序论 1.1 第三方支付平台起源与发展 1.2 第三方支付平台的现状 1.3 第三方支付平台的未来展望 2、第三方支付平台的概念及模式 2.1 第三方支付平台的总体格局 2.2 第三方支付平台信息相关 3、第三方支付平台的存在风险 3.1 信息安全问题 3.2 网络金融犯罪 3.3 网络诈骗 3.4 资金安全问题 4、第三方支付的防范及监管建议 4.1 加强防范措施，提升有效的防范手段 4.2 明确监管机制主体，建立完善的监管系统 4.3 加强安全信息管理，降低资金风险 5、总结 6、参考文献
内 容 摘 要
【摘要】：现代社会，随着1969年互联网诞生的那一刻开始，经历了数十年的高速发展被引入国内后，电子商务更迎来了飞速的发展与契机。随着电子商务的发展，第三方支付平台得到了广泛的发展，人们对第三方支付手段由最初的担心恐惧阶段慢慢转变到依赖阶段，并且被认知程度得到迅猛的发展，使用人群越来越广泛。“简易、快捷、安全”的第三方支付模式快速扩张使得大量互联网支付平台的快速建立，在大力推动经济发展和支付创新的同时，也更加暴露了第三方支付的各种风险，如：金融犯罪、网络赌博、网络诈骗、资金安全、信息安全等等，针对以上这些问题，本文对第三方支付平台的优势、现状及发展进行分析阐述，并对其带来的风险及监管应对措施给予建议。 【关键词】：第三方支付、安全、风险及监管
浅谈我国第三方支付的风险及监管
序论
1.1第三方支付平台起源与发展
从电子商务从我国兴起以来，由于是网上交易，许多消费者会担心在支付之后不能得到商品或担心得到的商品不能令自己满意，而如果完全采用货到付款的方式的话卖家的权益又有谁能保证呢?这时急需一个有权威和实力的第三方来充当交易的中介方，于是在人们需要的情况下第三方支付就此产生了。2000年首信易推出网关支付平台，标志着我国第三方支付平台的产生。目前第三方支付交易额的高增长凸显了广阔市场前景，我国的第三方支付交易规模近年来始终保持高速增长。第三方支付市场在经市场导入阶段、初步发展阶段、激烈竞争阶段以及垄断竞争阶段后，逐渐发展成为第三方支付产业。当2011年第三方支付牌照发放后，在政策鼓励下，第三方电子支付企业以创新思维快速抢占市场。央行公布数据显示，2016年第三方支付机构累计发生网络支付业务1639亿笔，金额达58万亿元，同比分别增长99.5%和87%。2017年，第三方支付交易规模有望超过100万亿。
1.2 第三方支付平台的现状
目前，除已经被注销的24张牌照外，央行发放的247张支付牌照已经形成了3个梯队，截止今年二季度末，按照市场份额算，支付宝以49%居首，财付通以40%位列第二，两家支付巨头共占市场89%的份额，形成第一、二梯队。另外，支付企业，拉卡拉、京东支付和快钱，百度钱包、易宝、联动优势、连连支付、平安付等246家企业瓜分市场仅11%的份额，形成第三梯队。随着支付宝和财付通不断拓展支付场景，第三方支付的市场份额变化也越来越小，两家巨头几乎垄断整个支付市场。
1.3 第三方支付平台的未来展望
由于支付企业对线下移动支付场景的持续投入，第三方移动支付交易规模近年呈现爆发性增长。从第三方移动支付交易规模上可见，2013年，第三方支付移动交易规模达1.3万亿元，2014年8万亿元，2015年该数据交易规模为16.4万亿，2016年达35.3万亿，而在今年一季度、二季度，移动支付交易规模已经超过去年全年，达41.8万亿元。第三方支付市场交易规模不断攀升并呈现逐年递增的趋势，在市场格局中相对稳定状态得以奠定。在市场格局确定过程中，我国第三方支付服务领域也进一步拓展，包括电信充值、生活缴费、信用贷款、网络购物、商旅出行、保险等方面，更新了人们传统的理财观念，给人们的生活带来了极大的便利。
第三方支付平台的概念及模式
2.1 第三方支付平台的总体格局
这些年来支付机构对推动支付服务创新、发展和提升支付服务水平发挥了促进作用。但在业务快速发展中也暴露出一些问题：企业同质化过高，市场竞争激烈，导致同业之间的过度无序竞争，监管层对支付牌照的管理从起初的“放”已经转至为“收”。在2016年8月第一批支付牌照到期续展时，央行明确表示原则上不再核发新牌照。
除了不再发放牌照外，央行加强了牌照管理，对拥有第三方支付牌照的违规企业吊销了牌照，并对小企业进行了合并并注销牌照。据网贷天眼统计，目前已有24张牌照被注销。其中，2015-2016年，央行注销了5张牌照，今年则一口气注销了19张牌照。这意味着市场上支付牌照只减不增，对违规、同质化问题严重的小企业进行淘汰。这也让市场上的支付牌照显得弥足珍贵，牌照价格也开始水涨船高。
从第三方支付公司被并购交易事件中，值得注意的是，2016年1月，海立美达以30亿元的交易价格并购了第三方支付公司联动优势，这也创下了第三方支付牌照最高交易价格记录。而在此前多起收购牌照案例中，既有唯品会、万达集团、美团点评、京东等电商巨头，也有新华金控、高鸿股份、九鼎投资等金融机构，还有恒大、美的、小米等实业巨头的身影，牌照价格从5000万元-10亿元不等。之所以花高价买入牌照，核心其实就是：拥有巨大流量和场景优势的，获取资质牌照布局金融是不二之选。
