一、消费与需求的联系
二、储蓄与投资的关系
三、消费结构的影响
四、储蓄和消费的关系储蓄和消费的边际分析
五、我国的现状和面临的问题
六、什么是合理的消费和储蓄的关系
内 容 摘 要
储蓄和消费的关系，本质上就是积累与现实的关系，是当前需求与潜在需求的关系，是需要解决的是一个经济发展动力的原因。投资是生产的开始，是经济发展的直接动力来源。消费在根本上是人的需求和收入相互作用的结果。收入的分配对消费和储蓄由决定性的影响，收入的按要素分配：劳动力和资本。按照企业利润最大化的要求，其对劳动力的需求以及资本的需求来看，一是受到自身投资能力的限制，就是说，资本的边际成本将随着投资的规模迅速加大，同时，劳动力的使用成本也将随着劳动力的使用数量迅速扩大。所以，当劳动力的单位边际收益等于其边际成本且等于资本的边际收益和成本的时候，企业就已经就处于利润最大化的状态。中国虽然拥有世界上最多的人口，却并没有作为一个消费市场来计算，因此，具有拉美化的倾向。这个对中国经济长期的稳定发展是十分不利的。当人口红利消失的时候，人口进入老龄化阶段，中国将缺乏有效的财富创造手段和劳动力，势必引起经济的衰退和社会的动荡。中国经济表面很风光，实际却很凶险，如何保证合理的消费和投储蓄投资的关系，将其纳入到经济学发展的正轨上来，是非常值得研究的一个话题。
试论储蓄与消费的关系
储蓄和消费的关系，本质上就是积累与现实的关系，是当前需求与潜在需求的关系，是需要解决的是一个经济发展动力的原因。
一、消费与需求的联系
在一定的社会时期里社会的物质生产和精神生产的总合是一定，在市场经济中，其集中体现为社会创造价值量的和。从需求和生产关系来看，我觉得是不可割裂的。也就是说，二者具有相互影响的作用，是一个动态的相互对应的关系，就是说，需求是生产的基础，反过来生产是为了满足需求。
需求在市场上行为的集中体现就是消费，包括最终产品和中间产品的消费，市场行为的完成以商品的最终消费作为衡量的标志。和消费直接挂钩的是，收入水平以及消费策略。从个人角度讲，收入水平是由劳动力（工资）收益，资本收益等构成，其水平的高低是消费能力的决定性影响因素。从宏观的角度讲，收入是一种社会财富的分配机制。
需求是经济发展的根本动力，生产只是为了满足需求。因此，通过消费把需求进行充分的挖掘，有助于提升整个社会的生产水平直至经济质量。需要注意的是，需求都是潜在的，不一定会明显的表现出来，所以，并不是因为某个产品的出现才导致需求的产生，生产只不过是需求的一个开发工具。
二、储蓄与投资的关系
储蓄是与消费相对应的，一般认为，所有的积累手段都可以认为是储蓄的一种形式。单纯的储蓄手段则是指的集中在银行中居民和企业的存款。这个是在金融业发展起来以后，与投资相结合的必然结果。
投资是生产的开始，其作用是为满足消费需求进行创造物质和服务，因此是经济发展的直接动力来源。投资来源于积累，同样也是社会分配财富的一个使用部分。
在经济学上，资本被认为是可以随意进入任何经济领的，其障碍最终都转化为成本函数。从某种角度看，投资的目的是获得利润，从而为满足自身的需求提供可供交换的资金基础。因此，投资的目的是为了潜在的消费，更好的消费。
如何将储蓄转化为投资？这需要相应的金融机构发挥其职能，最普遍的是银行。简单的银行的商业职能就是，集中吸纳社会上的闲散资金，并且将吸纳来的资金贷给别人，以获取利息收益，同时支付社会闲散资金利息作为回报。
三、消费结构的影响
消费在根本上是人的需求和收入相互作用的结果。因此消费的结构对消费的影响不容忽视。消费结构按功能可以划分为奢侈品消费和日常品消费。其中奢侈品的特性是代价昂贵但是其在使用价值上要超出日常品，而且，奢侈品不是必需的。这就决定了奢侈品的消费比较富有弹性，其消费能力和收入挂钩的更为密切。日常品则通常是价格比较稳定，其消费量比较稳定，弹性不足。部分日常品可以被相应的奢侈品取代。
一般来说，日常品的消费代表现实的生产力水平，也是经济的基础。而奢侈品的消费代表了经济发展的趋势和动力。当某个奢侈品变成社会消费的日常用品的时候，通常意味着社会的普遍进步。比如，家电的普及，私家车的消费。
还有几类物品，既具有消费的作用，还含有投资的意义，比附房产，土地，在讨论的时候就应该区分处属性来，看其目的是用于消费还是投资的积累性囤积。
四、储蓄和消费的关系储蓄和消费的边际分析
从投资的观点来看，投资是具有成本的，这就是说，要取得投资收益的最大化，投资的边际成本应该等于其边际收益。这个是投资的一个约束条件。其次，受限于收入，我们可以认为收入=投资+消费，这个也是一个约束条件。而从消费的观点来看，消费的边际机会成本等于消费的边际效用收益的时候，消费同样达到了一个效用的最大化，这个就是目标函数了。考虑到这个只是静态的一个效果，因此，在此基础上对时间进行积分,这样我们就得到了一个，在一定时间内，满足收入的约束，达到长期效用最大化一个式子作为简单的一个模型进行研究。
