内 容 摘 要
市场经济本质上就是信用经济,良好的信用环境和市场秩序是信用经济得以健康发展的基石,也是市场经济体系得以正常运转的重要保证.然而,尽管我国由计划经济向市场经济的转型已取得显著进展,却一直没有建立起符合市场规范的社会信用体系与制度,从而制约了中国经济的健康持续稳定发展。县域经济作为国家经济的重要组成部份,其发展速度的快慢、质量的好坏直接关系到国家经济的发展.而县域经济发展的基础首先是征信体系的建设,征信体系建设的好坏,对发展县域经济发展有着重要的意义.本文试从当前县域经济金融发展中征信的现状入手,以广东省乳源县的经济金融发展模式为例，论述征信体系建设在县域经济金融发展中的作用。
关键词：征信体系 经济金融 功能作用
目录
论征信体系在县域经济中的作用3
一、引言3
二、征信的功能作用及县域征信的现状3
（一）、征信的功能及作用。3
（二）、我国县域经济发展中的征信现状4
三、县域征信体系建设的难点：市场透明度建设与信誉机制的培育5
（一）、加快完善信息披露制度，畅通信息供给渠道。5
（二）、营造公平竞争的市场环境，培育信用主体的信誉资产。6
四、征信体系的建设是发展县域经济的必由之路6
（一） 、乳源县党政部门诚信意识加强是地方经济金融发展的基础7
（二）、统一规划，坚持科学的发展观，着力打造特色经济。9
（三）、金融机构良好的服务是促进经济金融双赢的关键9
五、乳源县发展模式对建设征信体系措施的启示10
六、结论11
论征信体系在县域经济中的作用
一、引言
在2004年的<<政府工作报告>>中,温家宝总理提出要 “加快社会信用体系建设,抓紧建立企业和个人信用信息征集体系、信用市场监督管理体系和征信惩戒制度”。中国人民银行行长周小川也在人民银行2004年工作会议上强调要“尽快推进我国信贷征信体系建设，建成企业和个人征信体系基本框架”。由此可见，在我国建立社会征信体系已成为当务之急。
市场经济本质上就是信用经济,良好的信用环境和市场秩序是信用经济得以健康发展的基石,也是市场经济体系得以正常运转的重要保证。然而,尽管我国由计划经济向市场经济的转型已取得显著进展,却一直没有建立起符合市场规范的社会信用体系与制度,从而制约了中国经济的健康持续稳定发展。县域经济作为国家经济的重要组成部份,其发展速度的快慢、质量的好坏直接关系到国家经济的发展，而县域经济发展的基础首先是征信体系的建设,征信体系建设的好坏,对发展县域经济发展有着重要的意义。
二、征信的功能作用及县域征信的现状
（一）、征信的功能及作用。
征信是贷款人（债权人）对借款人（债务人）能否还款情况的调查，是信用交易过程的一个环节，是信用资源管理的一种手段。征信市场也即为征信交易提供服务的场所。它由许多子市场构成，各子市场征信依征信服务的调查对象不同而不同。在这个市场上，买方是债权人，要买的是其潜在的债务人的历吏记录；卖方是征信机构，卖的是经过加工的信用信息，即我们所说的征信服务和产品；原材料是信用信息，它既可来源于金融部门、公共服务部门、商业企业，又可来源于政府部门，如工商、税务、海关、质检、司法等。
征信服务和产品由征信机构提供。征信是形成主要有四种：个人信用调查、企
业资信调查、资信评级和商业市场调查；相对应的征信产品有信用报告、信用咨询、信用评分、信用评级等。征信产品的效用主要表现为“失信惩罚机制”，也是一只“看不见的手”，自发起作用，让失信者付出代价，甚至名誉扫地，而守信者不断受益，将其良好信用化为潜在的财富。
征信系统的骨干系统，包括企业信贷征信系统和个人信贷征信系统。目前，银行信贷登记咨询系统已初步建成，实现了商业银行间在全国范围内的企业信贷信息共享，为金融机构防范信贷风险、提高贷款效率提供了手段，为人民银行制定和实施货币政策提供了信息源。
（二）、我国县域经济发展中的征信现状
