一 引言………………………………………………………………………………2
二 正文………………………………………………………………………………2
（一）网上银行概述及种类 …………………………………………………3
（二）网银使用现状 …………………………………………………………4
（三）网上银行使用意愿分析 ………………………………………………5
（四）存在问题 ………………………………………………………………6
（五）原因分析 ………………………………………………………………8
（六）对拓展网上银行业务的建议 …………………………………………8
结论 …………………………………………………………………………………11
参考文献 ……………………………………………………………………………12
内 容 摘 要
信息技术和电子商务的发展，日益激烈的银行竞争以及银行对低成本高利润的追求，并且当今世界正经历着一场以因特网和无线互联网为核心的信息技术革命。网络银行的出现，就是这场革命的产物，网上银行是指利用因特网和因特网技术，为已开户注册的客户提供信息查询、转帐、在线支付、结算和委托交易等金融服务的银行，将来的银行将不再局限于以单一的分支机构作为服务渠道，银行可以通过因特网和无线互联网为不同的客户提供各种不同的服务，为了反映银行客户对网上银行使用的情况，本人通过调查问卷对交通银行客户进行调查，出此报告，使人们了解网上银行的业务，优点，并更好的规避其使用风险，使用这种现代的银行业务。
关键词：网上银行，网银业务，风险分析，规避风险
一、引言
随着互联网产业蓬勃发展，金融的全球化趋势加速，2006年中国金融市场对外全面开放，作为中国新经济核心的金融业正面临前所未有的新机遇与新挑战，以电子银行为代表的新金融已成为中国金融业发展的必然趋势，并在快速的增长国内各商业银行均以网上银行业务作为发展电子银行的主攻方向，然而，与成熟的国外网上银行市场相比，中国网上银行仍然处于发展阶段，存在诸多问题。
本人在北京市交通银行天坛支行营业室实习中，针对交通银行网上银行业务使用情况，对营业室办理业务的客户展开了随机调查，调查情况如下。
二、系统分析
一、 网上银行的概述以及业务种类 “网上银行”（Internet Banking），又称网络银行、在线银行，是指金融机构利用网络技术在Internet上开展的金融服务业务。它是一种全新的客户服务提交渠道，无地域的局限，动一动鼠标足不出户就可以与银行打交道，客户可以在任何可以上因特网的地方很方便地处理银行金融业务和开展服务。
交通银行为其网银客户提供了以下服务。
我的账户：其主要内容是，账户查询，交易明晰查询，帐户设置
转账汇款：卡卡转帐，信用卡还款，卡定期转活期，活期转定期
外汇宝：“外汇宝”就是指个人外汇交易，即银行参照国际外汇市场行情，提供实时外汇交易牌价，为客户把一种外币兑换成另一种外币的业务(人民币目前尚不能自由兑换成外币，因此客户不能使用人民币来进行外汇宝交易)。（1）帐户管理
（2）即时交易
（3）挂盘交易
（4）成交明晰查询
（5）汇率定制
（6）外汇咨询
基金超市
（1）基金查询
（2）基金买卖
（3）账户管理
（4）基金咨询
（5）重要提示
理财产品
（1）得利宝
（2）双利理财
个人贷款
贷款信息查询
证券期货
（1）银期转帐
（2）储蓄国债（电子式）
（3）第三方存管
企业年金
代理缴费：卡通知存款，移动还欠费，移动预存，联通缴费，网通缴费，电信缴费，代收代扣查询，住房公积金查询
客户服务
二、 网银使用的现状
本人是开展了问卷调查的方式，对交通银行客户的进行了调查与分析，具体分析如下：
问卷调查数据表
A．20—30
B.31—40
C.41—50
D.50岁以上
银行客户年龄
20%
45%
25%
10%
A．男性
B.女性
银行客户性别
60%
40%
A.在职人员
B.自由职业者
C.待业
D.退休或其他
职业状况
50%
20%
10%
20%
A.2000元以下
B.2000—5000
C.5000—8000
D.8000或以上
平均月收入
10%
55%
25%
10%
客户已开通网上银行业务占 42%
办理业务的特殊需要
方便快捷
种类多样
发展迅速
时尚
成本低廉
20%
40%
5%
10%
10%
15%
客户为开通网上银行业务的占 58%
经济制约
网银安全
计算机 网络使用制约