1、消费的升级
前面提到过，随着生产力的发展，奢侈品可能会逐步转化为日常品，通常则各发生在对资源的依赖不是很高，而对劳动力或者是资本的要求比较高的行业。这样的行业，有着比较高的入门门槛，因此其投资成本相对较高。在逐步取代原有的日常品的时候将可能在转变的初期，为维持尽可能高的利润而出现天然的垄断，这个时候如果原有的日常品生产出现问题的话，可能会造成若干社会问题。
2、收入的分配
收入的分配对消费和储蓄由决定性的影响，收入的按要素分配：劳动力和资本。按照企业利润最大化的要求，其对劳动力的需求以及资本的需求来看，一是受到自身投资能力的限制，就是说，资本的边际成本将随着投资的规模迅速加大，同时，劳动力的使用成本也将随着劳动力的使用数量迅速扩大。所以，当劳动力的单位边际收益等于其边际成本且等于资本的边际收益和成本的时候，企业就已经就处于利润最大化的状态。这个是一个静态的分析。
这个有个前提基础就是——劳动力的合理流动。实际上，一直以来在收入分配上存在这样的两种态度，拉美模式和北美模式。给你一块资源地，如何运作起来？拉美模式是能给工人多低的工资就给多低，这样，大量的财富就集中到了资源地所有者的手上，因此，他会加入到奢侈品的消费，而本地的工人由于只能维持其最低的生活水准，不能满足他的奢侈品的消费需求，同时也不能创造其他的需求。等资源开采完毕，资源所有者带着巨额财富离开，留下的是没有任何积累的工人，同时失去的资源带来的发展机会。按照经济学的原理，这种情况是不应该存在的，但是，通过提高劳动力迁移成本，可以简单的制造出劳动力在某区域密集，从而降低其局部的劳动力价值，因此，这样的现象是很可能存在的。那么，他的发展模式是出现了什么偏差呢？
从经济学的假设来看，开始都是认为，经济体是完整的，不和外界发生物质和经济的交换。因此，在这个事件里出现的购买奢侈品的行为就是问题的所在。假如将系统封闭的话，由于财富的集中不能创造有效的需求，那么他集中的成本就会增加，要想办法把这些钱花出去。于是资本家会考虑提供给工人消费的设施，但如果工人没钱消费的话，这样的设施是没有任何用处的，因此，工资的水平必须提高，于是，资本家有了更多的收益，工人的收入也在逐步的提高，最终形成一个完整的经济体系。
这个就是北美模式这个发展的模式，由于工人参与了财富创造的分享，从而能够推动经济的发展。在这个情况下，经济发展最大化的平衡点是资本的边际收益等于消费的边际需求。
这个是封闭性经济体的结果，如果是开放性的话，就需要主动的调控财富的分配才能达到类似的效果。
五、我国的现状和面临的问题
我国历来是一个重视储蓄的国家。按照人民银行的统计截止到2006年上半年，各大金融机构的存款余额达到了30.02万亿元。但是，在分析这个关系前，我们必须指出，中国是出于什么样的一种经济结构以及储蓄的构成。
这个涉及到一个经济体制转轨和定位的问题。首先，中国最大的一个国情是“城乡二元制”，其具体表现为限制人口的自由流动，增加就业的成本。其次，中国经济目前的定位是利用廉价劳动力的优势构造世界工厂，同时逐步提高工业化水平。在这种情况下，由于计划生育的国策，我们在人口再生产的能力上是不足的，因此，暂时简单的认为，人口在中国是一种资源。按照上面类似的拉美化模式的讨论，我们可以在中国找到惊人的相似之处。长年的经济发展并没有给中国更广大的群众带来高收益，相反，少数暴富的阶层存在，中国已经成为世界上第一奢侈品消费大国。
按照前面的分析，实际上，中国虽然拥有世界上最多的人口，却并没有作为一个消费市场来计算，因此，具有拉美化的倾向。这个对中国经济长期的稳定发展是十分不利的。当人口红利消失的时候，人口进入老龄化阶段，中国将缺乏有效的财富创造手段和劳动力，势必引起经济的衰退和社会的动荡。
现在经济拉美化的一个表现就是外汇储备居高不下，因此不得不投资收益率非常低的美国国债项目，反过来为美国向中国的投资提供了资金来源。中国一直在引进外资方面非常积极，但是我们同时看到中国现在的引进外资的效果实际上是以自身利益受损为代价的。比如中国实际的净外资流动量（流入的外资-流出外资收益）已经变成了一个负数。而我们却还在给外贸依存度高达70%的中国经济提供出口退税。因此，从结构上说，像上面的外贸出口的成本远远低于国内销售的话，将会导致拉美化现象的加剧。
中国现在的贫富差距相当悬殊，受到城乡二元制以及经济结构不合理的影响，中国的基尼系数达到了0.47（这个还是保守估计，实际情况可能更严重）从经济学的角度来说，这个是一个富有国际贸易竞争力但不具备效率和经济发展的结构。因为贫富差距过大，被认为是社会资源的一种不合理的配备，其所有要素的边际效果都偏低，在经济效率上自然要打折扣。
