一 、民间金融的定义、存在的重要性及现状3
二 、民间金融存在的主要原因3
（一）在官方制度下民营企业不被重视。4
（二）过死且繁琐的贷款审批权限和手续，限制了贷款额。5
（三）固定且过低的利率，限制资金流入银行金融机构。7
（四）商品经济的发展，对资金融通的需要。8
三 、民间金融的作用9
（一）促进民营企业的迅速发展，极大的满足资金需求。10
（二）提高社会资金利用效率，调活民间资本。11
（三）减少银行的存贷风险，降低银行的不良资产率。11
（四）填补我国金融市场中的“断层”。12
四 、规范并支持民间金融的发展12
（一）制定与其相关的法律法规，保护并推进民间金融的健康发展。12
（二）制定经营管理制度，放开束缚。13
（三）提高民众的法律意识。14
内 容 摘 要
随着经济的不断发展，在官方制度下的金融体制呈现出越来越多的不足，为了弥补这种不足社会上出现了各种形式的民间金融，替代正规的金融体系。民间金融的存在，提高了居民闲散资金的使用效率，且利用随行就市的市场利率，是一种简便、灵活的借贷形式，且促进城乡经济特别是非国有经济发展，满足现阶段正式金融体制无法办或不愿办，而企业和居民的生产、生活又急需的资金需求等方面的积极作用，当然也有它的弊端，容易诱发兑付风险和其他犯罪活动，扰乱金融、经济和社会秩序。虽然它的存在有不可磨灭的功绩，但现在政府还是没有出台相关的政策、法规来保护民间金融，而从事这些活动的大多都是农村的妇女，在很多情况下他们都没有自我保护意识，对一些法律法规可能也并不了解，在发生交易时也不会办理应有的手续，造成了一些不必要的麻烦，所以提高民众的法律意识也是刻不容缓的。
论民间金融发展及对策
一 、民间金融的定义、存在的重要性及现状
民间金融是指游离于经国家有权机关依法批准设立的金融机构之外的所有以盈利为目的的个人与个人、个人与企业、企业与企业之间的资金筹借活动。民间金融的存在和发展有其客观性，对支持地方经济发展，特别是民营、私营经济的发展发挥了积极作用，成为正规金融体系的有益补充，为分流我国高额城乡储蓄也起到了积极的作用。虽然民间金融的存在有它的不合理性，但它的存在满足了非国有部门发展的需要，而非国有部门的发展又满足了政府的需要，所以民间金融的存在有它的必要性，另一方面，民间金融的出现使国有金融不在是民营企业筹资的唯一选择，从而会使其减少业务量，而国有金融为了在市场竞争中立于不败之地，必然会不断改善经营管理体制，完善自我。虽然民间金融的存在对许多方面来说都是必要的，特别是对经济的发展有着极其重要的作用，但在现有体制下它还没有受到应有的重视和保护。
二 、民间金融存在的主要原因
实行储蓄实名制后，更多的资金流向民间借贷市场。民间借贷可以获得更高的收入，当然也就伴随着更高的风险。民间借贷的资金主要来源于以下几个方面：一是商人在生产经营过程中的积累；二是城乡居民的劳动收人和历年的积蓄；三是来源不明资金，如一些灰色或黑色收入，多见于高利贷者；四是借入资金，包括向银行借入和向亲戚朋友借入。在资金来源中，自有资金占绝对比重，借入资金占的比重很小。私人之间的借贷主要是个人在扣除生产、生活所需后的剩余资产。
（一）在官方制度下民营企业不被重视。
