内 容 摘 要2
一、农村信用社发展面临的机遇3
（一）、经济持续发展和农民收入稳步提高3
（二）、农村金融秩序得到了深入的清理整顿3
（三）、农村信用社管理体制的逐步科学健全4
（四）、新村建设进一步推动农村信用社的发展4
1.为新农村基础设施建设提供支持4
2.为农村生产发展提供金融服务4
3.为农村生活提供金融服务5
二、农村信用社面临的挑战5
（一）、职工队伍素质差，用人机制缺乏活力5
（二）、农业银行已经重返农村市场5
（三）、邮政储蓄银行已经正式挂牌5
三、加快农村信用社发展的策略6
（一）、支持各种合作经济，立足“三农”建设6
（二）、改革劳动用工和分配制度，建立公平竟争机制6
（三）、发挥系统整体功能，增强竟争力7
（四）、团结村干部，建立第二支金融梯队7
（五）、强化信货管理，提高信货资产质量8
（六）、降低资金成本，加快信用社的发展8
1.提高思想认识8
2.切实改善服务8
3.拓宽存款途径8
4.发挥整体效益8
参 考 文 献10
内 容 摘 要
农村信用社立足于支农第一线，服务于“三农”，为发展农村经济，支持农村脱贫致富，作出了积极的贡献，而农村信用社自身业务也得到了较快的发展。当前由于我国社会经济已发生了历史性巨变，农业和农村经济业进入了一个面向市场、优化结构、提高素质、注重效益、向生产的广度和深度进军的新阶段，在这种新的形势下，作为支农主力军的农村信用社，在良好的发展机遇和严峻的挑战面前怎么办?这值得农村信用社每一位员工探讨和思考，要加快农村信用社的发展，必须坚持以“三农”服务方向，坚持改革劳动用工和分配制度，发挥系统整体功能，要求国家给予更多的优惠政策，降低资金成本，增加利润，坚持走群众路线，团结村一级干部，强化信货管理，提高信货资产质量，加强精神文明建设，给农村信用社创造一个宽松的环境。
论农村信用社
——当前农村信用社建设面临的机遇与挑战
四十多年来，农村信用社在党和国家的方针政策指引下，坚守支农第一线，为发展农村经济，支持农民脱贫致富，作出了积极的贡献。农村信用社自身业务也得到了较快的发展。当前，我国社会经济已发生了历史性巨变，农业和农村经济进人了一个面向市场，优化结构，提高素质，注重效益，向生产的广度和深度进军的新阶段。在新形势下，作为支农主力军的农村信用社，面临着良好的发展机遇和严峻的挑战。
一、农村信用社发展面临的机遇
（一）、经济持续发展和农民收入稳步提高
党的十一届三中全会以后，农村推行家庭联产承包责任制，极大地调动了农民的生产积极性，农村的收入大幅度提高，农村经济出现了欣欣向荣的局面。随着奔小康目标的制定，国家各项优惠政策，扶贫措施以及扩大内需举措极大加快了9亿农民致富的步伐。农村越来越明显地成为中国经济新的增长点，是市场最活跃的因素。与农业发展同步，农村信用社各项业务也得到了迅速发展，许多信用社由改革初期的几十万元发展到今天的上千万甚至上亿元的规模。从现在到今后一段时期，党中央、国务院已把加强农业基础地位，增加农民收人放在经济工作的首位，大力推进农业经济结构调整，开辟农民新的增收领域和途径，保持农业持续快速发展的势头。经济决定金融，伴随着农业和农村经济的加速发展，农村信用社迈来了前所未有的发展机遇。
（二）、农村金融秩序得到了深入的清理整顿