我国目前的征信体系建设已取得了阶段性的成果。但在现实中，县域经济由于边、远、贫等综合原因，诚信度令人担忧。根据根据中国人民银行天水市中心支行课题组的调查(来自中国金融学会主办的金融参考2004年第3期75页---<<基层国有商行贷款有 “三难”>>文章中“第三难”宏观经济不良——信用壁垒)显示，阻碍县域经济发展的主要原因是信用环境不良。因此，探讨县域的征信建设很有必要先了解当前我国县域经济发展中的征信现状。
1、诚信危机。首先是政府失信，有些承诺不兑现，如信用担保问题不落实，导致银行不敢冒然开展小额贷款等政策性信贷业务。其次是企业不守信用，向银行提供虚假^^文档骗取贷款，采取各种手段逃废银行债务，极力逃避银行监督，导致银行发放贷款慎之又慎。再次是个人不讲信用，不按期归还银行贷款，使个人消费贷款质量低下。
2、改制失范。在企业改制中，政府推动大，企业自愿行为少。在企业改制过程中，作为政府，要求金融部门要体谅企业困难并采取宽容态度，为企业改革让道，不能强行收取企业所欠贷款而给企业增加新的困难，使银行在防范信贷风险和支持政府政策之间左右为难；作为企业，借改制之机，采取暗箱操作、转移资产、金蝉脱壳等方式故意悬空、逃废银行债务，使银行信贷风险加深。银行为了防范和避免风险，在这种风险下，唯一的办法只能是减少对企业的信贷投放，结果出现“惜贷”现象。
3、司法执行乏力。目前，我国法律制度还不健全、不完善、法律与法律、
法律与政策、政策与政策之间存在一些界限不明确、标准不统一、程序不规范的问题，在欠发达地区有时出于对经济发展的考虑，在行政干预的压力下和人为因素的影响下，司法部门难免会出现有法不依、执法不严、违法不究的问题，使有些正常的经济行为失去了有效的法律保障。在银行依法收贷的过程中，由于来自各方面的压力和地方保护主义的存在，法院判决难、执行难和银行抵押权、优先受偿权的丧失等司法不公的现象时有发生，使银行“赢了官司输了钱”，使银行仍至私营企业等对通过法律途径维护债权的效力产生了质疑，导致出现了银行、私营企业对于发放贷款及投资只能是“爱你在心头步却难行”的尴尬局面 。
4、承诺不兑现。新官不理旧帐，银行在清理不良资产工作中无从下手，银行与政府、银行与企业之间的关系失当，致使外来投资商望而却步。
三、县域征信体系建设的难点：市场透明度建设与信誉机制的培育
县域经济信用环境不良是不争的现实，要改这一现状是一项艰苦工程，有其必然的难点，笔者认为，治理信用环境，重点要在建设市场秀明度与信誉机制的培育方面下功夫。
（一）、加快完善信息披露制度，畅通信息供给渠道。
市场透明度建设的目标是保证市场所需信息能够及时、准确、公正地得到公开，最大限度地降低交易双方的信息不对称和代理人的信息租金。要实现这一目标，必须以立法的形式完善信息披露制度，畅通信息供给渠道，建立高效率的信用信息管理体系。尽快制定出台《信用信息披露法》、《商业机密法》及进一步完善《会计法》，通过法规效力，在不涉企业、个体等经济实体的商业机密的前提下，向社会公开披露真实的信息、数据，让企业、个体等经济实体接受全社会的监督。与此同时，要求建立健全企业与个人的信用评级与征信系，畅通市场信息的供给渠道与传递机制，建立全面、客观、公正的企业与个人信用档案。
（二）、营造公平竞争的市场环境，培育信用主体的信誉资产。
培育起信用主体的信誉资产与信誉意识是建立良好信誉机制的关键，而良好的信誉机制又会促进两者的良性循环与发展。信誉资产价值越高，不讲信誉的机会成本就越大，信用主体的信誉意识也就越强；反之，在一个大家都讲信誉的社会里，信誉资产价值才能得到充分体现。
建设市场秀明度与信誉机制的培育是一项自上而下的长期的一项巨大工程，单由上层制定法规是不能解决问题的，而要在全社会形成讲信用的文化氛围才是解决问题根本所在。在一征信不发达的地区，不讲信用已是根深蒂固，要建立信用意识，一定要象中国足球一样，“必须从娃娃抓起”，这也许需要一两代人的努力，甚至更长时间。