在官方制度下，我国现有的银行体系主要服务于国企，其贷款约占合法金融机构贷款总额的80%以上；民营企业的贷款却未占到合法金融机构贷款额的20%。所以中小企业特别是民营、私营企业对资金的渴求构成了民间金融资金需求的群体。中小企业贷款难是一个世界性的难题，随着金融体制改革不断深化，商业银行改善经营管理，加强信贷风险管理，市场退出力度不断加大，贷款门槛不断提高，抵押难、担保难成了许多中小企业无法解决的难题，在正规金融融资渠道无法取得贷款的中小企业只能求助于民间金融，而手续简便、灵活的民间金融正好满足了私企对资金的需求。
目前已经成立的少数中小企业担保公司的作用也十分有限。如柳州市中小企业信用担保公司注册资金为6000万元，而到2001年底的担保余额仅为5000万元，成立一年多，只为67家企业提供过担保。各商业银行都争相把资金投向国家基础设施建设项目和“优质”大企业客户，中小企业贷款普遍难。如惠州市鞋业基地——惠东县黄埠镇2001年实现工业总产值16.58亿元，而该镇全年累计发放贷款仅1813万元，占比仅为1.09％，远低于全市6.94％的比重。据调查，被调查地区2001年末，中小企业贷款余额为889.58亿元，比2000年末增加11.72亿元，占贷款39.5％，远比中小企业在国民经济中所占的比重小。有90％的中小企业认为贷款难，如柳州高新区科技型中小企业普遍感到融资难是其在发展中的最大困难。在农村，虽然农信社加大了支农贷款的力度，但小额支农贷款的发放户数的比例依然很低，大部分的农民难以得到贷款，要得到5000元以上就更难。
随着金融体制改革的不断深化，新的银行不断出现，老的银行不断进行改革，但从利润的角度出发，基本把提供金融服务的眼光投向了城市中优质客户，面向农村和中小城镇的只有农村信用社、农业银行、农业发展银行和邮政储蓄，而且网点不断撤并。实际上出于防范金融风险和提高经营效益的需要，商业银行普遍收缩农村营业网点，上收信贷管理权限，严格贷款条件，基本上放弃了对民间的贷款业务；而农村信用社由于历史包袱沉重，严重超负荷营运，目前难以承担支持“三农”发展的重任。借款人在生产、生活诸方面急需资金，但又不符合贷款条件的情况下，只有通过民间信用解决。这无疑给手续简便、期限灵活、服务方便的民间信用的生存和发展留下了空间。
温州地区，各商业银行对国有经济、非公有制经济的股份有限公司和合资企业的信贷支持超过80％，对个体私营经济的信贷支持却不足10％，这就使得个体私营经济实体大量的资金需求必然转向民间借贷。又据2001年初对广西北海22.61万户农户资金供求的调查，农户资金需求约为8.77亿元，而农产自有资金和正规金融业的贷款仅能解决5.12亿元，农户生产、生活和流通的资金缺口高达3.65亿元，缺口率达41.6％，在正规金融业无法满足融资需求的情况下，农户不得不转向民间借贷。据调查，2001年，样本地区储蓄所以上的金融机构网点共有8498家，比2000年减少了1125家，平均每5993人拥有一家金融服务网点。近6千人才拥有一家网点，更不用说企业了，可以说这些地区的金融服务正在逐步减弱。
（二）过死且繁琐的贷款审批权限和手续，限制了贷款额。
虽然政府部门在不断的放宽对私营企业的贷款权限，但一时之间还是难以满足私营企业的资金需求。一方面是大部分私营企业都没有足够的资产做抵押，特别是在创业期时，而这个时候恰恰又是最渴望资金的时期。但银行方面看的可能只是你现有的资产状况，而此时是无法满足银行方面的条件的。另一方面是，企业对资金的需求都具有时效性，时间价值非常强。而向银行申请贷款都需要较长的期限。要上交各种有关的资产状况的报告，还要对企业的资产负债状况进行全面的调查，调查合格后又要办理各种手续，这样下来你可能已过了对资金最渴望的阶段。且这样的成本也太高，银行利率是比民间借贷要低，但花去的时间和精力早已超出了向民间借贷的成本了；且又没有时效性。正因为正规金融机构无法满足民营、中小企业短期、灵活、便捷的资金需求，后者只好“望贷兴叹”，只好寻找民间资金。
