一、我国商业银行中间业务的发展存在几个特点。
二、我国商业银行的中间业务存在许多不足之处。
三、对我国商业银行发展中间业务的不足之处提几点建议。
内 容 摘 要
大力发展中间业务，进一步拓宽商业银行盈利渠道，提高以中间业务为代表的非利息收入的比重是我国商业银行的改革方向。本文简单总结了我国商业银行中间业务发展现状，不足之处，并从六个方面探讨了如何发展商业银行中间业务的。
论我国银行中间业务的发展与壮大
我国金融体系改革以来，商业银行中间业务步入了快速发展的阶段。特别是２００８年全球性金融危机爆发以来，由于中央银行连续降息，存贷利差逐步缩小，使商业银行竞争意识、盈利意识，风险防范意识日益加强，服务功能也完善起来，发展中间业务已成为银行业竞争的焦点。
一、目前，我国商业银行中间业务的发展存在如下几个特点：
（一）市场交易总量不断增加
近年来，由于银行中间业务快速发展，中间业务市场交易总量迅速增长，与中间业务收入呈同比增长的趋势，而且增速已超过了同期其他各项业务的增速。
（二）服务水平日益提高
近几年，我国不断通过增加投入，建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，能提供２４小时服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等自助服务相继开展起来，提高了银行的工作效率，节省了大量的人力资源。
（三）银行卡业务稳步发展
随着我国人均收入水平的不断提高和消费观念的逐步转变，银行卡业务已成为商业银行中间业务的主要竞争领域，截至２００９年一季度末，全国累计发行银行卡１８．８８亿张，同比增长１９％，人均持卡量为１．４２张。
（四）理财业务成为中间业务增长的主要推动力
为了应对资本市场快速发展所带来的存款分流问题，各商业银行都把理财产品业务作为发展的重点。个人理财业务发展初期，因银行能提供的理财产品有限，曾经引起过关于理财只是概念的争论。如今，人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、信托产品、个人黄金投资、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富，使得银行能为客户提供更多的选择。一方面是各银行转变了观念，以新的角度来看待自身已有的产品，另一方面金融产品也的确丰富起来，金融创新空前盛行。
二、尽管我国商业银行的中间业务已经有了长足的进步，还是存在许多不足之处
（一）经营范围狭窄，品种比较少，产品的创新局限于模仿，缺乏原创，由于我国商业银行中间业务起步较晚，而且银行实行的分业管理、分业经营政策，中间业务的发展受到了限制。商业银行目前
所从事的中间业务，其经营范围较窄，品种相对还很少。从产品特性来看，多数产品是对他行产品或国外银行中间业务产品的模仿，有的甚至照搬国外银行的中间业务产品，原创型中间业务产品比重不足１０％，针对经济背景和市场需求进行再创新的能力显不足。
（二）收入水平比较低
中间业务收入占比的高低在一定程度上可衡量一个国家商业银行的发达程度。我国商业银行中间业务的总体发展水平较低，效益较差。以中国银行为例，２００９年上半年银行非利息收入有所提高，仅占银行总收入比重的２１．２８％。
（三）技术服务手段比较落后
虽然我国各商业银行也先后建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，但部分系统尚未联网，各家银行各自为政，而且系统覆盖面有限，运行效率也有待提高。网上银行、电话银行等服务更是没有普及到普通百姓中，只是服务于少数人。
（四）收费机制不健全
我国现行中间业务收费主要依据有央行的《支付结算办法》、《商业银行服务价格管理暂行办法》以及政府部门制定的有关收费标准等，不同部门制定的法规制度造成了收费行为不规范，缺乏公平竞争等问题。在定价机制缺乏系统性的情况下，“收费难”和“难收费”现象表现尤为突出。这种无序竞争的结果挫伤了银行开办中间业务的积极性，损害了银行的自身利益，甚至降低了银行的社会形象，会使中间业务走入一条死胡同，无法长期发展下去。
三、怎样改变我国商业银行发展中间业务的不足之处呢？笔者提出几点粗浅的建议：
（一）创新中间业务产品种类，完善创新中间业务的奖励机制 在现有中间业务种类的基础上，开发适合中国国情的、能被普通百姓接受的中间业务产品，同时各银行可通过对创新的产品在是否符合客户的实际收入情况、是否满足客户要求、是否符合经济发展水平等方面的评估，给予创新团队不同层次的奖励。还可根据不同时期、不同区域，分别推出的不同中间业务品种，给予创新人员物质及精神方面不同的待遇，以鼓励中间业务的发展。
