浙江杭州大学生理财调研报告
正文摘要：本文以杭州下沙90后大学生理财调查情况为基础，分析了大学生对理财的熟悉度、影响理财的因素及其投资组合情况，进一步影响理财的变化原因。
目录
浙江杭州大学生理财调研报告1
一、引言1
二、调查样本构成2
（一）受访者构成2
三、投资状态调查分析3
（一）大学生理财可提供的选择3
1. 投资理财方式和渠道（成本与收益）分析3
（二） 影响理财的因素4
1.主观原因4
2.客观原因5
（三）大学生的个人理财投资组合5
四、调研情况的总结分析6
（一）主观因素是影响大学生理财的最重要因素6
（二）家庭理念对当代大学生人理财观念影响大7
（三）虽有大学生进行理财，但投资渠道相对单一，理财意识不够深入7
对大学生理财的建议7
一．基本^^文档10
二．问卷10
1、您平均一个月的生活费是多少？[单选题]10
2、您每月从父母那里得到生活费占父母月收入的比例？[单选题]10
3、您每月所需费用来源于父母的比例？[单选题]10
4、您每月有多少盈余的零花钱？[单选题]10
5、您每月消费的主要项目排序（前四项）10
7、除父母提供外您是否还通过其它渠道挣钱？[多选题]11
8、您是否在月末或期末出现过没钱花的现象？[单选题]11
9．熟悉哪些投资方式？[多选题]11
10．事过哪项投资？[多选题]11
11．得大学生进行理财可能出于何种动机？[单选题]11
12．财资金来源是 ？[单选题]11
13．边理财同学多吗?[单选题]11
14．为大学生从理财中获得什么?[单选题]11
一、引言
大学生理财并不是什么新鲜话题，受资金、社会经验等因素制约，大学生理财活动常常带有一定的探索性质。投资必然产生风险，但作为一种大胆尝试，大学生理财能为今后事业发展起到“投石问路”的作用，因此大学生理财意识的扩展有其积极意义
迈进大学校门，人生的历程翻开了新的一页，人生的道路跨入了新的阶段。面对崭新的学习环境，面对突变的生活环境。身处“象牙塔”里的大学生市场会发现，在短短不到一个月的时间里，没有计划的挥霍金钱导致自己很快就遭遇“财政危机”。随着市场经济的发展，经济浪潮一波又一波的冲击着中国，不断影响着个人、家庭和社会的理财观念，这其中有个很引人注目的特殊群体——大学生。
其中90后大学生具有经济独立意识差，对家庭依赖大，爱读书也爱奢侈消费心态开放易于接受新鲜事物，心理脆弱 耐挫力差的心理特点，因此，90后大学生如何正确树立理财意识和理财规划是本报告的重点
二、调查样本构成
本次调研以杭州下沙地区为例，采用问卷调查的方式，选取不同大学90后学生。以达到被调查人员的全面性并提高调查结果的准确性。
（一）受访者构成
为了了解目前大学生投资理财的状况,分别对本校学生和部分外校学生进行了问卷抽样调查，共分发了100分问卷。问卷共有14个问题，分别针对大学生的家庭经济背景，生活费来源，生活费支出，消费结构，投资理财意识与能力，投资理财的方式和渠道，以及它们占生活费的比重。在本次调查对象中，男女生比率大至为5：4。
经统计，被调查对象来自城乡和农村的比例为3：1，生活费每月在500元一下的有8人，在500-1200元之间的有77人，而超过1200的有15人。绝大多数调查对象生活费的80%或以上来源于父母，也有少数同学主要依靠兼职打工，奖学金，助学金等赚取生活费。
被调查者每月的消费结构中，消费的主要项目是一日三餐（限学校食堂），生活用品，通讯费。其次是娱乐项目（包括上网，购物，请客吃饭等）和学习项目（包括各类培训班，书报，文具等）。约有20%同学在购买服装，化妆品以及电子产品上的消费占生活费50%以上。仅有42%的同学有进行投资理财的行为。
