一、农发行的发展历程
二、在金融业的稳健发展中，农业发展银行的改革势在必行。
（一）、当前，我国银行业所面临的形势。
（二）、当前，农业发展银行所面临的形势
三、农业发展银行体制改革中的具体思考
（一）、农业发展银行体制改革需要有清晰的理念。
1、按照现代银行要求打造农发行，必须尽快实现由单一职能向综合性职能的转变。
2、农业政策性银行也必须引入市场化运作模式。
3、内部经营机制的转换是农发行的生命之根
4、外部环境优化是农发行的生存基础
（二）、要实现有效发展要在经营理念上加快“七个转变”。
1、变规模银行为价值银行。
2、变“坐商”营销为“行商”营销。
3、变“账户”存款为“头寸”存款
4、变“调拨”资金为“经营”资金。
5、变“管理风险”为“风险管理”。
6、变分配资源为优化资源
7、变行政调节为利益调节。
（三）、借鉴国际经验进行农发行的改革
（四）、在农发行体制改革中充分发挥好现代人力资源管理理念，建立好良好的用人机制。
（五）、农业发展银行在今后的发展中要更好地服务“三农”。
（六）、以“六个坚持”促进农发行可持续发展。
1、坚持以支持“三农”为根本。
2、坚持以精细化管理为基石。
3、坚持以深化改革为动力。
4、坚持以有效发展为要务。
5、坚持以科技进步为支撑。
6、坚持以构建和谐为保障。
内 容 摘 要
为完善我国农村金融服务体系，更好地贯彻落实国家产业政策和区域发展政策，促进农业和农村经济的进一步发展，国家成立了中国农业发展银行。中国农业发展银行在国家农业发展中发挥了重要作用，但随着改革开放的逐步深化和扩大，中国银行业的整体素质和核心竞争力明显增强，但发展中的深层次矛盾也不断显现，治理结构亟待规范和完善，经营模式和经营方向亟须切实转变，竞争能力、盈利能力和风险防范能力亟待提高，而中国农业发展银行作为政策性银行同样存在这些亟待解决的问题。因此农业发展银行体制改革的改革就必须从明确改革理念、转变经营理念、借鉴国际经验、改革用人机制、加强服务等多方面进行全面系统的改革。
关于农业发展银行体制改革的思考
一、农发行的发展历程
为完善我国农村金融服务体系，更好地贯彻落实国家产业政策和区域发展政策，促进农业和农村经济的进一步发展，中华人民共和国国务院于1994年4月19日发出的《关于组建中国农业发展银行的通知》(国发[1994]25号)，中国农业发展银行成立。中国农业发展银行于1994年6月30日正式接受中国农业银行、中国工商银行划转的农业政策性信贷业务，共接受各项贷款2592亿元。1995年3月，中国农业发展银行基本完成了省级分行的组建工作。1996年8月至1997年3月末，中国农业发展银行按照国务院《关于农村金融体制改革的决定》增设了省以下分支机构，形成了比较健全的机构体系，基本实现了业务自营。在此之前，中国农业发展银行业务由中国农业银行代理。1998年3月，国务院决定将中国农业发展银行承办的农村扶贫、农业综合开发、粮棉企业附营业务等项贷款业务划转到有关国有商业银行，中国农业发展银行主要集中精力加强粮棉油收购资金封闭管理的国有农业政策性银行，直属国务院领导。
二、在金融业的稳健发展中，农业发展银行的改革势在必行。
（一）、当前，我国银行业所面临的形势。
随着改革开放的逐步深化和扩大，中国银行业的整体素质和核心竞争力明显增强，但发展中的深层次矛盾也不断显现，公司治理结构亟待规范和完善，经营模式和经营方向亟须切实转变，竞争能力、盈利能力和风险防范能力亟待提高，而解决这些问题的根本途径就是金融创新。可以说，金融创新是当今中国银行业改革发展的客观要求，是银行业规避风险，有效提高国际竞争力，促进银行业科学发展的必然选择。