因此在中国的储蓄结构中，大部分的储蓄都集中在少部分人的手里，加上人口基数巨大，实际普通中国人的的储蓄规模都不大，更多的是企业存款。而从需求分析的角度看，中国现在存在严重的消费抑制的问题。原因在于中国人对收入的心理预期是相当的低，相对应的是由于政府以及高收入阶层的推动，社会发展却是相当的快，加上开放的影响，以及全球一体化的进程，中国实际上出一一个十分尴尬的境地，一方面是人民群众的需求越来越高，比如对教育水平的需求，为此，不得不采用并校，扩招的方式满足这样的需求，但这样的需求的代价是原来的中等职业技术学校在竞争中被淘汰，现有的教育资源却已经不能满足这样的需求了，而且受限于不合理的扩张规模，在师资力量不够的情况下，导致了教育质量的下降。类似的还有住房和医疗等的矛盾。因此，中国普通消费者的储蓄，根本就不是用来投资的，而是出于对未来收入的不确定性预期带来的恐慌性补救措施，这样的情况可以通过来利息税的收取来证实。利息税开征以来并没有对消费产生直接的促进作用，反而由于财富向政府转移的影响，加剧了这种消费和储蓄的矛盾。
在这种情况下，中国金融业的一些弊端就显现出来。在中国目前，外资的通道是非常畅通的，融资成本相对比较低，而国有企业在一系列的转型风暴中，除了继续把持一些垄断部门外，也能依靠国家信誉作保证，从而方便的在银行获得贷款，或者在股市筹集资金，民营企业则要痛苦一些。规模不上档次的话，是不能参与股市的融资，而所有的民间融资行为，统统都是违法的。这样单一的金融政策给不少的民营企业的融资带来的高额的成本，从而不利于经济的发展。同时，银行也发现，大笔的储蓄资金积压在手中，加大了金融风险。由于对银行而言，优质客户可以自行通过股市，债券等资本市场获得资金来源，对银行的依赖减小，也造成了银行的盈利能力的不足。
在这一系列条件的作用下，政府的决策是仿效罗斯福的做法，通过政府部门的大力投资来拉动经济的发展。这个就是前面提到的社会发展的速度大于经济发展速度的一个原因。但是，这样的发展模式存在以下的一系列的问题，首先，它对经济发展的根本性的需求和生产的关系，没有任何的改进，因此，拉美化的阴影一直存在，其次，政府部门是提供公共产品的部门，如果生产企业产品，显然是不合适的，而对这些投资进行成本的回收的话，也会大大的加重普通群众的负担，对此引发的效率问题以及对民间投资的挤出效应也是不能忽视的。在这些条件的制约下，政府部门只能把资金投向基础建设领域，并亟此希望，通过公共设施的建设，拉动相关行业的发展，同时为低成本的招商引资作准备（这就是为什么外资来的多的原因）。第三，政府部门投资，必然要占据很大部分的社会财富，因此，居民收入提升的比例将受到限制。这样的限制不但加重了对未来收入的不确定预期，还由于更高的税负影响，企业的经营成本提高，所以很多的企业转向外贸，以期通过出口退税减少负担，同时也不敢轻易提高工资来提升运营成本。
这一系列的影响相互交错，造成了中国目前经济高速发展，人民生活却越感艰辛的结果。
六、什么是合理的消费和储蓄的关系
最近，国外媒体发表评论，认为刚刚加入世界贸易组织的中国正在日益呈现出世界工厂的气势。特别是今年一季度的经济增长率达到了7.6％，工业制成品的生产和出口都得到了快速的增长。同时，评论也认为在我国多项经济指标向好的情况下，中国经济正在暗藏着生产过剩和失业数量猛增的因素。从我国近来的情况来看，市场消费情况并不是很好，居民储蓄额也在呈现一个不断攀升的趋势。中国人民银行发布的最新统计数据表明，我国居民储蓄存款4月末的余额为7.97万亿元，接近8万亿元，增长速度是16.2％，比2001年末高出1.5个百分点。今年前4个月累计居民储蓄增加6051亿元，比上年同期增加了1737亿元。其中定期储蓄存款增加3735亿元，比去年同期增加1042亿元；活期储蓄增加2316亿元，比上年同期增加695亿元。当年新增居民储蓄中，定期存款，占61.7％，占比与上年同期基本持平，居民储蓄继续维持较强的稳定性。
确实，今年以来，我国出现了一个储蓄和消费一高一低的现象。与去年同期相比，今年1至4月份，我国全社会的消费品零售总额仅仅增长了8.4％，比去年同期的10.1％的增幅低了1.7个百分点；而今年1到4月份，储蓄增长了16.2％，比去年同期的9.7％又高出了6.5个百分点。与去年同期相比，这个一高一低就反映出，居民现在更愿意储蓄、而不太愿意消费。从年初来看，我国的春季市场就出现了旺季不旺，整个春季市场增幅平平。这与我国整个宏观经济的走势好像不太相称。今年出现这样奇特的现象，原因可能是多方面的。
“911”也使我国消费者信心收到影响
从短期来看，主要有三个方面的原因。首先，是“9.11”以后居民的消费信心的问题。应该说，“9.11”以后，整个世界对今年的经济增长的预测都是比较悲观的，看空的比较多。这样一种普遍的悲观情绪，会影响我国消费者的情绪。国家统计局对消费者信心指数的调查结果表明，“9.11”以后出现了就连续6个月的下降。