在这些选择进行投资理财的同学中，10位同学选择银行存款，8位同学选择保险，7位同学选择买彩票，5位同学选择股票， 3位同学选择银行理财，9位同学选择其他。几乎无人在期货，收藏，信托，基金债券上有所投资理财行为。
三、投资状态调查分析
（一）大学生理财可提供的选择
投资理财方式和渠道（成本与收益）分析
目前市场上，有各种各样的投资理财方式和渠道供我们选择，而其成本和收益回报也不一样，其决定因素主要是个人的资本，时间，技巧，收益率等。人们在决定选择某种理财产品前，应从各方面了解这项投资，在对比和根据个人自身情况的前提下，选择适合自己的理财产品，而非盲目投资。
银行储蓄是最所有投资理财品种中最安全的，具有存款品种多、操作性强、灵活性大、风险性小、稳定性强的优点，但是这种理财方式往往回报率极低。银行存款的最大收益最高仅有6%或更高，最多亏损0%，市场平均收益率高于3%。然而，此方式在利息率低的同时还要交去部分利息税，使得其收益更小。这类渠道适合求安全，保稳定的人群选择。
随着经济的发展，许多人会选择将炒股作为投资理财的主要方式。股票是股份有限公司为了筹集资本而发给股东的股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以获取股息和红利的一种有价证券。从长期投资理财的角度看，炒股几乎是所有投资理财工具中回报率最高的。然而，它的回报率有时也会面临有大起大落的特点。
债券投资基本介于银行储蓄和股票投资之间。其利息相对银行来说要高一点，风险系数也没有股票高。债券的的流动性强，可以通过市场进行转让，或者通过金融机构进行抵押贷款。很多人会选择购买国债，一方面是给国家建设聚集资金，另一方面它也是相对比较稳定的理财选择之一。这项投资具有期限固定、还本付息、可转让、收入稳定的特点，因此比较适合学生、已退休的老人和比较保守型的人群。
在保险事业日益发达的今天，选择保险投资的人也越来越多。保险分可为社会保险（包括养老保险，医疗保险，失业保险等）和商业保险。由于保险公司收取的佣金很高，且资金运用收到一定限制，所以回报率相对较低，但就近期来看，我国保险的收益率呈略微上升趋势。可能这样的投资理财项目未必能在短期内看到它的收益，但从长远的角度看，在遇到特殊情况时，它能在很大程度上给予人们一定的经济保障，减轻人们短时间内的经济压力。因此，保险这项投资理财的行为适用于每个人包括大学生。
通过购买福利彩票也是很多人日常得投资理财渠道。福利彩票作为一项慈善事业，同时又是人们一种投资理财方式，它很能被人们接受，并选择其作为自己的理财项目。在很多情况下，人们在投资某项理财产品时，在时间、收益率相等的情况下,收益的多少与投入资金基本上成正比。彩票的优点是一旦中了乐透，回报率是极其高的，甚至比股票的回报率还要高出几百万倍。
通过外汇交易进行投资理财也是一个不错的选择。它不需要任何交易手续费，因此交易成本是最低的。外汇的交易项目很多，概念复杂，需要较强的专业知识做基础。同时，此投资理财方式也需要投入较多的的资金和精力，否则难以对此交易进行科学有效地操作。
（二） 影响理财的因素
结合大学生理财现状，可以得出导致大学生出现不能处主理财现状的主客观因素：
1.主观原因
内部因素是事物变化中的一个主要因素，大学生的分辨能力不强、自我约束力不够、缺乏主见，另外虚荣心、攀比心作祟导致大学生花钱无节度，不会合理安排消费。