四、征信体系的建设是发展县域经济的必由之路
针对县域征信的现实，诚信度不高无疑是造成县域经济活力不足的主要原因，经济中的诚信归根结底就是“信贷、投资”问题。俗语道：有借有还，再借不难，有借不还，再借就难，一朝给蛇咬，十年怕草绳。在信用环境不良的情况下，形成了“贷款难，难贷款”的现象。而外来投资者最注重的就是信用环境，县域经济的持续发展壮大的重要前提，无疑是金融的扶持和外资的注入，走特色经济强县的道路。
鉴于此，我们很有必要深入研究广东省乳源县经济金融的发展模式。根据广东省乳源县近年的发展现实及该县统计局的众多统计^^文档显示，乳源县的经济发展创造了山区经济发展的奇迹。
作为全国的贫困县，多年来，广东省乳源县集老、少、边、穷于一身，1992年全县国内生产总值仅有2.5亿元，财政一般预算收入1000多万元，是典型的农业弱县、工业小县、财政穷县。
但从1993年以来，乳源的经济却悄然发生着巨变，数字表明：2002乳源县GDP和财政收入分别比1992年增长3.3倍和3.19倍。2003年，乳源县完成国内生活总值12.52亿元，同比上年增长17.1％，财政一般预算收入8280万元，同比上年增长15.8％，税收收入2.36亿元，同比上年增长17.9％，创下历吏新高。其中，引进外资项目81个，实际到位资金13.5亿元人民币，外贸出口总额2800万美元。全县三大产业增加值的比例为18：59：23。十年来，乳源县GDP年均递增11.8％，财政一般预算收入年均递增15.2％，税收收入年均递增15.2％，工业产值年均递增25.3％，在广东省韶关市位于第一。
乳源县为什么会出现这样的腾飞？乳源县的发展奇迹又给了我们的什么样的启示？
、乳源县党政部门诚信意识加强是地方经济金融发展的基础
多年来，乳源县委、县政府就认识到发展县域经济，必须先将诚信的理念根植在每一个乳源人的心里，特别是在2000年初，中行乳源支行由于不良资产偏高等因素而被上级行撤消后，对乳源县的震动很大，县领导更加清醒地认识到：市场经济本质是信用经济，市场信用体系的建立首先必须以政府信用为基础。因此乳源县充分发挥政府示范效应，在各项工作中带头讲诚信，坚决整顿规范辖内市场经济金融秩序，树立了诚实守信的政府形象，推动了企业和个人信用状况的根本好转，营造了人人讲信用的社会氛围。
1、以诚招商，让外商放心投资。乳源县在招商引资工作中始终坚持和奉行“以诚招商、优惠引商、服务稳商、以商带商”的方针。1998年召开全县引资工作动员大会后，先后制定了《关于鼓励外来投资的优惠办法》、〈〈乳源县关于强化招商服务、维护外资企业权益的规定〉〉、〈〈维护外商合法权益“八不准” 〉〉、〈〈乳源县鼓励外来投资若干规定〉〉等政策措施。同时，乳源县对外商的一切优惠政策不是空洞的承诺，而是实在的兑现。例如：2002年乳源县为保持纳税大户东阳光企业集团的科技领先水平，在财政较吃紧的情况下拿出800万元作为科技研发基金奖励企业，对提高该企业在乳源进一步发展的信心和市场竞争能力发挥了重要作用。通过一切为外商着想的系列行动，外商真正体会到乳源人的真诚和守信，纷纷将资金投向乳源，支持地方经济发展。乳源县连续五年利用外资超额完成任务，分别完成年计划的374.86％、147.9％，140.4％，126.8％、153％；5年中，实际利用外资1.57亿美元，比上个前5年增加4.1倍；外贸出口累计0.94亿美元，比上个前5年增加3.36倍，2002年外贸出口占了韶关市的14.3％。
2、整治秩序，消除金融机构后顾之忧。
早些年，“新官不理旧帐”、“千方百计逃废悬空银行债务”、“敢借、敢用、敢不还”、“银行打官司赢也是输”等失信行为造成了许多地方出现企业贷款难，银行难贷款的两难局面，而乳源县在近几年内，通过整治经济金融秩序，为金融机构投资营造了宽松的环境。金融机构普遍反映，目前乳源县融资环境已经发生了根本性好转：
