一、中国保险业概况与存在的问题
（一）保险业的概况
（二）保险业的发展现状中存在的问题
（三）中国保险业前景广阔
二、中国保险业当前面临的挑战
（一）将面临的具体挑战
（二）在挑战中求发展
三、加深认识，统一思想，直面机遇与挑战
内 容 摘 要
进入新千年之后，我国保险业进入了一个全新的高速发展时期，在这样一个时期当中，我国的保费费收入规模不断扩大，险种结构也发生着显著的变化，近年来，保险公司数量不断增加，整个国家的保险深度和密度虽然也在提高，但是仍然较低，外资公司的数量也是越来越多。但是保险业依然存在着许多不足的地方，有效供给不足、有效需求不足、发展不平衡等等，这给我们带来的极大的挑战，这需要我们付出更大的努力来推动寿险业的发展。
同时，在世纪之交时我们加入了WTO，虽然已经过去快七年了，但这也给我国保险业带来了翻天覆地的变化，这个变化既给我们带来了挑战，同时又是我们保险业改革的一次全新的起点。
虽然竞争会更加激烈，但是，中国保险业依然会有着广阔前景。寿险业将迅速发展，呈较快增长趋势，而财产保险也极具潜力。只要我们树立信心，找准方向，必定会赢来保险业全新的明天！
关键词：寿险业 高速发展 机遇 挑战
机遇与挑战—新时期我国保险业发展之道
进入新千年之后，我国保险业进入了一个全新的高速发展时期，我们要把握住这个机遇，而外资公司的进入也给我们带来了挑战，要想把握住这个机遇，我们就得清晰地认识到我国保险业发展的现状。
一、中国保险业概况与存在的问题
（一）保险业的概况
1．保费收入规模迅速扩大，持续增长，但产寿险增长不同。呈现出如下特点。一是保费收入持续高速增长，并且已经进入稳步增长时期。二是人身保险保费收入的增长快于财产保险保费收入的增长。财产保险的保费收入从1980年的4.6亿元增加到2006年的1580.35亿元； 1982年中国恢复了人身保险业务，当期的保费收入为0．016亿元，2006年为4061.09亿元。
2．险种结构发生显著变化。由于现在人身险增长速度高于了财产险的增长速度，所以，自1997年保费收入就从以财产保险业务为主，转向人身保险业务为主，财产保险保费收入占保费收入的比重从1996年的58.27％，降为1997年的44.67％，直至2006年的28.01％。其原因是寿险业飞速发展，代理人制度的建立，导致了人身保险保费收入大量增加。同时险种结构也发生了变化，在寿险业务中，投资型险种增加，如万能寿险、投资连结保险、分红保险。在财产保险业务中，机动车辆保险业务占绝大部分，并且在2006年10月1日正式实行了交强险。
3．保险深度和保险密度明显提高，但是保险深度、保险密度仍然较低，说明中国保险市场的潜力较大。中国的保险密度从1980年的0.48元增加到2006年的431.3元，保险深度（保费收入占同期GDP的比重）则从0.1％增加到2.8％，说明国民保障程度依然较低，保险业存在着大量的发展空间。
4．保险公司数量明显增加，但仍然属于垄断型市场。中国自恢复国内财产保险业务，至1985年全国仅中国人民保险公司一家保险公司，1986年成立了新疆兵团保险公司打破了独家垄断的局面。近年来保险公司数量迅速增多，无论是股份有限的还是外资的，或是中外合资的。但是整个保险市场占有率依然是几大保险公司处于垄断地位。2006年中国人寿整个保险市场份额占32.58%，而在整个寿险占到51%，人保股份整个保险市场份额占12.64%，财产险占45.12%这说明多主体的市场格局虽然基本形成，但仍属于垄断型市场。
5．保险展业逐步以保险代理人为主。自恢复国内保险业务以来，展业渠道最初是保险公司直接展业。该方式展业成本高、信息渠道窄导致保险业务量有限。目前代理人展业的保费收入占保费总收入70％多，其中，人身保险业务中通过保险代理人招揽的占80％多。
6．保险中介人逐步增加和规范。中国保险监管部门自1996年12月以来推行了代理人资格考试，由最开始的笔试发展到现在的机考，严格执行持证上岗，使保险代理行为逐步规范化。同时，自1999年首次组织全国保险经纪人资格考试，并使保险代理人、保险经纪人、保险公估人资格考试成为制度。这说明三维一体的保险中介主体形成。
7．保险法规与监管制度逐渐建立。1995年全国人大颁布了《中华人民共和国保险法》，并进行了多次修改。其后，又公布和修订了保险代理人、保险经纪人、保险公司、保险公估人方面的管理规定，从而初步形成了以保险法为核心的保险法律法规体系。