关键问题则体现在理财观念淡薄。40.9％的大学生认为理财仅仅是出于勤俭节约的一种传统美德，同时也有很多大学生都片面地认为理财就是生财，就是投资增值，只有那些腰缠万贯家底殷实既无远虑又无近忧的人才需要理财。其实这是一种狭隘的理财观念，生财并不是理财的最终目的。理财的目的在于学会使用钱财，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。从此种意义上说，理财应该伴随人的一生，尤其是我们大学生。
2.客观原因
（1）.家庭原因。我国传统的家庭教育缺乏对孩子理财能力的培养，一般父母都主动帮孩子们安排好具体的花销金额，这将会导致孩子进入大学在有一定钱财并能够自主对其进行分配的情况下出现消费时空或盲目的第一原因。
（2）.学习问题
学校在教育学生成才的时候，往往容易忽略教导学生怎样去理好自己生活中的财。许多家长以及教育工作者也片面的认为理财是大人的事，孩子目前还没有必要涉足这种事情，或者认为孩子在自己成长的过程中会逐步学会个人理财，认为孩子们的主要任务就是学知识、长身体，其他的都可以慢慢来。由此可见，这种错误的观念导致学校和家庭教育的滞后。
（3）.社会问题
现在学校和社会的联系越来越为密切，面对社会上的拜金主义、享乐主义思潮的泛滥，校园外不良环境的影响等因素，对学生的思想产生很大的负面作用。
（三）大学生的个人理财投资组合
大学就读期间,我们应该提早培养起自己的投资理财的习惯.大学生投资理财的方式可以有很多,我们必须结合目前个人自身的情况作出适当的选择，并制定自己的投资理财规划。
由于目前处于学生时代,个人资金有限，主要生活费来源于父母，并且大学的课程也较为紧张，所以仍然应该以学习为重，在空余时间可以适当地着手进行一些相对比较保守的投资理财行为。我认为好的投资理财方案应该是组合式的。首先，目前自己仍然处于刚刚起步的状态，组合式投资理财可以帮助我分散风险，提高安全系数。其次，我采用的组合式投资理财主要将选择收益较低，并且保本的理财方式，因此它具有相对的稳定性。最后，在通过组合投资中各类项目的比较的同时，可以根据最新的信息，选择其中收益较高的增加投资。因此，我选择的组合式投资理财计划是和购买国债2者相结合的方式。
将用每月生活费结余的60%资金选择购买凭证式国债。凭证式国债通常也叫“储蓄式国债”，是以储蓄为目的的。但是和储蓄相比，凭证式国债风险系数低，操作方便，收益适中。第一，凭证式国债的发售网点很多，方便购买，并且手续也简单，花费的时间少，不会耽误自己的学业。并且有很强的变现流动性，可以随时去网点悦现。第二，可以记名挂失，安全性较好。第三，它的利息率比银行存款利率略高，收益也相对银行存款所得回报来的多。同时利息风险小，没有定期存款提前支取只能活期计息的风险。第四，购买凭证式国债几乎没有市场风险，国家会承诺在一定的时期内按约定的条件，按期支付利息和到期归还本金。
此外，用每月生活费结余的40%资金投入股票市场。银行股将是我的首选，现在全球经济逐渐回升，股市情况也较以前有所好转。股票的优点在于它的收益高，流动性强，但由于股价会受到各种因素的影响，风险也很高。对于炒股，在初级阶段我仍将本着以熟悉股市，锻炼技能为目的来进行少量的投资，降低风险。炒股所花费的时间相对比较多，需要随时关注最新的股市情况一边在正确的时候采取正确的决策，这也是对我的挑战。
在经过一段时间的融资和适应之后，增加投资额度，把之前所获得的收益同本金一起进行投资理财。
四、调研情况的总结分析
现今世界，理财能力是一个人得以生存的不可缺少的一部分，也是素质教育不可忽视的一项重要内容。
大学生作为即将走入社会的群体，应该在大学中培养好自己的理财意识，这样才能从在大学期间主要靠父母资助到毕业后自力更生中间有一个良好的过渡。同时，大学生作为一个特殊的消费群体，我们的消费现状、消费特点在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。