中国经济体制改革正处于攻坚阶段。20多年来，我国国民经济持续快速发展，综合国力不断增强，人民生活水平不断提高。随着改革的逐步深入，经济运行中的深层次问题逐渐显现，改革进入了攻坚阶段。调整产业结构，转变经济增长方式，扩大城乡居民消费需求，建设社会主义新农村等宏观经济政策的贯彻实施都需要强有力的金融支持。传统的金融产品和服务手段，越来越无法适应发展的新要求，金融创新势在必行,银行业改革势在必行。
（二）、当前，农业发展银行所面临的形势
政策性银行转型，是对政策性银行的发展目标、经营模式、体制机制等进行战略性调整，是政策性银行发展进程中一次极为深刻的变革。这种战略转型，是政策性银行对内外环境变化做出的理性反应，目的在于增强对市场经济的适应能力，实现又快又好发展，进一步强化支持经济发展的功能。转型可以是制度安排的结果，也可以是自发演进的。目前，我国市场经济体制、宏观经济环境、金融环境、产业结构及市场需求等方面都发生了深刻的变化，为政策性银行转型创造了条件，政策性银行转型的时机已经成熟。对农发行来说，面对建设社会主义新农村、深化政策性银行体制改革、农村金融体制改革的新形势新要求，必须加快转型步伐，打造现代银行的体制机制，强化支农职能，加快有效发展。
农发行过去的发展路子，突出特点是筹资靠央行再贷款，亏损靠政策补贴，效益观念淡薄，体制机制不活。形成这种局面，虽然有其深刻的历史背景和政策原因，但是实践证明，这种发展路子不具有可持续性，必须按照科学发展观的要求，走出一条良性的、可持续发展的路子。随着公共财政体制的确立，财政对农发行的补贴将逐步减少；另一方面，随着央行宏观调控能力的强化，必然会逐步割断农发行的资金来源与基础货币的联系。形势的变化，逼着你改，不得不改。
三、农业发展银行体制改革中的具体思考
（一）、农业发展银行体制改革需要有清晰的理念。
1、按照现代银行要求打造农发行，必须尽快实现由单一职能向综合性职能的转变。
农发行实现由单一职能向综合性职能的转变，是解决“三农”问题的迫切需要。党的十六大提出了全面建设小康社会的宏伟目标。全面建设小康社会，关键在农村，难点在农民。正因为如此，“三农”问题已成为全党工作的重中之重。解决三农问题，需要大力增加资金投入。农业政策性银行作为政府用“看的见的手”解决市场失灵问题的重要工具，必然要发挥其先导性职能，通过政策性银行的资金启动，带动全社会资金流入农业这个弱质产业，这是政策性银行的本质属性和基本职能之一。
2、农业政策性银行也必须引入市场化运作模式。
农业政策性银行引入市场化运作模式，包含两个方面的涵义：一是政策性银行可以开办一些商业性贷款业务；二是政策性业务的管理尽量减少行政色彩，以市场手段为主。
首先，国务院第57次常务会议对农发行提出了“严格区分政策性业务与商业性业务，两类业务要分类管理，分别考核”以及“农发行要深化改革，减少行政色彩，按照现代银行要求加强内部管理。”通过开展商业性贷款业务，引入商业化管理方式，可以加大农发行支持“三农”力度，更好发挥其政策性职能作用；同时，也可以实现自身效益的同步增长。
其次，政策性银行在管理手段上需要引入市场化运作模式。（1）政策性银行的银行属性，决定了市场化运作的必然性。不管政策性银行承担的政策性职能有多大，都要按照银行的一般规律进行经营管理，都要通过贷款投放、本金返还、利息回报反反复复的循环，实现资金的安全性、流动性和效益性。（2）农业政策性银行资金来源的有偿性和市场化，决定了必须实行商业化管理。（3）农发行引入市场化运作模式，能够提升农发行的管理水平。粮棉油收购资金多年来的封闭管理，过分强调了农发行的政策性目标，管理教条僵化，经营机制不活。引入市场化运作模式，要求全行上下必须树立以客户为核心、以市场为导向的理念，增强风险防范意识和效益意识，进而增强工作责任心和主动性。