（二）中间业务立法要与国际接轨 西方发达国家虽然在国情、文化、历史、习俗等方面与我国有所不同，但在经济体制方面都不同程度建立起市场经济体制。我国加入ＷＴＯ以后，加强与各国之间的贸易合作、积极参与国际事物是今后发展的方向。因此，在我国中间业务立法方面，一定要考虑国际环境，立法要与国际接轨。
（三）在收费机制上，处理好国家监管和市场调节之间的矛盾
银行实施服务收费是大势所趋。各银行凭自身的实力、信誉和优质服务为客户提供中间业务，是有成本的而且要承担风险和损失的，所以银行有权利根据自身情况以及市场因素收取合理的费用作为银行劳动的报酬。同时，央行作为各大银行的管理者对商业银行中间业务收费机制也享有一定的限制权。 银行业协会应制定完整的法律法规制度对各银行的收费行为加以规范，不能乱收费也不可不收费。如发现违规操作、收费不合理等行为，应加大处罚力度，对不公平竞争，扰乱金融市场秩序的银行进行严厉查处。各商业银行也应建立自律组织，进行自我约束和自我调节，以维护银行的信誉和自身利益，实现竞争的良性循环。合理的收费制度不仅能赢得更多客户的信任，进而扩大中间业务市场，更有利于银行相互间进行公平公开的竞争，给消费者提供更大的选择余地，也将促进商业银行自身发展的良性循环。
（四）转变经营理念，将中间业务与资产负债业务并重 长期以来，我国商业银行奉行传统的经营理念对发展中间业务认识不足，普遍追求资产规模、以存差为主要利润的经营理念。在这种情况下，我认为各银行应将中间业务的经营业绩作为各部门管理人员考核内容的一部分，目的是转变经营观念，调整经营战略，树立中间业务与资产负债业务并重的思想，把发展中间业务提高到保证银行可持续发展的战略高度来对待，通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固和发展，尽快实现银行营业和收入来源的多元化。
（五）健全人才机制，壮大中间业务队伍 目前，国内商业银行从事中间业务的人员较为匮乏已成为我国商业银行不能开展技术含量高的业务品种的瓶颈。比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握，这方面的人才在我国金融界非常稀缺。因此，壮大中间业务队伍迫在眉睫。壮大中间业务队伍主要有三个途径：考核培养现有员工；引进高素质人才；防止人才流失。对现有员工要进行定期的培训及业务考核，促使中间业务人员不断学习新知识和新业务，以满足中间业务发展需要；还要引进精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人才到中间业务岗位上来；对于已经成型的业务骨干，必须实行重点保护，以防止人才外流。为了留住人才，我国应加大人事与收入分配改革力度，建立能满足市场经济要求的激励机制，不断提高从业人员的福利需求，提高业务骨干的积极性，防止人才外流。
（六）加强银行间合作，完善金融信息网络系统，促进中间业务发展现代电子技术的广泛应用是中间业务发展的一个重要条件和强大推动力，中间业务发展的规模速度和规范程度由电子化程度决定。各银行要加快中间业务电子化建设，将信息管理系统、支付网络系统、通讯网络系统作为开发的重点。注意系统的独立性和兼容性，操作的简单性和使用的安全便捷性。银行间还要加强合作，尽快建立银行间联网系统，使各银行形成一个统一的金融信息网络系统，不断提高经营效益、增强竞争能力，实现各银行资源共享。 随着人们思想的逐渐开放，信息技术的不断提高，相信在不久，我国商业银行中间业务会有突飞猛进的发展的。
四、发展我国商业银行中间业务的对策
在我国进行银行体制改革和金融业对外开放的大环境下，在外资银行即将进入中国金融市场的背景下，我国商业银行必须对自身在中间业务发展中存在的问题进行深入的研究和分析，同时借鉴西方国家商业银行在中间业务领域的成熟理论与实践经验，根据我国具体的国情，设计科学合理的中间业务发展对策，以使我国商业银行中间业务能够得到健康、有序、快速的发展。
（一）转换经营观念，提高理论认识
首先，各级商业银行领导带头转变观念，调整经营战略和工作思路，采取有利于推进我国中间业务发展的政策措施，这是开展中间业务的前提和重要保障。其次，要大力宣传，使银行和企业都能认识到中间业务是一种经济行为，既不能用行政命令强制服务，也不能“理所当然”地视为义务服务，必须是一种双方自愿互利的有偿服务。同时，要强化银行全体职工对开办中间业务重要性的认识，真正把中间业务当作改善服务、增强竞争力、增加银行效益的重要措施，号召全行职工要向像大抓存款一样抓好中间业务，为开展中间业务创造环境。第三，要加强考核，奖惩挂钩，将开展中间业务的种类、数量，尤其是收益作为目标考核的一项重要内容列人考核指标，以提高各基层行发展中间业务的积极性。这就要求银行管理层彻底认识和理解银行业务经营的历史过程和目前所面临的国际竞争环境，改变“重表内、轻中间”的传统观念，抛弃狭隘的存贷意识，由以前的争存款、增贷款、求资产负债规模的发展模式转变为表内、表外共同发展的业务模式，由传统的仅依赖存贷利差转向利息收入和非利息收入歉收的多元化发展模式。