本报告针对当前90后大学生的财务状况进行分析。了解他们的实际情况，对大学生投资进行合理分流，利用小财富养成理财的习惯。
（一）主观因素是影响大学生理财的最重要因素
关键问题则体现在理财观念淡薄。40.9％的大学生认为理财仅仅是出于勤俭节约的一种传统美德，同时也有很多大学生都片面地认为理财就是生财，就是投资增值，只有那些腰缠万贯家底殷实既无远虑又无近忧的人才需要理财。其实这是一种狭隘的理财观念，生财并不是理财的最终目的。
（二）家庭理念对当代大学生人理财观念影响大
我国传统的家庭教育缺乏对孩子理财能力的培养，一般父母都主动帮孩子们安排好具体的花销金额，这将会导致孩子进入大学在有一定钱财并能够自主对其进行分配的情况下出现消费时空或盲目的第一原因。大学生对自有资金进行分类，对多余资金进行投资能力严重不足。
（三）虽有大学生进行理财，但投资渠道相对单一，理财意识不够深入
银行储蓄是最所有投资理财品种中最安全的，具有风险性小、稳定性强的优点，但是这种理财方式往往回报率极低。银行存款的最大收益最高仅有6%或更高，最多亏损0%，市场平均收益率高于3%。在现有相对单薄的投资渠道下，普通大学生选择银行存款,这样投资意识、理念就显得很不足。不懂得利用资金投资广泛的渠道
对大学生理财的建议
开源节流
开源
1. 尽管大学生做投资具有一定风险，但这一大胆尝试能为今后的个人理财起到“投石问路”的作用，对于他们理财意识的扩展有着积极的意义。所以，我相信有必要寻找恰当的途径来增加自己在投资理财这一方面的相关知识。我们可以通过听有关大学生投资理财的知识讲座、上网浏览有关投资理财的网页或视频等来进一步提升自己在投资理财这方面的知识储备。
2.我们若有一笔盈余钱，就可以做我们自己喜欢的事情了，与其存入银行，不如拿去做些投资，股票与基金就是不错的选择。
3.我认为对于家庭经济状况较宽裕或者是获得过奖学金又希望增加自己在投资方面的实践经验的学生，可在掌握一定个人理财投资方面知识的基础上，选择合适的投资工具，在投资经验较丰富的人的指导下，可以根据自身的条件、能力、素质，选择适合自己的投资工具进行个人理财投资，这将会产生良好的投资回报，获得较丰富的投资经验。通过适当的投资理财实践以培养自身投资理财的意识。我们应当实践课本中的知识，最大限度的将理论知识运用到实际中去，以加快我们对于投资的理解和逐渐积累我们在投资方面的经验。
4.投资操作需要丰富的投资经验、投资技巧、心理素质及应变能力，任何一方面的缺陷，都将可能导致个人投资的失败。所以大学生在进行实际操作的过程中，还需要经验丰富的投资者的指导，千万不要高估自己，盲目的进行投资。我认为，对于收入主要来源于父母的大学生们而言，在股市或债券市场上的投资必须量力而行且保持谨慎性。若大学生投资因经验不足、技巧不够、心理素质不高、应变能力不强而影响到了他们平日的生活甚至是牵连到自己家庭的话，建议减少或者停止投资行为，应在投资知识方面多加积累后，再作进一步的投资。
节流
1.学会消费。懂得必要的消费规矩，以形成正确的花钱、算账的观念，逐步养成良好的理财习惯。如，当你在购物期间看到一样你十分中意的东西时，先要考虑它是否真的是你切实需要的，现在购买此物是否划算，若购买这样东西将带来的后果，要将有限钱花在刀刃上。
2.懂得钱是来之不易的并遵守一定的生活消费原则。我们要正确的认识钱的作用和地位，懂得我们大学生的主要生活经济来源是取之于父母，这里的分毫都是父母辛勤的劳动成果，我们必须理解钱财取得过程的不易，并珍惜父母的劳动成果，不奢侈浪费，养成勤俭节约的良好习惯。学生时代吃要营养均衡，穿要耐穿耐看，住要简单实用，行要省钱方便。