同时，1998年11月18日成立了中国保险监督管理委员会，取代中国人民银行专门监管中国的商业保险，同时，先后在上海、广州、北京、沈阳、成都等地设立了中国保监会的派出机构，加强了对保险市场的监管力度。
8．对外开放步骤加快。对外开放分为两方面：一方面允许外国保险公司进人中国保险市场；另一方面鼓励国内保险公司在国外经营保险业务。从1992年美国友邦人寿保险公司在上海设立分公司开始，到现在已经有很多外资公司在中国设立了分公司。
（二）保险业的发展现状中存在的问题
1．有效供给不足。有效供给不足主要表现在：虽然现在保险公司数量多，各家公司的保险商品也不少，但真正能合老百姓味口听却不太多，可谓险且不对路，也造成了老百姓有需求，但有的需求却没有办法满足。
2．有效需求不足。有效需求不足主要源于国民保险意识较淡薄，没有能够很好地认识到保险对于自己的重要之处。
(1)国民保险意识相对较淡薄。国民保险意识的淡薄原因在于：一是由于历史原因，在观念上习惯于养儿防老，采用风险自留的方法；二是由于在过去长期实行计划经济体制，人们在观念上仍然存在对财政的依赖；三是国内保险业宣传力度还显不够强，有些市民对保险既不了解，也不想了解；四是有些保险公司或代理人在经营上尚欠规范，外加有些舆论不适当传播，导致了国民对保险的不信任。显然，国民在观念上的偏见以及对保险不了解、不信任、也不想了解的原因，导致国民保险意识较淡薄。
(2)老百姓觉得保险价格偏高。保险价格的高低直接会影响保险产品的需求。而由于广大老百姓对保险没能有个很好的认识，故才会觉得保险价格高，不划算。
3．保险业的地区发展不平衡。由于中国经济发展的不平衡，也就带来了保险业发展也不平衡：上海、深圳、广东为代表的经济发达地区，市场供给主体多、需求量大，竞争也激烈；而中西部地区，保险需求量小、保险意识淡薄，其保险业远远落后于东部地区。因而政府一方面加快东部发展，另一方面扶持西部地区经济发展，开发保源。
4．保险公司管理存在一定问题。主要表现在有些保险公司内控制度不严、竞争力不强。
（三）中国保险业前景广阔
1．随着中国经济的持续高速增长，财产保险业务竞争会更加激烈，但各家公司会在竞争中求得发展。在未来的中国财产保险市场上，至少存在四大潜力：机动车辆保险、企业财产保险、家庭财产保险、责任保险。
在机动车辆保险方面，随着交通的改善，老百姓对汽车的消费呈上升趋势，个人购车相应增加，机动车辆损失保险的业务量将会进一步增加。
在企财险方面，随着企业制度的改革、产权制度的明晰和企业效益的提高，将增加企业财产保险的需求。
在家财险方面，随着福利制度的改革，个人购房将增加，其保险业务将会增加。
随着民事法律制度的完善，责任保险尤其是公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和医疗责任保险将蕴藏着巨大的潜力。
当然，随着住房制度的改革，个人购房的增加、个人购车的增加，保证保险业务的规模也会增加，当然，这取决于经济发展状况；随着中国西部的大开发，建筑工程保险和安装工程保险也将得到较快发展。
2．寿险业将继续快速增长。目前占全世界人口20％的中国，随着国民经济进一步快速增长、收入水平的提高、人口规模的增大、人口老龄化、社会福利制度的改革，中国寿险业将继续快速增长，尤其在经济发达地区，如上海、广东、北京，仍然将呈现较快增长，其中，随着保险投资的放松，投资型保险产品，如万能寿险、投资连结保险、分红保险将更具市场潜力。
3．在保险代理人方面，专业代理人应成为中国保险代理发展的主要方向；大部分兼业代理人将在条件成熟时及时向专业代理人转化；个人代理人的发展应侧重于寿险业务领域。
