一、农村信用社面临的挑战
二、信用社在挑战面前的不足
三、提升农村信用社核心竞争力应采取的对策
内 容 摘 要
随着金融市场的逐步开放，金融市场竞争激烈。农村信用社面对强手如林的金融市场竞争环境，如何提升综合竞争能力，在激烈的市场竞争中抢抓先机，争取主动，巩固服务和支持“三农”的主力军地位，成为摆在农村信用社面前日益严峻的问题，本文就农村信用社面临的挑战、信用社在挑战面前的自身不足，如何提高农村信用综合竞争力提出粗浅看法.......
浅谈新形势下如何提高
农村信用社的综合竟争力
随着金融市场的逐步开放，国有商业银行、外资银行正把它们的触角伸向农村金融市场的各个角落。以渣打、汇丰和花旗为首的外资银行已经着手布局中国农村市场，外商独资的村镇银行和小额贷款公司也逐步成立，开始同传统的农村金融机构争夺市场。而国有商业银行尤其是农行，在退出农村金融市场多年后“返乡”，邮政储蓄银行由于其网点覆盖广泛，也在农村金融市场开始发挥越来越大的作用。农村金融市场已进入“战国时代”。
农村信用社面对强手如林的金融市场竞争环境，如何提升综合竞争能力，在激烈的市场竞争中抢抓先机，争取主动，巩固服务和支持“三农”的主力军地位，成为摆在农村信用社面前日益严峻的问题，本人就如何提高农村信用综合竞争力提出粗浅看法。
一、农村信用社面临的挑战
当前农村信用社竞争环境发生了重大变化，面临的挑战大体可以分为以下三个方面：
（一）金融业激烈竞争。
随着经济的发展和城市化进程的推进，农村地域观念逐步淡化，金融竞争开始延伸至广阔的农村地区。特别是入世后，由于国有商业银行、股份制商业银行和农业发展银行在大中城市遭遇到外资银行的强势竞争，他们在增强竞争力、巩固大中城市市场份额的同时，开始转变经营战略，重新瞄准县域市场的优质项目，陆续回到农村地区拓展市场，与农村信用社争夺优质客户。而农村信用社这些年来信贷支农服务到位，“三农”发展资金得到有效满足，甚至由于资金运用渠道狭窄出现了资金富余，资金营运效益水平受到严重遏制，尤其是农业银行的业务回归和农业发展银行业务范围的扩大将是信用社面临最直接的对手。农业银行曾是信用社的婆婆，靠支持三农起家，在城市发展战略中遭到了其它商业银行、股份制银行的围攻和堵截，原有的人员、网点、产品、资源优势已基本不再有优势可言，因此农业银行高层决策者再次把发展目光转向自己的传统市场-----县域农村金融市场，经营战略也从城市开始悄悄向农村转变，欲打造具有县域金融特色的全国最大零售银行，双方激励的市场竞争已不可避免。
（二）邮政体制改革对农村信用社的巨大挑战。
国有商业银行从农村撤出，给农村信用社经营留下了发展空间，但《邮政体制改革方案》提出“加快成立邮政储蓄银行，实现金融业务规范化经营”，邮政储蓄银行成立，将成为农村信用社的主要竞争对手，且在市场竞争中占有一定优势。
1、网络科技优势。邮政储蓄经过多年的建设与积累，营业网点遍布城乡，尤其是在县以下经济活跃的乡镇都设有网点，直接对农村资金发挥强大的“抽血”功能，并且依托已形成全国大联网的综合业务网络、电子汇兑网络和加入银联的“绿卡”，为客户提供方便、快捷的电子化金融服务。而农村信用社电子化网络建设尚处于起步阶段。
2、品牌集团优势。邮政储蓄借助“中国邮政”的品牌效应和集团化系统支持，形成了自身的品牌集团优势。而农村信用社局限于社区性地方金融机构的定位，在广大客户特别是中高端客户中，品牌形象匮乏。并且，管理体制长期未理顺，即使深化农村信用社改革后，仍然是以省为单位“各自为政”。