一方面，企业借钱经营是传统的融资手段，但银行既可以成为救世主，也可能变成吸血魔王。另一方面，中小企业由于规模小，可抵押物少，在银行的信用评级体系往往处于不利地位，因此贷款的获得所经历的尽管在各种渠道的融资类型中是最直接的，但银行贷款的风险是最大的，但是不可否认的是，银行贷款始终以最传统的融资手段而被企业作为融资途径的首选。曾有企业称：银行贷款的过程也相当复杂，实际上是一次血淋淋的长征。一家私营企业作为体验企业，走了一遭银行融资之路。这家企业是1998年成立的私营合伙有限公司，注册资本288万元，截止到2003年12月，平均每年利润在70万以上。在经营了两年市场并且已经建立了自己稳定业务群后，翅膀逐渐硬起来的这家企业期望获得更大的发展，而此时资金成了他们继续成长的制约因素。都说资金是企业的血液，血液供给不足，显然迈出的步子也就软弱无力，就算勉强跑起来也跑不出去多远。董事会决定扩大资本进行融资，并且选择从银行贷款80万元。选择了公司决策层中惟一一个经常与银行打交道的人——老施，老施成为了这次融资行动的执行者。从接了任务起，就开始紧锣密鼓忙开了。说实话，老施虽然没少与银行打交道，但是向银行贷款却是头一遭。她知道从银行获得贷款并不容易，但她以为难就难在怎么让银行相信自己企业的信誉度。这好办，自己的公司楼下有一家建设银行，与自己离得近，监督起来自然容易，再加上一些公关手段，应该不成太大的问题。
他先来到了建设银行的这家分行，提出自己的企业准备贷款，不知道该准备哪些手续。信贷员是个30岁出头的小伙子，他一脸抱歉地对老施说：“很对不起，虽然在我们的业务种类中，包括了对国营工商企业、集体企业、科研单位、外商投资企业和私营工商企业等的本外币流动资金贷款、固定资产贷款和科技开发贷款等，但近两年，我们的业务活动主要集中支持大中型国有企业。”她对此有充足的心理准备，更何况人家的话这么中肯。索性就找了一位这方面的专家，对于申请银行贷款中需要注意的内容由专家进行“特别辅导”。等学习好后，便信心十足的上阵了。她就直奔永康建设银行的信贷科，信贷科里很安静，五六张办公桌却只有两三个工作人员，等了一会后，见到了一个信贷员。该信贷员要他拿出申请贷款的^^文档，老施马上将一大包包括企业执照复印件、资产核算表之类足足有20多页的^^文档递了上去。信贷员接过后，眼光在材料上一扫，起身走到自己的座位上，抽出一张纸递交到老施的手中，随后说：“你们是第一次申请贷款吧？”不容老施有任何反应又说：“这是办理贷款手续需要准备的^^文档，拿回去看看，将^^文档全部准备齐全后，再约时间谈谈。”第一次的申请就在老施递出自己名片的一瞬间结束了。
老施回到公司后认真地学习了一番信贷员交给他的那张纸，上面写的是获得贷款的主要条件也就是借款单位必须具备的几项基本条件。包括须经国家工商行政管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照；实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏。此外，还有遵守政策法令和银行信贷、结算管理制度，并按规定在银行开立基本账户和一般存款账户；产品有市场；生产经营要有效益；不挤占挪用信贷资金；恪守信用等十余项内容。还要有按期还本付息的能力；经工商行政管理部门办理了年检手续；资产负债率符合银行的要求等等。只有在上述条件都具备的情况下，企业才可以向银行正式提出借款申请。
