一、引言
二、我国商业银行中间业务的发展现状及存在的问题
三、我国商业银行中间业务与发达国家商业银行中间业务的比较
四、我国商业银行中间业务发展呈现的主要趋势
五、我国商业银行中间业务创新对策
六、结束语
内 容 摘 要
中间业务与资产业务、负债业务,被并称为现代商业银行的“三驾马车”,在当今银行业竞争日趋激烈的形式下，以其成本低、收益高、风险小的优势，成为当代商业银行业务创新的主流。本文先通过对现实的分析总结出我国中间业务的现状及存在的问题，再对我国中间业务与外国中间业务在经营范围和品种，业务规模和收入水平，服务手段方面进行比较分析，通过进一步的分析概括出我国中间业务的发展趋势，最后文章从制度创新方面，产品创新方面，风险防范方面，市场发展等方面论述了我国中间业务的创新。
我国商业银行中间业务的现状及创新
。
一、引言
20世纪70 年代以来,以中间业务为主的金融业务,在国外商业银行得到了迅速发展,业务品种不断创新,使西方商业银行从中间业务中得到了巨大的利润，以中间业务收入为代表的非利差收入占总收入的比重都呈快速上升趋势。从上个世纪80年代到90年代，日本银行由20.4%上升到35.4%，美国银行由30%上升到38.4%，英国银行由28.5%上升到41%以上。国花旗银行提供的^^文档显示,存贷业务为其带来的利润占总利润的20% , 而承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇卖卖、外汇期货、外汇期权等中间业务却为其带来了80%的利润。相比之下,我国四大国有商业银行中间业务占全部收益的比重分别为: 中国银行17%,中国建设银行8%,中国工商银行5%,中国农业银行不足4%,四大银行平均比重仅在8.5%左右。中国加入WTO后, 外资银行对国内银行的冲击首当其冲的是中间业务的冲击,中间业务的竞争将是商业银行更高层次的竞争。因此，文章通过对我国中间业务的分析提出了一系列创新的策略。面对外资银行的挑战，国内银行只有从战略的高度出发加快与国际接轨的步伐。大力发展中间业务,加大中间业务的创新，增强综合竞争实力，才能在未来的国际国内竞争中立于不败之地。
二、我国商业银行中间业务的发展现状及存在的问题
中间业务是指商业银行以代理或委托的身份，依托银行的信誉、技术、信息、机构网络、工具等资源优势，为客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。其业务活动不动用银行营运资金，不列入资金平衡表，是商业银行资产负债以外的业务。根据“巴塞尔协议”的划分，商业银行中间业务主要有四大类：第一类是传统的中间业务，主要包括汇兑、代理、租赁、信息咨询、证券回购等业务；第二类是担保业务，包括商业银行对客户偿还贷款担保、银行承兑担保、跟单信用证担保、有追索权的债权转让等；第三类是商业银行的贷款承诺，主要包括发行商业票据、备用信用证、循环信用额度、回购协议及票据发行便利等；第四类是金融工具创新，包括外汇期货交易、货币利率互换、远期利率协议、其他资产的期货期权交易等。
(一)复合型、高素质人才缺乏，技术服务手段相对落后
高素质中间业务从业人员不多，这已成为农业银行不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。长期以来，商业银行培养了一批高素质的专业人才，但缺乏既懂银行业务，又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才，致使有些技术含量高、附加值高的业务商业银行想开展而难以开展。如一家国有商业银行欲成立投资银行业务部，专门开展兼并重组、基金托管、企业上市、融资顾问等高技术含量、高附加值的业务，但因人才缺乏，人员不到位，致使该项业务进展缓慢。
（二）服务品种单一，服务高起点业务不多