4．完善保险监管和行业自律的完善，促进保险市场的健康发展。加强保险监管。鉴于中国保险业起步较晚，对保险市场的政府监管宜采用严格监管的形式，以保护被保险人的利益。加强保险监管主要体现在监管组织和监管制度方面：从监管组织上看，中国保监会作为中国的政府监管机构应加强地方保险监管机构的建设，逐步在地方设立其派出机构，并进一步提高其监管人员的素质和监管水平；从监管制度上看，一是应充分吸收和利用国外、境外先进有效的监管理念与监管手段；二是应加强对监管机构及其工作人员的监督，并在条件成熟时，逐步由市场行为监管和偿付能力监管并重的监管原则过渡到以偿付能力监管为核心的监管原则。完善行业自律。2000年11月16日，中国保险行业协会成立，并通过了同业公约，但有待完善，主要在于：一是要逐步完善中国保险的行业自律组织，如除了已成立的中国保险行业协会以外，还应建立保险代理人协会、保险经纪人协会、保险公估人协会，为行业自律提供组织保证；二是要制定保险行业自律组织的各种章程和制度；三是要检查各保险公司和保险中介人的经营行为，并及时纠正其违规行为。规范企业内控。完善保险公司的内控制度是完善保险公司制度的重要内容。中国保险公司的组织形式是股份有限公司和国有独资公司，因而，应按《公司法》中关于有限责任公司和《保险法》的规定，建立现代企业制度，形成保险公司的内控制度，保证保险公司的合法经营、自负盈亏、自我发展机制的形成。
5．加强保险教育与宣传。伴随着《国十条》的颁布实施，可以借此提升国民保险知识的普及教育和宣传，以提高国民保险意识；与此同时我们也应该加强对保险从业人员的在职教育，同时组织保险人员从业资格考试，以提高从业人员的执业水平。
总之，中国保险市场自1980年恢复国内保险业务以来，虽然已得到了迅速的发展，但是随着时代的进步，社会经济的发展，保险行业仍然是一个存在着巨大潜力的尚待开发的市场。
二、中国保险业面临的挑战
伴随着社会的发展，保险业在有着发展机遇的同时，也面临着极大的挑战。
（一）面临的具体挑战
1．城市业务发展走到瓶颈，极需调整。这种现在在寿险业尤为明显，寿险分业经营十年后的今天，城市业务发展一年比一年难，这包括业绩与增员方面，业绩任务一年比一年多，市场竞争主体一年比一年多，客户一年比一年成熟，这就需要我们也要与时俱进，不断提升技能技能，以更加专业的形象赢得客户的信赖；增员也越来越难，这与当前的竞争主体增加是密不可分的。
2．保险从业人员诚信问题。时间的推移，问题也随之产生，现在社会上客户议论最多的就是从业人员的诚信，诚信问题的解决需要我们不断提高代理人的职业道德教育，加强素质培训。
3．老百姓的诚信。其实诚信问题也存在于老百姓当中，随着老百姓对保险越来越了解，不少人想通过买保险来获利，从而也会引发许多道德问题。面诚信问题的解决，是需要社会、保险公司共同来努力的。
（二）在挑战中求发展
俗语道：挑战与机遇是并存的。这也是值得我们庆幸的。正是因为形势恶劣，才更能够引起我们足够的重视，从而求得生存。
对于城市业务遇到瓶颈问题，相信这是在整个保险业特别是寿险公司中最为严峻的问题，也是极需解决的问题。我个人认为，要想解决这个问题，既要个人代理人入手，也要从公司内部管理方面寻求突破。
三、加深认识，统一思想，直面机遇与挑战
（一）充分认识当前保险业的发展形势
温家宝总理在“十一五”规划说明的第一段讲到：我们面临一个新的历史起点。这个新的历史起点的含义，就是全面落实科学发展观，坚持既快又好的发展，标志着党和国家用科学发展观指导经济建设越来越成熟，是继毛泽东、邓小平、江泽民之后，新一代中央领导集体在总结我国社会主义建设、现代化建设等经验教训基础上的一次新的飞跃。保险业复业二十年，取得了巨大成就，保费规模以平均30%的速度增长，保险业的市场体系、监管体系、法制体系、对外开放等都发生了深刻的变化。但是，与站在一个新的历史起点、全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会的要求相比，我们还有很大差距。保险业本身起步晚，落后于国家经济社会的发展，如果不能超常规发展，就不能适应经济社会发展的要求。经济社会的发展、全面建设小康社会、构建社会主义和谐社会，为保险业提供了难得的发展机遇，“十一五”期间，保险业在经济补偿、完善社会保障体系、为国家提供长期稳定的建设资金和构建和谐社会等方面是大有可为的。
为此我们要做好我国保险业发展的长远规划。为了推动我国民族保险业的长足发展,使之以更新的姿态积极参与国际保险市场的竞争,就必须明确目标,统筹安排,制定出我国保险业发展的长远规划,以促使我国保险业有目标、有计划、有步骤地健康发展。所谓“有目标”,就是从战略的角度来考虑和制定旨在推动保险业发展的短期、中期和长期规划。在短期内应实施我国保险业发展的产业政策和相关的法律法规;在中期应加快培育保险市场主体,逐步建立一个市场主体多元化、地区分布合理、以民族保险业为主导的具有局部开放性的保险市场体系,并规划出适应我国国情的保险业发展的总体目标与基本框架;在长期应坚持对外全面开放政策,既积极与国际惯例接轨,又鼓励民族保险业走出国门,积极参与国际竞争,促使保险业向纵深发展。
