新余市小微企业融资难问题的分析与建议(三)

证券市场门槛很高，虽然有上市的机会可是通过上市融资的控制严格程序繁多，小微企业很难达到要求。 而银行方面总是偏向于大企业，对于小微企业虽没有明确拒绝可是其贷款利率设置太高，几乎是银行贷款的四倍，这无疑给小微企业增加了债务负担，无法满足小微企业需求，也没有适合小微企业发展的融资渠道和平台，如果该渠道成为小微企业融资主要方式，势必会使小微企业在发展过程中承担巨大的经济负担。 当下我国对于小微企业的信用担保体系建设不完善，小微企业融资需求的担保基金的种类和数量都很难得到满足，限制了小微企业的融资发展。

3.法规还待完善

2003年我国出台了《中小企业促进法》，但是该法在小微企业法律法规和管理体制的建立存在缺陷和局限性，不能很好的保护小微企业的利益和相关权益，对于法律实施和制定还需要国家的重视。

4.优惠政策不能惠及

优惠政策少，小微企业对银行的利润贡献不高，而且小微企业在贷款过程中的不良率高，我国当下的税前核销政策特别严格，对小微企业也没有放宽政策，而对于上市的银行而言，不良贷款率不能及时核销，所以一定会影响银行对小微企业的放贷。

5.市场规则还需完善

资本市场发展严重滞后，产权交易市场发育不仅有限，也没有有效的交易规则和促进机制。 在资本市场中小微企业的产权流动不能得到那些非国有的小微企业上市融资的可能性很小。

三、解决新余市小微企业融资难的建议

(一)提升形象，完善自身

小微企业应首先加强内部结构治理，完善企业文化，提高企业质量和运营效率。还要着重开展创新，满足市场变化和消费者需求，加强高科技技能储备，强化创新意识。还要有自己的品牌，这样才能更容易得到市场的认可。还要加强企业资金管理，实现资金高效率运用，良性循环，增强小微企业还贷能力。小微企业一定要有强烈的信用意识，企业竞争力的核心就是企业信用，把信用理念应用的各层各环节，才能提高企业形象和信誉度，用好的形象和信誉赢得融资。

(二)融资创新

1.加盟招商融资

利用招商加盟进行融资的方法，通过渠道发展沟通加盟商，形成间接融资，利用加盟商做销售渠道不仅可以令企业打开销售路径，使货款回流，还可以通过收取代理费等获得资金支持，最主要的是可以通过加盟商扩展企业的覆盖面和市场规模，但是这种方法扩大了民间投资途径，促进了垄断行业的改革并且使民间资本进入新兴产业。

2.完善基金融资

完善基金，我国天使基金及种子基金并不完善，这样一来高科技小微企业融资就更困难，小微企业在不同的发展阶段需要不一样的金融支持，通常小微企业发展前三年为 “死亡谷” 阶段，经过该阶段就能进入成才阶段，而对于该发展阶段，小微企业需要天使基金和种子基金的支持，但是目前我国内部很贫乏，需要完善和关注。

3.建立组织融资

推行“草根金融” ，就是从组织结构上解决小微企业融资难的问题，不应该去跟大企业进行同质化的争夺，应该为小微企业提供发展和生存的空间。应该建立一个公有制银行，也就是不以营利为目的的银行来给小微企业提供相应的支持和发展，这个方法是借鉴德国的发展模式，据调查显示德国目前已有 11 个州开展了公有制银行，这些银行占社会贷款的 70%以上，剩下为商业银行承担。

(三)落实国家和地方政策，把扶持小微企业融资和发展落到实处

积极落实并争取省政府及相关部门有关促进小微企业发展的优惠政策，进一步推进新余市《关于印发新余市中小企业信用担保机构贷款担保风险补偿专项资金管理办法的通知》、《关于新余市创业种子基金管理办法（试行）的通知》、《新余市人民政府办公室关于服务全市小微企业发展推动大众创业万众创新实施方案》等优惠政策落实。

在补贴资金政策上，加大对银行等金融机构对小微企业开展业务的支持，降低银行等金融机构对小微企业开展业务的工作成本，促进银行等金融机构对小微企业开展业务的动力。

(四)推进小微企业信用担保体系建设 

目前，新余市担保机构较省内明显偏少，这显然不利于新余市小微企业的全面发展。如提供动产抵押融资服务。积极开展《物权法》、《担保法》、《动产抵押登记办法》的宣传工作，延伸职能，主动协调相关职能部门共同解决小微企业融资难问题，小型微型企业现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品，均可作为动产抵押物进行登记，盘活企业闲置资产;帮助企业利用动产抵押进行融资;为企业提供高效便捷的抵押登记服务。探索创新开展网上办理抵押登记业务，提高信息化管理水平。因此，市政府考虑多层次、多渠道组建小微企业融资担保机构，加快建设小微企业信用机制，促进小微企业信用水平的提高。

(五)继续发展民营中小型地方银行和融资企业，扩大小微企业融资渠道

中小金融机构一般是地方性金融机构，专门为地方小微企业服务，通过长期的合作关系，中小金融机构对地方小微企业经营状况的了解程度逐渐增加，这就有助于解决存在于中小金融机构与小微企业之间的信息不对称问题。要进一步鼓励和推动，引导更多的民间资本投入到中小企业信用担保机构、小额贷款公司、村镇银行和社区银行等中小金融机构。 

（六）继续加大商业银行对小微企业的支持力度，进行金融创新

新余市商业银行在助力小微企业融资方面做出许多工作，包括小企业量身打造的新型金融产品，如采购贷、订单贷、应收账款融资等创新产品，有效地解决了中小企业缺乏抵押、担保这一难题。因此，要继续加强商业银行组织架构创新，风险管理技术创新，担保抵押创新和产品创新等多种金融创新改变小微企业融资难的现状；建立适合小微企业的授信体制标准和程序；建立小微企业信息库，实现数据信息资源共享，为小微企业提供行业分析和决策咨询服务，促进小微企业健康发展

四、总结

小微企业融资是个复杂的问题，它包含了太多的方面，所以解决小微企业融资难的这一问题需要一个长期的过程，它不仅需要小微企业自身的提高和努力的发展，还需要企业与政府和金融机构之间相互的协调和配合，但是，伴随着经济的迅速发展，小微企业融资难这一复杂的问题一定可以得到很好的解决。

参考文献

[1] 童小梦 我国小微企业融资难的成因及对策研究 来源:《商情》2013 年第 26

[2] 陈小宪;关于解决小企业融资问题的几点思考[J];银行家;2010年07期.

[3] 陈心如.政银企合力破解小微企业融资难问题探讨[J].现代商业,2017,(35)

[4]全锐.小微企业融资难的原因及对策[J].时代金融（中旬）,2017,(9)

[5]韩曦莹.我国小微企业融资难问题研究[J].商场现代化,2018,(4)