3、内部经营机制的转换是农发行的生命之根
一是完善授权制度。总行应根据各省级分行业务规模状况、经营管理水平、资产质量和分险状况等因素，分行实行差别授权。各省级分行要制定转授权实施细则，层层转授权直至县支行。对未授权或超越授权权限开展经济管理活动的，要追究主要责任人极其直接责任人的责任。二是加强对信贷环节的分险控制。规范贷款业务操作和管理流程，明确从受理客户申请到收回贷款本息、进行事后评价的全过程各环节的操作要点，制定贷款管理操作规程，制定贷款业务和管理流程内控手册。三是加强财务会计的监督控制。充分利用综合业务会计应用系统这一平台，加强对各级行财务管理和会计核算的监督。四是做好对内控建设的监督与后评价工作。
4、外部环境优化是农发行的生存基础
我国的农业政策性银行虽然已成立了11个年头，但外部环境始终未得到很好地治理和优化，严重影响了其支农作用的发挥和自身可持续发展。主要表现在：一是资本金始终未足额拨付到位。农发行成立时规定的注册资本为200亿元，但截止2004年年底才达到165.75亿元，资本充足率远低于8%的国际水准。二是缺乏长期稳定和低成本的资金来源。国外政策性银行资金来源大都是由国家财政来提供，成本低，有保证，而我国农业政策性银行资金来源主要靠向中央银行再贷款和发行债券，一方面对中央银行依赖性太强，影响了中央银行货币政策的独立性，另一方面增加了农发行的筹资成本。三是有关法律迟迟不能出台，农业政策性银行不能依法经营。由于缺乏法律支持，我国的农业政策性银行许多权益不能维护，银行主体地位不明确、业务标准模糊、权力与责任不相适应等问题相当突出。
（二）、要实现有效发展要在经营理念上加快“七个转变”。
农发行树立科学发展观，具体应体现在有效发展上。要实现有效发展，首先在经营理念上要加快“七个转变”。
1、变规模银行为价值银行。规模不是银行发展的终极目标，将农发行办成有价值的银行才是我们的追求。价值的标准有两个：一是使用价值；二是内在价值。从使用价值角度看，就是要充分履行农业政策性金融职能，实现政府政策目标；从内在价值角度看，就是要实现财务上的可持续发展，经营利润不断增长。从这层意义上讲，农发行要办成有价值的银行，必须确立规模、效益和风险综合平衡的经营理念，要反映剔除风险因素后的真实盈利水平。经过风险因素调整，农发行实现其价值，应该有四个阶段：税后不亏损（保本阶段）、资本有回报（微利阶段）、拨备要提足（有能力化解风险阶段）、资本高回报（财务可持续发展阶段）。据此，农发行的管理考核应由账面利润为主转变为根据价值的标准来衡量，以此促进各项业务的健康快速发展。
2、变“坐商”营销为“行商”营销。面对服务“三农”的新形势，信贷市场营销要由过去以产品为中心的“坐商”营销转变为以客户为中心的“行商”营销，根据不同客户需求提供不同服务产品和服务方式。首先，要跟进政府的产业政策导向和行业发展规划，在此基础上，大力营销基地带农户、大户带小户、核心企业带动上下游产品成长型的诚信企业。其次，在价值链营销上做好文章。从产品研发、创造到分销、零售，从企业初级产品到终端产品，从信贷到结算一条龙地提供金融服务，以取得综合的经济效益。要把市场营销观渗透到优质服务中，按照客户需求和满意的要求，采用形式多样的服务手段，践行“至诚服务”理念，让客户从心理上对农发行产生认同感和忠诚度，实现维护和发掘客户资源的目的。第三，高层之间定期或不定期实行高端对话。一方面，谋求有利于共同发展、互利双赢的共识；另一方面，在更高的平台上构造信用建设体系，为农发行防范风险提供有力保障。