根据以往的经验，如果消费者信心指数只是一、两个月地上升或下降波动，一般并不代表什么方向性的变化；但是如果连续地波动、而且是连续波动6个月，就意味着消费者信心方向性的变化。以往的经验显示，在消费者信心指数走低以后，消费品市场零售总额在几个月以后也会连续走低。而今年的情况，恰恰印证了这个经验。所以今年年初以来，已经连续4个月，每个月的消费品零售总额的增幅都比上年要低。年初的时候很多人讲，是不是因为去年我们市场上有一种代币券、购物券，中央下了通知，要取消代币券。根据这个通知，去年出现代币券到今年2月底就必须要用完。所以，1、2月份的消费品零售的增幅不高，很多人把它归结为这个原因。现在来看，3月份、4月份同样比去年的增幅偏低，那就说明限期用完代币券不是消费市场低迷最主要的原因。我们认为，在消费者中间，信心可能是起很重要的影响，就是消费者在世界形势比较看空看淡的情况下，消费心理就会趋向谨慎。这是一个国际大背景的影响。
入世之初就业岗位减少影响消费
第二个很重要的原因，就是我国入世第一年面对的各种冲击。应该说，入世对我国消费者还是产生了很大的影响。其中直接的影响，就是通过就业来反映。根据很多专家的预测，从长远来看，中国加入世界贸易组织以后，可以每年增加200万到300万个新生就业岗位。但是在刚刚入世的三到五年之内，我国的传统制造业和农业可能会受到比较大的冲击，一开始的时候可能会表现为就业岗位会减少。专家的一些预测，也被经验所印证。
原来预计，我国到今年可能就业形势会比较严峻，中央政府也采取了一系列措施。其中，包括提出了一个目标，要力争全年新增就业岗位800万个。这800万个就业岗位是根据我们国家目前的经济增长对就业带动的弹性系数而得出来的。目前，经济每增长一个百分点，差不多可以新增100万个就业岗位。假设我们今年的经济增长率是在7％到8％之间的话，差不多可以增加700万到800万个就业岗位。所以，经过努力力争增加800万个就业岗位，是一个我们在今年的形势下要力争达到的比较艰巨的目标。
但是现在来看，今年的形势非常不好。一季度，我国不仅没有一个新增就业岗位，反而与去年同期相比，减少了410万个就业岗位。这410万个就业岗位中间，制造业一下子就减少了210万个就业岗位。这种减少就业岗位的传统制造业里，有像今年受到美国出口影响的大型钢铁工业等等。这些行业，就业都会受到影响。所以从今年来看，入世以后就业压力的冲击，已经明显地让消费者感受到了。对消费者来讲，对自己收入的前景、对自己经济增长的前景，更多地是通过自己就业的前景来感受。如果一个人对自己的就业前景都不乐观，甚至有的人可能在今年很难找到工作、或者今年刚刚失去工作，那么他的消费心理肯定是会趋向谨慎。所以，这样严峻的就业形势对目前消费市场的不旺，应该说起到了直接的影响。
通货紧缩再现 消费者买涨不买落
第三个影响消费品市场短期的因素，就是价格的走势。前几年，我们国家出现了通货紧缩的趋势，而经过2000年和2001年的综合治理，价格走势已经由负转正，开始扭转了通货紧缩的趋势。但是在去年整个世界经济情况变坏的情况下，我国的价格走势又再次由正转负。现在价格走势已经连续几个月负增长。
在价格下跌的情况下，消费者往往会容易产生一种买涨不买落的降价预期。就是说，刚开始降价的时候，很多消费者会觉得，降价了，我赶紧去买，就像最近一段时间，汽车降价很多人就去买汽车了。但是如果一个产品、或者是整个社会的价格在不断地走低，这时候，大家就会感觉到，是不是还会降？我现在是不是还不着急买？所以就会出现消费者所谓“买涨不买落”的情况。
而消费者越是不买，厂家越着急，就打价格战，那么从结果上看，价格果然还下降。于是，消费者就会觉得通货紧缩、或者降价的预期似乎得到验证了，就更加会紧捂腰包不着急买东西。如此形成恶性循环。
这种价格走势还有一个很重要的影响，就是对农民的影响。大家知道，农民既是消费者又是生产者。农产品价格的不断下降影响了农民的收入。农民在做出农产品的时候，它卖不出价钱来，那农民就挣不来钱；农民挣不来钱，农村市场就肯定活跃不起来。所以价格下跌除了对我们一般消费者的影响，也对同时又作为生产者的农民来讲，这个影响也是非常巨大的。所以，这是我国最近几年农产品的价格一直在低位徘徊，造成我国农民的收入增加非常困难的一个很重要的原因。
应该说，我们刚才讲的这个三个短期因素，对今年的消费品市场旺季不旺、而且再度疲软，起了很大的作用。
实际上，除了我们刚才讲的短期因素以外，在经济生活中一直有一些消费者心头挥之不去的阴影，就是一些长期因素的影响。这么多年来，我国储蓄率一直很高，而消费需求相对并不是很旺盛。长期因素其中影响最大的，大概有两个方面的因素。
消费者对改革预期不确定制约消费
第一个因素就是大家对改革的心理承受能力和对改革的预期，这是一个非常大的因素，这个对城市居民的影响非常大，就是我们城市居民现在都明显能够感受到，各方面的改革都在进行，那么各方面的改革又都没有到位。