老施虽觉头大，但一方面又觉明确了方向。于是叫财务人员准备材料，大概花了一个星期把所需的各种材料准备好，又约了第二次见面时间。当老施将^^文档全部交给信贷员后，信贷员留下了一份，然后让老施填写了两份申请贷款情况说明书，还要法人委托他全权办理贷款手续的委托书。但这个她没有。回到公司后老施马上将所缺材料补齐。又一次与信贷员取得了联系，上次没带的材料交到了信贷员的手上，信贷员看了后，又问老施要法人概况。但老施根本就没想到会要这个，也就没带。老施只好苦笑摇头。回公司去准备。
在这如此反复之下，已花去了老施近两个月的时间。后来又跑过几次，她数不过来了，也懒的去数了。因为信贷员告诉她：“我们对于你们企业了解不多，又是第一次打交道，是繁琐一些。而且你们要贷80万元，对于我们来说其实贷80万和800万的成本与手续是差不多的，这就是为什么银行都愿意给国有企业贷800万元。互相谅解吧！
等这一切就绪后，接下来就是等待银行的受理、审批了。银行方面告知，一般情况下，银行自受理之日起，会按照法定的答复期限(短期贷款20个工作日，中、长期贷款130个工作日)为银行信贷部门审议贷款时间。
在没有其他融资渠道的时候，银行贷款虽然难但也不失为一个途径。可是，在决定申请贷款前首先要考虑成本问题。如果只是想从银行获得十万八万的贷款，不但成本高，需要花去至少1万元左右的各种费用，风险也是其他融资途径的2倍，而且手续繁琐。“申请初期，对于贷款的一些细节了解不太明了，走了一些弯路，特别是一些^^文档的证明书中，该盖哪些章，不能盖哪些章。一时没有搞明白，就需要从头再来。大概数过一次，申请^^文档中的各种证明章不下15个。手续实在是太复杂了。”当然，如果想从银行逮一笔大额的贷款，倒还是不妨一试，虽然难度会相当大。
（三）固定且过低的利率，限制资金流入银行金融机构。
现在存钱，储蓄所获得的实际收益是负的，即储蓄存钱意味着“亏损”。
国家统计局前不久公布了一月份全国居民消费价格总水平指数（CPI）同比上涨3.2 %,以此来对照当前的存款利率,各期限存款实际利率均为负数。
以目前一年期存款利率1.98%计算，扣除20%的利息所得税，实际利率为-1.61%(即1.98%*0.8-3.2%)。如果将10000元存进银行，一年后它的实际价值变成了9838.4元，161.6元就白白地“蒸发了”。即使是目前最长期限五年期存款利率2.79%计算,实际利率仍为-0.968%。
原因就在于CPI即全国居民消费价格总水平指数的变化。CPI是用来衡量居民购买的商品和服务价格变化的指标。在经济学家的眼里，CPI通常是被用作衡量通货膨胀率的核心观察指标之一。2003年以前的相当长的时间内，我国的CPI同比增幅一直为负增长。2003年1月份开始我国CPI同比增长幅度摆脱了通货紧缩的阴影，开始为正值。去年10月份开始同比增幅进入加速上涨阶段。很多人据此判断，中国已经告别通货紧缩时代，开始进入通货膨胀阶段。
此种现象是否会很快得以改观呢？目前看来似乎并不乐观。2月24日，中国人民银行发布的《2003年中国货币政策执行报告》预测，2004年影响价格上升的因素多于影响价格下降的因素，2004年全年CPI将上涨3%左右。在3%的通货膨胀率的情况下，如果目前的银行存款利率不作上调的话，储户实际是“亏本”了。