农村金融秩序的清理整顿，给农村信用社的发展提供广阔的市场空间。计划经济体制下，各国有专业银业片面强调规模扩张，纷纷在乡镇设立分支机构；农村合作基金会超越业务范围办理存款贷款业务；邮政储蓄网点遍布城乡；地下钱庄，农村高利贷者非法集资和借贷，农村金融秩序一度陷人混乱和恶性竞争。随着社会主义市场经济体制的确立和发展，农村金融市场日趋规范。因有专业银行向商业银行进度，重新进行市场定位，撤销了在乡镇的大部分营业网点；农村合作基金会由政府出面清理整顿关闭；农村乱集资，乱办金融和地下钱庄，高利贷者也受到了清理和打击。农村金融市场的净化和竞争对手的退出，给农村信用社的发展提供了广阔的市场空间。
（三）、农村信用社管理体制的逐步科学健全
农村信用社管理体制的逐步完善，给自身发展创造了条件。农村信用社的管理体制多年来一直未理顺，1996年10月底前，农村信用社长期由农业银行领导和管理，失去了经营自主权。一个经济实体管理另一个经济实体，难免不发生利益冲突，农行平调农村信用社资金和人员的现象时有发生，信用社有相当一部分优秀人才被农行调走，资金也被农行纳人统一的信贷盘子。行社“脱钩”后，农村信用社直接由人民银行监管，真正成为了自主经营，自担风险，自负盈亏的合作金融组织。随着县联社建设的进一步加强和市联社的陆续组建，以及全国性和省级信用合作自律组织的成立，基本上从上到下理清了关系，为农村信用社下一步加快发展提供了体制上的保证。
（四）、新村建设进一步推动农村信用社的发展
新农村建设，按照“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的新农村建设总体要求，在建设社会主义新农村的过程中，作为农村金融主力军的农村信用社将面临重大机遇。
1.为新农村基础设施建设提供支持
新农村建设首先是基础设施建设，主要包括新住宅、新设施、新环境三个方面。新农村基础设施的建设，像房屋、乡村道路、水电、广播、通讯、电信等以及文化、卫生、休闲娱乐等配套设施建设，加上水土治理、农村生态环境保护等领域的建设完善，仅靠政府财政支持和社会资本投入难以满足发展的需要，还需要大量的金融支持。各地掀起的新农村建设，恰恰是先从完善农村的基础设施领域展开，信用社应积极参与新农村硬件设施的建设，进而获得相应的利润回报。
2.为农村生产发展提供金融服务
新农村建设根本在于发展生产，它意味着农村产业结构的不断调整、完善和升级，意味着生产组织形式的深刻变革，意味着涉农生产要素、产品和服务城乡流动规模和内容的不断扩大。生产发展的过程要求金融服务品种、质量、方式必须进行相应的充实与完善。外部市场需求的变化，成为农村信用社加快改革、完善自我发展能力的重要推动力。农村产业结构的调整是资金、技术、人力资本、生产组织形式紧密结合的完整链条，其中资金的支持是核心。涉农生产要素、产品、服务城乡流动规模和内容的不断扩大为信用社提供了现实的市场空间。围绕新农村建设这个主战场，提供完善的金融服务将成为农村信用社发展最重要的持久性机遇。
3.为农村生活提供金融服务
社会主义新农村建设的重要目标之一是在生产发展的基础上实现农民生活宽裕。生活宽裕的农民，必然促进农村消费总量的扩大和结构的升级，同时投资理财的需求也会不断增加。因此，信用社的持续发展需要一种战略前瞻性，一方面必须重视农村消费市场的潜在价值，通过提供消费信贷服务，启动农村消费市场，拓展业务领域；另一方面要及早着手准备针对农户的投资理财新业务，为农户提供安全、可靠、便捷的投资服务，最终实现农户增收、企业增效的良性循环。
二、农村信用社面临的挑战
（一）、职工队伍素质差，用人机制缺乏活力