对网银业务了解较少
年龄制约
种类较少
10%
40%
10%
25%
5%
10%
调查得到，交通银行客户已开通交通银行网银业务的达42%，在这42%的客户中，开办网银业务原因最普遍的是因为其方便快捷，达40%，办理业务特殊需要的达20%。未开通网上银行业务的达58%，在这58%为开通网银业务的人群中，最大影响网银业务的因素是网上银行安全性，达40%，其次是对网银业务了解较少占25%
三、 网上银行使用意愿分析
通过数据可以了解到，在交通银行客户中，虽然开通网银业务的人比例相对为开通较少，但是有一部份的客户愿意开通网银业务，其原因是因为网上银行确实存在很多基本业务办理方式无法达到的优势和特点，比如说：
网上银行业务以网络为基础提供金融服务
方便 快捷 超越时空24小时全球服务
创新 发展快
运作工具有别于传统银行，不再用纸币和邮寄的方式运作
网上银行的优势
1.成本优势。网络银行可以降低银行的经营，管理和服务成本，从而降低客户的交易成本。
2.差异性竞争优势。提供了任何时间，任何地点，任何方式的金融服务。夫妇？？效率差异，它提供了标准化，快捷，高效，广泛内容和个性化金融产品。
很多时尚的年轻人因为网络的迅速发展，通过网络的便利与流行开通了银行的网上银行业务，电脑的普及，使用简便易行，同时降低了对电脑使用不熟练和年龄较大行动不便的限制因素，因此有很多客户愿意接受并开通这项新的银行业务。
但是在银行客户中人有57.8%不愿办理使用网上银行这项业务，其中有很大一部分原因是因为网上银行的安全性，其次是对网银业务的缺乏了解。
四、 存在问题
目前，有些银行客户因为购买了基金或作网上转帐会常用到网上银行，但很多人因为对网上银行的安全性担心，存在很多质疑，这将影响着网上银行业务的进一步发展和办理的普及。下面对网银目前存在如下风险进行剖析：
网上银行的风险
网上银行确实存在着一些风险，就是人们考虑到了这些问题，所以放弃了对网银业务的使用，例如：网上银行是基于信息系统基础上运行的金融服务形式，信息系统技术型和管理性安全成为网络银行最为重要的技术风险。客户最为担心的就是加密的交易^^文档被盗用或改变，这是发展网上银行需要解决的难题，也是网上银行发展的主要课题。
安全方面的风险主要来自网上犯罪和硬件运行风险。
网上犯罪
电子扒手
电脑黑客
硬件运行风险
计算机病毒
系统故障：如交通银行在3月21日，由于系统故障出现网络瘫痪3个小时，致使所有交行客户无法登陆网上银行办理网银业务。
网络银行的业务风险
网络银行的业务风险主要包括：操作风险，信息不对称风险，信用风险和法律风险，其中网络风险和信用风险是网银风险最常见的两种风险形式
操作风险：操作风险可能来自网上银行客户疏忽，也可能来自网上
银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误。操作风险主要涉及网上银行账户的授权使用，网络银行的风险管理系统，网络银行与其它银行和客户的信息交流，真假电子货币的识别等。网上银行职员对业务的漫不经心，有可能导致网上银行严重的操作风险，从而危及网上银行的总体安全。例如，本周末交通银行因个人网络银行系统，位于客户打任何招呼，就更改了客户信息密码。客户的疏忽也是操作风险的另外一个来源。网络银行可能会因客户欠缺网络安全方面的知识而面临先当高的操作风险。例如：客户在某些没有安全防护措施的场合使用私人信息，如身份证，信用卡，银行账号，容易被被他人窃取而导致账号泄密，使客户和银行双方蒙受损失
信誉风险：网上银行信誉风险是指网上银行无法建立良好的客户关
系，不能建立自身的良好银行信誉，从而无法从事银行业务。一旦网上银行提供的虚拟金融服务产品不能满足公众所预期的水平，且在社会上产生广泛的不良反映时，就形成了网上银行的信誉风险。或者，如果网上银行的安全系统曾经遭到破坏，无论这种破坏的原因来自内部还是来自外部，都会影响社会公众对网上银行的商业信心。
法律风险:网上银行的法律风险之来源于违反相关法律规定，规章
制度，以及在网上交易中没有遵守有关权利义务的规定而产生的风险，网上银行业务涉及到的法律包括消费者权益保护法，隐私保护法，知识产权保护法等。法律风险具体可以封为以下几类：
法律法规不明确
犯罪洗钱
隐私问题
跨国法律适用风险 因各国网上银行的法律差异，国际上网银法规也未达成共识，业务仲裁机构，客户在进行跨国交易时，很容易陷进法律纠纷中