所谓“有计划”,就是要搞好保险市场主体的发展规划,有计划地逐步批设少量高起点、规范化的中外保险公司,宁缺勿滥,以避免各类形形色色的保险机构争相成立,一哄而上,形成大起大落、畸形发展的不良局面,从而造成保险资源的巨大浪费。
所谓“有步骤”,就是根据我国保险市场目前状况及今后走势,对外开放应采取由点到面,逐步推进的稳妥方式,分别进行时间上的分段开放和空间上的分批开放的具体安排。
（二）竞争主体多不怕，我们一起来把蛋糕做大。我国的保险市场是非常大的。发展这样的保险业，一、二十家公司不能够完成，何况现在险种结构单一，创新水平相当低。保险业需要进一步解放思想，更新观念，我国经济社会的发展已经站在了新的历史起点上，如果保险业还在一个狭小的空间内考虑发展问题，就会错过难得的发展机遇。现在的问题不是如何分蛋糕，而是如何把蛋糕做大。
（三）以民族保险业的“航空母舰”—中国人寿来引领。实践证明,在竞争日益国际化的保险市场上,我国保险业要想立于不败之地,就必须有一批具有雄厚实力和国际知名度的民族保险业的大公司、大集团。经过多年的市场沉淀，特别是分业经营后，中国人寿已经成为了市场上公司的民族保险业的“航空母舰”，要想保险业健康、稳健发展，就应该利用好这艘航空母舰，令他们起到很好的带动作用。
（四）加强保险专业人才的培养，树立科学的发展观。现代保险业的核心竞争力最终体现在人才的竞争上。中国保险业应加强自身高素质、专业人才队伍的建设,大力挖掘和培养一大批懂保险知识、电脑技术等方面知识的高素质、高技术、高水准的综合型保险专业人才,以期在激烈的国际保险市场竞争中不断提升民族保险业的竞争力。还要树立科学的发展观，其内涵很丰富，对保险业来说，第一就是要诚信，对社会、人民、事业负责；第二要规范，不能违法违规；第三要有效益，有效益才有服务的能力、才有竞争力，企业才能发展。同时，要考虑如何把经济效益和社会效益统一起来，以很好的社会效益促进经济效益的提高。从保险业当前的发展情况看，树立科学发展观起码要在这三个问题上解决好。做不到这三点，就不是科学发展观。
（五）积极应对电子商务潮流。面对信息化和金融全球化的浪潮,我国保险业应积极准备,精心策划,利用互联网进行保险宣传和销售保险产品以及提供全方位的保险服务活动,并通过电子商务加强与国内外保险公司的业务往来和经验交流。为此,我们既要充分认识到网上保险这一新的发展趋势,积极应对电子商务潮流的到来,同时又要注意到电子商务尚存在着许多亟待解决的问题,如网络犯罪等,因此对待电子商务保险要量力而行,谨慎从事,不可盲从,以切实维护保险交易的安全性。
（六）创新是国内保险业竞争的基础。在21世纪的今天，国际国内经济、政治形势的迅猛发展变化，使原计划经济条件下诞生的国内保险公司面临着前所未有的市场冲击与挑战，将使我们刚刚步入市场经济的国内保险业面临着与国外保险同业强有力的激烈挑战和生存空间的竞争。这就要求保险产品与服务创新。一是要牢固树立客户第一的全方位、全过程服务意识。真正视客户为衣食父母，想客户之所想，急客户之所急，充分挖掘客户对风险管理的需求，开发出能满足客户最大需求的险种，通过方便客户，选择最能为、最易为客户接受的方式，适时地满足不同类型的客户对保险风险的需求。二是要确立新产品开发为客户的中心思路。从市场需要出发，以客户需要为导向，通过综合营销，追求客户整体价值，让客户满意。首先，在新产品构思阶段，就要通过各种渠道、各种方式综合分析，真正了解客户，真正了解客户需要什么样的保险产品；可能承受什么样的价格；最需要转嫁哪些风险等等；其次，进入产品研发阶段，仍要广泛听取客户对现有产品的意见，分析、研究并及时设计出功能齐全、经济、实用、形式新颖、多样化、价格合理、服务周全、客户满意的产品。三是要建立以客户为中心的市场营销机制，把公司的经营活动当作是一个不断满足顾客需要的过程。
中国的保险业经过多年的发展，有了坚实的基础，已取得了重大成就，况且保险业是我国二十一世纪的朝阳行业，我们共同来迎接中国保险业辉煌的明天！
参考文献
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