一是行政干预没了。经过近几年的市场治理整顿，政府部门没有了信贷的行政干预，没有了政府分任务给金融机构、指定贷款的现象，更没有了那种因为上门追收贷款而扬言要把信贷人员赶出去的乡镇领导。
二是企业“重合同、守信用”多了。目前乳源多数企业已经认识到良好的信用的重要意义，能自觉强化信用意识，规范自已的信用行为，逃废银行债务的行为很少发生。乳源县银源水电集团董事长更是明确表态，即使自已和员工不发工资，也要如期归还银行贷款。
三是金融机构处置不良资产顺了。例如：中行虽然撤销了乳源支行，但是当中行韶关分行要求在资产处置方面给予协助时，县委、县政府领导当即指示有关部门给予最大限度的支持，帮助该行维护了金融债权。
地方党政的大力支持，给金融机构吃下了“定心丸”，消除了金融机构的各种顾虑。
（二）、统一规划，坚持科学的发展观，着力打造特色经济。
贫困县域经济发展的出路在于工业化，乳源县近年清楚意识到：强县之路----特色就是竞争力。为此，乳源县近几年实施了以开放为突破口，促进了招商引资和改革发展，充分发挥地方水利资源、旅游资源的优势，以诚信为基础，着力打造特色经济的战略。经过多年努力，进一步充实了可持续发展的产业基础。三大产业占比由1998年的40：40：20发展到2002年的20：55：25。工业在三大产业中的比重明显增强及第三产业比重的加大是促进乳源财税增收、扩大就业、城镇化进一步推进的主要原因。
1、挖掘水资源潜在价值，打造电价优势吸引投资。乳源县水电资源蕴藏量非常丰富。从1993年起，乳源县就明确了建水电站---售电---以水电价格优势吸引高耗能企业落户乳源的工业化强县思路。到目前，乳源县已经成为韶关市装机量最多、发电量最大的县，创下了以县单列人均装机容量全广东省第一的记录。高容量和低价格的电能造就了吸纳投资无可比拟的能源优势。
2、实践城市经营推进工业发展、以工业发展推进城市经营的发展思路。一是在城市规划中按照“产业集中、规模经营”的原则在县区合理布局6个工业园区；二是通过工业发展推进城市经营；三是通过大量市政设施、公路、电力、通讯和教育等硬件的建设，改善投资环境。
3、大力发展旅游业为龙头的第三产业。乳源县抓住“广东人游广东”、“生态旅游年”、“韶关市开展创建中国优秀旅游城市活动”的契机，充分开发丰富的自然景观和人文景观，加快了大峡谷、南岭国家森林公园、南水水库、必背瑶寨为主的旅游景点的开发，突出特色，加大宣传力度，提高整体服务水平。旅游业的发展，带动了运输、饮食、旅业的发展，全县第三产业每年保持10％的发展速度。
（三）、金融机构良好的服务是促进经济金融双赢的关键
随着乳源县社会信用环境的大幅改善和产业基础的逐步完善，韶关市各金融机构良好的服务也随之跟进，成为乳源县经济持续健康发展的重要保证。
1、乳源县成为韶关市金融机构战略性关注的重要地区。乳源县社会信用环境的改善和产业结构的升级优化，使韶关市各金融机构意识到乳源县具有重大的战略意义。为争取乳源的信贷市场份额，韶关市各金融机构多次到乳源了解地方优势、投资项目和信贷需求情况，主动向政府主管部门和企业宣传金融产品，共同探索和研究加大信贷投放总量和种种方案，极大地满足了乳源经济建设的合理资金需求。例如乳源县银源水电有限公司截止2002年末贷款余额为3.88亿元人民币，已成为韶关市十大贷款户之一。
2、金融部门积极为乳源县经济发展提供良好的服务。为了满足乳源地区的金融报务需要，韶关市各金融机构对乳源县企事业单位和个贷款尽量降低门槛、减少程序、简化手续、热情服务，创建了新时期银行与客户的新型关系。例如工行乳源支行为了业务的创新，开发了适应民营特点的整贷零还贷款业务。良好的金融服务刺激了民营经济的快速发展，乳源最大的民营高科技企业东阳光公司贷款最多时达1.56亿元人民币，成为乳源有名的产值和利税大户之一。