在经营范围上, 美国的商业银行号称“金融百货公司”,其中间业务无所不有, 而我国的商业银行却只是“小卖部”。中间业务还基本上集中在结算、结售汇、代理收付等传统的劳动密集型产品上, 在利用其经济、金融信息、技术和人才等软件为客户提供高质量和高层次的服务方面还较欠缺, 尤其是咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类与金融现代化相适应的中间业务, 在中间业务的发展上仍然重视外延式的“地盘”占领, 而忽视内涵式的质量提高。而且业务仅有手续费收入, 汇兑收入等少数几种收入, 利润微乎其微。如银行卡业务，从数量上看增长很快，但绝大部分是借记卡，有的行全部是借记卡，并且商业银行普遍反映大约有三分之一的卡是死卡。有的商业银行看似开发了不少品种，但量很小，有的甚至仅搭了个架子而已，有的根本不收费，形成有架子无内容，有内容不收费的局面。
（三）中间业务收入低, 步调不一致，竞争秩序混乱
由于《商业银行中间业务暂行规定》到2003年6月才制订实施，而在此之前，人民银行及有关部门未对中间业务收费标准进行系统、明确的规范，对中间业务的收费行为缺乏统一的刚性约束。这一情况的存在，不仅容易形成商业银行间的恶性竞争，也容易在银行内部产生不规范行为，难以对中间业务经营真实性进行考核。有的银行在某种程度上将中间业务作为争夺银行存款份额的手段，致使银行在中间业务中出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的混乱局面，使得广大客户对银行收取手续费缺乏认识，不能接受中间业务收费的观念。从而造成中间业务收费更加困难。
（四）缺乏严格的会计核算制度加以约束
由于多个部门管理, 常常政出多门, 对一些新出现的中间业务收费如何进行管理, 不同的部门有不同的看法, 也都不愿放权, 结果是谁都想管, 但谁也管不了、管不好, 制度归制度, 实际操作我行我素, 加上中间业务的表外性, 增加了从源头上控制中间业务收入的难度。
（五）受传统经营观念束缚，重存贷款业务，轻中间业务
由于我国商业银行受传统银行经营理论影响较深, 普遍只重视开拓存贷业务, 认为中间业务只是银行的派生业务, 而资产负债业务才是商业银行的本派业务, 中间业务是银行为客户应尽的业务, 甚至有些商业银行用经营传统业务的思想去经营中间业务, 把开办中间业务当成为客户提供优质服务、吸收和稳定存款的一种附带的服务项目, 忽视了中间业务本身具有增效创收的功能, 没有把中间业务作为支柱发展。以这种落伍的经营观念为指导, 我国商业银行中间业务还基本上集中在结算、结售汇、代理收付等传统的劳动密集型产品上, 在利用其经济、金融信息、技术和人才等软件为客户提供高质量和高层次的服务方面还较欠缺, 尤其是咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类与金融现代化相适应的中间业务, 在中间业务的发展上仍然重视外延式的“地盘”占领, 而忽视内涵式的质量提高。而且还有多数商业银行以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长。为了占领信贷市场，采取不收费或少收费，甚至无偿提供办公场所、办公设备。一些银行为拉存贷款业务，不惜倒贴、不计价格、不计成本，严重损害了商业银行的利益。商业银行在经营观念上存在偏差, 对发展中间业务的认识不足。
（六）大部分商业银行没有专门管理机构，制度不健全
当前商业银行中间业务管理大致有四种情况，第一是成立了专门的中间业务管理机构，管理办法和相关制度建设较为完善，能够对全行中间业务的发展制定系统的规划；第二是成立了专门机构，但管理办法和相关制度建设不完善、不系统，即所谓的扎好了架子；第三是没有成立专门机构，但明确了主管部门，主管部门只是进行业务之间的联系和协调，没有整体的发展规划；第四是既没有成立专门机构，也没有明确主管部门，中间业务自发、零乱地发展。
（七）法律法规的不完善
中国人民银行于2001年6月22日发布《商业银行中间业务管理暂行规定》，虽然给予商业银行发展中间业务的空间和动力，但未对中间业务收费标准进行系统、明确的约束。直至2003年6月《商业银行服务价格管理暂行办法》出台。但价格管理的真空在一定程度上影响了商业银行收费行为的规范性，致使银行与客户之间、银行与地方政府部门之间的误解与纠纷时有发生。无论从法律层级还是从内容上讲都很难适应将来商业银行中间业务的激烈竞争和复杂多变的发展形式。
三、我国商业银行中间业务与发达国家商
业银行中间业务的比较
