设中国高速信息网。中国高速信息网是宽带化、智能化、个人化的综合业务数字网，是我国21世纪的信息高速公路，是我国未来网络银行的最强基础支撑。
第四，应当进一步采取得力措施增加网络用户。网络资费的下降，可以使用户增加，而更多的人使用网络，将反过来促进入网费用的降低。政府应当鼓励网络应用软件的开发，丰富网上信息资源，鼓励国内企业开发研制下一代更适合家庭使用的网络接入设备，以使得更多的人愿意上网、希望上网也有能力上网。诚如“麦特卡夫定律”（Matecalfs-Law）所指出的，网络的效用与威力，与使用人数的平方成正比，使用的人越多，网络的使用价值就越高。网络用户的增加，才能使我国电子商务和网络银行的发展走进不断加速的正反馈循环。
第五，应当尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。必须完善有关法律条文，对利用电脑在网络银行实施犯罪行为的犯罪分子进行严惩。必须根据网上金融业的实际情况，修改或制定适用于网络银行操作运行的法律规范，同时，借鉴美国《1978年电子资金划拨法》和《统一商法典》及联合国国际贸易法委员会制定的《国际贷记划拨示范法》等来制定我国的电子资金划拨法或电子支付法，以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任负担。同时，我国应加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的联系和磋商，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约，来确保网络金融业的顺利发展。
第六，应当加强建设网络银行的知识储备。我们应该注意学习国外网络银行建设的先进经验，研究国外电子货币发展的技术方向，掌握世界网络金融的发展动态，加强我国网络银行建设的科学规划。同时，我们应该加强对高级复合型人才的培养和引进。网络银行建设需要一批既掌握计算机技术、网络技术、通信技术，又掌握金融业务实务和金融业务管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。各大商业银行应该着眼未来，认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式，为我国网络银行的发展积蓄力量。
二、商业银行应在网络银行的具体发展方案上做出积极地尝试和探索。
第一，商业银行应通过网络银行拓展全新的服务，以此来实现以客户为中心，提供智能化、标准化、个性化的业务发展模式。网络银行突破了传统的经营和服务模式。现代银行由原有的储蓄、信贷基本业务，向储蓄、信贷、投资、咨询、中间业务等多方向发展。新的服务模式为客户提供超越时空的"AAA"式服务，即在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhre）、以任何方式（Anyhow）为客户提供全天候金融服务。这些服务包括：以快捷、简便的方式提供市场信息、金融产品信息，并以良好的交互性向顾客提供自动式服务、个人化家庭理财、跨国际金融服务、无实体金融服务等。
1、积极开发各种理财业务。如中国银行的个人客户只要拥有一张长城借记卡，再从网上下载中国银行提供的电子钱包软件，就可以在网上进行各种操作。建设银行北京分行不仅有个人银行卡服务，还开通了网上个人理财业务。只要进入建行北京分行的网站，用户可以根据自身的财产状况、收入水平、投资习惯、未来支出安排及具体情况，享受该系统量身定做的最佳理财方案。利用网络进行的自助式个人理财服务和网上个人理财业务涵盖了本外币储蓄、银行卡、债券、住房贷款、个人消费贷款等居民所能办理的所有个人金融业务，收益及本金计算、贷款决策等业务知识的介绍具有较高的科学性。另外模拟组合与储蓄技艺、还本付息计算等客户急需了解的理财问题也能在这里找到答案。该系统还与建行网络银行链接，为客户提供足不出户的“零时空”限制金融服务。
2、增强网络银行支付的灵活性功能。要适应客户在电子网络上进行买卖交易时的支付与结算需要，商业银行就必须创新与电子网络交易相关联的交易支付手段和金融工具产品。网络银行新的交易支付手段主要有数字现钞，电子支票，电子信用卡，其他电子金融工具。新的产品及服务内容主要包括：在线市场销售、在线或电话客户服务（如透过网上、电话申请信用卡）、客户遥距操作及结算（如电子信用证）、在线产品资讯服务（如在线查询存款利率）、数码货币系统、电子信用卡支付系统、电子支票支付系统、网上电子现金产品（如数码现金、电子货币）等等。
第二，我国网络银行应充分利用网络媒体的优势，迅速获取第一手客户^^文档，利用先进的数据仓库技术对客户信息进行数据挖掘，从而准确把握客户潜在需求变化满足客户需。在分析客户信息的同时，网络银行也要利用强大的宣传攻势来影响客户，树立一种“互动”的营销观：既从客户那里了解他们的需求，又主动的去帮助他们“发现”自己的需求，影响他们的选择。通过这种与客户进行实时的、互动式的“教”和“学”，网络银行可以准确地掌握潜在客户需求的变化轨迹。从而设计出真正符合客户需求的金融产品，为客户提供定制的个性化服务，使银行从存放款的中介机构变成为客户投资理财的金融超市。在金融超市中客户将会发现其所需要的所有金融服务，从而摒弃其他银行的服务，成为这家网络银行的“独家顾客”。这使银行可以最大限度地利用客户信息资源，发掘潜在客户，波浪式地发展客户网络和加深与客户的定向信息交流关系。因此，我国网络银行应力求形成这种客户关系模式，并不断进行金融创新，向全能型银行发展。