例如，大家对现在正在进行的教育制度改革到底会改成什么样心里没底，前面几年连续都在提高学费，不知道将来为孩子上学、尤其是上大学要付多少钱；医疗改革也在进行过程中，今后要为自己的医疗承担什么样的责任？个人应该负担多大的比重？大家也心里没底；再比如养老制度的改革现在也在进行过程中，尽管这两年做了很多工作，确保养老金发放。但是也有一些地区、确实有一些人，养老金在前几年有拖欠的现象；即使按时发放，养老金的水平也并不是很高。很多人在退休以后，感觉到生活质量的提高好像受到很大的影响。
所以种种改革过程中间，社会保障制度的改革、各方面的改革，对消费者就产生了一种不确定的预期。一个预期的乐观或悲观都比较好对付，而就这个不确定因素是最难对付的。消费者作为应对这个不确定预期做出的共同选择都是增加储蓄，作为一种防范性的储蓄。
实际上，消费者将来可能碰到的风险并没有想像的那么大。但是为了要防范风险，还要增加储蓄。
但是应该注意到，目前在改革过程中确实也存在着的现象：消费者明显地感觉到自己为这个改革所支付的成本中，有很多居民家庭是承受不起的。拿教育、学费来讲，最近几年我们中小学和大学的学费都在提高，很多城市中级收入家庭居民明显地感觉到，要供一个孩子上大学非常困难。现在我国大学的学费有的是5000元到10000元。与发达国家的绝对水平相比，这个5000到10000元这个水平是不高的；但是与我国城市居民现有收入水平相比，那就是高得多了，这个比重很高。现在一般公立大学的起码收费，约50％都是5000多块钱，那么5000块钱是一个什么样的概念？基本上从平均水平来说，是我国一个城市职工一年的年收入，也就是说，一个大学生的家长要有一个人全部的收入，不吃、不喝来供孩子上学，家长要攒够了这笔钱来供孩子上学。还不只这些，现在有很多学校、特别是有的家长还想让孩子上的私立学校需要支付的费用更高。刚才讲到的仅仅是学费这一个方面的负担，还有医疗、还有住房等等的负担。所以消费者现在产生这种谨慎心理，愿意多储蓄，暂时放弃积极消费，是有其由于我们制度变革所带来的很重要的制度背景的。所以这是情有可原的。
农民通过产业结构调整增收增强购买力
第二个大的因素，是对农村居民影响非常大的增收难问题、或者是农村产业结构调整不到位的问题。应该说在历史上，我国农业做出了巨大的贡献。中国的农民用只占世界7％的耕地养活了世界23％的人口，换句话说，这样的耕地上的单位面积产量、亩产在世界上可以说都是非常非常高的。但是就是因为我国人均耕地非常少，我们的农业每一亩所能够产生的利润就非常低。
所以对农民来讲，仅仅靠搞农业只能解决温饱问题；要解决小康、甚至要想走向富裕，仅仅靠在土地上刨食是肯定不行的。因此，我们最近几年就提出，要加快农村产业结构调整。
但是，农村产业结构调整现在还刚刚起步，有的地方走得比较快、比较好，比如像浙江的农民，现在已经在产业结构调整中间已经走出了低谷。那个地方的粮食市场已经放开，浙江的农民现在根据比较优势，基本上不选择种粮食，而选择种植可以出口的、或者附近上海等大城市需要的很多效益很高的经济作物。那么，浙江农民不种粮食以后，把浙江省的粮食市场又让出来，为东北农民的粮食提供了市场，提供了销路。这是一个比较优势。浙江的农民根据比较优势种植能赚钱的作物，又把粮食市场让出来让东北农民挣到钱。同时，浙江的农民不仅在农业产业结构调整步伐比较快，向工业的转移也是非常快的。现在浙江的小商品不仅占领了全国的市场，而且走向全世界，现在世界很多城市都有浙江农民去办的小商品市场，现在东欧、甚至到西欧的一些国家有很多浙江农民办的小商品城，规模非常大，价格很便宜，把浙江农民的家庭工厂所生产的价廉物美的小商品，送向全世界。浙江农民现在的收入水平提高得很快。浙江农民不仅解决了自己的就业问题、收入问题，甚至很多浙江 农民办的工厂还吸收了很多外地的农民来就业。
但是在全国，像这样产业结构调整、解决农民收入问题比较好的，毕竟还不是很多，全国大多数农民，现在还是以农为主，产业结构调整还远远不到位。所以这个过程要持续很长时间可能才会见效；而暂时来看，农民的收入不可能一下子提高很快。我国农民占到人口的60％到70％，一个农村市场不活跃的消费品市场肯定是没有持久的生命力的。所以最近几年一直存在着城市热、农村冷的市场现象。这里面有一个很重要的长期原因，跟我们的产业结构有关系。
从1998年开始，我们就启动了一系列拉动内需、扩大消费的政策。这些政策包括降息、也包括消费信贷。像消费信贷对我们住房消费的拉动作用是非常大的。现在，像上海的住房购房款中，约有60％是来自于消费贷款的支持。从全国来讲，这个比例也是很高的。应该说，这几年我国房地产从公房消费到个人购房的转换过程中基本上没有出现过低潮，消费贷款是起着非常大的支持作用，目前房地产投资积极性也非常高，销售状况也不错。降息不仅降低了存款的利率，而且降低了消费者贷款的利率，对消费的刺激作用还是比较大的。
