我国民间金融行为研究————我国陕北地区农村民间金融发展现状及建议

    摘要：农村民间金融内生于经济发展过程之中，其作用是体制内金融部门所不能替代的。它在我国农村有其存在的客观必然性，它的发展对促进金融创新等方面都有着积极的促进作用。农村民间金融在陕北地区的表现形式主要有民间借贷、民间集资等。陕北地区农村民间金融的发展有着自己优越的条件，如闲散资金丰富等，但同时也有着自己的劣势与威胁，比如法律不健全等。因此，规范和发展陕北地区农村民间金融，我们要将民间金融纳入金融监管范围，促进创新等等。本文通过对陕北地区农村民间金融现状的分析，针对陕北地区农村民间金融存在的问题提出了相应的建议，从而使得陕北地区农村民间金融的发展更进一步。

    关键字：陕北地区；农村民间金融；监管

     前言

    改革开放以来，我国经济一直保持高速平稳的增长态势，取得了举世瞩目的成就。与此同时，陕北地区的农村民间金融，特别是农村民间金融也获得了长足的发展，涌现了民间自由借贷、民间集资、私人钱庄、农村合作基金会、等多种复杂的组织形式。农村民间金融业已成为陕北地区经济的重要组成部分，并对整个经济和金融产生了深远的影响。然而，陕北地区农村民间金融也存在诸多问题，突出地表现为农民中的信用问题，法律制度的不完善等等。

    本文以陕北地区的农村民间金融为研究对象。通过研究分析，陕北地区的农村民间金融的出路在于规范发展，并且陕北地区的农村民间金融将有极大的发展空间。陕北地区的农村民间金融规范发展的路径，首先应该加强国家监管，使得农村民间金融能够规范的进行；其次要规范我国农村民间金融机构的法律政策，完善农村民间金融发展的基础环境；最后，要充分发挥农村民间金融自身的优势，增强其自身的竞争力。

    本篇论文从我国陕北农村的实际出发，研究其金融发展的现状，存在的问题，及由此探讨追溯问题的渊源，提出切实其实可行的解决办法。

    一、陕北地区发展农村民间金融的必然性

    （一）农村民间金融本身的制度优势

    在充分竞争的市场上，价格的变动可以反映并调节市场的供求，促进交易，但由于目前我国市场经济发展不充分，利率尚未实现市场化，对于正规金融机构而言，不仅贷款基准利率是管制利率，其发放贷款的行为也会受到某种程度的限制，贷款权限的高度集中，贷款手续复杂，也造成了农村地区的贷款难，而农村民间金融的借贷行为和利率都是市场化的，价格充分反映资金的稀缺程度和信贷市场供给，收益远大于成本，具有可持续性。制度方面的优势给与农村民间金融更多自由选择的空间。

    （二）农村民间金融具有信息优势

    信息成本是金融行业的主要成本之一，而信息不对称容易引起逆向选择和道德风险。农村民间金融的借贷双方一般处于共同的地域范围内，互相了解对方的身份、资信、品格、输入等基本条件，信息在很大程度上是半公开、半透明的，而且民间借贷双方受乡规民约的制约和当地文化习俗的影响，不具备还贷能力的人难以进入农村民间金融市场。这些条件的存在使得农村民间金融较之正规金融的借贷风险较小。正式农村民间金融对社会资源的充分利用，大大降低了信息成本。

    （三）农村民间金融具有成本优势

    在市场经济条件下，制度安排一般是以节约交易费用为目的的，金融制度也不例外。但是我国正处于经济发展的转轨时期，金融机构借贷行为的诸多非市场化因素扭曲了市场交易行为。如在借贷行为发生过程中信息搜寻成本和寻租成本，对于农户和资金积累有限的农村企业，种类繁多的贷款费用（如贷款利息、担保费用等）成为沉重的负担，降低了农民们从正规金融机构借贷的意愿以及资金的可得性。而在农村民间金融中却为他们提供了融资的可能性，农村民间融资的当事人彼此了解，借贷行为是一种纯市场化的行为，交易成本基本上等于货币的价格，排除了不必要的附加成本，因此，农村民间金融的成本优势使得交易更容易达成。

    （四） 农村民间金融道德风险相对较低

    由于农村民间金融市场大都发生在亲戚、朋友、同事、乡村邻里之间，大家彼此都很熟悉，都是以个人的信用作为担保的，一个人如果发生了借款不还的违约以及信用问题，就会演变为一个人的人品问题，对一个人的影响是很大的，其他人都不会再愿意借钱给这个人。因为受这样的习俗与传统道德的约束，农村民间金融，特别是小额的借贷发生违约的可能性很小，大家都彼此遵守相互间的约定，到期还款并支付利息，这是农村民间金额相比起正规金融来说一个得天独厚的优势条件。