3、发展基础优势。长期以来，邮政储蓄作为存款类金融机构，在国家政策的倾斜和支持下，能够通过经营负债业务得到稳定的无风险收益。这样，组建银行并开办贷款等资产业务，能够“轻装上阵”，具有良好的业务发展基础。同时，由于具有良好的发展优势和市场前景、健全的人才储备和培养机制，对高素质人才吸引力强。而农村信用社历史包袱沉重，即使通过深化改革获得央行资金支持，仍然需要通过自身的努力和发展，消化相当一部分历年亏损和不良资产。并且受用人机制和品牌形象的限制，难以吸纳和培养与业务发展相适应的高素质的人才群体。
（三）农村民间金融组织对信用社竞争的挑战。
银监会出台的放宽农村地区银行业金融机构准入政策,表明高层要开辟第二条农村金融改革道路，也就是重新引导农民自办互助合作金融，给真正的由农民发起的互助合作金融组织发牌照并扶持其发展，引入竞争机制，让原来的地下民间金融合理存在、合法经营，形成一个优胜劣汰、良性竞争的农村金融体系，从而产生对现有农村金融机构竞争压力，出现竞争性的农村金融市场和功能完善的金融组织体系来适应农村经济的发展要求。
二、信用社在挑战面前的不足
农村信用社是由辖区内农户、个体工商户和中小企业入股组成的社区性地方金融机构，是我国金融体系的重要组成部分。农村信用社成立六十多年来，特别是改革开放以来，在国家政策的扶持下，取得显著成绩。截止2013年6月底，如广东省信用社各项存款余额12438亿元，市场占比为15.43%，;各项贷款余额7901 亿元，市场占比为16.15%，其中，涉农及中小微型企业贷款4614亿元，占贷款余额62.95%。如我县信用社各项存款余额35.48亿元，市场占比为28.9%;各项贷款余额25.55 亿元，市场占比为54.84%，其中，涉农及中小微型企业贷款23.11亿元，占贷款余额90.45%，农村信用社正在成为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带。
但由于多种原因，农村信用社在金融市场中，与其他金融机构相比，依然存在较多不足，主要有以下几个方面:
（一）思想观念转变慢。由于农村金融机构较少，金融竞争激烈程度不及大中城市，农村信用社沿袭的是几十年承传下来的根深蒂固的信贷观念，认为客户要贷款，必然会上门找农村信用社帮助解决，较多地存在“等客上门”思想。因此，在工作中缺乏危机意识和客户至上的服务理念，暴露出的是一种安于现状、保守求稳的心态。这种心态导致其经营核算意识不强，工作开拓性差，调查研究不够，没有树立产品创新、服务创新的经营理念，不能积极主动地去寻找信贷有效投入新的切入点，更多的是考虑如何应付上级的考核，对贷款营销积极性不高。
（二）专业技术人才紧缺。由于农村信用社地处广阔的农村，加上分配机制尚未有效激活，对复合型人才缺乏吸引力，而现有的复合型人才又逐渐向大中城市集中，复合型人才的匮乏严重影响了农村信用社信贷营销战略的实施。因此，对于农村信用社来讲，当前最大的危机是人才危机。员工队伍整体素质难以跟上竞争需要，削弱了综合竞争力。近几年来，尽管信用社注重引进高素质人才及培育人才，但长期以来人才不足，队伍素质偏低的状况难以在短期内改变。以某县级联社为例，该联社共有在职员工350人，31个营业网点。但在从业人员当中，文化程度第一学历（全日制）大专以上的，只有120人，占比不到34%。另一方面，各营业网点一线人员年龄结构相对偏大，对新鲜事物的适应能力明显滞后，真正精业务、懂技术、高素质、复合型、富有开拓精神的人才屈指可数。随着农村地区新一轮金融竞争的加剧，这一“瓶颈”将会制约农村信用社的进一步发展。
（三）配套服务难跟上。由于管理体制的不稳定性、科技人才的缺乏，加上电子化建设明显滞后于其它金融机构，全国性通存通兑尚不配套，再加上远远高于商业银行的利率价格、不规范的金融服务，客户即使已经与信用社建立信贷关系，也容易在国有商业银行、股份制商业银行强有力的营销攻势面前“改换门庭”，信用社要争夺其它优质客户竞争力不强。