我们还实行了增收利息税的政策，它从两个方面对消费有影响，一个是鼓励大家少储蓄、多消费；另一个，相对来讲，储蓄的人群中间高收入者的储蓄会比低收入者的可能要多一点，从高收入者收到的利息税可能也多一点，因此，利息税收上来以后，财政部门把这个钱是全部用来扶植下岗职工，用来解决社会保障的资金缺口问题。所以客观上起到了一个调节收入分配、从高收入者征的税来补充给中低收入者，扩大中低收入者的消费能力。
另外，这几年还增加了公职人员和离退休人员的收入。对这一部分人来讲，直接可以增加工资收入、增加他们的购买能力；同时，不仅是这个方面增加了收入，由于政府涨工资的政策给社会一个信号，对企业单位也起到了示范作用。很多企业在经济效益允许的情况下，也都给企业的职工涨了工资。近几年，城市职工收入也以比较高的幅度地在长。
还有一个很重要的政策，就是调整了年假和休假的制度，给大家增加了休假，而且把双休日和假期放在一块来休息，全年有了三个黄金周。这三个黄金周的出现，在当时立竿见影，对刺激旅游业的发展、刺激消费，应该说起到很大的作用。再有，连续几年扩大了高等教育的招生规模，对于满足人民群众要求给孩子上大学的机会、从而满足教育消费的这种需求。另外，还取消了福利分房，开放住房的二级市场等等一系列的政策。
同时，对以前在计划经济时代、物质短缺时代很多抑制阻碍消费的旧政策进行了清理和废除，出台了一些鼓励消费的政策。比如以前，家里装空调要收电力增容费，现在则鼓励居民多用电，甚至有一些地方，电用得多了还可以打折，用得越多折扣越大。
现在总体来讲，对消费实现一个鼓励的政策。应该说在当初，这些政策的效果是非常明显的，在2000年和2001年，国家居民的消费需求明显地回升到了亚洲金融危机前的正常水平，在拉动我国经济增长的投资、消费、出口这三架马车中间，消费成为拉动力最强的一股力量。我国消费力不断上升，消费对经济增长的贡献力是不断提高的。所以整个老百姓情绪比较乐观，大家对中国经济比较看好。
消费品市场今年好像突然又疲软了。那么，这些在过去行之有效的政策，为什么到今年失灵了？是不是以前的政策过时了？可能有两个方面需要注意。一个是这些政策并没有过时，但是任何一项政策出台以后，都有一个政策效应，一般有一个客观规律，就是它有递减现象：一般来讲，政策刚出台的时候对大家的影响比较大，有一个刺激；等到时间长了以后，大家就会把这个政策已作为一个已知因素、一个既定条件了，并据此重新安排，所以该政策的影响就小了。另外一个，就是属于基数的问题。像“五一”黄金周，以前“五一”没放假的时候，市场销售是一个状况；突然放假了，这七天对餐饮业、旅游等有很大的影响。以前没有，现在有了，二者一比较增幅非常高。连续几年，年年都是高增长；增长到一定的时候，原来的基数太高了，相对来讲，现在再要在原来的基础上，再保持一个很高的增长比较困难。所以看起来这个政策效应就在逐步递减了。但是可以看出，以前出台的这些政策，目前对于刺激我们消费仍然起着持续的作用。
但是，形势发生了新的变化，呼唤新的政策出台。应该在以前政策的基础上，出台更多的、有利于提高人们生活水平、提高消费的新的政策。
从目前的情况来看，作为政府来讲，要千方百计地“培育内需”，可能是与现在“扩大内需”应该同时受到重视的一个问题。以前的提法都是“扩大”内需，后来发现，内需不是取之不尽、用之不竭的，必须要进行培育。老百姓口袋里的钱、或者存在银行里的钱，为什么会选择储蓄、而不愿意消费？这是有长期和短期原因的。在这种情况下，应该更多地着眼于提高城乡居民当年的收入；尤其在目前的情况下，增加收入很重要的一条，就是要促进和扩大就业。只有让城乡居民的就业水平提高了，很多人有了就业岗位，能够工作，收入才能保证。所以在目前情况下，对于政府来说，就业是处于非常重要位置的一个问题。
以前我国的就业，一直是靠经济增长来自动地拉动。也就是说，以往随着经济增长率的提高，就业率的水平就会自动地提高。但是最近几年，我国就发生了一个很大的变化，就是就业和经济增长之间带动的系数越来越低。比如说，1997年，我国国内生产总值增长了8.8％，而从业人员增长了1.1％；到1998年，GDP增长了7.8％，但从业人员只增长了0.6％；而到了1999年，经济增长7.1％，可从业人员只增长了0.4％。
上述现象中，经济增长所能带动的就业越来越少，这是因为我国最近几年在经济结构调整中，很多企业纷纷引进了国外的先进设备。此时，就有一个非常重要的现象：国外的新技术、新设备，是根据发达国家的国情发明创造的。在发达国家，因为劳动力成本很高，所以很多新技术、新设备都是排斥劳动力的技术。也就是说，随着技术水平的提高，它的用人越来越少。我国很多企业技术改造、采用新技术设备以后，往往不能够像原来那样维持就业，就是说像原来那样增长投资后可以带动很多人的就业。现在，很多企业很多资金投下去以后，可能不仅不会增加就业人员，反而可能还会淘汰现有就业岗位。