江苏省农发行江阴市支行在优选客户上突出“勤”字。业务营销起步不久，就走遍了纺织工业局、发改委和工商局等各个政府部门，并上门走访涉农企业几十家。2005年4月，总投资1.02亿美元的中粮集团麦芽基地落户江阴。消息见报当天，该行即主动介入，前往商洽。在服务客户上抓住“贴”字。随着企业产业链的延伸，企业对金融服务的要求越来越高。为让企业降低经营成本，江阴市支行积极为企业牵线搭桥，协助三房巷新颖公司、华西棉麻有限公司在苏北购建了两个轧花厂，每年节省运输成本750万元，使企业实现了从籽棉收购到纺纱织布的一体化经营。江苏省农发行江阴市支行通过变“坐商”营销为“行商”营销的转变使业务得到了扩展，并取得了良好的经济效益。
3、变“账户”存款为“头寸”存款。农发行不以存款为主要资金来源，但作为国家政策性银行一定要有组织低成本资金的意识，要靠扎扎实实的工作，取得实实在在的“头寸”存款。首先，要把农发行逐步办成财政性支农资金主办行。在各级政府归集的新农村建设资金中，农发行应拥有一定的市场份额。其次，吸纳粮棉开户企业行政管理部门各类资金。第三，最大限度组织开户企业回笼货款、企业经营风险准备金、银行承兑汇票风险保证金等业务范围内企业资金。
4、变“调拨”资金为“经营”资金。围绕价值实现目标，实施精细化管理，将粗放的计划“调拨”资金转变为“经营”资金，提升经营水平。总的原则是准确测算，分类管理，系统计价，闲置收费，有效考核，其关键要完善系统内资金转移定价体系。通过资金定价，使各级行在经营过程中，转变观念，重视资金的时间价值。一方面，加强资金的灵活调度，减少非生息资金占用；另一方面，在防范风险的前提下，授信后抓紧用信，审批贷款后抓紧发放贷款。
5、变“管理风险”为“风险管理”。“管理风险”的思维方式，对可能产生的风险缺乏前瞻性、操作上具有滞后性，管理的成本高、效果差。“风险管理”强调主动承担风险，强调经营风险意识，通过对风险的提前预测、发现、分析，及早介入，实时监控，有效提高风险经营管理能力。构建农发行风险管理机制，首先，要建立独立的风险管理构架和独立的信息报告线路，逐步实现风险管理的独立化、专业化。其次，对风险实行全面管理。统筹管理信用风险、市场风险、操作风险及其他各种类型风险，并将承担这些风险的各个业务部门、条线纳入到统一的风险管理体系，对各类风险依据统一的标准进行测量，并根据全部业务的相关性对风险进行全程控制和管理。第三，提高风险计量水平。全面收集、筛选业务数据和管理数据，引进现代银行风险管理技术，细化对风险的识别、评估、分析、计量、控制，促进风险管理向纵深发展。
6、变分配资源为优化资源。树立集约化经营指导思想，按照市场效率优先原则，以“投入－产出”相匹配为依据，改革资源配置机制。优化资源配置，要打“组合拳”，在归于价值目标前提下，改革信贷、财务、机构人力资源的配置方式。首先，信贷资金资源要按照经营管理水平、风险防控能力、资金筹措能力等配置规模和供应资金。其次，财务资源要按照向业务经营一线倾斜，与贷款增量、存款增长、中间业务发展挂钩的办法，以一定比例匹配财务资源，并不断加大挂钩力度，使有限资源发挥最佳经济效益。第三，要优化机构及人力资源配置，按照经济效益原则，调整机构布局。围绕业务发展目标，将人力资源向业务经营职能部门倾斜，加强客户服务、产品营销部门力量；不断完善员工业绩激励考核办法，促进人力资源的开发升值，着力提高人力资源的投入产出效率。
7、变行政调节为利益调节。现代银行管理靠机制。行政调节往往以牺牲效率为代价，其中有人为的随意性，有失公平，不利于激励发展。利益调节科学合理，杠杆激励作用明显。加快有效发展就是要用市场机制“无形的手”，建立机构凭业绩、部门讲贡献、个人看作为的利益分配新机制，激发全员积极性、创造性，加快有效发展。
