四、促进陕北地区农村民间金融稳健发展的政策建议

    （一）加强对农村民间金融的国家监管降低金融风险

    农村民间金融作为经营实体，不可避免地面临信用、市场、利率、操作、法律、声誉等各种形式的风险，在内部约束治理机制缺乏的情况下，有效地外部监管是降低金融风险的重要手段。监管要保持独立性，农村民间金融涉及多方面的利益，监管主体若不能保持独立，其监管行为就会受到过多的行政干预以及承受各方面的压力，难以获得真实信息，但是监管工作的技术性、专业性很强，农村民间金融的监管更为复杂，没有独立的监管机构难以承担，因此还要实现监管体系的多元化。

    政府必须建立农村民间金融机构的监管机制，把农村民间金融纳入到国家金融监管体系，对农村民间金融进行严格规范的监管，从而有效的控制农村民间金融的风险，促进农村民间金融的健康发展，更好地服务于农村经济的发展和满足农民的需要。

    首先，监管部门要严格地把市场准入关，同时，建立市场退出机制，按照法律规定和市场原则实行破产，以保证中小民间金融机构健康高效地运行。

    其次，农村民间金融机构要严格按照中国人民银行批准的业务范围进行金融服务，特别是资金的使用和筹集过程要接受人民银行监管，监管部门应坚决打击和取缔从事洗钱、炒卖外汇、高利贷、非法集资等非法活动的民间金融组织。

    再次，可建立危机预警系统，通过有关的金融专家组成危机评估机构，与监管部门配合，对各类较大的金融危机的危害程度进行评估，并提出应对措施，供决策层参考。政府对民间金融的监管,应以引导监控为主,而不是对其进行过多地干预。

    （二）充分认识农村民间金融初级阶段特点完善农村民间金融体系

    从陕北地区农村民间金融的劣势分析中看，陕北地区的农村民间金融虽然借贷规模大，但并未真正形成系统，而是大部分用于生活中，这与当地农民的经济状况有着直接的关系，大多数通过民间借贷获得的资金都用于基本的生活。因此应从以下几方面入手完善农村民间金融体系：

    首先，应坚持农村民间金融的改革与经济改革的同步推进，处理好农村民间金融与农村经济增长的关系，从经济发展的区域性特征出发来缩小陕北地区的贫富差距，可以适当新增一些农业项目贷款业务，贷款担保业务，中间业务等，重点支持农业和农村建设，使需要资金的农民可以通过正规的途径获得资金，发放这些款项的机构可以对农民获得的资金进行跟踪，加强对资金的跟踪监管，使之合理的运用于农村经济建设中去，形成系统化的借贷。

    其次，应促进农村非银行金融机构和非正规金融的有序合理发展，实现金融机构的多元化，最大限度的满足农村金融需求。现有农村金融组织资源供给不足的问题，也使得农村民间金融的发展不能够系统化，因此促进农村资金资源的多元化与正规化也是解决农村民间金融系统化的途径。

    再次，可以促进农村金融资源的协作与整合。促进金融业与农村民间金融需求主体之间的协作，促进农村金融行业内各类金融形式间的协作，包括政策性金融、商业金融、合作金融以及规范运作的民间金融在竞争基础上的合作，还要推动农村金融系统内部各金融机构跨地区合作，引导和推动地区间经济金融的协调发展。

    （三）增强农村民间金融主体的信用意识

    增强农民的信用意识对于发展农村民间金融有着至关重要的作用，它可以减少农村民间金融的经济纠纷，规范农村民间金融在农民之间的进行。要增强农村民间金融主体的信用意识，要切实加强诚信建设，逐步推进社会信用体系的建立和完善，要在广大农村广泛开展形式多样的主题教育和实践活动，引导农民群众充分认识讲诚信与自身利益的密切关系，牢固树立诚信为本、操守为重、守信光荣、失信可耻的信用意识和道德观念。在农村进行城市守信教育，引导广大农村民间金融主体者自动遵守借贷中的诚信规则，从而促进农村民间金融在农民之间的进行。

    （四）建立农村民间金融的市场准入制度赋予民间金融正常合法地位