农村信用社绝大多数基层机构地处偏远的山区农村，工作生活条件差，待遇较低，难以吸引素质较高的人才。加上“近亲繁殖”，“裙带关系”等原因，职工文化程度低的状况长期未得到改观。由于人才奇缺，有些发展潜力很大的农村信用衬却很难找到有能力的主任。同时农村信用社的用人机制越来越不适应市场发展的要求，主要反映在员工进出渠道不畅和缺乏科学的激励机制。由于历史原因积留下许多赶不上时代前进的前任领导的子弟，虽然各联社在近年来不断引进大学生补充职工队伍，但由于老员工他们的权威背景，往往会湮灭大学生们的新活力，动力。在经营管理水平方面,农信系统的大部分中层干部还在”吃老本”,都没有从根本上意识到现状的严峻性,改革的步伐未能深入展开,这种状况需要在相当一段时间才会有更明显的改观。
（二）、农业银行已经重返农村市场
农业银行已经确立了打造具有县域金融特色的全国最大零售银行的市场定位。农业银行为“三农”提供的金融服务主要包括支持农业产业化、小城镇建设和信贷扶贫等，主要瞄准农业产业化龙头企业、县域优质中小企业和农村城镇化建设等“三农”效益增长点，积极培植产品有市场、发展前景广、赢利能力强、管理水平高、信用记录良的县域中小企业优良客户，重点支持专业市场拉动型、原料基地启动型、“公司+农户”专业大户带动型项目。而这些都是信用社积极公关的优质客户，也是信用社经营收入、效益的主要来源。随着农行经营的目光转向农村市场最优质客户资源，重新杀回农村市场，将不可避免地与信用社产生激烈的市场竞争。
（三）、邮政储蓄银行已经正式挂牌
邮政储蓄机构是在乡镇以下信用社的主要竞争对手，信用社的全部存款业务邮政储蓄都可办理，但通存通兑、异地结算、跨境业务、ATM机等远不如邮政储蓄，现在邮政储蓄银行已经正式成立，面向城乡开办全面的银行业务，是农村信用社在农村市场上面临的一个强劲的对手。同时邮政储蓄银行推出不用抵押的小额贷款极大地方便了农户，为农民的生产提供及时雨。同时也吸引了大批的个体经营者。随着国家政策的扶持，他们越来越明显地站立在国家经济中，收益也越来越明显的提高，是我们的优质顾客。
(四)、农村出现的新金融机构
从2004年开始，中央国务院“一号文件” 提及农村金融改革的内容和它所占的篇幅是逐年不断增加的。2009年，中央大力推广及倡导各地根据当地农业发展情况大力发展新农村金融机构。例如，在广州从化市，当地农民为募集资金发展经济，增强农民经济的抗风险能力，经当地政府批准，成立“农村经济合作社”。农民以自发合作经济的经济形式，增强了实力，丰富了产业的发展。全国各地都有进行试点，并有意陆续开放这片农村经济市场。而信用社面对新金融机构的出现，如何迎接挑战，全面为农村服务？
三、加快农村信用社发展的策略
（一）、支持各种合作经济，立足“三农”建设
进一步完善各种合作经济组织，形成各类信用共同体，为培育农村新组织提供金融服务。一是基于培育各种合作经济组织是提高农业组织化程度，解决小生产与大市场之间的矛盾，促进农业现代化发展的必由之路，农信社应当利用自己扎根农村、服务农民的优势，以信贷为纽带，积极培育各类合作经济组织，创新信用合作机制，把专业化发展中的利益各方组织起来，形成信用共同体，共担风险、共享收益。二是积极支持成立各种基金组织，在产业集群发育的农村地区，积极促成“会员制、封闭型、小额度、非盈利”担保基金组织的成立，通过各种基金组织发挥其担保基金的乘数效应，实现农村信贷资金运行的良性循环。三是培育、各类协会组织。在粮食和经济作物种植基地、畜禽养殖基地等密集的区域，引导业主组成各类专业协会，借助协会的力量，成立各种专业担保基金，形成行业集群担保机制，农信社发放担保贷款，加快集约化、市场化步伐。随着农业产业结构的不断调整，涌现出一批批农村合作经济，客观上也要求农村信用社为“三农”发展提供全方位、多领域的优质高效的金融服务。