（三）、借鉴国际经验进行农发行的改革
政策性银行转型是国际趋势.二十世纪中后期,各国对传统政策性银行重新定位,向开发性银行转型,或转型为整体市场化运作的开发性银行,或转型为业务主体市场化运作、政府指令性业务专项管理的开发性银行,或继续维持原有定位,但调整、规范和限定业务范围，并要求实现自身可持续发展。
农业政策性银行转型是政策性银行的转型必然结果。但农业政策性银行转型，则充分反映了农业产业的基础特性和各国对这一关系国计民生产业的高度重视，虽强调向开发性金融转型，注重建立新的更加市场化的运作模式，但更多保留了政策性银行的基本特征，并根据需要重新调整职能定位和业务范围，优化政策支持措施和外部环境，从不同程度上增强其支农功能，应对经济金融环球化背景下世界农业竞争加剧的挑战。欠发达国家尤其如此。面对发达国家大规模现代农业的竞争优势、对农业高补贴形成的不公正国际贸易环境的局面，欠发达国家农业政策性银行转型多是从调整职能定位、拓宽支持范围、完善经营机制开始的。农业政策性银行转型有以下主要特点：第一，转型目的明确。即适应新的形式和要求，更好地为农业和农村经济社会发展服务。尽管各国国情不同，农业现代化水平也不一致，但就总体而言，无论怎么转，都是为应对国内外农业竞争环境变化，采取更有效的支持农业和农业发展的方式，尽管有的把部分农业政策金融支农职能转移给财政，但几乎没有出现弱化对农业的支持，进而影响农业和农村健康发展的情况；第二，职能定位清晰，业务动态调整。这是由转型的目的决定的。农业政策性银行职能定位不明确、业务范围不能适应农村金融服务需求变化及时调整，既有可能在转型过程中弱化着一制度安排的支持效果，也有可能影响市场公平竞争，造成新的外部不经济。因此，各国在农业政策性转型问题上，一般都会首先理清其职能定位,建立动态的业务范围调整机制。日本农林渔业金融公库成立于20世纪50年代初，其职能定位通过法律的形式明确界定，业务随着经济发展的不同阶段动态调整，从最初的支持粮食增产，逐步扩展到支持农业结构调整、农业基础设施建设、农产品加工流通等各个领域，适应了农业在不同时期对信贷资金的需求，促进了日本农业的发展；第三， 运用市场机制，构建可持续的发展模式。与其他政策性银行转型为完全市场化运作的开发性金融机构的情况比较少见，但运用市场机制，构建新的可持续发展模式则很普通。一是完善资本金拨补机制。作为出资人，国家通过财政注资、利润转增等形式，保证政策性银行的资本充足率高于商业银行。据了解，如印度农业和农村发展银行资本充足率为39%，泰国农业和农村合作银行资本充足率为20%。二是建立多元而稳定的资金筹措机制，主要包括市场发债、中央银行借款、居民和单位存款等。有的还从世行、亚行、国际粮农组织等机构借入资金。还有一些国家将养老退休金、住房公积金等各类基金纳入农业政策性银行的资金来源范畴。三是市场化的还款机制，即通过市场而不是补贴实现国家政策意图和自身经营目标。四是完善利益补偿机制，包括减免各种税收、事前确定政策优惠和风险补偿等机制。第四，重视法律法规的保障作用。国外农业政策性银行基本上都是建立在专门法律的基础之上。通过立法把农业政策性银行的性质、地位、运营管理与政府机构、商业银行及其他性质的机构区别开来，明确政策性银行与政府、中央银行的关系以及政府支持方式、监管模式等，实行依法经营，依法监管。
（四）、在农发行体制改革中充分发挥好现代人力资源管理理念，建立好良好的用人机制。