既然储蓄所获得和实际收益是负的，当然就不愿去做这赔本的事了。老百姓就只好把钱放在手中，而老百姓手中的巨大资金必然需要寻找出路。手中的钱拥有自主权，资本又存在趋利的特点，银行利率高的时候，民间资金自然就会流入银行，民间的“会”利率更高，收益更大，民间的资金自然也会如潮水一般涌动。如温州苍南县，大概有120多万人口，仅有30亿元多一点的城乡居民储蓄存款，人均只有差不多2500元，远远低于全国人均7000多元的标准，这从侧面说明大量的钱在“地下”循环。
（四）商品经济的发展，对资金融通的需要。
做生意讲求的就是个信息灵，反应快，耽误不起，对他们来说时间就是金钱。被传统金融体制所束缚的银行、信用社却无法适应农村商品经济迅速发展对资金融通的需要。虽然现在社会上借钱利息要8-12厘，而银行现在尽管利率降了，也还有5厘多，还要审批，太麻烦。对温州15户农户抽样调查的结果表明，约有93.33%的农户曾有过民间借贷经历。
与前些年相比，民间借贷用途开始转向，由原来的主要用于生活临时资金急需，如婚丧嫁娶和购买生活^^文档，但现已向生产、经营性转变。目前农民借贷用于生产、经营性已占70％，商品经济发展程度越高，这一比例也越高；城镇居民则多用于建房购房、办厂、炒股等；个体户、中小企业用于做短期流动资金；行政事业单位的内部集资用于办各种实体经济；乡镇政府和村委会用于弥补收入的不足，搞“政绩形象”工程，完成上级政府规定的各种达标活动等。从民间金融的资金运用可以看出其替代效应。
温州很多人做生意，做着大大小小的老板，他们一般最需要资金融通。那里有各种各样的民间借贷，基本90%以上的家庭都参与了拆借活动，平均每户年拆借额为15万元以上，80%以上农户的钱不存在银行，80%以上资金也不存在银行，他们在熟人、邻里之间，或熟人的熟人之间直接拆借着，一般100万元生意通过向几个熟人借钱来完成。每年年底到春节之前，打工、做生意的人挣了钱回家，形成还债高峰，而刚过春节又形成借债高峰，因为上半年人们要出去做生意。
由于以上原因，从客观上促使了民间金融的急剧发展，在许多地区都存在着民间金融市场。虽说货款利息一般都很高，但是农村里尤其是民营经济发达的地方往往有一些急需资金的发展短期生产的需求存在，因此有着相当广阔的生存空间。在温州，一些私营小工厂在一段时间内可能会处于等待订单的状态下，这时它不需要资金，但是往往会突然拿到一笔比较大的订单，超出厂主自有资金所能解决的范围，而这笔业务又需要尽快加班将产品赶制出来，这时所需资金显然是无法从银行或者信用社得到的，因为手续繁琐复杂，这时就得求助于民间金融了。在完成产品生产后，厂主很快便能从收到的货款中将借款还清。如果没有这样的民间金融组织的存在，几乎可以断定温州的民营经济不会如此活跃。
三 、民间金融的作用
民间金融的存在，从中小企业的角度看，满足了他们的资金需求，解决了他们的融资问题，促进中小企业快速、稳健的发展；从银行的角度看，老百姓手里的钱有了别的更好的出路，就不会再选择把钱放在银行，而企业也有了更好更快更灵活的融资渠道，就不会再找银行贷款，这样减少了银行的存贷风险且调活了民间资本；从个人理财角度看，随着人民日渐富裕，我国的民间资金数额越来越大，据估计，截止到2004年1月民间资本存量已超过11亿元。但中国的资本市场很不发达，居民的投资渠道十分单一，而且现存的投资渠道不是风险大，就是收益低，而民间金融的出现正可解决了民间资本存量过大的问题。
（一）促进民营企业的迅速发展，极大的满足资金需求。