三、提升农村信用社核心竞争力应采取的对策
在挑战面前，农村信用社必须紧跟形势，积极应对竞争环境将发生的变化，从零做起，二次转型，提高农村信用社的综合竟争力。
目前信用社进入多家金融机构全面冲击的紧迫、关键时期，找准市场定位，改变传统的经营观念，导入国有商业银行、股份制商业银行和外资银行先进的市场经营理念，结合本地实际制定并实施严密的信贷营销战略，是农村信用社应对新一轮金融竞争的必然选择。
（一）导入新的理念，树立全新的市场形象。
目前，制约农村信用社发展的最大“拦路虎”是沿袭多年的传统的经营观念，农村信用社普遍缺乏的是市场经营的先进理念，树立全新的市场形象。理念创新是各行各业提高竞争力的主要手段。
1、首先要导入“以客户为中心”的经营理念。
客户是企业利润的源泉。在现代市场经济条件下，客户及其需要是企业建立和发展的基础。如何更好的满足客户的需求，是企业成功的关键。如今，“使顾客满意”已成为现代企业界的经营哲学，以客户为中心的新的经营方式正在得到广泛的认同。在现代激烈竞争的环境下，适应客户的需求，给客户自己选择产品的权利，让客户得到自己真正想要的东西，才能在竞争中赢得客户。这要求信合员工在严峻的竞争环境面前首先要导入“以客户为中心”的经营理念。当前信合企业的核心任务是一方面提升企业核心竞争力适应客户需求的变化，以提高市场竞争力，另一方面以先进的管理思想为指导，采取科学的技术手段，科学地处理与客户之间的关系来提高和维持较高的客户占有率。
2、导入关系营销观念，加大营销力度。
关系营销是于90年代随着大市场营销理念的发展而产生的，并且在以上各个阶段营销思想的基础上对营销过程和营销方式进行了整合。关系营销坚持了企业与客户之间的长期关系是关系营销的核心的思想，首次强调了客户关系在企业战略和营销中的地位与作用，而不是单从交易利润的层次上考虑。通过关系营销可以实现银企共赢，从而培育客户的忠诚度，持续的关系营销最终为信用社创造出一批忠诚可靠的优质客户。
3、导入“以客户为中心”的经营模式。
以客户为中心的企业战略管理的核心观点认为，企业的使命就是为客户创造价值，企业应该树立基于企业-客户认识互动过程的企业管理战略观。客户资源逐渐成为企业最重要的资源。在当前，以及以后更长的时间内，企业应该支持以客户为中心的发展战略，以客户为导向组织企业的经营和管理。而客户发展战略是企业为有效制订面向客户的长期决策，实现和坚持以客户为中心的经营模式和企业文化、以客户为导向的营销策略所必须参照的指导思想。一是加强优质服务，吸引优质客户。通过创新服务品牌，改进服务设施，加强柜台服务和支农服务，在坚持走村串户、服务上门、送贷到户的传统服务方式的同时，增加送科技、送信息、送项目和扶贫致富等新内容，帮助广大农民发展生产，增加收入，脱贫致富。二是提高攻关能力，招揽优质客户。在加强优质服务的同时，必须强化攻关能力，动员全体员工面向社会，广泛招揽优质客户，增加优质客户群体，扩大业务规模。三是突出自身特色，留住优质客户，由于农村个人贷款办理手续较之其他银行简便，效率高。极大方便了客户融资，成了农信社参与同业竞争的有利条件。因此，更应在保证手续齐全的基础上精简重复劳动，提供高效服务，使客户愿意以较高的资金价格换取便捷的融资程序。四是实施差异化战略，感动优质客户，目标客户差异化，重点产品差异化，服务渠道差异化，资源投入差异化和运作机制差异化，最大限度地提高农信社的管理效率和发展质量，为目标客户提供有特色的产品和服务，并以这种特色和差异培育，提高农信社的综合竞争力。