4.网上银行的传统金融风险：（1）利率风险（2）外汇风险（3）流动风险（4）信用风险
除了网上银行风险对网银使用有恒大的印象，客户对网银业务的不了解特是其中一项很大的影响因素
五、原因分析
通过调查，有很多客户知道银行存在网上银行这项业务，但是对网银业务的使用和其内容并不了解，就像我们对一项产品的用途，方法，特点缺乏基本的了解，我们就不会使用这项产品，人们只是通过办理某些业务需要开通网上银行或同事朋友的介绍而了解网上银行业务，缺乏更多深入了解网上银行业务的途径，并且银行先前对网页业务的宣传力度，规模较小，影响着人们对网银业务的了解。
很多客户不愿意开办网银业务是因为客户担心到网上银行存在了上述诸多的风险并且又没有很好的减少风险发生的方法，这也是因为客户对网银业务的基本内容，使用方法，注意事项了解较少。除了以上两种影响网银使用的原因比较普遍外，还有一些较小比例的原因影人们使用网银业务，例如：1.经济的制约—有很多人因为经济状况很少在银行办理较多的业务，所以也就不会再想去办理网上银行业务。2.计算机与网络的使用制约，随着网络与电脑技术的迅速发展与普及，这项原因相对所占比例较少。3.年龄的制约—在网银办理业务中相对来说25-40岁这个年龄段的人较多，比较容易赶上时代的进步与发展，并且会有较好的收入和经济来源，可以更多的参与到网银很多理财业务当中去。4.网上银行业务的种类较少，我国网上银行虽然发展迅速，并且有许多外资银行走进中国，但是相对很多外资银行，我们的网银业务种类仍然存在着差距，不能满足所有人们的需要。
六、 对拓展网上银行业务的建议
1.注重新的网银业务的开发
通过以上调查后分析，我们可以看到网上银行有很多优点是普通银行无法相比美的，应当继续的不断创新，开发，并保持下去，比如：据我了解，交通银行界在网上银行理财项目中开发出了交通银行比较有特色更吸引人的网银理财产品“交通银行满金宝”业务，交通银行推出此项网银理财残品的原因是因境内金融衍生产品与国际市场的逐步接轨，市场对大众化的、可以双向交易、具有一定放大作用的外汇理财产品存在很大的客观需求。国际上，此类产品已经成为个人外汇理财的主流模式之一，但在国内类似产品仍十分缺乏。境外某些机构在境内开展的非法地下炒汇活动不仅被明确禁止，而且投资者的利益和资金安全得不到应有的保护。交通银行借助其在个人外汇买卖和衍生金融产品领域的丰富交易经验和良好市场声誉，拥有“外汇宝”、“得利宝”等知名个人理财业务品牌。此次交通银行经监管部门许可，率先在国内市场推出“满金宝”交易，正是为了顺应市场需求，不断丰富和提升大众化外汇理财产品的功能，并为广大个人投资者提供安全便捷的投资渠道。这就是很好的把网银业务不断创新发展的实例。
2.加快网银计算机安全系统建设的银行和减小网银风险建议
很好的网上银行业务能够吸引很多银行客户办理网上银行业，同时，也应当增强银行和客户对网上银行风险防范的意识，具备较好的风险防范的方法。网络风险， 操作风险和管理风险尤为关键，首先银行应做到：1.重视银行网络自身安全建立网络安全保障系统：通过身份认证技术，密码技术，防火墙技术，硬件设施安全技术等，并不断升级这些防范系统，达到网络安全的四大安全要素，即：传输保密，数据完整，信息可靠和证明原始 ，只有这样才能有效的防范风险。2.不断采用先进技术，开发软件：目前防范和控制网上银行风险的技术主要表现在：加密防伪技术，抗病毒技术，入侵检测技术。3.做好数据备份，建立金融数据的防灾备份系统。4.加强内部控制制度建设（1）建立业务操作管理制度和权限制约原则（2）加强内审只能，确保业务的合法（3）加强人员管理。例如：农业银行的个人网上银行系统从技术手段、业务流程、管理制度等多个角度，为客户的资金安全与交易安全提供了最强有力安全保障。使用了多重高性能的防火墙保障后台银行系统的安全，网上交易使用了128位SSL加密传输防止客户信息被窃取和篡改；提供交行特制的USB-KEY存放证书，USB-KEY客户证书私钥不能够被复制，因此安全性更强。农行个人网银系统在客户转帐支付还必须再次通过图形密码键盘输入转帐密码，从而防止了木马程序窃取密码。目前农行个人网银提供公用客户系统和证书客户系统：客户只要是农行的银行卡用户，就可以凭卡号和查询密码登陆公用客户系统，进行帐户余额和明细查询，由于安全的原因不提供转账、缴费等财务交易。证书客户系统是申请农行个人网银证书的用户，才可以凭证书登陆系统，证书系统提供了包括查询、转账、缴费、外汇宝、贷记卡还款、国债基金买卖等众多功能。