3.合理的处理好自己每个月的生活费，制定理性的消费计划，结合个人消费的需要及消费能力，预先制定出经济预算，按设想的目的计划用钱，防止狂热购买。我们这里可以来做一个简单的计算：一个月的吃饭的钱几乎是保持在某一水平线上下。除了吃饭的钱，你还有一部分有待你好好计划的钱没有用。我认为这一部分的钱还应分为两部分：一部分是用来防止学校的偶尔的费用，这一部分不用很多。剩下的你就应该合理的用于购买生活、学习用品、交通费、通讯费、娱乐费等。在此基础上，我们因该学会如何记账，保留所有的收支单据，做个简单的记账薄，每天抽空进行一下整理，就可以及时如实的掌握自己的收支情况，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出，对症下药，对今后的开支做出必要的修改，达到控制的目的。
参考文献
附件：
杭州下沙大学生理财调查问卷
您好，我是浙江金融职业学院的学生，为了解大学生理财情况，许我打扰您3分钟请教一些问题，谢谢您的合作。
一．基本^^文档
您的性别：
A、男 B、女
请问您所在的年级？
A、大一 B、大二 C、大三 D、大四 E、研究生
您的家庭所在地？
A、城市 B、城镇 C、农村
二．问卷
1、您平均一个月的生活费是多少？[单选题]
A、400元以下 B、400-600元 C、600-800元 D、800元以上
2、您每月从父母那里得到生活费占父母月收入的比例？[单选题]
A、1/2以上 B、1/3左右 C、1/5左右 D、1/7以下
3、您每月所需费用来源于父母的比例？[单选题]
A、100% B、80%以上 C、80%-50% D、50%以下
4、您每月有多少盈余的零花钱？[单选题]
A、没有 B、50之内 C、50～150元
D、150～200元 E、200元以上
5、您每月消费的主要项目排序（前四项）
A、基本生活所需 B、通讯（电话、手机费）
C、购物（服装、化妆品） D、娱乐（上网 、参加活动、请客）
E、考研，考证、就业费用 F、理财
6、您觉得自己在哪些方面的支出超过了预计承受的范围？[多选题]
A、基本生活费 B、通讯（电话、手机费）
C、购物（服装、化妆品） D、娱乐（上网、参加活动、请客）
E、考研,考证、就业费用 F、自己也不清楚
G、理财
7、除父母提供外您是否还通过其它渠道挣钱？[多选题]
A、没有 B、做兼职 C、奖学金
D、作投资（炒股、买国债、基金等） E、其他
8、您是否在月末或期末出现过没钱花的现象？[单选题]
A、没有过 B、偶尔会有
C、经常 D、几乎每月如此
9．熟悉哪些投资方式？[多选题]
A、股票 B、债券 C、基金 D、权证 E、外汇 F、其他
10．事过哪项投资？[多选题]
A、股票 B、债券 C、基金 D、权证
E、外汇 F、其他 H、无任何投资（并请选择无投资的原因）
如果您不进行任何形式投资的最主要原因是？[单选题]
A、缺少资金，每月所剩生活费很少或几乎没有
B、缺乏投资知识，不知道怎样投资
C、缺乏时间，投资影响学业
D、对投资比较反感
11．得大学生进行理财可能出于何种动机？[单选题]
A、为利益所驱动 B、培养理财能力 C、将理论付诸实践
D、培养风险意识 E、其他
12．财资金来源是 ？[单选题]
A、父母支持 B、自己的储蓄 C、借款 D、其他
13．边理财同学多吗?[单选题]
A、太多了 B、零星几个，不是很多 C、压根没有
14．为大学生从理财中获得什么?[单选题]
A、社会经验和知识 B、自力更生的能力
C、获得不了什么实质性东西，反而会耽误学业