虽然近年以来，我省各政府响应国家号，纷纷出台政策措施，加大对私营企业发展的扶持力度，大大鼓舞了民间投资者的“士气”，使我省私企发展又上了一个新台阶。然而，私企在扩大生产过程中因资金短缺得不到当地政府和金融部门支持的现象却仍然屡见不鲜。这不但使私企业主原有的投资受损，更影响了他们扩大投资的热情。
私企融资难，尤其是取得长期贷款难。这主要是由于我国现有的银行体系主要服务于国企。由于信用担保机构不健全，有关政策体制不配套，国有大银行无论在自身机制还是运行成本上，都无法完全适应私企融资的需求。而我国又缺少面向私营企业尤其是中小私营企业的大量民间金融机构。随着加入WTO，私营经济在我国整个经济构成中所占的地位越来越重要。不少专家都认为，要彻底解决私企特别是大量中小私营企业的融资问题，政府除了要鼓励现有的中小商业银行、地方信用社尽量予以扶持外，还要尽快把培育民间金融体制摆上议事日程。
许多中小企业在创业初期，都依靠的是亲戚、朋友或熟人的财力。这些资金可以采取借款和产权资本的形式。不仅是个人之间，企业之间也会有资金充裕者将钱借给短缺者进行周转，收取一定的利息，这种以亲情、友情、交情为纽带，并不一定以赢利为目的的资金融通方式，就是在我们身边广泛存在的民间金融。其实现在绝大多数民营企业都是靠民间借贷发家的，即便如今富豪榜上响当当的富豪也未必能有例外，当企业发展到一定规模后，创业者才利用扩股等其它形式筹集资金。
向亲戚朋友借一些钱作为初始资金投入，是许多创业者的起点。只是在浙江温州、台州，他们将“民间借贷”这种形式发挥到了极致。这里，家家户户手里都有几十万的现金，但相当一部分温台人手里的钱不存银行，不炒股票，他们的资金在民间金融体系里快速地流动着。把手里的钱借给急需资金的企业，等企业做完了这笔生意就归还借款。
温州民间金融市场是和经济发展息息相关的，这里民营中小企业居多，资本运作以自我积累为主。而国家对其投入太少，建国后到1981年，整个国家给温州的投入资金仅仅6.5亿元。现在温州正在进行“二次创业”，产业集聚、产业升级和城市化进程加快，资金的需要量也再度升级。柳市、平阳等地的工业园区投资上千万元，皆为民间资本。他们认为，目前国家的整个金融体系不健全，金融租赁业不发达，加入WTO后“这些问题就变得更为急迫”。
（二）提高社会资金利用效率，调活民间资本。
大部分老百姓手里有了钱都不会去投资股票、债券、基金、收藏品等。一来，他们认为他们对这些投资品种都不懂，也不知该如何进行操作；二来，在他们心里一直都认为这些投资品种的风险太高，无法去更好的控制，而把钱存银行是最保险的。老百姓把钱放在银行里其实是把钱变死，失去了其利用价值，也出去了其自身的功能，既然手里有钱就应在风险控制的情况下把它的利用价值发挥到极点，要让钱生钱，让钱为你工作。
把钱存在银行吃利息自然是一种最稳当的投资方式，但它的收益能有多少？你所拥有的资金得到充分的利用了吗？既然我们有能力，就要把它充分利用起来。你把剩余的资金向需要钱的人进行融资，这样不仅你有了更好的收益，也解决了他人的资金问题，这不是一举两得吗！把钱这样转来转去，不仅把老百姓手里的钱变活了，而且他们也将会有一笔可观的收入，可解企业对资金的燃眉之急，把民间资本调活起来。
（三）减少银行的存贷风险，降低银行的不良资产率。
在国有银行改革方面，始终存在着两个核心问题要解决：一是补偿历史欠帐，降低银行的不良资产比率、提高资本充足率；二是改善国民银行的内部治理结构。有关数据表明，到2002年底，按国际标准的五通级分类法，其不良贷款率为26.1%，不良贷款的损失额达到12670亿元，远高于其资本额。以四大银行每年几百亿元的赢利能力，要想冲销如此巨额呆坏账，可能只是一个梦。