这里，更重要的就是我国在入世的压力背景下，各种产业结构调整进入了一个非常快的过程。这个结构调整往往会带来所谓“摩擦性失业”――需要很多人，从一个行业向另外一个行业的转移。在转移的过程中会有一些人摩擦性失业，会失去了旧工作岗位，而换到新的工作岗位；在找到新岗位之前有一个过程，叫摩擦期。现在发现，处于这个摩擦期的失业的人越来越多；再加上有很多人在摩擦期以后也不一定能找到工作，表现为技术结构升级以后，有一些原来在传统制造业中间还有用武之地、但是文化水平不太高的中年以上的技术工人，在我国高新技术产业的新兴形势下，并不能够在高新技术产业中间重新找到就业机会。这些就业机会往往是给那些文化程度更高的年轻人的。所以这样就使我国很多人一旦失去工作岗位以后，再就业的困难比以前要大得多。
高新技术是经济增长的一个标志。高新技术所带来的经济增长与就业之间，存在着矛盾。这是在我国现在整个经济增长过程中，暴露出来的一个非常尖锐的矛盾。整个国家如果只是去关注那些高新技术产业的发展、只是去关注追求国际竞争力，可能把我们有限的资源全部往这些产业中间发展。而这样的话，可能带来的结果，是我国一些具有国际竞争力的大企业集团发展得很好，也培育了一批具有国际竞争力的产业和行业；但是大多数人会被排斥在经济增长过程之外，这些人很难分享经济成长所带来的成果。这样的话，会带来社会稳定的问题。
中国整个国家幅员辽阔，各个地区经济发展水平参差不齐。整个生产力的结构应该是一个非常立体的结构。因此，我国不仅需要发展具有国际竞争力的大企业集团、甚至是跨国公司，更重要要发展很多中小企业，来吸收就业。只有两条腿走路，才能使我国的生产力结构形成高、中、低非常丰满的一个立体结构，使得我国不仅取得良好的经济效益，而且取得良好的社会效益，这样的经济增长给人民群众带来的实惠才会更多。
从就业问题与经济增长的关系来讲，一方面，与经济增长并列为宏观经济监测的两大指标，好像是两回事；但另一方面，经济增长和就业的关系中间，就业状况又是反应经济增长质量的一个很重要的因素。如果只有高经济增长率而不能够有高就业率、就是高经济增长伴随着高失业率的话，那么这种经济增长的质量是非常不高的，或者给人民群众带来的实惠也是非常少的，这样的经济增长，也是不能够持久的。
过去我们是一直以经济增长为主要目标，现在如果把就业放在主要的位置上，是否会影响经济增长呢？这要根据目前的主要矛盾来判断。当我国经济增长是主要矛盾、经济增长率应该作为首先目标的时候，有那个时候的客观情况。现在的问题是，在经济增长和就业这两方面，今年的形势是经济增长率的状况比较好，但是就业状况非常不好，也就是说，就业问题已经变成我国经济运行中间的一个突出问题，或者说是主要矛盾。
对于我们政府工作来讲，在经济工作中间的政策目标排序，是要根据宏观经济形式的变化不断地进行调整的。在目前的形势下，应该把就业问题当做政府工作的优先目标，在下半年、甚至在明年的经济工作中间，给就业问题以更多的关注。
特别是，今年我们的情况非常特殊，年初的财政收入状况并不是很好。在财政收入状况不太好、政府财力非常有限的情况下，怎么把这些钱花在刀刃上？应该把这些钱多花一些在促进就业方面，这个钱花得值得。财政再困难也应该在这方面多花钱，政府应该拿出一定的资金搞就业培训，收集和发布就业劳动力供求市场的信息，还应该对劳动力重新就业给予各种税费方面的支持，应该给他们以各种优惠条件。很多人要创业的话，需要金融的支持，政府应该给他们提供一些担保、有关各方面知识的培训、以及很多法律方面的咨询。应该说，围绕促进就业，还有很多工作要做；以前出台的政策还有很多方面落实不到位的，还要抓紧落实。
应该说，我国还处于高速经济增长期，所以我国目前的就业问题，与欧洲、美国、或者日本的失业问题相比，不是同一个问题。在我国经济高速成长阶段，只要政府重视并着手解决我国的就业问题，潜力还是非常大的。只要政策对头，今年还是能够完成年初定下的新增800万工作岗位的计划。这需要在下半年把工作目标次序进行调整，把就业问题放到优先的位置来考虑。
对于消费者来讲，在目前的经济形势下，到底是选择储蓄还是消费？实际上，无论是储蓄和消费，都是一个好的理财机会。每个人必须要根据自己的情况来进行判断。现在的情况下，有的人可能前几年已经有了一定的储蓄，有了一定的积累；而现在，我国银行利率是处于整个历史上的最低水平，又面临着全球应该马上就要进入的一个提高利率的周期，那么我国目前这么低的利率水平下，很多家庭是不是可以考虑充分利用现在低息的机会，集中力量利用贷款来办一些多年来自己家庭想办而没有办成大事。这就像最近我国增发国债，建了很多投资项目，就是利用目前的有利时机，办了很多国家以前想办而没有办成的大事。对家庭来讲，也可以充分利用好这个机会。很多家庭要想买房，或者要贷款买车，从贷款利率来讲，现在是一个非常低的时期，是一个非常好的时期。