（二）、改革劳动用工和分配制度，建立公平竟争机制
1.实行全员劳动合同制
推行“尾数淘汰，头数晋升”的干部管理办法，废除终身制，职工能过能出，干部能上能下，彻底打破“大锅饭”。搬掉“铁交椅”。
2.着重选好信用社主任
实践证明选好一个主任就办好一个信用社，反之就办跨一个信用社，要在每年的进人指标中留一部分指标，面向社会公开招聘信用社主任。同时，在现有职工中选拔一批年富力强，能想能干的优秀人才充实到信用社主任岗位。信用社主任可实行年薪制，把信用社经营的好坏，信贷资产质量的高低与主任的年薪挂钩，提高主任的管理积极性。
3.完善人才进、出机制
改变过去招工照顾内部职工子女和关系户的做法，对新进人员一律按照公开、公正、公平的原则进行招聘，把一些素质较高人员吸收到信用社中来。同时建立内退机制，对年龄大，学历低，能力差的职工给予一定的经济补偿和提前离岗，加速职工素质结构的优化。
4、优化中层干部，提高管理水平。
中层干部是信用社的中坚力量，是具有十足干劲的生力军。只有将其打造成一支优秀的协作团体，才可以把社内事务得到有效的落实，才能着力推进企业改革发展。任用干部方面，在内部选拔人才，外部招选专业人才。通过竞聘上岗，明确工作职责，制订工作目标，优化干部工作职能，做到物尽其用，人尽其才。提高管理水平方面，社内定期开展干部培训学习课程或座谈会，让干部交流工作方面的心得体会，互相学习互相沟通等多种手段，让干部思想素质得到质的提高，从根本上提高干部管理水平，带领信用社迈出更好的步伐。
（三）、发挥系统整体功能，增强竟争力
农村信用社在发挥分散经营的灵活性的同时，要重视统一的整体功能的发挥。全国省信用合作协会和市、县信用联社要加快农村信用社的电算化建设步伐，尽快建立结算网络体系，组织核好资金调剂，引导农村信用社拓展新业务，提高资金使用效益。目前，最为紧迫的是要采取有效的措施，科学规划，坚持把农村信用社现代化服务手段接上去，使农村信用社在激烈的市场竞争中站稳脚跟。
（四）、团结村干部，建立第二支金融梯队
江泽民同志在十五大报告中强调，必须在工作中坚持群众路线。目前，金融体制改革势在必行，在执行“双改”制度后，信用社人员趋于紧缺状态，信用社因为人员少，服务对象遍布广大农村，要同时搞好储蓄业务和信贷管理，客观上还存在一些困难，基于这种情况村社干部是我们的有效团结力量，他们生活在群众中，群众基础好，群众威性高，号召力强。团结村社干部，建立第二支金融梯队，有利于提高农村信用社的经济效益。
首先，在组织存款方面，村社干部在群众中宣传储蓄，把他们自己当作是储户中的一分子，以自已带头，积极主动参加储蓄，现身说法宣传储蓄，群众相继涌跃参储，村社干部以自已为表率，在农村中组织一支强大的宣传队伍，是农村信用社组织存款的一支主力军。从这个意义上说，我们应该走群众路线，团结村社干部。
其次，在信贷方面，农村信用社的服务对象是“三农”，三农村贷款分布不集中，只有村社干部对极其分散的所有贷款户了如执掌，把它们最能掌握贷款户的自有资金，还款能力，还款来源和什么途径，而且他们取款的能力不低于我们信贷员，因为他们经常在催收农提款的工作中锻炼，我们扩大收贷队伍，吸收村社干部协助催收小额农户贷款。这是一条切实可行的新措施，效果非常明显，百分之九十以上的贷款户都主动提前按季结息，按期还本。作为农为本，支持“三农”服务“三农”的农村信用社来说，农户贷款管理工作离不开村社干部的支持和帮助，为此，我们有必要走群众路线，建立第二支金融梯队，扩大信贷队伍，加快农村信用社发展。