在现有体制下，国有商业银行可“惜贷”却不能“惜存”，产生存贷之间的利息差，成为国有银行潜在风险。而这种风险一旦没有国家担保，居民储蓄风险也会随之而生。对于国有银行来说居民储蓄的利息和本金是必须偿还的，但借出去的钱有一些可能就收不回来了，从而就加重了银行的坏帐。而民间金融的出现，让老百姓手里的钱有了更多的去处，不再把钱存银行而是去投资更高收益的品种；而对于民营企业来说，找银行贷款本来就不是一个明智的选择，也不是企业最想的融资方案，有了更灵活、简便的方案企业当然就要换方案。从而减少银行的潜在风险。
（四）填补我国金融市场中的“断层”。
即在无风险、低收益的储蓄和国债产品与高风险、高收益的股票之间，缺少的一大类较低风险、较高收益的储蓄替代型投资产品，或者叫固定收益型投资产品。
11万亿元储蓄反映了中国经济发展速度飞快以及人均收入的提高，但从另一个角度看，这也带来几丝隐忧——这也反映了中国社会资金利用效率偏低、金融市场中缺乏安全性好、流动性高的投资品种等问题。如何分流这11万亿元储蓄，使储蓄转变为投资，成为金融界急需解决的问题。而民间金融的出现正好可以填补这方面的不足，分流城乡高额储蓄。
当然民间金融也存在一定的风险，这是必然的。任何一种赚钱的机会都要冒一定程度的风险，就处是最“稳当”的储蓄，我们也要有心理准备：金钱是会贬值的。既然如此，我们必须选择一种可以承受的风险。不同的情况带来不同程度的风险，当然结果也不会相同。所以在做出决定之前要考虑各方面的因素，越周详越好，但是不要被风险吓得停止不前，必须明白冒险是致富的过程，而我们是要把风险尽可能的降到低点，而收益尽可能的提高。
四 、规范并支持民间金融的发展
民间金融虽然有接近群众、服务周到的特点，但手续不规范，其信用完全凭借个人的道德和良知。目前民间借贷中出现的诸多问题，很多是因缺乏法律法规而产生的。如某些借贷，无任何书面契约，只凭口头信用，债权、债务关系无明细的记载；在资金投向上，缺乏可行性研究，盲目性很大，因此风险大、纠纷多。还有如税收、准备、利率浮动幅度，保险等问题，至今尚无明确规范。为了革除民间借贷经营管理上的诸多弊端，有必要制定经营管理规程，建立规范制度，将银行管理中的适用部分移植到民间信用业务上，将民间信用经营导入规范的轨道。
（一）制定与其相关的法律法规，保护并推进民间金融的健康发展。
民间金融的存在一直都是灰色的，在没有与上级政府相抵触时是得到地方政府的默认的，但一旦与上级政府有所抵触时，它就会得不到任何职能部门的保护，一旦有矛盾发生就会遍体鳞伤。若民间金融没有合法地位、合理的法律法规，就不可能得到合法保护，可能还要承受来自各方面的压力，例如在当地环境不允许其存在时（在欠发达的地区一般是这样），它需要保密，有时会受到潜在告发者的威胁和敲诈等。
民间金融之所以不合法，是因为很大程度上是基于所谓的“个人信用”、“道德良知”来运行的，而这种“信用根本没有法律保障，仅有良知是靠不住的。指望个人的自觉自律，不如指望外部规则的约束；指望个人的道德良知，不如指望社会的法律法规。规则、制度永远比个人的道德、良知更重要。一个人的道德再高尚，当他欠下一屁股债，走投无路时，他还会坚守良知吗？
（二）制定经营管理制度，放开束缚。
民间金融之所以容易引发诈骗，是因为没有规范的经营管理体制，内部没有一种有效的制度在制约着，政府对民间金融采取不承认的态度，它只是一种信用交易。
