我国农村小额信贷业务发展现状存在的问题与对策分析

图1.1　对于我国各种类型小额信贷市场总量（单位：亿元）

^^文档来源：根据相关数据汇总整理而得

（二）我国农村小额信贷业务发展存在的问题分析 

尽管我国农村小额信贷业务经济十多年的发展，已经取得了一定的业绩，事实也证明了它在农村的实施是有可行性的。但同时，我们也要看到，农村小额信贷业务在我国的发展，对于我国的金融体系来说一种创新体制，在不断完善的过程中还存在一些问题，这些问题是未来我国小额信贷业务的进一步发展的过程中需要加以解决的。

首先过多的行政参与不利于小额信贷的发展构建真正的市场化运作机制

我国政府对农村小额信贷的参与，更像是行政行为，而不是市场行为。强大的政治组织力量导致行政强迫命令，使小额信贷在政府主导扶贫中，为了完成上级布置的任务，工作中不免出现粗糙，甚至强迫命令的现象。同时，政府的其他职能淡化、分散了对小额信贷扶贫的力量。目前中国正处在由计划经济向社会主义市场经济过渡，无论是省、地（州、市）、县级或是基层的乡（镇）、村（办事处）级，政府虽然对扶贫脱贫感兴趣，但他们还要考虑本行政区域的经济发展、财政收入、社会安定，从而就可能使小额信贷的力量淡化或分散。这种兼职在实际工作中就出现了以下情况：当上级抓得紧时，他们可能集中精力、时间从事小额信贷扶贫。当他们原有的本职工作更显得重要时，他们就不可能再有时间和精力来抓小额信贷了。

尽管国务院扶贫办和中国扶贫基金会大力支持我国进行小额贷款扶贫的项目试验，但小额贷款的各种组织还未能完全获得正式的合法身份；而且，小额贷款以何种组织身份来进行运作，尚未确定下来。由于现行政策严禁非金融机构从事金融业务，试验中提供小额贷款服务的机构，或者注册为社团机构，或者直接依附于某一政府机构，这种形式上的变通实际上仍与现行政策法规相悖。目前，我国小额信贷组织（项目）几乎都存在着不同程度的临时观念，对其内部的制度化管理重视不够，这显然不利于小额信贷扶贫到户和扶贫攻坚的顺利、健康发展。

最后利率的不合理在一定程度上阻碍了小额信贷业务市场的规模化发展

我国的小额信贷项目采用了不同的利率政策，存在着不同的确定利率的方法，主要为：一是以国家商业银行（包括信用社）基准利率为基础，二是以国家扶贫贴息贷款利率为基础。三是以通货膨胀率作为利率。四是作为特殊计息形式的还有那些以实物贷款、实物还款的项目，实物方式就排除了物价变动对还款的影响。五是目前试点小额信贷有限公司采取的借贷双方协商确定利率的水平（限定在基准利率4倍上限以内）。这些利率政策都存在不合理因素，以价格指数计算利率时，虽然考虑了通货膨胀的影响，但忽略了资金的时间价值，也没有考虑机构运作的各种费用支出，也难以实现机构的可持续运作。

三、对完善我国金融机构发展农户小额信贷的对策建议

（一）转换政府对小额信贷业务发展宏观调控职能与调控机制

目前小额信贷面临着经营策略和经营目标的转变。要从政治目标为主导转变为经济和政治、社会目标并进，从政府行为转变为顺应市场行为。在这两个不同阶段，政府的政策和作用完全不同，完成政治任务需要依靠政府大量资金以至于人员和组织、机构以及宣传力量的注入，实现经济目标则主要需要政府的相应政策，两者不可混为一谈。

为此，政府部门要创造一个有助于小额信贷发展的环境，促使小额信贷机构的可持续发展。政府要把管理的重点从管理资金使用方向、进行利率管制等方面转向贫困地区市场化建设和信用环境培育上来。对小额信贷而言，当前政府要做的事情主要是：第一，保证宏观经济的稳定；第二，实行小额信贷扶贫市场准入制度，建立小额信贷扶贫系统；第三，建设有竞争的农村金融市场，保证不同经济部门在同一个市场上竞争时处于同等地位；第四，加强市场信用环境建设，形成信用大环境不仅有利于实现小额信贷的可持续性，也可以为地方吸引更多的资金，从而有效地促进地方经济发展。

目前，我国还没有专门针对农村小额信贷机构的金融政策和法律制度，这一方面使得许多小额信贷机构在执行扶贫任务时身份暧昧，处于合理不合法的尴尬境地；另一方面也增大了金融风险，所以完善对小额信贷的法律规范迫在眉睫。为此，可从如下方面来制定与完善有利于小额信贷发展的法律法规制度： 

第一，要尽快修改《人民银行法》，补充有关小额信贷的法律条文，规范小额信贷组织的性质和审批条件，在法律上赋予小额信贷组织独立的主体地位；

第二，要允许小额信贷组织享有按照其资金成本在一定范围内利率浮动的权力，使其可以近似市场利率的水平进行信贷服务，增强其可持续性。

第三，开通小额信贷组织从金融市场上融资的渠道，允许它同其他金融机构通过各种方式开展有意义的存款、贷款、拆借等业务往来。

第四，条件合适时，开办存款保险制度，为小额信贷壮大资金来源、增强低抵御风险的能力提供保险。

第五，改进金融监管模式，加强对农村小额信贷组织的存款保障、资金安全性等方面的监管力度，以确保存款人的利益不受损失，维护整个金融秩序的健康和稳定。

（三）制定基于农民承受力的小额信贷利率标准

许多调查证实，农民对资金需求迫切，而民间借贷是农民融资的主渠道，它们的作用远比正规金融部门的作用大，而政府对民间金融的管制政策，又进一步加大了民间借贷的风险，从反面促成了更高利率。地下金融的盛行证明，对于急需资金的贫困农民来说，他更加关心的显然是能不能借到钱，而且只要资金回报率高于贷款利息，他就会借。所以我们在讨论小额信贷的可行利率之前，必须考察一下农民借款的资金回报和农民的实际承受力。人们通常认为小规模、分散的家庭经营是落后的和低效率的生产方式，应当被规模经营所取代。从一方面考察这是对的，即这种生产方式的劳动生产率很低。但从另一方面，它又表现为生产要素的较为合理地利用，更多地使用有大量剩余的劳动力，而较少投入资金，形成高劳动密集型的生产方式。这是其资金回报率较高的原因。不仅农牧业如此，家庭经营的小商业、小手工业、小规模加工业等也有这样的特点。因此，对小额信贷业务的利率水平，政府的政策不一定要做出明确的硬性规定，可以把这个问题交给资金供求双方去解决。要相信中国农民的创造性，当年可以创造出家庭联产承包责任制的这些经济头脑，如今也可以从实践中得出何种利率才是扶贫最需要的结论来，政府要做的事情就是作好监管和市场的培育。