（一）经营范围和品种比较
西方国家商业银行经营的中间业务种类繁多, 素有“金融百货公司”之称的美国银行业, 其中间业务的范围涵括: 传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。他们既可以从事货币市场业务, 也可从事商业票据贴现及资本市场业务。这一点我们可以从美国商业银行的非利差收入构成中得到反映, 以美洲银行为例, 美洲银行的非利差收入构成主要有以下11 项内容: 存款账户服务费、银行卡服务费、信托服务费、其它服务费、交易收入、私有权益投资服务费、贷款销售服务费、证券销售服务费、其它收入、分支机构及业务销售收入、投资银行费。
与之相比，我国由于商业银行中间业务的起步较晚以及对银行业实行严格的分业管理等因素, 使中间业务的发展受到了极大的限制, 中间业务仅限于结算、汇兑、银行卡、代理收费等简单的业务品种，而技术含量较高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及金融衍生工具类业务才刚刚起步，有的甚至还没有开展，中间业务范围相对狭窄。由此带来的直接结果是盈利能力低且缺乏专业经验。
（二）业务规模和收入水平比较
近二三十年来,世界发达国家商业银行都非常重视发展中间业务,将其称为“黄金业务”,中间业务急剧扩张。根据国际清算银行1999年发表的《国际金融市场发展报告》,1983 年至1986年美国银行业的中间业务量从9120 亿美元增长到121880 亿美元,从占银行所有资产的78%上升到142.9%,其中7家最大银行的中间业务比贷款业务要多出一倍多, 居于美国银行业前列的花旗、美洲等五大银行集团, 1988年的中间业务活动所涉及的资产总和已超过22000亿美元,而同期这几家银行资产负债项下的资产总和为7800亿美元, 资本总和近450亿美元; 中间业务3 年来平均增速为54.2% , 远远高于资产总额年均9%和资本总额年均21.6%的增速。无论从发展规模还是从中间业务的收入来看,中间业务为国外的商业银行带来了巨大收益,已逐渐发展成为国外商业银行的主业。
与之相比, 我国四大国有独资商业银行中间业务的总体发展水平低、效益差, 非利差收入占总收入的比重从1994年至1998年一直在617－916%之间徘徊,到1998年收入比重又回落到7.25%,仅占美国银行业1990年年均水平的22.66%。就单个银行比较, 与国际商业银行的差距更大。目前, 就中间业务收益占全部收益比重而言,中国银行约17%,中国建设银行约8%,中国工商银行约5% ,中国农业银行则低于4%。
（三）服务手段比较
国外银行业中间业务的服务手段科技化程度高, 以美洲银行和大通银行为例, 美洲银行支付网络发达, 有45 万个间接自动转账账户, 具有多种账户服务, 其设置的超级账户既方便、灵活, 又便于管理, 1998 年存款账户服务费和其它服务费收入达32 亿美元。大通银行凭借其强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额的服务费收入。
相比之下, 我国商业银行的中间业务服务手段相对落后, 科技化程度低, 表现在缺乏高效、快捷的结算、支付系统, 缺乏健全、科学的核算体系, 缺乏完善的管理信息系统, 通讯网络、计算机应用软件配套能力差。因此尽管也建立了电子联行、电子清算中心等收付和清算系统, 但这一系统覆盖面有限, 速度也有待提高; 支付系统尚未联网, 各家银行又各自为政, 例如信用卡, 只局限于某一家银行的通存通兑, 特约商户支付, 没有实现真正意义上的“一卡通”; 客户服务系统滞后, 网上银行、家庭银行、电话银行业务难以开展。
四、我国商业银行中间业务发展
呈现的主要趋势
（一）以公司融资和投资服务为核心，成为公司客户中间代理业务
将来公司客户中间业务不是简单地做一些结算业务，更多地需要是在企业融资和投资的过程中，银行提供一些专家级的服务，这块是有潜力的。如果你做得比别的银行好，这块业务就会做得很大。从间接融资来讲，很多大的项目都要做银行贷款。现在好的银行很多，但是就是缺项目。从风险控制来考虑，他们总是分解给同业银行来做，将来出了什么问题大家共同承担。将来我国商业银行的风险控制意识逐步增强以后，很多大的基础设施类项目，投资额大的项目都会做银行贷款，这时银行里的设计银团，设计融资机构等都将成为专家性业务。这项业务将是一块非常重要的非利息收入。