（五）、强化信货管理，提高信货资产质量
首先，要依法办贷，依法管贷，依法治贷，其次要积极推行审、贷、查分离制度，实行信贷承包责任制，对贷款实行“包放、包收、包效益”，真正做到责、权、利相结全，综合运用经济的、行政的、法律的手段大力盘活贷款存量，加速信贷资金周转，逐步实现信贷资金的良性循环，促进农村信用社健康发展。
（六）、降低资金成本，加快信用社的发展
大力组织低成本资金，着力降低资金成本，是加快信用社发展的有效之路
1.提高思想认识
在保持存款总量增长的前提下，把吸收低成本存款放在农村信用社求生存图发展的高度上认识。
2.切实改善服务
充分发挥农村信用社点多面广，接近群众的优势，发扬背包带帐，定点和登门服务的光荣传统，走村串户，巩固老客户，吸纳新客户。
3.拓宽存款途径
拓宽筹集低成本存款新途径，广泛开展中间业务如代收水电费、电话费，代发工资等业务以增加低成本存款。
4.发挥整体效益
内外勤既要明确分工，又要紧密配合，充分发挥岗位优势。
（七）、加强精神文明建设，树立农信社良好形象
农信社应深入开展创评“文明信用农户”活动，为塑造农村新风貌提供金融支持。一是深化创评“文明信用户”活动，改善农村信用环境。二是拓展理财消费类贷款，帮助农民运用金融工具理财。三是支持公益事业发展，改善农民生活条件。农信社应继续担当“支农主力军”的重任，在为新农村建设提供优质金融服务中加深与“三农”的血肉联系。同时在广播、电视、报刊、杂志等新闻媒体中大力宣传农村信用社，使农民真正体验到农村信用社是农民自已的银行，农村信用社是联系农村的金融纽带。给农村信用社创造一个良好的宽松的环境。
总之，农村信用社立足于支农第一线，服务于“三农”，为发展农村经济，为帮助农民脱贫致富，作出了积极的贡献，而农村信用社自身业务也得到了较快的发展，当前我国农业和农业经济进人了-个面向市场，优化结构、提高素质、注重效益、向生产的广度和深度时宜军的新阶段，这给农村信用社的发展再次提供难得的机遇。但是，农村信用社也面临着具体的挑战，职工队伍整体素质差，用人机制缺乏活力，农业银行已经重返农村市场，邮政储蓄银行已经正式挂牌，市场竞争力弱等情况严重制约着农村信用社的进步发展和壮大，这就要求在良好的机遇和严峻的挑战而前并存的局面下，农村信用社如何抓住机遇，迎接挑战，显得尤为重要，要加快农村信用社的发展，就必须坚持“三农”口及务为方向，完善各种合作经济组织，支持“三农”建设改革劳动用工和分配制度，建立公平竟争机制发挥系统整体功能，增强竟争力团结村干部，建立第二支金融梯队强化信货管理，提高信货资产质降低资金成本，加快信用社发展加强精神文明建设，树立农信社良好形象，只有这样，在改革开放的今天，在机遇与挑战并存的时代，农村信用社只要抓住机遇、正视挑战，就一定能够促进农村信用社的发展，也一定会为我国的经济发展作出更好的贡献。
参 考 文 献
1、张长金，胡德仁《论我国农村金融服务的规范与创新》 农业经
济问题，2003(5)
2、邱跃民《深化农村金融体制改革的基本思路) 农村金融与市场经
济，2002（11）
3. 张元红《以市场化取向推进农村金融改革) 农村金融，2003(7)
4. 徐晓萍．李猛《我国三十年来农村地区金融改革的逻辑轨迹》《财经研究》2008(5)
5.杨羽飞, 梁山《深化农村信用社改革若干问题的探讨》《金融研究》 2005（3）
6. 周小川《关于农村金融改革的几点思路》《经济学动态》2004（8）
