【摘要】：
本文对商业银行汽车消费信贷业务现状进行了认真研究、对不良贷款产生原因进行了剖析，其最终目的是确定和揭示汽车消费信贷业务信贷的主要问题所在，在借鉴西方发达国家的相关经验的基础上，提出适合我国汽车消费信贷保险发展的风险管理措施，并对今后开展此项业务提出一些建议和展望以供参考。
【关键词】：汽车消费信贷、信贷风险、风险管理
汽车消费信贷是指申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款，是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。又称个人汽车贷款、汽车按揭贷款等。汽车消费信贷本是起源于美国的一种汽车销售模式，这种消费模式的出现，使得大量有汽车消费需求、但暂时缺乏金额支付能力的消费者，通过分期付款的方式提前拥有自己的私人汽车。作为耐用消费品，汽车的价格普遍较高，而人们的收入是逐年取得的，汽车也是逐年消费的，借助汽车消费信贷，人们就能用逐年的收入流实现猪年的消费流，把未来的预期收入转化为当前的整体消费，把潜在消费能力分摊为现实的消费需求。只要这种对未来的预期收入的分摊是科学合理的，那么不会对消费者未来的“福利及享受”产生损害，而对于提供消费信贷的金融机构而言，其还款来源及稳定性也是可以预期的，因此，在欧美经济发达国家，汽车消费信贷业务极为普遍。
金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实消费需求的可能性，1998年10月初，中国人民银行批准建设银行为首家开办汽车消费信贷业务的专业银行，随后，人民银行下发了《汽车消费信贷管理办法》，允许工商银行、农业银行、中国银行在经济比较发达、金融服务体系比较健全、汽车消费需求比较大的地区开展汽车消费信贷业务试点。2001年，人民银行又发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，各商业银行反应积极，发展汽车消费信贷的速度也明县加快。到目前为止，我国各商业银行均已涉足汽车消费信贷领域。
近年来，我国汽车业一直处于增长态势，然而我国汽车金融服务相对滞后，汽车消费信贷的市场潜力远未得到开发，严重制约了汽车消费和汽车产业的发展，因此，研究国内外汽车消费信贷发展现状，分析我国汽车消费信贷目前存在的主要问题并提出解决问题的相应对策，对促进我国汽车消费信贷的发展非常必要。
一、商业银行汽车消费信贷业务的发展
随着我国居民收入水平的提高，汽车产业成为继房地产业之后拉动我国经济增长的支柱产业之一，汽车消费也逐渐成为新的消费热点。伴随着社会、经济改革措施不断推进，制约汽车消费的因素日益凸现出来，在我国目前的市场供求之间，横亘着一条较宽的消费信用断裂带。因此我们要扩大我国汽车市场的规模，带动经济发展•，就要大力发展汽车消费信贷，解决汽车消费信贷中存在的问题，使广大居民的消费需求得以实现，汽车市场得到较快发展。
中国汽车信贷市场在不同的历史发展时期，只有显著不同的阶段性特征，可划分为：起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。
（一）第一阶段——起始阶段（95年-98年9月）
汽车消费信贷是汽车产业发展的催化剂，能将潜在的需求转变成为现实的购买力。中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消赞信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围利规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于1996年9月，下令停办汽车信贷业务。
这一阶段一直延续到1998年9月，中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》为止其主要特点为：
汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者。
受传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可。
汽车信贷的主体——国有商业银行，对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。
（二）第二阶段——发展阶段（98年10月-02年年末）
央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50％。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用(保证)保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法。
这一阶段的主要特点为：
汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；
汽车消费信贷主体由四大国有商业银行扩展到股份制商业银行；
保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响达到巅峰，甚至一些地区汽车信贷能否开展，取决于保险公司是否参与。
（三）第三阶段——竞争阶段（02年-03年）
从2002年末开始， 中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。一些在汽车消费信贷市场起步较晚的银行，迫于竞争压力，不得已采取“直客模式”另辟蹊径。
这一阶段的主要特点是：
银行“直客模式”与“间客模式”并存。
银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围。竞争导致整个行业平均利润水平下降，风险控制环节趋于弱化，潜在风险不断积聚。
汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。 关于商业银行汽车消费信贷业务发展的思考(一)由免费论文网（www.jaoyuw.com）会员上传。