（二）个人理财业务成为开拓市场的主攻方向
现代生活节奏不断的加快，金融投资知识日益专业化，一般老百姓难以有足够的时间，足够的专业知识，足够的信息来进行正确的金融投资决策。商业银行可与保险、证券、基金联手，推出信贷个人理财业务。这些业务不关停留在个人保险费转帐、代发工资、代收水电及电信费，而是要研究和探讨广大居民个人的投资理财心理及投资动机、行动、结构及影响因素，从客户需求出发，合理组合投资方式，使客户个人资产保值增值，提高理财产品的高附加值，为可户提供包括证券、保险、银行、房产和个人投资理财等综合性、全方位的金融服务业务。我国商业银行可以结合地区情况和经济发展水平，根据客户不同的收入结构，不同的收入来源，将来不同的资金用途，推出理财业务品种，这应该是商业银行中间业务创新的一大趋势。我国招商银行2002年10月推出的“金葵花”理财产品是该行为适应我国个人客户日益增长的理财服务要求，面向高端客户提供的高品质、个性化综合理财服务。其按照融资类、投资类和居家类组合为“易贷通”、“投资通”和“居家乐”三大套餐，基本上包括了银行所有个人业务。
（三）混业经营的实施，新兴业务的收入将会增加
混业经营的趋势，迟早要发展，或者混业程度逐步加深，证券类的业务、保险类业务产生的中间业务收入也会增加。现在国外的保险公司对中国的市场非常的看好，也想在中国推销他们在国外发展比较成熟的产品，但是他卖这些产品的时候靠的还是中资银行，特别是具有网点优势的四大国有商业银行。
五、我国商业银行中间业务创新对策
（一）制度创新方面
1、一方面是自身，强调以客户为中心, 强化中间业务的市场营销机制。目前, 我国商业银行的中间业务品种真正能深入客户的不多, 特别是一些新兴的业务品种, 客户知之甚少, 要发展中间业务, 必须强化中间业务的营销机制。要发展中间业务, 创造和创新客户市场需求, 必须把握好以下两个环节: (1) 营销推广。首先必须加强中间业务产品的广告宣传, 着力营造银行产品消费的正确舆论环境, 优先培育有影响力的个人客户群。银行中间业务产品的营销应该率先突破一部分客户,银行要对不同行业和同一行业的不同客户进行市场细分。针对不同层次、类别的客户, 明确不同的营销重点和手段, 制定出符合需求的营销组合。比如在零售型客户集中的网点, 开办代理收费、保险箱、信用卡等品种; 在批发型客户集中的地区拓展票据承兑、信用证等业务; 在经济发达地区开办基金托管、证券买卖等业务; 而针对经济欠发达地区则以代收代付、国债兑付等低风险业务为主。(2) 改进服务。主要是经理层直接为客户服务, 这是创造和创新客户需求的捷径。由于经理层具有直接向上级反映客户需求的能力和责任, 客户也愿意与经理层沟通需求, 经理层直接与客户打交道, 既有利于促使客户使用银行推出的产品, 也有利于发掘潜在客户和客户的潜在需求, 按需设定新的银行产品。
2、另一方面是外部环境，我们应该要创造良好的外部发展环境。一是加大监管部门的指导和监管力度。金融监管部门对商业银行的中间业务既要严格监管，又要给予指导，处理好监管与发展的关系，为中间业务的发展与创新提供环境和政策导向；二是应充分发挥银行业协会的作用。应由协会牵头，加强商业银行之间的交流与合作，对中间业务收费等一系列问题进行研究磋商，达成共识，对拖延、拒绝缴纳手续费的单位或变相要价的委托方，商业银行要协商一致，联合行动，让客户“待价而沽”、炒银行的现象不再发生，以创建公平竞争环境；三是政府部门要转变观念。尤其加入WTO以后，政府应尽快将条块性的专业市场管理转变到以提供优质服务为主上来，促进中间业务的发展，更好地服务于经济发展
（二）市场发展方面
市场发展主要包括市场细分和客户定位两个方面。要在充分认识目前的宏观市场之际,对一些市场机会进行分析、发掘和运用。应深入调查市场,了解客户对银行中间业务的需求和各家银行的开展现状及趋势,根据客户需求及其行为的差异性,分门别类把中间业务总市场细分为若干个客户群体。进而详细归纳、分析各种不同客户群的业务需求,满足程度以及竞争状况,从中寻找和发现机会。