4、导入新的经营机制。
客户经理制是国际上大中型商业银行广泛采用的一种以市场为导向，以客户为中心，以效益为目的，为客户提供全面、综合、优质服务，有效防范信贷风险，保证银行效益最大化的内部业务的体制。是一种全新的经营理念。是增强市场竞争的重要手段，是商业银行经营机制的一场变革。客户经理制是对传统的银行文化和价值观念的变革，体现了以银行自身为基点的思维方式，向以客户为基点的思维方式的转变。实行客户经理制具有以下竞争优势：
（1）由客户经理开展针对目标客户的市场营销，使部分潜在客户变为现实客户，增加了银行的基础客户群。
（2）由客户经理提供面向客户的系统的金融服务，降低了同业对现实客户进行渗透成功的可能性，最大程度上避免了市场份额的减少。
（3）由客户经理安排金融产品组可以实现金融产品的配套销售，使单位客户消费金融产品的数量增加。
（4）客户经理较高的素质可以加强客户对银行的信任，从而提高银行的信誉。
（二）实施科技战略，全面提升服务水平。
当前，农村信用社靠机构网点和人员多的优势，发展业务经营、扩大规模的时代已经过去，唯有不断增加科技含量，不断增强科技对业务经营和效益的贡献意识，走科技兴社之路才有出路。在这攸关合作金融事业兴衰的根本问题上，决策者和经营者必须形成共识，始终注重培育科技为经营、发展当先导的观念，从根本上解决农村信用社服务手段的落后和结算渠道的不畅，满足客户丰富多彩的金融服务需求。
1、创新信贷产品。要加快产品和服务的创新步伐，研发中小企业授信管理、商户联保、民企联保贷款和仓单、铺面、收费权抵押贷款及助学、住房按揭等信贷品种，拓宽服务领域，全方位满足社区内居民的生产生活需求；据了解，如我县信用社推出大学生创业贷款，妇女创业贷款、党员红色贷款，2012年度发放1000多万元，为当地经济发展做出了应有贡献；
2、加速开发中间业务产品。改变目前单纯依赖贷款为主的被动局面，要组建管理机构，负责中间业务的规划、管理，开拓业务空间，扩展与资本市场相关的业务。加大非资产性的融资量，增强资金增值率，改善收入结构，通过中间业务促进表内业务的扩张，我省推出珠江平安卡、社保卡等中间业务产品，并形成新的效益增长点，
3、研发客户品牌。根据自身实力，在品牌竞争策略上应采取“让开大路，占领两厢”的策略，避开国有商业银行锋芒，充分利用网点优势，发挥新、活、快、灵、便等特点，细分市场，稳定低端客户、扩大中端客户、开拓高端客户。对小额农贷品牌要延长其价值链，开发成集存款、授信、贷款、结算等于一身多功能卡，以增强市场竞争能力。
（三）坚持以人为本的理念，加强人力资源开发。
一个企业是否具有竞争力，在很大程度上取决于人的素质，产品和服务的竞争实际上是人力资源的竞争。
1、更新观念。要用科学发展观来更新人力资源开发观念，树立“人才就是资源”意识。农村信用社要生存与发展必须牢固树立人才资源观念，只有高素质人才，才能发掘潜在的生产力，创造出现实的生产力。现代化市场竞争其实质就是人才的竞争，拥有一批高素质的管理人才，是农村信用社在业务竞争中立于不败之地的保证。农村信用社要用资源管理的视角开发、配置、整合人力资源。要用科学发展观来看重人才、培养人才、吸引人才、用好人才及留住人才，坚持以人为本，强化以人为中心经营观念，创造性地建立科学的人才培养开发体系和完善的人才激励机制。
2、更新知识。通过抓政策、制度、法规及市场经济、金融理论学习培训更新知识，一是对原干部职工运用自学、函授、委培等多种方式确立重点，计划及目标，强化学习，进行充电。二是对新招员工坚持先培训、后上岗，以考促学，以学促用，不断提高政策水平、经营能力及综合素质，以适应发展需要。三提高业务素质。要经常通过以会代训和互帮互学的形式加强员工的业务培训，强化激励措施鼓励员工自学，开展技能竞赛，营造学习氛围，不断提升员工的各项技能，如我县信用社2012年度举办了新员工岗前、高级管理人才、经营管理骨干、市场营销精英、科技开发与创新、窗口服务培训班35期，1200多人次，更新知识，提高了员工综合素质。