积极宣传个人降低网银风险的建议，增强客户接受网银业务的信心
各大国内银行都会随着网银业务的不断发展进步创新同时加强对网上银行风险防范的措施使银行客户更好的开展网上银行业务的使用，虽然银行系统提供安全防范措施保证网银系统安全，但是客户安全使用网银也十分重要，不可以掉以轻心，多数人都是因为个人的疏忽，不小心泄露了证书密码、转账密码和其他个人^^文档，导致了损失。因此我也通过在交通银行的学习，其实了解到一些个人防范网银风险的措施还是颇有成效的。
（1）、正确保管证书密码信封为了更安全的使用网银，在您开通了个人网银，会得到农行制作的密码信封后，下载证书前要妥善保管好密码信封里面的授权码、参考号，在14日内要及时下载客户证书。（2）、重视客户证书和密码的保管由于登陆网银和资金交易都必须通过客户证书和密码才能完成，即便是有假网站、病毒感染、黑客入侵，不慎泄露银行卡和其它^^文档，只要证书和密码不丢失，仍然能确保资金从网上银行不会盗取。客户证书通常存储在IE浏览器、USB-Key等介质中，存储在USB-KEY中的客户证书私钥不能够被复制，因此安全性更强， USB-KEY须交纳一定的成本费，所以我们建议有条件的客户可以选择使用USB-KEY证书。而大部分个人客户通常使用的证书是存储在IE浏览器中，在公共场合使用IE浏览器证书要谨慎。（3）、在公共环境中下载使用IE浏览器证书的注意事项在办公室等公共环境里使用计算机，其他人会接触到你的计算机，为了提高安全性，在下载或导入证书时，把IE证书的安全级别设置为高级模式，实现证书密码保护，以后登录或交易时，必须需要口令才能使用。我们不提倡在网吧等不安全的地方使用个人网银，如果一定要用，可在每次需要使用的时候，将证书文件“导入”系统时把证书设为不可导出，并把IE证书的安全级别设置为高级模式后使用，使用完后，及时将IE中的证书删除，确保证书不被非法复制和使用。（4）、为网银提供一个安全的环境安装交行提供的网上银行智能安装程序，把CA根证书（也叫个人数字证书，就是网上的个人身份证）、浏览器和IE浏览器补丁程序、安全控件、签名软件以及设备驱动程序安装到我们的电脑中，同时为了防止病毒和木马程序，必须在个人电脑里安装防毒和杀毒软件，定期升级和更新防毒和杀毒软件，确保我们使用个人网银有一个安全的环境。
有了很好的网上银行业务产品，而且掌握了很多网上银行规避风险的方式，用很有效的方法加强人们对网上银行的特点，使用方法及其内容了解也是很重要的，因此，现在各大银行加强各营业点大堂服务人员对网银业务的宣传力度，为每位大堂服务人员进行系统的业务培训，定下网银业绩指标和奖励措施，激励员工的宣传热情，并且通过一些很有效的网银业务费用优惠形式，吸引银行客户了解相关网银业务，进一步对网银业务的内容进行了解。
三、结论
随着银行业务的不断发展，网上银行业务逐渐成为银行业务的主流，但是我国的网银业务仍然存在着很多不足，因此为使网银业务更好的发展，使更多银行客户了解并开通使用网上银行业务，要增强人们对网上银行业务，网银特点和使用的了解，并且加强了解对网上银行风险防范的措施。在网银不断发展，新的业务不断创新，外资银行不断涌入的今天，银行会随着网银业务的发展通过不断加强网络安全保障系统，不断升级这些防范系统，加强内部控制制度建设，做好数据备份，建立金融数据的防灾备份系统，不断采用先进技术，开发软件，加强对网银的管理和风险的防范措施，网银客户也要不断留意银行的宣传手册，能和银行职员进行交流，增强网银风险的风险防范意识，掌握好的防范方法，这样通过客户和银行的共同努力，网上银行业务会在银行客户中更好的发展，会更加的普及，这样也会推动网上银行业务的不断发展，使我国的交行网银业务日趋完善，为企业带来可观的经济效益。
参 考 文 献
［1］陈进，电子商务金融与安全，青华大学出版社，2000年
［2］段小光，银行电子化，中国金融出版社，1995年
［3］李早航，现代金融监管，中国金融出版社，1999年
［4］杨力，商业银行风险管理，上海财经大学出版社，1998年
［5］张素华，网络银行风险监管法律问题研究，武汉大学出版社，2004年
［6］李德，金融理论与实践
［7］2006中国网上银行调查报告
［8］交通银行网银科内部^^文档
［9］交通银行网银主页
［10］交通银行内部网上参考