（三）产品创新方面
1、要借鉴国外银行的经验，努力引进国外成熟的金融产品。应当逐步由以收付代理为主的劳动密集型,向以涉及资产业务的资金密集型和以金融衍生产品为主的知识密集型转化。要想在拓展中间业务领域获得成功,必须注意选择适合的中间业务品种。
2、把目前业务运转过程中的产品系统化，打造产品品牌。如建设银行推出的“乐得家”住房的消费贷款，是我们大家可以理解的一个品牌。
（四）风险防范方面
注重风险防范是商业银行中间业务发展的有效保证。中间业务在为银行带来丰厚利润的同时,也存在着风险。从实际工作当中可以看到:尽管中间业务不占用或较少占用银行自身资金,风险较小,但依然存在资金风险和政策风险。
（五）电算化方面
加大科技投入,加快电算化进程,推动中间业务发展。高科技手段是中间业务创新和发展的关键,是中间业务竞争的核心。知识经济时代的明显特点是数字化、网络化,商业银行可以借助知识经济时代的“电子空间”创新各种中间业务。如借助于网络、ATM、电话银行等高科技手段,使客户所需的所有金融服务在一张IC 卡上得以实现,从而实现电子汇兑、电子货币、电子中介、电子商务等多功能、多元化的服务体系。尽快借助网络等高科技手段,加快业务创新步伐,适应瞬息万变的市场需求;利用高科技手段,提高中间业务的科技含量,提高中间业务的竞争实力,形成自身的独特优势和品牌效应;利用高科技手段,提高中间业务的工作效率和经济效益,实现规模经营,这些方面将是各家商业银行需要的战略选择。
（六）复合型人才培养方面
中间业务作为现代商业银行的重要业务之一, 需要更多的金融创新, 需要更多的运用网络信息技术和其他科学技术, 需要掌握先进科技手段的高层次、综合性人才。需要较全面地掌握有关银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势知识的复合型人才。但由于现阶段国内商业银行对中间业务发展的重视程度不够, 在中间业务的人力投入上明显不足, 造成从业人员知识结构比较欠缺。因此培养一支高素质的队伍对促进中间业务发展的影响意义重大，中间业务的竞争实质上是人才的竞争，各家商业银行要采取措施，引进人才，培训现有员工，成绩突出的员工实行奖励，激发员工的工作积极性。
六、结束语
无庸质疑，在全球经济一体化及金融业竞争日益加剧的今天,大力创新和发展中间业务,对我国商业银行具有十分重要的战略意义。虽然我国商业银行中间业务与发达国家中间业务相比还是存在着很多的不足之处，但是相信在不久的将来我国商业银行中间业务将与国际更好的接轨，将会有突破性的发展。
参 考 文 献
1，金烨，“对商业银行创新和拓展中间业务有关问题的思考”，《金融实务》，
2003、11。
2，庄乾志，“商业银行中间业务创新——环境 趋势 对策”，《西部论丛》，2003、12。
3，鲁国强，“试论我国商业银行当前中间业务创新”，《中央财经大学学报》， 2003年第10期。
4，肖智润，“国有商业银行中间业务的现状分析及发展策略”，《技术经济》， 2003、11。
5，曾昭才，““合理收费科学管理”+商业银行中间业务的必然选择”，《中国金融》，2003、20。
6，王艳芳，“拓展银行中间业务的必要性及措施”，《上西统计》，2003年第11期。
7，廖正方、李桂霞，“我国商业银行中间业务发展的现状、成因与对策”，《金融与保险》，2003 年第11 期。
8，徐土祥，“关于我国商业银行中间业务的探讨”，《财经论丛》，2003、9。
9，孔艳丽，“商业银行发展中间业务探讨”，《问题探讨》，2003、10。
10，周春喜，“商业银行服务收费的国际比较及定价策略”，《财经市场》，价格理论与实践（理论篇）2004、1。
11，许文芳，“我国商业银行中间业务的现状及发展思路”，《呼伦贝尔学院学报》，2003、12月第11卷第6期。
12，吕军，“拓展银行中间业务的有效途径”，《金融会计》， 2003、11。
13，陈彬，“对农业银行中间业务发展问题的思考”，《金融创新》，2003、6。
14，谭俊文，“商业银行发展中间业务的现状与对策”，《锦州师范学院学报》， 2003年3月第25卷第2期。
15，涂永红、承列，“中间业务,如何定价”，《中国金融半月刊》，2003、14。