无论要发展什么东西，都先要有管理制度，没有规矩何以成方圆。在农村他们因受教育程度的限制，懂的知识并不多，也不懂得大银行里的管理方法，在这种情况下可以对他们放手，用他们自己的“土方法”去管理，这对他们来说也许是最有效的，特别情况特别处理，只要不违法就可以。也可把一些国有银行中适用的部分移植过来。在贷款时要提供抵押物、对个人的信用问题进行查访，提供担保人；也可采用融资的方式进行。
放开对民间金融的束缚，发展更大的空间。目前我国共有四家大型国有商业银行、十多家股份制商业银行、一百多家城市商业银行、一千多家农村信用社，对民间金融却基本采取取缔、不承认的态度。但是，为什么外资可以介入银行，而民间资本不能介入？有人说，放开民间银行有道德风险，但是风险实际是目前高度管制造成的结果，因为高度管制加剧了信息不对称。目前四大银行都把改革目标放在上市上，此路其实不通。不如放开民间金融，缩短国有商业银行管理的链条，对银行运行有更大的好处。但要权责明确，谁办、谁负责、利润归谁、亏损谁补，这一切都要制定完善。
（三）提高民众的法律意识。
在很多的民间借贷中，借钱时碍于情面没有立字据，又没有旁人在场可作证明，而在发生矛盾时想打官司，官司很难打赢，往往都是在咨询了律师后才知道法律是重证据的，当时悔恨已晚矣，所以合同要书面，纠纷才讲得清。借款合同的内容应包括借款种类、币种、用途、利率、期限和还款方式等条款。
在大部分农村，民众都没有较好的法律意识。借钱时只凭借对个人的信任，有些情况下与借款人可能是素未谋面，只是凭一个熟人的介绍、可以的利润，就与借款人产生了交易。小王的朋友小李是做生意的，前些年找到小王称买房还缺点钱，请他帮忙，说利率可以高于银行存款。既然是朋友，小王也就没有推托，取了一万元给小李，约定利率为1分。后来，小王准备结婚要用钱，见小李不仅未付利息，也没有要还本金的意思，就上门委婉地说明意图。谁知小李这些年生意连连亏损，这时索性赖账，声称并没有借钱。小王很是恼火，准备与小李对簿公堂。但在咨询了律师后才知，因为当时没有签订合同也没有立字据，没有物证也没有人证是很难打赢的。
自然人之间的借款虽然可以采用口头的形式，但为避免今后的纠纷还是以书面形式为佳。这样，在今后双方发生矛盾时，易于取证及依法保护自己的债权。在大部分农村的老百姓都不会去看什么书且有些人识的字可能也不多，这就要采取一种让民众愿意且容易接受的形式。可进行法律知识讲座，但要避免乏味、枯燥的讲座，最好是穿插一些生动的表演或例子，也可以以小品、相声的形式进行或是以实际发生过的典型例子为题材拍成较短的电视剧，编剧也可让他们参与，且这些表演者都可以从民众中挑选，只有亲身体验才能铭记于心。让老人孩子都一起参与，从小就培养他们的法律意识，通过一些形象的表演在民众心中留下深刻的印象，从而提高他们的法律意识，明白债权、债务是必要的，这不是情面问题而是在遵守国家的法律办事。
民间金融的存在对全民经济的发展起到了积极的作用，若没有民间金融的存在就不可能有现在这样发展的民营经济，也不会有这么快的经济增长速度；民间金融的存在特别是对民营经济的发展是非常必要的也是必不可少的。既然如此，政府部门就应花大力气，把民间金融引上合法的轨道，承认它的存在，承认它的作用、贡献。
参 考 文 献
1、史晋川、金祥荣、赵伟、罗卫东，《制度变迁与经济发展：温州模式研究》，浙江大学出版社，2002年7月
2、周永亮、董希华，《温州资本》，中国发展出版社，2003年9月
3、《南方周末》
4、《21世纪经济报道》