按照现代银行要求打造农发行，就要树立现代人力资源管理理念。现代人力资源管理是指为达到组织目标而评估对人力资源的需求，找到合适的人员来满足这种需求，并且通过提供恰当的激励机制和工作环境，使每一个员工发挥出最大潜力的管理活动。
农发行在体制改革中进一步调整完善组织体系；进一步深化干部管理制度改革；进一步深化用工制度改革；进一步深化收入分配制度改革。
（五）、农业发展银行在今后的发展中要更好地服务“三农”。
农发行作为国家唯一的农业政策性金融机构，支持新农村建设既是不可推卸的历史责任，也是难得的发展机遇。农发行要实现有效发展，必须树立以客户为中心的服务理念，加快服务产品、手段和方式的创新，千方百计为客户提供安全、优质、高效、便捷的金融产品和服务，在不断满足客户需求的同时，更好地服务“三农”，报效国家，为建设社会主义新农村做出贡献。
中国农业发展银行新疆分行结合新疆本地棉花这一特色优势农产品，积极服务三农，开展了棉花预购贷款业务，业务由传统的棉花流通领域延伸至生产领域，并在实践中形成了兵团模式、沙湾县模式、南疆洛蒲县模式三种业务模式，对新疆的棉花产业起到了积极的推动作用，至2006年已发放商品棉预购贷款20亿元。通过棉花预购贷款业务的开展达到了企业盈利、棉农增收、银行获益、党政满意的共赢局面。
（六）、以“六个坚持”促进农发行可持续发展。
社会主义新农村建设为农发行提供了良好的发展机遇。以下从六方面说明如何把机遇转变为动力，转化为成果，实现农发行的可持续发展。
1、坚持以支持“三农”为根本。支农是农发行的立行之本。农发行要在支持粮棉产业的基础上，按政策稳步拓展信贷业务，进一步形成多元化、全方位的支农格局，提升在贯彻国家金融支农战略中的地位和作用。
2、坚持以精细化管理为基石。把打造现代银行的要求与规范化建设的实践结合起来，坚持不懈地夯实管理基础，确立适合农发行组织机构特点的内控体系。以落实基本制度、规范操作流程为主线，做到自律、制衡、监督三位一体，严格管理，从严要求，促进全行依法合规经营，提高防控风险的能力。
3、坚持以深化改革为动力。围绕建立现代银行的体制机制这一目标，以“激励约束、提高效率”为导向，落实农发行综合改革方案，深化信贷、财会、人事等制度改革。同时，积极借鉴国内外银行先进的内部治理和组织机构管理模式，健全管理体制，为有效发展增添动力和活力。
4、坚持以有效发展为要务。积极实施业务、客户和收入的多元化策略。统筹、均衡、协调发展传统业务与新业务，巩固粮棉油储备、收购和调销等贷款业务，审慎积极开办新业务，整体推进贷款、存款、中间业务和其他业务发展。在保持适当发展速度的同时，处理好业务发展与风险防控、速度与效益的关系，提高发展质量。
5、坚持以科技进步为支撑。大力推进科技创新和信息化建设，积极开发、引进和推广应用各类业务系统，全面提升办公自动化水平，用先进的硬件和软件“装备”全行，以信息化推动经营管理现代化。
6、坚持以构建和谐为保障。推进“和谐型银行”建设，坚持“三个文明一起抓”，形成富有特色的农发行企业文化。注重推进依法治行和民主管理，加强党风廉政建设和队伍建设，保持业务经营与各项工作相互促进、协调发展，使改革发展成果惠及广大职工群众，营造出奋发向上、人际关系融洽的和谐环境。
参 考 文 献
1、朱英刚 《关于农发行战略转型》 《农业发展与金融》 2005年
2、李忠仁 《为农发行改革发展提供组织保证和人才支持》 《农业发展与金融》 2005年
3、吴志强 《以“六个坚持”促进农发行可持续发展》 《粮油市场报》2006年4月
4、刘梅生 《政策性银行转型的国际借鉴与农业发展银行的实践》 《农业发展与金融》 2006年
5、周良伟 曾茂辉 《实现有效发展 加快“七个转变”》 《粮油市场报》 2006年6月