也有一些人会选择储蓄，这也是很好的一个理财机会，不能够消极地去看待。实际上，应该把居民80000亿的储蓄存款看作是一个积极因素，它是居民消费升级的一个基础。没有过去的储蓄，那么付不起银行的首付款，银行就不会向他贷款。很多居民现在的储蓄，是为了将来买房、买车的消费升级在做积累，每一个家庭恐怕都是这样的，需要通过一段时间的积累，然后突然改善了一下生活水平，过后又不断地还银行贷款，再积累、再发展。所以储蓄对现在很多家庭来讲，是为了将来改善消费水平。当然消费者中也有一些是属于纯粹谨慎预防心理的消费，对这部分消费者来讲，可以更多地考虑把这部分储蓄进行投资，无论是保险、或者是其他的投资渠道也是可以的。
我国改革将来出来的结果，无论如何一定会照顾到绝大多数人的利益，改革一定是会让绝大多数老百姓能够承受得起的改革，因为这才是老百姓所能够接受的。如果改革大多数老百姓都接受不了、承受不起，改革结果不被社会所接受，那么肯定还要再改。所以，最终改革的结果肯定是我们所能承受得起的。
很多人由于对情况不了解，或者说还不知道这几年确实在改革过程中间的很多结果，前几年已经有了一些谨慎的心理，多储蓄了。这种储蓄可以把它变为投资，也可以增加消费。对我国改革应该充满信心。信心对于目前的消费品市场是非常重要的，也是改善消费者信心指数一个很重要的方面。
一个消费者会选择好理财的方式。如果让我个人选择，我会合理地安排两方面。一般来讲，如果消费有余的情况下，肯定首先是会选择储蓄。但是储蓄的目的是为了将来的消费。把现在的钱必须攒到一定程度以后，可能才去买车。如果现在就很希望能买车，只能贷款买车，必须首先自己要付一部分首付款，然后才可能买车。
另外，可能现在会考虑，买车以后还有养车的钱等，那我会根据自己的收入水平来综合考虑什么时候买车。个人也得有一点对车价的预期，中国汽车价格还远远没有降到应该到的位置，那么也许我会选择一个更加有利的购车的时机。
当前中国流行一种说法，叫做机遇和挑战并存。对于一个有活力的企业而言，消费品市场旺盛也好、或者消费品市场低靡也好，可能都是机遇。有一部分中国企业长期以来一直是在供不应求的市场环境中生存惯了，对目前激烈的市场竞争感到快要窒息了，觉得自己好像生存不下去了，往往使出杀手锏，就是打价格战。实际上，价格只是竞争中的一种手段。在目前的市场下，很多企业可能更多地还是应该从价格战中间走出来，通过信息、技术等等方面和渠道，来发掘、开拓自己企业的商机。
有一个温州农民例子。在欧洲欧元区市场上，由于温州农民发现，欧元纸币同原来欧洲各国的纸币相比都要小一号，随着欧元流通，大家的钱包需要一个适合放欧元的钱包，所以，在欧洲人中间，换钱包是欧元所带来的一个机遇。而这个机遇就被浙江温州的农民抓住了。结果，他们生产了很多各种各样价廉物美、而且非常合适装欧元的钱包，一下把欧洲的市场占领了。
像这样的事情，应该说在生活中是非常多的。有很多很多的商机，同样欧元的流通，为什么有的企业就不能抓住这个机遇？为什么温州农民就抓住了这个机遇？说明每一个企业对信息的捕捉意识和能力不一样。钱包并不需要什么高技术，但是一个钱包商业机会的出现和把握，可能为很多企业创造了几年的生存和发展，甚至打开了一个新的市场。从此以后，可能在那片市场中形成一个稳定的供货商。所以，这说明，我们的企业无论在什么样的情况下，只要会抓住市场机遇，那么一个旺盛的市场或一个低靡的市场可能都是企业取胜的好战场。
通过以上对中国经济现象的一些描述和分析，我们可以大体看到，中国经济表面很风光，实际却很凶险，如何保证合理的消费和投储蓄投资的关系，将其纳入到经济学发展的正轨上来，是非常值得研究的一个话题。
拉美化的经济学分析告诉我们，要回归这样的本质，首先就是必须解除经济上认为的一些制度上的束缚，比如城乡二元制，这样的话，通过用脚投票的方式，可以使人力资源达到更合理的配备。
其次，是转变经济增长的对外依存度的问题。中国是世界上人口最多的国家，理所因当的最大的消费市场。通过逐步减少出口退税和缓慢的人民币升值的策略，可以引导企业向中国内地发展。
上面的办法是需要配合税负减轻才能实现的，因为上面的措施无疑都会加大企业的运营成本，在现实中国企业主要面临生存危机的情况下，成本的任何增加都是致命的同时国家对公共产品等的投资规模需要逐步的减少，并开始着手建立社会保障机制，这样，有了最基础的保障，群众的消费信心会有很大的提升，才能增加需求，促进经济的良性增长。
在此基础上，对金融业进行改革，使得银行逐步从商业银行向投资银行转型，并且扩大民间资本的融资渠道，减少其融资成本，是促进经济发展的有力措施。
这一切的目的，就是为了是经济的发展回复到北美模式上来，符合经济学效率的要求，从提升人们的收入开始，在本质上解决储蓄和消费的矛盾，促进社会经济的健康发展。
参 考 文 献
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