第三，小银行服务要强调金融服务特色化。鉴于网络银行投资少、维持费用低、辐射范围广、随时随地的接入、业务功能强大、信息传递快捷等优势，其产生为小银行战胜大型的金融集团提供了可能性。但是由于网络银行业务的差异性小，所以行业的进人壁垒很低，在此情况下，一定要强调自己的服务特色。只有特色化的服务才可以赢得市场制胜的法宝—客户。对小银行来说，市场定位一定要清晰，才能在与大银行的竞争中维持均势。随着支付结算越来越成为廉价的、大众化的金融服务，网络银行将逐步转向理财型、咨询式的机构。此时传统银行业倚仗的雄厚资金实力、稳健的经营等的重要性大幅降低，投资和理财的智慧成为关键性的因素。
三、加强我国网络银行的风险防范
加入WTO后，我国的网络银行必须要有足够强的安全措施，否则网络银行将会危及国家的安全。因此，网络银行安全受到我国政府与金融界的高度重视。我们在创建和发展网络银行的同时，应从以下几方面努力防范和化解未来网络银行的风险。
第一、建立网络安全防护体系。其主要目的是在充分分析网络脆弱性的基础上，对网络系统进行事前防护。主要通过采取物理安全策略、访问控制策略、构筑防火墙和安全接口、数字签名等高新网络技术来实现。
第二、加快发展网络加密技术。近年来，世界加密技术的市场规模巨大，达到几十亿美元，并呈现迅猛发展的态势。美国在加密技术电脑软件的开发方面具有世界领先地位，较其它在加密技术方面先进的国家如以色列、瑞士、俄罗斯和日本等还略胜一筹。我国应尽快学习和借鉴美国等发达国家的先进技术和经验，加快网络加密技术的创新、开发和应用，包括乱码加密处理、系统自动签退技术、网络使用记录检查评定技术、人体特征识别技术等。
第三、发展数据库技术，建立大型网络银行数据库。通过数据库技术存储和处理信息来支持银行决策。要防范网络银行的资产风险，必须从解决信息对称、充分、透明和正确性着手，依靠数据库技术储存、管理和分析处理数据，这是现代化管理必须要完成的基础工作。（1）网络银行数据库的设计可从社会化思路考虑信息资源的采集、加工和分析，以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学管理。（2）不同银行可实行借款人信用信息共享制度，建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度。（3）对有一定比例的资产控制关系、业务控制关系、人事关联关系的企业或企业集团，通过数据库进行归类整理、分析、统计，统一授信的监控。
第四、加快网络银行的立法进程。针对目前网络金融活动中出现的问题，借鉴先进国家的经验，建立相关的法律，以规范网络金融参与者的行为。网络银行立法首先要解决电子交易的合法性，如怎样取用交易的电子证据，法律是否认可这样的证据，以及电子货币、网络银行的行为规范，跨国银行的法律问题。其次，对网络银行的安全保密也必须有法律保障，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁，以逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的网络银行环境。
第五、加入WTO后我国银行金融业面临的问题，应尽快熟悉和掌握国际上有关计算机网络安全的标准和规范，如掌握和应用国际ISO对银行业务交易系统的安全体系结构等，制定一套较为完整的国际标准，以便使我国网络银行在风险防范上与国际接轨。
5、我国网络银行的发展前景
随着CHINANET的大力建设，网络用户的飞速增长，和政府上网的积极推动，电子商务热潮汹涌，我国金融电子化步伐正日益加快，社会大众的知识和观念也日益更新。虽然目前我国网络银行的客户还有局限性，提供的银行在线服务也不是全方位的，但是，可以说我国的网络银行时代已经到来。
由中国人民银行牵头，联合工商银行等13家商业银行共同建设金融认证中心（CA），并委托银行卡总中心临时负责建设和运行。该工程1999年初正式启动，到2000年6月底已经投入试运行。这样，在线支付的标准性、安全性将更有保障。中国人民银行颁布了《中国金融智能卡规范》，详细规定了国内金融智能卡的基本应用（如电子存折和电子钱包），并保证了对其它应用的开放性和与国际智能卡应用的兼容性。《中国金融智能卡规范》的顺利出台，标志着中国在智能卡金融应用标准化的历程中又迈出了重要的一步，电子货币的发展迎来了新高潮。中国科大研究生院信息安全国家重点实验室不久前也发布了网络银行安全方案，标志着我国也已经具备了自主建设安全网络银行的能力与实力。
网络银行是现代银行业的发展方向，是虚拟现实世界中的一颗明珠，指引着银行未来的趋势。目前，我国的银行金融业还比较落后，实现银行业务无纸化和银行机构虚拟化还有很远的距离。但正如英特尔公司（Intel）总裁格罗夫（Grove）指出的那样，“国际互联网的魅力就在于它能拉近不同社会之间的距离。在全球网络中发展中国家同发达国家的差距势将缩小，而决不会拉大”。我们应该抓住当前的发展契机，积极创造条件，为我国的网络银行建设而努力。
资 料 来 源
《网络银行》谢康肖静华
《网上银行——技术风险及其管理》陈静刘永春
《我国网络银行的发展战略探析》赵娟萍
《网络银行的发展与监管》戴相龙
《网络银行：抢占竞争制高点》张摘月薛岩
《网络银行阶段的营销理念创新》周海东周良东
《2000年的中国网上银行》中国互联网络信息中心
《信息时代的网络银行》李斌新科技启蒙
《网络银行发展带来新挑战》中行上海市分行颜一超
《中国网络银行的发展现状与未来》中国金融在线
《网络银行的风险分析及其风险管理体系的建立》王是、张军
《网络银行的风险管理研究》金雪军刘春杰
《加入WTO后中小商业银行的发展战略》李旭东
《国外网络银行发展模式的启示》东北财经大学杨放《财经问题研究》
《西方网络银行的发展战略及启示》徐听、赵震翔《外国经济与管理》