3、人行积极协调是经济金融快速发展的动力。
（1）、构筑信息交流平台。一是强化银行信贷登记咨询系统的建设，在各金融机构之间建立起了一个信贷信息共享的机制和平台，大大提高了金融系统防范信贷风险的整体能力。二是建立了与地方政府的联系互动机制，每月向地方政府通报工作情况，运用多种渠道及时传达上级行的金融政策和工作要求，及时反映金融运行中存在的问题，提出需要地方政府帮助解决的事项。三是建立了与各金融机构联系机制，定期召开行长联席会议，及时分析金融形势，研究部署工作。
（2）、制定中小企业扶持发展措施。
（3）、成立中小企业信用担保机构，为中小企业融资清除了担保障碍。
五、乳源县发展模式对建设征信体系措施的启示
多年前，国家高层及经济专家已提出要加快征信体系的建设，但对于目前县域范围来说，这是一项新业务。为此，从乳源县的发展模式启示我们，要加快县域征信体系的建设，着重做好以下工作。
（一）、对全民进行普及信用道德教育。征信体系建设涉及全体公民，必须提高公民的整体信用意识，才能建设好社会征信体系；只有公民有较高的信用道德标准，为规范信用秩序而建设的各种征信系统才能更好地发挥作用。
（二）、培育征信专业人才。我国信用管理人才需求数量大，但资源极度缺乏。为此，培育征信专才已成当务之急。
（三）、加强信用管理的科研。我国征信事业刚刚起步，需要借鉴和学习先进国家的经验，需要根据我国的国情制定征信行业的发展战略，需要通过使用创新技术来提高我们的征信水平，因此我们必须加强信用管理的科学研究。
（四）、强化银行信贷征信系统功能。在社会信用体系中，银行信用是主体信用，在整个社会信用体系的建设中，具有先导和推动作用。目前，银行信贷登记咨询系统已初步建成，在各金融机构之产建立了一个信贷信息共享的机制和平台，大大提高了金融系统防范信贷风险的整体能力，解决银企间的信息不对称问题，满足银行业防范和化解信贷风险的需要，并将带动我国整个征信业的发展。目前，中国银监会已从人民银行分离，该系统是银监会与央行进行沟通协调的重要桥梁。
（五）、自上而下完善征信法律体系。完善的征信法律体系包括征信立法、执法和守法三个方面。就建立征信体系来说，首先要有与征信有关的法律法规和配套的规章制度，同时，要全面开展征信业务，其前提是合法取得配套征信数据，并公开报告经过处理的征信数据，这些都离不开征信立法。
六、结论
中国地大物博，全国各县情况不一，我们当然不能以乳源县的发展模式以篇概全、断章取义地锁定其她地区的发展模式,。但从市场经济发展的规律来看，乳源县的发展模式是具有典范性的，给我们的启示也是深刻的：因为乳源县委、县政府的长远规划，构造了资金投入能够产生较大效益的产业基础，正是因为乳源人的诚信增强了资金管理者将资金投放乳源的安全感，使得外资、辖外内资、信贷资金等各路资金滚滚流向乳源这方热土，良好的金融服务不请自来。可以这样说，一个良好的产业基础和诚实守信的社会环境构建了乳源优良的融资平台，使乳源找到了实现欠发达县域经济金融协调发展的最佳结合点。乳源的成功实践启示人们：信用经济、特色经济就是强县之路。发展县域经济没有固定模式，只要将自身的优势充分发挥，构建适合本地实际的产业基础，创造良好的信用环境，以追逐利益为天性的资本将会不请自来，良好的金融服务也会随之跟进，无需“问渠哪得清泉水”，“自有源头活水来”。
^^文档来源
中国人民银行总行金融研究编辑部主办的2004年第3期《金融参考》----《基层国有商业银行贷款有“三难“------中国人民银行天水市中支课题组 》；
中国金融学会主办的2004年第3期《金融研究》----《当前银行信贷登记咨询系统中存在的问题与对策----郑秀春、吴云峰》 ；
广东省乳源县计划发展与统计局提供的有关统计数据及^^文档；
中国人民银行乳源县支行货币信贷与统计股金融统计数据。
2004-6-20