（二）提高中间业务的品种，加强中间业务的创新
积极引进是我国商业银行中间业务得以快速拓展的必要选择，国外商业银行的中间业务发展完善，技术先进，种类齐全，因而，充分借鉴国外中间业务品种发展的经验，可以尽快发展我国新的中间业务产品。这种引进应当结合我国实际进行创新。首先，我国商业银行中间业务经营所凭借的经济和金融环境、公众的消费偏好等与西方国家有很大的差别，因此在引进国外中间业务品种的同时，必须结合我国实际情况加以改进，不断推陈出新；其次，我国商业银行必须发展有优势的中间业务，才能在竞争中获得胜利，确立自己的市场地位。因此我国商业银行金融新产品的创新应以市场为导向，以盈利为原则，建立科学的金融产品开发体系。同时金融监管当局应加强监管，尤其是高风险的中间业务的创新，例如担保、金融衍生工具交易等。这样能够使我国商业银行中间业务品种不断增加，既能满足广大客户的需求，又能提高银行的经营利润和效益。
（三）加快电子化建设。建立金融网络信息系统
充分利用高新技术，建立我国商业银行的网络信息系统，这是我国商业银行中间业务创新、发展的基础和关键，同时也是我国商业银行与国外商业银行竞争的核心。我国商业银行一定要加大硬件、软件的投资力度，建立我国商业银行完善先进的计算机网络和信息系统。争取一步到位，形成多功能、多元化、完全可靠，高效快捷综合网络服务系统，同时配置最好的网络信息系统管理人才，提高中间业务的科技含量，加快资金转移和^^文档储备的速度，提高支票清算的效率，切实提高我国银行业中间业务的竞争实力，为发展中间业务的快速、健康发展提供设备和技术支持。
（四）重视中间业务人才的吸收和培养
从某种意义上说，商业银行的竞争主要是中间业务的竞争，而其实质上是银行经营管理水平和人员素质的竞争。中间业务不同于传统业务，它具有技术含量高、分析难度大、专业范围广、信息变化快等特点，对专业人员素质要求较高。因此，必须要下决心花力气引进、培养一大批高素质的人才。首先，我国商业银行需要培养和引进一批高中级经营管理人才，这样可以提高对中间业务的管理水平；第二，需要有一批熟悉国外中间业务发展理论和现状的专门人才，通过派出人员出国考察或培训以及在国内外引进相关的专门人才，建立我国商业银行自己的经济金融高级科研专家、咨询专家、调研评估专家，精通各种信托、担保、外汇买卖等专家队伍；第三，我国商业银行要吸收和培养一批熟悉金融、法律、财会、税收、管理、技术和计算机等众多领域专业知识的复合型人才，有了这些人才，发展中间业务才有基础条件。
（五）加强中间业务的风险防范和业务监管
中间业务风险低，但并不意味着没有风险，中间业务同样存在着信用风险、市场风险、法律风险和操作风险等多种风险。风险控制不好，就有可能转化为不良资产。因此，我国商业银行在抓业务发展的同时，必须重视对银行中间业务风险的防范和控制。首先，在衡量风险业务的效益时，应考虑业务的风险程度，并在成本计算中包括风险资本占用的成本，正确处理业务发展与风险控制的关系；其次，制定中间业务规范的会计处理制度和信息披露制度，定期报告各类中间业务的风险情况；第三，加强对中间业务的内部管理和风险控制，狠抓规章制度的建设，规范各项中间业务的操作程序，使经营者受理业务有法可依，有章可循；第四，要加强中间业务的风险分析和预测。根据业务风险的大小采取相应措施，分散、转移和化解风险。通过建立健全一系列的规章制度，实行规范化管理，通过加强对中间业务风险的防范和业务监管，以保证我国商业银行中间业务健康、持续发展。
我国商业银行大力发展中间业务是应对激烈的银行业竞争和适应我国人世后金融市场发展的客观要求，同时也是商业银行自身生存和发展壮大的动力。商业银行的中间业务，能够充分利用现有的资源，创造出最大的利润，它对于我国商业银行而言，是一个尚未得到充分开发的领域，又是一个孕育着丰富利润的巨大市场。因此，大力规范发展我国商业银行的中间业务，可以促进我国商业银行健康稳步地向前发展。我国商业银行要认清形势、直面挑战，找出自身在发展中间业务过程中存在的问题，积极学习和借鉴国外商业银行在中间业务方面的经验、技术和理论，抓住这难得的发展机遇，充分发挥自身的优势，采取系统规划、循序渐进、规范发展等切实有效的措施，大力推进我国商业银行中间业务的发展！
参 考 文 献
一．杨高林。现代商业银行创新。第二版。北京：中国金融出版社，２００９
二．郭永强。发展商业银行中间业务的几点建议。中国金融，２００５
三．刘斌。商业银行中间业务发展现状及其创新对策。上海经济研究，2008