2.2第三方支付平台信息相关
所谓第三方支付平台，是指一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
3、第三方支付平台的存在风险 3.1 信息安全问题 第三方支付服务是基于开放的互联网为基础的,用户首先需要在第三方支付平台上注册信息
,注册完毕才能进行交易。因此用户的大量信息,如姓名、身份证号、银行账户、交易信息、
电话号码等重要信息将会记录和保存在第三方支付企业的数据库中。一旦业务系统出现问题，客户信息很容易被不法分子窃取，如果这些信息被利用，则会给双方埋下安全隐患，严重的可能造成金融损失，社会影响无法估量。
3.2 网络金融犯罪
第三方支付平台隐蔽性，不宜追踪的特点也为洗钱、套现等金融犯罪提供了条件。一般情况下在，用户可以采用匿名或非实名的方式在第三方支付平台中进行交易中，这就使得金融监管机构难以把握交易的真实性，加大了资金监管的难度。从而导致信用卡套现、洗钱等金融犯罪可以在技术的支持下轻而易举的完成，跨地区跨国境的巨额资金犯罪呈现递增的趋势，成为金融安全的一大隐患。
3.3 网络诈骗
互联网技术是第三方支付的依托点和立足点，是第三方支付赖以发展的基础。在当前的技术条件下，硬件系统运行的可靠性和稳定性令人质疑。一些技术上的缺陷如系统漏洞、防火墙不严密等，容易造成平台用户的个人信息的泄露，进而威胁到个人的资金安全让不法分子有机可乘，造成资金流失。
3.4 资金安全问题
在目前的程序下，第三方支付平台进行交易时有一个时间差的问题，也就是说，代收的资金不会直接转到对方的账号中，而是一直滞留在第三方支付平台直至双方交易完成。在这一过程中，就必然会出现大量沉淀资金的问题。目前，对这一部分资金的管理尚处于空白阶段，没有专门的法律法规来监管这部分交易款项。
第三方支付的防范及监管建议
4.1 加强防范措施，提升有效的防范手段
首先，要注意加强基础设施建设，加强内部管理的有效性，可以采用实名认证、安装安全控件等方式，提高个人信息传递过程中的安全性。同时，强化对第三方支付机后台运营的实时监控，提升员工的的业务素养，并以舆论宣传的方式加大信息安全的普及教育，以此形成全方位的信息安全保障体系。另一方面，强化标准意识，加强数据管理的安全意识。细化数据管理人员的分工，加强对第三方支付平台的风险监控，确保信息传递的安全性，从而构建一个第三方支付平台的安全运行机制。
4.2 明确监管机制主体，建立完善的监管系统
首先，政府应继续加强监管力度,尽管通过发放第三方电子支付牌照，规范了第三方支付行业，使一些信誉良好、盈利能力较强的第三方支付企业进入了支付服务市场。但这样还不够，
可以考虑将第三方支付企业纳入金融机构的安全管理体系,使其能够以金融机构的安全管理制度和标准规范开展业务；其次，第三方支付机构应增强安全意识，在日常的工作中，大部分信息数据风险要依靠职员来进行有效的控制，可以通过培训、宣传和教育等手段提升员工的信息安全认知，发挥员工在安全信息管理中的主观能动性，以自律的方式来实现信息安全保障；其次，第三方支付机构应在安全方面加强检查，及时修补安全方面可能存在的漏洞。
第三方支付企业可以组建专门的技术团队或者委托专业的网络系统安全服务机构定时对系统进行全面的安全检查。系统安全漏洞能否及时发现并进行漏洞修复，对信息保护系统的正常运行至关重要。由于软件与系统的不断更新，系统漏洞也会不断出现，因此，对系统进行定时的安全检查是非常必要的。
4.3 加强安全信息管理，降低资金风险
首先，设置合理的市场准入门槛，防止行业垄断侵犯消费者的长远利益。根据市场发展的实际，注重发挥市场的主导作用，进一步提升第三方支付市场的活力，逐渐放松准入要求。同时根据支付业务的不同类型和风险程度，实现政府和市场的有机结合。其次，健全建立信息反馈机制，将用户评分纳入信用评级当中，建立社会信用体系，通过制定公允评价标准对用户信用进行相互评价，从而加强对第三方支付中的各参与主体在网上交易的约束，以实现共同监管。要建立环环相扣的责任追究制度，对不同层次、各个岗位的员工制定出精细的责罚条例，明确责任意识。对于存在明显的过错行为，实行严格的责任追究。在信息的传递过程中，要重视信息的反馈，完善第三方支付平台监管体系。立足于现存的监管体系，划分出各种不同的类型，按照监管机构的组织体系制定不同的政策，让市场在经济发展过程中有更多的话语权。
总结
第三方支付平台的发展迅速及普及，离不开人们生活方式方的改变及逐渐成为依赖，但与此同时，必须要加快成熟监管机制，用一套有效而又成熟的监管机制来保障信息安全及资金安全，降低由于便利性带来的风险。
参考文献
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