3、滋补营养，增添新鲜血液。农村信用社要发展，必须增强造血功能，要拓展用人渠道，有计划地引进急需人才，根据业务发展需要，从人才交流市场，大专院校招聘经营管理、市场营销、微机软件及经济法规等方面多种复合型的新型金融人才，并有目的放在重要岗位、关键位子上进行培养，坚持压担子，定任务，指路子，出点子，做好传帮带，使其尽快地理论联系实际，在实践中增长知识水平，提高工作能力。同时要用科学发展观的眼光，战略的思想研究人力资源开发与管理问题，坚持长短结合，研究制定人力资源开发长期、中期、短期计划，分层次建立人才后备力量储备制度。适时造血换血，改善队伍结构，为农村信用社金融创新及发展提供坚强有力后盾。自2008年以来，我县信用社从大专院校招收金融、计算机、会计等专业人才145人，优化了我县信用社人力资源结构。
4、营造良好环境。要营造一个尊重人才、重视人才、珍惜人才、用好人才的良好环境。一是用人要任仁为贤，能上能下用人机制。二是要建造一个公平、公正、公开合理的人才竞争平台，让人才有一个脱颖而出的空间。三是做好不同类型的人才的合理定位，最大限度的用其长，避其短，让他们有发展空间，有用武之地，有奋斗目标，有展才信心，营造吸收人、留住人和发掘人才潜能的良好氛围。如2008年以来，我县信用社通过公平、公正、公开竞聘中层干部，20位优秀人才走上领导岗位，这些优秀人才在不同的领导岗位做出了应有作用。
（四）巩固网点资源，整合竞争优势。
从网点布局来看，农村信用社遍及乡镇，在各家商业银行退出农村市场及村镇银行还未迅速发展起来之时，以农村为阵地，向城区纵深。结合农村信用社发展实际，坚定信心、抓住机遇，积极谋划、奋力拼搏，在吃透文件精神的基础上，找准切入点，尽快制定出加快推进农村金融体系又好又快发展的办法和措施，责任到部门、责任到人，把各层面的人员的积极性都调动起来，进一步增强责任感和紧迫感，坚持“软硬”共抓，风险防范和优质服务双管齐下，树立自身的企业文化等各种资源与要素进行优化组合，充分调动全体员工的各种技能、知识、智慧，增强团队凝聚力，只有整合各种竞争优势，创新能力才能得以发挥。近几年来，我县信用社对所有营业网点硬件设施进行改造，投入资金五千多万元装修改造营业网点，提高了信用社社会形象和辐射力。
（五）增强责任感积极面对竞争。
农村金融改革是大势所趋，毫无疑问，各种金融机构将会与农村信用社在多个业务领域争客户、争市场，发生利益冲突。而农村信用社要守住自己“盘子中的蛋糕”并将其做大，就必须正确对待这场即将到来的竞争。增强责任感积极面对竞争，是应对竞争性农村金融市场的根本举措及最有效方式，一方面要克服对农村金融改革不屑一顾的麻痹情绪和不闻不问的消极回避态度；另一方面，要及时掌握改革动态，使全体员工认识到，农村金融市场的竞争将会愈来愈激烈，要增强工作的紧迫感和责任感。
在市场竞争的过程中，咄咄逼人的是竞争和挑战，农村信用社正处于一个强手如林、竞争激烈的时代，在这样的情况下，只有充满必胜信心，增添不竭动力，不断研究新情况，解决新问题，开辟新境界，实现新突破。挑战既会给农村信用社带来一定的威胁，也会促使农村信用社“跑”得更快，发展得更好，从而实现农村信用社的二次转型，向现代金融企业迈进。
参 考 文 献
邮政体制改革方案
惠来联社2012年经营信息披露
广东省农合机构上半年经营情况通报
